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【關鍵詞】 村鎮銀行 農村金融 市場定位
1、法人治理結構和內部控制體系初步建立
村鎮銀行根據相關規定設立了股東大會、董事會、監事會和經營管理層“三會一層”的法人治理結構，初步設有營業部、綜合部、稽核監察部、信貸部等內設部門，明確規定了各部門、各負責人的崗位職責，并在銀行內部制定了具有各地特色的內部人員管理規章制度。
2、存貸款規模增長快速，機構實力逐漸增強
截至2013年三季度，云南所有村鎮銀行的各項貸款總額為69.9億元，比上年末增長了70.26%；各項存款總額為93.2億元，比上年末增長了40.75%，涉農貸款余額為22.1億元，比上年末增長了-18.27%。以玉溪區興和村鎮銀行為例，截至2013年3季度末，該行已經連續5年實現盈利，總資產突破10億元，存款余額為8.4億元，貸款余額為6.4億元，利潤總額已經達到了2101萬元。隨著業務規模不斷擴大，其盈利能力不斷增強，各項經營監管指標保持良好，撥備計提充足，取得了較好的經營業績和社會效應。
（1）資產質量保持較好水平，盈利能力逐步提升。據云南銀監局數據顯示，截至2013年三季度，云南所有村鎮銀行的凈利潤為4973.04萬元，比上年末增長95.73%。其中近60%的村鎮銀行都實現了盈利，并且盈利水平較上年大幅增長。根據調查顯示，云南省村鎮銀行自設立以來未發生不良貸款，資產增長保持較好水平。
（2）貸款期限以短期為主，平均利率低于同期信用社水平。截止到2011年6月末，全省村鎮銀行貸款余額7.79億元，其中短期貸款余額億元，占全部貸款的72.91%，中長期貸款余額2.01億元，占全部貸款的25.8%?？傮w而言，村鎮銀行各期貸款利率低于農信社平均利率水平。
（3）大部分貸款投向農村，涉農貸款占比小于農信社。截至2011年6月末，全省村鎮銀行涉農貸款余額5.05億元，其中農戶貸款余額1.77億元，農村企業及各類組織貸款余額1.99億元，農村貸款合計占涉農貸款74.36%。村鎮銀行涉農貸款占全部貸款比重為64.87%，比農信社低18.65個百分點。
二、云南省村鎮銀行發展的經營環境分析
1、文化環境分析
由于受到西部地區經濟環境的制約，農戶的思想普遍保守，貸款意識薄弱。根據有關調查顯示，多數農戶表示不愿以貸款來擴大經營，怕貸款后給自身帶來壓力，同時高額的利息也是農戶不愿貸款的又一原因。而對于少數有意愿貸款的農戶或企業，村鎮銀行由于本身發放貸款規模的局限性，無法滿足其資金貸款需求，致使貸款意向最終無法達成。同時，由于民間信貸活躍，貸款手續較簡便，對村鎮銀行的發展也造成了一定的阻礙。綜上所述，村鎮銀行應當立足當地，做好服務和自身宣傳，不斷建立龐大的客戶群，以增強自身資金的實力，在面對有發展潛力的農戶和企業應當給予優惠如減低貸款利率，來支持它們的發展，使其產生模范、宣傳效益，以此擴大貸款的投資方向和需求。
2、信用環境分析
云南省是我國經濟較落后的地區，存在著經濟配套設施不健全、信用環境差、貸款風險普遍比較高等問題。由于文化知識水平較低，大多數農戶沒有將欠債不還上升到法律層面，這就造成了大多數農戶有逃避債務的想法，信用意識淡薄。目前村鎮銀行還沒有較為成熟的個人征信等信用系統，也未與各行政司法機構實行聯網信息共享，只能通過當地農戶對貸款人進行情況分析，這既加大了工作量，又收效甚微，貸款風險必然增大。村鎮銀行可效仿其他金融機構提供擔保抵押貸款，以便在面臨債務人逃避債務等風險時盡可能地減少銀行的損失。但由于農村信用擔保體系的不完善，農戶可用來抵押的物品較少，而且根據國家有關規定，農村地區的房屋土地不能作為抵押物，因此限制了村鎮銀行的發展。
3、金融支付環境分析
云南省村鎮銀行還屬于起步階段，這使得各個村鎮銀行金融支付環境面臨著較大的困難：一是結算渠道不夠通暢。目前云南省的村鎮銀行經營的主要業務仍以傳統的方式為主，現金、同城結算占據主導地位，部分村鎮銀行網點不能辦理銀行卡，不能匯兌，不能開展基金業務，不能辦理房貸，支付結算渠道單一，直接影響了自身和農村經濟的發展。二是經濟基礎配套設施不到位。村鎮銀行和各金融、行政、司法等機構聯系不夠緊密，致使自身發展緩慢，不僅失去了很多拓寬市場的良機，也影響了自身的形象。
4、外部政策環境分析
（1）村鎮銀行具有良好的發展空間。銀行盈利的本質致使大多數銀行把發展目標都放在了城市，城鄉金融資源配置極不合理。農戶和農村地區的中小企業急需的是貸款手續簡便、能重復多次貸款的中小型銀行。村鎮銀行的出現剛好解決了農村地區最急迫的資金問題，在滿足農戶和中小企業發展的同時也滿足了自身的發展，具有良好的發展前景。
（2）金融監管條件放寬。我國政府為了支持農村經濟的快速發展，于2006年底正式了調整農村地區銀行業金融機構準入的相關文件，決定在多個省市進行試點。隨后，銀監會又了關于村鎮銀行的6個行政許可實施細則文件。
（3）銀監會出臺優惠政策。由于我國農村金融體系存在的缺失，我國政府為了促進農村地區經濟的發展、解決“三農”問題，提出了適應農村經濟發展的社會主義新農村建設的要求。在這一政策出臺后，銀監會按照中央要求，通過對試點地區的調查研究和對國際上一些國家經驗的學習，了放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的相關意見。出臺這一措施的主要目的就是促進農村地區經濟的快速發展，在此之后我國村鎮銀行的發展呈現出一片欣欣向榮的景象。
三、云南省村鎮銀行發展所面臨的問題
1、村鎮銀行自身管理中存在的問題
村鎮銀行在經營發展過程中存在著吸收儲蓄存款難度大的問題，這是制約村鎮銀行發展的一個主要難題，造成這一問題的原因主要有以下幾方面。
（1）農村金融資源有限。廣大農村地區普遍發展水平較落后，農民收入不高，經濟總量較小，金融資源有限，村鎮銀行的發展主要立足在農村地區，這就限制了村鎮銀行儲蓄存款的增長。
（2）市場競爭力不足。村鎮銀行成立的時間較短，在經營管理方面還不成熟，并受到多方面的限制，與農信社等從事多年農村信貸業務的銀行機構相比，村鎮銀行明顯缺乏經驗，與其爭奪客戶明顯困難。
（3）缺乏社會認同感。村鎮銀行由于成立的時間較短，在廣大農村地區的社會認知度較低，從而導致到村鎮銀行參加儲蓄的客戶較少。
2、信貸支農資金實力薄弱
在我國經濟整體發展比較迅速的環境下，特別是在縣以下地區，原先存在的金融機構已經不能滿足當地經濟發展的需求，村鎮銀行成立時正面臨著貸款需求旺盛的問題。而村鎮銀行由于資金實力不足，在信貸支農方面受到一定的制約。
（1）存款少。2010年6月、2010年12月、2011年6月末村鎮銀行存貸比例分別為50.73%、52.57%、68.91%。逐步上升的存貸款比例一方面說明存款使用效率提高，另一方面也反映出村鎮銀行的剩余資金逐步減少。例如，2008年開業的一家村鎮銀行存貸比例目前已達86.86%。由于村鎮銀行吸儲難度大，在資金實力不足的情況下，只能向當地金融機構拆借資金，但這又勢必增加村鎮銀行的資金成本。
（2）資產規模小。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。由于村鎮銀行資產規模小，貸款規模難以滿足一些中小企業的信貸需求。
3、貸款脫農化趨勢明顯
村鎮銀行成立的本質是服務農村金融事業，促進農村地區的經濟發展，支持社會主義新農村建設。但村鎮銀行為了保證自身的生存與發展，必然追求利潤的最大化，在貸款對象上就會進行有選擇性的貸款。這就造成了涉農貸款的比重在不斷下降。橫向看，村鎮銀行涉農貸款占全部貸款的比重以及投向農村的涉農貸款比重均低于農信社?？v向看，村鎮銀行涉農貸款占比在下降，投向于城市企業的涉農貸款在逐步增加，違背了村鎮銀行成立的初衷。
4、高風險，低利潤
由于村鎮銀行不是扶貧機構，其自身的存在與發展以盈利為先決條件。目前村鎮銀行的利潤收入主要來源于信貸業務的利息收入，其他金融業務開展的較少，且貸款的期限主要為短期，利率低于農信社，所以獲得的利潤收入自然較少。另一方面，村鎮銀行的規模普遍較小，但在其經營發展中一些固定成本、費用的開支必不可少，與其他金融機構相比，村鎮銀行的成本費用就相對較高。
農業本來就是我國一個高風險低利率的行業，影響農業發展的因素也較多，在此環境下，村鎮銀行的信貸資金必然存在一定的風險。村鎮銀行是以低利率這一優勢進入農村金融機構并與之相競爭的，這也是村鎮銀行以政策性金融為主要選擇的結果。但這一特點引發的問題也在制約著村鎮銀行的發展，并成為村鎮銀行戰略選擇的一項重大難題。如果村鎮銀行選擇實行較高的利率，則由于市場競爭力不足，會面臨較大的困難，也違背了村鎮銀行支農功能的初衷。但是較低的利率導致村鎮銀行發展緩慢，給經營者造成了很大的壓力。綜上所述，云南省村鎮銀行的發展還必須不斷地在實踐中完善。
四、對云南省村鎮銀行發展的建議和趨勢分析
1、對云南省村鎮銀行發展的建議
（1）村鎮銀行的設立應遵循“因地制宜，穩步推進”的原則。從現有的村鎮銀行來看，村鎮銀行都是設立在經濟較為落后，發展較為緩慢的農村地區。云南省經濟發展水平參差不齊，地區差異較大，加之政府對村鎮銀行的設立并沒有一個統一的標準，這就要求各地區應該根據自己經濟發展的特點，考慮多方面因素，在適應村鎮銀行發展的地區設立村鎮銀行，然后穩步推進，把村鎮銀行這一金融機構逐漸擴展開來。
在云南省經濟比較富裕的地區，對資金的需求量也較大，對這些地區可考慮設立業務辦理多樣化的村鎮銀行，并相應提高注冊資本，以發展較大規模的村鎮銀行。村鎮銀行與其他金融機構相比，競爭力明顯薄弱，雖然靈活性較高，但這并不意味著其規模越小越好，在條件允許的地區設立較大規模的村鎮銀行可以抵御各類風險，而且還能為以后村鎮銀行發展分支機構打下良好的基礎。因此，云南省在發展農村金融的同時要加大政府的扶持力度，依據“因地制宜，穩步發展”的市場原則，建立大、中型化的村鎮銀行。
（2）明確村鎮銀行的市場定位。從目前的農村金融市場占有率來看，農信社占了主導地位，農行、農發行占有率僅次于農信社。2011年末，全省涉農貸款余額4248.48億元，其中農信社、農行、農發行的涉農貸款分別占33%、25%、12.07%，村鎮銀行僅占0.15%；農村貸款余額3311.28 億元，其中農信社、農行、農發行的農村貸款分別占43.99%、25.16%、4.65%，村鎮銀行僅占0.16%。村鎮銀行要在農村金融市場中立足并發展下去，就必須依托農村經濟，明確市場定位。一是創建具有當地特色的農村產業經濟。從全國村鎮銀行的發展經驗來看，發展較好的村鎮銀行都是具有完整的產業鏈或者是具有地方特色的農村產業經濟。對于物質資源豐富的云南來說，這無疑具有很大的發展潛力，如三七、花卉、野生菌等，這些都是云南村鎮銀行發展的優勢資源。二是明確市場定位。細分客戶群，根據不同的客戶需求制定不同的經營戰略，來吸引較多的目標客戶。把國有商業銀行等金融機構推出的地區作為村鎮銀行的主要目標市場，把農戶和中小企業作為主要客戶來源，提供簡單快捷的小額貸款及其他金融服務。同時，利用低利率的優勢吸引客戶。
（3）完善村鎮銀行的法律規章體系。目前關于村鎮銀行業的法律規章較少，在鼓勵和引導村鎮銀行的發展過程中顯得尤為不足。村鎮銀行作為一個新生金融機構，其存在和發展必然存在著各式各樣的問題，如果這些問題得不到有效的解決，必然會制約村鎮銀行的發展，并對農村金融的發展產生不利的影響。這就要求不斷完善村鎮銀行的法律體系，在總結經驗教訓的同時推出新的法律規范，以保障村鎮銀行的生存與發展；需要把村鎮銀行在法律地位上與其他商業銀行放在一個平等的地位上，保證村鎮銀行的合法性地位；在存款準備金、支付清算、金融統計、個人征信等方面加強管理與監督；完善村鎮銀行金融體系的構建，維護農村金融的穩步發展。
（4）加強對村鎮銀行的政府扶持力度。村鎮銀行的設立是對農村金融不足的有益補充，但作為新生事物，村鎮銀行的發展機制還不成熟，理應得到政府多方面的扶持。一是財政支持。吸儲困難是云南省村鎮銀行面臨的一大難題。如果政府能夠加大對村鎮銀行的財政支持，就能夠擴大村鎮銀行的資金實力，這將會大大提高村鎮銀行的市場競爭力。二是支農再貸款。近幾年農村地區快速發展，對資金需求的程度明顯增大，村鎮銀行的貸款能力及抗風險能力受到極大的挑戰。支農再貸款有利于緩解村鎮銀行資金實力不足的問題。三是減免稅費。村鎮銀行開展業務的資金成本較高，適當的稅費減免，有利于提高村鎮銀行的獲利能力，減小經營者的壓力。
（5）建立多元化的農村金融體系。村鎮銀行是新生金融機構，無法獨自負擔支持農村經濟發展的重任。在經營發展好自身的同時要充分發揮其他金融機構的力量，促使他們利用自身的優勢，服務于發展農村金融，更好地支持“三農”和縣域經濟發展。另一方面也要加大對村鎮銀行的扶持力度，提高村鎮銀行資金的利用效率，改善農村地區的金融服務。根據具體問題具體分析的原則，在不同的地區積極開展適合各地區的金融服務類型，建立多元化的農村金融服務體系，有效推進農村金融的健康、穩定發展。
2、對云南省村鎮銀行發展的趨勢分析
村鎮銀行在政策的扶持下和市場利益的推動下，其發展勢頭如雨后春筍，在農村金融體系中發揮不可替代的作用。但這并不意味著村鎮銀行的發展就一定能夠幫助云南省廣大農村地區的貧困人口脫貧致富，畢竟這是有雄厚實力的農業銀行和農信社都沒有辦法解決的問題，更何況是資金薄弱、規模較小的新生村鎮銀行。對待這個問題我們也不能太消極，雖然村鎮銀行在發展農村經濟的任務中所承擔的責任只是杯水車薪，但是它卻在云南省最貧困、最需要資金的地區發揮了重要的作用。
在農村金融市場需求巨大和資金不足的情況下，村鎮銀行作為一個新生的農村金融機構，勢必會得到社會各界人士的關注。綜上所述，云南省村鎮銀行的發展不僅要依靠政府的大力支持，也要依賴于村鎮銀行自身的管理與發展，在實踐中不斷探索出一條適合云南省農村經濟發展的新路子，成為云南省廣大的農村金融市場中一支不可替代的中堅力量。
（注：基金項目：云南省教育廳科學研究基金項目“城鄉統籌下的云南省金融支農問題研究”（2011Y244）的階段性成果。）
【參考文獻】
[1] 燕小月：關于云南省村鎮銀行產權模式選擇的研究[J].市場論壇，2011（3）.
[2] 陳銀：云南省村鎮銀行發展現狀及存在問題探析[J].時代金融，2010（10）.
關鍵詞：村鎮銀行 農村金融 對策
一、引言
中國是農業和人口大國，以城市和農村為區域劃分使我國經濟形成了城市和農村分割的發展模式，在工業化、城市化和現代化的發展進程中出現了城鄉二元經濟結構。占人口絕大多數的中國農村經濟發展明顯慢于城市，城鄉收入差距不斷拉大。作為一國經濟的核心和助推器―金融的發展也呈現城鄉二元結構的特征。農村金融明顯滯后于城市金融的發展，這進一步制約了農村經濟。發達國家的歷史經驗告訴我們，沒有充分的資金保障，農村的發展就無從談起，“三農”問題也就得不到根本的解決。因此，加大農村資金投入，改革農村金融體系，提升農村金融服務品質以適應城鄉一體化建設和“三農”發展的需要是勢在必行的。
二、村鎮銀行成立的背景
（一）農村金融機構分布不合理
從地域看，農村金融機構的分布呈現出中西部分布較稀疏，東部地區較密集；農村地區分布較少，而城市地區分布較多。當然，各地區的農村金融機構都已形成農業銀行、農業發展銀行和農村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農村金融市場的一片天。農業銀行已撤并了鄉鎮以下的分支機構，而縣以上的農業銀行對農村金融的支持作用非常少；農業發展銀行是政策性銀行，不和農戶直接開展信貸活動；農村信用社成為農村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農村，特別是經濟較落后地區的農村企業和農村居民所能享受的金融服務非常少。
（二）農村金融資源多數流向城市
一段時間以來，對“三農”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農業信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業性金融機構逐利性特點決定了從農村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業和大集團、大企業，這進一步加劇了農村金融資源供給不足的狀況。
（三）農村金融需求增加與供給不足形成矛盾
農村經濟格局在經歷了三十多年的改革后發生深刻變化。生產組織化程度提高，出現了民營企業、鄉鎮企業、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現在還包括農村中小企業、龍頭企業和個體工商戶等多種主體。農業生產上由粗放型農業向專業化、集約化和規?；D變，這些轉變會需要大量的信貸資金。
三、村鎮銀行的主要特點
（一）以小為主，明確市場定位
村鎮銀行以服務縣域、服務三農、服務中小企業為宗旨，以小客戶、小額度為市場定位。重點以農戶、個體工商戶及小微企業為服務對象，貸款投向明確；單筆貸款金額以100萬元以下為主，最小貸款額度5000元。
（二）以需為上，創新服務產品
村鎮銀行針對實際需求，分別推出了“巾幗創業貸款”“農戶聯保貸款”“農機具抵押貸款”“商標專用權質押貸款”“合作社社員聯保貸款”以滿足農民專業合作社成員的貸款需求。拓寬了中小企業融資渠道，有效解決融資擔保難的問題，有力支持了三農發展。
（三）以快為先簡化審批機制
一是簡化辦貸流程。注重貸前調查和審批現場與軟信息搜索，降低對企業正式報表等硬件信息的過分依賴，簡化辦貸手續。二是實施快速調查方式?？焖僬{查的前提是客戶經理要對客戶有充分的了解。為此，村鎮銀行要求客戶經理實行分村分片管理，走村入戶，廣泛收集了解村民生活生產情況。
四、村鎮銀行面臨的困境與挑戰
（一）市場定位、服務宗旨偏移
部分村鎮銀行市場定位與商業銀行相同，方向把握、服務對象與宗旨仍有偏差。
（二）存款增長乏力
因村鎮銀行品牌影響力及聲譽度有限，加上網點少，對公存款、開戶管理政策性歧視等，吸存難仍然是村鎮銀行最大的通病。
（三）貸款風險難控制
雖然目前村鎮銀行整體風險狀況良好，但農村金融環境的天生弱質性使村鎮銀行的風險防控難度較高。村鎮銀行以信用貸款為主，即使有抵押物作擔保，也難以處理變現。單個法人業務總量規模過小，一筆存款的提取或貸款的發放都可能引發流動性風險。
（四）法人治理結構優勢未能發揮
一方面，其直接復制主發起行的經營管理模式，有利于盡快開辦業務；另一方面，又容易使村鎮銀行喪失法人的獨立性和自，實際變為主發起行的分支機構，致使村鎮銀行的特性和優勢無法發揮。
五、村鎮銀行進一步發展的對策
（一）政策方面
一要按照民營銀行的模式發展村鎮銀行，堅決執行并用好用足國務院、人總行、銀監會等有關村鎮銀行管理的政策精神，徹底糾正不準社會公眾入股，不準村鎮銀行董事、行長和副行長持有股份等限制，發動民營企業、社會公眾、行內員工入股，并放寬持股比例。二要堅決廢止一切對村鎮銀行對公存款、開戶管理等歧視性、限制性的政策和規定，盡快制定完善財政稅收等相關政策。
（二）堅持方向支“三農”
開辦村鎮銀行是農村金融體制改革的創新，不能簡單地復制商業銀行的做法，要以打造支農生力軍為目標，結合三農實際，帶動觀念、管理、業務、服務的創新。服務“三農”宗旨的體現主要是在市場定位、服務對象上，關鍵是把握貸款的投向，使村鎮銀行在農村金融市場中與商業銀行互助合作、揚長避短、拾遺補缺、合理競爭，總量做大，戶均做小，精耕細作?？梢圆扇 盎\子”政策，疏堵結合，限定村鎮銀行只能在縣（市）及以下鄉鎮設置并開展業務，原則上單個法人村鎮銀行直接支農貸款比重要達到80%以上。直接支農貸款的不受存貸比和信貸規?？刂?，采取財稅減免、費用補貼、人民銀行再貸款等優惠政策與直接支農貸款掛鉤的鼓勵辦法。
（三）改善服務求發展
村鎮銀行可持續發展在于累積信譽，當務之急要建立創新服務、便捷高效、取信于民的企業文化，要圍繞支農、支小等特點，在優質服務上做文章。一要創新適合行業特點的服務方式，打破傳統“坐商等客”的經營作風，送金融服務上門下鄉。
參考文獻：
[1]伍艷，余兼勝.中國農村金融的區域差異性研究[J].農村經濟，2009（1）：63-66.
1 村鎮銀行的定義
銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》給出了定義：“村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構?！?/p>
2 村鎮銀行在發展中存在的問題分析
目前雖然國內村鎮銀行的發展在數量和質量上都有了一定的成績，但是距離銀監會確定的目標還有很長的的距離，具體表現在以下幾方面的問題。
2.1 市場定位不清，農村資金外流
當前國內村鎮銀行機構網點少，規模小，并且從業人員也較少，且各地村鎮銀行的運營情況來看，國內從推廣階段開始設立的村鎮銀行，部分集中在經濟相對發達的縣內，設在鄉鎮的很少。這就與試點制度設計目標中提高銀行業金融機構網點在農村地區的覆蓋率、解決金融供給的缺乏、競爭不合理的問題等存在預期上的差距。另外，部分村鎮銀行將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，集中鎖定大客戶和高端客戶，其行為某種程度上已經違背了既定經營理念，并逐漸偏離服務“三農”的主要宗旨 。同時，一些村鎮銀行紛紛把資金投向能盈利的優質項目，使得農村資金外流現象較為嚴重。
2.2可持續經營能力較弱
（1）資金頭寸緊張、吸收存款難
國內村鎮銀行資金來源匿乏，普遍注冊資本金規模較小，多依靠儲蓄存款。一方面，居民的收入偏低，閑余資金不多，儲蓄較少，村鎮銀行增加儲蓄存款很困難。另一方面，村鎮銀行成立時間較短，社會公信度不高，很多農戶對村鎮銀行的資質持懷疑態度，愿意把錢存進來的較少，導致村鎮銀行總體存款規模小，在經營過程中資金頭寸緊張。許多民族地區的村鎮銀行注冊資本金規模偏小，而當地涉農資金等款項都不能存放在村鎮銀行，因此村鎮銀行的資金來源相當有限，導致吸收存款困難。
（2）信貸產品創新能力不足
部分村鎮銀行依舊依據傳統銀行的業務實踐與理念來經營，缺乏創新能力。目前，村鎮銀行主要經營傳統存貸款業務，這與當地信用社業務有重合，導致金融產品單一。中間業務受行號的限制，沒有實質進展，很大程度上影響了客戶開戶的積極性。
2.3放貸需求大、額度小，發展受制約
目前，村鎮銀行的放貸市場具有較大的需求量，農戶和村鎮企業是貸款的主體。但是因為村鎮企業和農戶農業生產都缺少穩定的現金流，且農村地區的保障體系并不完整，傳統的商業銀行將村鎮企業和農業排除在貸款客戶名單之外。因此，村鎮銀行變成這些資金需求者的主要來源，擁有較大的市場需求量。但是，村鎮銀行吸收存款很困難，無資金來源，因此銀行的貸款額度變小，直至停止，發展受到嚴重制約。
3 我國村鎮銀行發展策略的建議
3.1 明確服務“三農”的市場定位
村鎮銀行應該非常明確服務于“三農”的定位，擺正經營的方向。在機構的布局方面，不能偏離“穩定縣域”的基礎又不能與當地實際脫離。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足 。由此村鎮銀行的市場應定位于成為低端市場的供給主力以及彌補中端市場供給不足。
3.2 適度放松利率管制
據央行規定，我國村鎮銀行貸款利率不應比12%高。農村金融市場上的信貸供給方是村鎮銀行，注重成本收益。目前，農村金融具有供不應求的狀況，考慮到貸款農戶借款數額小、居住地偏遠、分散，頻率低等多方面因素，中央銀行規定的最高12%的貸款利率依舊偏低了。低利率無法使村鎮銀行較高的運營成本均衡，因此村鎮銀行存貸款利率管理應該賦予更大的靈活性，恰當放寬利率監管，運用各種金融工具來動員儲蓄。
3.3 結合市場需求開發金融創新產品
村鎮銀行要可持續發展需要發展具有個性化的服務和產品，實行產品差異和特色化。個性化服務的關鍵是打造特色，為村鎮銀行內部的優質客戶建立起全方位信用體系。除此之外，在貸款的風險識別方面，還可以實行鄉村聯絡員制度，或者建立金融服務站，以便于深入基層識別農戶的人品及還款能力，切實有效的降低貸款風險。 在力量所能觸及的情形下，本地特色農產品基地建設具有優先放貸權，本地農業龍頭企業的信貸需重點支持。
3.4建立健全農村信用擔保體系
擔保作為法律上的一種制度，能保證村鎮銀行的資金安全，因而能降低風險，提高還款率。政府應加速建設農村信用的擔保體系，在發展農村服務的網點，使其正規金融機構的力量得到充分發揮的同時，讓政策性農業保險制度得到健全，建立農業保險機構和信用擔保組織從而促進縣域經濟發展。
摘 要 作為新型農村金融機構，村鎮銀行相對于其他諸如小額貸款公司、資金互助社等更受高層及商業銀行的青睞。根據《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》，2011年將會是村鎮銀行設立的期，在這一關鍵時期探討村鎮銀行的現狀及發展趨勢具有一定的理論及現實意義。
關鍵詞 村鎮銀行 經濟學分析 現狀及發展趨勢
2009年7月份的“中國銀監會關于做好《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》有關事項的通知”再次把村鎮銀行的設立推向了。根據《新型農村金融機構發展計劃表》，至2011年底，國內村鎮銀行的數量要達到1027家。足見高層對建設新型農村金融機構的決心。那么，現實是否真如高層所希望的那樣呢？本文將根據公開披露的村鎮銀行的信息對村鎮銀行的現狀及發展趨勢做初步探討。
一、村鎮銀行現狀――關于村鎮銀行注冊資本的經濟學分析
根據2006年12月底的《銀監會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》的規定“在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元”。而筆者根據所獲取的數據進行統計及計量分析從中得到不少有規律的分布。
1．注冊資本與年份及注冊地的關系①
2007年至2010年已開業及籌建的村鎮銀行的注冊資本金的平均數依次為1580萬、4590萬、7655萬、8139萬。
注冊資本金逐年遞增的一個重要原因是考慮盈虧平衡點，注冊資本金低于一定數量的村鎮銀行不具有商業可持續的基礎。因為考慮資本充足率這個重要監管指標，一旦資本金沒有一定的基礎，其貸款也無法形成規模，在以存貸利差為主要利潤點的中國銀行業，這就意味著利潤無法得到保障。以四川儀隴惠民村鎮銀行為例，該行初期注冊資本僅200萬元，按8%的資本充足來算（目前國內大多商業銀行的資本充足率都在10%以上，當然，這里以8%來算可以放大貸款量），假定其所有資產以貸款的形式存在，那么其最多貸款額為2500萬元，按一年期存貸凈利差3.5%來算，凈利息收入為2500*3.5%=87.5萬元，而固定成本加所有可變成本至少也要上百萬，顯然是無法盈利的。事實上，該行2007年和2008年確實分別虧損20萬元和30萬元，于是2008年底增資擴股至3000萬元，2009年才首次實現稅后盈利270萬元。
因而考慮地域因素，越發達地區設立的村鎮銀行其注冊資本也應該越高，因為其租金等固定成本以及人力費用也應該越高，那么其盈虧平衡點自然也更高了?？梢院芎侠淼耐茢?，隨著先行者的經驗教訓的累積，后面設立的村鎮銀行其注冊資本也自然會隨之上漲。
各參數回歸結果均顯著（相伴概率為0.000），表明各參數均獨立對因變量的變化起顯著影響；F值等于29.03，相伴概率為0.0000，表明各參數聯合對因變量的變化也起顯著作用，因而模型對樣本的擬合結果較好。
對結果的分析如下：在其他條件不變的情況下，注冊資本金平均每年增加1646.991萬元；而在發達地區設立的村鎮銀行的資本金平均說來要比中部欠發達地區的高2435.356萬元，比西部不發達地區高4870.712萬元。
2．村鎮銀行注冊資本與主發起人性質的關系
這里主發起人性質指的是外資銀行（匯豐、渣打、澳新三家）、大型國有銀行（國開行及四大）、大型股份制商業銀行（交通、招商、民生等）、城商行（城市信用社）及農商行（農合行、農村信用社），分別以0～4表示。為了統計方便，這里將注冊資本金按照200～1000、1000～2000、2000～5000、5000～10000、10000～15000、15000～30000、30000～50000（單位為萬元）七檔分類，分別以1～7七個數字代表。
從上表分項來看，由大型股份制商業銀行發起設立的村鎮銀行有72%的銀行其注冊資本金在5000萬-1億之間，而由城商行及城市信用社發起設立的村鎮銀行有57%以上的注冊資本超過5000萬，足見這些城商行（合作社）之“不差錢”（雖然很多村鎮銀行并不是由這些城商行獨資的，但是在主發起金融機構控股的情況下，注冊資本金越大其所出資也越大），而農商（合）行（農信社）也是如此，這個比例也達到58.67%。
事實上真正不差錢的“主”――外資及國有四大行在這方面反面顯得謹慎，多數在2000-5000萬，外資銀行有60%處在這個區間，四大行也有近35%位于這個區間。
從年份來看，2010年開業及籌建的村鎮銀行有70%處在5000萬以上級別，其中尤以5000～10000萬居多，2009年也是如此，而在這之前的2007及2008年設立的村鎮銀行則有60%以上處于5000萬以內。以上分析可以看出村鎮銀行的注冊資本金年度差異相當明顯。從上述分析，我們可以初步預測未來村鎮銀行的發展趨勢：
二、村鎮銀行發展趨勢
1．村鎮銀行規模巨型化
從上面的分析可以看出，2008年以后設立的村鎮銀行注冊資本多在5000萬以上，2010年3月份開業的由東莞銀行作為主發起人的長安村鎮銀行更是高達3億元；而注冊資本2億的村鎮銀行更是不在少數，由杭州聯合銀行發起設立的長興聯合、嘉善聯合及樂清聯合村鎮銀行的注冊資本都達到2億元，而由九江銀行發起設立的中山小欖村鎮銀行注冊資本為2.5億，今年12月份由長沙銀行發起設立的國內第一家地市級村鎮銀行――湘西長行村鎮銀行的注冊資本也達到2億，由天津農商行發起籌建的南陽村鎮銀行的注冊資本更是高達5個億。眾多城市商業銀行及農商行（農合行）的積極性極高，表現相當搶眼。
2．村鎮銀行注冊地發達化
如圖4所示，2007年設立的村鎮銀行只有一家處在發達地區，其余都處于不發達地區，真正響應國家政策要求。而到2008年，雖然不發達地區設立的村鎮銀行數量增加到42家，但發達地區設立數量也劇增，所占比例劇增到35.38%。這一趨勢在2009年表現更為明顯，設立在發達地區的村鎮銀行的數量比例進一步增長，達到57.14%，為最高值。
當然，這種分布有其合理性。監管層更多地從社會經濟效益的角度考慮村鎮銀行的設立，希望設立的村鎮銀行能夠解決金融生態不健全的貧困村鎮地區資金有效供給不足的境地，能夠起“鯰魚效應”。但是作為商業銀行的發起主體，加之其他商業性發起人的利潤導向，單純支持國家新農村建設不可能也不現實。設立村鎮銀行需要謹慎考察當地的存款能力、運營規模、人均收入水平及農業發展程度等。希望發起主體只盡社會責任而無盈利顯然不具備可持續發展基礎。
從上圖可以清楚地看出累計設立的村鎮銀行數量及比例在各地區之間的差異。顯然，發達地區是村鎮銀行設立的聚集地。無論從市場規模、收入水平，還是發展程度，東部沿海地區都更具持續發展基礎，因此，村鎮銀行注冊地的發達化也就在所難免了。
3．中小商業銀行積極性高
如圖所示，城商行（城信社）作為主發起人設立的村鎮銀行數量占比高達50%，農村銀行業金融機構也不甘示弱，由其發起設立的村鎮銀行占比為28%，僅此兩類金融機構作為主發起人設立的村鎮銀行數量占比近八成，足見其積極性之高。反觀四大行及全國性股份制商業銀行在這方面的積極性就明顯較弱。當然，隨著國家各項鼓勵措施的出臺，允許設立村鎮銀行數量達到一定比例的金融機構設立控股公司或集團，四大行特別是建行的積極性明顯提高，建行計劃未來建設200多家村鎮銀行，其他大銀行及城商行也有類似想法，顯然，政策激勵機制在此發揮很大作用。
4．跨區域經營是城市及農村銀行業金融機構積極性的動力所在
相比于大銀行分支機構遍布全國各地，城商行及農村銀行業金融機構在這方面就十分不足。于是眾多城商行尋求突破，期望實現由“地方銀行”向“區域性銀行”乃至“全國性銀行”的轉變。然而，跨區域設立分支機構，特別是分行的條件限制較多，在中國核準制情況下，金融牌照十分稀缺。因此，在政策利好之下，設立村鎮銀行成為城商行實現跨區域經營的突破口。另一方面，各地監管機構也順勢而為，設立激勵。比如四川銀監局提出，外地城商行要到成都開分行，原則上“先下鄉后進城”，包商銀行先在四川廣元劍閣縣開設了包商貴民村鎮銀行，其成都分行才獲批。而目前包商系村鎮銀行數量暫居各銀行之首，僅2010年就新設7家，并籌建1家，數量超過之前年份設立總和，總計達15家，地區遍布東、中、西部，涉及9?。ㄗ灾螀^、直轄市），真正實現跨區域、全國布局。農商行中江陰農商行的積極性最高，到目前為止共設立5家村鎮銀行，涉及4個省份。
5．村鎮銀行經營漸入佳境
隨著各村鎮銀行資本規模的大幅提高，村鎮銀行也慢慢走出初期資本不足的虧損狀態。以河南省最早成立的欒川縣民豐村鎮銀行（洛陽商行為主發起人）為例，該行注冊資本2000萬，成立21個月以來，已經實現盈利244萬元，股東回報率達到12%。截至2009年年底，其總資產達4.92億元，各項存款3.23億元，各項貸款1.68億元，實現稅后利潤244萬元。
6．村鎮銀行任重道遠
設立之初，村鎮銀行就被寄予厚望?！按彐傘y行主體明確，產權清晰，貸款審批機制靈活，為農村經濟和農戶提供了有效的金融產品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發展；而在許多現有銀行業金融機構無法延伸的地區，更為農村提供了必需的基本金融服務?！北O管層期待村鎮銀行能夠像魚箱里的“鯰魚”一樣激發農村地區金融生態，改善農村金融資源配置狀況。
然而，由于缺乏先進的技術支撐，村鎮銀行無法開辦新業務。目前村鎮銀行的電腦系統往往無法加入人民銀行大小額支付系統，致使資金結算手續繁、費用高、速度慢、查詢難。村鎮銀行不能加入銀聯，不能發銀行卡?？蛻舸嫒】铐椂急仨毜骄W點辦。這些成為制約村鎮銀行業務擴展的最大瓶頸。加之作為新型農村金融機構，其在規模及聲譽等方面暫時都無法與經驗豐富的郵儲及信用社相比，村鎮銀行可謂任重道遠。
注釋：
①數據說明:截止2010年6月末,全國已核準開業的村鎮銀行214家,其中2007年底前開業的村鎮銀行19家,2008年底前開業的累積91家,2009年底前開業的累積148家;下面的分析所涉及的村鎮銀行截止2010年6月末共計197家,樣本覆蓋率達92.06%,完全能夠滿足樣本的代表性.所有數據根據公開信息整理而成.
參考文獻：
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[3]銀監會.銀監會關于做好有關事項的通知.銀監發[2009]72號.2009.7.23.
[4]銀監會.銀監會關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知.銀監發(2010)27號.2010.4.22.
一、拓展業務的優勢
（一）決策鏈短。具有獨立的企業法人資格，屬于一級法人機構，是按照現代企業制度來建立法人治理結構的，且其機構規模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據農業和農村經濟的特點和現實需求科學地設置業務流程和管理流程。
（二）現代零售銀行。立足城鄉，服務“三農”，服務中小企業，是“村鎮金融便利站”式的現代零售銀行，是屬于農民自己的“草根銀行”，其建立和發展有助于解決農村地區金融供需矛盾，能有效解決農民、微小企業貸款難的問題。
（三）創新產品靈活。針對農村地區借款人普遍缺乏有效抵押物這一實際，村鎮銀行發揮了發起行的經營理念和傳統優勢，推出了中小企業聯保貸款等業務品種，深受客戶歡迎。
二、村鎮銀行建立產生的效應
（一）有利于促進農村金融發展。村鎮銀行的設立，對原有的農村金融機構無疑是一個促進作用，增加了一條支持“三農”的金融渠道，還可以解決因國有商業銀行貸款審批嚴格、手續繁瑣、門檻較高而對“三農”和中小企業支持不足的問題，有利于“三農”和縣域經濟的更好發展。
（二）為農村金融創新提供了舞臺。村鎮銀行的出現無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規?；r業經營提供一定的資金保障。村鎮銀行的出現可開拓農村消費信貸需求，能有效促進農村消費信貸市場開拓。村鎮銀行構建了城鄉金融資源互通互聯的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農村資金緊張和金融運行渠道少的問題，逐步可實現把農村資金留在農村、把城市資金引入農村的目的。
（三）強化對特色農業的資金支持。村鎮銀行加大了金融對“ 三農” 的投入力度，拓寬了特色農業的融資渠道，引導社會和金融資金流向特色農業，有效地滿足農戶和小企業的小額貸款需求，幫助從事特色農業的農戶和中小企業等突破資金瓶頸、擴大生產規模， 有助于促進農民增收、特色農業發展和農村經濟大發展。
三、發展中面臨的風險
（一）面臨法人治理結構不完善情況。從目前情況看，村鎮銀行總人數在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應的配置，法人治理結構無從談起。
（二）面臨一定的流動性風險。在吸收存款方面，村鎮銀行一方面受到嚴格的地域限制，不能跨地區進行存貸業務，另一方面受到農行及郵政儲蓄銀行在網點、網絡、品牌等方面的競爭，吸收存款弱勢明顯。村鎮銀行放貸需求強烈，由此產生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產生流動性風險。
（三）面臨一定的信用風險。目前，村鎮銀行面對的企業客戶往往沒有完善的財務及產業發展系統可供評估，也缺少相關的專業評估機構對其進行評估，而且這種狀況短期內將難以改變。農業作為弱勢產業，本身具有很大的風險。
（四）面臨一定的操作風險。從業務管理看，村鎮銀行沿用大股東發起行原有制度模式，業務流程上從原有的較大客戶向農村客戶調整，采取相對靈活的模式。這種結構的特點是效率高，但也容易產生操作風險。
四、業務發展制約因素
（一）法人治理上的制約。村鎮銀行雖然按照公司法和監管部門的要求進行了法人治理建設， 但由于發起行強大的資源支持和影響，村鎮銀行獨立法人自主決策無法體現出來， 分支機構管理式的傾向明顯。村鎮銀行法人治理建設中，對高管人員任職資格的絕對性限制也有與村鎮銀行設立初衷不一致的地方。村鎮銀行設立的初衷就是要利用民營資本，要充分調動當地股東的積極性，追求責、權、利一致，而在村鎮銀行中，董事長、監事長、行長、副行長均由發起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學性的。
（二）業務開展上的制約。目前村鎮銀行由于結算系統不暢通，難以開展同業拆借業務，不能發行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮銀行的形象，也限制了村鎮銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮銀行的貸款業務就會受到較大制約。新業務如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產品銷售，保險等沒有得到開展，創收渠道單一，實現盈利困難重重。
（三）可持續發展方面的制約。首先《村鎮銀行管理暫行規定》中明確“村鎮銀行發放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農村地區金融專業人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮銀行即便招募到金融專業人才，也面臨人才流失問題。
五、對策建議
（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農貸款補貼制度，對村鎮銀行發放的涉農貸款，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼。二是銀監部門適當放寬對村鎮銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標的監管限制，促進村鎮銀行擴大支持“三農”的經營規模和效益。三是構建良好的農村金融生態環境，全面提高農村經濟組織和農民的金融意識和信用觀念。四是研究探索農村金融擔保和保險制度，適時建立農業保險機構，開辦農業保險業務，建立健全必要的農業信貸風險補償機制，切實保證新型農村金融機構的貸款放得出、收得回。
（二）明確市場定位,加快發展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務將由村鎮銀行來承。在村鎮銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農村地區形成自己的“區域”和“地盤”,加快發展的步伐,也有助于推動各正規金融機構之間形成良性競爭。
（三）完善內控機制，加強風險管理。完善法人治理結構，這是確保村鎮銀行穩健經營的必要條件。必要時股東大會可聘請外部審計機構加強控制執行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善，確保依法合規經營；要完善制度體系建設，建立基本制度下的各項具體業務管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系。要加強信用風險管理策略。從村鎮銀行自身來講，必須研究并建立一套客觀、科學有效、操作簡單的農村信用評估方法，使得業務人員易于掌握并高效決策。同時要評估農戶及中小企業經營風險。根據農村生產周期、氣候狀況、供求狀況、價格變化趨勢、農村保險市場狀況及抗風險能力，確定他們的經營風險，以此作為設計產品的依據。
關鍵詞 村鎮銀行 融資渠道 信用風險
中圖分類號：F832.3 文獻標識碼：A
1村鎮銀行經營發展現狀
村鎮銀行指在農村地區設立的主要為農村經濟發展提供各項如吸收存款、發放貸款、辦理結算、收付款等一系列金融服務的銀行業金融機構。
改革開放以來，我國銀行業務主要覆蓋在城市地區，村鎮銀行起步晚。2006年銀監會創新性的出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，，實現了我國農村金融政策的重大突破。緊接著，2007年銀監會相關規定，為村鎮銀行的發起設立和經營管理提供制度保障，這標志著我國村鎮銀行的正式起步。隨后我國提出加速村鎮銀行建設的三年規劃，制定開放性政策，給予一些政策扶持，加快村鎮銀行的發展步伐，2009年，村鎮銀行數量破百。至此，村鎮銀行進入迅速擴張階段，據統計，包括分支機構，2013年村鎮銀行數量突破1500家。
2我國村鎮銀行經營存在的問題
2.1支付的便捷性有待提高
村鎮銀行沒有加入銀聯的行列，異地、跨行取款都需要通過其他銀行，與此同時，村鎮銀行的現金調撥也需要由農村信用合作社，手續上的繁瑣降低了村鎮銀行的效率。
2.2業務的經營項目種類少
截至目前，我國村鎮銀行能夠辦理的業務種類遠遠少于城市銀行，電子銀行、投資理財等的發展更是遠遠落后于城市銀行，業務種類的發展滯后于農村發展，無法滿足客戶對業務的多樣化需求。導致很多客戶有需求但村鎮銀行無法辦理。
2.3融資難，資金來源不足
農民的資金對于村鎮銀行來說數額小、很分散。相較于市民，農民的閑置資金少，存款能力有限，加之村鎮銀行網點少，往往離家遠，因此難以吸引農民去村鎮銀行進行儲蓄。從銀行自身的角度講，村鎮銀行業務種類少，效率低，融資渠道少。這些因素導致了村鎮銀行的融資難。
2.4存在信用風險
由于農產品的產量和銷量受天氣和市場的影響，有很大的不確定性，加之農業保險體系不健全，農民的收入難以保證。與此同時，農戶由于缺少固定資產，因此在申請小額貸款時缺乏有效的抵押工具，而小額貸款又是村鎮銀行的主要業務。因此，這些因素導致村鎮銀行的收益存在很多潛在的信用風險。
2.5金融監管力度缺乏
對于村鎮銀行的金融監管，雖然相關部門制定了嚴格地政策和法規，但由于村鎮銀行發展時間短，沒有形成區別于城市銀行適合自身結構和經營范圍的監管體系和運作機制，使得村鎮銀行監管存在機制不健全、農村工作人員缺乏專業性等一系列問題，導致村鎮銀行缺乏監管力度。
3完善村鎮銀行經營的對策
3.1拓寬村鎮銀行的資金來源渠道
3.1.1提高農民的收入和理財意識
（1）加快農業保險體系的建設與完善。通過建設與完善農業保險機制，有效規避風險，減少農業生產和銷售過程中出現重大損失，保證和提高農民的收入，從而有效保護村鎮銀行的利益，同時增加村鎮銀行的資金來源。
（2）豐富農民的文化知識，加強宣傳，提高農民的理財意識。教育是發展經濟的關鍵，目前，我國農村的教育水平相對低，相關部門應重視農村的教育與再教育，提高農民的思想文化水平，豐富農民的文化知識，從而增強農民的資金運作能力，提升農民的整體收入水平。另外，地方媒體應加強宣傳，提高農民的理財意識，增強其對村鎮銀行的認識，了解村鎮銀行的相關業務，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行，從而拓展村鎮銀行的業務渠道。
3.1.2發行村鎮銀行金融債券
村鎮銀行可通過發行金融債券的方式擴充本金，通過發行形式、期限各不相同的金融債券來吸收農村各類閑散資金，這種方式不僅能拓寬村鎮銀行資金來源渠道，同時也改善了村鎮銀行資金來源總量波動的問題，保證了村鎮銀行資金的穩定性。
3.2提升管理水平，防范信用風險
由于我國農村與城市呈現二元化趨勢，其經濟發展程度差異大，并且，農村與農村之間發展水平也各不相同。村鎮銀行應結合自身的特點和所在農村的現實條件，建立信用風險預警系統、信用內部評級體系等信用風險防范機制，重視員工的培養，提高員工的職業道德水平和綜合素質，通過全面提升村鎮銀行的管理水平來防范信用風險。
3.3加強金融監管
金融監管部門應從政策上建立健全的村鎮銀行風險管理機制，為村鎮銀行提高風險防范能力提供指導方向和具體方法。如，規定對申請開辦村鎮銀行的個人或企業要嚴格審核、規定村鎮銀行的準備金率高于一般水平等等。
4總結
2006年以來，村鎮銀行從起步逐漸進入快速發展階段，與此同時，發展時間短、擴張速度快也使村鎮銀行的業務經營面臨一些困難。本文描述了村鎮銀行的發展現狀，并分析出村鎮銀行經營存在支付便捷性差、業務經營范圍小、融資渠道小、存在信用風險和監管不力等問題，并針對以上問題提出具體的對策和建議。
參考文獻
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關鍵詞：農村金融 市場現狀 組織體系 完善
引言
中國農村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內容，前者主要是從國家層面對農村資金的流動進行引導，后者主要是對農村信用社進行改革[1]。本文通過對農村金融發展現狀及農村金融組織體系的完善進行分析，以了解農村金融市場的未來發展方向，有針對性的推動農村金融市場的發展。
一、中國農村金融發展現狀研究
中國農村金融發展現狀主要表現為如下幾個方面：
第一，金融機構呈現出單一不完善性。正規的農村金融體系應該包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、農村郵政儲蓄銀行、農村商業銀行、農業保險體系以及農村合作銀行等，但中國農村金融市場主要局限于農村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機構呈現出極為明顯的單一屬性。
第二，村鎮銀行籌資困難性顯著。村鎮銀行大多設立于縣城地區，雖然是農民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區開放程度及居民收入水平的影響，村鎮銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮銀行成立的時間相對較短，因此與國有商業銀行等相比，居民對其認可度較低。另外其銀行網點較少，不能有效吸引農民存儲，導致其發展困境的出現。
第三，農村金融環境相對較差。農村現有的金融機構其功能趨于弱化，政策性金融支農作用與商業銀行金融支農力度均呈現出減弱的發展趨勢，另外農村金融歷史包袱較為沉重，經濟效益不佳[2]，難以有效推動農村 市場的深入發展。
二、中國農村金融組織體系的完善
完善中國農村金融體系，應重視雙重四元金融機構的有效構建，一方面強調商業金融、合作金融、政策金融與民間金融機構的組成，同時還需要重視證券、銀行、保險與信托租賃四種金融業務組織的作用。
第一，按照股份制原則，改革現階段中國農村信用社，使信用社真正成為農村金融發展的重要引導力量。農村信用社是現階段中國農村金融組織的重要組成部分，是農村金融發展的主力。因此完善農村金融體系需要首先改革農村信用社，使農村信用社真正成為農村金融發展的主力軍。根據目前中國農村金融發展現狀分析，股份制改革是農村信用社的未來發展方向，股份制農村商業銀行是農村信用社發展的主要模式。但在改革與發展的過程中，還需要根據不同區域的不同發展狀況進行區別對待與分析，在堅持股份制改革的前提下，要充分符合地區發展特點。比如，在經濟相對發達的農村地區，要建設農村商業銀行，并進行市場化的運作，農村商業銀行可以在原來縣聯社的基礎上，對資產進行核算，并進行重新登記，設置股權、法人治理結構與基本管理形式[3]。再比如在經濟欠發達的地區，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進行規范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動其深入發展。
第二，加強縣級以下農業銀行的建設，提高農業銀行對農村金融市場發展的推動力。國家要推動農村地區經濟的發展，需要突出強調國家銀行的重要作用，農業銀行作為國家扶持農村經濟發展的重要載體，需要充分發揮其國有商業銀行的優勢，在農村金融市場中發揮自身的引導性作用，通過其資金、網點與技術等優勢，最大限度的發揮國有銀行對農村金融市場的影響。分析中國農業銀行的優勢特點可以發現，其核心競爭力主要體現在農村，農業銀行通過占領大部分的農村市場而有效的推動了自身的發展，因此應強調農業銀行的這一農業屬性，加強農業銀行縣級以下機構建設，結合農村鄉鎮實際進行必要的改組與合并，加強機構內部建設，擴大服務范圍，提高服務質量，為三農提供更多的現代化金融服務內容。
第三，將農村郵政儲蓄并入農業銀行，以不斷規范金融市場。中國的郵政儲蓄事業發展對金融市場的繁榮發揮了重要的作用，但是隨著中國金融機構的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現出來，比如較高的資金價格、不合理的計價方式、只存不貸的服務內容等，均在很大程度上影響了農村金融市場的持續發展。因此從規范農村金融市場與金融秩序的角度分析，應當逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農業銀行，同時縣級以上的郵政儲蓄機構也可以并入其他的國有商業銀行，以充分實現農村金融市場的持續與健康發展。
第四，建立健全農村基本保險制度，積極發展農村保險事業。近些年以來，隨著中國農村地區經濟的深入發展以及農民生活水平的不斷提高，三農問題開始日益展現出來，并得到了一定的重視。三農的發展需要農業保險、財產保險，同時也需要人壽與醫療保險，因此應充分開拓農村保險市場，建立健全農村保險機構，擴大農村保險內容與服務種類。這要求相關部門建立專門的政策性農業保險單位，辦理農業與養殖業保險，在保險辦理過程中還需要強調強制保險與資源保險的有效結合。
第五，有效引導村鎮銀行的發展，推動村鎮銀行合作組織的形成。中國村鎮銀行在農村經濟發展中發揮著較重要的作用，對于滿足“三農“金融服務需求，完善對農金融服務的競爭機制，有重要意義，因此要積極引導村鎮銀行等新型農村金融服務機構的發展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內部治理機制，增強風險防控能力，更好地發揮其優勢，進而滿足農村地區經濟發展對融資的基本要求，這里需要充分強調政策性支持對農村金融市場的影響性作用。
三、結論
綜上所述，通過對現階段中國農村地區金融市場的發展以及金融組織體系的完善方式與途徑進行分析可以發現，中國農村地區金融市場的發展主要呈現出如下幾個特點，即貨幣化程度的加深、財務狀況不佳、農村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農村作為三農問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發展，因此有效解決三農問題，推動農村金融制度的完善與金融體系的科學發展，構建農村金融市場的秩序化經營模式顯得尤為重要。
參考文獻：
[1]姚耀軍.中國農村金融發展狀況分析[J].財經研究，2006；32（4）：103-114.
