時間：2023-10-09 16:07:45
序論：在您撰寫村鎮銀行業務發展時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
1.1資金有限，業務開展受到限制
雖然國家一再加大對農村金融的扶持力度，但是在實際的操作過程中，一些大的銀行基本上都退出了村鎮輻射區，再次重新進入的意愿不高。而且這些大的銀行在城市中的營業網點分布比較廣泛，進入農村市場的利潤不高，這些都導致了它們進入農村金融市場的積極性不高。相比之下，中小銀行參與的積極性較高，就使得村鎮銀行的資本金規模較低。而資本金過小，就會使得銀行的業務規模受限，服務對象不能有效擴大，勢必影響設立村鎮銀行的目的。事實上，村鎮銀行作為一個新生的金融團體，所面對的經濟環境相對比較復雜，資金規模比較大的話，就會對銀行的資本產生一定的影響。而且在監管層設立網絡的時候，沒有把村鎮銀行納入銀聯系統之內，這樣一來，村鎮銀行只能吸納本地的存儲，在這個地區進行放貸，一些外出人員在匯款的時候也只能選擇在其他銀行進行。這造成村鎮銀行在業務操作上很不方便，限制了村鎮銀行的吸儲能力。
1.2吸存能力不強
通過觀察村鎮銀行的經營可以看出，其吸存較為困難，這已經成為其發展的一個障礙。造成吸存難的原因是多方面的:首先就是作為村鎮銀行，不可避免地會吸納一些民間資本，一些對此不了解的村民就會誤以為是私人設立的銀行，如果在私人銀行里存錢，倒閉了破產了都是極其不安全的，這樣的不可靠導致他們不敢輕易地把錢存進去;其次是村鎮銀行設立的時間還不是特別長，還沒有設立自己的品牌形象，相比之下，肯定不如一些大的銀行的知名度高，缺少農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構長期累積的信譽，相比之下，農民更愿意到以上金融機構辦理業務，而不愿到村鎮銀行存款;最后，由于村鎮銀行成立的時間不長，經營的網點有限，最低也是設在了縣城，在鄉鎮里一般是沒有網點的。這樣就會導致存取款都非常麻煩。農民一般都會更愿意去周邊網點較多的農村信用社或郵政儲蓄銀行存款，一般不會選擇到村鎮銀行存款。
1.3存在一定的信用風險
村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內外金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構?？梢?，村鎮銀行也是金融機構，同一般商業銀行一樣，具有高風險的特征，但是村鎮銀行風險的表現形式有其自身的特殊性。
2村鎮銀行風險表現形式及原因分析
2.1村鎮銀行的利率風險
在市場經濟體制相對比較完善的情況下，利率風險主要表現在利率的市場變動，這樣就會引起銀行的風險。有的專家學者認為，一些國有商業銀行在這方面表現的不是特別明顯，目前我國銀行利率主要是由中央銀行在現實需要的基礎上制定調控的，相當于利率風險被鎖定。就村鎮銀行而言，銀監會在現階段對其發展采取比較嚴格的調控措施，利率風險并不十分明顯。
2.2村鎮銀行的操作風險
這個風險主要存在于由于銀行在機構的設置以及銀行工作人員自身的素質方面的原因，還有就是銀行本身經營方面的風險。作為村鎮銀行，一直沿襲著以前商業銀行的經營方式，在那些經濟條件不是特別發達的地區，工作人員的素質不是特別優秀的話，就可能存在一定的操作風險。但是事實上，存在大的操作風險一般都是由于銀行自身的業務操作，這是銀行自身的風險，屬于可以控制的風險。
2.3村鎮銀行的信貸風險
所謂的信貸風險主要是借款人本身存在的還款能力的問題，包括他們的還款意愿，還有在內外部經濟環境內存在的一些不確定性，還有就是借款人可能存在一定的違約行為。如果單從理論方面看，信貸風險主要在貸款之前存在的風險逆向選擇，還有貸款發生之后存在的道德風險。在銀行自身發生了信貸業務，就會產生一些信貸風險，這是必然的，也是不可消除的，但是可以采取一定的措施讓其控制在一定的范圍之內。
2.4村鎮銀行的經營風險
從國家公布的數據來看，全國銀行業金融機構涉農貸款不良貸款率遠遠高于平均不良貸款率。涉農貸款不良率較高是因為農業受自然災害與市場影響較大，是高風險產業。村鎮銀行的立行宗旨卻恰好是立足“三農”，這導致其貸款品種多是高風險品種，貸款也大多投向高風險領域，存在較大的風險隱患。
3村鎮銀行業務的風險控制對策分析
3.1擴大資本規模
作為村鎮銀行，要積極的吸納民間資本到農村金融行業，不斷鼓勵一些民間資本投入到村鎮銀行的建設中來，可以讓其以入股的方式實現。這就使得那些愿意為“三農”服務的投資主體進入了農村市場。實現了資本構成的多元化，擴大了資金來源。除此之外，還可以積極地吸引當地政府的支持，讓它們入股，這就能看到當地政府對村鎮銀行發展的一個基本態度。消除了公眾對這個事件的顧慮，把銀行的信譽度也提高了。還能通過吸收財政存款解決吸存難的問題，可謂是一舉多得。但在經營中要堅持發起銀行的控股地位，避免政府過度干預。
3.2健全農業保險制度
農業保險主要是針對農業生產者在從事一些養殖業和種植業過程中，防范自然災害的一種風險。農業保險的外部性比較強，那些以營利為目的的銀行肯定是不愿意農民在其地投保，但是如果只是依靠市場防范是根本沒辦法完全解決的，這就需要政府相關部門加大政策扶持力度，運用法律規范的方式促進農業保險行業的發展，為農業保險的發展提供政策上的支持。
3.3建立風險管理機制
銀行業的性質就決定了其是一個高風險的行業。防范、管理和化解風險是其不變的主題。預防風險，降低風險，把風險的損失控制在一定的范圍內，為銀行的經營活動提供最大的經營效益。這樣能防范銀行的經營風險，建立相應的風險管理機制，建立行之有效的風險管理體系，切實防范各種類型的風險。還可以建立一個科學管理的模型，不斷加強對風險的預警和分析工作的開展，提高信貸業務的監管水平。村鎮銀行在推進風險管理的時候，要打破傳統的管理模式，運用全新的管理理念，不斷強化分析其風險應對能力。尋求其在運營中可能產生的風險，通過資源管理和組織架構等技術對其進行全方位的管理。
3.4加強村鎮銀行的法制化建設
一、拓展業務的優勢
（一）決策鏈短。具有獨立的企業法人資格，屬于一級法人機構，是按照現代企業制度來建立法人治理結構的，且其機構規模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據農業和農村經濟的特點和現實需求科學地設置業務流程和管理流程。
（二）現代零售銀行。立足城鄉，服務“三農”，服務中小企業，是“村鎮金融便利站”式的現代零售銀行，是屬于農民自己的“草根銀行”，其建立和發展有助于解決農村地區金融供需矛盾，能有效解決農民、微小企業貸款難的問題。
（三）創新產品靈活。針對農村地區借款人普遍缺乏有效抵押物這一實際，村鎮銀行發揮了發起行的經營理念和傳統優勢，推出了中小企業聯保貸款等業務品種，深受客戶歡迎。
二、村鎮銀行建立產生的效應
（一）有利于促進農村金融發展。村鎮銀行的設立，對原有的農村金融機構無疑是一個促進作用，增加了一條支持“三農”的金融渠道，還可以解決因國有商業銀行貸款審批嚴格、手續繁瑣、門檻較高而對“三農”和中小企業支持不足的問題，有利于“三農”和縣域經濟的更好發展。
（二）為農村金融創新提供了舞臺。村鎮銀行的出現無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規?；r業經營提供一定的資金保障。村鎮銀行的出現可開拓農村消費信貸需求，能有效促進農村消費信貸市場開拓。村鎮銀行構建了城鄉金融資源互通互聯的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農村資金緊張和金融運行渠道少的問題，逐步可實現把農村資金留在農村、把城市資金引入農村的目的。
（三）強化對特色農業的資金支持。村鎮銀行加大了金融對“ 三農” 的投入力度，拓寬了特色農業的融資渠道，引導社會和金融資金流向特色農業，有效地滿足農戶和小企業的小額貸款需求，幫助從事特色農業的農戶和中小企業等突破資金瓶頸、擴大生產規模， 有助于促進農民增收、特色農業發展和農村經濟大發展。
三、發展中面臨的風險
（一）面臨法人治理結構不完善情況。從目前情況看，村鎮銀行總人數在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應的配置，法人治理結構無從談起。
（二）面臨一定的流動性風險。在吸收存款方面，村鎮銀行一方面受到嚴格的地域限制，不能跨地區進行存貸業務，另一方面受到農行及郵政儲蓄銀行在網點、網絡、品牌等方面的競爭，吸收存款弱勢明顯。村鎮銀行放貸需求強烈，由此產生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產生流動性風險。
（三）面臨一定的信用風險。目前，村鎮銀行面對的企業客戶往往沒有完善的財務及產業發展系統可供評估，也缺少相關的專業評估機構對其進行評估，而且這種狀況短期內將難以改變。農業作為弱勢產業，本身具有很大的風險。
（四）面臨一定的操作風險。從業務管理看，村鎮銀行沿用大股東發起行原有制度模式，業務流程上從原有的較大客戶向農村客戶調整，采取相對靈活的模式。這種結構的特點是效率高，但也容易產生操作風險。
四、業務發展制約因素
（一）法人治理上的制約。村鎮銀行雖然按照公司法和監管部門的要求進行了法人治理建設， 但由于發起行強大的資源支持和影響，村鎮銀行獨立法人自主決策無法體現出來， 分支機構管理式的傾向明顯。村鎮銀行法人治理建設中，對高管人員任職資格的絕對性限制也有與村鎮銀行設立初衷不一致的地方。村鎮銀行設立的初衷就是要利用民營資本，要充分調動當地股東的積極性，追求責、權、利一致，而在村鎮銀行中，董事長、監事長、行長、副行長均由發起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學性的。
（二）業務開展上的制約。目前村鎮銀行由于結算系統不暢通，難以開展同業拆借業務，不能發行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮銀行的形象，也限制了村鎮銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮銀行的貸款業務就會受到較大制約。新業務如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產品銷售，保險等沒有得到開展，創收渠道單一，實現盈利困難重重。
（三）可持續發展方面的制約。首先《村鎮銀行管理暫行規定》中明確“村鎮銀行發放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農村地區金融專業人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮銀行即便招募到金融專業人才，也面臨人才流失問題。
五、對策建議
（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農貸款補貼制度，對村鎮銀行發放的涉農貸款，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼。二是銀監部門適當放寬對村鎮銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標的監管限制，促進村鎮銀行擴大支持“三農”的經營規模和效益。三是構建良好的農村金融生態環境，全面提高農村經濟組織和農民的金融意識和信用觀念。四是研究探索農村金融擔保和保險制度，適時建立農業保險機構，開辦農業保險業務，建立健全必要的農業信貸風險補償機制，切實保證新型農村金融機構的貸款放得出、收得回。
（二）明確市場定位,加快發展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務將由村鎮銀行來承。在村鎮銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農村地區形成自己的“區域”和“地盤”,加快發展的步伐,也有助于推動各正規金融機構之間形成良性競爭。
（三）完善內控機制，加強風險管理。完善法人治理結構，這是確保村鎮銀行穩健經營的必要條件。必要時股東大會可聘請外部審計機構加強控制執行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善，確保依法合規經營；要完善制度體系建設，建立基本制度下的各項具體業務管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系。要加強信用風險管理策略。從村鎮銀行自身來講，必須研究并建立一套客觀、科學有效、操作簡單的農村信用評估方法，使得業務人員易于掌握并高效決策。同時要評估農戶及中小企業經營風險。根據農村生產周期、氣候狀況、供求狀況、價格變化趨勢、農村保險市場狀況及抗風險能力，確定他們的經營風險，以此作為設計產品的依據。
鼎業村鎮銀行是面向轄區內的涉農企業、中小企業以及廣大居民，提供各類存貸款、結算等金融服務。也正是在這短短的兩個月內，通過實際業務操作，遠在西安的核心系統運行狀態得到了進～步的檢驗。每天看著遠程管理、調用的數據表現一切正常，鼎業村鎮銀行技術負責人張先生的感覺是“心里更加踏實了”。
對任何一家銀行而言，核心系統是支撐銀行業務整體運營的關鍵，好比人體的“心臟”。對如此重要的“心臟”，鼎業村鎮銀行卻選擇了將這顆“心”放置在遙遠的西安，而最大“奇跡”在于：這顆“心臟”的建成上線僅花費了一個月的時間。
受困IT系統
與很多村鎮銀行一樣，鼎業村鎮銀行面臨開業的最大問題就是如何快速建好IT系統，支撐銀行業務的正常處理，并開門營業。
相比銀監會對村鎮銀行規定的300萬起步標準，鼎業村鎮銀行的2億注冊資金算是大手筆，但較之其他大中型商業銀行的實力仍是“小巫見大巫”，特別是銀行業一貫動輒幾百萬、上千萬，甚至過億的自建獨立核心業務系統的投入，遠非鼎業村鎮銀行力所及之事。
再有，銀監會對村鎮銀行的籌備時間有著非常嚴格的規定，從營業執照批準到正式開業只有半年時間。按銀行常規的建機房、買設備、搭系統、開發軟件這套程序走下來，往往需一年甚至幾年時間。鼎業村鎮銀行作為深圳首家獲準籌建的村鎮銀行，占據有利的市場先機。為搭建IT系統而錯過最佳先機，并不劃算。
第三，鼎業村鎮銀行的經營范圍包括吸收公眾存款、發放貸款、辦理國內結算、辦理票據承兌與貼現、從事銀行卡業務等，業務發展重點是為深圳眾多村辦或街辦企業、中小企業、個體工商戶等提供金融服務。地處深圳這樣的活躍經濟地帶，鼎業村鎮銀行的發展前景普遍被看好。但同時也要求它的銀行核心系統不能簡單為之，必須具備較先進的設計理念與架構，能夠支持長遠的業務發展和快速及時的業務響應。而很明顯，業務發展對核心系統的要求與IT技術人員和能力的實際現狀有很大差距，且短時間內難以解決。
迫于此，又考慮到IT投資回報及運維能力，幾番思量后，鼎業村鎮銀行最終決心將“核心業務系統外包”。此時，距離正式開業只有一個多月。
求證SaaS服務
決策做出后，鼎業村鎮銀行直接聯系上了神州數碼融信軟件有限公司(以下簡稱“神碼融信”)。后者是國內在核心系統建設方面知名的IT服務商，且項目實施成功率高，在中國建成的銀行核心系統有數十個之多。
在了解鼎業村鎮銀行的想法后，神碼融信推薦了SaaS服務模式(基于云計算的新型核心系統服務模式)。簡言之，是從機房、硬件到軟件，由IT服務商建立起銀行業務處理所需的全部IT系統和環境，銀行可以根據實際需求向服務商定購所需的服務，再按定購的服務種類、使用量或時間長短向服務商支付費用，并通過互聯網獲得IT服務。
采用SaaS服務模式將核心系統外包是一次大膽的嘗試，鼎業村鎮銀行將自己所有客戶數據、產品服務及IT運營維護都交由外人管理。如何確保所有數據的安全性，如何快速響應業務需求，又如何保障遠在異地的銀行核心系統完全支撐每日業務的運營。最重要的，是如何能在一個月內幫助鼎業搭建好核心系統，實現開門營業的目標，并確保它既能服務當前業務，又能有效地支撐未來的業務發展。
所有顧慮消解的過程，是驗證神碼融信SaaS服務能力的過程。
神碼融信基于ModelBank體系架構的SaaS服務平臺，是以全新的SOA理念，成功應用于國內多家商業銀行。其系統成熟穩定，能夠很快滿足村鎮銀行開業所需的存款、貸款、支付、卡等全部業務處理功能。同時還可大大縮短系統建設時間，又充分保證銀行IT架構的先進性與未來適應性。
順利開業
鼎業村鎮銀行最終“下單”敲定了與神碼融信的SaaS服務協議。而只需通過專線部署柜員終端，鼎業村鎮銀行便可獲得所需要的IT應用和運行維護服務，大大節省IT建設時間，確保按時開業。而他們只花費相對較少的IT啟動費和服務費。神州數碼的服務團隊不僅懂IT，更懂業務，多年的行業積累，使他們擁有豐富的銀行風險控制和安全管理經驗，這將對鼎業村鎮銀行未來業務的發展有更多的借鑒價值。
【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融 風險防控 金融監管
為有效解決河北省轄內銀行業金融機構網點覆蓋率較低、金融服務不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮銀行組建工作。經過四年時間的發展，河北省村鎮銀行的機構數量明顯增長，經營規模穩步擴大，信貸支持“三農”作用逐漸發揮，有效緩解了村鎮“金融抑制”問題，促進村鎮經濟發展和新農村建設。
一、村鎮銀行發展狀況與運行特點
（一）機構數量快速增長
2008年6月13日，河北省首家村鎮銀行——張北信達村鎮銀行開業，標志著河北省村鎮銀行設立步伐正式開啟。在經歷前期的摸索后，村鎮銀行設立步伐逐步加快，城市商業銀行作為設立村鎮銀行的主力軍，帶動農村商業銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個地市發起設立23家村鎮銀行。
（二）經營管理情況良好
村鎮銀行業務發展迅速，資產負債規模呈穩定增長態勢，經營狀況總體良好，但由于建村鎮銀行前期投入資金較多，部分村鎮銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮銀行也大都是經營時間較長，并已確立適合自身發展經營模式的村鎮銀行。
（三）支農效果初步顯現
村鎮銀行遵循服務“三農”和中小企業的宗旨，開設多檔次的貸款期限，創新擔保方式，豐富貸款品種，在滿足“三農”多層次、多元化的金融服務需求發揮了積極的作用。
（四）選址多在經濟發達的縣城
1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮銀行均設立在縣城，尚未向下設立分支機構，并未真正深入到村鎮地區。
2.越來越多的商業銀行選擇在經濟發展狀況較好的地區發起設立村鎮銀行，環京津及沿海地區成為設立村鎮銀行的首選。
（五）區域性銀行仍為村鎮銀行發起主力
1.區域性銀行成為主力軍。由于監管部門對城市商業銀行等區域性銀行機構跨區設立分行的監管尺度收緊，眾多城商行、農商行已經將設立村鎮銀行作為實現跨區經營的主要途徑。
2.省外區域性銀行積極性高漲。銀監會調整村鎮銀行組建政策后，外省區域性銀行發起設立村鎮銀行的積極性大增，開始布局村鎮銀行網絡。
二、村鎮銀行面臨的問題
（一）主發起行參差不齊，管理能力有待提高
1.主發起行資質不高，管理能力差。
2.異地機構發起設立多，管理難度大。異地金融機構發起設立村鎮銀行地域跨度大、管理半徑長、協調和管理成本過高，不利于機構的可持續健康發展。
3.主發起行不重視，未進行專業化管理。部分主發起行未設立專門的村鎮銀行事業部進行專門管理，而是由其他部門代管。
（二）法人治理結構不完善，內控監督乏力
1.組織機構不完善，運行效率不高。大多數村鎮銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮銀行的董事長、行長、監事長由主發起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮銀行的發展。
2.股本設置欠合理，股份制優勢難以發揮。大多數主發起行持股比例高于50%，股權的高度集中可能會使村鎮銀行成為主發起行的附屬機構，喪失決策流程短、經營機制靈活的先天優勢，使村鎮銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創新，缺乏獨立性和創新性。
（三）吸收存款難度大，存款結構失調
1.機構成立時間短，社會認同度低。
2.網點機構少，覆蓋范圍小。
3.結算渠道不暢，銀聯卡發行難。近一半村鎮銀行沒有接入人行大小額支付系統，且村鎮銀行的賬戶系統、信貸管理系統不能與人民銀行正常聯網，不具備開具票據、發行銀行卡等基本功能，不能滿足業務發展的需要，制約著村鎮銀行的發展。
（四）業務發展受限，經營前景不樂觀
1.受制于資本約束，業務難以有效拓展。部分村鎮銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項指標限制，注冊資本金較小的村鎮銀行發展后勁明顯不足。
2.缺乏差別化金融產品，創新性不足。村鎮銀行業務與當地信用社基本重合，而信用社成立時間較早，占據了先發優勢。村鎮銀行又缺乏相應的配套設施，金融創新不夠，大大降低了在農村地區的競爭力。
3.經營成本較高，可持續經營難度較大。村鎮銀行經營的業務具有數額小、頻率高的特點，所需的高流動性資產比例相對較大，因而資金成本相對較高。同時，由于農業保險制度、存款保險制度、利率激勵機制等相關配套政策尚未到位，金融生態環境不佳等因素，致使村鎮銀行的商業可持續性存在很多問題。
（五）抗風險能力差，監管力量薄弱
1.信貸風險集中，抗風險控制能力弱。村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業和弱勢群體——農業和農民，而農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，極易形成風險。
2.機構擴容快，監管力量薄弱。由于村鎮銀行準入門檻相對較低，機構的迅速擴容必將成為發展趨勢。然而縣域監管力量比較薄弱，隨著監管辦的整合，部分縣已無監管部門，有監管部門的縣(市)普遍存在人員少、監管任務重的問題，對村鎮銀行的監管難以到位，難以取得好的效果。
三、加快我省村鎮銀行發展的建議
（一）發揮發起行作用，促進機構發展
1.適度擴大資本金規模。資金雄厚的主發起行要根據業務發展狀況，注入與區域經濟發展相適宜的資本金。
2.提供必要的技術和網絡支持。主發起行要加大對村鎮銀行電子化建設的支持力度，使村鎮銀行依托發起方網絡優勢，競爭力得到顯著提高。
2012年5月，銀監會出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，支持民營企業參與村鎮銀行發起設立或增資擴股，將村鎮銀行主發起行最低持股比例由20%降低為15%，并明確在村鎮銀行進入可持續發展階段后，主發起行可以與其他股東按照有關原則調整各自的持股比例。
民間資本成為組建村鎮銀行的主要力量。統計顯示，在村鎮銀行477億元股本構成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比2011年末增加82億元，不少民資控股的銀行業機構成為村鎮銀行的主發起行。
目前已開業的村鎮銀行整體上發展平穩健康。截至2012年9月末，全國已組建村鎮銀行799家開業村鎮銀行資產總額為3190億元，資本充足率達28.6%；貸款余額1782億元，農戶和小企業貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0.2%，撥備覆蓋率860%。
村鎮銀行面臨的困難和挑戰
一是品牌認知度明顯不足。村鎮銀行入股的股東可以為民營企業或自然人，致使部分群眾認為村鎮銀行是入股的私營企業老板個人的銀行，再加上村鎮銀行成立時間較短，很難建立自身強有力的品牌優勢，特別是當地居民還有一個認知認同的過程，吸收到穩定可靠的資金特別是穩定的儲蓄存款較為困難。儲蓄存款占比相對較低，這也嚴重阻礙了村鎮銀行負債業務的健康發展，制約了長遠信貸投放。
二是科技系統建設不足，基礎功能不全。從全國第一家村鎮銀行成立，到目前僅有幾年時間，大部分村鎮銀行由于發展規模小、成立時間短等客觀條件限制，在科技渠道建設上遇到了困難。部分村鎮銀行在發起行的幫助下，已開通了大小額支付系統等基礎性結算系統，但電子銀行、電話銀行、網上銀行等其它現代銀行功能暫未實現。
三是人才培養遇瓶頸，專、特、青年人才太少。由于村鎮銀行的品牌影響力較弱，對同業優秀金融人才的吸引力明顯不足，特別是缺乏既熟悉本地情況又精于金融業務的復合型人才。優秀人才的缺乏是村鎮銀行各項業務平衡、持續發展的瓶頸。
四是目標定位上存在困惑。村鎮銀行的設立旨在解決農村地區銀行業金融機構“網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分”等問題，但大部分村鎮銀行的現狀是機構網點少、從業人員少、資本規模小。這種狀況，決定了村鎮銀行在相當長一段時間內，資產規模不可能太大，機構網點不可能太多。
五是法人治理結構存在局限。村鎮銀行雖然都按照《公司法》和監管部門的要求進行了法人治理建設，但從許多村鎮銀行的運營實踐來看，由于發起行強大的資源支持和影響，村鎮銀行獨立法人自主決策并未真正體現出來，分支機構管理式的傾向明顯。
加快村鎮銀行發展的對策
村鎮銀行應樹立“立足縣鎮、服務三農”的經營宗旨，大力支持縣域經濟發展，不做縣域經濟的“抽水機”，而做農村經濟的“源頭活水”。
（一）充分發揮獨立法人優勢
村鎮銀行應充分發揮《村鎮銀行管理暫行規定》賦予其的獨立法人資格優勢。相對于傳統銀行，村鎮銀行有明晰、多元化的產權結構，屬于一級法人治理結構。這種扁平化的結構，便于根據當地農業、農村實際創新金融產品，按照市場化原則開展經營。
經過實踐運營證明，村鎮銀行應充分優化貸款審批等業務辦理時間，做到手續簡便，真正扎根基層，貼近群眾，開展“短、平、快”的業務，彌補商業銀行撤離農村地區所形成的基層金融空白，解決國有商業銀行和農村信用社因貸款審批嚴格手續繁瑣門檻高而對“三農”和小微企業支持不足的問題。
（二）保持差異化經營策略
首先是產品差異化。業務創新是村鎮銀行提高核心競爭力的必然要求，例如考慮到小企業融資難、缺乏優質抵押品，創新出符合市場需求的“小企業聯保貸款”；根據林農資金需求，推出“茂林通”林權抵押貸款。通過各種形式的業務創新，村鎮銀行可以不斷提高產品和服務創新水平，為縣域金融市場持續注入活水，引領當地金融機構服務“三農”，最大限度地支持縣域經濟的發展。
其次是價格差異化。包括利率差異化和服務費用差異化。雖然目前的利率還是國家管制的，但通過兩次利率調整可以看出，市場化是大趨勢。銀行對存貸款的利率浮動權逐步加大，利率差異化的空間也逐漸加大。村鎮銀行在核算成本的基礎上可以給予不同客戶以不同的利率優惠政策。
再次是渠道差異化。當前股份制銀行正在加快下沉步伐，不斷在縣域開設新的網點，村鎮銀行要結合新的形勢，迅速在縣域重點鄉鎮布設網點，配合科技研發投入，真正實現村鎮銀行金融服務“進村入戶”，不斷提高村鎮銀行在鄉鎮地區的服務能力。另外，村鎮銀行還要逐步調整信貸客戶群體，由目前的“跟隨”戰略轉向探索建立村鎮銀行核心客戶群，即農村客戶、小微客戶，并持續開發適合的金融產品，將村鎮銀行業務發展與農民生產生活緊密聯系在一起，助推農村、農民真正脫貧致富。
（三）不斷傳導發起行的理念優勢
作為村鎮銀行主發起行，提供了資金、人員、技術、管理等方面的一系列支持，包括派遣高管及專業團隊，提供專業的人員技能培訓，構建合適的銀行業務系統，提供決策支持和信息技術、審計監督等后臺支撐，使村鎮銀行自開業伊始在資金實力、技術水平、經營能力、風險管理等方面都處在一個較高的水平。
（四）做好內控建設及風險管控
關鍵詞： 村鎮銀行；農村金融；因素；對策建議
一、引言
村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行是在我國農村金融改革中必然出現的新型產物，是新型農村金融機構的核心構成部分，建立村鎮銀行是新農村建設的需要，是滿足當前農村資金供給不足、解決銀行業金融機構覆蓋率低和農民貸款難問題、增強農村金融機構競爭力的有效途徑，村鎮銀行的設立填補了現有農村金融服務體系的空白，促進了農村經濟的快速發展。但是，村鎮銀行迅速發展的同時，一些制約其可持續發展的問題也不同程度的凸顯出來。如何解決存在的問題，有效促進村鎮銀行的可持續發展，已成為目前學者們研究的重要課題之一。
二、延安市村鎮銀行發展現狀
自2010年3月延安市第一家村鎮銀行――安塞農銀村鎮銀行成立至今，延安市村鎮銀行的規模不斷壯大，截至目前已發展到三家，占陜西省總規模的三分之一。延安市村鎮銀行從業人員57人，注冊資本6500萬元。截止2012年12月末，村鎮銀行資產總額29254萬元，各項存款余額32125萬元，較年初凈增1.52億元；各項貸款余額22329萬元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤總額為481.11萬元，凈利潤429.37萬元。
三、制約延安市村鎮銀行發展的主要因素
延安村鎮銀行在運行過程中，對農村資金供給不足、農民貸款難問題和農村金融機構競爭不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發展中面對的難題。
1、資金籌措難。村鎮銀行雖然是農民的銀行，但農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了儲蓄存款的增長。最主要是由于延安村鎮銀行成立時間較短，與當地國有商業銀行和農村信用社相比，社會認可度、知名度較低，農民缺乏了解和信任，再加上村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產品業務，這些客觀劣勢條件使得村鎮銀行在吸收存款競爭力方面，遠遠落后于同業，加大了村鎮銀行資金籌措難度。
2、貸款投放難?！胺杖r”是村鎮銀行的根本宗旨，但由于農村信用環境較差，農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大，而且農民信用度無法得到系統性監控和監督，造成“三農”貸款投放較難。
3、風險控制難。村鎮銀行信貸支持的主要對象是弱勢產業――農業，弱勢群體――農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，由于農業固有的弱質性導致的系統性風險以及信息不對稱給資產質量帶來較大的危險。同時由于村鎮銀行在人才、技術、制度建設等方面與大型商業銀行有較大差距，也導致識別、防范和化解風險的能力受到削弱。
4、業務發展難。由于村鎮銀行IT系統支撐不足，主要表現在缺乏通存通兌、銀行卡、理財產品、電子銀行等基本產品和服務功能，只能辦理傳統的存款、貸款、結算和貼現業務，加之競爭力弱，難以贏得客戶，使得業務發展較為困難。
5、缺乏政府扶持。目前延安各級政府對村鎮銀行沒有出臺系統的扶持政策。村鎮銀行和農村信用社同是服務“三農”，但村鎮銀行與農村信用社相比，在稅費減免、財政支持和農貸貼息上均缺乏優惠政策。
6、監管指標無偏重。監管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負債依存度、單戶貸款比例等監管指標方面沒有對村鎮銀行實行差別化政策，人民銀行也未對村鎮銀行在繳存準備金方面實行差別化政策，這將削弱村鎮銀行在支持新農村建設方面能力的發揮。
四、村鎮銀行可持續發展的政策建議
1、信貸規模調控政策方面。人民銀行、銀監局對村鎮銀行的規?？刂茟獜乃煽刂?。主要解決“三農”資金供需矛盾、新銀行業務拓展和資本金保本增值等問題。建議對開業前五年的村鎮銀行給予適當“寬限期”不受存貸比和規?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮銀行前期積極拓展縣域市場、穩定客戶和提高自身知名度。
2、銀行業監管政策方面。銀監局對村鎮銀行監管政策，應在調研的基礎上出臺符合村鎮銀行經營實際的監管辦法，不宜完全參照商業銀行的監管要求，實行差別化監管。其主要原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但其業務規模、業務產品、服務對象、風險程度等方面與其他商業銀行還有所不同。因些，建議在風險可控的前提下，針對村鎮銀行的微型銀行特色，應實施差別化監管，對其監管的框架應盡量
簡潔，對其監管力度、要求、標準適當放低。
3、國家財稅政策方面。建議對開辦前三年的“三類”金融機構補貼政策和條件適當再放寬些。其原因是村鎮銀行雖然是銀行業金融機構，但同農信社相比，同是服務“三農”且服務的客戶群體是農村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農信社經歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力均優于目前的村鎮銀行。建議對村鎮銀行開業后一定時期內采取稅收保護政策，讓村鎮銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。
4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農、銀政配合機制。一是幫助村鎮銀行落實貸款擔保，包括自有房屋租賃的公證、農民直補資金質押擔保的協調等。二是通過構建政府、銀行、擔保機構“三位一體”的農業融資平臺，對“三農”貸款進行擔保，由財政在村鎮銀行開立農戶貸款保證金專戶和小企業擔?；?，一則落實貸款擔保不足問題，二則解決村鎮銀行支農資金籌措難問題。三是在財政存款方面盡可能的給予支持?？梢园磳Ξ數匦刨J資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮銀行開業前期信貸資金供給不足的困難。將財政涉農及新農村建設資金
一、村鎮銀行發展面臨的問題
第一，資金來源不足。首先，村鎮銀行主要在我國廣大的農村地區設立，居民收入水平普遍較低，農民和鄉鎮企業的閑置資金有限，客觀上給村鎮銀行籌集資金造成了一定的困難。其次，村鎮銀行這類新型金融機構成立時間較短，農村居民對它的認可程度遠遠低于郵政儲蓄銀行、農村信用社等這類在農村開展業務時間較長的金融機構。對重慶市1000戶居民和農民的問卷調查顯示，對村鎮銀行的信譽持懷疑態度的占調查對象的86％；93．5％的調查對象不愿意把錢存到村鎮銀行，認為把錢存到村鎮銀行不安全。再加上村鎮銀行網點較少、規模較小、現代化服務手段缺乏等，直接導致村鎮銀行吸儲難度大，資金來源不足。即便有一些居民將儲蓄存到村鎮銀行，其主要目的也是為了獲得村鎮銀行的優惠貸款。由于資金來源不足，村鎮銀行的可貸資金明顯不足，限制了信貸支農業務的開展。
第二，一些村鎮銀行偏離辦行宗旨?！洞彐傘y行管理暫行規定》指出，村鎮銀行主要是為當地的農民、農業和農村經濟發展提供經濟服務的銀行業金融機構。由此可見，村鎮銀行的宗旨是服務“三農”。但村鎮銀行是獨立的企業法人，實行“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的經營方針，追求利潤最大化的目標。而農村經濟是一個風險高、效益低的弱勢經濟，再加上我國農業政策性保險不到位，在利益的驅動下，村鎮銀行會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。目前，村鎮銀行在全國大范圍組建，但都不同程度地存在著急于擴張規模、高速發展、創造收益的現象，直接造成信貸投向偏離“三農”，偏離村鎮銀行的辦行宗旨。國務院發展研究中心宏觀經濟部副部長魏加寧2009年11月在杭州舉行的村鎮銀行發展高峰論壇上指出，村鎮銀行偏離服務“三農”和新農村建設的辦行宗旨主要體現在三個方面，一是服務對象偏離“三農”；二是傾向于在相對發達的縣城設立分支機構；三是求大求全，最后演變成趨同、同質化的經營。
第三，村鎮銀行資金清算渠道不暢。從功能上說，村鎮銀行可以經營吸收居民存款、發放貸款、辦理國內結算、票據承兌與貼現等業務。但是，目前多數村鎮銀行沒有取得進人全國清算系統的“行號”，其賬戶系統、信貸管理系統無法與中國人民銀行總行正常聯網，所以村鎮銀行也就不具備開具票據、銀行匯兌、發行銀行卡等基本功能，更不能辦理房貸、基金理財等金融延伸業務。同時，因為村鎮銀行沒有納入中國人民銀行結算系統，所以也就進入不了中國人民銀行的“大網”，導致對公業務無法正常開展，這也限制了村鎮銀行存款的增長。目前除了儲蓄和小額貸款，其他銀行業務村鎮銀行幾乎都做不了。浙江蒼南建信村鎮銀行董事長葉建勇曾說，由于村鎮銀行不具備現代銀行結算功能，沒有網絡平臺，錢進不來，出不去，感覺像孤島。因此資金清算渠道不暢已經成為村鎮銀行快速發展的“瓶頸”。同時，由于村鎮銀行全國數量較少，還沒有自成一體，系統內通存通兌也無法實現，與客戶的結算需求差距很大，嚴重影響村鎮銀行的競爭能力和可持續發展能力。
第四，風險控制盲點較多。首先，村鎮銀行的客戶主要是村鎮小企業和農戶，他們既沒有以往的信用記錄，更沒有完善的財務和產業發展系統可供評估，不利于信用風險的控制。其次，我國經濟欠發達農村地區的金融生態環境也不利于風險控制，一些貸款人信用和法律意識淡薄，使信貸資12金的安全面臨很大的挑戰。再加上農業對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱，在我國農業政策性保險覆蓋面很小的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的安全隱患。
第五，員工不足，素質不高。村鎮銀行與銀行分支機構管理存在著本質區別，村鎮銀行是一級法人，不但要與當地政府各級部門溝通協調，還要拓展業務，從業人員承擔的責任更重。但是，現在村鎮銀行普遍人員配備不足，崗位設置較少且兼崗較多。另外，村鎮銀行從業人員的素質不高。村鎮銀行在組建、經營的過程中，可供選擇的優秀人才較少，現有員工大多是從別的商業銀行選調或者對外招聘來的，業務水平相對較低。據統計，到2010年9月末，重慶市6家村鎮銀行共有員工146人，其中有專業技術職務的只有28人。熟悉各項業務的人員較少，各項差錯經常發生。員工素質不高，不能適應現代金融業務發展的需要，不利于村鎮銀行的長遠發展。
二、促進村鎮銀行健康發展的對策
第一，拓寬村鎮銀行資金來源渠道，解決村鎮銀行的吸存難問題?，F有的村鎮銀行均存在存貸比例過高的問題。筆者認為，要解決村鎮銀行存款不足問題，首先基層政府部門應該加大對村鎮銀行的支持力度，將扶貧專項款轉變為提供給村鎮銀行的貼息貸款，給予其一定的支農再貸款額度，從而增強村鎮銀行的資金實力；村鎮銀行應該得到國家一些涉農性財政資金的對口支持，如農田水利建設、以工代賑等。其次，村鎮銀行應該充分利用其優質股東的實力，在股權融資的同時考慮債券融資，通過定向發行融資債券，拓寬其融資渠道。最后，村鎮銀行應加強自身建設，吸引更多的存款。應該在居民中廣泛宣傳國家允許設立村鎮銀行的目的和意義，介紹村鎮銀行的各項業務；在設立村鎮銀行分支機構時，要因地制宜地選址，擴大服務半徑；要采取現代化的管理和業務手段，以優質的服務吸引更多的客戶加入，讓居民愿意把閑置資金存到村鎮銀行。
第二，控制風險，促進村鎮銀行穩健經營。首先，應該在市場準入上加以控制。要對村鎮銀行的股東成分嚴格審查，對其董事和高級管理人員的任職資格進行審核；要嚴格按照《中華人民共和國商業銀行法》《村鎮銀行管理暫行規定》等法律法規的有關規定審核村鎮銀行的各項指標，對不符合要求的要責令整頓。其次，應堅持審慎經營的原則。為了保障村鎮銀行更安全地運營，村鎮銀行的資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業金融機構，其貸款分類標準和流動性比率應更高。同時，在村鎮銀行內部應該建立起完善的法人治理結構，提高其內控水平。最后，為了能有效保護存款人的利益，增強公眾對村鎮銀行的信心，應該通過市場化的風險補償機制，盡快建立存款保險制度，合理分攤因村鎮銀行倒閉而產生的存款和財產損失。
第三，加大政府政策扶持力度，增強村鎮銀行發展的信心。為了使村鎮銀行服務“三農”的作用得到充分發揮，政府和監管部門首先要改變村鎮銀行面臨的政策上不公平的現象，給予必要的傾斜性政策支持，如可以實行定向稅收減免和費用補貼。對于村鎮銀行發放的涉農貸款，政府應給予一定的補貼，引導村鎮銀行積極開展針對農戶的金融服務。其次，應該對村鎮銀行開放更多的融資途徑，如支農再貸款資金、銀行間同業拆借市場、捆綁發行金融債券等，使村鎮銀行獲得更多資金支持。另外，放松利率管制，允許村鎮銀行在一定的范圍內根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力等情況自主浮動利率，以增強其經營的靈活性。最后，要支持村鎮銀行積極參與當地農村養老保險金的發放，提高村鎮銀行的知名度，提升其在村民中的影響力。
第四，完善金融基礎服務體系，為村鎮銀行業務的開展提供便利。由于村鎮銀行不能加入全國銀行問的電子信息平臺，限制了村鎮銀行業務的開展。因此，中國人民銀行應盡早將村鎮銀行納入主流支付結算系統，允許村鎮銀行進入大小額支付系統并開展同城票據結算業務，允許村鎮銀行開立對公結算賬戶和發行信用卡。還應該明確全國性統一的征信系統上線標準，村鎮銀行可以借助主發起行的平臺，開通自己針對企業和個人的征信系統，實現信用查詢功能，為其業務開展提供便利。
