時間：2023-08-25 16:33:59
序論：在您撰寫城市金融服務時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
[關鍵詞]區域建設 金融業 發展規劃 提升服務
濟南金融商務中心區的形成
近年來市中區根據《濟南市“十一五”金融業發展規劃綱要》著力提升濼源大街、經七路、經四路等傳統金融商貿區的功能，立足產業和區位優勢，提出了建設金融商務中心區的規劃設想，并列入《濟南市2008―2010年服務業發展規劃》。經過幾年的建設發展濟南濟南金融商務中心區整體規劃達到450萬平方米，總投資超過300億元人民幣，這個宏大的規劃和巨額投資徹底改變了濟南傳統老城區的形象，一個國際化的濟南在這個規劃框架下呼之欲出。
1.區位發展優勢逐步明顯。
市中區作為濟南市的政治、經濟中心區，具有較為完備的交通、信息、通訊、教育和醫療等基礎設施，匯集了大量的資金、人才和信息等資源，商業氛圍濃厚，金融業發展具有良好的條件和獨特的優勢。近年來，市中區委、區政府圍繞建設“金融商務市中、潔凈宜居市中、文明和諧市中”的目標，充分發揮歷史和區位優勢，不斷優化發展環境，突出發展以金融業為主導的現代服務業，著力打造立足濟南都市圈，服務山東，輻射環渤海南翼的區域金融中心。目前，規劃布局逐步完善，明確了金融商務中心區、文體博覽區、商貿商務區、齊魯休閑文化區、工業現代物流區、臘山科技文化城、都市休閑區等七大片區的產業定位和功能布局，其中，先期啟動的濟南金融商務中心區作為十個重點建設的服務業聚集區之一納入了全市服務業發展規劃；服務經濟優勢突出，以金融業為主導的現代服務業發展迅猛，服務業完成增加值占全區經濟總量80%左右；經濟活力不斷增強，轄區國內外企業駐魯總部、駐濟辦事處近500家，稅收超億元樓宇9座；發展方式加快轉變，企業自主創新能力進一步提高，全區市級以上技術中心和工程中心31家、高新技術企業53家，實現高新技術產業產值342億元，同比增長19.2%。
2.濟南金融商務中心區規劃策劃基本完成。
市中區結合區情實際，聯合濟南市規劃局，委托專業機構，對金融商務中心區進行了高起點的規劃策劃，確定了“兩縱三橫”（緯二路、順河街、經四路、經七路、經十路）的規劃布局，明確了三個定位，即：在區域定位上，努力形成立足濟南、服務山東乃至環渤海南翼的金融省級總部、監管中心；在功能定位上，全力打造以金融監督、管理功能為核心，兼有公共服務、商務公寓等相關配套功能的金融商務集聚核；在形象定位上，著力建設環渤海南翼及黃河中下游地區的金融生態示范區。在此基礎上，本著突出規劃的科學性、前瞻性的原則，委托北京清華規劃設計院，對金融商務中心區核心區進行了詳細的城市設計，初步確定了“三軸六區”的整體功能布局，即：打造經七路―濼源大街金融商務發展軸、緯二路商業文化發展軸和經四路傳統商業文化延續軸，建設金融商務辦公集聚區、企業總部辦公區、SOHO辦公區、商業文化功能區、居住社區和綜合服務區，加快構建生態型、復合型、創新型的城市商務價值新中心。金融商務中心區的規劃定位，得到了省、市的高度重視和充分肯定，已被列為全市重點扶持發展的10大服務業產業集聚區之首。
3.金融機構加快集聚。
自提出建設濟南金融商務中心區以來，金融機構集聚加速，先后引進了匯豐銀行濟南分行、北京銀行濟南分行、天津銀行濟南分行等7家銀行區域總部，中德安聯人壽保險山東分公司等14家保險公司省級總部，7家期貨、典當等其他金融機構。目前，轄區內共有各類金融機構及營業網點185家，其中，齊魯銀行、齊魯證券和魯證期貨3家金融機構全國總部；中國工商銀行山東省分行、中國農業銀行山東省分行、交通銀行山東省分行等16家銀行機構區域總部，占全市總量的57.1%；中德安聯保險、中國人壽財產保險等27家保險公司區域總部，占全市總量的47.4%。
4.載體建設全面提速。
抓住全市棚戶區改造的重大機遇，先后啟動了館驛街以南、魏家莊、普利門等老城改造項目，全面推進規劃用地169.4公頃、規劃建筑面積468萬平方米的金融商務中心區核心區的開發建設。目前，規劃建筑面積100萬平方米的萬達廣場正在抓緊建設（其中萬達廣場大商業部分已于11月19日正式開業）建成后將成為集商業商務、居住辦公、餐飲娛樂等功能于一體的金融商務中心區標志性區域；規劃建筑面積20萬平方米的綠地普利中心項目，已于年初奠基開工建設大觀園東片區華潤萬象城項目總規劃建筑面積369畝，建成后將成為山東省新地標。
中山公園東等片區的拆遷改造也正在加快推進。這些項目建成后，新增商業商務設施180余萬平方米，涵蓋金融服務、總部辦公、商務商業、酒店公寓、休閑娛樂五大功能，將在千米范圍內形成高端建筑和現代服務業密集的財富大道。
5.支撐作用得到加強。
近年來，市中區金融業克服國際金融危機帶來的不利影響，實現了平穩較快發展。2009年，金融業實現增加值82.4億元，同比增長5.9%，占全市的40.4%；各項存款余額3438.41億元，同比增加1526.41億元，占全市的53.5%；各項貸款余額2859.94億元，同比增加641.14億元，占全市的46.1%；實現稅收18.77億元，占全市的39.1%；實現區級稅收5.15億元，占地方財政收入的28.2%。今年前三季度，金融業實現增加值73.3億元，實現區域稅收19.1億元，金融業已經成為市中區第一納稅產業。
濟南金融商務中心區發展形勢分析
1.區域競爭日趨激烈。
從遠期發展來看，按照濟南市金融業發展“三點一線”的布局規劃，全市將形成以金融商務中心區為基礎，以東部金融商貿區、西客站金融后臺服務區為核心的功能互補的金融功能區。三個功能區既分工協作，又相互競爭。特別是今后三年，全市超過3000億元的投資將重點用于西部新城、東部新區、小清河兩岸的北部新城區三大新區建設，位于老城區的金融商務中心區，面臨的競爭壓力將越來越大，在競爭中發展將是今后一個時期的基本趨勢。
2.載體資源仍顯不足。
從存量資源來看，轄區內位置優越、配套完善的寫字樓，已基本出租完畢，如明珠國際商務港入駐率91.5%，匯寶大廈入駐率92%，證券大廈已全部簽約；其他部分中高檔商務樓，雖有部分閑置辦公載體，但配套不夠完善，難以滿足金融企業入駐需要。從業態置換來看，沿主要交通干線的優質載體資源，大多采取競租的方式確定承租人，金融企業租賃價格不具競爭優勢，政府介入載體招商的措施也比較少，前期運作較好的僅有日照銀行濟南分行入駐原市勞動就業辦辦公樓等幾個項目。從在建載體來看，商務樓宇的建設一般需要較長的周期，市中區目前在建或擬建的商務樓宇短期內難以形成有效供給。
3.金融體系尚不完善。
轄區現有的各類金融機構中，銀行和保險業分別為101101家，47家，占總量的80%，金融體系結構類型偏重于商業銀行和保險公司，其他金融機構發展比較緩慢，整體服務功能有待加強。同時，市中區外資金融機構較少，目前僅有匯豐銀行濟南分行1家，而青島市南區、重慶渝中區等提出建立金融中心目標的城區，都有較多的外資金融機構，
4、配套產業發展滯后。
金融功能區除了金融企業外，還必須有相關的共生產業和伴生產業的集聚，需要有專業中介服務機構等給予支持。但是，目前金融商務中心區內尚無一流的律師事務所、會計師事務所、管理咨詢公司、資信評估公司等中介服務機構以及專用軟件開發、數據處理等后臺服務機構，與金融中心區內消費群體相匹配的購物、餐飲、休閑等產業的發展相對不足，針對性不強，在一定程度上制約了金融商務中心區的聚集和輻射功能。
優化金融生態環境的主要措施
1.科學定位布局，
發揮集聚效應。根據濟南市城市總體規劃和產業布局，立足區情實際，市中區確定了“兩縱三橫”的金融商務中心區建設布局，得到了市委、市政府的認可，《濟南市2008年―2010年服務業發展實施綱要》明確提出將其作為濟南金融業發展重點。即以魏家莊、普利門、中光明街等片區改造升級為契機，以現有金融、商務、商貿產業為基礎，整合緯二路、順河街、經四路、經七路、經十路兩側及周邊金融資源和歷史文化資源，積極引進內外資銀行和保險、證券、基金公司及其區域性總部，完善交通通訊、商務商業、休閑娛樂等配套服務設施，形成面向省會經濟圈、金融總部聚集、輻射帶動力強、文化特色明顯、城市景觀顯著的區域性現代化金融商務核心標志區。
2.抓好載體建設，搭建優質平臺。
實施“三個一批”戰略，加強定向商談，搞好供需對接，努力為金融機構提供設施優良、功能齊全、配套完善的優質載體和發展平臺。整合盤活一批。著眼盤活存量資源、提高單位面積產出率，對轄區齊魯銀行大廈、山東商會大廈等73座、182萬平方米的商務樓宇進行了全面調查摸底。按照區域產業發展規劃和定位布局，通過樓宇整合、業態置換、改造配套和周邊環境綜合整治等方式，引進金融機構落戶。積極建設一批。不斷完善項目推進機制，搞好協調，跟蹤服務，加快商務樓宇建設進度。立足長遠發展，在舊城改造和新區開發過程中，規劃策劃了華潤萬象城等一批高端商務樓宇，不斷拓展金融業聚集發展空間。
3.健全推進體系，優化發展環境。
濟南金融商務中心區已被列入全省100個重點服務業園區先后出臺了《山東省‘十一五’金融業發展規劃綱要》、《關于做強做大山東省金融業的意見》、《濟南市“十一五”金融業發展規劃》等一系列文件，明確提出了促進濟南商務中心區建設、金融業發展的相關優惠政策。為加快金融業發展，市中區專門成立金融工作領導小組，設立了金融辦公室，形成了一套完整的金融業服務體系。一是搞好溝通咨詢。通過定期走訪、建立金融高層聯誼會、舉辦金融論壇等形式，切實加強與“一行三局”（人民銀行濟南分行營業管理部、省銀監局、保監局、證監局）和轄區金融企業的聯系。二是強化政策支持。制定了促進金融業、總部經濟等發展的意見，在辦公用房、人才引進、子女入學、居住生活等方面給予最大優惠，形成政策“洼地效應”，吸引更多金融機構落戶。三是提供優質服務。建立由區政府金融辦、投資服務中心、財政局、公安市中分局、市中消防大隊、工商市中分局組成的“六位一體”的金融服務體系，根據不同金融機構的行業特點，設計“服務套餐”，提供便捷高效的“一站式”服務。
4.加強三方合作，強化金融服務。
不斷加強政府、金融機構、企業之間的信息交流、對接、資金供求等多方面合作，積極搭建三大平臺，增強金融服務功能，推動區域經濟社會又好又快發展。一是搭建融資平臺。充分發揮金融集聚優勢，積極主辦各類銀企合作論壇，實現銀企對接的經常化、制度化。二是搭建信用平臺。圍繞建設“金融市中、信用市中”，切實加大信用觀念和征信知識宣傳，擴大信用市場主體，優化金融業發展生態環境。三是搭建消費服務平臺。大力開展各項便民金融服務。以推進濟南金融商務中心區金融生態環境建設、適應全運會消費用卡需求為目標，聯合銀聯公司在全區范圍開展了“消費在市中、刷卡無障礙”活動，大力推廣POS機使用，促進了銀行卡受理市場健康快速發展。
對濟南金融商務中心區建設的幾點建議
1.強化領導，形成工作合力。
濟南金融商務中心區的規劃建設，需要調動、整合各方面的資源和力量。希望市里參照西客站工程和奧體中心工程的建設運作模式，成立由市領導為組長，市相關部門和市中區有關負責同志為成員的濟南金融商務中心區建設領導小組，具體負責組織協調工作；研究制定有針對性的扶持政策，以此吸引金融機構聚集。
2.深化布局規劃，完善基礎配套。
一是加強區域內公共交通、水電氣暖和信息化等基礎設施建設，打造一流的硬件環境；二是要加強老商埠區的規劃建設，深入挖掘歷史文化資源，大力發展商業、休閑、餐飲等配套服務產業，突出歷史人文特色，彰顯商埠文化底蘊，全力打造歷史與現代、人文與自然完美結合，具有濟南特色的金融商務中心區。
3.采取綜合措施，擴大優質載體資源。
要科學制定現有存量資源的整合、改造和提升方案，加大政策引導、支持力度，鼓勵樓宇產權單位通過置換改造，不斷提高樓宇的檔次。嚴把項目規劃關，盡可能多地規劃建設配套功能齊全、建筑風格鮮明的商務樓宇，并在建設規模、產業定位等方面嚴格監督，確保落實。同時，加快推進中山公園東、大觀園東等項目的拆遷，積極做好上新街等片區的規劃策劃，確保盡快啟動。
4.突出招商選資，健全金融體系。
加強與金融監管部門和金融機構的溝通聯系，及時掌握金融機構來濟投資信息，采取政府招商、中介招商等多種形式，吸引知名金融機構尤其是銀行業金融機構來市中區投資興業。除了引進金融機構總部外，注重加強對銀行類金融分支機構以及財務公司、典當行等非銀行金融機構和服務機構的引進，促進金融業多元化集聚發展。
5.優化金融環境，提高服務水平。
以推動信用產品的廣泛使用為重點，加快完善社會誠信體系，積極建設信用社區，進一步優化區域金融生態環境。鼓勵銀證、銀保和證保合作，扶持有條件的金融機構和非金融企業跨業經營，促進金融控股公司發展，推動金融合作。同時，鼓勵金融機構參與運作民營企業上市，拓寬中小企業融資渠道。
參考文獻：
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［3］于玲玲《延展中央金融商務區的滲透力量和引擎作用――濟南搜房網“城市中心價值“特別報道》,濟南搜房網，2008.
關鍵詞：全球價值鏈；金融服務業；集聚；動力機制
Abstract：Since the 1980s， the global economic pattern has undergone enormous changes. On the one hand， the export share of the labor-intensive manufacturing industry in developing countries increases rapidly and on the other hand， the global production system does not loosen due to the vertical separation of the value link all around the globe； instead， it enabled the cooperation of the various value links in the system tighter. Consequently， the global industrial distribution demonstrates an atmosphere that in terms of geographical spaces， some areas witness concentration and some， dispersion. Research on the global value chain embedded in the industrial cluster is the hotspot of the empirical research on the global value chain in the latest decade. Analyzing the dynamic mechanism of the financial service concentration by basing on the influence of the global value chain is conducive to understand the global factor guiding the formation of the financial service industrial concentration and the relationship between the financial service industry and real economy from a brand-new and broader perspective.
Key words：global value chain；financial service industry；concentration；dynamic mechanism
中圖分類號：C912.81 文獻標識碼：A
文章編號：1674-4144（2012）-12-45（5）
1 相關概念介紹
1.1 全球價值鏈
2001年，格里芬在《價值鏈的價值》（The Value of Value Chains）中提出應該把企業看成是在不斷參與價值鏈形成過程中獲得技術和服務，這也為發展中國家的企業和政府制定政策提供參考建議。聯合國工業發展組織（UNIDO）于2002年在《通過創新和學習來參與競爭》報告中指出：全球價值鏈是在全球范圍內為實現商品或服務價值而連成生產、銷售、回收處理等過程的全球性跨企業網絡組織，涉及從原料采集和運輸、半成品和成品的生產和分銷、直至最終消費和回收處理的過程。
1.2 金融服務業
金融服務業最早被提出要追溯到1979年，弗里曼于1979年在中提出的。本研究中金融服務業的分類范圍為第3版國際標準產業分類中的金融中介服務分類。金融產業是指以經營金融商品和服務為手段、追求利潤為目標、市場運作為基礎的金融組織體系及運行的總稱，因其對其它產業的服務功能而稱為金融服務業，包括國民經濟行業分類中的金融業和保險業以及會計審計、法律服務業等金融輔助產業。金融機構是金融產業活動的基本單位，是金融產業活動的主體。
2 全球價值鏈影響下產業集聚的動力機制概念模型
2.1 全球價值鏈影響產業集聚的路徑
全球生產體系在世界范圍內的分工整合使全球價值鏈布局不再在單一生產國，而是通過跨國公司FDI（海外直接投資）的方式在全球范圍內布局。這種布局方式利用較低生產成本提高了生產效率?？鐕緸榱诉_到全球范圍內的海外擴張，將不同生產部門布局在具有不同資源稟賦優勢的地區，這種看似分散的空間生產活動在東道國共享產業信息、基礎設施，在業務上的聯系也變得越來越緊密，最終形成在小范圍地區內的產業集聚。全球化生產加速了跨國公司海外直接投資的步伐。尤其是發展中國家，近三十年見FDI流入量提高了近十倍?？鐕緩娜蛏a和銷售的戰略角度出發，為了獲得東道國相應的區位優勢將產品價值鏈的各個環節（ 研發、生產、組裝）進行分割，以 FDI 為載體使得這些被分割的環節在不同的國家和地區做地理上的重新分布。跨國公司生產某一產品產業鏈上各個環節的生產活動的空間范圍不再局限于母國內，為了節省生產成本，轉移非核心環節并海外直接投資到成本優勢更為明顯的地區，特別是擁有大量廉價勞動力和生產原料的欠發達國家。
2.2 全球價值鏈影響產業空間集聚模式
全球價值鏈在全球范圍內的片斷化地理集聚的實質是探討全球價值鏈空間分離所產生的空間集聚性。雖然全球價值鏈促成了各個價值環節在空間上呈現離散分布格局，這些分離出去的各個價值片段在空間布局上呈現高度的地理集聚性，價值環節的地理集聚性使地方產業集聚從屬于全球價值鏈一部分。全球價值鏈上各環節的價值生產活動在形式上可以看成是一個連續的生產活動過程，但是在經濟全球化過程中，隨著跨國公司海外分包和海外直接投資等海外擴張行為，這一看似完整、連續的價值鏈條實際上是被一段段地分開的了，在空間上通常是離散地分布于全球各地。全球價值鏈上的生產環節片段被拆分到某一地區，那么在這個地區諸多與該地區內從屬于全球價值鏈某一生產環節的產業直接相關、間接相關或不相關的產業集聚往往會以一個群落的形式出現。這便是全球價值鏈空間分離后中所形成的地域性特征。全球價值鏈垂直片段化后拆分出來的價值環節加速了地方產業集聚的形成，并且伴隨著產業集聚形成而產生一系列具有輔的組織體系，例如相關輔助業集聚及政府設立的輔機構等。
產業集聚作為全球價值鏈在區域經濟中的重要載體，正以不同方式融入到全球產業價值鏈當中。全球價值鏈的價值環節片斷化后在全球范圍內的空間重組，盡可能地利用不同空間范圍各自的比較優勢完成生產活動，從而降低成本。部分價值環節在特定空間區域內形成產業集聚，產業集聚形成的原因很大程度上是在伴隨著全球價值鏈的空間重組形成的，并且通過全球價值鏈空間重組這個契機，參與到經濟一體化的進程中，從而獲得發展。
3 全球價值鏈影響下金融服務業集聚的路徑
全球金融服務業是資金流通的中介，資金交易頻密的地區，金融服務業也相對集中。隨著全球價值鏈片斷化布局進程日益深化，金融服務業在各個經濟部門的運作中處于中心地位。它對所有經濟活動的生產和貿易都發揮著重要的作用。金融服務業集聚首先表現金融機構在空間上的集聚。然而這些在空間上集聚的金融機構并不是隨意布局的，而是受到全球價值生產體系的分工影響的。金融服務業服務的客戶追隨特征說明了這一點。
價值鏈條的跨國發展已然是一個非常普遍的現象。金融全球化指的是各國金融市場的聯系日益密切并向一個整體的市場發展的趨勢。20世紀60年代后，歐洲貨幣市場和歐洲債券市場這兩種真正的國際金融市場的形成，標志著金融全球化的開始。20世紀70年代以后，金融工具的創新、金融市場的發展、對資本管制的放寬、金融交易技術的進步，加速了金融全球化的進程。金融全球化的動力是來自于由金融資本的本質所決定的對利潤的追逐。對于金融資本對利潤的追逐，必然要求跨越國境而向全世界發展。金融全球化正是依托于金融機構（銀行、保險、證券及金融信息管理）這些金融組織形成了時空資源的有效配置，并且通過這種配置方式使其成為轉移跨國投資或回避風險的媒介。這些金融活動是整合于國際貿易流動中的，并且根源是伴隨著商業服務業、全球貿易轉移進入國際貿易活動的。
4 全球價值鏈影響下金融服務業集聚的模式
金融服務業集聚體現了實體經濟金融需求相適應，恰當的金融體系能夠滿足社會經濟活動中實體經濟金融需求，從而提高資源配置效率，促進經濟發展。金融體系是為實體經濟服務的，必須與實體經濟相適應。金融體系與實體經濟的關系本質上是一種供給與需求的關系。全球價值鏈影響金融服務業最直接表現為金融全球化。金融全球化下金融服務業活動與實體經濟活動、城市空間等級體系產生鎖定關系，非金融產業集聚往往伴隨著金融產業集聚。并且金融服務業集聚在全球范圍內不是雜亂散布的，而是依托于當地城市空間與經濟發展需要布局的。因此，金融全球化下的金融服務業集聚具有空間等級體系的特征，具體表現為世界金融中心的等級體系。倫敦金融城公司2010年9月的全球金融中心指數（GFCI8）顯示，按照鏈接度、專業化和多樣化3方面的屬性，全球75個金融中心被分為全球性中心、跨國性中心和地方性中心3個層次，按照金融中心業務廣度和深度屬性，金融中心又被劃分為4種類型。也就是說，世界金融中心等級體系是全球價值鏈影響金融服務業集聚的結果。全球價值鏈上環節空間分離后，在金融市場、金融機構、金融產品、金融人才等金融資源上達到一定的規模和集中度，金融產業集群（如倫敦金融城、上海浦東金融集聚區）就是金融機構空間集聚發展一個典型的結果。地域空間在配置金融資源的能力方面具有不同的稟賦，在適宜的地域空間內，金融資源通過與地域空間所特有的稟賦凝結成為金融產業，進而形成了金融機構集聚。
金融服務業集聚的微觀機制即是金融機構集聚。在金融市場發展過程中，金融產業的參與者，依據市場經濟準則，在特定地理空間范圍內形成的相互聯系，從而產生該地區無論是金融機構密集程度還是金融機構的種類都普遍高于平均水平的現象。金融機構集聚是金融資源與特定地理條件協調、配置、組合的時空動態變化，是金融產業成長與發展，并在一定地理空間生成金融地域密集系統的變化過程及結果。隨著金融市場的國際化發展，生產活動對金融服務的要求不再局限于國內范圍，金融服務的范圍越來越國際化，主要是由國際貿易額的大幅增長和以海外直接投資為表征的跨國公司的全球擴張。
金融服務業在各經濟部門的運作中處于中心地位，它嵌入全球價值鏈中，對全球價值鏈上所有經濟活動的生產和貿易都發揮著重要的作用。金融業嵌入全球價值鏈的過程中，全程參與到整個生產活動。全球價值鏈上不同環節的經濟活動，不管是制造產品還是服務，都必須在生產的各個階段籌集資金。這就離不開金融服務業作為資本流通直接的功能。比如說，商業銀行、證券公司向社會吸收大量資金然后為產品生產、銷售等中游環節提供貸款。保險公司則通過保險費收取，對一系列生產投資風險提供了保障。
5 結論與討論
經濟全球化進程的加快，產業活動的分離和整合日益在更大的空間尺度上進行，產業集聚的演進也被賦予了全球化的特征。世界各地的產業集聚作為區域經濟發展的一種載體，正快速以不同方式嵌入全球產業價值鏈。全球價值鏈加速了產業活動基于全球產業價值鏈的垂直分離的進程，并以跨國公司海外直接投資（FDI）行為作為空間載體加速了世界價值體系分工的專業化。然而，這些專業化、片斷化分散全球價值鏈上各個環節并不是雜亂無章地分布于各個角落的，而是按照其所處的價值環節所擁有的附加值高低的等級排列的。因此，全球價值鏈下的產業集聚模式是價值環節的片斷化、空間重組和垂直一體化之間利益和損失動態權衡結果的最終體現。金融全球化伴隨經濟全球化發展，金融全球化通過在全球范圍內優化金融資源配置與實體經濟生產活動的關系促進金融服務業集聚的形成。全球價值鏈下的金融服務業集聚模式形成是以全球價值鏈上、下游環節生產活動按照附加值高低的空間分離為前提的，基于不同附加值生產環節在空間布局上的離散分布，為價值鏈各個環節服務的金融服務業集聚在空間分布上呈現一定的等級特征。
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金融后臺服務中心的產生
在各國經濟金融發展過程中,主要的國際性金融中心城市都出現了一些區域金融分工的趨勢。一方面,隨著金融中心城市規模的不斷擴張,由于其要素成本不斷提高,金融產業鏈條過長,因此金融業的運行效率有所降低。另一方面,金融中心城市周邊的二線城市,開始大力發展金融基礎設施,努力承接金融中心城市的部分金融產業轉移,尤其是金融后臺產業。在此過程中,許多金融后臺服務中心城市就產生了,如美國的新澤西市承擔了紐約曼哈頓金融中心的大部分金融后臺功能,愛爾蘭的都柏林則承擔了英國倫敦金融中心的大部分金融后臺功能。
此外,由于金融后臺產業從傳統金融中心向新興市場國家加快轉移。因此,新興經濟體也出現了大量的金融后臺產業集聚的城市,這些城市或地區往往以金融后臺服務產業園區為主體,尤其是新興市場國家涌現出的高新技術園區,成為承接金融企業后臺業務的首選地。
對于致力于成為區域性或國際性金融后臺服務中心的城市來說,金融后臺產業能夠帶來巨大的經濟效應,并且有著廣闊的市場前景。例如,金融后臺業務對場地、員工、IT設備等有著巨大需求,還能夠帶動信息、資本、人力資源、金融產品等一系列金融資源的集聚。
金融后臺服務中心與金融服務外包的關系
建設金融后臺服務中心城市的核心內容,就是要大力發展金融后臺產業,而金融后臺產業的發展,很大程度上則以外包的形式出現。迄今為止,金融后臺服務外包,構成了金融服務外包的核心內容。換句話說,目前的金融服務外包活動,主要是圍繞金融機構的后臺業務部分來展開的,由此促進了金融后臺產業的全面發展。
國外長期的發展實踐表明,以金融機構后臺業務為主的金融服務外包發展,是形成金融后臺服務中心的主要動因。
一方面,金融服務外包的發展,客觀上會產生規?；⒓谢?、規范化、標準化的要求。這就促使規范性的金融后臺產業、集聚性的金融后臺基地逐漸發展起來,從而更好地為金融機構后臺業務提供支持。另一方面,金融后臺服務中心城市帶來的專業化發展和規模擴張,能夠為金融機構提供更有效率、質量更高的金融后臺服務,從而產生巨大的示范效應,推動金融服務外包的迅速發展。而各類金融后臺基地或園區,則為金融機構和后臺企業創造出更完善的市場交易空間,推動金融服務外包市場的多層次發展,從而實現多方共贏。
由此看來,建設金融后臺服務中心的發展重點,在某種程度上就是通過承接和促進金融服務外包市場的發展,進而構建完備的金融后臺產業體系。
國內城市金融后臺服務中心建設的典型案例
目前,在發展金融后臺服務中心方面,國內做得比較好的包括上海、北京、佛山、深圳等地,它們都是以科技園區為依托,充分利用科技信息、金融產業的集聚效應,結合城市總體規劃,建設金融中心區,通過地域上及功能上的相對集中,強化金融產業資金流、信息流、人才流等要素資源的聚集,具體案例如下。
北京市的金融后臺產業發展,主要圍繞重點規劃建設的四個金融后臺服務區展開,包括朝陽金盞金融服務區(主要為國際金融機構向亞太地區轉移后臺服務)、海淀稻香湖金融服務區(主要為中央金融監管部門及國內大型金融機構后臺建設服務)、通州新城金融服務區(主要為國內金融機構和國內外大型企業集團向新城轉移后臺服務)、西城德勝科技園金融服務區(主要為金融街大型金融機構總部核心后臺服務)。
2003年3月,上海在浦東張江高科技園區成立了國內首家銀行卡產業基地――上海市銀行卡產業園。2005年7月,它被上海市政府授牌為“上海市金融信息服務產業基地”,成為以金融信息服務和金融業務流程外包(BPO)為核心,以技術密集型和資本密集型的金融技術服務為支持的高科技金融信息服務區。經過幾年的開發建設和招商引資,基地共吸引了中國銀聯、人民銀行、中國銀行和平安保險等十幾家金融機構的后臺服務中心,已經成為上海乃至整個南方的金融后臺服務區。
2007年8月,廣東金融高新技術服務區正式成立,并且定位于廣東省乃至泛珠三角地區金融產業發展的后臺服務基地,也是廣東承接國際尤其是香港地區金融服務業轉移的基地。服務區發展的總體目標為“三個基地、四個中心”,三個基地即建設成為廣東金融機構后臺服務部門集聚基地、廣東金融后臺服務外包企業集聚基地及廣東金融后臺服務人才集聚基地;四個中心則是金融創新產品研發中心、金融信息資料備份處理中心、金融后臺服務新技術開發中心及金融高級人才培訓中心。
國內城市建設金融后臺服務中心的總體趨勢
目前,國內許多重要城市都面臨產業結構升級的迫切任務,在此過程中金融要素更加受到地方政府重視,區域間的金融競爭也日益激烈。金融后臺服務不僅能帶來產業升級,更能給城市發展帶來種種效益,并且相比較建設區域金融中心而言,更具有現實可行性。因此,國內眾多城市紛紛提出建立金融后臺中心的目標。具體來看,國內各城市在發展金融后臺服務方面的競爭,逐漸體現出如下幾方面趨勢。
金融后臺服務中心城市的分化特征明顯。目前,國內提出建設金融后臺服務中心或金融后臺基地的城市,已經接近20個,如北京、上海、深圳、廣州、佛山、天津、杭州、寧波、昆山、大連、成都、西安、重慶、大連、武漢、長沙、鐵嶺、青島、沈陽等。在這些城市的競爭中,逐漸分化為幾個陣營。一是綜合情況占優,戰略地位顯要的城市,如北京和上海。二是具有一定的地緣優勢的城市,如大連、深圳、廣州、佛山、天津、寧波、昆山、杭州等。三是具有一定成本優勢的城市,如成都、重慶、西安、武漢、長沙。四是缺乏明顯特色的城市,如沈陽、青島、鐵嶺。
各城市的產業集聚程度也出現分化。一方面,從金融前臺產業的聚集度來看,各城市的分化比較突出。其中,北京和上海金融機構的高度集中,奠定了其建立全國性金融中心的基礎。其他如深圳、寧波、杭州等城市金融機構數量和質量也比較突出,呈現一定的集聚優勢。另一方面,從金融后臺產業的集聚程度來看,對于北京、上海等大城市來說,金融后臺產業逐漸與前臺產業的聚集度相吻合,擁有了大量的金融機構后臺業務中心和金融服務外包企業。而對于深圳、寧波、杭州等城市來說,金融后臺產業的集聚度,卻已經相對落后于前臺產業的集聚度。
城市間將逐漸出現從競爭到合作的轉變。對于部分城市來說,由于具有天然的區位聯系和經濟關聯,更可能從原有的競爭關系,逐漸轉化為合作關系。如天津與北京、寧波與上海、佛山與廣州、深圳等,很可能出現城市之間的金融功能分工,如北京、上海、深圳更多是向金融前臺的中心城市發展,而周邊的天津、寧波、佛山等城市則將會承擔一定的區域金融后臺中心城市的職責,這也符合了全球金融中心和金融后臺服務中心城市圈的發展規律。
政府支持的力度不斷加大。為了在城市競爭中占據有利地位,多數地方政府都開始不斷加大政策支持金融后臺產業發展的力度。在提出發展金融后臺服務中心的城市中,少數城市并未有實質性的政策支持,但多數城市在稅收、人才培訓、政策監管、知識產權保護、政府效率等方面,都制定了支持和優惠措施。一方面,這些城市中大部分屬于國務院確定的“中國服務外包示范城市”,享受國家的各項優惠措施。另一方面,有些城市自己針對金融后臺產業和金融服務外包發展,出臺了更具體的政策,如北京、上海、武漢、成都等城市在稅收、土地、招商、獎勵等各方面提出更優惠、更吸引人的政策,力求在激烈的爭奪戰中勝出,有的城市雖然沒有推出政策文件,但也給進駐企業提供了很多優惠政策。
各城市更加重視人力資源建設。國內外理論與實踐都表明,人力資源是影響金融后臺服務中心形成的重要因素。對此,國內志在發展金融后臺服務中心的城市,都試圖在人才培養和引進方面做出自己的特色。其中,北京、上海、武漢、廣州、西安、成都等城市擁有大量的人力資源,無論是在人才數量還是質量方面,都占有較大優勢,有利于發展金融后臺服務。而寧波、佛山等城市雖然自身人才不占優勢,但充分利用了所依托的上海、廣州等大城市的人力資源優勢。
各城市運營成本的差距有所擴大。運營成本是影響金融后臺產業發展的重要因素,包括員工的工資、辦公樓的租用或建造購買費用、網絡的租賃費用和電費等。隨著近年來中國經濟的快速發展,許多一線城市的人力成本和用地成本越來越高,導致一些金融機構和服務外包企業開始轉向一些成本較低的二線城市。目前,北京、上海、深圳三個城市在人力成本和辦公成本存在一定的劣勢,遠遠高于其他城市。成都、重慶、西安、武漢等中西部城市在綜合成本上有很大的優勢,差距不大。而天津、寧波、佛山等城市,則由于綜合成本低于臨近的北京、上海、廣州和深圳,因此具有一定的區域比較優勢。
擁有地理特色的城市將更具吸引力。金融機構或者外包提供商在選址的時候,都會考慮該城市是否具有區位優勢、交通是否便捷、地理和社會等各方面是否具有不安全因素等,因此地理環境和生活便利對于金融后臺基地城市來說,也是非常重要的。尤其是在許多地方政府的政策支持形式和力度都逐漸趨同時,地理因素很可能成為影響城市金融后臺產業發展的主要因素。例如:就區位條件來說,北京、上海、深圳等大城市具有天然的中心城市特征,天津、寧波、佛山等則具有緊靠中心城市的特點,上海、大連、寧波等還具有港口優勢;就交通條件來說,東部城市更勝一籌;就安全性來說,處于主要地震帶的部分城市則不具有比較優勢。
國內各城市金融后臺產業發展中存在的問題
雖然國內各城市發展金融后臺服務中心或金融后臺基地的熱情很高,也出現了積極的發展趨勢,但在實踐中同樣存在很多問題,主要表現在:
缺乏統籌規劃與合理論證。一方面,從國家的角度來看,并沒有對于金融后臺中心城市進行統籌規劃,也缺少根據區域特點進行金融后臺產業合理配置的發展思路,這在實踐中導致了許多重復建設與低效競爭。另一方面,從各城市的角度來看,也存在功能定位的模糊,以及脫離自身條件限制來發展金融后臺產業的情況。
各城市普遍缺乏可持續的發展戰略。目前,多數城市仍然延續發展高新技術園區的思路來發展金融后臺基地,以此作為建設金融服務中心的核心內容。但在此過程中,不僅缺乏對金融后臺產業與金融服務外包的深入研究,而且更多停留在“跑馬圈地”、引進機構的形式上,沒有結合自身特色制定可持續的發展戰略和政策體系。
各城市普遍不重視制度環境的優化。對于金融后臺服務中心的發展來說,需要有完善的制度環境加以支持,才能進入長期健康的發展軌道。目前,國內各城市的金融后臺產業發展,經常體現出政府的“短期行為”,如依靠特殊政策,或者政府主動進行“拉郎配”,而忽視了行業標準化、知識產權保護等方面的制度建設。
金融后臺發展在城市金融業發展中的定位不清。許多城市提出了發展金融后臺服務中心,并且出臺了相關政策。與此同時,這些城市往往也提出金融業的整體發展思路,如建設區域金融中心的目標。在此過程中,對于金融后臺產業在整個城市金融發展中的定位、金融后臺與金融前臺產業的發展關聯等問題,各城市普遍缺乏清晰的思路,這也導致了發展路徑的可行性大為降低。
【關鍵詞】普惠金融 金融排斥 城鄉差異 金融服務 物流金融 微型金融
一、普惠金融及相關理論梳理
普惠金融，來源于英文Inclusive Financial System，又可譯作“包容性金融”，這一概念正式被提出是聯合國在2005國際小額貸款年會上?？v觀之前國內外相關文獻，也能夠搜尋到“普惠金融”理論的“影子”。Kuzents（1955，1963）認為，在經濟社會初期，不平等現象是存在的，并且差距逐漸增大，直到經濟效益增長能夠蔓延到整個經濟體。之后，也有學者對其研究進行發展。直到Helm（2006）才提出“普惠金融”應該是輻射到所有人的金融體系。
國內，由杜曉山、焦瑾璞率先將普惠金融概念引入我國，其基本含義是：存在一個能有效地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。杜曉山在《建立普惠金融體系》（2009）一文中進行了細致的論述，他將普惠型金融概括為三個層面：一是客戶層面，這一金融體系的中心為城鄉中的貧困和低收入客戶，他們對金融服務的需求取決于金融體系中各方面的規劃及活動。二是微觀層面，零售金融服務的提供者仍然承擔著金融體系的中流砥柱，它直接為貧困和低收入客戶提供服務，擁有廣泛的客戶。三是中觀層面，這一層面涵蓋了很多金融服務相關人員和機構，它們通過改善基礎性的金融服務設施和一系列金融活動，為客戶實現降低交易成本、擴大服務規模和深度、提高技能、促進透明度的要求，這些金融服務實體可以是跨國界的、地區性或全球性組織。將其理論核心亦可總結為，旨在將普惠的金融服務賦予經濟體系中的每一個人，從而更協調地解決經濟不平等問題，最終運用更科學、更有效的方式方法提升社會總福利效用水平。
二、普惠視角下我國城鄉金融服務比較
普惠金融重點研究的是金融服務資源在社會收入分配、金融基礎設施、金融活動，以及信貸資源、社會保險等多領域的均衡配置，基于該理論視角相關數據可得性，本文從以下幾個角度，來量化分析我國城鄉二元金融服務的差異。
（一）城鄉居民收入差異
城鄉金融服務的差異的根本原因是經濟不平等，對經濟不平等的研究，首先以收入不平等為突破口，基于歷年數據來看，我國城鄉收入仍存在顯著差距，如圖1所示。
圖1 我國城鄉居民收入變化及比率
由圖1可知，盡管國家出臺了解決收入差距問題的相關政策，但現階段我國城鄉居民收入不平等情況仍明顯，城鄉人均收入比率保持在3.2左右。農村居民從1978年的133.6元增加到2011年的6977元，而城市居民從1978年與農村居民差不多的343.4元上漲到2011年的21810元，陳宗勝（1994）對比庫茲涅茨倒U理論，提出現階段我國體制條件下收入分配差距變化與經濟發展之間倒U型關系理論假說，即先擴大再逐漸縮小。日本花費了大概100年使農民收入超過非農家庭收入，我國解決城鄉收入失衡問題也需要一個相當漫長的過程。
（二）金融服務基礎設施
金融服務基礎設施是指金融運行的硬件設施和制度安排，主要包括機構分布、金融市場、支付體系以及投資者保護制度等。在城鄉區域范圍內，信貸業務是金融服務中最基礎的業務，基于銀監會最新公布數據，截至2011年末，我國銀行業金融機構共有法人機構3800家，營業網點19.8萬個，包括商業銀行、信托公司、資產管理公司等。在縣及縣以下農村地區，銀行金融機構網點共有11.9萬個，占全國機構網點總量的59%，平均每個縣（市、旗）分布銀行業金融機構網點55.4個，每個鎮（鄉）分布銀行業金融網點僅3.69個，全國尚有3300個鎮（鄉）未設任何銀行業機構營業網點，擁有一家營業網點鄉鎮8200個。由數據可知，部分鄉鎮仍得不到最基本的金融服務。在《農村信用社成立60周年改革發展》一文中，“截至2011年底，農村信用社共有機構網點7.7萬個，從業人員76萬，提供了全國77.4%的農戶貸款，承擔了76%的金融機構空白鄉鎮覆蓋任務?！备鶕诳?006）的研究，反映我國農村地區證券、信托、基金等投融資業務基本空白，金融服務業務種類也過于單一。
（三）城鄉保險覆蓋差異
普惠金融的核心思想是將金融服務賦予經濟體系中的每一個人，童廣?。?007）認為，城鄉保險應把城市與鄉村、城鎮居民與鄉村群體作為一個整體，統籌規劃、綜合考慮。通過體系改革和政策調整，逐步擴大橫向覆蓋面，匯集全民的保險體系。鑒于數據的可得性及農業險在農村保險市場的主體地位，選取農業險及非農業險為指標來分析城鄉保險覆蓋面差異。如表1所示。
表1 我國農業險及其賠付比率
如表1，明顯可見，農業險無論是在購買總額，還是賠付額，都與非農業險規模相差甚遠。雖然自20世紀80年代中后期，我國就早已開始在某些地區和企業中開展改革試點工作，但從數據上來看，農業險占保險總額仍不高于2%，而賠付率也很少沖破5%，這種城鄉保險之間的巨大差異一直以來都未得到徹底性改變。
（四）城鄉金融效率水平差異分析
借鑒白欽先（2001）提出的金融效率來衡量城鄉金融投入與產出的量化關系，從量化角度找出城鄉二元結構之間的差異，結合我國城市和鄉村金融發展的實際情況，借鑒上述學者的基本思想，遵循廖杉杉的做法，本文擬以存貨比來衡量城鄉金融效率，即：
FE=SG/LG
農村金融效率：FEc=SGc/LGc
城市金融效率：FEt=SGt/LGt
其中，FE代表金融效率；SG代表全部金融機構儲蓄總額；LG代表全部金融機構貸款總額；SGc和SGt分別代表農村儲蓄和城市儲蓄總額；LGc和LGt分別代表農村貸款和城市貸款總額。
本文城鄉信貸規模數據源于國泰安研究服務中心數據庫，根據金融效率計算公式，可將城鄉金融效率以圖像形式表示出來，如圖2所示。
圖2 我國城鄉金融效率
1978～2008年，我國城鄉金融效率得到明顯的提高，自2003年起，我國城鄉金融效率差距也逐漸縮小，但基于金融服務發展初期城鄉存在差異，現階段城鄉金融效率之間的差距在一定程度上仍然存在。
三、結論及對策
本文基于普惠金融理論視角，對我國城鄉二元金融服務提出幾點創新性建議：
（一）深化收入分配制度，抑制城鄉經濟不均衡
城鄉金融服務差異源于城鄉經濟不平等現象，其最顯著的表現就是城鄉居民收入不平等。以普惠金融的發展思路來調整收入差距，促進社會公平的總體目標是：縮小城鄉居民收入差距，實現共同富裕，逐步建立起以中等收入者占多數的收入分配格局。根據分析可知，我國收入差距現狀符合庫茲涅茨“倒U”理論，因此在轉變時期更應注重社會公平，處理好初次分配和再分配的效率和公平關系。
（二）有形網絡與無形網絡相結合，大力發展微型金融
普惠金融的本質是金融工具和金融服務能夠普及全社會的各級群體，然而，農村存在嚴重的機構缺失導致無法為小鄉鎮或偏遠地區提供最基本的金融服務。目前，工作重點應放在對偏遠地區的金融基礎設施的建設，彌補金融機構在偏遠地區的不足。隨著現代信息技術在銀行業的廣泛運用，虛擬銀行由于其方便并且可減少交易成本的特點，在現代金融服務中發揮著更加重要的作用，然而，虛擬網點卻無法完全代替傳統有形機構，特別是縣及縣以下地區，因而可采用有形網點與無形網點相結合的方法，加大金融服務網絡的覆蓋面。
（三）廣泛開展城鄉物流金融聯合
普惠金融的中觀層面意義是為客戶實現降低交易成本，物流金融作為一種能夠有效融合信息流、資金流與物流的創新性金融產品，隨著物流和金融產業改革進程的有序開展，城鄉金融服務應該同時受益，然而現狀并不令人滿意，城鄉二元結構較為分裂，應廣泛開展聯合，“城市帶動農村”的合作聯盟機制，重點打造創新型合作社系統，采取并購、加盟等多種形式，構建農業生產資料和優勢產業的現代經營服務網絡和農村經營體系。
（四）推廣小額保險業務，增大城鄉保險覆蓋面
普惠金融的核心理念是能夠構建一個覆蓋到社會群體中每一個經濟個體的風險防范機制。根據我國城鄉較低收入人群的現狀，應提供一種產品簡易、保費低廉、保障適度、理賠簡單的保險服務，也即為小額保險業務的特點。
參考文獻
[1]焦瑾璞.構建普惠金融體系的重要性.中國金融，2010年10期：12-13.
關鍵詞： 高職金融服務外包 保險實務 課程設置
外包在金融領域由來已久，上世紀70年代開始，西方的一些金融機構就將某些簡單的業務進行外包以節約成本、提高效率。隨著經濟的發展，金融服務外包規模持續迅猛增長，市場份額已高達1.2萬億美金。這給中國的金融服務外包發展帶來了巨大的商機。2011年我國的金融服務外包行業市場規模已經達到77億元以上。預計到2015年，中國可能成為全球金融保險服務業離岸外包中心。
一、問題的提出
（一）保險業務外包的發展現狀和趨勢。
《金融外包》雜志第四期的研究報告顯示，目前金融業服務外包主體按外包規模從大至小排序分別為核心保險業（主要包括壽險和財產險）、信用卡、核心銀行業和健康險。中國社會科學文獻出版社出版的2011年服務外包藍皮書中指出，保險服務外包將成為金融外包潛力最大的領域。
保險業務外包是指保險機構持續地利用外包服務商來完成以前由自身承擔的業務活動。主要的外包業務有：查勘理賠的工作委托給保險公估機構辦理；人才培訓交由專業的人力資源機構等，這些都是流程外包。從更高層次來看，外包還包括：保險集團公司后援中心的建設和資產管理公司的設立。2011年服務外包藍皮書指出我國保險服務外包企業以承接國內外保險機構信息技術外包為主、業務流程外包為輔；承接的外包業務層級較低，目前正逐步向高端業務邁進。
整體而言，因為全球保險業的迅速發展，保險行業的競爭也趨于白熱化，這對專業化程度要求越來越高，所以保險行業普遍對外包接受程度較高且逐步在向更廣泛的業務環節引進外包服務。據統計，2011年中國車險市場就有超過70%的業務由外包的保險中介公司提供。
（二）發展金融保險外包服務業的政策支持。
在當前金融外包業迅猛發展的形勢下，抓住金融保險外包服務業大規模發展的機遇，發展外包行業，承接外包業務，將成為中國經濟新的增長點。而黨和政府對此也高度重視，2006年10月，商務部正式啟動服務外包“千百十工程”。2009年9月7日，中央六部委聯合發表文件《關于金融支持服務外包產業發展的若干意見》。第一條提到“金融機構要在符合監管要求的前提下，積極探索將非核心后臺業務如呼叫中心、客戶服務、簿記核算、憑證打印等，發包給有實力、有資質的服務外包企業”，鼓勵金融機構作為發包方積極尋求同服務外包企業的合作，以“進一步提高金融服務的質量和效率”。2009年9月19日，在“中國企業國際融資洽談會第二屆金融服務外包交易會”開幕式上，中國人民銀行副行長蘇寧更是敦促金融機構抓住國家產業政策支持服務外包產業加快發展的有利時機，加大對其產業的金融支持，為進一步促進該產業的發展，逐漸從事務性外包向戰略性外包轉變提供有力支撐。
筆者所在的城市——廈門，也在2011年的金融業“十二五”發展規劃中明確提出：“順應金融前后臺業務分離和后臺服務外包的發展方向及金融后臺業務呈現信息化、專業化、中心化、產業化的趨勢，發揮我市的區位、政策、人文和自然環境等優勢，吸引境內外金融機構總部來我市建立金融服務外包基地或金融人才培訓基地，引進一批數據單據處理、呼叫業務、檔案管理、災難備份及銀行卡、電子銀行、人才培訓等金融后臺服務中心。”以期促進金融體制創新、產品創新和管理創新，提升金融服務質量。
（三）發展金融保險外包服務業的人才需求。
但是，隨著我國金融保險服務外包業的快速發展，人才匱乏的問題也日益凸顯。據預測，金融服務外包領域到2015年人才需求將達到50萬，2020年將超過100萬。而社會對既懂金融保險專業知識，又有實踐經驗及服務外包理念的復合型人才有更迫切的需求。這決定了高職院校在培養應用型金融保險外包人才上，應有針對性地設置課程。而其中最重要的就是應設置諸如保險實務類的多門課程。因為保險服務外包業的發展迅速，在金融服務外包行業中占比較高，達到約16%的份額，服務保險外包行業的人才如果不掌握基本的保險理論和相關的保險實務基礎知識，就將無法在工作中很好地服務企業和社會。
二、金融服務外包專業設置保險實務類課程的必要性
（一）培養金融服務外包從業人員專業素養的重要性。
從高職院校人才培養角度來看，其培養的金融服務外包人才必須有這么幾個特點：掌握金融保險專業知識，具有良好的溝通能力和熟練操作電腦的技能。金融服務外包行業需求的人才是典型的應用型、復合型人才，要求具備“IT技能+金融知識+外語技能”。而我國的金融業務還是以銀行、證券、保險、基金等機構業務為主，因此對保險業務外包的相關課程設置顯得尤為重要。
國內始于2007年的電銷車險，業務從2009年以來每年以愈100%的速度高速增長，2010年電話車險市場更是給力無限，各大財險公司紛紛發力電話車險業務，市場進入井噴期。與傳統渠道不同，電話營銷的業務流程自成一體。其職能包括客戶接觸、公司介紹、產品說明、價格咨詢、異議處理、生產訂單、客戶回訪、遞交訂單、服務和理賠等。由于運營方式的獨特性，電銷中心既包括呼叫中心運營、保單配送，又包括理賠服務等模塊。
目前電銷車險基本采用“集中銷售+本地服務”的運營模式，即電銷中心集中運營，后端的繳費、送單、服務和理賠依托各大保險公司在各分支機構實現。而保險公司為了給客戶提供更好的服務，廣泛地實行了“全國通保，全國通賠”。由于個別保險公司在當地暫時沒有分支機構，為了更好地服務客戶，保險公司大多借助第三方的力量和優勢。如專業保險、經紀、公估公司（行業內外包），如理賠資料的提交、保險后續服務等都可以委托第三方機構（行業外外包）。
不論是何種形式的外包，從業人員都要有相關的專業知識。如前端電話銷售環節，有的保險公司委托保險、中介公司或者第三方公司操作，這要求電銷人員掌握保險基礎理論，掌握各險種產品的特點和基本定價原理，同時還要掌握保險經紀、保險中介和相關的法規知識。而理賠業務環節的外包中，從業人員必須掌握保險公估、保險理賠等專業知識。
除此以外，保險業中外包的主要業務還有以咨詢服務為主的呼叫中心、后臺數據處理、保單管理等業務。從事這些崗位的人員都必須具備基本的保險理論知識和專門的保險實務知識，所以金融保險外包專業中一定要設置保險實務類課程，并將部分課程設置為專業核心課。
（二）金融服務外包專業課程設置的現狀。
從現有情況看，目前國內僅有少數幾所高職院校設置了金融服務外包專業。而設置了該專業的高職院校，雖然也有保險基礎、保險基本理論等相關課程，但是教學過于理論化，學生缺乏實際操作的機會，對于保險實務了解甚少。所以金融服務外包專業課程中設置的保險課程較為薄弱，這既與相關院校對該專業的不重視有關，又由于在我國保險外包業務剛剛起步，社會對該類業務的認知度不夠，在高等院校相關專業的課程設置與技能培訓上還沒有依據保險服務外包業務的要求進行相應調整。企業需求人才的專業性、綜合性與高職院校課程模糊性之間的矛盾導致高職院校無法培養出符合金融保險服務外包企業要求的畢業生，從學校到工作單位的銜接不夠順暢，所以在高職院校開設金融服務外包專業中設立保險實務類課程，增強學生的實際操作能力就顯得尤為重要。
三、金融服務外包專業保險實務課程設置構想
鑒于國內高職院校開設金融服務外包專業還處在起步階段，合理的培養模式還在探索中的現狀，筆者對該專業設置保險類課程提出了如下建議。
（一）課程設置和教學內容要有針對性。
“產業發展需要什么樣的人才，我們就培養什么樣的人才”。在明確人才就業方向和培養目標的前提下，應準確定位，根據人才從事相關崗位的特點，將專業知識的教學和崗位技能的培養結合起來。
例如，廈門作為沿海特區城市，一直大力發展港口經濟和國際貿易。在廈門市金融業“十二五”發展規劃中也指出，要推動航運金融的發展。那么廈門的高職院校在設置金融服務外包專業課程時，應結合廈門發展國際貿易、海上運輸行業的特點，增設海上保險原理與實務這類的課程，為學生畢業后從事海上運輸保險相關工作打下了扎實的專業基礎。
又如，針對當前保險行業將部分銷售業務、理賠業務外包給保險中介、保險經紀和保險公估公司的情況，高職院校在建設金融保險服務外包專業時，應注意設置保險中介與法規、保險經紀、保險經營與管理等實務類的課程，同時應考慮到保險分人身險和財產險的特點，根據不同險種來設置課程，如設置人身保險實務及財產險實務等。再比如電銷中心集中化發展的趨勢，讓高職院校在專業體系建設時考慮增加保險營銷和電話禮儀等課程。
當然，由于保險這門學科包含的內容很多很廣，有些也非常高深，如保險精算。高職院校建立課程體系時應考慮到金融服務外包專業的特點，對于過于理論化的課程或者對學歷層次要求較高的課程，完全沒有必要設置。同時，考慮到保險外包公司對于從業人員在某些專業知識方面要求不高，可以將保險中介與法規、保險經紀等與保險經營管理等課程融合為一體，設置為一門專業核心課。
（二）利用雙語教學培養人才跨文化交流溝通的能力。
由于離岸金融服務外包趨勢不斷擴大，從事金融服務外包行業不但需要金融專業基本知識和計算機操作技能，還必須具有良好的外語溝通能力。例如，在全球金融業務離岸外包市場中，印度的市場占有率已達80%，年均增長保持在20%左右，我國的規模和發展遠遠落后于印度，這在很大程度上受文化差異和語言能力的限制；又如菲律賓呼叫中心協會（Contact Center Associations）數據顯示：該國呼叫中心外包產業從業人員已達350，000人（印度為330，000人），以微弱優勢超越印度成為該產業排名首位國家，之所以取得這一業績，是因為菲律賓出色的英語教育水平功不可沒。而由于這個優勢還將會有更多的跨國企業在菲律賓建立呼叫中心。
因此，在金融全球化的今天，利用雙語教學能提升人才的素質，提高外包企業的服務質量，從而增強國內外包企業在國際上競爭的能力，促進我國金融服務外包業的發展。在課程體系建設上應注重保險、金融專業知識與金融英語融于一體的綜合性課程的建立，在具體實施中，可以使用外文原版教材并直接用雙語授課。
（三）加強實踐教學，創新性地進行技能培養。
1.校企合作開發外包業務教學實訓軟件。
高職院校教師通過對相關企業的調研，結合其教學經驗，確定學生應掌握哪些內容，設計好教學方案，提供給某些軟件開發商，讓其結合外包企業的管理信息系統開發出一套教學用的實訓平臺。同時高職院?？梢詫⑼獍髽I的真實業務引入教學，通過模擬相關情境，讓學生在實訓平臺上完成模擬業務，從而增加學生實際操作的能力。
如廈門城市職業學院與深圳國泰安信息技術有限公司合作，學院提供了保險實訓課程的教學大綱和教學內容，由深圳國泰安信息技術有限公司參照保險公司數據錄入系統，開發出了國泰安保險終端程序。該程序模擬了保險公司后臺數據輸入、管理的信息系統，讓學生在軟件操作的過程中，了解保險內勤的業務流程和具體內容，為學生畢業后從事相關工作奠定了基礎，在教學過程中該套實訓軟件很受學生的歡迎。
2.校企共建實訓基地，建立工學結合、校企合作的訂單式人才培養模式。
培養金融服務外包人才的基本要求，在于具有較強的實踐能力和溝通能力，這一目標的實現依賴于學校為學生創造更多的實踐機會，提供更好的實踐平臺，但是不是每個高等院校都有能力建設一個全面、仿真的校內實訓基地的。如果校企能合作共同建設實訓基地，既可解決學生實踐問題，又可為外包企業員工技術培訓提供支持，實現雙贏。同時由于我國金融服務外包企業處于起步階段，企業對人才需求較大，因此高職院?？梢詫ふ矣幸庀虻钠髽I，嘗試訂單式人才培養模式，鼓勵企業全程參與學校金融服務外包專業設置、教學計劃制訂等環節，并為學生實習實訓提供真實的環境。
總之，高職教育應該緊緊跟上我國經濟發展的步伐，隨著金融保險服務外包產業的迅猛發展，高職院校更應該審時度勢，適時設置金融服務外包專業。同時為了培養出高素質、應用型的人才，高職院校應注重教授學生專業知識的同時，提高其實踐能力，為社會輸送急需的人才，為學生謀求更好的發展空間。
參考文獻：
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摘 要：本文在“乘數”視角下分析了村鎮銀行預付款融資物流金融服務的效應，并對村鎮銀行“物流金融乘數效應”進行分解，最后針對相關主體提出利于發揮村鎮銀行“物流金融服務”乘數效應的建議。
關鍵詞：村鎮銀行；物流金融；乘數效應
隨著農村經濟的不斷發展，和農業產業鏈整合、升級，對農村的金融服務內容、規模、形式和效率有了新的要求。村鎮銀行正是為最大限度的迎合這一新要求而設立的，因此在農村經濟發展的新時期，村鎮銀行肩負著新的歷史使命。雖然村鎮銀行作為整個金融體系的毛細血管部分，但從整體上看，它們在農村經濟發展過程中，甚至在整個供應鏈中，發揮著中要作用的作用。鑒于此處，增設村鎮銀行網點，提高村鎮銀行物流業務比例勢在必行。本文在“流動資金”乘數視角下，對村鎮銀行的物流金融服務效應的研究，有利于為金融主管部門加大對村鎮銀行物流金融支持力度以及村鎮銀行自身擴大物流金融業務規模提供有力的理論依據。
一、核心概念介紹
（一）村鎮銀行
村鎮銀行是其他金融機構的作為發起者，而成立的立足農村，促進農村發展的新興金融組織機構。它的比較優勢是：靈活性強，業務實地調查的便捷性。
（二）流動資金乘數效應
“流動資金乘數效應”是指由金融機構的介入，以物權、債權或流動資產作為質押，給予資金需求企業貸款，通過“流動資金乘數效應”達到成倍盤活資金需求企業閑置的流動資產，最終彌補其資金缺口。
（三）物流金融服務
物流金融服務是一種嶄新的金融服務理念，它將物流控制和金融業務開展糅合在一起，以達到金融業務的風險可控、成本降低、規模拓展等效果。
二、乘數視角下村鎮銀行物流金融服務效應分解
（一）乘數視角下村鎮銀行物流金融服務之于村鎮銀行
透過流動資金乘數可見，物流金融有利于進一步發揮城市金融的輻射作用：為發起行收集農產品產業鏈的一手資料，充當協調者作用，以保證整個供應鏈的中的物流、資金流、信息流和商流的順暢，充分的發揮了村鎮銀行在促進農村經濟發展過程中的“鯰魚效應”。更好實現村鎮銀行成立的初衷。通過開展應收款、預付款融資等方式。一方面，鄉鎮企業通過乘數效應獲得更多的融資；另一方面村鎮銀行放貸規模也上升。由于物流金融這一新型的融資方案，村鎮銀行的放貸風險并沒有傳統業務上升迅速，因此通過物流金融的邊際放貸收益比傳統的放貸業務要高。這表明，在乘數視角下，村鎮銀行開展物流金融能夠提高村鎮銀行的盈利能力。
（二）乘數視角下村鎮銀行物流金融服務之于鄉鎮企業
這里的鄉鎮企業也包括物流企業，他們的規模一般比較小，通過村鎮銀行的物流金融服務，能很好的整合鄉鎮物流企業和其他鄉鎮企業。雖然，村鎮銀行、鄉鎮物流企業均處在金融體系、產業供應鏈的末端，但是，從全國的農村范圍來看，它們都是兩股重要的力量?！奥槿鸽m小，五臟俱”全對村鎮銀行的形容最合適不過。鄉鎮企業由于固定資產抵押物有限，資金短缺成為制約他們發展的瓶頸。為盤活鄉鎮企業的流動資產，充分提高它們的利用效率，物流金融模式是它們理想的選擇。在村鎮銀行物流服務下，通過流資金乘數效應，鄉鎮企業的原材料供應能力增強，這有利于與之相關的整條供應鏈上的原材料、半成品和產成品的暢通。
（三）乘數視角下村鎮銀行物流金融服務之于政府部門
促進農村經濟發展，改善鄉鎮企業融資環境，提高居民生活水平，是政府部門的職責所在。通過對村鎮銀行物流金融服務的“流動資金乘數”效用分析可見，村鎮銀行物流金融服務的推出，有利于政府部門職責的履行。一方面，鄉鎮企業通過村鎮物流金融服務，在流動資金乘數效應下，鄉鎮企業不僅獲得較好的流動資周轉，而且相比傳統的融資方案，向金融機構的單位融資成本更低，因此鄉鎮企業能夠得到較好的發展。另一方面，農村居民在村鎮銀行物流金融服務下，能夠獲得開展生產、生活方面的必要資金補充，這有利于他們向市產提供更多的優質生產要素、以及擴大農村地區的內需。村鎮銀行的設立以及村鎮銀行物流金融服務的推出，需要政府部門建設良好的金融生態環境、同時也需要政府部門的資金支持和政策傾斜，由此可見政府部門還是為因村鎮銀行物流金融服務而帶來的職責履行便利支付了一定的成本。因此，這是屬于村鎮銀行流動資金乘數視角下的內部效應。
在流動資金乘數效應下，全國范圍內的村鎮銀行提供物流金融服務，有利于相關供應鏈鏈上的物流、資金流、信息流暢通，進一步降低整條供應鏈的運行成本，最終提升它的競爭力。
三、對相關主體的建議
由村鎮銀行物流金融服務的流動資金乘數效應機制揭示以及村鎮銀行物流金融服務對村鎮銀行、鄉鎮企業和政府部門的效應分析，發現村鎮銀行物流金融服務是三方利益博弈均衡的結果。在乘數視角下，我們可以更加清晰的認識到這種三方利益的均衡。既然村鎮銀行的物流金融服務對三方有利，那么三方更應該努力推進村鎮銀行物流金融服務的開展。對村鎮銀行、鄉鎮企業、政府部門的具體建議如下：
（一）對村鎮銀行的建議
村鎮銀行提供應該穩健的推進物流金融服務的開展。首先，雖然村鎮銀行的物流金融解決方案比傳統的“裸貸”風險要小，但是，由于“流動資金乘數效應”的作用，鄉鎮企業“滾雪球”似的獲得乘數倍自有流動資產的貸款，這也增加了風險產生的業務資金基數，因此在開展物流金融業務時，村鎮銀行需要保持審慎的態度。其次，在審慎選擇貸款對象的前提下，村鎮銀行要選擇最有利于“流動資金乘數”發揮效力的物流金融服務模式，這不僅有利于村鎮銀行擴大業務規模，而且有利于最大程度的給鄉鎮企業、農村居民流動資金補充以及融資便利。最后，村鎮銀行應該加強自身軟、硬件的實施建設，為物流金融服務提供更好的操作平臺，以更好的發揮村鎮銀行物流金融服務對三方的“流動資金乘數”效應。
（二）對鄉鎮企業的建議
鄉鎮企業在獲得因村鎮銀行物流金融服務而提供的融資性便利的同時，還要積極的配合村鎮行物流金融業務的開展。首先，鄉鎮企業要嚴格遵守貸款協議，比如按協議規定確定貸款資金流向。其次，鄉鎮企業應該改遵循誠實信用的原則，村鎮銀行的物流金融服務是長期的、多回合的。若鄉鎮企業只顧短期利益，通過繕制假單據和提供不真實的購銷合同，而獲得資金，這種做法無異于“殺雞取卵”，嚴重影響村鎮銀行提供物流金融服務的積極性，阻礙流“動資金乘數“發揮應有的效力，從長遠來看對村鎮銀行不利。
（三）對政府部門的建議
政府部門應該加大對農村金融基礎設施的建設、規范農村金融市場、優化農村金融生態化境，為村鎮銀行物流金融服務的“流動資金乘數效應”的發揮提供良好的外部條件。同時，還應該個給村鎮銀行物流金融服務更多的稅收優惠以及利率調節的主動權，以使村鎮銀行的物流金融服務的業務風險和收益更相匹配。同事，政府部門應該加對村鎮銀行物流金融服務的法規的制定，以及為有關法律制定部門提供相關資料和依據，促進村鎮銀行物流金融服務運作提供良好的法制環境的建設，為發揮其物流金融服務“流動資金乘數”的作用提供法律保障。
（作者單位：百色學院）
參考文獻：
一、金融服務創新的內容
所謂金融服務主要指銀行服務。一般認為，銀行服務指通過柜臺提供給顧客勞務性使用價值;實際上，現代銀行金融服務無論是從空間上還是從時間上都遠遠超出柜面，而是延伸到社會的各個領域。所以，金融服務創新應是全方位多角度的，況且拓寬服務本身就是創新。服務的好壞取決于多種因素，包括人、環境、手段、方式等，金融服務創新就是這幾方面創新的集合。
(一) 服務意識的創新
人是影響服務質量的最重要因素。服務意識創新是其它創新的前提。包括兩方面的含義:廣義上講是要不斷地更新服務觀念，使我們的服務意識與不斷變化的服務需求合拍甚至超前。目前當務之急是要改變與市場經濟、與商業銀行機制不適應的服務觀念，主要有: ①變以我為主的服務觀念，樹立以顧客為中心的服務觀念; ②變坐等上門的被動服務觀念，樹立服務到“家”的主動服務觀念; ③變“存款第一”的服務觀念，樹立“服務第一”的觀念; ④變靜態“僵化”的服務觀念，樹立靈活“創新”的服務觀念。
銀行從業人員的服務態度是服務質量的集中體現。服務態度的創新并非指經常變換對待顧客的態度，而是在文明、誠信、虛懷大度、熱情和負責的前提下，探索針對不同身份顧客心理的接待方式和交談語言，以使所有顧客都有賓至如歸的感覺。
(二) 服務環境和服務設施的創新
服務環境主要指營業場所的環境，它是銀行形象的展現。服務環境的基本要求是潔凈、整齊、舒適、方便、安全。以此為基礎，不斷改善和更新環境的過程就是服務環境的創新。最近有些行在營業場所實行的“一米線服務”，就是主要從顧客安全考慮的一種環境創新。再如，為使顧客有一個舒適的環境，在營業廳擺放沙發供客戶休息;為了便于顧客了解銀行業務，在營業場所裝置電子顯示屏;有的為了縮短與顧客的“距離”而降低柜臺高度，以便于與客戶交談等等。這些都是在原有環境基礎上的創新。我們還可以借鑒國外的某些作法，以日本的銀行為例。位于大阪的池田銀行一進門所看到的不是柜臺，而是一間特為顧客準備的休息室。日本有些銀行還設置了一些與營業無直接關系的設施，在給顧客提供附帶服務和方便的同時，也吸引了客戶。如池田銀行在營業廳旁開辦了一個世界錢幣博物館;金都信用金庫在銀行旁開設了一個備有700 多冊圖書的兒童閱覽室;神戶的關西信用銀行則設置了老人游藝室，并舉辦定期聚會和講座;有些銀行備有免費檢查身體的設備等等。再如，國外的銀行營業場所根本看不見像我們銀行四壁都貼著的“服務公約”、“文明用語”等，而是裝飾上高品位的美術作品。這些作法，為創新我們銀行的服務環境提供了思路。
服務環境從廣義上講也包括服務設施。然而此處的“服務設施”指工作人員在服務過程中所使用的直接設施。服務設施創新的重點應是電子服務系統的運用和開發，以達到高效、快捷和方便顧客的目的。此外，應裝備和更新先進的監控防爆設備，以保障銀行和顧客的安全。
(三) 服務方法的創新
這是服務創新的重點。服務方法包括服務技能、服務方式、服務程度和服務藝術等方面?，F從以下四個方面簡要地談談服務方法的創新。
服務技能創新。技能創新的實質是要不斷提高服務人員的服務能力。其前提是服務人員不斷提高自身素質，努力學習書面上的知識和別人的經驗，在此基礎上勤奮探索、不斷創造。
服務方式創新。服務方式是服務過程的表現形式，對服務質量有直接影響。根據銀行服務方式發展趨勢和我國銀行服務方式存在的問題，應從如下四個方面進行創新: ①變單一服務為綜合服務。以前只辦理儲蓄業務的柜臺，現在大都兼有辦理代收代付、小額抵押貸款等業務，但這只是一個開頭。辦一張卡、進一個門就能辦完所有的金融業務，集儲蓄、結算、轉帳、外匯交易及其它業務于一柜臺，是今后發展的方向。②變分解服務為合成服務。由“雙人臨柜”改為“單人臨柜”就是這種創新的很好例子。按此思路，貸款、結算等業務的某些中間環節也可合并或省略。③變封閉服務為開放服務。傳統的銀行業務一般都在營業場所的柜臺辦理。隨著競爭的加劇和電子化的運用“， 上門服務”、“電話銀行”、“尋呼銀行”、“汽車銀行”等紛紛興起，自動柜員機和銀行信用卡的推廣是開放式金融服務的代表。④變顧客被動接受服務為顧客主動選擇服務品種和自我服務。這就要求銀行開展種類齊全的服務項目，以此來滿足不同顧客的多種需要。自我服務主要指“自助銀行”的服務方式。此外，服務方式還可以在時間和空間上延伸。在時間上，一方面改變只注重柜面的“售中”服務，延伸到金融商品的“售前”“售后”服務;另一方面，由習慣的“上班”時間延伸到上班以外的時間，乃至“24 小時服務”、“7 天服務”制。在空間上，從柜面延伸到柜外、從銀行內部延伸到銀行外部———家庭、企業、社會。
服務程序創新。從規范化角度看，服務程序應相對固定，但從發展的角度看，服務程序也需要不斷地創新。創新從總的方向上看是程序趨于簡化，如把顧客要履行的幾種手續合并成一種手續，把顧客要跑的幾個部門合并成一個部門，把需要幾個人完成的事合并成一個人完成。
服務藝術創新。服務藝術指對服務某一方面創造性運用的策略。服務藝術本身就是服務創新。它包括單一服務藝術創新和綜合服務藝術創新兩個方面。如運用語言藝術、接待藝術屬于單一服務藝術創新，而“引導和創造顧客需求”的服務藝術、立足于未來的需求或長遠利益的“前瞻服務”藝術則屬于綜合服務藝術創新。美國一銀行的“一分錢儲蓄”是專門面對少年兒童的，從眼前看是賠本經營，但這些小朋友將來都有可能成為該行的固定顧客。再如其它針對某一特殊顧客群的“特殊服務”藝術，突出某一特色的“特色服務”藝術，我國農業銀行的“黃金客戶”服務，都是服務藝術的創新。
二、金融服務創新的途徑和方法
服務創新不是以標新立異為目的，創新的內容和方法都應源于滿足顧客的需求。目前，顧客的需求分現實需求和潛在需求兩種。服務創新的意義不在于被動地滿足現實的需求，而是在于開發潛在的需求。所以，金融服務創新的唯一途徑是，一切從滿足顧客的服務需求出發，分析和研究所面臨的市場環境和競爭態勢，在借鑒別人先進經驗的基礎上，結合具體實際，形成自己獨特的服務風格。
當前，金融服務創新的方法通常有如下幾種:
(一) 改進
任何一件事物、任何一種方式方法都不是十分完美的，再加上客觀環境的不斷變化，所以說金融服務仍需不斷地改進。就目前情況而言，主要從以下兩方面著手:一是對自己原有的服務環境、服務措施和服務方法加以完善;二是觀察研究別人的情況，發現不足加以改進。
(二)“移植”
創新是個相對的概念。前所未有的東西固然是一種創新，可是當自己沒有，又在不違背知識產權原則的前提下吸取別人經驗，針對自己原有的東西加以完善，這也是一種“創新”?！耙浦病钡膬热菘梢允菄獾?，可以是其他地區的，也可以是其它行業的，如“服務承諾制”就是一例。根據不同情況“， 移植”可分為“模仿”和“改進”兩種。在金融服務中，一項新的措施和方法會很快被別人模仿，所以在自己獨特創新的同時，注意他人的動向是非常重要的。一般情況下不要機械地模仿，改進式模仿不但能夠跟進而且能夠領先，變被動為主動。
(三) 組合
即把不同服務要素或把不同服務方式方法進行重新組合。“創新理論”的創立者熊彼特就把“創新”定義為“把一種從來沒有的關于生產要素和生產條件的‘新組合’引入生產體系”。金融服務“新組合”主要包括四個方面的內容:服務者重組，如設咨詢臺、迎賓員、導儲員、大堂值班經理等;服務環境組合，如把休息、娛樂、藝術等納入營業場所，給顧客全新的感覺;服務設施組合，如把交通設施與某些營業功能組合，把電子設備與銀行業務組合;服務方式組合，如定期與活期儲蓄組合，本幣與外幣存款組合，存單與存折組合。
(四) 創造
創造就是獨創出別人尚未有的服務形式或方法。從整體看，創造才是“創新”的原始來源;從個別看，創造也是競爭中保持領先的法寶。
三、幾個相關概念的說明
服務不但是一種經營策略，也是競爭戰術;不但是贏得顧客的手段，還是塑造企業形象和企業文化的重要組成部分。服務創新從某種意義上講就是戰略創新、戰術創新和形象創新。所以，對金融服務創新需要一個理性認識的過程，培養金融服務創新的自覺意識又具有一定的現實意義。但金融服務創新與我們強調的“優質文明服務”、“深化金融服務”、“規范化服務”有什么關系呢? 以下作一簡要說明。
(一) 優質服務與服務創新
優質服務是服務質量管理的目標，而要達到這個目標，必須靠金融服務創新來實現。
(二) 深化服務與服務創新
深化服務指服務質量的層次不斷提高，從“深化”的過程看，就是服務創新的過程; 但“深化服務”的提法卻沒有指出“深化”的途徑和方法，而這個途徑恰恰就是“服務創新”。
(三) 規范服務與服務創新
