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關鍵詞：區域經濟；金融服務；前景
中國經濟近年來持續高速的發展。形成了全方位的對外開放格局，已經順利推動了地區之間的經濟發展，提高了國家經濟的市場化程度。但在這片幅員遼闊的疆土上，區域經濟發展不平衡的問題也持續存在。由于地理位置及資源能源的先天分配不均衡，必然造成某些交通便利、與鄰國交流多、資源能源較多的地區較其他地區先發展起來。在經濟飛速發展的今天，這一矛盾并未得到解決，某些區域雖然出臺便利政策、學習先進經驗，但因其發展相對落后，依然是我國可持續發展過程中不可忽略的弱勢。
一、區域經濟發展現狀為金融服務業提出了新要求
當前我國區域經濟發展現狀基本上可以概括為如下三個基本特征：
1區域經濟的發展不均衡。目前區域經濟的發展依然依靠密集勞動力的加工型產業、低端制造業，在此基礎上有部分高新技術制造業，但自主創新能力差、自由品牌競爭力薄弱，其競爭優勢基本依賴國家政策、低成本土地及勞動力的價格優勢。不利于可持續發展。
2區域經濟互相溝通困難，呈現諸侯割據局面，整合步履艱難。長三角、東北、西北都曾經召開過城市經濟協調會。區域協調貌似近在眼前。但已經浮現的區域規劃草案中僅集中關注了生產力總體布局與配置，對區域經濟發展中出現的不平衡、不協調問題語焉不詳。區域之間的互動性差，技術成果難以互相利用，資源無法共享，地方政府多有“肥水不流外人田”的“諸侯經濟”思想，良性競爭、共贏局面難以出現，令人痛心。
3區域經濟的差距擴大，且難以縮小。中國區域發展的戰略格局正逐步細化，已由傳統的沿海、內地兩大板塊，演化為改革開放后的東中西三大地帶，再到目前的沿海、西部、東北、中部四大政策區域。但沿海和內地、東部與中西部、城市與農村的發展依然存在很大差距。在全國并不缺乏資金的情況下，西部依然難以融資，西部城鎮化水平也低于全國平均水平。而沿海發達地區的資源保障形勢日益嚴峻，局部地區生態環境惡化趨勢仍將長期存在。
在這樣的差異存在下，要平衡經濟發展、推動弱勢市場，我們需要合理利用金融業為工具。隨著經營環境的開放和發展，金融業已從計劃經濟時期的國家工具，逐漸變化為市場經濟的參與者和推動者。由于高科技的應用、金融競爭的加劇，金融服務已經逐漸實現業務上的全能化，為客戶提供了更加便捷和全面的服務?，F代化的金融體系可以通過減少信息與交易成本，影響投資決策和技術創新，促進長期經濟增長。
在經濟發展迅捷的地區，如長三角，珠三角和京津冀三大經濟圈，金融業已成為現代服務業的支柱產業，在北京、上海等國際化大都市，都將重點發展金融業，以建設成為具有國際影響的金融中心之一。在這些地區。金融業已成為服務業的重要組成部分。并在吸引外資、增加稅收、提供就業崗位等方面發揮了重要作用；同時金融業自身發展也處于較先進水平。在其他區域金融中心，金融業的主要業務依然停留在為本地經濟發展提供直接的金融支持。主要大力發展地方金融機構，同時積極引進知名的跨國金融機構。而在經濟發展相對較為薄弱的地區，金融業的服務內容更少、層次更低，主要是引導資金流入本地區、幫助改善本地區投資軟環境。過度開放金融競爭，對欠發達地區的經濟增長反而不利。金融業本身也存在壞賬率較高、長期盈利能力不足、職能定位模糊的威脅。
二、在區域經濟調整轉型過程中充分發揮金融服務業作用
金融業應充分分享區域金融發展的機遇，幫助發達地區的經濟結構從“低成本、低技術、低價格、低利潤、低端市場”進行調整、轉型，轉變經濟增長方式，優化升級，幫助建立集約型、開放型、創新型、生態型經濟。同時節約利用資源能源、加強環境保護、扶持中小企業、民營企業及新興企業：幫助學習周邊發達國家的先進經驗、增加對外貿易、幫助解決貿易糾紛。吸引更多國內外資本，促進外匯資金在區域內合理流動，促進區域涉外經濟的良性發展，為區域經濟的發展和資本有序流動提供良好的平臺，建立國際金融中心。在區域金融中心，金融業的近期目標應是幫助國有企業重組、產業結構調整，促進對外開放，建立健全的貸款支持體制，解決企業的資金需求。加強區域金融生態建設，推動金融合作，組織、引導和協調社會各方共同參與地方金融生態建設，加快社會信用建設，全面改善區域信用環境。積極維護好金融機構債權，建立良好互動的銀企關系；建立有利于金融發展的規章制度。促進區域內外金融資源的合理流動，建立多層次的資金市場，進行資金聚集和資源優化配置。
在欠發達地區，要積極與地方政府合作，調整區域經濟布局，架構金融組織體系，處理歷史包袱，引導金融需求，實現可持續發展。增強支農功能，成立地域合作經濟組織。建立擔?；鸹驌C構，解決企業承貸難、甚至需要政府擔保的問她。避免農村資金倒流城市而使農村資金進一步短缺。將目前“小而?！钡姆漳Ｊ睫D變為“大而全”，實施業務多元化和經營綜合化戰略，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務，因地制宜建立商業銀行吸收農村資金不外流的機制，加強扶持服務，淡化商業盈利目的，支持農業和農村經濟發展。加強金融機構競爭意識，進一步提高各類金融機構自身資產質量和管理水平，實現體制、機制方面的改革和能力素質方面的提高。以創建金融安全區為契機，堅決制止惡意逃廢債和賴債行為。
三、金融服務發展前景及亟待解決的問題
區域經濟將成為影響經濟發展的一大制約因素。為加快發展多元化金融機構體系，幫助促進區域經濟發展，金融業要解決的問題是：
1加強金融生態建設，包括經濟環境、法治環境、信用環境和制度環境，加快地方金融機構建設。建立風險投資機制，促進經濟結構的調整和改善。加強金融區的系統性配套設施。
2幫助促進地方政府、金融管理部門和金融企業的跨區域合作與協調，協助處置本地企業不良資產，提高甚至激活企業融資能力，幫助推進企業團隊建設，提高企業團隊的管理能力和執行能力。
3將目前銀行的“需求引導型”業務擴展增強為主動進行業務創新、催化內生金融。在欠發達地區合理復制發達地區的盈利模式，吸引人才，幫助普及財會知識、樹立經營觀念，搞好經濟核算，加強經營管理，解決實際困難，提高盈利水平；增強規避投資風險的能力，增長理財知識，合理進行消費，以獲得最佳的投資理財收益。
4努力提高金融資產增長的質量。允許不同形式的金融組織存在，適當增加欠發達地區的金融機構數量，同時各主要銀行之間應有能力在競爭同時共享部分資源。健全互助機制、合作機制和扶持機制，減少內耗浪費。
1思南林業實行集體林權制度改革現狀
思南啟動集體林權制度改革工作后，各林農紛紛要求并積極參與了集體林權制度改革的主體改革，在改革的過程中，認真執行和落實了國家就集體林權制度改革制定的政策以及技術規程。隨之，啟動了林業金融服務等一系列的配套改革。特別是林業金融服務這一改革為林農經營者在林業產業發展和營林等生產中籌集資金給予了充分的支持與幫助，有效推動了當地林業經濟的發展。
2思南地區林業發展
金融服務改革情況思南根據國家推行的集體林權制度改革相關文件和要求，進行了林業金融服務改革，林農可根據林業經營實際情況和發展需求，通過抵押林權來獲得營林資金，從而拓寬了籌資渠道，為發展林業經濟贏得了有力保障，同時，加快了集體林權制度改革的進程。
3林業發展金融服務改革對林農營林的影響
林農營林的內部因素是指林農經營者家庭人口特征、家庭收入情況等，而林業發展金融服務改革均會對林農經營者的家庭土地面積以及資金等產生極其深遠的影響，它改變了林農經營者的個體資金以及社會支持林業生產資金情況，提高了當地林業金融市場的發展速度。另外，林業發展金融服務改革有利于提高當地林農經營者的信貸資金金額，有利于林農經營者發展自身的林業與林下經濟活動，大大提高了林農經營者的經濟效益。
4林業發展金融服務改革的具體實施情況
第一，思南地區林業與金融服務中心加強合作。首先，與金融服務中心簽訂投放林業經營資金的協議；其次，開展林權證抵押貸款試點，并提高對林農經營者貸款金額比例，同時，開辟多種貸款方式，以滿足林農經營者的貸款要求。第二，積極建立林業貸款貼息制度，包括貼息范圍、貼息率等，并制定出相應政策要求等，保障林農經營者的切身利益。第三，林業局與其他相關部門組成森林資源評估機構，為金融服務機構貸款業務工作開展提供有力保障依據。
5思南地區林業發展金融服務改革存在的問題及對策
思南地區林業發展金融服務改革對林業經營者有著極其重要的作用，林農可以通過抵押林木而獲得經營資金，大力開發多種經營渠道，有效進行林業或林下經濟發展活動，但是，林業發展金融服務改革中也存在著以下問題：
5.1抵押貸款中要求林農抵押林權證且提供擔保人
由于目前思南地區林業發展金融服務改革中要求林農在抵押林權證時，需要提供擔保人。為此，很多林農經營者認為這一改革與農村信用社貸款形式一樣，甚至金融服務抵押林權貸款利息要高于農村信用社貸款利息。
5.2沒有完善的森林保險制度
我國很多地區均得到了森林保險，并且制定了完善的保險制度，然而思南地區的森林保險制度還存在著缺陷，森林保險不能夠真正落實到實處，讓當地林農經營者覺得切實利益沒有得到充分的保障。
5.3林業資金貸款中需提供實物抵押
林業金融服務中的林業資金貸款是一項剛啟動的新服務，還處于摸索、探討和總結經驗的試驗階段，加上林農的思想意識和文化素質的差異等諸多因素的影響，使得金融服務部門在林農申貸林業資金貸款中需提供實物抵押。
5.4森林資源評估費用過高
由于目前森林資源評估涉及到很多部門，森林資源評估費用過高，給林業金融服務的發展帶來了一定難度。另外，當地森林資源評估機構資質水平有限，評估的結果與實際相差甚遠，因此，得到的評估信息難以具有準確性和可靠性，造成當地林權貸款業務工作正常開展有一定的障礙。綜上所述，思南地區林業發展金融服務改革中存在著以上問題，為此，針對這些問題提出如下三點相應對策：第一，林業發展金融服務中心需要合理、適當地調整林權抵押貸款利息，開拓新的貸款方式，方便林農經營者進行林業或林下的經濟發展活動。例如：林權抵押貸款與小額信貸結合的新型信貸方式，既解決了林農貸款難的問題，又為國家經濟支出降低風險，因此，這種信貸方式值得在林業發展金融服務改革中推廣與運行。第二，相關政府部門需要通過各種渠道來推進森林保險保費補償，為林農經營者的切身利益提供有利保障，幫助他們抵御森林產業中的各種風險，增強他們的信心，同時，對森林保險投保方式進行不斷創新，以行政單位組織形式進行實現統一投保，提高當地林農經營者的參保率。另外，加強與先進林業發展地區溝通，積極借鑒他們的成功經驗，結合自身發展特點來應用有效經營策略，加快當地的社會經濟發展。第三，要提高當地地區森林資源評估水平，保障森林資源評估結果及評估信息的可靠性與準確性，為林業發展金融服務中心業務工作開展提供有力保障。
6結語
[關鍵詞]城鄉統籌；城鎮化建設；金融服務；農村經濟
[中圖分類號]F832.2[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）29-0171-02
我國城鄉統籌的提出主要是解決我國“三農”問題。城鄉統籌是一項系統工程，涉及社會、農業、文化、政治、經濟等各個方面，在城鄉統籌發展的各個環節中都離不開金融服務與支撐，可以說城鄉統籌發展的金融支撐，有效促進了農村經濟的快速發展，提高了農村生活水平，縮小了城鄉居民的收入差距，促進了城市與農村經濟的協調發展，有利于實現農村城鎮化建設的發展。本文主要對城鄉統籌發展中金融服務問題進行研究[1]。
1城鄉統籌發展中金融服務的重點內容
1.1有利于調整產業結構，實現城鄉協調發展
在城鄉統籌發展中金融服務明確支持農村經濟的發展，有效調整農村產業結構，大力促進農業生產與農業經濟的發展，推動城鄉統籌建設的發展。一方面，加大農村產業結構的優化與調整。重點扶持農村“綠色、生態”經濟，加大綠色農業、生態農業的發展，進而推動農村經濟的標準化、機械化、品牌化、集約化發展。另一方面，大力支持農業企業的發展。國家鼓勵生態農業、特色農業等各種農業產業化基地的發展，通過農業企業的發展，帶動農業產業結構的優化與調整，促進農村生態農業與綠色農業的發展。此外，國家還應鼓勵農民向非農產業轉化，支持農村個體經濟產業的發展[2]。
1.2加大農村城鎮化建設力度
城鄉統籌發展的主要目的是解決“三農”問題，實現農村城鎮化建設，而農村城鎮化建設的發展又離不開農村建設的發展。加大農村城鎮化建設力度，為農村城鎮化發展提供有效的物質保障。目前，我國實行粗放式經濟產業結構，為了能夠促進金融服務獲得國家政策的大力支持，金融機構在城鄉統籌發展過程中，將金融服務與國家發展政策相結合，以促進城鎮化建設為重點。在城鄉統籌發展過程中，以產業為基礎，項目為依托，重點規劃建筑符合國家政策的城鄉產業基地，有效完善農村基礎設施建設，實現城鄉產業的生態化與集約化發展，提高城鎮化發展水平[3]。
2目前城鄉統籌發展中金融服務存在的問題
2.1城鄉統籌發展中金融服務體系分散
目前，大多數金融機構主要服務對象是城市中具有一定社會地位、贏利水平較高、具有一定知名度的大型企業與集團，而服務于農村經濟發展的只有農村金融機構。農村金融機構無論是在規模還是在金融服務能力上都遠遠不如城市金融機構，且農村信貸權力有一定的限制條件，因此，僅依靠農村金融機構是無法滿足農村信貸需求的，更不用說為農村經濟的發展提供金融服務與支撐了。在城鄉統籌發展過程中，金融機構要打破傳統金融服務限制，政府應鼓勵農村經濟的發展，同時，城市金融機構可以為農村經濟的發展提高金融服務支持，使農村金融機構能夠滿足城鄉統籌發展的需求。除此之外，城鄉統籌在打破常規金融服務體系之后，農村金融機構可以對服務對象與限制條件進行有效地優化與調整，改善農村金融機構服務對象單一的局面，而國家關于金融領域的政策可以以大力發展農村經濟為基礎，形成多層次、多元化的金融服務體系，促進城鄉統籌發展過程中金融服務體系的發展與完善[4]。
2.2城鄉統籌發展中金融機構著力不均衡
金融機構最明顯的特征就是追求利益，因此，大多數金融機構服務對象都是城市中穩定發展的企業，金融資金也流向了城市，一方面，促進了城市經濟的快速發展，另一方面，由于城市經濟發展占用大部分資金，導致農村經濟發展出現資金供給不足的現象，加大了城市經濟與農村經濟的發展不平衡，加大了我國居民收入水平的差距。目前，我國農村經濟發展水平與城市經濟發展水平有很大的差距，加上城鄉統籌發展中金融服務偏向于城市企業，導致城市與農村金融機構著力不均衡，不利于城鄉統籌的進一步發展。
2.3城鄉統籌發展中金融服務制度不健全
金融服務主要包括貨幣服務與資本服務，一個完善的金融服務體系應充分發揮出金融資源的分配能力，為經濟的發展提高資金支持。然而目前我國金融領域，由于市場化程度不高，金融服務體系不健全，金融貨幣與資本市場服務缺乏有效的監督與管理機制，致使金融服務效率較低，金融市場競爭雜亂無章，大大降低了金融資源的分配效率，降低了金融機構融資效率，也無法發揮出金融服務在城鄉統籌發展過程中的作用，限制城鄉統籌的進一步發展[5]。
3有效完善城鄉統籌發展中金融服務的對策建議3.1促進農村金融機構的改革
在城鄉統籌發展過程中，農村金融機構要貫徹國家農村經濟發展相關政策，大力支持農村經濟的發展，根據農村經濟發展的實際情況，制定出符合國家政策的農業經濟發展服務，針對農村經濟發展開展專門的金融服務，滿足城鄉統籌發展中金融服務的需求，為農村經濟產業化發展、基礎設施建設、農業產品發展等各個方面提供資金保障。此外，農村金融機構在城鄉統籌發展過程中，要進行不斷的改革與優化，轉變傳統經營理念，提高金融產品創新意識，同時也應給予一定的政策支持，促進農村金融機構的改革與結構優化，有效完善農村金融服務體系[6]。
3.2完善城鄉統籌發展中的金融服務體系
目前，我國城市金融服務與農村金融服務有著很大的區別：城市金融服務體系較為完善，而農村金融服務體系卻十分不健全，有些貧困地區還沒有提供金融服務。城鄉統籌發展中的金融機構，要加強農村金融服務較弱的環節，擴大城鄉統籌金融服務范圍，同時，還應加強貧困地區城鄉統籌金融服務能力，促進貧困地區農村經濟的發展。此外，城市金融機構應擴大金融服務范圍，提高金融服務能力，根據國家城鄉統籌發展的政策與形勢，轉變金融服務方向，使城市金融服務產品能夠滿足城鄉統籌發展的需求，進而滿足農村經濟發展的需求，促進城鄉統籌發展中金融服務體系的完善[7]。
3.3強化政府與金融機構之間的協調機制
城鄉統籌發展中不僅需要金融服務的支撐，還需要政府部門的大力支持，可以說，城鄉統籌是以政府為主導、金融服務為輔的一種發展模式。隨著我國經濟的快速發展，加速了城鄉統籌發展步伐，同時城鄉統籌發展中存在的問題也逐漸顯現出來，為了有效改善城鄉統籌發展過程中存在的問題，要求政府在支持城鄉統籌發展過程中，正確引導金融機構資金的合理分配，充分發揮出金融服務對城鄉統籌發展的積極作用。因此，在城鄉統籌發展過程中，離不開金融服務的支撐與政府部門的正確引導，強化政府與金融機構之間的協調機制，使國家政策與金融服務更好地發揮出城鄉統籌發展中的重要作用。
3.4建立風險控制和防范機制
建立城鄉統籌發展中的金融風險控制與防范機制，其目的是為了有效降低城鄉統籌發展過程中的金融風險管理。風險控制與防范機制的建立主要體現在以下三個方面：①城鄉統籌發展過程中的貸款補償機制的確定，應由國家為主體，加強農業的財政補貼與支持，例如機械補助、土地補助等，引導金融資金向農村流動；②擔保機制的建立，也是由國家帶頭，吸收社會其他金融機構，建立農業貸款擔保機構，將金融資金流動方向轉向農村；③農業貸款保險機制的建立，保險公司應擴大服務范圍，加大對農業貸款的保險業務，減小農業貸款的風險性，提高農業貸款效率[8]。
4結論
城鄉統籌是一項系統工程，涉及范圍較廣，有效促進農村經濟的發展，有利于減小我國城鄉居民生活水平的差異。在城鄉統籌發展過程中金融服務的大力支持，推動城市經濟與農村經濟的協調發展，一方面，有效促進農村經濟的可持續發展與金融服務體系的完善；另一方面，有利于推動我國城鎮化建設的發展，進而推進我國城鄉經濟制度一體化發展。
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關鍵詞：汽車金融消費信貸商業銀行
2003年下半年，《汽車金融公司管理辦法》及相應實施細則的頒布實施，使得望眼欲穿的外資汽車金融巨頭們終于可以在中國這個汽車信貸大市場上開啟舞步了。不久后，國內首家汽車金融公司——上汽通用汽車金融有限責任公司于2004年8月18日正式開業，緊接著，大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司也分別于去年11月和今年1月正式開業。汽車金融不僅是一種服務，更是一種營銷方式。預計汽車金融服務的推廣將改變自2004年5月以來車市開始持續低迷的局面，汽車金融服務作為后工業時代帶動汽車全方位營銷的一個龍頭，將會越來越顯示出其巨大的發展潛能。
國外汽車金融服務概況
如今的金融業早已脫離了商業信用時代，產生了大量不針對某個特定行業的綜合性金融機構，我國也是如此。無論什么行業在國民經濟中的地位多么重要，都沒有必要設立與之部門相對應的金融機構。但汽車金融公司似乎是一個例外。在美國，從事汽車金融服務的機構除了商業銀行、信托公司、信貸聯盟等傳統綜合性金融機構以外，在汽車金融市場中起著主導作用的是專業性的汽車金融公司。之所以如此，是因為汽車行業是一個特殊的行業，這種特殊性使得專業性的汽車金融機構具有許多一般商業銀行所不具備的優勢。
首先，汽車金融公司具有較高的專業化程度。在業務運營上，汽車金融公司從金融產品設計開發、銷售到售后服務都有一套標準化的業務操作流程，從而大大節省了交易費用，贏得了規模經濟優勢。相比之下，商業銀行提供的汽車金融服務只能算是一種附屬業務，盡管都已經意識到了其市場的巨大，但在整個銀行的經營中還不能算是主流業務，其服務從質量到形式都無法與專業化的汽車金融公司相比。
其次，汽車金融公司具有汽車產品的綜合性經營優勢。汽車消費涉及的金融服務很多，除了購車貸款外，還包括汽車消費過程中的金融服務。例如在德國，如果你持有一張大眾汽車銀行發行的信用卡，在保險、燃油、維修、駕車旅行過程中，不僅能獲得消費便利，而且能獲得低利率透支。相比之下，銀行的服務則相對單一，產品僅局限于購車貸款。事實上，購車行為是一次，但汽車消費則屬于經常。汽車金融公司將金融服務延伸到汽車消費領域，既增加了金融服務的收益，實現了范圍經濟，又有利于客戶風險的即時監控。
最重要的一點原因是，汽車金融公司通常是汽車制造企業附屬的財務公司，它們與母公司是一個利益共同體。與商業銀行相比，汽車金融公司的首要任務是促進母公司汽車的銷售，因此能夠保證對汽車業連續穩定的支持。這一點對汽車業的發展十分重要。汽車行業是一個受經濟周期影響很大的行業，在經濟不景氣時，汽車行業是受沖擊最大的行業之一，這時銀行完全可能收縮在這一領域的金融服務，這將對汽車行業的規模經濟效益構成嚴重影響。但作為汽車制造商附屬的金融機構，則能夠很好地與母公司協同運作。例如“9·11事件”發生以后，美國的汽車金融公司與母公司在車型選擇、維修服務、利率及融資方面推出一系列促銷計劃，換來的是汽車銷售在2001年10月份大幅增長了15％。
在美國，汽車信貸服務主要有以下四種方式。
分期付款零售方式。這一種傳統的融資方式，汽車零售商一般和消費者簽訂汽車分期付款零售合同約定消費者在一定期限內向零售商分期支付汽車價款。
融資租賃方式。這種方式與上述分期付款方式的差別在于：在融資租賃中，消費者（承租人）在租期屆滿后享有購買選擇權，即承租人在補足租賃合同中事先約定的相應余額后可獲得汽車的所有權；如果汽車現值高于約定的余額，消費者可以出賣所租的汽車，向零售商償還該余額，保留差價從中獲利；承租人也可直接將汽車返還給出租人。因此，對消費者來說，融資租賃方式更顯靈活。
信托租賃方式。這是信托公司采取的一種特有的融資方式。就汽車金融服務而言，信托公司為實現其財產信托職能，可以通過適當的合同安排，為汽車制造商、汽車經銷商以及最終消費者提供融資服務。以汽車零售為例，汽車零售商可與信托公司簽訂信托合同，將汽車零售商的庫存汽車的所有權轉移給信托公司，同時領取受益權證書，零售商可以以受益權證書為擔保從銀行獲得融資，或者將其轉讓給第三人以收回貨款。而信托公司接受委托后，再與消費者簽訂相應的融資合同（如分期付款零售合同或融資租賃合同等）。
汽車分期付款合同的轉讓與再融資。汽車零售商與消費者簽訂汽車分期付款零售合同后，可以將該合同債權轉讓給符合法定條件和資質的汽車金融機構。汽車金融機構受讓該合同債權后，還可以再次將其轉讓給符合法定條件和資質的其他汽車金融機構。再融資是指汽車金融機構等享有合同債權的合同持有人，按照消費者的要求重新安排分期付款協議內容，為消費者提供分期付款服務之后的第二次融資。
目前，汽車金融公司的融資限制較多，缺乏必要的資金來源，不利于其健康發展。因此，取消汽車金融公司的融資限制迫在眉睫。此外，培育汽車分期付款合同債權的轉讓市場（再融資市場），也是拓寬汽車金融公司融資渠道的一條途徑。因此，可積極鼓勵現有的汽車金融機構開展此項業務，必要時還可以通過法律規章制度來規范融資公司的主體資格、經營范圍以及消費者保護等問題，這對完善我國汽車融資體系，加快汽車金融市場發展有著極為重要的意義。
參考文獻：
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我國自2001年加入WTO后，國內的經濟發展已經和世界接軌，經濟的快速發展，原有的金融服務體系已經遠遠不能滿足人們的需要了。隨著金融深化的不斷加劇，銀行客戶也發生了很大的變化，首先是客戶的知識水平越來越高，他們掌握了更多的金融知識，因此對于金融服務的鑒別評價的能力也越來越強，這種情況下，銀行原有的金融服務體系，根本就是不值一提的了，客戶現在對于金融服務業的要求不僅僅只是停留在融資的收益和成本上，他們也同樣要求金融服務業在提供服務的同時可以節省時間并尊重他們，這樣，客戶對于金融服務業要求的提升，銀行就只有通過創新服務來滿足客戶的需要，從而才能擁有更多重視長久的客戶，來保證它們的可持續發展。其次，如今客戶的主動權也越來越大，客戶在金融產品與金融服務上有更多的選擇余地，也就是說，客戶在選擇金融服務的時候有了更大的可選擇空間，銀行若想吸引客戶，只有通過不斷的進行服務創新。
金融服務業進行創新的建議
1立足市場及客戶，追求經營效益的最大化。金融服務業之所以要進行創新的原因，說到底還是為了迎合市場經濟發展的需要，滿足客戶的要求，為此，金融服務業在進行創新的同時，應該立足于市場及客戶，這樣才可以最求經營效益的最大化，滿足自身的發展要求。金融服務業創新是增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，因此每一項金融品種的創新，都要與客戶緊密聯系在一起，當然為了實現自身的可持續發展，追求經營效益的最大化也是無可厚非的?？蛻羰墙鹑诜諛I得以生存的最根本保證，而客戶的要求則是與市場經濟的發展形勢息息相關的，因此，金融服務業的創新必須根據市場要求進行創新，積極開發出符合客戶需要的金融產品。這在客觀上就要求我們在進行創新時，既要考慮實際情況，同時還要符合市場發展的規律和客戶的需要。一旦推出的金融產品有市場、有客戶、發展前景可觀，那么我們就應該盡量使之盡善盡美，成為吸引客戶的“亮點”；反之則要盡快轉型，發展其他的金融產品。只有這樣，隨著市場和客戶的發展而不斷完善自身的創新，才可以立足于激烈的市場競爭之中，并可以取得很好的發展。
2提高員工素質，提升金融服務水平。在銀行這個最為普通的金融服務業中，柜臺是對外服務的窗口，與客戶的接觸最為頻繁，也是最為密切的，可以說在客戶心目中，銀行的金融服務水平如何完全是取決于柜面人員的服務水平和服務態度的，為此，加強柜面人員的服務管理，是提高金融服務水平的重要環節，也是金融服務業進行創新的重要方面。首先，是要加強對員工的金融知識的教育?？蛻粼谶x擇某種金融產品時，很多時候，對這種金融產品是一無所知的，這個時候，工作人員就成為了客戶獲取信息的最直接的對象，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識是必不可少的。如果客戶咨詢的金融產品，或是想辦理的某種業務，工作人員對客戶的詢問表現的一無所知的話，只會引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，那么對于該銀行的發展是很不利的。為了避免這種情況的發生，要對員工進行各種培訓，利用培訓班、網絡學習等形式，帶動員工學習各種新業務、新知識的熱情。使得員工可以熟練掌握金融產品的相關知識，對于客戶的詢問可以對答如流，并為客戶提供適當的建議，從而滿足客戶的需求，提高客戶的滿意度，提升競爭實力。這才是進行金融服務創新的最根本目的。其次，還要強化對員工的職業道德素質的培養。銀行的工作人員除了要有足夠的金融知識以外，更重要的是要有一種熱情的服務態度。要讓客戶在銀行辦理業務或是購買金融產品的同時，可以保持一種愉悅的心情，這才是擁有忠實長久客戶的最佳途徑。為此，要加強員工的職業道德、職業紀律的教育，使工作人員樹立一種正確的工作觀念，增強自身的使命感和責任感，要求員工具有愛崗敬業、誠實守信、主動熱情工作觀。只有從思想上提高員工的認識，才能指導員工的實踐，才能更好的開展工作，才能真正實現金融服務業的創新。
3完善金融服務創新激勵機制，加強制度創新。一套有效的金融服務機制，是增強金融服務水平的有力保障。因此，要進行金融服務業的創新，完善金融服務的創新體制，則會成為金融創新的內在動力。建立和完善金融服務創新組織建構和制度依托，培養一批具有現代化科學技術和金融理論實踐水平的人才，則是當務之急。只有為金融服務業培養出一批這樣的人才，才可能適應目前經濟迅速發展的各種要求。當今社會，客戶對于金融服務的要求已經開始進入快節奏的氛圍之中，客戶要求簡化服務流程、創新服務方式，面對這種要求，金融服務體制也應作出相應的調整，才能滿足客戶的這種需求。創新金融服務體制，以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的各種新的需要，提升自身的服務質量和服務效率，不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實現金融服務機制的創新。
國內金融服務業創新面臨的挑戰
1銀行的經營壓力加大。隨著現代信息技術的不斷發展，很多先進的科學技術被應用到金融服務業中，促進了金融工具盒融資手段的不斷創新，使得金融市場的效率大大提高，但同時也帶來了金融交易品種和交易方式的復雜化，使得客戶對于金融服務的要求也加強了，由此就加大了銀行的經營壓力。
2模仿和借鑒的創新多，原創性的創新少。目前，我國的金融服務業的創新形式主要是吸收、模仿和借鑒國外先進的管理模式，雖然這種創新的速度很快，可以快速的為國內的金融服務融入新的元素，但這種創新是建立在外國的經驗之上，很多內容其實是不適合國內金融市場的發展規律的，國內金融服務業的創新應該建立在國內金融市場的現狀，這樣才可以真正滿足國內金融市場的發展。由此，應該大力發展國內原創性的創新，對于外國相關經驗的借鑒，應該適量，堅持批判繼承的態度。
關鍵詞：區域經濟；金融服務；前景
中國經濟近年來持續高速的發展。形成了全方位的對外開放格局，已經順利推動了地區之間的經濟發展，提高了國家經濟的市場化程度。但在這片幅員遼闊的疆土上，區域經濟發展不平衡的問題也持續存在。由于地理位置及資源能源的先天分配不均衡，必然造成某些交通便利、與鄰國交流多、資源能源較多的地區較其他地區先發展起來。在經濟飛速發展的今天，這一矛盾并未得到解決，某些區域雖然出臺便利政策、學習先進經驗，但因其發展相對落后，依然是我國可持續發展過程中不可忽略的弱勢。
一、區域經濟發展現狀為金融服務業提出了新要求
當前我國區域經濟發展現狀基本上可以概括為如下三個基本特征：
1區域經濟的發展不均衡。目前區域經濟的發展依然依靠密集勞動力的加工型產業、低端制造業，在此基礎上有部分高新技術制造業，但自主創新能力差、自由品牌競爭力薄弱，其競爭優勢基本依賴國家政策、低成本土地及勞動力的價格優勢。不利于可持續發展。
2區域經濟互相溝通困難，呈現諸侯割據局面，整合步履艱難。長三角、東北、西北都曾經召開過城市經濟協調會。區域協調貌似近在眼前。但已經浮現的區域規劃草案中僅集中關注了生產力總體布局與配置，對區域經濟發展中出現的不平衡、不協調問題語焉不詳。區域之間的互動性差，技術成果難以互相利用，資源無法共享，地方政府多有“肥水不流外人田”的“諸侯經濟”思想，良性競爭、共贏局面難以出現，令人痛心。
3區域經濟的差距擴大，且難以縮小。中國區域發展的戰略格局正逐步細化，已由傳統的沿海、內地兩大板塊，演化為改革開放后的東中西三大地帶，再到目前的沿海、西部、東北、中部四大政策區域。但沿海和內地、東部與中西部、城市與農村的發展依然存在很大差距。在全國并不缺乏資金的情況下，西部依然難以融資，西部城鎮化水平也低于全國平均水平。而沿海發達地區的資源保障形勢日益嚴峻，局部地區生態環境惡化趨勢仍將長期存在。
在這樣的差異存在下，要平衡經濟發展、推動弱勢市場，我們需要合理利用金融業為工具。隨著經營環境的開放和發展，金融業已從計劃經濟時期的國家工具，逐漸變化為市場經濟的參與者和推動者。由于高科技的應用、金融競爭的加劇，金融服務已經逐漸實現業務上的全能化，為客戶提供了更加便捷和全面的服務?，F代化的金融體系可以通過減少信息與交易成本，影響投資決策和技術創新，促進長期經濟增長。
在經濟發展迅捷的地區，如長三角，珠三角和京津冀三大經濟圈，金融業已成為現代服務業的支柱產業，在北京、上海等國際化大都市，都將重點發展金融業，以建設成為具有國際影響的金融中心之一。在這些地區。金融業已成為服務業的重要組成部分。并在吸引外資、增加稅收、提供就業崗位等方面發揮了重要作用；同時金融業自身發展也處于較先進水平。在其他區域金融中心，金融業的主要業務依然停留在為本地經濟發展提供直接的金融支持。主要大力發展地方金融機構，同時積極引進知名的跨國金融機構。而在經濟發展相對較為薄弱的地區，金融業的服務內容更少、層次更低，主要是引導資金流入本地區、幫助改善本地區投資軟環境。過度開放金融競爭，對欠發達地區的經濟增長反而不利。金融業本身也存在壞賬率較高、長期盈利能力不足、職能定位模糊的威脅。
二、在區域經濟調整轉型過程中充分發揮金融服務業作用
金融業應充分分享區域金融發展的機遇，幫助發達地區的經濟結構從“低成本、低技術、低價格、低利潤、低端市場”進行調整、轉型，轉變經濟增長方式，優化升級，幫助建立集約型、開放型、創新型、生態型經濟。同時節約利用資源能源、加強環境保護、扶持中小企業、民營企業及新興企業：幫助學習周邊發達國家的先進經驗、增加對外貿易、幫助解決貿易糾紛。吸引更多國內外資本，促進外匯資金在區域內合理流動，促進區域涉外經濟的良性發展，為區域經濟的發展和資本有序流動提供良好的平臺，建立國際金融中心。在區域金融中心，金融業的近期目標應是幫助國有企業重組、產業結構調整，促進對外開放，建立健全的貸款支持體制，解決企業的資金需求。加強區域金融生態建設，推動金融合作，組織、引導和協調社會各方共同參與地方金融生態建設，加快社會信用建設，全面改善區域信用環境。積極維護好金融機構債權，建立良好互動的銀企關系；建立有利于金融發展的規章制度。促進區域內外金融資源的合理流動，建立多層次的資金市場，進行資金聚集和資源優化配置。
在欠發達地區，要積極與地方政府合作，調整區域經濟布局，架構金融組織體系，處理歷史包袱，引導金融需求，實現可持續發展。增強支農功能，成立地域合作經濟組織。建立擔?；鸹驌C構，解決企業承貸難、甚至需要政府擔保的問她。避免農村資金倒流城市而使農村資金進一步短缺。將目前“小而?！钡姆漳Ｊ睫D變為“大而全”，實施業務多元化和經營綜合化戰略，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務，因地制宜建立商業銀行吸收農村資金不外流的機制，加強扶持服務，淡化商業盈利目的，支持農業和農村經濟發展。加強金融機構競爭意識，進一步提高各類金融機構自身資產質量和管理水平，實現體制、機制方面的改革和能力素質方面的提高。以創建金融安全區為契機，堅決制止惡意逃廢債和賴債行為。
三、金融服務發展前景及亟待解決的問題
區域經濟將成為影響經濟發展的一大制約因素。為加快發展多元化金融機構體系，幫助促進區域經濟發展，金融業要解決的問題是：
1加強金融生態建設，包括經濟環境、法治環境、信用環境和制度環境，加快地方金融機構建設。建立風險投資機制，促進經濟結構的調整和改善。加強金融區的系統性配套設施。
2幫助促進地方政府、金融管理部門和金融企業的跨區域合作與協調，協助處置本地企業不良資產，提高甚至激活企業融資能力，幫助推進企業團隊建設，提高企業團隊的管理能力和執行能力。
3將目前銀行的“需求引導型”業務擴展增強為主動進行業務創新、催化內生金融。在欠發達地區合理復制發達地區的盈利模式，吸引人才，幫助普及財會知識、樹立經營觀念，搞好經濟核算，加強經營管理，解決實際困難，提高盈利水平；增強規避投資風險的能力，增長理財知識，合理進行消費，以獲得最佳的投資理財收益。
4努力提高金融資產增長的質量。允許不同形式的金融組織存在，適當增加欠發達地區的金融機構數量，同時各主要銀行之間應有能力在競爭同時共享部分資源。健全互助機制、合作機制和扶持機制，減少內耗浪費。
【關鍵詞】新型金融 農村 市場發育
一、農村新型金融發展中的政府行為研究及相關理論分析
（一）我國農村金融機構的概念界定
我國農村金融機構主要分為正規金融機構和非正規金融機構。正規金融機構主要有中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用社、農村商業銀行、中國郵政儲蓄銀行等。非正規金融機構包括私人錢莊、私人借貸、高利貸等。
（二）農村新型金融的概念界定
新型農村金融機構是相對于傳統的農村正規金融機構來說的，國務院《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》明確規定，農村金融市場面向所有社會資本開放，境內外資銀行資本、產業資本、民間資本都可以到農村地區投資，在農村設立村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等新型銀行業機構。
農村新型金融政府服務模式理論
面對發展中國家如何走向金融發展之路這一金融發展理論的難題，美國經濟學家麥金農（R.L.Mckinnon）和愛德華·肖（E.S.Shaw）出版了《經濟發展中的貨幣與資本》（1973）和《經濟發展中的金融深化》（1973），首先分析了發展中國家的貨幣金融特征，然后提出了適用于發展中國家的貨幣金融理論和應采取的貨幣金融政策。并提出了與傳統金融發展理論完全不同的“金融抑制理論”和“金融深化論”?！敖鹑谝种评碚摗笔且喳溄疝r的“互補性假設”為前提，論證了金融制度和經濟發展既可以相互促進，又可以相互制約的關系。一方面，健全的金融制度能將儲蓄資金有效的動員起來，并引導到生產性投資上去，從而促進經濟發展；另一方面，蓬勃發展的經濟也通過國民收入的提高和經濟主體對金融服務需求的增長而刺激金融發展，從而形成一種良性循環。
與“金融深化論”的出發點不同，金融深化是解除金融抑制的結果。在政府放棄對金融的過分干預和管制，取消對利率和匯率的人為壓制，使利率和匯率真實地反映資金和外匯的實際供求狀況的前提條件下，一方面健全的金融體系和活躍的金融市場能有效地動員社會閑散資金并使其向生產性投資轉化，還能引導資金向高效的地區和部門；另一方面，經濟的蓬勃發展，通過增加國民收入和提高各經濟單位對金融服務的需求，又刺激了金融業的擴展，由此形成金融—經濟發展相互促進的良性循環。
由于“金融抑制論”和“金融深化論”從不同角度得出了一致的結論，因此也合稱為“金融深化理論”。金融深化理論，其本質是私有制和完全競爭市場前提下，建立起來的一般均衡在金融理論中的運用，是經濟自由主義金融理論的代表。我國的農村經濟發展中，金融抑制特別嚴重，除國家準予的正規金融機構以外，所有的民間金融都受到國家的抑制。而我國農村的正規金融機構非常之少，特別是隨著農業銀行的商業化改革后，農行逐步撤離了農村中的網點，農村所剩的唯一正規金融機構就是農村信用社，支持農村經濟發展的重任全部落在信用社的身上，而農村信用社不健全的體制使其難以擔當重任。因此，農村金融的抑制嚴重阻礙了我國農村經濟的發展。
三、農村金融的市場發育和制度規范相應建議
中國農村金融市場的第三大顯著特征是市場發育和制度規范的“雙重缺失”。由于人口密度低、市場隔離、風險高等特點，加之季節性因素導致的收入波動和高交易成本，使得缺少傳統抵押品的農村金融市場面臨無法有效分散風險的困境。在這種情況下，以利潤為導向的商業金融機構只能望而卻步。我國農村金融市場先天不足，在放寬農村金融限制的條件下，金融機構的信貸分配容易發生失控或尋租現象，問題的累積可能會使許多金融機構喪失清償能力而面臨破產威脅。毫無疑問，當市場缺乏和制度不規范時，政府應當積極培育市場，為市場成長提供合理的政策環境和必要的法規，加強產權和市場約束。但從目前的情況看，在監管法規滯后、監管基礎薄弱以及監督約束機制缺失等現實因素的制約下，農村金融監管處于事實上的低效或無效狀態。隨著準入政策的放寬，村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融逐漸出現，而專門針對這些新型金融機構的監管法規，如“合作金融法”、“社區銀行法”等監管條例尚未明確，這使得農村金融“加速發展”過程中的監管“真空”成為潛在隱憂。尤其值得注意的是，政策導向下的農村金融發展將再一次引發“金融政治經濟學難題”：在強勢政府主導信貸資源分配的過程中，政治權利的分布可能會明顯地決定信貸的發放過程和結果，并伴隨產生大量“權力租”，這對本就弱化的農村金融監管帶來了新的挑戰。
從某種程度說，目前我國的農村金融監管正處于一種形式與實質的“悖論”之中：形式上的審批制度和行政管制，雖在一定程度上有助于控制金融風險，但卻是以犧牲效率為代價的，而金融尋租和腐敗行為在國家針對“三農”異常優惠的政策環境中有了廣泛的滋生空間。毫無疑問，如果單純以短期內放開和做大農村金融市場為目標，而監管制度又長期滯后的話，隱藏在農村金融體系中的風險可能遠遠超乎我們的想象。因此，實施農村金融扶植和鼓勵政策必須是鼓勵競爭與加強監管相結合：除了通過有效的法律制度規范金融機構的準入、運作和退出外，還應考慮將廣泛存在的非正規金融正式納入監管框架和監測范圍，通過審慎監管減少在相對寬松的政策導向下可能滋生的各種機會主義行為，真正做到積極推動和穩健發展相結合。
參考文獻：
[1]侯希紅.農村金融保障體系在新農村建設中的促進作用[J].山西農業大學學報（社會科學版），2010，（1）.
[2]馬寧.中國農村金融制度創新研究[D].吉林大學，2010.
