時間：2023-11-04 09:30:46
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1村鎮銀行在監管層與學者眼中的定位
根據銀監會的規定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行的服務定位和宗旨是服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟，實行“小額、分散”和商業可持續原則，存貸款業務不能超出縣域經濟區域。村鎮銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮銀行只要在堅持信貸標準、自主經營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現自身商業可持續發展。
四川省首批提出試點的村鎮有6個，儀隴縣金城鎮是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農村人口92萬人。當地銀行業機構原有農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵政儲蓄機構，其中郵儲機構不發放貸款，農行縣支行的信貸審批權限比較有限，農村信用社和農發行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮銀行和一家貸款公司比較符合當地農村金融發展的需求。從數據上似乎也可以證明村鎮銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮銀行開業9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368萬元，各項貸款余額708萬元，其中對97戶中小企業累計發放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農戶累計發放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現收入21.1萬元。
在對村鎮銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮銀行區別于農村信用社等其他金融機構的地方，從銀監局的報告中總結起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮銀行可引入本（外）地銀行資本、產業資本和自然人資本。四川儀隴村鎮銀行引入的就是南充市商業銀行以及四川本地的其他幾家企業。二是服務的社區性，村鎮銀行不得跨社區辦理存貸款業務，可有效滿足當地金融服務需求。三是由良好銀行發起，有利于將成熟的業務產品推廣到農村。南充市商業銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業銀行，四川儀隴村鎮銀行現在的人員引入和業務管理基本都是依據南充市商業銀行進行的。四是法人治理相對健全，業務流程相對清晰，經營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮銀行成立后的幾個月時間內完成了對24.5萬農戶計29億元的統一授信。
2村鎮銀行在農戶眼中的定位
在經營者與農戶眼中，與中國農業銀行、農業發展銀行和農村信用社的農村金融市場三大機構的區別才是村鎮銀行發展的基本落腳點。
2.1與中國農業銀行和農業發展銀行的區別
2.1.1與中國農業銀行的比較
“中國農業銀行在農村的優勢就是全國的網點以及規范的服務”，這是金城鎮居民的話。農行全國聯網系統優勢使在外打工的當地農民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉，所以農業銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮銀行的進入在短期內似乎也無法改善這種局面。由于村鎮銀行的發展定位于本土，所以其資金劃轉在跨行跨地區方面只能通過南充市商業銀行和興業銀行的系統進行。而且目前在當地只有一家營業網點，雖然計劃實施自助服務柜臺，但很多農戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮銀行還是從農戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮銀行的存款獲取是沒有優勢的。即從存款業務來講，村鎮銀行需要把握好尺度才能在當地長期發展下去，農民也才能從中得到切實的益處。
2.1.2與農業發展銀行的比較
在四川儀隴村鎮銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創新點在各媒體中都有報道，比如當地的獺兔養殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領之下進行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業企業，村鎮銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮銀行的組織資本構架與其盈利模式存在著本質上的沖突，現在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮銀行與農業發展銀行的區別何在？
2.2與農村信用社的比較
農村信用社作為我國第一次農村金融改革試點的產物，那么就首先來分析下村鎮銀行與農村信用社的區別。在農村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質是制約農村信用社發展的關鍵因素，而村鎮銀行由于成立的資本的開發性從本質上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現實的問題——外來性。雖然南充市商業銀行是一家優質的當地銀行，但通過我們的實地調查了解到：它對于金城鎮這樣的農村來說是水土不服的——至少在短期來看。首先，南充市商業銀行是一家典型的城市商業銀行，其優質的業績來自于其在二級城市的投融資經驗，而對于山區農民的金融需求而言，外來經營管理理念和外進人才是無法適應當地狀況的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現實的方法是從農村信用社“挖人”。但是當地的農村信用社員工在當地的高工資地位待遇以及長期的客戶關系網絡等等原因讓已經在改進的農村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優勢則有可能成為村鎮銀行發展的重要“瓶頸”。
同時，在農戶眼中農信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮銀行，早在2005年開始，當地的農村信用社就已經對所有農戶實行了授信，村鎮銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農業生產提供金融幫助的農戶來說，村鎮銀行需要的是創新，而不是額度的提高。村鎮銀行的良好思路也在于此：比如，在農業保險方面，南充市商業銀行的投資方之一——德國安聯保險公司在此方面有著一整套的國際經驗。村鎮銀行需要做的就是在此基礎上在當地進行實踐——這是農村信用社無法比擬的優勢。
3總結
現階段，我國的農村金融改革正處于嘗試階段，在調查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農村經濟發展提供充足而良好的金融服務。所以，村鎮銀行的發展也應該以此為出發點，在摸索中勇于創新、找準自己的定位，在農村經濟中逐漸發揮出自己的獨特優勢與作用！
參考文獻
郵政儲蓄銀行在緊抓農村金融市場小額信貸業務份額的同時，還要加大對農村金融市場上小額信貸業務的開發力度，實行差異化競爭的發展戰略:原國家四大商業銀行以發展城區的高端客戶為己任，重點發展城區高端客戶的個人理財業務，并逐步撤出了農村金融市場，忽略了遍布城鄉的中低端客戶(農戶)。郵政儲蓄銀行可把農村金融市場上的中、低端客戶作為目標客戶，深入開發鄉村金融市場，制定適合中、低端客戶的信貸業務，與其他商業銀行瓜分整個客戶市場。另外，郵政儲蓄銀行在選擇個人業務作為其經營定位目標的同時，還需要把開發企業客戶、發展和拓展對公業務以及中間業務也歸納到其經營目標里。例如，開辦發行債券、基金托管、個人理財服務、公司結算、對公存貸款等業務。能夠使郵政儲蓄銀行做到在個人業務穩健運行的基礎上推進對公業務，在做好傳統業務的同時推廣中間業務，增加中間業務收入占銀行總收入的份額，充分發揮郵政儲蓄銀行在金融市場上的職能。
(二)加大品牌宣傳，提高服務質量，提升社會形象
郵政儲蓄銀行既然把自己的市場定位選擇在農村金融市場上，且也下定決心服務于“三農”，那就不得不重視其在農村金融市場上所開辦的農戶小額信貸業務，要做到對信貸業務和儲蓄業務一視同仁，同等對待，充分利用郵政儲蓄銀行所具備的網點優勢，深入農村農戶宣傳郵政儲蓄銀行已經開辦的小額信貸業務，例如，逐家拜訪，利用村干部職務的便利宣傳到戶等。在對郵政儲蓄銀行的品牌加大宣傳以吸引目標客戶的同時，也要通過提升自身的服務水平，提高信貸人員的素質水平等手段來吸引潛在目標客戶。這就需要郵政儲蓄銀行加大對高素質專業金融人才的引進，例如:從高等院校中引進金融專業的高才生以提升從業人員的整體素質;返聘其他家商業銀行已退休的高層主管人員作為顧問，讓他們傳授其退休前所在商業銀行先進、科學的經營管理理念和方法，以供現郵政儲蓄銀行的在職人員吸納學習并揚長避短加以利用;對即將上崗的信貸業務人員進行業務規定、服務禮儀、營銷手段、信貸基礎理論、風險管理以及信貸法律制度等技術內容的崗前培訓;對于已經上崗的從業人員實施有計劃的、多形式的培訓，例如，專家授課、經驗交流、集中學習、考試考核等。通過這些手段和方法不斷提高郵政儲蓄銀行業務人員的整體素質和服務水平，借以樹立起其堅挺的業務品牌并提升其良好的社會形象。
(三)降低信貸準入門檻，科學設計信貸產品，拓展信貸市場
加快利率的市場化進程，建立靈活、多樣、科學的利率定價機制。郵政儲蓄銀行可向上級監管部門申請利率浮動權利，適當放寬對小額信貸的條件限制，例如，盡可能地降低小額信貸的貸款利率，提高小額信貸的可貸款額度，延長小額信貸的貸款期限，增加質押單證的種類等。待上級監管部門批準后，郵政儲蓄銀行接受過培訓的信貸人員就需要深入考察該銀行所在地區農戶的實際情況(從業狀況、經濟收入、消費能力和道德問題等)，再結合當地農戶的資信狀況和實際貸款需求，根據所在地區、環境以及借貸對象的不同，因地制宜地確定相關貸款事項(可以適用的貸款利率，適當的調整貸款期限和貸款額度等內容)，以確保該地區取得貸款的農戶在貸款期限內有足夠的現金周轉能力和營運能力，同時也要確保郵政儲蓄銀行能按時收回所貸出款項的利息和本金。對于能夠提前償還貸款的農戶，應當給予充分的鼓勵———免收提前還款所造成違約現象的違約金，還可以給予其他的一些鼓勵:下次貸款時給予提供減免審核程序的時間便利，增加相當的貸款額度或者相應的延長其還款期限等措施。另外，郵政儲蓄銀行在辦理小額質押貸款時要避免質押物過于單一的情況，可把國債、保險單以及其他商業銀行的定期存單等都作為可取得貸款進行質押的單證。這樣操作既解決了商業銀行對農村市場資金供給不足的問題，又提高了郵政儲蓄銀行的中間業務方面的營業收入，還使得郵政儲蓄銀行吸收的儲蓄資金得到充分的應用;同時，也拓展了郵政儲蓄銀行所服務的農村金融市場上的小額信貸業務，增強了其在農村金融市場上的競爭能力。
(四)加強信貸基礎建設，提升經營能力
郵政儲蓄銀行的軟件設施和硬件設施的發展都相對滯后，不能滿足農村金融業發展的需求，再加上郵政儲蓄銀行網點眾多、遍布城鄉，所以必須配備相關的網絡技術人員才能建立起強大的計算機網絡系統來加強對這些營業網點的業務支撐和風險控制，這就需要加大郵政儲蓄銀行的基礎設施建設的投入力度。在優化郵政儲蓄銀行的網點基礎設施時，需要建立一些功能全面、區域細分且服務更加人性化的優秀示范網點來提供規范化、標準化的優質服務。與此同時，還要加強郵政儲蓄銀行的信息化建設，重點強化電話銀行以及網上銀行系統、匯兌系統、信用卡系統、會計核算系統等項目的建設，提升該銀行的經營能力，拓展業務范圍，提高服務效率，不斷滿足農村金融市場的發展需求。
(五)結論
（一）金融機構市場定位的內涵。一是市場定位的基點是競爭。市場定位的過程就是識別差別、發現差別、顯示差別的過程。金融機構通過調查研究市場上相互競爭的各個品牌各自所處的地位、各有什么特色、實力如何，可以進一步明確競爭對手和競爭目標，發現競爭雙方各自的優勢和劣勢。在目標市場通過市場定位與競爭者以示區別，從而樹立金融機構的形象，取得有利的競爭地位。二是市場定位的目的在于吸引更多的目標顧客。消費者不同的偏好和追求都與他們的價值取向和認知標準有關。金融機構只有通過了解購買者和競爭者兩方面狀況，從而確定本企業的市場位置，通過樹立企業形象，為產品賦予特色，吸引更多的目標顧客，才能在目標市場上明確企業的服務對象，取得競爭優勢和更大效益。三是市場定位的實質是設計和塑造產品的特色和個性。產品的特色和個性可有多種表現，既可以通過產品實體本身來表現，也可以通過價格、質量、服務、促銷方式等形式來表現。金融機構通過市場定位，可以確認產品、品牌能在多大程度上對應市場需求；比較評價競爭者與本企業的產品和品牌在市場上的地位；搶先發現潛在的重要市場位置；了解和掌握應該追加投放新產品的市場位置，以及現有產品是否重新定位或放棄的方向等；設法在自己的產品、品牌上找出比競爭者更具競爭優勢的特性或者創造與眾不同的特色，從而使其產品、品牌在市場上占據有利地位，取得目標市場的競爭優勢。如中國民生銀行將自己的品牌個性定位于為“民營企業、中小企業、高科技企業”服務，在中小企業客戶群中樹起了自己的“金字招牌”。四是正確理解市場定位、產品定位與競爭性定位。市場定位強調的是企業在滿足市場需要方面，與競爭者比較，應當處于什么位置，使顧客產生何種印象和認識；產品定位是就產品屬性而言，企業與競爭對手的現有產品，應在目標市場上各自處于什么位置；競爭性定位則突出在目標市場上，和競爭者的產品相比較，企業應當提供何種特色的產品。三個術語實質上是從不同角度認識同一事物。中國金融機構往往都處于這樣的處境之中，無論是銀行、保險公司還是證券公司，無一例外地想做“最大”，只要有可能就想在所有的業務范圍內取得最好的成績。這固然是一個不錯的定位，是金融機構面臨的一個重要問題。但金融機構在目標市場中恰當的定位，不僅能夠使自己和產品為更多的顧客所接受和認同，還可以使銀行充分利用和發揮自己的優勢和資源，針對競爭對手的弱勢和缺陷，揚長避短，在市場中保持競爭優勢。
（二）金融機構市場定位的基本策略。根據業務發展的需要，金融機構應遵循發揮優勢、圍繞目標、突出特色、體現有形的市場定位指南，實施多種市場定位策略，涉及銀行經營不同方面，且不同定位策略可以同時并存。金融機構進行市場定位時應堅持優勢原則。當今，國際大型銀行治理的目標是發展核心業務，并購也是為支持核心業務發展戰略，但當某項業務不再支持其核心競爭力時，銀行會毫不猶豫地將其剝離，及時退出；這種不斷進行業務整合的過程，實際上就是不斷實現定位目標的過程。金融機構在進行市場定位時應考慮自身全局戰略目標，并且金融機構的定位應該略高于金融機構自身能力與市場需求的對稱點。這種定位就是一種隱含目標驅動，它能最大限度地發揮金融機構的潛力并不斷使這種潛力達到最大化。金融機構在進行市場定位時，一方面，要突出外部特色，即金融機構根據自己的資本實力、服務、產品質量等，確定一個與其它金融機構不同的地位。如工商銀行將自己定位為“客戶身邊的銀行”、“依賴的銀行”，強調信譽實力和網點實力；民生銀行則定位在“平民的銀行”；城市商業銀行定位于“市民的銀行”等，突出中小型銀行靈活的特點。另一方面，要突出內部特色。在同一銀行甚至同一城市中的一家銀行，也可以根據所處地理位置或自身服務等特點，區分出不同的特色設置分支機構。
二、典型案例：花旗銀行差異化市場定位
（一）市場目標的選擇?；ㄆ煦y行力爭要成為中國主要的人民幣放貸銀行，其目標是將花旗銀行的所有系列產品帶到中國，并由此定下了系列市場目標：選擇與中國的銀行系統建立戰略聯盟進行業務合作，提高市場的成熟程度和擴大市場容量；要擴大客戶量，要提高企業客戶的服務附加值，提高個人消費者客戶的服務附加值。
（二）目標客戶定位。公司業務方面，花旗銀行此前的客戶大部分是外商投資企業，未來的業務增長將主要轉向來自優質的本地公司。個人業務方面，“花旗貴賓理財”是全球聞名的名牌服務項目之一，因此，花旗銀行要爭奪中國的高端客戶。多元化的投資理財才是花旗銀行著力培養的市場，具體區分方法如下：一是收費淘汰。設置存款門檻，通過收費存款的方式淘汰掉一些效益低的客戶，以保證對高端客戶的服務質量，同時也讓其客戶感覺到成為花旗銀行的客戶是身份的象征。二是差別服務?；ㄆ煦y行“一對一”式的理財咨詢柜臺和貴賓服務房間比儲蓄柜臺面積大很多?；ㄆ煦y行的差異化策略完全配合其市場細分策略，一切出發點是瞄準自己的目標顧客群———高端市場，客戶資產越多，收的服務費越低?；ㄆ煦y行在全球激烈的競爭中，形成了“對于銀行來說，最好的經營策略就是明白自己不該做什么”的經營哲學，把客戶市場區分為不同的門類，提供有針對性的服務方式來滿足客戶需求。如今，中國是花旗全球最重要的市場之一，花旗在中國市場獲得的巨大成功，其選擇與中國銀行系統建立戰略聯盟，設置門檻，收費淘汰，搶占高端客戶，實施貴賓理財，根據客戶資產量差別定價、差別服務的經營理念和差異化服務策略值得中國金融機構學習和借鑒。
三、中國金融機構市場定位的差異化策略
差異化發展戰略是市場定位的基礎，也是現代金融機構經營過程中一種常用而有效的理念和方法。金融機構差異化發展可以擺脫傳統金融機構低水平競爭的格局，凸現出金融機構的比較競爭優勢，適應我國市場經濟發展的要求。
（一）金融產品差異化定位策略。金融產品定位首先要確定具體的產品差異，對目標市場競爭者和企業自身狀況進行競爭優勢分析。對于所設計的金融產品，要考慮產品的差異對目標顧客的重要性、金融機構實施產品差異的能力、所需時間、競爭者的模仿能力等，并做出相應決策。金融產品差異化定位的側重點在于它的獨特性和專業性，金融機構一般都通過產品在某一方面的專業特長進行定位，使得產品能夠在市場中找到一個生存和發展的細分市場，同時通過這種產品定位鞏固這一市場。因此，很難看到金融機構進行全面優勢定位的金融產品，這樣的定位既花費巨大的成本，而且得不到應有的效果。如交通銀行利用自己在外匯業務上的優勢開發出了“外匯寶”，招商銀行利用自己在網絡方面的優勢推出了“一卡通”，中國太平洋保險公司推出的“神行車?！逼嚤ｋU等，都是金融產品差異化定位的例子。
[關鍵詞]農村 合作金融機構 市場定位
中圖分類號：F3 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）05-0301-01
農村合作金融機構由特定地區的自然人、個體工商戶、企事業法人等其它類型成員投資入股，按照現代企業制度來運作的地區性金融機構，它的特定服務對象決定了它的經營方向，確定正確的市場定位是持續發展的根本保障。
一、堅持正確市場定位的重要性
1、有效解決三農問題
我國不斷加大對“三農問題”的關注，并相繼出臺了一系列的扶持政策。這不僅使得農民生活得到了較大的改善，而且農村合作金融機構也得到潛在的發展空間。在不斷深化農村合作金融體制改革的過程中，農村合作金融機構的經營目標主要包括三個層面的內容，即以“三農”服務為宗旨的目標、服務宗旨與盈利統一的目標、支持區域經濟社會發展的目標，這三種經營目標與農村、農業、農民有著密不可分的聯系。因此，農村合作金融機構應堅持正確的市場定位，在三農問題的解決方面發揮著非常重要的作用。
2、推動中小微企業發展
隨著我國一系列興農、富農政策的出臺，特別是新農村建設的深入推進，給農村合作金融機構帶來了巨大的發展機遇。而要抓住這個機遇，就需要合作金融機構明確服務“三農”的市場定位，制定科學的發展規劃和戰略。在正確的市場定位的指導下，農村合作金融機構可以不斷提升自身的市場競爭力，不斷發展特色金融服務，為地方中小微企業的融資、結算等提供便利，為自身贏得發展空間和機遇。
3、帶動地方經濟發展
農村金融發展過程中，農村合作金融機構是主力軍。深化農村金融改革，重點是深化農村合作金融機構改革，改革的目的是更好地為新農村建設服務。在這個過程中，堅持正確的市場地位可以帶動地方經濟的發展，建立起相對完善的農村金融體系，對于農村經濟的發展以及新農村的建設具有極其重要的意義。為此，農村合作金融機構必須為新農村建設立業，鞏固農村金融陣地。
4、促進社會事業發展
發展社會事業，可以提供更多的公共安全與生產安全；食品安全與生物安全；城鄉建設、勞動就業與社會保障；以及與人民精神生活有關的文化、教育、體育等相關領域的服務，其意義是十分重要的。而農村合作金融機構在發展過程中，堅持正確的市場定位，可以為社會事業的發展提供充足的資金支持和培植區域信用體系建設，凸顯農村合作金融機構為社會事業的發展所起的促進作用和發揮的社會價值。
二、堅持正確市場定位的必要性
1、關注“三農”市場
農村合作金融機構的宗旨是服務“三農”，解決三農問題。因此，要堅持正確的市場地位，必須關注“三農”市場，建立現代化的農村金融制度。目前，政府部門已經制定了相關的政策與要求，我們應該引以為戒，推動與農業關系密切的金融機構的改革與創新。就目前來看，農村合作金融機構在三農金融市場方面發揮著主導作用，而國有商業銀行機構網點在不斷地延伸，股份制中、小銀行在三農市場持續增設網點，隨著農村金融市場準入門檻的降低，新的金融機構將蜂擁進入農村金融市場，農村合作金融機構一樹獨大的局面將會被徹底打破。為此，農村合作金融機構必須關注、盯緊“三農”市場，因勢利導。只有這樣，才能牢牢占據農村金融市場。
2、關注中小微企業
農村合作金融機構還必須時刻關注地方的中小微企業市場，并把它作為自身的市場定位。中小微企業是對中型企業、小型企業、微型企業、作坊式企業、個體工商戶的統稱。與大型企業相比，中小微企業在管理體系、資本、人才配置等方面都存在較大的差距。但是，對于農村地區而言，中小微企業是市場發展主體，也是地區經濟發展的主要影響因素，它們的發展前景非?？春?，市場空間很大。因此，對于農村合作金融機構而言，要實現自身的持續健康發展，就不能忽視中小微企業市場。農村合作金融機構要想占領中小微企業市場，可以采取細分策略以及集中性策略。細分策略又稱為差異性策略，就是將目標市場進行細分，分成若干個性質存在差別的市場，并有針對性地開展不同的金融服務；集中性策略就是根據機構自身需求以及市場發展，選擇一個重點目標市場，集中優勢開展業務，以占領這一領域為目的，帶動整個機構的營銷過程。對于農村合作金融機構而言，這里的“重點目標市場”，就是指中小微企業市場。要根據企業的實際需求，開展不同的金融服務，并適時為客戶提供一定的優惠政策，并充分地發揮新技術、新科技的優勢，利用網絡、電話、媒體等途徑拓展服務空間，降低交易成本，使這些中小微企業成為長期穩定的合作伙伴。
3、關注地方經濟的發展
農村合作金融機構是推動地方經濟發展的巨大推手。因此，堅持地方經濟發展的市場定位，必須隨時關注農村地區經濟的發展，不斷完善機構建設，提高機構的金融服務職能以及抵抗金融風險的能力。
首先，農村合作金融機構要建立和完善貸款定價方面的管理系統，根據差別原則來實施分層、分組管理，利用下屬機構的細分化與動態化管理健全授權約束制度。
其次，建立量化定價體系，對現有客戶的信用評級進行系統化管理，并以此為基礎進行專業分工，對利率定價、風險控制與績效考核要不斷細化。
最后，要根據產品、客戶與業務經營的成本核算與績效考核來進行核算，貸款定價給這個過程提供了所需的基礎數據。
通過這樣的方式，為農村經濟的發展提供良好的金融環境，推動地方經濟的持續、穩定、健康發展，確保農村合作金融機構的農村金融主力軍地位不動搖。
4、關注社會事業的進步
社會事業可兼具公益、準公益和盈利，推進社會事業發展，具有完善政府社會管理和公共服務職能、統籌經濟社會協調發展的重要功能。在我國社會事業改革中，政府需逐步轉換既是投資者，又是管理者、經營者的多重身份，推進社會事業的多元化、社會化、市場化，并按照管辦分離的原則，對社會事業進行分類管理。同時，通過營造良好的環境，積極引導社會力量參與社會事業的興辦。因此，對于農村合作金融機構而言，應該關注社會事業的進步，了解社會事業建設的重要作用，積極參與到社會事業中去，通過改善金融服務、加大資金投入等方式，不斷推動社會事業的發展和進步，充份體現自身的社會服務職能和功能。只有這樣，才能真正實現自身的良好發展。
關鍵詞：信托產品；市場定位；分析
一、引言
從2003年到2013年，信托行業不斷地發展，不管是從行業注冊資本、凈資產、行業總收入、凈利潤等來分析，都展現出良好的發展趨勢，在2014年年底信托資產總規模突破7.74萬億，成為僅次于銀行的第二大金融部門，被公認為中國金融四大支柱型產業之一。信托是指委托人在對受托人充分信任的前提下，把財產權委托給受托人，受托人根據委托人的意愿，用自己的名義為受益人進行操作，在操作中進行管理的一個過程。
二、信托產品在金融理財市場的特點
在分業經營的形勢下，我國大部分金融機構都使用各自的監管規則對企業的理財業務進行管理，國家相關政策為理財市場帶來了巨大的發展空間，使信托產品在金融理財市場中的特點逐漸顯露出來。
1.信托報酬
根據國家《信托法》規定，信托公司不能利用信托財產為私人謀取利益，通過經營信托業務可以和委托人協商適當的費用來作為信托報酬，并且還要向受益人公開講明具體的收費標準。當前，我國信托行業在向受益人收取信托報酬時主要分為兩種方式，分別是固定信托報酬與浮動信托報酬。固定信托報酬是指委托人和信托公司約定好日期和收取的費用，委托人在到期以后，不管是虧損還是獲益都要向信托公司支付約定的費用；浮動信托報酬是指把信托報酬和信托利益結合在一起，對信托產品的價值和作用以及市場需求等進行深入分析，根據分析的結果合理的預算信托產品的收益率。信托公司在經營產品到期時，假設產品實際收益率小于預算收益率，信托公司按照規定不能收取任何信托費用；反之，實際收益率大于預算收益率時，信托公司則要按規定收取相關的信托費用。
2.投資者收益率
根據國家相關法律規定，信托公司不能使用任何方法擔保信托資金不會受到損失，或不能使用任何方法擔保信托資金的最低收益。通常情況下信托產品都會有預算收益率，以產品預算收益率的角度來講，供受益人選擇的有固定收益和浮動收益，目前，比較多的受益人都會選擇浮動收益，因為浮動收益是對委托人的資金規模和委托期限進行合理分析，把預算收益率和信托資金規模、委托期限緊密地聯系在一起，和固定收益相比較之下，浮動收益帶來的利潤更可觀，但是，浮動收益面臨的風險也更多。
三、對信托產品在理財市場中的現狀進行分析
1.理財市場的快速發展
在改革開放以后，我國經濟得到了飛速的發展，人民群眾的收入逐漸穩固提高，使我國的理財市場蘊藏了不可估測的發展空間。在2010年《私人財富報告》中可以看出，中國個人持有的可投資總資產規模62萬億人民幣，同上一年度比增長了百分之十九。各種類型的金融機構在面臨這般巨大的市場下，不斷地對委托理財進行了完善，通過各種新功能、新方法來吸引市場中的個人可投資資產，在分業經營的體制下，這種方式得到了各自從屬監管機構的認同，以至被部分金融機構認為是金融創新。所以，各種類型的金融機構都非?？春弥袊碡斒袌?，這是目前理財市場快速發展的現狀。
2.我國信托法律制度不完善
首先，從委托理財和信托理財的法律制度以及地域性來講，委托理財指的法律關系是委托代勞，源自于我國傳統的文化滋生出來的法律制度；信托理財指的法律關系是商業，源自于英國的法律制度。因此，信托是普通法系的法律，而我國是大陸法系的國家，由于地域性造成的文化差距，我國在使用信托制度時，不能照搬英國的信托制度。所以，怎樣來健全我國的信托法律制度歷來都是一個重要問題。其次，信托制度不具備唯一性。從信托的性質上來講，信托是一種對財富管理和運用的手段，目前，我國法律并沒有明確指出信托業務只能夠是信托公司從業，所以，在法律上信托公司并沒有控制信托制度的權限，其它的金融機構也能夠運用信托制度，比如：銀行也可以根據在“專營業務”中的特征，結合現有的客戶資源，合理的運用信托制度。
四、理財市場快速發展下信托行業的定位
以當前信托產品的法律結構來講，對信托產品的策劃仍然位于粗放式的發展時期，在和其它金融機構的理財產品競爭時，過于注重收益率高低的比較。信托公司應該對信托財產管理制度進行重新分析，把信托制度優勢合理地對接理財市場的需要，從而實現信托公司的利益最大化。
1.根據新的環境進行必要的轉變
在我國經濟飛速發展的形勢下，市場環境、政策環境以及法律環境都發生了較大的變化，信托行業要想在市場中占有一席之地，就必須要融入經濟、社會發展的新格局中，牢牢地抓緊改革開發和時展對信托行業的需要，從而擴展信托業務，不斷地完善自身所存在的問題結合各種有利條件來整頓信托資源。從經營角度來講，應該合理的對信托業務的范圍和各個地方的市場經濟進行分析，根據社會對信托行業的各種需要不斷地進行轉變。
從業務發展角度來講，要用長遠的目光來對信托行業進行分析，重視公司的品牌形象，把公司從以往的推進型轉化為現代科技推進型，把以往的單一型管理轉化為多元型管理，逐漸呈現出業務良好的發展趨勢，從而提高信托公司的市場競爭力。從盈利角度來講，要合理的發展中介服務類業務和投資收益率業務，在擴展信托業務規模的基礎上，要善于使用信托行業制度的優勢，使信托業務能夠滿足顧客的各種要求，通過對市場變化的分析，確定有利于信托公司穩定發展的經驗模式。
2.具體的實施對策
第一，加快建設城市基礎設施信托。城市基礎設施的建造是加強自治區經濟發展的有效途徑，也是當前我國發展的主要目標，具有廣闊的市場空間。城市基礎設施建造項目具備資金需求量大、國家政策扶持、穩定的利潤回報等特點，在以前都是由政府投資建造這個項目，但是，還不能滿足這個項目的資金需求。信托公司應該以資金信托的形式聚集社會個人資本，主動的參與到城市基礎設施建造中，從而豐富公司投資的方式，獲得多贏的局勢，信托公司應該把城市基礎設施建造作為一項長期發展的對象，不但可以得到穩定的利潤回報。還有利于樹立公司良好的形象。
第二，開拓融資擔保業務，為信托行業帶來新的利益。能源工業是帶動自治區經濟發展的重要因素，尤其是近年來煤炭、電力、天然氣等工業的快速發展，能源企業需要投入大量的資金購買先進設備，因為回收期較長、資金需求量大等原因，許多能源企業難以滿足自身發展的需求，這就為信托公司迎來了巨大的發展空間，針對優秀的項目進行融資或者擔保，幫助企業購買先進設備，擴大企業的生產規模。融資擔保業務持續性強，具有極大的發展潛力，是信托公司拓展業務一個不錯的方向。
第三，成立產業投資基金。產業投資基金是信托行業區別于銀行或證券業的專業權力，是信托行業資金籌集和運行的依靠[。根據自治區的產業結構發展是以重工業為主的特征，以及良好的發展前景點、資金需求量大、收益穩定等特征，信托公司應該作為主要參與人，應該結合有關重工企業，以合理的操作方式向社會人士聚集一定規模的基金份額，在基金份額上通過社會投資者的募集，同時在選擇上傾向一些高成長型且運作規范的企業來進行投資，等到投資企業進入穩定發展階段后，將股權或者分紅視條件的進行轉讓實現穩定的利潤回報。產業投資基金的成立和運行，應該作為信托公司業務發展的一個重點方向。
五、結語
綜上所述，信托行業應該在新的形勢下，重新進行市場定位。從加快建設城市基礎設施信托；開拓融資擔保業務，為信托行業帶來新的利益；成立產業投資基金這三個方面進行落實，從而促進我國信托行業的發展。
參考文獻：
[1]蔣霞，羅志華.信托制度在我國代客理財市場中的定位研究[J].西南金融，2012，03：14-19.
[2]席月民.我國信托業監管改革的重要問題[J].上海財經大學學報，2011，01：34-40.
[3]黃韜.我國金融市場從“機構監管”到“功能監管”的法律路徑――以金融理財產品監管規則的改進為中心[J].法學，2011，07：105-119.
[4]李勇，陳學文.信托產品的制度解析――兼與《信托制度異化論》作者商榷[J].廣東金融學院學報，2010，02：118-128.
[5]翟立宏.對中國信托業市場定位的理論反思[J].經濟問題，2007，02：96-98.
關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；市場定位
1 村鎮銀行在監管層與學者眼中的定位
根據銀監會的規定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行的服務定位和宗旨是服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟，實行“小額、分散”和商業可持續原則，存貸款業務不能超出縣域經濟區域。村鎮銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮銀行只要在堅持信貸標準、自主經營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現自身商業可持續發展。
四川省首批提出試點的村鎮有6個，儀隴縣金城鎮是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農村人口92萬人。當地銀行業機構原有農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵政儲蓄機構，其中郵儲機構不發放貸款，農行縣支行的信貸審批權限比較有限，農村信用社和農發行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9 億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮銀行和一家貸款公司比較符合當地農村金融發展的需求。從數據上似乎也可以證明村鎮銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮銀行開業9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368 萬元，各項貸款余額708 萬元，其中對97戶中小企業累計發放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農戶累計發放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現收入21.1萬元。
在對村鎮銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮銀行區別于農村信用社等其他金融機構的地方，從銀監局的報告中總結起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮銀行可引入本（外）地銀行資本、產業資本和自然人資本。四川儀隴村鎮銀行引入的就是南充市商業銀行以及四川本地的其他幾家企業。二是服務的社區性，村鎮銀行不得跨社區辦理存貸款業務，可有效滿足當地金融服務需求。三是由良好銀行發起，有利于將成熟的業務產品推廣到農村。南充市商業銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業銀行，四川儀隴村鎮銀行現在的人員引入和業務管理基本都是依據南充市商業銀行進行的。四是法人治理相對健全，業務流程相對清晰，經營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮銀行成立后的幾個月時間內完成了對24.5萬農戶計29億元的統一授信。
2 村鎮銀行在農戶眼中的定位
在經營者與農戶眼中，與中國農業銀行、農業發展銀行和農村信用社的農村金融市場三大機構的區別才是村鎮銀行發展的基本落腳點。
2.1 與中國農業銀行和農業發展銀行的區別
2.1.1 與中國農業銀行的比較
“中國農業銀行在農村的優勢就是全國的網點以及規范的服務”，這是金城鎮居民的話。農行全國聯網系統優勢使在外打工的當地農民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉，所以農業銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮銀行的進入在短期內似乎也無法改善這種局面。由于村鎮銀行的發展定位于本土，所以其資金劃轉在跨行跨地區方面只能通過南充市商業銀行和興業銀行的系統進行。而且目前在當地只有一家營業網點，雖然計劃實施自助服務柜臺，但很多農戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮銀行還是從農戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮銀行的存款獲取是沒有優勢的。即從存款業務來講，村鎮銀行需要把握好尺度才能在當地長期發展下去，農民也才能從中得到切實的益處。
2.1.2 與農業發展銀行的比較
在四川儀隴村鎮銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創新點在各媒體中都有報道，比如當地的獺兔養殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領之下進行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業企業，村鎮銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮銀行的組織資本構架與其盈利模式存在著本質上的沖突，現在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮銀行與農業發展銀行的區別何在？
2.2 與農村信用社的比較
農村信用社作為我國第一次農村金融改革試點的產物，那么就首先來分析下村鎮銀行與農村信用社的區別。在農村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質是制約農村信用社發展的關鍵因素，而村鎮銀行由于成立的資本的開發性從本質上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現實的問題——外來性。雖然南充市商業銀行是一家優質的當地銀行，但通過我們的實地調查了解到：它對于金城鎮這樣的農村來說是水土不服的——至少在短期來看。首先，南充市商業銀行是一家典型的城市商業銀行，其優質的業績來自于其在二級城市的投融資經驗，而對于山區農民的金融需求而言，外來經營管理理念和外進人才是無法適應當地狀況的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現實的方法是從農村信用社“挖人”。但是當地的農村信用社員工在當地的高工資地位待遇以及長期的客戶關系網絡等等原因讓已經在改進的農村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優勢則有可能成為村鎮銀行發展的重要“瓶頸”。
同時，在農戶眼中農信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮銀行，早在2005年開始，當地的農村信用社就已經對所有農戶實行了授信，村鎮銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農業生產提供金融幫助的農戶來說，村鎮銀行需要的是創新，而不是額度的提高。村鎮銀行的良好思路也在于此：比如，在農業保險方面，南充市商業銀行的投資方之一——德國安聯保險公司在此方面有著一整套的國際經驗。村鎮銀行需要做的就是在此基礎上在當地進行實踐——這是農村信用社無法比擬的優勢。
3 總結
現階段，我國的農村金融改革正處于嘗試階段，在調查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農村經濟發展提供充足而良好的金融服務。所以，村鎮銀行的發展也應該以此為出發點，在摸索中勇于創新、找準自己的定位，在農村經濟中逐漸發揮出自己的獨特優勢與作用！
參考文獻
關鍵詞：村鎮銀行；農村金融；市場定位
1村鎮銀行在監管層與學者眼中的定位
根據銀監會的規定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行的服務定位和宗旨是服務“三農”、服務中小企業、服務縣域經濟，實行“小額、分散”和商業可持續原則，存貸款業務不能超出縣域經濟區域。村鎮銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業存在原則，達到資本保值升值的目的。村鎮銀行只要在堅持信貸標準、自主經營、自負盈虧、自擔風險的原則下，審慎經營、科學管理，合理運用定價機制，有效引導資金流向，實現自身商業可持續發展。
四川省首批提出試點的村鎮有6個，儀隴縣金城鎮是其中之一。儀隴是國家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬人，其中農村人口92萬人。當地銀行業機構原有農村信用社、中國農業銀行、中國農業發展銀行和郵政儲蓄機構，其中郵儲機構不發放貸款，農行縣支行的信貸審批權限比較有限，農村信用社和農發行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項存款余額47.1億元，各項貸款余額20.9億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮銀行和一家貸款公司比較符合當地農村金融發展的需求。從數據上似乎也可以證明村鎮銀行目前的改革試點是成功的：惠民村鎮銀行開業9個月時間，截至2007年末各項存款余額1368萬元，各項貸款余額708萬元，其中對97戶中小企業累計發放貸款116筆、850萬元，貸款余額520萬元；對91戶農戶累計發放貸款95筆共210萬元，貸款余額188萬元；實現收入21.1萬元。
在對村鎮銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮銀行區別于農村信用社等其他金融機構的地方，從銀監局的報告中總結起來有以下幾點：一是募集資本的開放性。村鎮銀行可引入本（外）地銀行資本、產業資本和自然人資本。四川儀隴村鎮銀行引入的就是南充市商業銀行以及四川本地的其他幾家企業。二是服務的社區性，村鎮銀行不得跨社區辦理存貸款業務，可有效滿足當地金融服務需求。三是由良好銀行發起，有利于將成熟的業務產品推廣到農村。南充市商業銀行是全國第一家引進外資的二級城市商業銀行，四川儀隴村鎮銀行現在的人員引入和業務管理基本都是依據南充市商業銀行進行的。四是法人治理相對健全，業務流程相對清晰，經營機制相對靈活。在四川儀隴村鎮銀行成立后的幾個月時間內完成了對24.5萬農戶計29億元的統一授信。
2村鎮銀行在農戶眼中的定位
在經營者與農戶眼中，與中國農業銀行、農業發展銀行和農村信用社的農村金融市場三大機構的區別才是村鎮銀行發展的基本落腳點。
2.1與中國農業銀行和農業發展銀行的區別
2.1.1與中國農業銀行的比較
“中國農業銀行在農村的優勢就是全國的網點以及規范的服務”，這是金城鎮居民的話。農行全國聯網系統優勢使在外打工的當地農民有了最快捷、安全的方式將其資金進行異地劃轉，所以農業銀行總是門庭若市，而居民也為排隊長龍而苦惱。村鎮銀行的進入在短期內似乎也無法改善這種局面。由于村鎮銀行的發展定位于本土，所以其資金劃轉在跨行跨地區方面只能通過南充市商業銀行和興業銀行的系統進行。而且目前在當地只有一家營業網點，雖然計劃實施自助服務柜臺，但很多農戶根本無法使用。所以，無論是從村鎮銀行還是從農戶個人的時間以及成本方面來看，村鎮銀行的存款獲取是沒有優勢的。即從存款業務來講，村鎮銀行需要把握好尺度才能在當地長期發展下去，農民也才能從中得到切實的益處。
2.1.2與農業發展銀行的比較
在四川儀隴村鎮銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創新點在各媒體中都有報道，比如當地的獺兔養殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領之下進行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標的商業企業，村鎮銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風險又由誰來承擔？從這點上看，村鎮銀行的組織資本構架與其盈利模式存在著本質上的沖突，現在靠政策扶持，將來又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮銀行與農業發展銀行的區別何在？
2.2與農村信用社的比較
農村信用社作為我國第一次農村金融改革試點的產物，那么就首先來分析下村鎮銀行與農村信用社的區別。在農村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質是制約農村信用社發展的關鍵因素，而村鎮銀行由于成立的資本的開發性從本質上解決了這個問題。但是，我們必須看清的還有更現實的問題——外來性。雖然南充市商業銀行是一家優質的當地銀行，但通過我們的實地調查了解到：它對于金城鎮這樣的農村來說是水土不服的——至少在短期來看。首先，南充市商業銀行是一家典型的城市商業銀行，其優質的業績來自于其在二級城市的投融資經驗，而對于山區農民的金融需求而言，外來經營管理理念和外進人才是無法適應當地狀況的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現實的方法是從農村信用社“挖人”。但是當地的農村信用社員工在當地的高工資地位待遇以及長期的客戶關系網絡等等原因讓已經在改進的農村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來，本來的人才優勢則有可能成為村鎮銀行發展的重要“瓶頸”。
同時，在農戶眼中農信社是給予過他們貸款支持的。不僅是村鎮銀行，早在2005年開始，當地的農村信用社就已經對所有農戶實行了授信，村鎮銀行的授信“不過是再走一遍別人走過的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對于只需要對農業生產提供金融幫助的農戶來說，村鎮銀行需要的是創新，而不是額度的提高。村鎮銀行的良好思路也在于此：比如，在農業保險方面，南充市商業銀行的投資方之一——德國安聯保險公司在此方面有著一整套的國際經驗。村鎮銀行需要做的就是在此基礎上在當地進行實踐——這是農村信用社無法比擬的優勢。
3總結
現階段，我國的農村金融改革正處于嘗試階段，在調查中遇到的很多實際問題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農村經濟發展提供充足而良好的金融服務。所以，村鎮銀行的發展也應該以此為出發點，在摸索中勇于創新、找準自己的定位，在農村經濟中逐漸發揮出自己的獨特優勢與作用！
參考文獻
