時間：2023-10-10 15:57:34
序論：在您撰寫自助銀行發展趨勢時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
銀行渠道未來怎么發展的確值得思考。首先看物理網點的發展趨勢。到2013年年中為止，全國已有3322家銀行，營業網點超過21萬個。五大國有銀行的營業網點有6.6萬個左右，占其中的三分之一。這么多銀行網點，未來將打破網點營業服務模式固定、同質的模式，將會根據網點所處區域，結合網點本身的市場定位和服務特點，對客戶加以區分，提供更多樣、更有層次的服務。例如，中高端客戶集中的網點，會由“業務處理型”轉向“營銷服務型”，進而發展為“展示體驗型”；中低端客戶集中的網點，將從單純金融服務轉向綜合服務，兼供資訊、生活、商務等綜合內容；便民網點則向自助銀行模式轉變，社區服務站、金融服務亭、商貿金融服務區等形式將成為銀行渠道向外延伸的新方式。
未來金融渠道隨著技術的發展，會更加智能化、集約化。金融機具的功能、智能提升，一些服務集成類自助設備將代替部分人工柜面，客戶可自助辦理。并且，大數據服務模式推動現場業務需求向非現場業務模式轉移。VTM（遠程柜員終端）、多媒體中心、在線客服、業務集中處理中心等新服務渠道，使金融渠道集約化趨勢更明顯。金融服務如此方便快捷，滲透到個人日常生活中，金融服務的渠道重心也由此從物理網點向“線上線下”結合、“營業網點+自助銀行”組合轉變。銀行人員“走出去”服務、“上門”營銷將成為常態，很快以個人客戶為主體、家庭為單位的金融服務模式將要出現。
銀行為了應對巨變時代的競爭，打好渠道保衛戰應提升至其發展戰略的高度。在渠道建設中，先要把目標設好。圍繞目標的設立，需要關注幾個重要方面。
一是渠道“硬件”。包括營業物理網點布局的調配，能否使渠道服務能力與市場資源需求相匹配。自助銀行的建設情況，能否形成“核心網點+自助銀行”的組合式覆蓋，推動區域內渠道服務模式轉型。網點功能分區的設置能否優化服務流程，提高網點服務品質和效率。
二是渠道“軟件”。對各物理網點的客戶結構與服務特點的分析情況，是否有助于提高網點客戶識別、引導分流和營銷服務水平。對“大堂制勝”的現場管理理念的認識，對營銷服務人員與業務處理人員的配備，對網點人員業務技能的培訓，對績效考核機制的制訂，對運營管理制度的優化等，這些條件能否得到滿足是渠道軟件建設成功的關鍵。
手機銀行作為技術進步帶來的新興業務在近年來發展如火如荼，這一業務作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務。在開通手機銀行功能后，多數業務可以由客戶自行在手機銀行進行操作，并且在客戶觀念中，手機銀行較之第三方支付平臺軟件具備更高的客戶信任度，更能及時對銀行業務進行推廣。這就要求銀行在業務上相應進行改革，適應新技術帶來的發展趨勢。
在2014年開始興起的另一項新興服務--智慧銀行是傳統銀行、網絡銀行的進階，是銀行企業以智慧化手段和新的思維模式來審視自身需求，并利用創新科技塑造新服務、新產品、新的運營和業務模式。智慧銀行由全息投影技術、遠程視頻技術及相應的銀行自助機具創新等組成。并且智慧銀行的出現，從一定程度上改變了傳統的柜臺業務流程。
客戶與銀行工作人員的交流被智能化的技術手段代替，節約了大量的人力，并且對于現有銀行網點也進行了有效利用，降低直接成本。由此可見，在科技推動下的銀行新興業務服務為銀行帶來了更多的利潤增長方式，優化了現有業務流程。
二、未來銀行業務發展趨勢初探
銀行業務如何適應科技發展是作為金融服務企業最為關心的。從我公司長期服務于銀行的一些經驗和理解出發，筆者認為在近期科技發展推動下，銀行業務的發展趨勢有以下幾點。1.互聯網金融推動銀行業務，線上線下業務趨于一體化互聯網金融有著注重客戶體驗、善于運用信息技術的特點，對于銀行業金融機構未來業務有很大影響。未來銀行業務將對客戶進行全方位大數據的收集，并據此進行客戶習慣的分析和挖掘，預測客戶行為，進而做到有效的客戶細分，提高業務營銷和風險控制的有效性和針對性。從當前市場案例可以看到，互聯網金融成功的企業都有很強的用戶黏性。銀行業金融機構要做到這一點，需要充分發揮行業優勢，提供專業化的金融服務?？蛻粜枰牟粌H是快捷的轉賬、匯款等服務，更需要包括理財、咨詢、貸款等在內的便捷金融服務，如果滿足客戶的這些金融需求，需要銀行同時打造線上線下服務的一體化。使客戶能夠在線上體驗到線下辦理業務的滿意服務、高度安全。因此可見線上線下業務一體化的趨勢將是銀行業務發展的一個主要趨勢。
2.離柜業務高速發展隨著通信技術的不斷革新和各種軟、硬件技術的突飛猛進，銀行已經逐漸突破傳統發展模式，手機銀行、自助銀行、智慧銀行等不需要進行柜臺服務的業務操作方式如同雨后春筍一般快速發展，擴展了銀行原有內涵。手機銀行，讓客戶體會高效與便捷，利用手機下載相應客戶端可以隨時隨地辦理相應業務。智慧銀行作為科技化的綜合解決方案，在實現客戶自主辦理業務的基礎上，增加了更多的服務內容，豐富了客戶在業務自主上的內容，應用了更加智能化，更加先進的自助機具，給予客戶更大的便捷。
金融零售業,是指金融機構為個人用戶提供服務產品。近年來,國際國內的商業銀行逐漸認識到,相比銀行的對公業務,面向大眾的零售業務越來越重要,因為零售業務在銀行的利潤來源中已經占有越來越大的份額。這一趨勢在國際社會更加明顯,因為國外銀行零售業務已有數百年的發展歷史,目前已經非常成熟,其所占銷售比例也早已超過了銀行業的其他產品,比如美國花旗銀行的利潤中有72%來自于零售業務。但在我國,商業銀行零售業務近年剛剛興起,雖然各家銀行都紛紛開設了個人理財、個人信貸、個人換匯等新興的個人業務,但比起國際金融業,依然存在很大的差距,據統計,目前我國商業銀行零售業務利潤僅占經營利潤的25%左右。
“產生這一差距的原因,除了歷史因素外,更重要的是中國的金融行業需要采用最新的IT技術,降低零售業務的成本,從而讓個人業務能為銀行產生利潤?！敝锈n科堡現金處理技術(北京)有限公司首席執行官劉翔這樣告訴記者。中鈔科堡公司是由中國印鈔造幣總公司和奧地利科堡公司成立的合資公司,主要致力于為金融行業提供金融自助服務、技術和解決方案。
眾所周知,國內銀行的零售業務特點是: 客戶數量眾多、單筆交易量小、多數交易行為雷同。比如,四大國有商業銀行的法人客戶每家只有數百萬個,但個人客戶都超過了1億以上,每天都有超過千萬筆的個人業務。怎樣對如此眾多的個人客戶提供貼心的服務,是銀行面臨的重大挑戰。采用傳統的柜臺業務模式,不僅極大增加了金融行業的運營成本,也讓服務質量不盡如人意。在金融行業逐漸從以業務為中心轉向以客戶為中心的今天,這種模式顯然無法完成這一重要的戰略轉型。為此,以網上銀行、電話銀行、手機銀行、ATM自助終端為特色的,能提供一天24小時、全年365天服務的新的電子銀行誕生了,并逐漸在金融行業占據越來越重要的地位。
“其中,ATM自助終端設備由于能讓百姓通過自助的方式處理大量的現金業務,尤其適合中國普通百姓習慣使用現金進行購物的習慣,目前正在各大銀行得到越來越廣泛的應用?！眲⑾枵f。
他具體分析說,比較起網絡銀行、電話銀行等電子銀行業務,ATM終端自助設備在方便的同時,也要安全得多。因為大多數ATM設備旁邊都安裝了攝像頭,一旦發生金融犯罪行為,金融機構很容易從攝像頭中追溯到犯罪行為,將犯罪分子繩之以法。但是,令金融IT人員感覺焦慮的是,近年來,通過ATM機進行金融犯罪的行為也屢見不鮮,尤其是在ATM機上取到假幣的事情也時有發生,給金融機構蒙上一層陰影。
“因此,對金融自助IT設備而言,ATM的發展趨勢有兩個,一個是追求安全,另一個是追求舒適?！眲⑾枵f。其中,存取款安全中最重要的一項――對假幣的識別,中鈔科堡公司有獨特的優勢,因為它的一方股東是中國印鈔造幣總公司,有頂級的技術識別人民幣的真偽; 而其另一方股東奧地利科堡公司,是歐洲融合了機電自動化技術和藝術感設計的廠商,雙方的結合,讓中鈔科堡的ATM自助設備具有極強的競爭力。
此外,劉翔介紹,在金融ATM設備中,單純取款的ATM設備將逐漸被存取款一體的ATM設備代替。他給出了一個數據,從國際經驗看,未來存取款ATM的年市場增長率將超過20%,是增長最快的領域。
關鍵詞：保險自助機；市場營銷；保險
中圖分類號：F713.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
引言
近年來，我國保險企業發展迅速，綜合實力和競爭力不斷增強。選擇營銷渠道是保險企業市場營銷策略的重要內容，也是保險公司生存和發展的生命線，是保險企業做強大做強的基礎。目前，我國保險產品的傳統銷售渠道主要為直銷渠道和中介渠道。隨著經濟技術和信息技術的發展及人們消費理念的轉變，圍繞降低保險交易成本和提高保險服務質量的主題，近年來我國保險市場不斷涌現出了一些新的保險產品銷售渠道。保險自助機成為了各大保險公司在渠道拓展方面的一次創新。保險自助機采用液晶顯示觸控的一體化產品將終端設備的各功能整合為一體，客戶可自主操作完成車險投保，購買意外險、旅游險和家財險，還可交固話費，進行電卡充值和手機充值。在自助機上購買保險，不但便捷，更能保護個人信息不外泄。從2011年中銀保險自主研發的自助投保機首次在公眾面前亮相，到現在已經有多家保險公司將保險自助機覆蓋到全國多個城市的銀行網點、車站及機場中。本文從保險自助機的特點入手，對其市場營銷現狀與發展趨勢進行了分析，旨在為同行提供參考。
一、發展保險自助機的意義
實施了61年的《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》的廢止是鐵路體制改革的重要一環，在未來鐵路旅客的風險保障這個問題上，鐵道路將很有可能開放鐵路保險市場。目前，鐵路部門還沒有出臺強制保險取消后乘坐火車如何購買保險的細則。各保險公司已經瞅準商機，開始搶占鐵路強制保險取消后的市場。保險自助機陸續出現在各大火車站、地鐵站和機場等地。隨著信息技術的快速發展，以及人們消費習慣的變化，自助終端發展更趨重要。一是保險公司總部大力要求推動自助終端發展，討論制定發展規劃，助推自助保險渠道業務的全面開展；二是人們對保險公司的服務需求更加的多樣化，對于服務的及商品展示時性和便利性要求也越來越迫切；三是為增加客戶體驗，滿足客戶便捷辦理的需要，增加營銷手段的多樣化；四是把業務推廣的觸角延伸到社會的各個角落，在日益復雜的競爭環境中搶得先機。
二、保險自助機的特點
保險自助機首先搶占了交通領域。一類是坐落于火車站主要銷售意外險，這一產品并非簡單的鐵路旅客意外傷害強制險的替代品，而是為了給鐵路旅客投保提供一種方便，保險責任包括了乘坐飛機、火車、輪船、客車、私家車等發生的意外身故和意外傷殘。另一類是與銀行網點合作自助投保車險。保險自助機主要有以下幾大特點：
①自助機是全天候服務，對客戶提供自動化服務。所以，從系統設計、管理、運行以及賬務處理等方面將其當成一個無人值守、無人服務的網點。
②利用計算機網絡技術及保險業務自動化設備向客戶提供自助式服務，實現保險服務的開放化、自助化、無紙化、網絡化，以滿足不斷變化的市場及客戶需求，吸引更多的客戶。
③客戶自助服務將會推動理財服務，強化客戶與保險企業的關系，使保險經營更具有特色。
④自助購買保險的所有金融交易均采用聯機實時交易方式，以保證交易的安全性和完整性。
三、保險自助機市場營銷現狀
①開創了保險產品銷售的新渠道，卻輕視保險自助機的推廣宣傳。實施了61年的《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》的廢止，讓各保險公司已經瞅準商機，開始搶占鐵路強制保險取消后的市場，開拓了保險市場營銷的新渠道。但是要將潛在的市場變為實在的保費數據，還有很多工作要做。目前，多數保險企業把注意力集中在保險產品銷售渠道的創新上，卻忽視了保險自助機的推廣?，F在知道自助保險銷售機的人還非常少，以至于保險自助機鮮有人問津。據證券日報報道，“在記者觀察測算的20分鐘時間內，共有58位旅客在自助取票機上取票，卻沒有一位通過旁邊的自助保險銷售機購買保險。記者隨機采訪了5名取票的旅客，只有2名旅客知道取消了鐵路強制保險?！薄皳疖囌竟ぷ魅藛T介紹，很少有旅客通過該機器購買保險?！笨梢?，推廣宣傳不到位，使自助保險機剛面世就處在一個尷尬的局面中。
②缺乏對目標客戶的研究，忽視服務的質量。保險企業缺乏對目標客戶的研究，沒有考慮到客戶客戶文化層次、消費水平、出行方式以及潛在需求來細分市場，導致保險機上提供的產品針對性不強。更重要的是目前我國保險企業非常注重服務范圍的拓展，卻忽視了服務質量的提高。比如：北京商報報道，2012年人保健康在北京站、北京南站分別安裝了3臺和4臺意外險銷售自助服務機。自助服務機的工作狀態很不穩定，時常出現“線路故障”的視屏提醒。在擁擠的售票大廳中，時不時有旅客上前觸摸，發現出現故障后便離開。記者分別撥通北京站和北京南站自助服務機上標明的故障處理電話，對方均稱目前自助服務機采用的是無線網絡，很可能是由于火車站或使用無線網絡的人多，而導致自助服務機無法登錄上線?，F場無人進行維護，服務質量差，旅客對通過自助保險機購買保險存在顧慮。
四、保險自助機市場營銷的發展趨勢
①自助服務符合發展趨勢，保險自助機市場潛力巨大。自助服務早已是銀行，機場等開展服務的重要渠道，保險通過自助方式來購買符合消費趨勢。保險自助機是銀保合作的創新，由于銀行網點柜臺壓力大，客戶排隊辦理銀行業務已是常態，在這種情況下，銀行柜員營銷財產保險產品收效甚微，而保險自助機的出現，將保險公司對銀行員工的依賴轉變為對銀行網點資源的充分利用。如果客戶有在銀行自助機上操作的經驗，在保險自助機上操作都沒有問題，況且銀行大堂引導員甚至保安都可以指導客戶操作。在與車站售票系統進行對接后，購買車票和購買保險同步實現，快捷方便，符合現代人的需求。據數據顯示，2011年春運期間全國鐵路運送旅客2.21億人次，全年約為19億人次。若有十分之一人次的旅客每人每年消費20元的鐵路意外險，則險企保費收入就近40億元。而10%的投保率遠遠低于航意險的投保率。2010年，中銀保險在未作任何宣傳的情況下，1-8月自助出單就達到738筆，保費收入210萬元?？梢?，鐵路意外險可以給保險公司帶來很大的利益，保險自助機市場營銷潛力巨大。
②高效快捷，保險自助機給顧客帶來全新體驗。在自助機上購買保險，做到了實名投保，實時生效。在節假日期間、尤其在春運等出行高峰時刻，群體乘客在自助售票機上操作會更方便。保險自助機的最突出優點是它的簡單、快捷，因此在自助終端上可辦理業務不能太復雜，數量也不能太多，減少用戶辦理業務的排隊等待時間，讓客戶對自助終端有明顯的認識，而不適合過多的服務會讓客戶不知所措。注意自助終端應和多媒體終端進行區分。自助終端主要實現快捷辦理，多媒體終端主要實現業務體驗和展示。如果將業務展示過多的融入自助終端，必然會增加客戶在自助終端的停留時間。一些增值業務適合在多媒體終端展開演示體驗及在線辦理。這樣就給顧客帶來一種全新的購買保險的體驗，方便、快捷、省時、高效。
③符合監管規定，透明消費。自助購買最大的特點是符合了自愿購買的原則，消費者明明白白消費。目前，鐵路售票已采取實名制，為站點銷售保險產品提供了便利條件。人保健康故障維護人員解釋，通過自助服務機投保非常簡單，投保人、被保險人在系統操作界面可以刷身份證磁條直接進入下一個界面，也可以通過手動操作輸入身份證號碼，然后根據選項選擇系統事先設計好的保險方案，再進行下一步操作，按提示將20元、50元或100元的鈔票插入自助服務機的“現金入口”并點擊“確定”按鈕，將打印出紙質保單、保險發票。在打印出的紙質保單上，有單證序號、單證編碼、系統編碼、投保日期、保險期限、保險公司的全國客服電話及官網，以及投保人、被保險人的個人身份信息等，并沒有附保險合同條款。程序清晰明了，顧客自愿購買，消費明白。
④加強服務，贏得更多客戶。隨著保險自助終端設備的增多，維護要及時跟上，每臺自助終端系統都應安裝監控系統和報警系統，當終端發生故障時可以及時通知維護人員，維護人員快速做出響應對終端設備進行修理和維護，避免過多影響客戶辦理導致抱怨和投訴。有調查顯示，有44.51%的網友選擇會在保險自助服務機上購買交通意外險，同時有71.82%的網友表示公共交通場所應該配備保險自助服務機；而在交通意外險的價格方面，80%的網友傾向10元-20元之間?？梢?，只要保險公司在保險自助機上的各種服務設施相配套，贏得更多的客戶勢在必行。
⑤價格優惠，有明顯的競爭優勢。以往的交通意外險都需要通過旅行社、航空公司這樣的中間環節來銷售。通過自助機，免去了中介費，消費者可以獲得保費更低的實惠保險。據人保北京分公司相關負責人介紹說，保費會比市面上的同類險種便宜近一半。同時，自助投保車險作為一種全新的營銷模式，也得到了保險監管部門的大力支持，這使得在自助機上投保車險可同樣享受電銷的優惠費率，比傳統車險多省15%，也使中銀保險的自助車險在價格上有了競爭優勢。
參考文獻：
關鍵詞：代繳費 渠道
0 引言
隨著近年來北京地區銀行業繳費服務項目的增加，來銀行網點進行繳費的居民量呈現持續上升趨勢。雖然各家銀行都在致力于自助渠道、電子渠道的推廣，但隨著繳費人群的增加，排隊長、擁堵、系統故障等問題不斷從到銀行辦理繳費的本地或外埠居民中被提出，而作為銀行方，服務柜臺的人員則不斷反映繳費業務給網點的日常經營帶來較大壓力，連吃飯的時間也擠不出來。
根據北京地區某國有大型商業銀行統計數據，僅2012年上半年，涉及銀行的居民繳費業務投訴就占了全轄機構投訴總量的17%。針對這種現象，本文結合北京地區居民主要繳費類型與當地銀行繳費業務發展現狀，分析問題產生原因，有針對性的提出解決措施，并對未來居民繳費情況的發展做出預測。
1 北京地區銀行業代繳費業務發展現狀分析
1.1 居民繳費業務量大造成銀行服務擁堵。目前，北京地區各家中資銀行均開設居民代繳費業務，但是調研發現，隨著北京地區居民人口的增加，代繳費業務量越來越大已經給銀行網帶來巨大壓力，導致在很多人口稠密地區的銀行網點形成服務擁堵，即：當大量居民在銀行柜臺辦理這一業務時，由于服務資源有限，居民客戶不得不承受很長的等待時間，同時，也給柜臺造成了較大的工作壓力，造成服務供需雙方的不滿。
通過調查發現，目前北京地區各家銀行的居民繳費業務主要開通四大類，分別是：
通訊費、公共事業費，如燃氣費和水費、有線電視收視費和物業費。其中通訊費、公共事業費兩項是交易量占比最大的，特別是通訊費，平均占到銀行柜面繳費業務的70%左右。
由此可見，銀行開通的代繳移動、聯通話費和自來水費三大業務基本占據了柜面整體繳費業務量的70%以上。這三類繳費業務的特點是集中爆發、交易量大和現金業務量大，直接給柜臺造成了較大負擔。在一些靠近居民小區的銀行網點，這三項繳費業務量可以占到網點日均總業務量的20%以上。此外，根據實地調研發現，居民來銀行柜臺辦理代繳費業務通常分為現金形式和銀行卡形式，而二者的業務量之比約為6：4，也就是說，每10個繳費居民中就有6個是持現金繳費，由于需要現場點數金額，這就大大延長了單次服務時間，同時，由于經常出現一人繳納十幾筆話費的情況，造成銀行網點排隊時間長，又加劇了居民、銀行之間的矛盾。
1.2 居民的繳費習慣導致網點自助設備、電子設備繳費功能不能充分發揮分流作用。柜面壓力大，有自助設備、電子渠道分流不暢的因素。而造成這一問題的重要原因之一，就是辦理個人代繳費業務的居民群體中相當一部分是中老年客戶，這一群體的特點是不會或不愿意在銀行布設在網點的自助設備辦理代繳費業務，很多時候即使有人引導，也拒絕使用自助設備繳費，這部分群體的繳費習慣很難改變。
1.3 自助設備操作友好性和功能完善有待提高。通過調研發現，很多臨近銀行網點的小區居民都反映，一些銀行機構網點布設的自助設備老舊，吞卡、打印不順暢等問題時有發生，且部分自助設備功能單一，限制了繳費服務的種類和金額，比如，一些居民的話費、水電費由居民所在單位報銷一部分作為福利待遇，而銀行的自助渠道設備上無法進行部分金額的繳費服務，因此導致原本希望自助服務居民客戶只能選擇柜臺。
2 國外同業銀行繳費類業務的主要做法
目前，關停柜面繳費類業務，改之以簽約自動代扣服務是國外銀行針對繳費類業務的主要發展趨勢。通過了解國外同業信息發現，在美、歐、日本等金融發達國家，銀行網點基本部分或全部關停個人類代繳費業務手工操作，諸如美國銀行、花旗銀行、匯豐銀行、德意志銀行、三井銀行等均采取以自助渠道和銀行定期自動代扣形式為所在地區居民提供繳費服務。此舉有效地節約了人力資本（柜臺），而讓昂貴的人力資源投入到營銷類的高收益服務中，實現銀行效益的最大化。
3 第三方運營商的業務發展現狀
所有銀行繳費類業務的開通都是銀行與費用發生地運營商合作的結果，通過對北京地區與銀行合作中代繳費業務量中占比最大的電信運營商：中國聯通、中國移動兩家企業的調研發現，在這些電信經營的大型網點，每日的客流量可達到4000-4500人，有將近60%以上客戶涉及話費業務，而這部分客戶中又有大半辦理新號入網業務，即1400-1600人。
由于目前電信部門僅能受理話費收取，而不能辦理話費代扣業務，因此這部分居民客戶中又會有一大部分分流到各家銀行的窗口辦理預約代扣，這就進一步增加了銀行的壓力。如果銀行能加強和電信商的合作，開放代扣簽約業務，則電信的服務窗口就可以直接在客戶信號入網的同時辦理代扣，既能方便了客戶，又能緩解了銀行窗口渠道的壓力，實現客戶、銀行、運營商多邊共贏。
4 北京地區銀行業代繳費業務發展趨勢及改進建議
關鍵詞：自助銀行；建設；挑戰；機遇；建議
中圖分類號： F83 文獻標識碼： A
1自助銀行概述
自助銀行(Self-Service Bank)又稱“無人銀行”、“電子銀行”，它屬于銀行業務處理電子化和自動化的一部分，是近年在國外興起的一種現代化的銀行服務方式。它利用現代通訊和計算機技術，為客戶提供智能化程度高、不受銀行營業時間限制的24小時全天候金融服務，全部業務流程在沒有銀行人員協助的情況下完全由客戶自己完成。國外的商業銀行經過多年的建設，已建立了先進的計算機網絡系統，自助銀行的建設起點也比較高，利用現代科技手段向客戶提供自動化程度高、方便、安全、周到、全天侯的金融服務，功能也比較全面。
自助銀行配備有ATM(自動柜員機)、CDM(自動存款機)、多媒體自助服務終端、ProPrinter(信息打印機)、全自動保管箱、日夜金庫、IC卡電話等。自助銀行可為客戶提供自動存款、自動取款、自動繳費、自動轉帳、自動轉存、自動保管、自動寄存現金物品、自動查詢帳戶余額、自動打印歷史交易明細、電話銀行、多媒體信息查詢、購買國債等多項服務，品種齊全，功能先進。
2建立自助銀行的優點
自助銀行是傳統營業網點服務的延伸，從自助設備的組合方面進行劃分，自助銀行分為準自助銀行和標準自助銀行。標準自助銀行由ATM、存款機或存取款機、夜間金庫和非現金交易機等自助設備，以及直拔式電話銀行(95599)組成；準自助銀行由上述部分自助設備組合，根據不同的環境和客戶需求，進行靈活組合，為顧客提供靈活多樣的服務。
自助銀行作為一種服務渠道，與單臺穿墻ATM模式這種服務渠道相比有如下優點：(1)利于對ATM等自助設備的保護。因有固定的場所，無日曬雨淋之憂。(2)不容易遭受人為破壞。(3)不易給不法分子進行作案。(4)能為客戶提供規范化的服務。(5)易于統一標識，創造規范化服務的環境和品牌。(6)安全性大，風險低。(7)能提供全方位的服務?，F金和非現金服務均能提供，不受營業時間的限制。(8)易于設立導購員，作好產品的宣傳和服務，有利于客戶接受自助銀行這種服務渠道。(9)利于實現集中式的管理，確保持續、穩定、安全的服務。
3商業銀行自助銀行發展新特點
一是自助機具不斷推陳出新，服務平臺更趨集中化管理。由過去單一的存款機、取款機、存取款一體機、自助終端等金融機具，拓展到自助發卡機、存取款外幣兌換機、大額高速存款機、自助服務與售票機等新機具，其渠道服務及監控平臺趨于集中、統一的管理模式，設備運行和維護效率更高。
二是渠道產品不斷整合，服務功能更趨多元化應用。手機銀行支付、短信銀行確認支付與自助銀行交易互動，手機芯片卡加載銀行卡信息，在各類自助銀行機具上非接觸式交易開始推出。
三是網點柜面傳統業務下降明顯，服務方式更趨自助化經營。隨著網點各類自助機具不斷增加，功能不斷豐富，便捷性體驗增強，客戶選擇各類自助設備自主、自助服務的意愿增強，有力推進了網點業務分流和轉型工作。
四是營業空間不斷擴大，服務場所更趨分散化發展。銀行由過去在網點布設自助機具，拓展到建設離行式自助銀行，特別是利用無線網絡，將無線自助服務終端投放至社區、學校、醫院、廠礦、市場等場所，極大地延伸和拓展了銀行服務半徑和競爭空間，推進了銀行網點建設及業務經營的高效、低成本擴張。
4自助銀行發展需要應對的挑戰
一是在自助銀行發展定位及經營理念上還不能很好地與時俱進。不少行還把自助設備、自助銀行當成是網點提供給客戶存取款、轉賬、查賬的輔助工具，把自助終端當成查詢機、補登存折機，把自助銀行建設僅當成網點配套建設，沒有把自助銀行建設當成擴張機構，延伸服務，搶占市場的有效手段。
二是對離行式自助銀行搶點、布局、建設力度不夠，缺乏有效的激勵考核機制和傾斜政策。表現在離行式自助銀行建設與網點結構占比不合理，在部分資源豐富的區域，網點及自助銀行都沒有覆蓋。對離行式自助銀行集約化、外包式管理模式沒有啟動或推開?；鶎有邪l展離行式自助銀行、社區終端的利益驅動缺失，動力不足。
三是對其它新型自助服務渠道的引入、改造，以及自助銀行與其它電子渠道的整合不夠。還沒有推廣自助發卡終端，沒有開發手機預約ATM無卡取現服務，沒有推出ATM對公賬戶存取款功能等。
四是管理基礎仍然薄弱。沒有形成一種與自助設備種類、數量增加相適應、相匹配、動態調整的管理體系、崗位人員設置機制，加大了自助銀行運營監控、維護管理和風險控制壓力。
5自助銀行業務面臨著新的發展機遇
當前，從銀行內部應用環境分析，加快發展的條件和機遇十分成熟。
首先，經過近幾年的加大投入、加速發展，已經初步建成了門類齊全、集中統一的自助銀行、自助終端交易平臺、自助設備管理監控平臺，為今后離行式自助銀行、社區終端銀行快速布局發展提供了技術支撐；
第二，全行自助設備和自助終端在數量、交易量上具有一定規模，形成了一個較為穩定增長的客戶群體。無線自助終端推出，在拓展社區、市場等離行式場所金融服務方面具有較強的競爭力；
第三，自助設備IC卡受理環境改造順利完成，為今后移動支付業務創新和IC卡客戶市場爭奪創造了新的條件。
從國內外自助銀行發展態勢及經濟金融信息化、網絡化發展走向分析，未來一段時期，自助銀行業務面臨“三大”發展趨勢：一是離行式自助銀行（社區終端）將步入一個加速發展期，成為新的增長空間，是今后商業銀行實現機構與服務快速擴張的主要平臺和工具；二是設備維護管理、運營監控趨于集中，精細化管理和品質提升更加突出；三是多平臺、多渠道的有機融合，及零售業務、對公業務一體化的渠道功能創新更顯迫切，成為競爭熱點。
6加快自助銀行建設的建議
6.1持續優化調整自助設備布局
按照“規劃合理、確保安全、效益綜合、注重宣傳”的原則做好自助銀行建設工作。要特別強化以客戶為中心的建設導向，在規劃建設時應根據目標客戶群的特征和交易習慣，滿足客戶需求，提高自助銀行效能。對于市場潛力大、資源較豐富的新興的商業區、商務區、新開發區、住宅區和旅游區要根據市場發展和業務需要，集中有效資源加快市場進入，提高滲透率。
6.2扎實開展自助銀行的評估分析工作
首先，在自助銀行規劃建設中，對選址地域的消費者、環境、交通、儲蓄需求、理財需求、本行和其他銀行的網點及自助設備數量、發展前景等情況進行全面分析，合理配置自助設備，對設備的投入與產出進行預測評估，實現綜合效益最大化。
其次，要建立自助設備投入后評估機制，定期對自助設備進行投入產出效率分析，及時調整優化布局，避免資源低效使用。
6.3創新發展，加快實現效益效率提升
首先，進一步擴展和豐富自助銀行的使用功能。根據自助設備數量眾多、覆蓋廣泛、24小時交易的特點，積極開展自助機具載體和附屬功能創新，打造差異化的自助銀行功能分類服務體系，推動自助銀行從交易主導型向交易與銷售并重型轉變，形成經營特色，增加交易，提高效益。
其次，加強全渠道和渠道聯動建設。結合營業網點建設，推進自助銀行集中管理與屬地化營銷服務相結合；緊跟網銀最新發展趨勢，不斷探索新型自助銀行發展模式，逐步實現自助銀行與網點、網銀互為支撐和補充的協同服務模式。
6.4切實提升離行式自助設備的綜合效益
離行式自助銀行“投入大、回報小”的矛盾較為突出，是渠道建設和提升自助銀行效能的難點。要深入分析原因，進行相應的調整。如因擺放位置不佳，不容易引人注意，可考慮就地重新選址投放；如因加鈔頻率低，有效服務時間短，可考慮調整加鈔清機線路，提高加鈔頻率，提高單機的有效服務時間；如因周邊客源不充足，則應考慮撤機，重新選址投放。
參考文獻
[1]傅曉.商業銀行自助銀行建設與運營管理研究[D]中國優秀碩士學位論文全文數據庫,2008(06)
但是，應該注意到，雖然國內商業銀行自助渠道的發展取得了令人矚目的成績，但自助渠道的定位并沒有發生實質性改變，主要渠道功能仍然是在網點內為柜面分流，在網點外為客戶提供基本的業務辦理功能。自助設備自身的功能升級和技術革新主要側重提升基礎業務辦理的效率，但并沒有從本質上擴大其功能內涵。所謂功能的升級主要有兩個內容：一是復制更多的柜面交易功能，使更多的原來只能在柜面完成的交易同樣能在自助設備上完成，如更改預留手機號碼；二是提升某些操作環節的效率、便利性和安全性，比如人臉能夠讓客戶免去輸入密碼的環節，提高操作安全性。這兩類功能升級與自助設備誕生之初即具備的取現功能沒有本質區別，該功能的設計就是為了分流柜面業務，具備高效率和便利性，只是沿著類似的思路進一步擴展功能。
與國內銀行自助渠道規模擴大、定位不變的形勢相反，國外發達國家銀行自助渠道近年來的發展趨勢是規模保持穩定、定位發生轉變。國外銀行自助渠道的服務密度已經較高，近年來變化不大。發達地區如北美、歐洲等近幾年來服務密度基本保持不變，有的甚至出現階段性下降。2009～2015年，高收入國家的ATM服務密度整體趨勢走低。西班牙、日本、法國近年來ATM服務密度均出現下降，西班牙的下降趨勢尤其明顯；加拿大作為世界上ATM服務密度最高的國家之一，近年來服務密度較為穩定。因此，國外銀行自助渠道的變革與創新主要體現在自助設備功能設計的新思路和自助渠道的定位轉化上，其功能設計在功能拓展和結構性改進上都有不同于以往的新思路，這使得自助渠道日益成為全功能、場景化、跨渠道協同和重視品牌體驗的新型物理渠道。這是國外銀行緊跟移動互聯網時代新形勢，努力適應金融消費者新的行為習慣的結果。
本文對國外發達國家銀行自助渠道的功能創新動態和渠道定位轉型趨勢進行了觀察總結，為國內商業銀行自助渠道轉型、完善自助渠道的管理提供有益借鑒。
國外銀行自助設備功能創新趨勢
用“劇變”來形容近年來國外銀行自助設備的功能創新并不為過。自助設備從外形到內在功能，從處理效率到客戶體驗，都有了非常明顯的改善。而且，自助設備的功能設計正在越來越多的與商業銀行的渠道網絡協同起來，在獲客上加入了場景化功能，在客戶引流上與越來越多的其他渠道融合?？傊?，自助渠道功能正在以嶄新的思路進行著全方位的革新。
從金融功能到泛金融功能。從功能演變上看，國外商業銀行ATM的功能發展主要經歷了三個階段：單一現金功能、多業務功能和泛金融功能。目前，國外大多數銀行的ATM已經處在多業務功能階段，具備現金存取、支票功能、轉賬、查詢等金融功能。近年來泛金融功能的趨向開始顯現。例如，富國銀行ATM可以購買郵票、演出票；設置了專門的功能按鈕，點擊進入可以給美國紅十字會捐款；還可以播放富國銀行公益項目的宣傳片，提升品牌聲譽。桑坦德銀行的校園ATM不僅支持金融業務功能，還支持學生查閱學業信息。
從功能實現到客戶體驗。與此前ATM服務滿足于實現功能相比，現在國外商業銀行非常重視ATM服務的客戶體驗，從外觀、屏幕、鍵盤、取款、識別、回單、問題及時響應等方面挖掘客戶痛點并予以改善。比如，西班牙BB VA的ATM轉化了安裝角度，使排隊等候的客戶與ATM屏幕呈180度角，巧妙保護了使用ATM客戶的個人隱私。富國、花旗、摩根大通等銀行使用大型觸屏式ATM，屏幕布局合理，功能人性化，語言通俗易懂，方便客戶與銀行互動。
從業務辦理到個性化營銷。國外商業銀行都在致力于研發“更智能”的ATM。通過將ATM與客戶信息管理系統相聯系，ATM不僅能夠“記住”客戶常用選項，還能夠挖掘和預測客戶需求，為客戶推薦個性化服務。ATM由此增加了營銷功能，不再僅僅是一臺交易處理機器。比如，富國銀行ATM把客戶常用的取款金額和回單形式自動標記為綠色，方便客戶迅速選擇。新加坡華僑銀行的ATM能夠顯示帶有客戶姓名的個性化問候語，還能夠根據客戶的偏好展示廣告，或推薦客戶到柜臺體驗產品，受到客戶熱烈歡迎。桑坦德銀行巴西的ATM也已經具備了個性化營銷功能。
