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關鍵詞：互聯網金融 監管 必要性 核心內容
中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2017）02（b）-0132-02
互聯網金融是科技信息化快速發展的產業，屬于金融創新，對于進一步健全和完善金融體系以及促進金融模式的變革具有重要的推動作用?；ヂ摼W金融的發展是時代的產物，特別是在網絡支付越來越受到人們青睞和重視的形勢下，互聯網金融更是以前所未有的速度向前發展，國家也對此給予了高度重視，積極推動互聯網金融步入更加規范的軌道。盡管如此，我國互聯網金融起步比較晚，但發展速度相當驚人，這就直接導致我國互聯網金融存在很多隱患，因而必須對其進行有效的監管，只有這樣，才能促進互聯網金融朝著更加良性的軌道發展，才能為我國經濟建設提供有效的支撐。特別是在我國金融改革不斷持續和深化的歷史條件下，應當進一步加深對其監管必要性的認識，在此基礎上，研究和探索有效的監管模式，特別是要對監管的核心內容有所掌握，采取更加多元化的措施對其實施監管，既要保證其科學發展，又要讓其更好地發揮作用。
1 互聯網金融監管的必要性
互聯網金融是指運用現代的互聯網技術、移動通信技術以及一系列現代信息化科學技術從而來實現資金融通的金融服務模式。盡管我國互聯網金融起步相對比較晚，但由于我國互聯網經濟的快速發展，特別是電子商務的不斷向前推進以及人們對互聯網便捷化應用的青睞，使我國互聯網金融的發展規模不斷擴大，每年都以50%左右的速度增長，但我國互聯網金融在發展過程中同樣存在很多不足之處，比如存在很多安全隱患，再比如互聯網金融行業缺乏自我管理等，因而必須高度重視互聯網金融的監管。在當前形勢下，加強互聯網金融的監管，其必要性不言而喻，更為重要的是體現在以下幾個方面。
一是加強互聯網金融監管，有利于促進互聯網金融發展。我國互聯網金融的發展十分迅猛，無論是互聯網金融企業，還是傳統金融機構，都在朝著“互聯網+”的方向發展，這就使得互聯網金融的競爭也越來越激烈，很多互聯網金融企業都在不斷創新產品，而且傳統金融機構比如商業銀行同樣積極推動互聯網金融的發展，這就使得互聯網金融產品呈現“多元化”的特點，如果不加強對互聯網金融的監管工作，勢必會導致互聯網金融的環境發生深刻變化，甚至會出現很多不切實際以及具有欺騙性的互聯網金融產品。因而從這個意義上來說，加強對其監管工作，能夠使互聯網金融的發展更具有科學性，特別是對于我國整個金融體系來說，由于我國人民幣國際化已經取得了很大的成效，互聯網金融監管如果不到位，必然會影響整個金融體系建設，不僅互聯網金融的發展受到影響，而且我國整個金融體系也會受到影響。
二是加強互聯網金融監管，有利于防范互聯網金融風險?；ヂ摼W金融的“開放性”以及“融合性”，導致互聯網金融面臨著很多風險因素，而更為重要的則是資金和信息風險，同時也包括一定的技術風險。有專家指出“神器”余額寶運營以來，規模已超過5 000億元，用戶總數近1億人。作為金融“衍生品”，互聯網金融不可以自成體系，涉及到傳統金融、電信運營商、手機終端等多方面的關系，這就使得互聯網金融具有高度的關聯性，這種關聯性不僅體現在與其他金融機構的關聯，也體現在與其他行業的關聯，因而存在著“信息安全風險”。為了能夠更好地防范互聯網金融的各方面風險，就一定要加強對其監管，特別是要采取更加“多元化”的監管措施，才能更好地防范互網金融在建設與發展過程中出現的一系列風險，既能使其更好發展，也能夠保護用戶的權益。
三是加強互聯網金融監管，有利于規范互聯網金融秩序。由于互聯網金融自身具有很多特點和優勢，特別是具有強烈的開放性，使得互聯網金融已經成為犯罪分子的重要活動平臺，通過互聯網金融平臺開展犯罪活動越來越多，比如當前出現的“校園貸”就是一個典型的案例，很多大學生受騙，而且也對我國金融秩序特別是互聯網金融秩序造成了極大的影響和破壞。還有一些互聯網金融平臺出現了很多的“跑路”事件，給用戶造成了重大的經濟損失，也使我國互聯網金融秩序受到了極大的挑戰。這就需要大力加強對其的監管工作，只有這樣，才能更有效地規范互聯網金融秩序，才能使其朝著科學的方向發展，特別是通過加強法律監管，將其納入法治化軌道，使其成為我國金融法律體系當中的一部分，能夠起到更好的規范作用。
2 互聯網金融監管的核心措施
通過以上分析可以發現，在我國互聯網金融的發展過程中，還存在很多不規范、不安全、不到位的方面，直接阻礙了互聯網金融的健康發展。這就需要國家、各級政府以及互聯網金融行業一定要深刻認識加強互聯網金融監管的必要性，并積極探索有效的監管模式，采取更具有突破性的核心措施，強化互聯網監管成效。
一是完善監管政策。對于互聯網金融監管工作來說，最為突出的內容就是要強化“頂層設計”，將完善監管政策作為核心措施之一，只有這樣，才能使互聯網金融監管具有更高層次。要高度重視“功能性”監管政策的制定和出臺，重點要對互聯網金融機構和互聯網金融平臺進行監管，特別是不能采取傳統金融監管模式，而是要形成有效的監管體系和監管政策。要高度重視行政監管模式的創新，對互聯網金融的監管，一定要“政府主導”，制定科學的監管政策，比如出臺一些互聯網金融的準入門檻，這樣能夠使其更具有導向性；要高度重視綜合監管模式創新，對互聯網金融的監管，一定要將與互聯網金融監管有關的政府部門整合起來，特別是對于金融監管部門來說，一定要加強與相關部門的緊密合作與有效聯系，這樣能夠形成良好的合力，在監管方面能夠減少各方面的漏洞，同時也能使監管更具有系統性；要高度重視行業監管模式創新，要引導互聯網金融企業建立行業協會或者行業商會，實行自我監管，使互聯網金融行業組織能夠更有效地發揮作用。
二是出_法律法規。要把互聯網金融的監管納入到“依法治國”的體系當中，加強法律法規建設，使互聯網金融監管能夠有法律作為重要的支撐，特別是要提高法律位階，使法律監管能夠得到更有效的實施。要高度重視互聯網金融監管的立法體系建設，對于立法機構來說，一定要從我國互聯網金融的發展趨勢出發，按照“依法治國”的要求，著力加強對互聯網金融的“依法監管”，比如可以出臺互聯網金融監管條例，再比如可以對互聯網金融的準入、監督、管理、懲處等以法律的形式固定下來，這樣能夠做到“有法可依”，相關部門在開展監管的過程中也能夠更有效地進行，這一點一定要引起相關方面的重視，特別是立法機構要抓緊出臺專門法律法規，使互聯網金融的法律監管更具有成效性。要積極推動互聯網金融運營體系的規范化建設，要對互聯網金融的操作流程、安全防范、權利義務等做出更加明確和具體的規定和要求，推動互聯網金融的規范化發展。加大對犯罪活動的打擊力度，對于互聯網金融平臺的犯罪活動，一定要給予最嚴厲的懲處，同時要建立犯罪防范機制。
三是建立征信體系。互聯網金融的發展，最為重要的基礎就是信用體系建設，這也是開展互聯網金融監管的核心內容，因而必須引起重視。在這方面，一定要建立互聯網金融征信體系的拓展性平臺，要將互聯網金融的征信與人民銀行的征信體系融合起來，這樣能夠使其更具有成效性。要建立互聯網金融公司的征信機制，比如可以建立“黑白名單”制度，對于那些出現過違法違規問題的互聯網金融公司，要加入“黑名單”，并限期整改，如果經常出現違法違規問題的，要始終加入黑名單，并對外公布，引導用戶進行甄別；而對于那些信用好、從來沒有出現違法違規的互聯網金融公司則要加入“白名單”，并建立推薦機制，擴大“白名單”內互聯網金融公司的宣傳，提高知名度，助力其發展。在這方面，還要發揮行業組織的作用，比如通過建立互聯網金融行業商會，由商會組織負責互聯網金融公司的征體系建設。
四是制定技術標準。加強互聯網金融的監管，還要將制定技術標準作為核心措施之一，積極推動互聯網金融“標準化”建設，并加強監督、管理和審核。我國要從自身國情出發，對互聯網金融技術和平臺要加強研發力度，對于核心技術則要采取自主研發的形式，盡量減少系統漏洞，以更好地防范各類風險。在監管的過程中，還要重視技術監管工作，要采取更有效、更前沿的技術對互聯網金融進行監管，同時要對互聯網金融應用技術情況進行監督，對于系統漏洞較多的互聯網平臺一定要限期整改，國家應當提供更多的技術標準以及技術創新平臺，推動互聯網金融技術體系更具有科學性和安全性，這一點也應當成為互聯網金融監督的重要內容之一。
綜上所述，互聯網金融的發展，無論是從國際上來看，還是從我國的情況來看，已經成為一種不可逆轉的大趨勢，也在不斷地發揮更大作用，但互聯網金融具有很大的風險，所以要加強對其監管，不僅有利于使其更加科學發展，而且也能夠防范各方面風險，更能夠規范金融秩序，因而一定要重視互聯網金融的監管工作，特別是要從最薄弱的環節入手，抓住核心內容，采取核心措施，更為重要的則是要在完善監管政策、出臺法律法規、建立征信體系、制定技術標準等幾個方面取得更好的突破，推動監管工作更具有規范化、法治化、健全化以及技術化，為互聯網金融的發展提供保障，使其競爭力不斷得到更大提升。
參考文獻
[1] 李小輝.淺析互聯網金融的發展[J].商場現代化，2014 （16）：125-126.
[2] 謝清河.我國互聯網金融發展問題研究[J].經濟研究參考，2013（49）：29-36.
【關鍵詞】金融 監管 必要性 原則
互聯網金融的持續發展引起了社會的強烈關注。總理曾在《政府工作報告》中指出：互聯網金融要健康的發展下去。健康的發展，也是金融監管的重要前提之一，但是，這一概念還沒被人們所熟知。因此，針對此局面，有必要對互聯網金融監管的必要性與核心原則進行詳細的探討與研究。
一、金融管理的必要性與特殊性
（一）金融管理的必要性
2008年，全球遭遇經濟危機，自由放任的管理概念被金融界和學術界的人們否認，原因是他們認為自由放任的管理理念是不適合所有事物的發展的，它僅僅適用于對金融市場有效的理想情景。針對理想情景，論證互聯網金融監管的必要性。
市場參與者在市場有效的理想情景下是理性的，個體之間的自利行為將會自動實現市場均衡，而均衡的市場價格能全面并正確的反映信息。因此，在這種條件下，金融管理是可以采取自由放任的監管理念的，其目的是排除所有對市場的非有效因素，市場機制發揮巨大的作用，盡量少監管，或者跟本部監管，具體體現在以下三點：一是當市場價格正確時，其市場紀律便可有效控制外來的影響因素，并承擔一切風險；二是對于問題金融機構，對破產進行清算，以便于市場競爭的優勝劣汰；三是對金融創新的監管不存在必要性，因為市場競爭和市場規律便可淘汰一些沒有價值并不會創造價值的金融創新，對于管理良好的金融機構是不會擔心市場規律與市場價值給他們帶來的壓力的。金融創新是否具有金融價值，監管當局在市場上不具備優勢時，監管是可以抑制有益的金融創新的。
以上所說對于互聯網是一個理想的情景，但在達到這個理想的情境前，部分不對稱的信息和交易成本等非有效因素還會普遍存在，并使得自由放任的監管理念不適用。
互聯網金融中，個體的行為是存在非理的。例如，在一些網絡貸款中，投資者購買的是信用貸款。即便貸款平臺能夠準確的反應借款者的信用程度與風險，并且擁有足夠分散的投資，但個人信用貸款仍屬于高風險投資，因為投資者是意識不到投資失敗對其個人的影響的。個體理性，不同于集體理性，也不意味著集體理性。例如余額寶相關的合作產品中，投資者所購買的是貨幣市場的基本份額。投資者可以隨時隨地的拿走屬于自己的資金，但要想在二級市場上賣掉，需要付出一定的折扣代價。當貨幣出現大幅度波動時，投資者為了解決風險的存在，贖回自己的資金，從個體方面來看是完全理性的，但如果大規模的贖回基金，貨幣市場必將或遭到擠兌，因此，在集體方面的表現是非理性的。
對于市場紀律，其并不是能確定控制有害的風險承擔行為。我國針對投資風險的顯性與隱性擔保都大量存在著，人們也都習慣了，在一定程度上，風險定價機制是失效的。當互聯網金融機構享有大量的客戶、或者說達到了一定的資金規模時，存在的問題是不會通過市場出清的方式解決問題的。如果該機構涉及到支付清算的業務的話，其破產還會給基礎設施帶來嚴重的損壞，因此會造成系統性風險。支付寶和余額寶擁有龐大的規模與一定的使用人群，因此其已經具有一定的系統重要性。
互聯網的金融創新是存在著大量的風險與缺陷的。例如，P2P網絡貸款已經出現良莠不齊的局面，在部分P2P網絡貸款平臺中，客戶資金與平臺資金之間不存在有效的隔離，結果會導致平臺的負責人攜款潛逃的現象與事件。部分P2P網絡貸款平臺營銷激進，將一些具有高風險的銷售產品推薦給風險意識淺薄的人群承擔，例如退休在家的人。此外，互聯網金融消費中還會普遍存在欺詐等非理，部分金融機構開發一些風險過高的產品，促使消費者購買自己本身不了解的產品。例如金融產品在網絡的營銷中，部分產品只是簡單說明了其預期的效益以及收益，但卻沒有向投資者闡述如何獲得這些利益與效益，并且是否存在一定的風險。部分消費者對于金融知識是不了解的，更不清楚P2P網絡貸款的使用，并且不知道其與銀行理財之間存在什么差別。
因此，不能因為互聯網金融發展的不成熟就對其采用自由放任的監管理念，應該對其進行督促，促使其快速發展，在一定的負面影響條件下，要盡力鼓勵互聯網的金融創新。
（二）金融監管的特殊性
說到金融監管的特殊性，其具有兩個突出的風險特征：信息科技風險。信息科技風險在互聯網金融管理中是要受到重視的。像計算機病毒、黑客攻擊、支付存在不安全因素、網絡詐騙、信息泄露等現象都屬于信息科技風險。長尾風險。互聯網金融工作人群的金融知識不足，抗風險能力也較低，承擔風險能力相當欠缺，屬于弱勢群體，容易受到外界的影響與誤導。因為投資金額的資金量小，并且相當分散，個體投入成本是遠遠高于利益的，從而會更容易導致互聯網金融的市場紀律失敗的。這也導致了個體非理性與集體非理性現象大量的涌現出來。當互聯網金融出現風險，因為涉及到的人群非常龐大，因此或對社會及機構造成更多的傷害。
二、金融監管的核心原則
（一）審慎監管
互聯網金融中存在著大量的風險因素，當對這些存在的風險因素進行有效的管理與控制，并對互聯網金融進行審慎監管時，才會使金融消費者享有法律的保護。在進行風險識別時，需要采用有效、合理的措施，使給互聯網金融機構造成危害以及負面影響的因素消失在搖籃中，并對其進行有效的監督與管理，進而發揮出互聯網金融審慎監管的最大作用，使其得到充分的發揮。無論互聯網金融目前正在承擔著什么樣的風險，對其進行有效的審慎監管，都會從一定程度下解決所遇到的風險。采取相關行業的正確管理經驗并從中提取經驗，使形式成為重點采取有效的措施管理。
（二）行為監管
對互聯網金融進行行為監管，就是使管理并參與互聯網金融的工作人員的行為給予日常的監督，并對其設施進行一系列有效的保護。維護互聯網金融的公平交易與有效設定成為了目前監督管理工作的主要標準。此外，應對經營階段中，股東、金融機構與經營者三者之間交易進行嚴格的控制，用來防止非法侵占資產等違規現象的出現，從一定程度上保護了金融的機構權益，并使其不再遭遇傷害。對互聯網相關資金或證券的交易進行嚴格的監督與管理，使其增加效率，并能減少一定的風險存在，控制客戶資金與互聯網中的資金隔離，從而避免客戶資金被非法使用的現象發生。此外，完善互聯網金融機構的管理是非常重要的工作，對于解決風險的措施更是重中之重。建立健全的金融管理結構，并且隨著發展不斷地去完善，從整體上控制金融機構普的內部管理，同時完善其保護系統，來確保金融相關設施的正常運行。
（三）消費者保護
保護消費者這個概念在金融機構來說，就是對消費者在金融交易過程中的合法權益給予保護。對互聯網金融進行的監管與互聯網金融對消費者的保護之間是存在一定的聯系的，因此，金融機構對消費者的保護同時也是屬于行為監管的。當金融消費喪失其自身的有效性、消費者的受到一定影響時，金融消費者的合法權益將會受到嚴重的侵害。在對保護消費者的合法權益時，開展消費者的保護措施是因為其與金融機構的利益息息相關的，對金融機構的有效管理，也會進一步保護消費者的合法權益。對消費者給予更多的保護，從而使互聯網金融消費者的權益在科學合理的發展中得到有效的保護。
從外界角度看，無論什么行業，或者說是企業，在對消費者的利益沒有給予足夠的保護時，消費者的利益將面臨著隨時可能來臨的風險，這種風險從一定程度上會影響到消費者的正常消費過程，嚴重的話還會導致消費者對相關企業存在不信任現象，到這企業失去相關消費人群，從而使自身利益隨著消費者的消失，也不復存在了。因此，對于保護消費者的權益，是金融機構工作中十分重要的部分。
綜上所述，互聯網金融在飛速發展的同時，其自身還存在著很多的問題，并且存在著一定的風險，所以對于這些問題與風險，需要互聯網機構規范管理標準，并在一定的范圍內對金融的創新進行積極的支持與鼓勵。對消費者普及金融知識也是十分重要的，增強消費者的金融知識，以此來保護消費者的合法權益。此外，監督與審慎監管也是避免金融風險的有效管理措施。
參考文獻：
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[5]張嘯騫.基于互聯網金融監管的必要性及核心原則探究[J].全國商情（經濟理論研究），2015，（23）.
【關鍵詞】互聯網金融 監管 必要性 核心原則
隨著社會的發展，人們逐漸加大了對快速發展的互聯網金融的關注度?？偫硖岢觯骸按龠M互聯網金融健康發展”和“互聯網金融監管”是促進其良好發展的前提條件。但是，在現階段，如何有效實現互聯網金融的有效監管，尚沒有完善的法律法規來引導，因此我們有必要對互聯網金融監管的必要性進行分析，并互聯網金融監管的核心原則進行深入探討。
一、實現互聯網金融監管的特殊性和必要性分析
（一）實現互聯網金融監管的特殊性
互聯網金融有兩個十分明顯的風險特征，因此實現互聯網金融監管有其特殊性。
1.信息科技風險
作為在互聯網金融十分突出的風險，信息科技風險包括電腦黑客攻擊、金融釣魚網站、支付安全、計算機病毒、客戶資料的外泄及身份信息被篡改或盜用等。
2.“長尾”風險
互聯網金融為很多不被傳統金融覆蓋的人群，有著一些特殊的風險特征：1）服務人群的金融知識、風險識別能力的欠缺，易遭受不公平待遇；2）其投資額比較分散，“搭便車”問題突出，市場紀律已失效；3）集體非理性和個體非理性更易出現；4）由于涉及人數眾多，故在發生互聯網金融問題時，負外部性更大。
（二）實現互聯網金融監管的必要性
1.互聯網金融中的個體行為可能不理性。盡管P2P網絡貸款的投資分散，個人信用貸款仍帶有高風險，單個人投資者未必能意識到這一點。
2.市場紀律不能保證有害風險承擔行為的控制。目前我國存在很多隱形或顯性擔保行為，人們也習慣于“剛性兌付”，故而風險定價機制并未完全發揮效用。
3.互聯網金融機構涉及用戶量龐大，一旦出問題，很難用市場出清的方式解決。
4.互聯網金融消費中欺詐和非理在所難免。金融機構可能會開發和銷售高風險性的產品，而消費者也可能會購買一些自己不了解的金融產品。
因此，在鼓勵互聯網金融創新的同時，有必要進行監管，促進互聯網金融的健康快速發展。
二、互聯網金融的功能監管
（一）行為監管
對互聯網金融的行為監管主要體現在對其基礎設施、機構以及相關參與者行為的監督和管理，行為監管的初衷是保證互聯網金融的安全、公正有效，隨著社會的不斷發展，人們對互聯網金融的監管提出了更高的要求，相關部門也有必要加強行為監管的力度，以優化其運行方式。行為監管主要包括以下幾點內容：
1.加強對互聯網金融機構的審查力度，保證其有健全的組織、規章制度以及完善的風險管理措施，必須要求其擁有符合國家標準的營業場所、相關基礎設施以及相應的安全保障措施。
2.加強對機構股東和管理者的監管力度，禁止有不良記錄或能力不足的人員參與公司的管理，同時，防止控股人和管理者非法占用公司資產。
3.加強對資金、證券的交易、托管以及清算系統的監管，有效隔離客戶與金融機構的資金，降低操作風險，提高工作效率。
（二）審慎監管
控制外部性、保障公眾利益是審慎監管的主要目標?，F階段進行審慎監管的主要方法是，以風險識別為基礎，引入相應的監管手段，實現互聯網金融機構負外部性及風險承擔行為的有效控制，最優化外部。
1.針對流動性風險的外部監管
一些互聯網金融機構進行了期限轉換或流動性。首先一旦遭受流動性危機，很可能對交易對手及債權人的流動性造成影響。其次，易使有相似風險或業務的債權人及交易對手對自己所在機構的流動性產生懷疑。此外，金融機構遭受流動性危機后，往往會采用資產出售的方式來回收資金，這容易造成資產價格的下跌。因此，可以采用類似于銀行業的監管方式，通過對投資者在貨幣市場大幅波動等情形下的資金贖回進行估算，并以此為依據限制貨幣市場基金的頭寸，確保足夠比例的高流動性頭寸。
2.針對信用風險的外部性監管
一些互聯網金融機構擔任了信用中介的角色。該類機構的破產容易使交易對手、債權人的利益受到損害，進而產生信息傳染效應。因此，有必要借鑒銀行業的監管方法，將部分平臺劃撥部分收入到風險準備池，用來對投資者本金進行保障。從而在發生金融風險時，保證投資者的本金利益不受損害或受損害程度最小。
（三）金融消費者保護
顧名思義，金融消費者保護就是保護消費者在互聯網金融交易中的合法權益。這一行為在金融交易中顯得十分必要，因為機構與消費者之間的利益并不完全相等，即使互聯網金融機構能夠健康發展，消費者的利益也不一定能夠完全得到保障。
在現實交易中，金融消費者不一定有著專業的金融背景，他們難以全面了解各種金融產品的成本、收益以及風險等信息。因此，金融機構在一定程度上掌握著主導權，他們常常利用消費者的知識劣勢發展業務，謀取利潤，這就造成了對消費者的欺詐行為。
通常來說，金融機構處于強勢地位，而消費者又缺乏低成本的維權渠道，所以欺詐行為難以杜絕。為了保障消費者的合法權益，政府應當制定相關措施規范互聯網金融機構的運行：1）為消費者提供正常維權渠道，完善訴訟和賠償機制；2）加大互聯網金融機構的信息透明度，明確交易條款以及收益和風險的關系；3）及時維護并修補其監管漏洞。
三、結束語
本文對互聯網金融監管的特殊性和必要性進行較為深入的分析，并探討了互聯網金融監管的核心原則。旨在實現快速發展中的互聯網金融得到有效的監管，促進互聯網金融的健康成長。
參考文獻：
[1]王莉莉.互聯網金融監管的必要性與核心原則探討[J].現代商業，2015，05.
[2]張嘯騫.基于互聯網金融監管的必要性及核心原則探究[J].全國商情（經濟理論研究），2015，06.
[3]王曉麗.探討互聯網金融監管的必要性與核心原則[J].現代經濟信息，2015，16.
[4]姜婷.互聯網金融第三方支付法律監管制度研究[D].西南財經大學，2014.
[關鍵詞]互聯網；金融監管；必要性；核心原則
[DOI]1013939/jcnkizgsc201637138
近幾年，我國經濟建設得到了較為快速的發展，并且受到互聯網行業的影響，互聯網金融也日漸得到相對廣泛的關注，逐漸在金融領域中占據了一定的位置。在此社會背景下，我國政府部門也在政府工作報告中明確指出新時期應該重點推進互聯網金融建設，最大限度地維護我國互聯網金融的持續穩定發展。因此新時期，我國互聯網金融管理部門應該針對互聯網金融發展需求制定科學合理的監管制度，為互聯網金融的科學發展提供相應的保障。唯有如此，在金融領域中，我國互聯網金融的優勢才能夠得到充分的發揮，金融行業也才能得以取得更大的發展成效。
1新時期發展互聯網金融監管工作的必要性
11有效避免社會個體出現不理智的金融借貸行為
一般來說，互聯網金融借貸能夠借助互聯網對借貸雙方的信息進行科學的匹配，這種借貸方式相較于傳統的借貸更為科學，不僅操作手續相對簡單，放款工作效率也得到了一定程度上的提升，還款優勢較為明顯，在金融領域中具有一定的發展優勢。但是正是由于互聯網金融存在著借貸操作簡單的優勢，借貸人往往傾向于進行多次借貸，對金融市場的秩序產生了一定程度上的干擾，甚至會導致金融借貸個體出現不理智的借貸行為，嚴重限制互聯網金融借貸的穩定發展。
12集體行為不理智沖擊金融市場
隨著網絡信息技術的發展，互聯網金融也在一定程度上得到了相對廣泛的應用，互聯網金融企業逐漸開始在社會上興起，為社會大眾提供了更為多元化的儲蓄平臺，投資者可以自由選擇將自身閑置資金投入到相關領域中，獲取更高的經濟效益。而互聯網金融企業在獲得儲戶的這些資金后，往往會選擇將其投入到其他領域中，因此一旦儲戶出現集體不理智行為，必然會對互聯網金融的發展造成巨大的沖擊。
13互聯網金融風險承擔能力較低
受到網絡因素的影響，互聯網金融一般需要承擔更大的風險，但是互聯網中的諸多金融項目都無法有效地承擔風險，甚至一些互聯網金融管理人員在工作中為了獲得更多的效益，也往往會選擇在向客戶介紹產品的過程中夸大產品的功能和回報，采取隱性承諾的方式，誘導客戶實施大量的投資。在這種情況下，一旦產品出現問題，互聯網金融項目又不具備相應的風險應對能力，必然會給投資者造成巨大的經濟損失。[1]
14互聯網金融規模極大地限制了部分問題的解決
當前，我國互聯網金融一般會涉及諸多的項目和相關理財產品，投資者可以利用網絡信息技術和金融平臺自行完成相應的理財投資。在此過程中，投資者往往會遇到一定的問題，但是由于無法接受對應的服務，導致互聯網金融市場不能滿足客戶的需求，投資者在無法解決全部問題的情況下必然會面臨更大的經濟風險。
15互聯網金融投資存在一定的欺詐行為
互聯網金融機構在選擇對相關理財產品進行合理推銷的過程中，將產品的高收益作為基本的介紹點，卻對產品的風險相對忽視，在一定程度上導致相關投資者無法對金融產品形成相對透徹的了解，嚴重限制了投資者投資決策的科學性，投資者在進行不合理投資的情況下需要面臨的風險也隨之提升。
2互聯網金融管理應該堅持的核心原則
21表現出適當的風險容忍度
在金融領域中，不同的金融衍生品在發展過程中為了能夠適應不斷變化著的社會需求需要進行逐步的創新，互聯網金融也是如此，其要想在新時期獲得更為穩定的發展就應該為了適應供給的變化對自身相關項目進行科學的調整，為互聯網金融的發展奠定基礎。一般來說，為了保證互聯網金融的消費者和相關實體經濟能夠從互聯網金融領域中獲得特定的產品和服務，金融業在對互聯網金融加以管理的過程中就應該適當地預留下足夠的空間，避免由于管理過早對創新產生壓制性影響，限制整體兼容效率的提升。[2]相關經濟學研究專家也在對金融風險問題進行分析的過程中指出任何制度的建設都應該能夠在專制和無序這兩種重要的社會成本間進行可序的權衡，只有如此，才能夠保證整個行業在發展過程中保持明確的方向，避免金融失誤的產生，對互聯網金融領域存在的重大風險實施科學的防范。
22適當推行動態比例監督管理
一般來說，在金融領域中，金融監管從管理程度上進行劃分可以主要分為四個基本層次：其一，市場自律。在金融領域中一般由行業協會和相關金融企業協商自律準則，促使金融行業中的相關成員能夠自覺尊重自律準則，提升金融管理效果。其二，注冊。相關金融部門能夠借助注冊的措施對不同互聯網金融機構的信息進行動態掌握，進而制定科學的監管對策。[3]其三，監督。為了提升監管效果，監督市場應該保持持久運行的狀態，在不必要的情況下不能夠取消監管措施，保證金融監管實效。其四，開展嚴格而審慎的監管?；ヂ摼W金融市場監督管理部門可以適當地向一些相關的機構提出對資本的監管需求，并注意對現場加以調查，保證監管工作的及時性和客觀性，為互聯網金融的有序發展創造條件。
23注意將原則性監管與規則性監管進行有機結合
在當前我國監管當局所實施的原則性監管模式下，應該適當地對監管對象實施科學的引導，注意分析其是否能夠在長時間的發展過程中最終形成特定的監管目標。一般來說，在這一原則的限制下不會對監管對象提出過多的要求，也不會摻入不合理的干預性業務。[4]同時，基于規則性監管模式，監管當局將成文法律作為監管依據，強制性要求相關機構執行特定的金融業務程序和業務內容等。而在互聯網金融領域中，管理者將兩種監管方式進行有機結合，能夠實現優勢互補，促使互聯網金融監管取得更大的成效。
24高度重視監管一致性原則
在當前我國互聯網金融監管領域中，相關金融機構出于利益的追求，利用監管標準中存在的差異處或者模糊處，進而在發展過程中制定相對寬松的監管標準，最終實現監管套利的目的。這種行為的存在極大地妨礙了公平競爭，也對市場秩序產生了相應的破壞性影響，因此需要受到一定的重視?；诖耍O管當局應該適當地實施監管一致性原則，對傳統金融服務和互聯網金融服務實施統一的管理，保證將兩種監管方式加以聯合，促使監管效果得到最大限度的發揮。[5]
3結論
總而言之，互聯網技術的發展和我國經濟社會的進步在一定程度上促使互聯網金融行業逐漸興起，形成了特定的金融模式，對我國金融行業的持續穩定發展產生著一定的積極影響。因此，新時期必須加強對互聯網金融工作的重視，可以適當采取一定的措施推進互聯網金融的發展，有效提升互聯網金融管理水平，讓社會大眾能夠享受到更為優質的互聯網金融服務。
參考文獻：
[1]馬強偉，呼雪梅互聯網金融監管的必要性與核心原則[J].現代經濟信息，2015（23）：271
[2]王莉莉互聯網金融監管的必要性與核心原則探討[J].現代商業，2015（5）：75-76
[3]鐘伊慧互聯網金融監管的必要性與核心原則[J].現代經濟信息，2015（6）：332
【關鍵詞】互聯網金融；監管；必要性；核心原則
一、對互聯網金融進行監管的必要性
1.市場機制不健全，網絡金融平臺監管不力
在當前的市場大環境下，各種網絡金融平臺不斷興起，尤其是投資擔保類的網絡金融平臺伴隨著鋪天蓋地的廣告更是來勢兇猛，如易貸網等P2P網貸平臺。另外，消費擔保類的螞蟻花唄和個人投資理財類的余額寶，也為網上一族廣泛接受。這些網絡金融平臺都有意無視了金融風險，甚至向客戶暗示無風險，以此來吸引資金。而目前正處于經濟下行期，投資風險日益增加。如果投資失敗，這些網絡金融平臺出現資金斷裂的風險就全部轉嫁給投資者，就會引起社會動蕩。
另外，我國當前國進民退的市場機制下，民間投資渠道少，政府對民間投資的保護力度不強。而網絡金融由于取證難，異地監管不易和交易異常迅速等原因，抗風險能力更差。所以加強互聯網金融監管是非常有必要的。
2.消費者風險識別能力有限
互聯網金融與傳統金融相比最大的優點就是方便快捷，例如可以通過支付寶和微信實現跨地區的消費、轉賬，可以利用第三方支付實現網絡虛擬支付，互聯網金融也因此成為了消費的第一選擇。但是由于互聯網金融監管不力，出現了很多的網絡金融詐騙事件，如：經常有不法分子利用淘寶網管理的漏洞，獲取客戶信息，以資金凍結或者其他方式欺騙消費者重復付款等，這些問題不僅造成消費者的財產損失，也對網絡金融的信譽造成了不利的影響。
3.投資者的行為過于隨意化
隨著人們物質生活水平的不斷提高，對互聯網金融的重視也在不斷的提升，各種網絡金融平臺，尤其是網貸平臺的出現導致投資者在投資的過程中出現了隨意性過大的現象。例如：支付寶的余額寶具有余額增值服務和活期資金管理服務，正是由于余額寶這兩項優勢，使得很多的投資者將資金投入到了余額寶中。但是當金融市場出現波動的時候，投資者就會馬上撤回資金，這就會輕易導致企業或者項目資金鏈斷裂。
二、互聯網金融監管的核心原則
1.以消費者為核心的原則
消費者是互聯網金融發展的核心和關鍵，只有保護好消費者的權益才能夠提高互聯網金融的信譽度，才能夠促進互聯網金融的健康持續發展。因此，在互聯網金融監管的過程中，首先就要樹立以消費者為核心的原則，相關部門可以通過網絡交流平臺或者銀行服務平臺等與消費者進行交流和互動，對消費者的投資信息進行核實，確保消費者信息的真實性，同時還要對消費者進行風險防范教育，使得消費者對網絡購物中經常出現的詐騙事件具有風險辨別的能力；其次，加強對互聯網金融的監管，尤其加強對多數人群經常使用的支付寶、微信、淘寶、京東商城等的監管，防止由于網站疏忽而造成消費者信息泄露。
2.以謹慎性為核心的原則
互聯網金融的發展是對傳統銀行金融的創新，互聯網金融不可能替代銀行金融，而是在發展的過程中為銀行金融帶來了機遇和挑戰。當前我國銀行金融的監管機制比較完善，金融風險的防控要好于互聯網金融。如果由于監管不力而導致這些客戶群體信息泄露的話，那么對投資者個人乃至整個社會都會造成不利的影響。因此互聯網金融在監管的過程中要以謹慎性原則為核心，對各項業務和規章制度都要抱著謹慎的原則進行開展。第一，網絡金融監管要從廣大群眾的利益出發，對有損群眾利益的違法行為要嚴格打擊；第二，要將互聯網金融監管的重要性落實到每一個監管人員身上，讓監管人員對自己職責以內可能存在的風險隱患進行仔細的排查，然后制定好針對性的措施，盡最大可能降低風險的發生幾率。
3.以行為監督為核心的原則
互聯網金融的發展與消費者、投資者、商家是分不開的，對這三者的行為進行評估和監督是互聯網金融監管的重要環節，也是影響互聯網金融監管效果的主要因素。第一，對互聯網的交易行為進行監管，這樣能夠確保商家和消費者各自的權益，也能夠為交易活動營造一個良好的環境。比如：在淘寶網交易的過程中，由于淘寶網開店資格要求不是非常的嚴格，各種高仿低檔的商家都存在，所以要加大對淘寶網交易的監管，確保商家提供的服務能夠達到消費者的滿意度，確保消費者的合法權益；第二，對貸款、投資、證券等金融行為進行監管，尤其監管商家提供的服務中是否明確了可能存在的風險隱患；第三，對監管機構的監管制度進行完善，并要提高監管人員的職業素質，防止出現監管人員攜款潛逃的現象。
三、結束語
綜上所述，互聯網金融的發展符合現代社會的發展需求，也將成為未來金融市場發展的主要力量。因此，加強互聯網金融的監管是十分有必要的，在互聯網金融監管中堅持以消費者利益為核心的原則，堅持謹慎性原則，堅持行為監督原則也是互聯網金融監管中必須要遵循的。
參考文獻：
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[2]馬強偉，呼雪梅.互聯網金融監管的必要性與核心原則[J].現代經濟信息，2015，（23）：271.
以余額寶為例，基金業規模最大的基金――天弘增利寶貨幣基金2013年的年報顯示，截至去年年底，余額寶持有人戶數為4302.94萬戶，全部為個人投資，去年余額寶共為持有人創造盈利17.9億元。余額寶的沉淀資金已高達5000億元，國債作為曾經投資市場的寵兒，其投資受到了互聯網金融產品的分流。此外，阿里、騰訊和京東等一批互聯網企業以不同形式介入保險業務領域，今年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發起的蘇寧保險銷售有限公司獲得牌照，成為國內首家拿到保險資質的商業零售企業。
發展中存在的問題
據廣州社情民意研究中心于今年3月在全國大城市中開展的“網絡存款理財居民看法”民調，73%受訪者稱不會參與網絡公司的存款理財活動，主要原因是“怕錢被盜、被騙”及“怕泄露個人信息”。互聯網金融迅猛發展過程中，主要存在如下問題。
一是互聯網金融的風控弱?；ヂ摼W金融還沒有接入人民銀行征信系統，相關法律還有待配套，違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺由于準入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。
去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先后曝出“跑路”事件。截至2014年3月底，全國P2P網貸參與人數日均49043人，全國P2P網貸平臺共667家，3月份新發生倒閉、跑路、提現困難等各種問題平臺四家，比上月份多兩家。據央視披露，國內最大的互聯網金融理財詐騙案“金玉恒通”涉案資金超百億，2萬多人受波及。為同一老板控制的杭州國臨創投、深圳中貸信創、上海鋒逸信投等三家P2P網上借貸平臺于近日同時倒閉，老板攜資金跑路，涉案資金超過3億元。
二是互聯網產品的風險。今年春節之后，以余額寶為代表的各種互聯網金融產品的收益都處于下降通道，近期的七日年化收益率跌破6%，引發不少人的關注。余額寶等互聯網貨幣基金收益率的不斷下滑，有可能造成大量用戶的集中贖回從而造成通道堵塞的風險。
三是網絡安全風險大。我國互聯網安全問題突出，網絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。4月8日微軟公司正式停止對操作系統“視窗XP”的支持。但考慮到中國這一特殊市場，中國XP用戶的電腦仍可在8日以后使用，微軟將選擇與中國的信息安全公司合作，為中國用戶提供安全保護。不過即便如此，此次XP事件依然對中國的網絡安全構成挑戰，中國2億多臺PC即將開始“裸奔”。
四是監管弱。互聯網金融在我國處于起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏準入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。
互聯網金融的監管
金融行業的特殊性，一是在于金融具有系統性風險特征，牽一發而動全身；二是金融行業是典型的信息不對稱行業，很容易導致所謂逆向選擇和道德風險。因此各國都對金融進行高度嚴格的監管。
隨著“余額寶”規模突破5000億，將互聯網金融納入監管成為一大焦點。因二維碼支付業務突破了傳統終端業務模式，其風險控制水平直接關系到客戶的信息安全與資金安全，3月13日央行支付結算司下發通知暫停虛擬信用卡和二維碼支付業務。3月16日央行對第三方支付轉賬、消費金額進行限制，規定個人支付賬戶轉賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。
【關鍵詞】互聯網技術；金融；監管體系；核心原則
2014年3月，國務院總理在《政府工作報告》中就針對金融業發展問題提出，要促進互聯網金融的發展。這就為金融業的未來發展方向指明了方向。但是，互聯網是開放運行體系，金融業應用互聯網技術的同時，還需要面臨由網絡的這一特性所帶來的風險。
一、互聯網金融的表現形式
從互聯網金融的表現形式來看，隨著各種具有應用價值的網絡技術軟件被開發出來。在互聯網金融模式中，已經得以應用的技術包括搜索引、大數據挖掘技術、云計算技術以及社交網絡等等，讓金融交易更為便捷，只要金融交易的雙方都能夠分擔風險成本以及資金期限匹配成本，就可以實現交易，而不需要通過如銀行、證券公司等就可以完成。包括貸款、股票等等，都可以實現網上交易，這種交易時候有效的，且受到法律保護。在這種金融運行模式下，人們的各種金融交易和支付效益大大提高，應用非常便捷，特別是網絡上利用搜索引擎或者是社交網站對相關信息進行處理，就可以使運行成本得以降低。這種交易模式類似于無金融中介狀態的運行模式。
二、互聯網金融監管的發展現狀
1.互聯網技術的開放性使互聯網金融的穩定運行受到影響
金融市場的運行要符合均衡化原理，就可以確保信息的真實可靠性。但是，金融市場的具體運行中，會受到各種因素的影響而導致互聯網金融無法到達預期的運行效果。這就需要針對金融市場實施監管，特別是互聯網金融，由于互聯網技術的開放性而導致各種問題存在。要促進互聯網金融的健康發展，就要在確保金融創新的同時，實施有效的監督管理，以確保互聯網金融健康穩定地發展。
2.市場化運行中使得互聯網金融的風險控制力不強
中國的金融市場中，投資風險是大量存在的，除了顯性的投資風險之外，還存在著隱性的風險，主要體現在金融擔保上。特別是銀行在銷售理財產品的時候，一些隱性的承諾是否能夠兌現，都屬于是風險問題，還有一些存款保險，看似辦理的是存款業務，但事實上是保險業務。這些都存在著對客戶的誤導行為。對于客戶而言，由于對“剛性兌付”已經形成了思維定勢，那么，風險定價機制就難以發揮效用。
3.互聯網金融運行中所存在的欺詐行為
一些互聯網金融平臺上，在對營銷市場進行開發的過程中，會變相地推銷風險系數比較高的金融產品，消費者對這些金融產品并不是很了解，當購買這些金融產品而遇到風險的時候，就必然會引發金融機構與消費者之間的糾紛。存在這種欺詐行為的主要原因在于，網絡營銷更為注重預期的收入效益，并不會向消費者對風險以詳細產品，而消費者對有關金融知識缺乏了解，就會導致這種現象發生。
三、互聯網金融管理需要遵循的核心原則
1.互聯網金融管理的監管原則要與監管規則相匹配
互聯網金融管理需要遵循一定的原則，使得所建立的監管模式能夠發揮指導監管對象正確履行各項職責的作用，并對是否能夠實現監督管理目標進行評估。通常而言，實施互聯網金融管理，在監督管理工作中，并不會實施直接的管理，更不會對監管對象的工作以干預，以避免影響監督對象具體業務的展開。監督管理部門會按照監管規則，以相關的法律規定作為主要的監管依據履行監督管理職責。
2.互聯網金融管理要能夠將風險容忍度體現出來
創新是發展的動力?；ヂ摼W金融運行中要實現創新，主要體現在金融衍生品要能夠與供給變化相適應，而并不需要考慮到需求變化?；ヂ摼W金融是基于互聯網技術而發展起來的。金融業由傳統的金融運行模式轉向互聯網運行模式，也是適應信息時展的結果。
3.互聯網金融管理要確保線上與線下協調一致
金融管理部門對互聯網金融實施監督管理的時候，為了避免監管套利行為的存在，就要做到線上與線下協調一致。所謂的“監管套利行為”，就是能夠合理利用監督管理標準中的模糊地帶，盡量選用較為寬松的監督管理標準，以在降低監督管理成本的同時，還可以獲得收益最大化。金融市場會因為監管套利行為的存在而導致信息失真，嚴重影響了金融市場的公平競爭，并導致金融監督管理難以發揮應有的效用。
四、總結
綜上所述，運用互聯網技術開展金融業務，是目前普遍應用的金融運行模式。在技術應用方面，是將互聯網技術和通信技術相結合利用，實現了網絡平臺上完成資金的融通、互聯網支付、網絡借貸等等各項功能。要確?；ヂ摼W金融能夠健康發展，就要將行之有效的監管體系構建起來，并根據網絡金融的運行情況而對監管體系不斷地調整和完善，以使互聯網金融的潛在附加值發揮作用，使金融業成為有生命力的行業。
參考文獻：
[1]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融監管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（08）：3-9.
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