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[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.10.076
1 我國商業銀行的發展現狀
（1）我國的商業銀行只重視自身的發展，忽視國家利益。商業銀行作為一個國家金融業繁榮發展的依據，以及連接眾多企業與國家關系的橋梁。對于一個國家經濟的發展起著關鍵性的帶動作用。商業銀行以其效益性、安全性、流動性為經營原則贏得了企業與居民的青睞。同時，各大商業銀行的競爭也在不斷加大。商業銀行只有吸收了基本的存款才有能力進行貸款業務的辦理。才能獲得更好的利潤，從而實現盈利能力。因此，各大銀行為了實現盈利，競爭也越來越激烈。由此，各大銀行都以變求生，而我國的商業銀行大多數都是國有控股，國家對于商業銀行的扶持力度也在加重。幫助銀行填補呆賬、壞賬，這樣也助長了商業銀行只重視自身發展而不在乎國家利益。
（2）融資的渠道比較單一。我國四大國有商業銀行在存貸款業務上仍然占據著主要地位，發揮著主導地位。對于我國金融業的發展起著關鍵性的作用，由此也導致了各中小企業融資渠道比較單一，不利于我國社會主義市場經濟的繁榮發展。
（3）風險控制力不強。我國商業銀行的風險控制能力仍然很弱，風險管理理念和防范意識依舊很淡薄。沒有完整的風險管理體制，這對于各大商業銀行的發展來說存在著巨大的漏洞。而且，我國我國的商業貸款大部分集中于個別行業和大客戶，授信業務也存在著漏洞和缺陷。這對于以信譽為主的商業銀行來說，無疑是潛在的巨大危害。
（4）效率水平低下。我國的商業銀行體制過于僵硬，且銀行的服務意識還不是很完善，權利過于向上集中，內部分工不明確，導致人員素質低下，權利濫用內部競爭不平衡。而各大銀行之間激烈的競爭，盲目地攀比，而不能真正地從自身內部抓起，提高服務質量，只是盲目地以追求利潤為目的。不能真正地為客戶辦實事。而且，辦事效率低下，往往一些簡單的業務也要推脫好久才能辦成，造成了人才的極大浪費。
（5）各商業銀行創新能力不足。長期以來，我國商業銀行，包括各金融領域傳統業務所占的比例比較大。除了一般的存款、貸款，以及幫助中小企業或個人辦一些信托、信用證、等外，創新業務所占的比例很小。這些商業銀行很少能夠利用自身獨特的專業優勢為一些企業兼并等高級融資項目提供服務。
2 我國商業銀行經營管理改革措施
（1）加強銀行體制改革。加強商業銀行的體制改革是改善商業銀行現有問題的關鍵舉措。要破除落后的商業銀行體制，需要大膽地創新，不斷地建立現代商業銀行運行機制。建立健全商業銀行風險審查制度和管理制度。簡化工作流程，加強各部門之間的協作，統一調配資源，從而建立一整套完善的管理流程和業務處理流程，更好地發揮商業銀行的作用，繁榮經濟發展。
（2）提高服務意識，培養以客戶為中心的服務理念。21世紀的世界，經濟的飛速發展，也越來越強調對于人性的尊重。銀行作為一個中介機構，是真正為人民辦事，服務的機構。傳統的銀行對于客戶的服務意識較差?？蛻敉每崔k事員的臉色，而且，業務員的素質也比較低，辦事效率低下。不能真正地為客戶著想。因此，對于新型的社會來說，培養以客戶為中心的服務理念是傳統商業銀行向新型商業銀行轉型的必要一步。只有真正為客戶謀福利，為客戶著想，才能真正適應社會的發展，促進金融業的發展。
（3）建立完善的考核機制?，F在我國商業銀行的考評機制大多數重視一些硬指標。比如，以開戶數、業務收入等為核心。而沒有注重一些軟指標，比如客戶的滿意度，服務投訴率等。因此，只有將硬指標和軟指標二者結合起來，從綜合方面對業務人員進行多方面考核，才能為銀行長期的發展帶來巨大的經濟效益。
（4）改善融資渠道。為了更好地適應經濟市場的發展，不斷滿足各大中小企業的資金需求，需要改善融資渠道，尋找新的利潤點，拓展金融發展新領域，從而使商業銀行的分支更加茂盛，金融市場更加繁榮。同時改善融資渠道也有利于四大銀行的發展，促使它們不斷地創新，不斷地發展，從而更好地適應新形勢下金融市場發展的需求。
（5）促使商業銀行向國際化轉變。21世紀，世界各國的經濟交流日益密切，我國作為世界上發展潛力最大的市場，國外眾多銀行和金融機構紛紛開拓中國市場。因此，對于我國商業銀行來說也是一大發展機遇。雖然我國本土的業務空間很廣泛，但是在經濟全球化的背景下，各國之間都在積極地推動“走出去”的發展戰略。只有“走出去”，國內銀行才能真正學習到國外先進的金融管理理念，才能真正地認識到自身存在的不足，從而有利于自身更好地發展。除此之外，也能夠充分利用全球的人才資源和金融資源，為我國的跨國企業提供更好的服務，同時，也可以讓我國的銀行“走出去”，增強我國經濟方面的影響力，實現國際化發展。
3 商業銀行改革的重要性
（1）商業銀行對于經濟的發展起著非常重要的作用。我們知道企業在市場經濟活躍中起著非常重要的作用，企業還是市場經濟的重要組成部分。因此，發展好中小企業對我國的經濟起到好的帶頭作用。而商業銀行對于中小企業的發展起著關鍵性的作用。商業銀行是企業融資的一個重要途徑，除此之外，商業銀行提供的其他中介服務，對于國家的經濟發展也是非常重要的。
（2）銀行在社會經濟生活中的作用。銀行作為一個中介機構在社會經濟生活中的地位是非常重要的。比如，銀行為我國的經濟建設籌集和分配資金，為國民經濟各部門提供服務，同時也保障了居民存款安全，為我國居民生活安定提供了便利，是社會活動順利進行的紐帶。
（3）提供金融服務。金融業務的發展是當今世界上越來越熱門的一個行業。特別是其中的商業銀行是金融領域非常重要的一環。商業銀行利用它特殊的中間優勢，為客戶提供財務咨詢、融資、信托租賃、代收代付等各種金融服務。而且我國政府無論是對于經濟的宏觀調控，還是進行社會的再分配，以及推出其他新手段都離不開商業銀行起到的中間作用，以及以此提供的各信貸政策。商業銀行通過信貸政策的實施，以及利率、資金投向，為經濟結構、產業結構的調節實現了便利，為國民經濟的穩定發揮著重要的作用。
（4）商業銀行為國家的稅收收入提供了便利。稅收是一個國家再分配的重要手段。國家的稅收收入取之于民，我國的大中小企業種類非常多，如何保證稅收更好地實現，對于國家經濟的發展，人民生活水平的提高起到了非常關鍵的作用。而商業銀行作為一個中介機構能夠很大程度上解決這一問題。因為，各大企業和銀行多多少少都會有關聯。而且國家稅收法律還規定企業最多只能保留3～5天的現金使用量，偏遠地區也不能超過15天，其余多余的現金都要交回銀行。通過這樣的做法，國家能夠清楚地了解到每個企業的資金流動情況，以及盈利情況，從而更好地防止企業偷漏稅，這樣對于國民經濟和生活的建設起到了保障作用。
關鍵詞：農村商業銀行：經營風險；管理與防范
一、農村商業銀行經營風險的特點
1.農村商業銀行的風險監管組織構架沒有實質
從農村商業銀行的風險監管組織來說，農村商業銀行雖然在形式上基本健全了“三會一層”及相關專業委員會，但是按照股份制商業銀行的運作要求，“三會一層”運行質量不高，風險監管部門未能真正有效履行職責。董(理)事、監事、高級管理層對本機構與風險相關的業務、所承擔的各類風險以及相應的風險識別、計量、監測和控制方法缺乏足夠的了解，特別是對信用風險、流動性風險以外的其他類別風險知之甚少，所以，要確保對各類風險的有效控制相當困難。因此，農村商業銀行的風險將組織構架沒有健全，只重形式，沒有實質。
2.農村商業銀行風險監管的基礎薄弱
(1)風險監管的人才嚴重匱乏由于農村商業銀行的組建時間相對較短，風險管理人員數量較少，所以農村商業銀行缺乏精通風險管理理論和風險計量技術的專業人才，沒有形成職業化的風險管理人才隊伍。
(2)風險監管信息系統建設落后由于目前大多數機構的風險監管信息系統尚處于未規劃或初始開發階段，數據積累匱乏，難以滿足有效風險控制的適時、精確、高效的需求。
(3)風險監管的文化建設落后由于風險管理的文化建設比較落后，大多數機構沒有建立科學有效的激勵約束機制，普遍存在以機構風險支撐個人業績、以未來風險支撐眼前利益的現象。
二、農村商業銀行經營存在的風險
資產、風險管理機制、內控制度，是銀行經營最為重要的三要素。我國農村商業銀行在經營中最欠缺的也恰是這三要素，這些正是農村商業銀行的風險所在。
1.資產質量不高、資本充足率偏低，容易導致經營危機
按照信貸資產無級分類，農村商業銀行不良貸款比重偏高，資本金不足。再者，受區域經營限制及業務拓展水平等因素的困擾，農村商業銀行在風險化解、資本積累方面都受到一定影響，單憑積累資本增長，難以跟上風險資產增長速度，風險承受能力較弱。此外，資本充足率偏低，不能達到外部監管、內部風險緩沖的要求，因此，一旦出現較大額度非預期損失，就有可能沒有足夠的資本覆蓋，容易產生金融風險。
2.風險管理機制不健全，容易導致決策不力
目前，農村商業銀行法人治理的框架雖然已經建立，但尚未完全建立符合現代銀行制度要求的公司法人治理結構。決策層、管理層、經營層、監督層職責分工不明晰，影響風險管理執行效果。內部審計稽核部門權威性、獨立性不夠，審計過程中合規性檢查多，內控、風險稽核少。
3.內控制度不完善，容易導致效能低下
農村商業銀行某些業務缺乏操作細則，內控制度的制定和修改滯后于業務和形勢的發展，尚未真正建立起自己的內控制度動態管理機制等。有時表面上各項制度齊全，但實際執行中控制效果差，不完善的內控制度，導致農村商業銀行效能低下。
三、農村商業銀行經營風險的管理與防范
1.農村商業銀行經營風險的管理
由于結構性過剩引發的整體性過剩問題，對于農村商業銀行經營的管理首先應轉變觀念，大力開發中小企業和個人信貸市場，再增加面向個人及中小企業的貸款種類，然后制定適當的信貸制度，設計出符合中小企業自身情況的信貸產品，同時要加大對農業領域的信貸投入，并且要積極承擔社會責任，不斷優化資產結構，積極安排一定比例的貸款用于社會主義新農村建設、不發達地區的發展。
2.農村商業銀行經營風險的防范
構建完善的內部風險管理機制、創新農村駕馭風險的產品、建立靈敏的信息和預警系統，能夠從整體上減少農村商業銀行的經營風險。
(1)構建完善的內部風險管理機制
通過資金集中，建立資金統一的管理和操作平臺，實現流動性、利率風險管理與信用風險管理的適度分離，提高風險管理的效率和水平。資金集中管理后各項資金的配置權集中到上級行，上級行在資金配置過程中建立起完備的經濟、金融信息網絡系統和風險監控預警系統，強化對各種風險的量化分析，注意期限結構上的配比，防范利率和流動性風險，同時實行謹慎會計原則，不斷補充自有資本金，增強抵御流動性風險和利率風險的能力。
(2)創新農村商業銀行駕馭風險的產品
第一，根據農村地區金融市場發展趨勢，進行衍生產品的基礎準備。第二，開發和運用主動負債組合，如發行次級債券。
關鍵詞：商業銀行；西方經驗
一、商業銀行的經營風險的特征分析
1.經營風險具有集中性
在我國，企業的直接融資渠道一直不很通暢，企業融資渠道狹窄，融資方式單一，仍以間接融資為主，使金融風險主要集中在銀行。由于目前銀行以國有制為主，所以銀行風險及損失最終主要由國家承擔。歷史上每一次較大規模核銷呆賬貸款就是有力的證明。
2.具有全方位、全時段、全過程的特性
經I風險存在于商業銀行的各種經營項目和各個業務環節中，同客戶打交道有信用風險，在市場上運作有價格風險、匯率風險，即使不同客戶打交道、不同資金打交道，只做內務工作，還有操作風險，用人還有道德風險.所以，銀行的風險是全方位的、全時段、全過程的，不可能將風險拒之門外。銀行所能做的只是將風險管理起來，去識別風險、去判斷風險、去分散風險、為風險背后的利潤提供相應的保障。
3.經營風險具有隱蔽性
商業銀行經營風險產生的根源多來自人為因素，人的行為得不到有效地控制，導致經營風險的難確定性，包括從銀行內部的經營者、員工到銀行外部的客戶、市場的消費者，他們的行為都或多或少地影響銀行經營的方向，給銀行帶來多變的風險。迫于競爭的壓力，銀行本身的經營也在不斷地創新，多范圍的改革與創新自然引起多角度、多變換的經營風險。
4.經營風險具有難控制、危害大的特點
商業銀行經營中的許多風險因素事先往往不易把握，會在很短的時間內造成嚴重的危害，令銀行措手不及。對于銀行來講風險本身就有較好的潛伏基礎，它可以通過各種途徑將其本身進行偽裝，讓監管者很難對其進行充分的估計和控制，但一旦風險累積到可控范圍之外的時候，它的危害性就顯露無疑，造成很大的損失，并伴有一定的連鎖反應。
5.經營風險具有社會性
我國在近幾年的新舊體制轉換過程中，人們的金融意識有了明顯提高，但金融風險意識同西方發達國家相比還比較淡漠。絕大多數的商業銀行經營管理者的經營風險認識還亟待提高。一旦商業銀行經營風險暴露，特別是支付能力出現問題時，肯定會引起群眾不滿，從而影響社會安定。
二、西方商業銀行風險及風險管理新特點
西方商業銀行的風險管理理論經歷了四個發展階段，即資產風險管理階段、負債風險管理階段、資產負債管理階段和風險資產管理階段。隨著本二十世紀七十年代以來全球范圍內金融自由化的推進，經濟發達國家的金融管制放松、國際金融資本流動性提高，非銀行金融機構迅速崛起，國際銀行業競爭加劇，銀行兼并浪潮興起。同時，金融創新工具不斷涌現，使國際銀行業的發展進入了一個新的時期。這時，銀行業日益走向業務綜合化、全能化、國際化，國際銀行業的風險有增無減，并且在風險上也面臨著一系列的新特點：1風險類型日趨多樣化。從業務類型上看，不僅有資產業務風險，而且還有負債業務風險，同時還有包括衍生金融產品交易業務在內的其它業務風險。從銀行的經營性質上分析，有市場風險、流動性風險、信用風險、操作風險等。2.風險的表現形式更趨復雜。在市場風險中包含著利率、匯率及有價證券價格波動的風險，信貸風險與高技術投資風險聯系在一起，操作風險可能是因為電腦操作過程中信息失真而產生。3.銀行業相互之間債權債務的關聯度加大，相互之間的影響增強，銀行業受難以避免的系統性風險的影響增大。4.監管較薄弱的衍生金融產品的交易發展較快，衍生金融產品交易風險成為影響商業銀行風險管理的較為重要的內容之一。英國巴林銀行的倒閉便是較好的例證。與西方商業銀行風險面臨的新特征相適應，西方銀行業的風險管理上也表現出較為明顯的新特征：首先，風險管理理論得到了深入發展。這首先是得益于對于風險認識的深化，包括對風險內容、風險的表現形式及風險成因等多方面認識的深化，出現了不對稱信息理論、監管的“道德風險”理論等對實踐有很強指導意義的新理論。其次，風險的監管由原來的僅注重表內業務發展到表內表外業務的并重。再次，外部風險監管與完善內部風險控制制度有機結合。為了防范金融風險和銀行風險，西方各國政府都制定了規范金融市場行為的各種措施，包括金融市場準入和退出、銀行資產狀況檢查及業務運作監管等。商業銀行在積極配合政府監管的同時，還從自身利益出發，紛紛建立內部風險控制措施。最后，銀行業的監管走向國際統一協調行動的軌道。巴塞爾委員會的成立和運作、巴塞爾協議的簽訂和執行就是一個最好的例證。
三、我國商業銀行風險管理存在的問題分析
1.資本充足率水平不高，風險資產規模較大
由于國內銀行資產質量比較差，不良資產的規模比官方公布的數字要大得多，因此按實際風險資產計算的資本充足率實際上大多低于巴塞爾協議8%的最低水平，同時由于資本充足率水平較低且資本補充渠道較窄，能夠為分支機構風險敞口配置的資本相當有限，不可能為高規模的風險敞口提供足夠的資本支撐，這種情況下必然導致分支機構風向敞口規模與資本匹配失衡。在資本補充有限的情況下，要提高資本充足率必須在降低信貸資產的風險敞口上做文章。而我國目前包括大型企業在內的絕大部分企業尚未取得外部評級，在標準法下其風險權重為100%或者150%，且國內銀行尚不具備內部評級的客觀條件，不能對企業進行內部評級，在呆賬準備金提取能力不足的情況下，資本充足率的這種逆向配置效應幾乎意味著商業銀行降低風險敞口規模的途徑就是降低信貸存量規模，甚至是減少一些優質客戶的信貸業務。
2.風險管理文化落后，風險管理意識不強
雖然我國商業銀行高級管理層的風險意識初步形成，但風險管理沒有作為風險文化植根于所有員工的心中，貫穿到業務拓展的全過程，全面風險管理理念還沒有樹立，沒有形成全行認同的風險管理文化，系統而完整的風險管理戰略還有待于加強，風險管理側重于后臺管理，沒有將其作為信貸決策、風險敞口限額控制、貸款定價、資本資源配置的有力工具。同時，部分人員將風險片面地等同為違規、案件和損失，一些風險管理人員將風險管理簡單地理解為控制，部分業務人員將風險管理看作是業務拓展絆腳石，注重信用風險的控制和計量，對市場風險、操作風險、法律風險等僅有一定的理性認識，還談不上統籌考慮、系統管理。
3.風險承擔主體不明確
在西方發達國家的銀行制度下，代表全體股東利益的董事會明確地承擔起銀行在其全部經營管理過程中的所有風險，并以銀行的全部資本金作為承擔風險的最終邊界。董事會因此負責制定有關風險管理的重大政策，并在銀行內部建立起有效的風險內控體系。我國城市商業銀行均是股份制，在我國《股份制商業銀行公司治理指引》中并沒有明確規定風險承擔的主題，任何有效的風險管理都應該是以風險承擔主題明確，權力、責任和利益的合理分配為根本前提的。我國城市商業銀行中這種風險承擔主體不明確的特點在風險管理上的后果就導致了國家宏觀調控經濟管理層對金融風險非常重視，而圍觀金融主題的金融風險管理意識相對淡薄，對風險管理缺乏緊迫感和積極性。
5.內控體制不健全，風險管理組織結構不完善？
據巴塞爾銀行監管委員會在1998年提出的《銀行機構內控指引》，完善的現代銀行內控體系應該以運作合法、有效和信息暢通為目標，涵蓋銀行的管理和控制文化、風險的有效別和評估、控制活動和責任分離、信息交流以及監控和缺陷修正等五個方面的內容。到目前為止，我國大多數銀行包括城市商業銀行都還沒有現代意義上的獨立的風險管理部門，也沒有專職的風險經理，無論是內部稽核部門還是信貸管理部門或資金管理部門，都沒有能力承擔起獨立的、權威性的、能都有效管理銀行各個方面風險的風險管理職責。
四、商業銀行業務創新中防范風險的對策
1.完善法律監管實施方式
對銀行業金融創新設立一整套完備的法律程序，制定關于金融交易管理的統一標準，使金融交易從合約的簽訂到最后執行完畢的整個過程都有與之相適應的法律來規范。同時建立關于風險管理和交易咨詢的有效機制，使各金融機構都有防范金融風險的舉措，確保投資的安全性。穩定、連續、透明的監管法規，會使被監管主體產生清晰，長期的創新預期，否則會抑制其創新沖動，增大其創新成本。
2.提高監管水平和效率
要進一步加強基層監管部門與商業銀行之間的信息溝通，及時掌握市場信息和業務創新的動態，增強對業務創新變化的敏感度，充分評估市場需求對業務創新業務的接受程度，建立商業銀行公平競爭的“游戲規則”，為商業銀行業務創新的穩健發展提供政策支持和制度保障。增強監管工作的主動性，建立預警機制，防止出現惡性競爭；加強協調和引導，對商業銀行的業務創新業務進行引導和約束，幫助商業銀行建立自律性管理制度，培育適度競爭的市場環境，做到競爭與穩定，效率統籌兼顧。
3.確立風險管理意識
銀行在創新過程中，風險日益增大，呈現出多樣化、復雜化的趨勢。商業銀行面對金融環境變化、風險增大的現實，要想取得良好的經營效益，必須確立風險管理的意識與觀念。銀行的業務部門應把風險的監控和規避視為本身的基本職責，作為每天工作中不可缺少的一部分，在日常的監控中及時發現并避免風險。在業務經營過程中，業務部門應嚴格執行授權授信制度，與法律事務部門協調配合，對業務中的法律風險做到事前規避，事中化解，事后補救。同時，應提高銀行各部門業務經營的透明度，加強部門間的相互制約和監督。
4.建立風險管理體系
商業銀行要聯動其他金融部門，統一制定有效的、切實可行的風險防范制度，并結合自身的特點，在實踐的基
A上建立一套科學的風險預測評估指標系，通過該體系，隨時對全行各項業務的風險作出比較準確的監測和判斷，測算風險的時間、風險發生的環節、風險量，以及風險化解的可能性，及時通過系統指導各行解決問題，化解風險。同時，通過建立動態風險報表，隨時發現業務創新中存在的風險隱患，及時通報全行注意回避，并協同業務部門就該風險制定措施，降低風險的發生率。
一、商業銀行應對與第三方支付機構之間的關系予以正確處理
互聯網金融背景下，各類第三方支付機構層出不窮，整個第三方支付行業正在蓬勃發展，商業銀行作為數據積累較為豐富、科技較為先進、技術力量較為強大、資金力量較為雄厚的金融機構，更應該要對這一領域的商機進行充分挖掘，以便能夠在互聯網時代占據大數據的制高點。
（一）提升支付產品的競爭力
第三方支付機構與商業銀行之間的競爭，首先會體現在支付產品的競爭。第一，商業銀行可以利用其傳統的線下優勢，可以開發出能夠同時對線上業務和線下業務予以融合的支付產品，進而以期逐步占據線上市場。第二，商業銀行可以利用其傳統的融資優勢，積極開發出一系列能夠同時結合融資和支付于一體的金融支付產品，基于不同的客戶階層、不同的客戶需求來提供相應的有差異化的融資金融服務+支付金融服務。第三，互聯網金融在不斷的發展過程中，移動支付將會成為未來發展的一個熱點，具有極為廣闊的發展潛力，商業銀行應該抓住基于，盡快占據這塊客戶粘性最大、支付頻率最高的移動支付市場。商業銀行要通過不斷地創新支付產品服務來逐步積累客戶信息，占據互聯網金融市場，為日后信息化銀行的構建提供大量的基礎數據。
（二）對信息系統予以整合和改造，提高內部數據共享程度
阻礙商業銀行向大數據發展的主要因素之一是內部數據共享程度不高，已經對商業銀行的可持續性發展造成了嚴重的屏障，針對這種情況，商業銀行應該對銀行與客戶之間的關系用功能與介質的組合來進行定義，而不是過去那種以產品為基礎。例如，無論是網銀支付，還是信用卡支付，亦或者借記卡支付，其實它們在信息系統底層都是相同的，都是只具有透支功能、支付結算功能、存款功能，無論客戶選擇何種支付方式、何種介質，所起到的作用都是一樣的。因此，商業銀行可以對這些介質進行整合和改造，提高內部數據共享程度，這樣一來，既能夠為客戶提供高度個性化的服務功能和金融產品，又能夠提高商業銀行的服務效率，簡化服務流程。若商業銀行能夠率先完成這種變革，那么必將會成為最佳的金融服務提供商。
（三）向合作者開放與共享數據
市場經濟準則表明：封閉的商業生態鏈的市場競爭力遠遠比不上共享數據、彼此開放的商業生態鏈。與第三方支付平臺進行數據的共享與開放，在很大程度上能夠讓商業銀行的業務范圍得以延伸，能夠實現業務優勢互補和客戶資源共享。
二、以客戶為中心，變革創新產品
在互聯網金融背景下，商業銀行要以此為契機，對包括互聯網平臺、信息技術等在內的技術手段進行綜合利用來深入變革創新產品，但是服務創新都需要樹立起“以客戶為中心”的理念，對廣大客戶的滿意度和需求度進行充分考慮?；ヂ摼W金融之所以能夠得到快速的發展，一方面得益于業務的創新，另外一方面也得益于服務過程和服務模式的簡捷、完善，例如余額寶、支付寶等互聯網金融產品就滿足了客戶的需要。因此，商業銀行也應該向互聯網金融機構學習，以客戶為中心來變革創新產品，以此來獲得客戶的信任和支持。值得注意的是，風險可控是變革創新產品的基礎，商業銀行務必要成立專門的研發小組，所研發出來的金融產品也要與社會需求、商業銀行的運營實際情況相符合，在經過試行階段、論證階段驗收合格之后再向市場推廣。例如招商銀行在2014年推出了“微信銀行”，交通銀行在2013 年推出了“交博匯”金融產品，中國建設銀行在2012年推出了“善融商務”金融產品，基本實現了手機銀行業務功能或者電子商務平臺業務功能，獲得了市場的一致好評。
三、借助互聯網平臺，及時高效滿足客戶需求
在很長一段時間里，商業銀行在金融業務方面都占據著主導性的地位，但是由于體制等多種原因影響而對客戶需求較為麻木，而互聯網金融卻趁機而起，用貼心的服務和創新的產品贏得了客戶，占據了市場份額。針對這種情況，商業銀行應該要借助互聯網平臺來重新贏得客戶的滿意和信任，對現有業務進行鞏固，對新型業務進行創新，以便能夠對客戶需求予以高效滿足。招商銀行就是國內目前在互聯網金融方面起步較早的商業銀行，其借助于多年積累下來的信用優勢，在2013年 9月推出了P2P 網絡貸款平臺，拓展了其在P2P 市場的份額；中信銀行為了對其跨行收單、NFC 支付、二維碼支付等新型業務的市場占有率，于2014年推出了“異度支付”業務，集生活增值服務、支付轉賬服務等多種業務于一體，涵蓋了交通罰款代繳、在線購買保險、在線購買演出門票、在線購買電影票、手機充值、游戲充值、在線購買彩票、在線購買機票等功能，用戶只要通過“異度支付”業務就能夠在1分鐘之內用手機購買電影票；用戶只要通過“異度支付”業務就能夠在和朋友聚餐之后，用手機輕松一掃朋友手機屏幕上的二維碼，就可實時完成“AA制”付款，無需拿出銀行卡；用戶只要通過“異度支付”業務，輕輕搖一搖手機，就能夠買下五注雙色球彩票……，能夠為廣大客戶最大限度提供跨銀行、跨支付平臺的生活化服務及普惠金融服務，此外，“異度支付”業務的辦理門檻較低，中信銀行的金融商城用戶、移動銀行用戶、個人網銀用戶可以直接登錄，不需要再另行注冊；而其他商業銀行的客戶也可以使用中信銀行的“異度支付”業務，只需要手機號即可注冊使用，可以在全網實現跨行支付，無需開通手機銀行或者網銀，只要你手持的是銀聯卡，那么就能夠實現實時互轉，且免收手續費。類似此類的創新型業務品種還包括“直銷銀行”（北京銀行）、“互聯網金融技術創新實驗室”（中國農業銀行）、“民生電商”平臺（中國民生銀行）等。 可以明顯看出，商業銀行若能夠借助互聯網平臺，及時高效滿足客戶需求，那么必將會有廣闊的發展空間。
（一）經營發展現狀及差距
1、增長方式的差距
我國商業銀行在對待風險與發展問題上存在樹立正確的觀念難、堅持正確的觀念更難的現象，存在很多非理性的競爭行為，[找文章到文秘站 ()一站在手，寫作無憂!]很重要的原因就是看不到銀行這個行業風險的滯后性、隱蔽性、長期性的特征。一些經營者不太容易正視風險，不愿意放棄隱含過高風險的市場機會，有的經營者也不習慣用長期穩定的利潤標準衡量業績，相反卻熱衷于對個別年度利潤的評價，不考慮對風險的撥備和對利潤的沖減，使表面上的高收益與實際經風險調整后的收益之前有很大差距。結果是長期以來在我國銀行發展史上形成業務規?？焖贁U張與風險大量累計、資產質量下降不斷交替出現的怪圈。近年來，這類非理性的行為仍在不斷地以各種方式表現出來。比較典型的是，規模擴張似乎成為某些銀行業績的唯一衡量尺度，而長期穩定的利潤卻不太被評價，作為以風險為基本經營特征的銀行，這些做法和評價客觀上對我國金融業的風險文化和正確的經營理念形成負面的引導。
2、資產負債現狀的差距
伴隨著商業銀行經營規模的迅速膨脹，資金來源和資金運用結構不匹配問題也運而生。銀行資產和負債不相匹配，存短貸長的矛盾日益突出，一旦市場利率發生反常翻轉，對利率敏感性強的資產和負債將帶來嚴重的利率風險，導致銀行遭受損失，嚴重時會危及銀行的生存。20世紀70年代美國儲備協會危機就是由于利率
的變化引起的。
從近幾年金融機構總體情況看，流動性總量仍然過剩，但短期流動性指標欠佳，
流動性比例和流動性缺口率偏離監管要求較大。存款來源定期化勢頭減弱，但流
動性管理風險增大。
數據支持。流動比率：某行流動性比率指標11.37％，較年初增加1.74個百分點，
短期流動性狀況較年初有所好轉，但該指標距銀監會風險監管（不小于25％）相
差較大。流動性缺口率：
流動性缺口率＝（90天內到期的表內外資產－90天內到期的表內外負債）／90天
內到期的表內外資產。某行流動性缺口率-582.73％，距銀監會風險監管（不小于
-10％）相差較大。
3、外部經營環境的差距
我國的宏觀經濟的特殊環境加劇了信用風險向商業銀行集中。首先，信用風險受
制于我國金融市場融資結構過于單一。在我國，直接融資的發展速度一直較慢，
與我國經濟的發展速度始終不相稱。我國企業債余額占GDP的比重僅為2左右，美
國為36、日本25。而在間接融資中的銀行貸款卻一直在大規模高速擴張。相關
數據顯示，20__年，在我國國內金融市場融資格局中，以銀行貸款為主的間接融
資所占的比重為72.8，20__年前半年攀升至97.8。目前維持在95以上，遠高于
發達國家金融市場融資格局中間接融資只占40以下的比例，這種融資結構使得企
業融資嚴重依賴以銀行貸款為主的間接融資，而原本可以通過直接融資領域化解
和分散的信用風險卻過大向商業銀行集中。其次，宏觀信用管理體系的薄弱導致
了我國系統性信用風險環境，從而加劇了信用風險在商業銀行的不斷積聚。我國
改革開放20多年來，取得了令人矚目的經濟成果，但是宏觀信用體系沒有得到同
步發展。
在宏觀信用環境得不到改善、全社會的信用風險向商業銀行過度積累及風險管理
難度加大的情況下，僅僅依靠商業銀行自身對風險的管理水平和管理能力來控制
全社會90以上的信用風險，對銀行而言應該是勉為其難。而另一方面，目前我國
商業銀行盈利模式環是依賴于存貸款利差收入，不斷擴大貸款規模也是銀行降低
不良貸款率的一個重要途徑，因此，商業銀行的盈利水平的提高和不良貸款率的
下降，客觀上都要求商業銀行還是要繼續擴大貸款規模。
（二）業務流程自身問題剖析
商業銀行的業務流程是指直接或間接為顧客創造價值的一系列相關邏輯活動的有
序集合，不同的業務流程設計是商業銀行績效和組織結構的基礎。商業銀行的業
務流程可以分為為直接創造價值的客戶服務流程和為直接創造價值活動服務的后
臺支持流程。對國有商業銀行而言，客戶服務流程依據目前為客戶提供的產品和
服務，可以分為信貸業務流程、零售業務流程、表外業務流程、咨詢業務流程、
業務流程等；后臺支持流程可根據各項管理活動分為綜合管理流程、計劃財
務流程、風險管理流程、產品開發流程、后勤服務流程等。
隨著商業銀行規模機構日趨龐大，部門分工越來越細，部門考核目標分散，使得
局部與總體經營目標出現偏離，在沒有統一的意志和共同目標追求的管理背景下
，為強化內部控制、防范風險而設立的各個控制環節，在現實中卻因受部門分工
的影響，往往使部門的意志成為左右事物成敗的砝碼，造成了相對完整的工作分
散得支離破碎，相應組織結構也越來越繁多復雜，使經營和協調管理成本不斷上
升，有時運營支出費用占銀行收入的50左右，但是運營效益卻低下，對市場變化
反應遲滯。根據流程診斷的一般方法，我國國有商業銀行業務流程主要存在以下
問題：
1、業務管理環節過多，流程周期太長。以信貸業務流程為例，一筆貸款從客戶提
出申請到支用貸款需要經歷的大大小小的環節不下二十個，主要的流程環節是：
客戶申請受理審查貸前調查項目評估風險審查貸款審批合同審查
用款條件審查客戶用款，這里的受理審查、貸前調查、項目評估、風險審查、
貸款審批、用款條件審查等環節基本上都是對客戶資信的審查，貸前調查要寫調
查報告，項目評估要寫評估報告，風險審查要寫審查報告，貸款審批要準備審批
報告，不僅重復
勞動，效率低下，而且不易明確責任。不僅如此，一筆額度較大的貸款不僅要經過同級機構的多個環節，由多個部門的經辦人員和主管審查，而
且還要層層上報，層層審核。據統計，國有商業銀行一筆信貸業務的平均處理時
間（從客戶提出申請到用款）長達數月，根本無法滿足市場競爭的需要。因此，
盡管有些審查是必要的，但為此投入大量的人力、物力、財力和時間，付出如此
高昂的管理成本和效率代價卻是不可行的。
2、業務流程的設計不是為客戶提供最方便的服務，缺乏差別化和多樣化的服務流
程。國有商業銀行現有的業務流程是為適應既有的組織結構和滿足管理的需要設
置的，“流程為組織而定”，籠統地按活動的相同性或相似性，將從事相同或相
似活動的人合在一起，形成職能型群體，每一個職能性群體所從事的工作，對于
一個完整的流程來說，只是其中的一個部分，在這樣的組織中，從客戶的需要來
看，完整的業務流程常常被割離開來。國有商業銀行盡管進行了很多改革，但往
往熱衷于權力和資源的再分配，部門設計和部門職責劃分沒有打破傳統的思定式
，而且一般是在機構調整之后再去設計連接各部門的業務流程，或只是對業務流
程進行一些修補性的工作，這樣形成的業務流程不可能是方便客戶的流程。另外
，國有商業銀行的業務流程僵化單一，沒有根據不同客戶、不同業務的風險高低
設計不同的業務流程，而是根據業務金額的大小劃分管理權限，往往造成越是優
質客戶、越是大客戶的審批環節越多，業務流程越復雜。
3、各業務流程彼此不協調，甚至存在沖突。國有商業銀行服務流程往往由各業務
管理部門自行制定，彼此間缺少銜接和協調，存在重復和沖突。譬如，國有商業
銀行雖然設有專門的信息部門，但沒有建立統一的信息流程，各業務經營和管理
部門為了自身需要，都有自己的信息渠道和信息處理流程，前臺業務部門有業務
信息系統，后臺風險部門有管理信息系統，會計部門有會計信息系統，各流程之
間的信息資料不能共享，重復錄入，更重要的是各口徑的數據不一致，帶來管理
上的混亂。而且目前國有商業銀行相當部分的信息依賴手工填報和匯總，給基層
行的正常經營帶來了極大的工作壓力。實際上，銀行的各項流程都存在相互制約
、相互影響的關系，所以銀行應該特別重視流程之間的相互作用和匹配。也就是
說，不僅要對單項流程進行合理的整合，更應加強流程網絡的總體規劃，使流程
之間彼此協調，減少磨擦和阻力，降低系統內耗。
4、一些不必要的后臺支持流程占據了大量的人力物力。國有商業銀行機構龐大，
部門林立，人員眾多，是功能齊全的“小社會”，在一些管理層后勤服務等非業
務人員在數量上甚至超過了業務人員。一些非核心業務，如員工培訓、科技開發
，國有商業銀行也往往自我承擔，投入大量的人力、財力不說，質量也難以保證
，跟不上時代的步伐。
（三）價值流程與業務流程的分離
以利潤收入與成本資產負債業務為系統列的價值流和以市場金融產品資
產負債業務為系列的業務流往上自成體系，雖然二者的交匯點為資產負債業務，
但在現實的經營活動中，兩者的軌跡往往難以重合。
1、銀行業務的產品越接近市場，單位產品的價值量（或成本收入比）就越模糊，
利潤對產品的控制力也越差。極易形成為實現對利潤的追求，不是把著眼點放在
單位產品價值量的提升上，而是通過增加單位產品數量來完成利潤計劃的趨向，
粗放經營跡象難以避免。
2、價值的正向流向過程利潤分解的過程與業務的正向流向過程即利潤的實現過程
隨著互聯網的發展，互聯網金融快速崛起，例如阿里小額貸款、電子商務企業的供應鏈金融、P2P網貸平臺等?；ヂ摼W金融的新型理財模式是對傳統理財模式的有力創新和補充，提升了理財業務的便捷性。銀行業與互聯網金融的相互滲透，融合發展，競爭優勢將更加明顯，能夠更好地服務于大眾民生和實體經濟。一是拓寬了范圍，大大擴充了信貸對象，發展困難的小型企業也可以較為便捷地獲得融資；二是拓展金融服務的領域，滿足了零散理財需要；高效整合了理財、支付、交易等業務；三是提高了金融的普惠程度，金融服務的覆蓋面明顯提高，將有效解決小微企業融資難題，服務于實體經濟。
二、互聯網金融逐步影響傳統商業銀行發展
1.沖擊了商業銀行的收入來源?；ヂ摼W金融的對象廣泛，特別是深受廣大草根階層的歡迎和支持，為那些未受到正規金融機構覆蓋的中小微企業提供了資金的便利，具有強大的生命力和競爭力，形成就巨大的沖擊力，加劇了個人借貸、小微信貸與銀行之間的競爭。一方面，隨著第三方支付內容的逐步完善，商業銀行的中間業務收入將受到很大影響。另一方面，還將會較大地影響商業銀行的利差收入。
2.沖擊了商業銀行的融資領域。對于信息不透明、管理不夠規范、數量眾多的“草根”企業，獲得銀行產品、服務的可能性低，獲得信貸資金的難度較大。在這大眾創業、萬眾創新的時代，大量草根企業將目光轉向網絡借貸?；ヂ摼W金融借貸平臺借“網”而生，發展十分迅速，由最初的幾家發展到了上千家，數量仍在快速上升。它的發展滿足了草根民眾的金融需求，幫助小額投資者走出困境從銀行取得資金，小額資金擁有者較強的投資理財欲望得到滿足，推動了利率市場化進程。
3.沖擊了商業銀行支付結算領域。商業銀行的壟斷地位在以移動互聯網支付結算系統為代表的互聯網支付系統擴張侵蝕下正逐步受到威脅?；ヂ摼W支付業務直接沖擊商業銀行支付結算業務，以無線通信技術實現貨幣價值結算的互聯網在線支付規模呈爆炸性增長，正顛覆商業銀行長期以來的支付中介地位。
三、互聯網金融時代，商業銀行應順勢再出發
1.實行理念創新，努力提升中間業務水平。商業銀行應該盡快轉變傳統的經營理念，努力提升中間業務水平，促使由“單一”到“豐富”，實現“以產品為中心”到“以客戶為中心”的改變。要充分利用互聯網金融的倒逼作用，促使商業銀行進行深刻變革。為實現可持續發展，要加大和擴展中間業務，改變高度依賴利差收入的經營模式，實行多元化的商業銀行業務收入結構調整，打造多元協調的收入增長模式。
2.以互聯網平臺的整合為契機，全面升級業務流程。從戰略上，商業銀行要轉變認識，不斷提升網銀的地位，深挖擴展網銀功能，全面升級業務流程。商業銀行自身具有龐大的客戶群優勢，可以為客戶提供資金流、物流、信息流的整合服務，成為各類電商進行網上交易的支付平臺。另外，商業銀行要走綜合經營路線，著力打造“金融超市”，強化與保險公司、基金公司、證券公司、信托公司等戰略伙伴的深度合作。商業銀行要加強與小額貸款公司、電商等的合作，如將貸款打包出售給小額貸款公司，由小額貸款公司做零售，實現互利共贏。
3.以提升客戶體驗為目標，改進經營理念?；ヂ摼W金融具有操作便捷、參與度高、透明度強等特點。商業銀行要以客戶為中心，為客戶提供一攬子的金融產品和服務，充分整合客戶需求，減少乃至避免客戶的大量流失。要提高服務效率，簡化業務操作流程，提升客戶的體驗，開發出更多的滿足客戶個性化需求的金融產品，為客戶提供更便利快捷的金融服務。
全球金融危機與中國銀行業新監管標準
始于2007年的全球金融危機，促使國際、國內監管機構以及銀行界重新審視銀行業的金融監管。2009年以來，巴塞爾委員會對于資本監管制度進行了改革，并發表了一系列國際銀行業監管的新標準，被業界稱為“巴塞爾協議Ⅲ”?！鞍腿麪枀f議Ⅲ”確立的微觀審慎和宏觀審慎相結合的金融監管新模式，更為嚴格的商業銀行資本監管要求，全球一致的流動性監管量化標準，必將為后危機時代商業銀行運營樹立新的標桿和游戲規則，也將對商業銀行經營模式、銀行體系穩健性乃至宏觀經濟運行產生深遠影響。
在此次全球金融危機中，中國銀行業雖然受到一定沖擊，但總體上經受住了考驗，這得益于我國銀行監管形成了一套較為完備的運行規則。特別是金融危機前后，銀監會探索創立并于2011年4月實施的《新監管標準》，既主動吸收了國際金融監管改革最新成果，又考慮了中國銀行業監管的實際特點，無疑是對國際金融監管制度與工具的一次中國式革新。
中國銀監會的《新監管標準》，在全面評估現行審慎監管制度有效性的基礎上，建立了更具前瞻性、有機統一的審慎監管制度安排，集中體現了四個方面的特點：一是立足國內銀行業實際，借鑒國際金融監管改革成果，完善銀行業審慎監管標準。二是宏觀審慎監管與微觀審慎監管有機結合，統籌考慮我國經濟周期及金融市場發展變化趨勢，科學設計資本充足率、杠桿率、流動性、貸款損失準備等監管標準并合理確定監管要求，體現逆周期宏觀審慎監管，充分反映銀行業金融機構所面臨的單體風險和系統性風險。三是監管標準統一性和監管實踐靈活性相結合?！缎卤O管標準》統一設定適用于各類銀行業金融機構的監管標準，同時適當提高系統重要性銀行監管標準，并根據不同機構情況設置差異化的過渡期安排，確保各類銀行業金融機構向《新監管標準》平穩過渡。四是支持經濟持續增長和維護銀行體系穩健統籌兼顧，避免《新監管標準》實施對信貸供給及經濟發展可能造成的負面沖擊。
《新監管標準》與商業銀行經營管理
《新監管標準》以及與其相關的資本約束、流動性約束、市場約束、“金融脫媒”和同業競爭加劇，決定了商業銀行必須轉變規模擴張的外延式發展模式，走質量提高的內涵式增長之路，在資本管理、流動性管理、盈利結構調整、客戶選擇和資源配置上積極反應，謀求經營轉型。
《新監管標準》使資本約束成為商業銀行的基本約束條件。這決定了商業銀行需建立起以風險資產預算配置為核心的資本管理模式，實現資本充足率與資本回報率之間的平衡?！缎卤O管標準》最明顯的特點就是更嚴格的資本充足要求，包括資本充足率及杠桿率兩大指標。在經歷了2009年信貸擴張的大幅資本消耗后，如果新監管標準得以全面實施，中國銀行業將面臨前所未有的資本短缺，而受制于國內資本市場的約束，銀行補充資本的速度遠趕不上業務的擴張需求，資本受限將成為中國銀行業發展的基本約束條件。在此背景下，商業銀行想保持基本或者更高的發展速度，必將以集約資本、提高資本回報水平為要求，引入風險資產或者風險資本預算方案。具體來看，商業銀行在年初就應圍繞年度經營目標，引入資本配置機制，在經營計劃、結構調整、資源配置、績效評價中深化資本約束理念，改變以往重業務計劃輕資本計劃的現狀，使資本管理在推動商業銀行經營模式轉型中發揮更大作用。在預算實施過程中，要不斷加強對主要產品風險資本回報水平的分析，并根據經營特點優化業務結構、資產結構、客戶結構和盈利結構，建立起以資本約束為核心的業務增長模式和盈利增長方式，實現資本管理由側重于事后考核向事前規劃、事中監控、事后考核演進，增強資本管理的主動性和導向性。
《新監管標準》使流動性監管更加細致嚴格。這進一步強調了商業銀行維持流動性的能力，也決定了商業銀行需大力做好增存穩存工作。流動性覆蓋率和凈穩定融資比率指標從2012年開始實施，并要求過渡期結束后所有銀行均要達標?？梢灶A期，流動性監管將因為這兩項新指標的引入而愈發細致，愈發嚴格。在中國銀行業以存款為負債主要來源的資產負債結構現狀下，這兩項指標所涉及的高流動性資產儲備和銀行可用的穩定資金，實際上都與銀行存款息息相關，可謂是存貸比管理的精細化延續。因此，存款的持續穩定增長，將對流動性管理及各項業務穩健發展起到決定性作用。2011年以來的監管實踐中監管機構多次強調存貸比達標的嚴肅性，并已對存貸比調控成效不理想的部分商行暫停了業務準入和機構準入，并且要求除逐月月末時點存貸比達標外，每月日均存貸比也要控制在75%以下，存款時點和日均的重要性不斷被彰顯，“拉存款”重新成為各家銀行的頭等大事。面臨存款準備金率不斷上調、加息預期增強、投資擔保公司等體制外變相攬儲壓力，各家銀行一方面要嚴格控制貸款投放總量和進度，重視控制貸款投放節奏，確保貸款投放均衡有序；另一方面要著力構建存款內生增長機制，既緩解監管考核壓力，也使增存穩存工作落到實處。
《新監管標準》重塑商業銀行客戶價值創造管理體系。這決定了商業銀行需“以客戶為中心，以價值為導向”，轉變客戶經營策略。資本約束、流動性約束和市場約束，決定了商業銀行必須進行經營轉型，并把轉型的重點落實到“以價值管理為導向”上來，而在“以客戶為中心”的商業銀行經營理念下，“以價值管理為導向”具體到客戶管理層面，就是要以價值為標準來評價客戶、選擇客戶、經營客戶，實現客戶管理與銀行經營的共贏。要實現上述目標，商業銀行至少需要做三方面的準備工作：一是以客戶價值衡量為基礎，構建客戶綜合貢獻度評價體系，其重點是解決資源有限條件下如何理性地選擇最有價值的客戶。二是在目標客戶選擇的基礎上，對客戶進行分層管理，其重點是運用客戶分析結果，掌握不同類別客戶的行為特征和業務偏好，科學地構建客戶分類營銷服務機制、資源配置機制和產品定價機制，實施差異化的營銷服務策略，客戶經營實現從粗放營銷轉變為精準營銷，從以大論優轉變為以值論優。三是在服務滿足客戶需求的同時引導客戶需求，創新業務產品優化客戶結構，實現銀行與客戶的共贏。例如對于大型客戶，強調獲取綜合收益，可用“投行”模式重點滿足其低成本融資、直接融資和跨境融資需求，提高提供綜合解決方案的服務能力，并介入更多的新興業務領域；對于中型企業和私人銀行客戶，強調挖掘其在成長過程中的潛在價值，用“投行+商行”模式為其在轉型或擴張過程中提供財務顧問、私募、上市推介等增值服務，提高綜合貢獻度，適當時候不放棄授信方式進入；對于中小企業客戶和零售客戶，強調信貸業務的定價管理，可重點采用“商行”模式，大力發展授信、供應鏈、電子銀行、網銀等重點業務，全方位多角度跟蹤式介入，通過專營機構提供套餐式、標準化金融產品，滿足日常融資需求，銀行獲得高溢價受益。
