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【關鍵詞】經濟新常態 商業銀行 實體經濟 發展戰略
一、引言
縱觀我國商業銀行改革發展之路，2002年我國國有獨資商業銀行的改革步驟穩步推進。股份制商業銀行則成為中國銀行業舉足輕重的力量。各商業銀行具體運行效率指標見表1。圍繞普惠金融，重點關注“三農”、中小微企業、保障性安軍工程不斷加強服務實體經濟的能力，我國商業銀行服務小微企業貸款規模不斷擴大（如表2）。
（一）“三期疊加”提出整體要求
（二）實體經濟提供根本動力
商業銀行業務作為金融中心業務，其發展的根本動力在于實體經濟的根本需求；而實體經濟發展形成的巨大融資需求強烈依賴商業銀行的信貸支持，商業銀行將推動其進一步轉型和發展。實體經濟融資需求是商業銀行提供信貸支持的現實依據，中小企業融資難、融資貴的問題日益突出?？陀^上，我國各商業銀行信貸規模日趨緊張，為此其提高借貸門檻，擠壓對小企業的信貸投放；主觀上，我國中小企業普遍發展不成熟，資產有限，抵押手段缺乏，風險控制措施不足等，使得中小企業難以滿足銀行貸款條件。
（三）營改增存在潛在影響
“營改增”將企業承擔的部分稅負轉向最終消費者，企業客戶則可以借此降低融資成本，擴大盈利空間，增強競爭力，間接促進了實體經濟的發展；一定程度上緩解了實體經濟經營難、融資難的問題，幫助實體經濟轉型升級。對商業銀行而言，“營改增”能否真正降低銀行業本身和實體經濟的稅負，關鍵還要進行妥善的制度設計。此次改革增加了銀行的稅負壓力，盈利空間進一步受擠壓；再加上經濟“新常態”大背景下面臨的轉型攻堅壓力，商業銀行將承擔更加嚴重的稅負，盈利能力也將受到沖擊。
三、實證研究及分析
（一）變量說明
關于實體經濟的定義與衡量，本文將在涵蓋房地產市場和金融市場在內的GDP或其相關指數此基礎上拓展分析指標，并加以價格指數（包括農產品生產價格指數、固定資產投資價格指數）等6個代表性指標作為被解釋變量來分別進行研究。本文7個解釋變量和6個被解釋變量將選取2010-2016年各個季度的數據，具體定義見表3。
（二）線性模型檢驗結果
四、經濟“新常態”下商業銀行服務實體經濟的戰略轉型
（一） 支持實體經濟發展
金融業與實體經濟存在“唇齒相依”的關系，因此商業銀行應充分發揮金融在經濟結構調整中的引導作用，主動融入國家經濟發展戰略，加快推進實體經濟結構優化和發展方式轉變；創新適時完善信貸機制，持續加大對實體經濟的服務力度。
（二）加快信貸和服務模式創新
在供給側改革和“營改增”背景下，商業銀行要加快信貸方式轉型和服務模式創新，創新開展中間業務和多元拓展表內外業務；同時避免“脫實向虛”，防范金融風險。商業銀行要創新推進戰略轉型，完善體制機制，積極應對利率市場化等帶來的擠壓，實現服務實體經濟和擴大盈利空間的綜合發展。
參考文獻：
關鍵詞：商業銀行；實體經濟；服務；研究探討；建議措施
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-01
近幾年，由于我國的科學技術的發展和社會的進步，使得實體經濟和虛擬經濟的發展都有了很大的改善，人們的生活水平和生活質量也有了很大提高。人們對金融業服務實體經濟的問題越來越關注，尤其是對商業銀行的發展和服務實體經濟的問題。實體經濟主要是涵蓋了生活中物質產品和精神產品的制造、銷售和其他的相關經濟活動。因為自身具有其特殊性，所以在現實中被廣泛采用，實體經濟活動占據了經濟活動的很大比例，所以，在社會經濟發展的今天，必須要加大對金融業服務實體經濟的問題進行研究，下面從商業銀行服務實體經濟的角度進行分析和論述，以提高實體經濟的發展水平。
一、目前我國的經濟局勢
從我國的經濟發展來看，雖然我國的經濟發展有了很大提高，但目前仍然處于經濟危機的局面。究其原因，就是由于金融工具的不理想化，使得了虛擬經濟在發展中嚴重的脫離了實體經濟的主體，最終導致虛擬經濟的發展超過了實體經濟，實體經濟就很難承受虛擬經濟的壓力，造成實體經濟危機嚴重。
經濟模式主要分為實體經濟（Real Economy）和虛擬經濟（Fictitious E. conomy）兩種類型，其中實體經濟主要指的是具體的物質產品和精神產品的制造和銷售，以及與之相關的經濟服務活動等。而虛擬經濟則是通過有價證券、銀行信用、產權、股票和物權等各種金融業的衍生產品所進行的虛擬資本的交易活動。
通常來說，實體經濟的發展需要借助于虛擬經濟，而虛擬經濟需要依賴于實體經濟，虛擬經濟本身具有不穩定性、高流動性、高投機性和高風險性等特點。實體經濟的發展制約著虛擬經濟，為虛擬經濟提供了發展的物質基礎，同時也是檢驗虛擬經濟發展的重要標志。如果在兩種經濟的發展中，虛擬經濟超出了實體經濟所能承受的范圍，那么實體經濟就會成為一個“熱氣球”，氣球在上升的過程中，遇到“針刺”就會發生爆破，則表示經濟出現衰退、蕭條等現象，最終必然會導致經濟危機的出現，影響整個國家的經濟發展。
現代科技和生產力不斷發展，給經濟的發展帶來了很大的推動作用，但現代社會中逐漸向“全球經濟一體化”的方向邁進，世界各國的經濟發展、產品的生產和流動、消費等領域都存在很重要的聯系，在一定程度上，經濟會相互滲透和依賴，使得世界經濟緊密的聯系在一起，一旦某個經濟大國出現經濟危機，其他的國家必然會受到很大的影響。例如，前些年美國出現的次貸危機，最終導致美國的經濟危機，經濟增長率為1.1%，而其他國家的經濟增長率也大大降低，如日本、德國、中國等國家。
因為虛擬經濟和實體經濟之間存在特定的關系，所以在發展中必須要處理好虛擬經濟跟實體經濟的關系，高度重視虛擬經濟對實體經濟的服務質量和服務水平，提高整體經濟的發展，走可持續發展的道路，改善人們的生活水平和生活質量。
二、提高金融業服務水平對實體經濟的重要意義
1.提高我國的金融業服務水平，使其符合我國的經濟發展局勢。近幾年，我國的經濟發展迅速，經濟的發展模式也有了很大的改變，提高了經濟發展水平。但我國的經濟在很大程度上依賴于對外貿易，所以，對外來經濟的依存度較大，受全球經濟發展的制約。如果對外貿易的各國經濟受到沖擊的情況下，我國的對外貿易也會受到侵襲，國民經濟就會降低，影響整體的經濟的發展速度。據經濟預測模型的研究表明，如果全球的經濟需求下降一個百分點，那么我國的出口增長率就會下降6個百分點。所以世界各國經濟危機，我國的經濟增長、對外貿易等都會大幅度降低。
現在的投資者都會存在一定的心里恐慌，因為在出現金融危機之前，我國的虛擬經濟逐漸體現了其自我膨脹的假象，使得投資者就會產生“利好”的心理反映，導致很多資金流入金融行業的虛擬產品中，很難收回。所以，一旦出現金融危機，金融衍生品存在的虛擬經濟就會空前嚴重，衍生品爆發，大量的投資者資金流失，給投資者造成一定的心里陰影。目前，投資者主要擔心的是，我國的實體經濟直接進行投資的幾率太小，股市持續低迷狀態，很難做出實體投資的決定。
小企業的實體經濟會因民間借貸利率的升高而受到影響，民間借貸利率由于資金的供求問題而逐漸升高，導致小型化的實體經濟發展緩慢，阻礙了小企業的發展，最終導致社會問題的出現。因為資金是企業的重要基礎，是企業發展和成熟的血液，要想發展在經濟危機中受到侵襲的實體經濟，就需要加強金融業對實體經濟的服務力度，尤其是要注重對小型企業的扶持。在實體經濟的發展中，投入一定量的資金，讓經濟市場的發展達到新的平衡，推進社會經濟的發展和繁榮，促進虛擬經濟大量游資的流動性，提高虛擬經濟的發展水平。
2.提高金融業服務實體的經濟有助于維持社會安定。國家物價的大幅度上漲，給人們的生活帶來了極大的困難，降低了人們的生活水平，影響了生活水平。雖然，國家也出臺了有關的政策進行控制和扶持，但由于快速上漲的物價，使其解決不了生活問題。在我國目前的經濟發展方面，很多投資者寧愿將資金握在手里，也不會將資金投入到實體經濟中，使得企業實體經濟的經營利潤大大的降低。
三、如何提高金融業服務水平
要想提高金融業對實體經濟的服務水平，就需要學習國內外的先進經驗和理論，具體的分析我國的國情，努力打造金融行業的新產品，同時要對落后傳統的金融體制進行改革和創新。對于銀行來說，就需要提高銀行服務實體經濟的服務水平、服務質量。然后有針對性、有選擇性的對實體經濟進行服務，實行差別服務，根據情況來制定相應的措施，實現最優化服務。
1.選擇性的服務農業經濟。現在我國針對農業經濟的金融產品較少，對農業經濟的金融服務較差，影響了農業經濟的發展。但由于我國農村人口眾多，國民生存需要依靠大量的農業經濟，且農業經濟的發展跟國外相比，較為落后。所以要想實現現代化的農業經濟，就需要選擇性的服務農業經濟。在農村金融中，傳統的抵押擔保貸款的概率很小，因為農民的收入不高，所以我國可以發展小額無抵押貸款的經營模式，提高農民貸款的幾率。為保證貸款的安全性，可以采用農戶聯保的制度，幾個農戶共同承擔貸款聯保責任，相互保險、相互監督、相互幫助。同時要注重貸款周期和貸款規模的調整問題。
2.重點服務中小企業。銀行是經營貨幣的機構，但大部分的貸款都是指向大型的企業或者國有企業，為中小企業貸款的情況較少，所以在一定程度上限制了中小企業的發展和壯大。但出現該情況的原因主要是因為大型企業或者國有企業出現壞賬的幾率較小。但在現實的經濟局勢下，銀行將資金貸給中小企業，本身可以實現雙贏的局面，不但可以提高自身的企業發展，獲得更高的利潤，還可以促進中小企業的發展和壯大。
現在國家級、省級和市級的科技園區以及高新區的建設項目逐漸增多，為區域的發展增光添彩，如果銀行為這些中小企業提供資金，可以促進這些小型企業的快速發展，而這些中小企業依靠政府提供的平臺，發展迅速。但對于銀行來說，這些中小企業的資金無非是些“小魚”、“小蝦”，但對企業的幫助很大，核心的技術競爭力會快速的發展。
3.提高服務實體經濟的效率。要想提高金融業對實體經濟的服務水平和服務質量，不但要提供服務，還要有選擇性的開展金融創新活動，推出新的金融產品，完善金融服務制度和服務體系，為用戶提供更便捷的服務要求。例如，可以做好拓展貸款產品、簡化貸款流程、縮短流程周期等工作。控制好貸款的流程和審批過程，簡化貸款流程，降低流程的周期，提高金融業為實體經濟的服務效率和服務質量。
四、結束語
我國的經濟水平逐漸提升，人們的生活質量和生活水平也有所提高。在國內經濟緊張的局勢下，需要突出金融服務實體經濟，對我國的經濟社會發展和金融業的發展具有重要的意義。當前的經濟形勢日益嚴峻，必須要將金融業服務實體經濟上升到最高的戰略層次，尤其是要發展商業銀行對實體經濟的服務水平，提高服務質量，從整體上促進我國經濟的發展和社會的進步。高度重視虛擬經濟對實體經濟的服務質量和服務水平，提高整體經濟的發展，走可持續發展的道路，改善人們的生活水平和生活質量。
參考文獻：
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發展實體經濟，是增加社會財富、增強綜合國力的基礎，也是改善人民生活、應對外部沖擊的保障，同時它也有利于防止泡沫經濟的發生、降低金融風險，實現經濟平穩較快發展。國與國之間的競爭本質上就是實體經濟的競爭。歐洲國家19世紀占據世界經濟主導地位，主要原因是歐洲率先發起工業革命。二戰后美國在世界經濟體系中地位的快速抬升，關鍵因素是率先進行產業技術革命，其高端制造業成為世界龍頭；日本、亞洲四小龍的崛起也都是其提高生產力、發展實體經濟的結果。金融危機爆發以來，世界政治經濟格局正在發生新的變化，全球產業已經開始了新的布局，新的競爭格局已經悄然形成。面對這些新的調整，作為制造業大國，要保持和提升產業競爭優勢，就必須重視推動實體經濟的不斷發展。
國際經驗表明，過度發展虛擬經濟不可持續。無論是2008年的次貸危機，還是現在的債務危機，最大的教訓就是一些國家不重視發展實體經濟。大量的資本脫離實體經濟，進行過度的投機易，導致了金融危機并最終危及了整個經濟的健康發展。現在，這些遭遇了危機的發達國家，也都開始反思經濟發展的模式，重新關注實體經濟。同時，發展實體經濟與推動金融創新也是完全可以統一的。
金融機構在促進實體經濟發展方面具有重要地位和作用
實體經濟的持續健康發展離不開金融的支持。最近，總理強調金融要加強對實體經濟的支持。提升金融支持實體經濟的能力，核心問題是如何有效配置金融資源。
金融機構在我國金融體系中有舉足輕重的核心地位。從社會融資總量來看，到2011年為止，我國信貸規模仍占社會融資總量的50%以上，體現金融機構在我國社會融資環節中的重要程度，而資金融通是推動整個經濟健康循環的核心。
和西方的金融機構不同，我國金融機構主要資金均投向了和實體經濟發展相關的各個產業，在促進實體經濟發展方面發揮了重要作用。當然，我國金融機構在為中小企業融資，支持戰略性新興產業以及企業“走出去”等方面還有很大提升空間，我們需要不斷更新觀念，加快金融創新，增加金融業的核心競爭力和服務能力，使金融更好地服務于實體經濟發展。
商業銀行服務實體經濟的具體措施
商業銀行服務實體經濟發展的具體措施可分為五方面：
支持擴大內需、保障民生
目前我國經濟正處在轉型的關鍵時期，擴大內需、保障民生是實現經濟發展與社會和諧穩定等一系列目標的基礎。
要深掘消費信貸市場，推出靈活方便的消費信貸產品。應加大開展個人信用卡業務及個人耐用消費品消費貸款業務力度。同時要支持信用體系建設，開發多元化的消費新產品。針對不同的個人信貸消費需求，可以在利率、期限和還款方式方面進行創新，為消費者提供更多選擇。
要加大對保障性住房建設的資金支持力度。通過采用在建工程抵押、股權質押、應收賬款質押等擔保方式，加大對保障性住房建設資金支持力度。
要加大對教育發展的支持。通過直接提供金融支持、合作開發等方式促進教育產業做強做大，加大助學貸款發放力度。
要加大對醫療衛生事業的支持。以醫療衛生機構為服務載體和對象，對醫院發展、醫療數字化信息建設、基層醫療機構建設、民營醫院發展、醫院采購等環節給予信貸支持。探索醫療金融租賃業務。
完善中小企業金融服務
中小企業是實體經濟發展的重要生力軍，商業銀行支持中小企業金融服務責無旁貸。這不僅是落實監管機構要求和履行社會責任的需要，更是實現自身可持續發展的內在要求。
以產品創新助推中小企業業務發展。產品創新應根據中小企業的產權制度、業務性質和經營特點，有針對性地開展。在研究中小企業公司業務需求的基礎上形成一個有機的整體，同時研究中間業務產品和針對企業主個人金融服務方面的產品組合，實現公司金融、貿易結算和個人金融業務共同發展。
發揮專業化經營優勢，構建服務中小企業的長效機制。目標是將資源整合并集中服務于中小企業市場，提高業務效率和運營水平，保證銀行人力資源和信貸資源投入于中小企業細分市場。而且，專營機構本身也具有更強的身份識別效應，有利于中小企業客戶便捷地找到合適自身需要的金融服務機構。
通過流程和風險管理再造助推轉型。大型銀行在構建中小企業金融服務體系過程中必須實施變革，建立服務于中小企業業務的“流程銀行”，通過再造業務流程、組織流程、管理流程，突破傳統的服務大公司業務的既有運作模式，形成以服務中小企業客戶需求為核心的全新業務體系，及時滿足客戶需求。
助力戰略性新興產業發展
“十二五”規劃綱要提出，要把戰略性新興產業培育發展成為先導性、支柱性產業。商業銀行要從中長期發展戰略的角度出發，配置專門的人、財、物資源，用于對戰略性新興產業發展的支持，具體措施如下：
要創新服務模式。商業銀行傳統的運行模式是信貸管理服務模式，主要與傳統成熟產業相適應。比如，需要客戶有穩定的現金流、大量的固定資產、清晰的贏利模式等等。但戰略性新興產業常常難以符合上述標準，如果不進行服務模式創新，商業銀行就無法為新興產業服務。
要幫助企業拓寬融資渠道。一般來說，股權融資是戰略性新興產業的重要融資渠道。商業銀行可以通過設立和參與戰略性新興產業基金，直接投資新興產業；還可以與風險投資基金、產業基金等在資金托管、新興產業客戶推介等業務領域加強合作。
要建立合理的評級授信體系。商業銀行在設計內部評級和授信體系時，應充分考慮戰略性新興產業項目的具體特點，充分認識到企業和項目的成長性，客觀測評企業信用等級和核定授信額度。
促進和推動企業“走出去”
目前，我國企業對外投資和“走出去”步伐不斷加快，2011年，我國非金融類對外直接投資達到601億美元。商業銀行在提升“走出去”企業的金融服務方面，可以從三方面著手：
要支持企業的海外并購。數據顯示，2011年中國內地企業海外并購數量達到207宗，金額達到429億美元，創造了新的紀錄。商業銀行應著眼于未來的綜合化經營趨勢，與海外并購企業建立全面、長期的合作關系，向企業提供多樣化金融服務：如在并購中提供并購顧問、融資方案、過橋貸款以及國際結算、業務等金融服務。
要加大產品創新的力度。要加快發展ODI、FDI資本項目跨境業務，支持境內企業赴海外上市、發債以及海外發債回流內地的項目。積極發展跨境項目貸款、買方信貸等產品，創新海內外行合作貿易融資產品。加快海內外聯動，在金融市場工具、理財、投資、匯率與利率風險管理產品的綜合服務和聯動服務上下功夫，為企業海外發展提供全領域服務。
要提升服務的質量。要牢固樹立“以客戶為中心”的經營理念，在業務流程、產品設計和管理架構等方面緊緊圍繞客戶的需求，簡化流程，提高金融服務效率。特別要增強海外和國內的業務聯動，加強與國外金融機構的合作，為企業提供更快捷和便利的跨境服務。
要加強人才培養。服務企業“走出去”需要擁有豐富海外工作經驗、具備較高跨國經營管理能力的國際性人才。商業銀行應在體制機制、政策措施等方面鼓勵國際化人才的培育和引入，加快跨境人才培養、提升企業國際化水平。另外，商業銀行應進一步完善人力資源管理體制的市場化改革，提升商業銀行服務企業“走出去”的能力。
擴大人民幣的跨境使用
人民幣“走出去”是我國全球金融戰略布局的核心內容。商業銀行作為跨境金融服務的主要提供者，必須主動順應人民幣“走出去”的發展趨勢，針對企業的需求量身打造跨境人民幣綜合服務方案，促進貿易和投資的便利化。
要順應客戶需求，加強產品創新。隨著人民幣在國際上接受程度的不斷提升，企業也不斷提出對各類人民幣金融產品的需求。商業銀行要根據未來的政策發展和市場變化，不斷提高產品創新和服務能力。要繼續大力發展跨境人民幣結算業務，加快推進海外人民幣存款、貸款、資金、理財、發債、衍生產品等各項業務的發展，提供跨境人民幣項下的供應鏈產品、結構性投資避險產品、資本項下配套的產品、基金托管產品以及海內外一體化的綜合金融服務方案，幫助企業規避匯率風險，節省財務成本，提高資金使用效率。
要加強基礎建設，提升服務能力。要繼續推進人民幣清算渠道網絡建設，為走出去企業提供遍及全球、方便快捷的資金清算和融通服務。在發展業務的同時，商業銀行要加強風險和內控管理，特別注意防范市場風險、法律風險、操作風險等；做好系統支持保障，提升業務處理效率和服務質量。
關鍵詞：資本管理；流動性風險管理；費雪方程式；內涵集約發展
中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）10-0071-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.19
第四次全國金融工作會議確定了“金融為實體經濟服務”的總方針，總理在會上明確提出了“五個堅持”，其中第一個堅持就是“堅持金融服務實體經濟的本質要求”，確保資金投向實體經濟。金融危機爆發后，銀監會在促進銀行轉型、支持實體經濟方面做了大量工作，其中就包括按照國務院的統一部署，根據我國銀行業實際，制定了適度前瞻、反映國情、與國際接軌的新資本和流動性監管標準①。《商業銀行資本管理辦法（試行）》已，并將于2013年1月1日起正式實施，與之相配套的《商業銀行流動性風險管理辦法（試行）》也即將公布。新監管標準即將實施情況下，如何推動銀行業支持實體經濟，值得研究。
一、引導銀行業支持實體經濟的必要性
虛擬經濟具有流動性高、風險性高、投機目的性高、收益性高和穩定性低的五大特點，銀行的盈利性決定了其有把資金運用到回報率高的虛擬經濟的傾向。因此，用政策引導成為銀行支持實體經濟的必然要求。
（一）引導銀行業支持實體經濟必要性的理論基礎
引導銀行支持實體經濟的必要性可以從改進的費雪方程式得到有效證明。傳統的費雪方程式為MV=PT，其中M代表了貨幣供應量，V代表貨幣流通速度，P代表一般價格水平，T代表商品和勞務的交易量。顯然，傳統的貨幣方程式只關注貨幣與實體經濟的關系，忽略了虛擬經濟。本文加入s代表虛擬經濟的交易額，有MV=PQ+S，其中S=PS*QS，其中S代表虛擬經濟交易額，PS代表虛擬資本的一般價格水平，QS代表了虛擬經濟的交易數量。于是有：
上式說明過度的虛擬經濟會對實體經濟產生“擠出效應”，即在虛擬經濟發達條件下，貨幣供給量分成兩部分，PQ部分用于實體經濟，PS QS部分用于虛擬經濟的交易。在貨幣購買力不變的前提下，用于虛擬資產交易的貨幣越多，用于實物經濟的貨幣量就越少。在虛擬經濟過度膨脹時，金融市場中存在大量投機行為和炒作活動，其投機收益大大高于實體投資利潤，由于資本的本性就是追求最大利潤，虛擬經濟領域和實體經濟領域巨大的收益反差不僅會導致閑置資金的介入，而且會吸引相當部分產業資本脫離實體經濟領域，進入虛擬經濟系統投機套利，這就是“擠出效應”的作用原理。當虛擬經濟對實體經濟發生“擠出效應”時，在虛擬經濟的表面繁榮下，實體經濟的增長有可能停滯甚至衰退。也正是由于這種“擠出效應”及資本逐利性的存在，才使得出臺相關政策對銀行業加以引導服務實體經濟成為必然要求[1]。
（二）銀行業支持實體經濟的首要制約因素
確保銀行業支持實體經濟的有效性需從三方面考慮：一是銀行業本身的健康平穩可持續；二是管理政策的準確合理；三是傳導機制的順達通暢。目前，我國在上述三方面均存在諸多不足，但銀行業經營管理粗放不可持續已成為我國銀行業有效支持實體經濟的首要制約因素。
一是業務發展模式粗放，過多依賴高資本消耗的信貸規模擴張。2005—2009年，我國銀行業年均信貸增速為19.77%。超過同期歐美銀行10個百分點以上。風險資產過快攀升，大量消耗了經濟資本[2]。業務結構上，當前國內銀行業零售貸款、中小企業貸款占全部貸款占比過低；客戶結構上，目前國內銀行“壘大戶”的現象普遍存在，尤其在資源緊缺時，搶大客戶、搶大項目的現象嚴重。
二是資本管理模式粗放，進入做大規模與上市融資的“循環怪圈”。目前，我國銀行業資本補充高度依賴外源融資，內生能力不夠大。在存貸款利差受到保護的情況下，不斷做大存、貸款規模成為盈利的最便利途徑。另外，我國銀行業存在的股權高度分散，缺乏實際控制人等問題也導致了商業銀行規模至上的發展模式[3]。進而導致國內銀行做大規模與上市融資循環往復的怪圈。
三是風險管理模式粗放，風險管理認識不足、手段落后。目前，國內銀行依然缺乏對新形勢下全面風險管理內涵的深刻認識，將風險管理等同于信貸管理，缺乏前瞻性、預測性分析，尚未形成全員參與的風險管理文化，目標僅是單純的降低、控制風險，對于價值創造功能的挖掘不夠；同時缺乏整合的風險技術手段，目前中國銀行業的技術工具、管理手段和整合管理體系還不夠充分和健全[4]。
二、新監管標準推動銀行業支持實體經濟的表現
促進銀行業支持實體經濟，首先要提升銀行業精細化經營管理水平，減少制約因素的不利影響。與舊監管標準相比較，中國銀監會正式的新《商業銀行資本管理辦法》與即將的《商業銀行流動性管理辦法》，其進步意義主要體現在通過要求銀行進一步加強資本管理，強化資本約束，引導銀行業主動發展零售業務、增強服務中小企業能力，轉變目前粗放的經營發展模式，減少銀行業支持實體經濟過程中制約因素的制約效應，提升銀行支持實體經濟的內生動力[5]。
（一）推動銀行內涵集約發展，實現對實體經濟持續推動
與舊監管標準相比較，新監管標準在注重資本數量的同時更注重資本質量，這主要體現在兩方面：一是提升了核心資本劃分標準，將一般風險準備、外幣報表折算差價劃入核心一級資本；二是縮小了附屬資本劃分范圍，將原先的可轉換債券、長期次級債券縮小為可供出售金融資產中的股權類、債券類的公允價值變動形成的未實現凈利得的50%、交易性金融工具公允價值變動形成的未實現累積凈利得，將原先的重估儲備縮小為固定資產重估儲備（不包括非自用不動產）的70%（具體變化見表1），更為強調股東資本及所有者權益的重要性，鼓勵銀行不斷地進行內部資本積累，實現內涵式發展。二是新監管標準要求銀行在科學識別、度量風險的基礎上，對信用風險、市場風險、操作風險及其他風險計提相應的資本，包括銀行賬戶風險和交易賬戶風險，表內風險和表外風險，擴大了風險覆蓋范圍。具體作出的調整為：信用風險計量上，權重法采用風險權重體系調整，體現審慎監管要求的同時，擴大覆蓋范圍至表內、表外、資產證券化、交易對手信用風險暴露等；市場風險計量上，取消市場風險資本計提的門檻；操作風險計量上，第一次明確操作風險資本要求，取消操作風險資本要求的過渡期。通過以上措施最大程度地降低并覆蓋風險，節約資本，實現集約化發展。
（二）推動銀行優化資產結構，提升對實體經濟的服務效能
一是調整分類監管標準提高資本監管有效性。針對我國銀行業普遍達標的現象，新監管標準調整了分類監管標準（見表2），并對每類監管標準的銀行分類采取監管措施。新監管標準根據銀行不同的業務資產結構，不同的風險水平，提出不同的資本要求，即銀行的業務資產結構不同，銀行所消耗的資本也就不同，從而鼓勵銀行不斷優化其業務資產結構，最大程度地降低資本消耗。二是新監管標準對微小企業貸款、個人貸款、貿易融資及公共部門實體貸款等，確定了比較優惠的資產風險權重；對持有復雜的資產證券化產品、復雜的結構性金融衍生產品，以及非并表的金融機構股權等，都確定了較高的風險權重。鼓勵銀行服務實體經濟，審慎引導銀行開展金融創新。
（三）鼓勵銀行以豐補歉，減少對實體經濟的親周期性
新監管標準建立了多層次的資本充足率監管要求，適當提高了核心一級資本的水平（見表3），新監管標準在最低資本要求之上，還確定了儲備資本和逆周期資本等緩沖性的資本要求，以更好應對經濟下行及市場惡化環境下的金融風險。在經濟上行和繁榮時期，銀行要積累較充實的資本和流動性，以應對經濟下行和萎縮時的沖擊與風險，減小了銀行體系對實體經濟波動的加劇效應。
（四）要求銀行注重流動性，降低損害實體經濟的可能性
經濟和市場的不確定性和波動性決定了銀行對流動性的需求存在著短期性和長期性。與舊監管標準相比較，新監管標準增設流動性覆蓋率及凈穩定融資比率兩個流動性指標，確定了銀行機構要達到的流動性指標及應急性流動準備，在原先僅注重衡量銀行短期流動性的同時，將長期流動性指標納入監測范圍。同時，新監管標準要求銀行加強資產負債的匹配管理，加強流動性壓力測試管理，減少對市場短期資金的依賴，增加高質量流動資產和長期穩定性資金，實現安全性、流動性、收益性的協調平衡，降低金融內部不穩定對經濟產生的負外部效應。
三、新監管標準下銀行業支持實體經濟的路徑選擇
新監管標準的實施不僅對我國銀行業支持實體經濟起到了強有力的推動作用，而且對我國銀行業今后如何更好地支持實體經濟指明了方向。在新監管標準實施條件下，我國銀行業應注重通過以下路徑支持實體經濟。
（一）發揮傳統業務模式優勢，提高資產質量和服務效率
新監管標準對資本要求的提高，并不意味著商業銀行“信貸業務”主導的業務模式已經不能適應全球金融市場發展的趨勢。面對國內經濟長期穩定增長催生的巨大有效信貸需求，國內銀行轉型不僅不能削弱傳統信貸業務，而且應以優化信貸業務為重點，在傳統信貸業務的廣度和深度上下功夫，做深做細，提升金融服務效率和信貸質量，實現銀行與實體經濟的互利共贏。
（二）建立高效益“輕資本”模式，支持經濟轉方式調結構
新監管標準進一步強化了資本約束機制，粗放型的資本高消耗模式難以為繼。國內銀行應強化主動管理資產負債的能力，根據資本的風險承受水平，不斷優化業務結構，大力發展零售業務、中間業務、中小企業業務以及資本占用少的業務。建立高效“輕資本”模式，有效利用新監管標準對中小企業、新興產業業務風險權重的優惠，支持經濟結構轉型的同時實現自身經營模式的轉型。
（三）提升風險管控精細化水平，全面防范系統性風險
新監管標準除覆蓋信用、市場、操作風險外，還是第二支柱流動性風險、國別風險、戰略風險、聲譽風險、信用集中度風險、資產證券化風險，以及交易對手信用風險等風險的匯集平臺。商業銀行必須從戰略高度，提升整體風險管控精細化水平。不僅要健全組織架構，強化風險治理，整合、再造業務流程，順暢傳導渠道，更要升級風險管理手段和方法，加強技術支持。具體來講，結合新監管標準，建立完善的壓力測試管理體系，全面防范系統性危機的產生。
（四）穩步推進金融工具創新，滿足客戶多樣化的金融需求
新監管標準資本約束功能以及對衍生金融產品風險權重普遍增加，要求商業銀行開展金融工具創新不僅應滿足不同客戶的真實需求，為客戶實現財富增值提供渠道，真正對沖資產負債表風險，增強銀行體系的穩健性。今后，商業銀行創新必須以實體經濟需求為核心，建立以客戶和市場需求為出發點的產品研發和推廣流程，還應建立以價值創造為核心指標的產品服務創新評價辦法，與獎懲機制相配套，使產品和服務的創新步入持續優化的動態過程。
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19世紀以來，全球先后經歷了大大小小十幾次金融危機，其共同特點都是危機爆發前相關國家經濟在金融業支持下持續增長、對經濟的看漲預期反過來又刺激金融創新，加上逐利性導致全球資本不斷涌入國內使得國內金融市場的繁榮逐漸脫離了實體經濟發展，當逐利的資本達到一定程度后便為金融危機的爆發埋下禍根。美國這一輪金融危機的發生，關鍵原因就在于美國經濟也出現了脫離實體化的傾向。從表1可以看出，在過去的五十多年，美國以制造業、建筑業和交通運輸業為代表的實體經濟占國內生產總值的比重從41.25％下降到18.07％，特別是制造業占其國內生產總值的比重下降至11.2％。而以金融、保險服務業及房地產、租賃服務業為代表的虛擬經濟在國內生產總值的比重則不斷上升，其中金融業的比重更是接近20％。服務業和金融業在美國經濟中所占比重過大，國民經濟過分的“避實就虛”嚴重損害了美國經濟的平衡性，最終使得金融危機爆發。
在金融危機與歐債危機中，德國經濟快速復蘇并在穩定歐洲經濟方面發揮了根本作用，這一切都得益于德國堅實的實體經濟基礎。作為一個“制造大國”，德國工業制造業占GDP的29％，是德國經濟發展的“脊梁”。世界500強企業中，有37家在德國。如果說德國最嘈雜的，是工廠機器發出的金屬沙沙聲；那么美國最喧鬧的，則是證交所大聲叫嚷的交易員。從深層次看，華爾街過度創新的“虛擬經濟”，導致金融衍生品無限泛濫，從而釀成本輪金融危機，而德國堅實的制造業基礎則是其保持強大的抗危機能力的根本保障。
國際金融危機后，美、歐等發達國家重新認識到發展實體經濟特別是制造業的重要性，紛紛提出“再工業化”戰略，以搶占世界經濟和科技發展的制高點，全球范圍內正在上演從“工業化”到“去工業化”，再到“再工業化”這樣一個循環過程。這一過程實際上是對制造業產業鏈的重構，重點是對高附加值環節的再造，體現了真正服務實體經濟的發展戰略，符合經濟形態螺旋式上升的發展規律。
1、美國高調推行“制造業振興計劃”。金融危機過后，奧巴馬政府先后制定了《重振美國制造業政策框架》、《先進制造伙伴（AMP）計劃》等一系列規劃，從國家戰略層面提出加快創新、促進美國先進制造業發展的具體建議和措施。2011年末，美國宣布創設隸屬于白宮國家經濟委員會的白宮制造業政策辦公室，旨在協調各政府部門之間的制造業產業政策制定和執行，并推動美國制造業復蘇和出口。2012年2月，美國國家科技委員會了美國《先進制造業國家戰略計劃》，分析了全球先進制造業的發展趨勢及美國制造業面臨的挑戰，明確提出了實施美國先進制造業戰略的三大原則和五大目標。
2、歐盟經濟體積極謀劃“新工業革命”。2011年11月歐盟委員會公布了一項預計耗資800億歐元的“地平線2020”科研規劃。該規劃的主要目的是提高歐洲的基礎研究水平，推動信息技術、納米技術、新材料技術、生物技術、先進制造技術和空間技術等領域的研發和綠色交通、可再生能源、食品安全等領域的技術進步。2012年5月，歐盟委員會在其網站上為制訂歐洲新工業化政策征求意見，歐盟委員會主席巴羅佐認為，歐債危機的核心問題是一些成員國競爭力缺失，為此歐盟需要進行深度結構改革，開展有針對性的投資。歐洲需要維持一個強勁、多元化和擁有競爭力的工業基礎，通過加速工業創新、支持向低碳經濟轉型、鼓勵創業、扶持中小企業等措施，促進歐洲工業的可持續發展。
牢牢把握金融服務實體經濟的本質要求
（一）正確認識金融與經濟之間的關系。
經濟決定金融，金融為經濟服務，這已經被世界經濟發展史證實為一個基本規律，也是經濟學家們的共識。經濟對金融的決定作用主要體現在兩方面：一是金融是在商品經濟發展過程中產生的，并伴隨著商品經濟的發展而發展；二是商品經濟的不同發展階段對金融服務的需求不同，由此決定了金融發展的結構、階段和層次。1969年戈德•史密斯在《金融結構和金融發展》一書中指出經濟快速增長的時期往往是金融高速發展的時期。盧卡斯（1995）也指出，金融業的發展實際上是跟隨實體經濟需求的引導，當實體經濟有需求時，金融業就自然而然發展起來。因此，只有實體經濟的發展基礎牢固，金融業的發展方可持久穩健；缺乏實體經濟支撐的金融業非理性擴張，可能會使金融業一時興旺發達，但從長期來看則會貽害無窮。因此，金融業的發展需以實體經濟發展為基礎，始終應輔助或服務于實體經濟，不能凌駕于實體經濟發展之上。只有使金融在促進經濟發展中獲得自身的健康成長，才能最大限度地為經濟發展服務。
（二）我國以銀行為主導的金融體系應該在促進實體經濟發展中承擔特殊使命、扮演中堅力量。
1、從理論角度看，國有資本的性質天然地要求銀行應該在服務實體經濟方面主動承擔特殊使命。我國銀行業在成立之初基本上是國有性質的，近些年來隨著市場化改革的不斷深化，特別是引入國外戰略投資者后，銀行業普遍建立了現代企業制度，股權結構發生了一定的變化。但是，國有資本在整個銀行體系中仍然處于絕對控股地位，這樣的制度安排正是為了保持國家對金融體系的絕對控制力，便于國家宏觀經濟政策的實施，這也是國家資本意志的體現。因此，商業銀行尤其是國有商業銀行應深刻地認識到自身所承擔的重任，增強政治責任感和歷史使命感，主動貫徹落實國家宏觀經濟金融政策，積極投身到服務實體經濟的活動中來。
2、從實踐角度看，我國以銀行間接融資為主導的金融體系要求銀行必須在服務實體經濟方面扮演中堅力量。一方面，與歐美發達國家相比，我國資本市場還不夠發達，企業主要還是通過銀行體系進行間接融資。從表2可以看出，盡管近些年來隨著我國資本市場的發展，間接融資比例不斷降低，但是2011年末人民幣貸款占社會融資總量的比例仍然達到54％，遠高于美國和英國同期的27％和38％。另一方面，從資產結構來看，我國的金融機構雖然資產規模龐大，但是結構極其不平衡，根據中國銀監會相關統計，2011年末我國銀行業金融機構總資產為111.5萬億，占全部金融機構資產的92％，保險業、證券業資產占比僅為8％。無論從社會融資總量占比還是金融資產占比來看，銀行業在我國的金融體系中都占據了主導地位，因此應該在服務實體經濟方面發揮主力軍作用。
實體經濟發展在融資方面存在的突出問題
（一）融資難，多數中小企業無法獲得銀行信貸支持。
中小企業、特別是小微企業融資難問題是世界各國普遍存在的問題，但是在目前我國表現得更為突出。根據國務院發展研究中心2011年10月的“中小企業發展的新環境新問題新對策研究”顯示，中國的銀行貸款覆蓋率，大型企業幾乎實現了全覆蓋，中型企業達80％以上，而規模以下的小型企業則最多只有20％。僅2010年，授信額在500萬元以下的小微企業貸款占中國企業貸款余額的比重還不超過5％。造成目前中小企業融資難問題的，既有客觀方面原因也有主觀方面原因。從客觀方面來看，信貸供給回歸常規，銀行流動性顯著收緊。根據中國人民銀行統計數據顯示，2009年末、2010年末和2011年末，我國全部金融機構人民幣貸款余額依次為39.97萬億元、47.92萬億元和54.79萬億元，同比增速依次為31.74％、19.9％和15.8％。隨著信貨規模增速逐年降低，信貸規模日趨緊張，銀行不得不提高門檻，將有限的信貸資源優先用于滿足重點大中型客戶的需求，從而擠壓了對小企業的信貸投放。從主觀方面來看，“輕資產”特點使得中小企業難以滿足銀行貸款條件。中小企業普遍處于發展初期，資產有限，缺乏有效的抵押手段，無法為銀行提供足夠的風險緩釋措施，導致銀行不愿意貸款給中小企業。
（二）融資貴，中小企業融資成本普遍。
隨著近兩年貨幣政策的持續收緊，企業的融資成本不斷上升，融資貴問題也成為制約實體經濟發展的關鍵問題之一。對于中小企業而言，融資貴問題更加突出，即便取得銀行授信融資，綜合融資成本貸款平均利率也高達13％-18％，達到了基準利率的2-3倍，而民間的借貸利率則更高。眾多堅持實體經濟生存發展的小企業，資本利潤率不超過5％，遠低于其承擔的貸款利率。一方面，在信貸資源緊張的情況下，銀行普遍提高了貸款定價水平。從表3可以看出，到2011年12月末，金融機構執行下浮和基準利率的貸款占比依次為7.02％和26.96％，比2011年初分別減少20.78和2.20個百分點；而執行上浮利率的貸款占比66.02％，比年初提高了22.98個百分點。由于國有企業與銀行具有良好的合作關系且具有較強的議價能力，銀行對國有企業基本上是執行基準利率或略微上浮，而對中小企業和民營企業則是在基準利率的基礎上上浮20-30％，有的甚至高達50％。另一方面，名目繁多的融資費用也增加了中小企業的融資成本。中小企業融資涉及到擔保、評估以及財產保險、公證等中介費用，據統計這部分費用基本上與企業支付的銀行費用相當。除此之外，企業還要支付一部分貸款保證金。這些眾多因素導致中小企業實際借款利率超過大企業的兩倍以上。盡管銀行貸款利率較高，但仍有大部分中小企業無法從銀行獲得信貸支持。而民間借貸民間借貸機構則往往利用資金供給緊張的格局，推高借貸利率水平。尤其是2011年，隨著央行不斷加息，資金鏈空前緊張，溫州和東莞等城市的一些中小企業因難以承受高額的融資成本而紛紛倒閉。
（三）區域不平衡，縣域及以下地區金融供給嚴重不足。
縣域經濟的狀況對整個國民經濟的影響舉足輕重，但是，縣域及以下地區金融供給則嚴重不足，無法滿足縣域經濟發展的需要。一是金融主體缺位，隨著金融體制改革深入，縣域國有商業銀行機構大規模收縮，自1999年起，四大國有商業銀行從農村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構，截止2009年底共撤銷了約31000多個縣級以下營業網點，且現有網點主要是集中于縣城，鄉鎮農村金融基本上被邊緣化。二是信用擔保功能不到位、風險補償機制不健全、擔保機構缺乏財政資金的有力支撐，商業性擔保機構少。面對農業自然風險和政策性風險，“三農”貸款缺乏風險補償機制，導致金融機構貸款投放動力不足。三是資金大量外流現象非常突出，縣域金融機構大多只有組織資金權、貸款調查權和收貸權，沒有審批權，留存網點已成為上級行的“儲蓄機構”，縣域金融機構的大量存款資金流向城市地區。
（四）儲蓄和投資結構嚴重失衡。
一方面，我國是世界上儲蓄率最高的國家，儲蓄率長期保持在50％以上，遠高于世界其他主要經濟體（見表4）。根據國家統計局數據分析，2011年中國的儲蓄率高達52％，而儲蓄總額已經達到80萬億，這說明目前我國的整體資金供給并不短缺。而另一方面，在資金需求方來看，大量中、小、微企業、三農行業等企業普遍面臨融資難問題，無法從正規渠道獲得低成本融資。這種儲蓄與投資結構的失衡問題，也成為制約當前實體經濟發展的突出問題。
商業銀行要立足服務實體經濟推進戰略轉型
（一）客戶戰略：從偏重批發銀行客戶向批發銀行客戶與零售銀行客戶并重轉變。
商業銀行要緊密結合經濟發展方式轉變和產業轉型升級要求，與時俱進，調整信貸投向，改變當前信貸資源過分集中于大型國有企業和政府融資平臺的問題。
1、大力發展消費金融，支持國家擴大內需政策的實施。2008年國際金融危機爆發后，國際市場需求普遍衰退，各國貿易保護主義重新抬頭，改革開放以來我國長期依賴的出口導向性發展戰略受到重大挑戰。因此，十二五規劃明確提出，要構建擴大內需長效機制，促進經濟增長向依靠消費、投資、出口協調拉動轉變。商業銀行要大力發展消費金融，加大對國家擴大內需政策的支持力度。一是要大力發展個人消費信貸、住房信貸、信用卡消費等業務，為普通大眾客戶提供便捷化金融服務，增強其消費金融的可獲得性。二是要積極配合國家家電下鄉、汽車下鄉等一系列啟動內需政策的實施，支持國內企業開辟內銷市場，緩解企業由于外需不足帶來的壓力。三是要做好高端客戶的金融服務，提供定制型私人銀行服務，應對外資銀行挑戰。
2、批發業務要堅持國家產業政策導向，強化對經濟薄弱環節的支持力度。十二五規劃明確提出，促進經濟增長向依靠第一、第二、第三產業協同帶動轉變。因此，商業銀行在制定信貸政策時，要主動對接貫徹國家產業政策導向。一是在信貸資源配置上，切實加大對三農領域、戰略性新興產業、節能環保、科技創新、現代服務業、文化產業等經濟薄弱環節的支持力度，主動向這些行業傾斜。同時，嚴控“兩高一?！钡认拗菩孕袠I的信貸投放，促進淘汰落后產能，防止盲目重復建設。二是在客戶規模的選擇上，要改變當前信貸資源過分向大中型國企和政府融資平臺傾斜的不利局面，積極支持擁有核心技術和市場競爭力、經營管理比較規范、為大型企業配套的中小企業。
（二）產品戰略：從傳統的單一產品銷售向提供全面金融解決方案轉變。
現代商業銀行的轉型應擺脫過度依賴傳統貸款為企業融資的發展方式，積極創新和拓展契合客戶需求的信貸產品，大力發展表外、結算、理財等中間業務類產品，努力為客戶提供全面金融服務方案，通過產品戰略轉型改變當前過于依賴利差的收入模式，增加中間業務收入占比。
1、以解決當前經濟發展中面臨的融資難問題為著力點強化產品創新。一是積極進行擔保方式創新，針對當前“三農”產業、戰略新興產業、現代服務業、文化產業等客戶普遍存在的經營規模較小、缺乏有效抵質押物品、信用評級較低的情況，積極進行擔保方式創新，大力推廣存貨、應收賬款、專利權等動產質押，盤活目前企業自有資產，探索采礦權、門票收費權、海域使用權等權益質押，積極創造量體裁衣式產品，滿足實體經濟對金融服務多元化的需要。二是大力發展供應鏈金融，根據中小企業在產業鏈上所處地位的不同，在保證資金封閉循環和風險可控的前提下，充分依托核心企業的資信狀況為小企業進行信用增級，解決小企業融資難問題。
2、積極為客戶提供全面金融解決方案。商業銀行要打破傳統的單一產品銷售模式，通過資源整合積極為企業提供全面金融解決方案。一是在服務內容上，要在全面分析、深入挖掘的基礎上，將銀行的金融服務與企業的經營模式、業務流程進行有效對接與整合，全面解決客戶的融資、現金管理、投資理財、金融避險及個人業務需求；對于目前尚無法滿足的客戶需求，要積極通過產品創新進行解決。二是在服務手段上，要突破銀行自身限制，通過內外部資源整合滿足客戶需求。既要通過銀行信貸滿足客戶融資需求，也要注重通過央行票據、短期融資債、企業債、IPO等資本市場工具和融資租賃、委托貸款、同業合作等為客戶提供多渠道融資。既要注重通過自身產品創新為客戶提供更好的投資理財服務，也要充分利用和銀行同業、信托、基金、保險等其他金融機構的合作給客戶提供更多的增值服務。
3、重視利率市場化以后的產品創新。國際經驗普遍證明，利率市場化以后，金融業的競爭將更加激烈，企業的融資成本將會顯著降低。目前我國的利率市場化步伐不斷加快，商業銀行要盡快適應這一趨勢，通過產品創新為實體經濟發展提供更加優惠的金融服務。一方面，通過產品創新擴大居民的投資范圍，吸引更多的社會資金；另一方面，通過對資金的有效利用，為更多企業提供更便利的融資服務。通過打通居民儲蓄資金與企業融資之間的通道，引導資金流向最需要的地方，提高資金的使用效率。當然，這種創新必須堅持為實體經濟服務的本質要求，注重傳統業務與衍生業務的平衡，防范由于金融過度創新導致的偏離實經濟需求帶來的風險。
（三）渠道戰略：從主要依賴物理網點向物理網點與電子渠道并重轉變。
渠道是銀行產品和服務銷售的載體，渠道建設必須緊密圍繞客戶需求、充分利用現代科技手段，致力于為客戶提供更加高效便捷的金融服務，從而提高銀行服務實體經濟的效率?？萍歼M步為商業銀行發展提供了現代化的技術支持。在很多發達國家，人們到銀行網點辦理業務的比例正在不斷降低，通過電子平成的金融服務比例越來越高。方便、快捷、高效，是電子銀行突出的特點，也是物理網點難以比擬的優勢，商業銀行要加強電子渠道建設。一是拓展更多的電子銀行載體，提高自助銀行、電話銀行、網上銀行、手機銀行等電子渠道服務范圍和服務效率、提升客戶體驗，提高客戶滿意度。二是積極推動傳統銀行服務與產品的電子化“再移植”，將更多的傳統銀行產品和服務通過電子渠道進行銷售，減輕物理網點的壓力，節約社會公眾的時間成本。三是大力發展電子商務平臺，發揮溝通買賣雙方的渠道作用，通過對買賣雙方信息流、資金流等交易記錄的有效監控，降低實體經濟的交易成本。四是加強電子渠道安全建設，網絡平臺是一個開放式的平臺，信息安全面臨巨大的挑戰。銀行要加大技術投入，增強電子銀行渠道的安全性。
（四）區域戰略：從偏重大中城市向大中城市與縣域并重轉變，從偏重國內市場向國內市場與國際市場并重轉變。
商業銀行是金融企業，它要按照企業的基本規則從事業務經營，要講求經濟利益，而利潤是銀行生存和發展的基礎。只有建立有償的市場化服務機制，尊重市場經濟規律，充分發揮價格合理配置資源的作用，商業銀行才有持續經營動力。銀行通過經營，為社會、客戶創造價值和服務，客戶給付對價作為補償和一種認可。這是市場化的經營行為，體現了隨市場經濟體制的深化，商業銀行正在向市場體制轉軌。
（一）服務收費是商業銀行提高服務質量和服務水平的保證
隨著經濟社會發展，企業和個人客戶對銀行多元化、個性化的金融服務需求不斷增加，商業銀行必須不斷投入巨額資金，不斷提升服務的科技含量，才能滿足不同層次金融消費者日益增長的金融消費需求。因此，只有按等價交換原則，允許銀行根據銀行業務成本高低，合理運用服務收費政策，才能鼓勵和激發商業銀行積極創新和豐富服務品種，促進業務更好地發展，才能實現經濟社會和銀行業發展的雙贏。
（二）服務收費是商業銀行利率市場化改革之后的必然選擇
在市場經濟條件下，發達國家商業銀行中間業務收入占總收入的比重相對較高，有數據表明大致占收入的30%-40%，這與我國商業銀行主要依賴存貸利息差的收入結構明顯不同。隨著利率市場化改革的逐步推進，銀行存貸利差會逐步縮小，銀行的收入來源面臨較大壓力。銀行業只能通過創新中間業務和尋找新的收入渠道而生存發展。
二、商業銀行服務收費的發展現狀與存在問題
長期以來，公眾對商業銀行定位不準確，往往把國有商業銀行看做是行政機關或準行政機關，免費服務的觀念已經成為公眾心理定勢。一旦收費，便會招致強烈的不滿。同時，服務收費業務市場競爭不規范，收費標準不盡完善，也加劇了公眾對服務收費的質疑和強烈不滿。因此，盡管銀行服務收費有其合理性，但不可否認，我國的銀行收費市場確實存在諸多問題。
（一）收費項目繁多，但同質化特征明顯
銀行業服務產品近幾年發展很快。據相關資料統計，收費項目從2003年的300多項到目前的3000多項。各家銀行提供的服務產品雖然項目繁多，但同質化現象突出，相似度比較高。往往一家銀行推出新產品，其他銀行很快會推出相似產品。只是產品名稱有所不同。而且這些產品大多集中在傳統業務上。如各家銀行提供的支付結算、匯兌、銀行卡、、擔保及承諾等服務基本是無差別的。即使是開發了眾多的理財產品，也是從傳統的信貸業務轉化來的。正是這種產品同質化，導致各銀行創新能力和競爭能力不強，缺少具有差別化的特色產品。
（二）收費標準不統一，缺乏定價依據
根據《暫行辦法》，商業銀行服務收費分別實行政府指導價和市場調節價。實行政府指導價的收費項目僅有人民幣基本結算類業務，包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款和托收承付，除此之外的服務產品價格標準均由各家商業銀行總行自行制定和調整。監管部門只對價格的合理性和制定程序的合規性進行監管。由于缺乏完善的定價體系，各家商業銀行定價政策依據不統一，同一市場，相同的服務產品，價格相差懸殊；同時，由于各銀行分支機構在總行授權內可以自主定價，即使同一家銀行，不同的分支行定價也存在差異，這種定價方法的合理性面臨社會公眾的質疑，定價的科學性也面臨考驗。
（三）服務收費行為欠規范
目前各家銀行為爭奪市場，往往以價格戰的方式對服務對象采取差別化的收費標準，引起社會公眾對銀行服務收費規范性的質疑。尤其近年來，一些銀行以附加不合理貸款條件和不合理收費為主要形式的不規范經營問題日益突出，嚴重損害了銀行聲譽，削弱了銀行可持續發展的基礎，降低了銀行服務實體經濟的效率，擾亂了金融市場秩序。
（四）引導宣傳不夠，經營行為欠規范
根據《暫行辦法》規定：商業銀行應按照商品和服務實行明碼標價的有關規定，在其營業網點公告有關服務項目、服務內容和服務價格標準。部分銀行在新增或調整服務收費標準時，未按規定及時向監管部門報告情況。在向客戶收費前，未盡到應有告知義務，缺少正確的引導和宣傳。有些營業機構為了提高業務量而不對消費者進行必要的、充分的風險提示，或是向不需要某些服務產品的客戶進行盲目的推銷，使銀行與客戶間產生沖突或誤解。這些不規范的經營行為，不利于銀行中間業務市場的健康發展，最終也損害了銀行業自身利益。
三、商業銀行服務收費的規范途徑與建議措施
（一）修訂完善《暫行辦法》，制定行業定價標準
目前商業銀行收費指導性文件主要依據《價格法》和2003年出臺的《暫行辦法》，目前已不能適應銀行服務業務迅速發展、收費名目繁多的現實。建議監管機構明確對商業銀行收費活動的監管要求，確定商業銀行服務收費政府指導價目錄，并根據實際情況適時調整。如對具有“公共產品”特點的銀行服務，包括人民幣儲蓄賬戶、結算、銀行卡服務等，實行政府指導價，明確適用范圍和幅度；對一些創新服務產品如科技含量高，資金投入大，市場培育尚未成熟的產品，制定保護性指導價格，給予一定的自主定價權，以鼓勵商業銀行研發創新；對一些傳統產品、成熟度高的產品，適度收緊商業銀行自主定價的浮動幅度；對于一些可以為客戶提供的高端的、個性化服務，允許商業銀行與客戶溝通協商，在公平自愿的基礎上制定服務收費標準。
（二）加強監管力度，將法律法規落實到位
從近期監管部門對銀行業的不規范經營整治工作要求來看，部分商業銀行對《暫行辦法》和各項制度規定落實情況并不理想，存在諸多問題。因此政府監管部門應強化對商業銀行規范經營的監督力度，督促商業銀行提高制度規定的執行力。
（三）進一步規范商業銀行服務收費標準，完善定價機制
一是銀行內部要建立規范的定價決策機制，在同一銀行的分支機構定價政策應統一，對差別化的服務產品價格政策，應制定便于操作的指導意見。二是認真進行成本核算，合理解決成本收益問題。以成本動因為基礎，細分產品，分配歸集產品和賬戶實際消耗的成本，通過成本分析為收費提供理論依據和數據支持。三是加強與貸款融資相關的各項服務收費管理，嚴格執行信貸管理和服務收費管理制度規定和流程操作，區分收息和收費業務的不同營銷、定價程序，從制度、流程上確保銀行業依法合規經營，業務持續健康發展。
（四）造就高素質人才隊伍，規范服務收費行為，提供質價相符的服務
銀行服務因其對象和業務種類的多樣性、復雜性，屬于知識密集型業務、智能，需要大量專業型和復合型人才，如經濟金融專家、咨詢專家、調研評估專家及金融理財師，才能向客戶提供高質量的服務。因此，培養和造就一批高素質的員工隊伍，是銀行發展服務業務的前提條件和重要動力。
（五）提高收費透明度，確?？蛻粝碛谐浞值闹闄嗪瓦x擇權
“或許，這從深層次上說明我們整個社會資源配置的效率還比較低，從金融領域講，金融服務實體經濟的制度安排和業務模式還有待完善”，在稍早前于廣州召開的“創新與發展——中小企業融資論壇”上，廣發銀行董事長董建岳在談到銀行應優化資源配置、提升服務效能時，開門見山地指出了銀行在中小企業業務發展方面應該有的方向。
銀行服務中小企業要防止戰略趨同
從商業角度，中小企業發展潛力巨大，直接關系著中國經濟的未來，這無疑是銀行業務的一片“藍海”。于是，現在無論是大型銀行、股份制銀行、還是城商行、農商行，都紛紛提出“服務中小企業”的口號。但是，這種“一窩蜂轉向中小企業”的做法，是否對所有的銀行都能行得通？是否能夠真正服務好中小企業？資源配置是否科學？
“其實，長期以來，我國銀行業在市場競爭中已經形成了比較穩定的業務格局，不同類型的銀行都有自己服務的主要客戶群，例如大型銀行主要側重服務大項目、大客戶，發放中長期貸款和基本建設項目貸款。而中小銀行包括股份制銀行、城商行、農商行和農信社，則以服務中小企業，提供中小項目信貸、貿易融資和流動性貸款為主”，董建岳說。
他指出，銀行業改革發展的一個重要目標就是要建立起多元化、多層級的銀行服務體系，各家銀行應確立與自身實際情況相適應的戰略定位，強調錯位發展、構建差異化的競爭優勢，服務好自己的目標客戶群。反之，如果沒有區別，所有銀行做所有的業務，正如現在大小銀行都去做中小企業業務，這種資源配置方式必定是低效的，對客戶的服務也做不到專業。
“所謂術業有專攻，商業銀行在業務發展的方向上要堅持有所為、有所不為。大型銀行與中小銀行要避免戰略上的趨同。以前銀行有“壘大戶”的現象，現在又扎堆中小企業，我個人認為都同樣不是理性的發展思路”，董建岳強調。
銀行服務中小企業要走專業化道路
目前中小銀行服務中小企業做得怎么樣呢？“實事求是講還不夠好”，董建岳分析，因為多數中小銀行的轉型還沒有到位，也不是所有銀行做中小企業金融業務都能做得好。這是因為中小企業金融業務具有很強的專業性。在銀行傳統的信貸模式中，營銷人員和信審人員常常是大中小型客戶一起做，但正是這種經營的模式制約了中小企業金融業務的發展。一方面，做大客戶既省時省力，又具有相對較高的收益，業務人員不自覺地就提高了中小企業客戶的準入門檻；另一方面，中小企業的資金需求具有“短、頻、急”的特點，對銀行審批效率要求很高，在傳統的信貸模式下難以得到較好的解決。此外，傳統信貸模式難以有效區分不同類型客戶的風險，也不利于銀行經營的穩健性。
“所以，中小企業金融服務一定要走專業化道路，讓專業的人做專業的事。具體來講，商業銀行要建立中小企業金融專營服務模式，包括專營網點機構、專業團隊、專業產品、專業流程和管理制度、專業IT技術以及實現風險管理的專業化等等”，董建岳說。
“在這里，我想重點說一下做好中小企業金融風險管理的重要性”，董建岳強調指出，風險管控不好，做中小企業金融業務只能是“死路一條”。他具體分析道，商業銀行不僅需要在各級機構建立專職風險管理團隊、制定完善風險管理制度和操作規范、采用先進的IT系統加強定量分析，而且也要全流程加強精細化管理，將風險控制在可承受的范圍內，“比如，在貸前認真做好調查工作，確保發現中小企業真實的融資需求；貸中加強對信貸資金的監控，防止資金被挪用；貸后管理好客戶的回款資金，確保及時歸還銀行貸款。我想，只要風險管理達到了專業化水平，中小企業金融服務就不會存在太大問題”。
銀行服務微型企業要走集約化道路
目前，數量龐大的微型企業的金融服務需求尤顯突出和強烈。然而，微型企業貸款普遍呈現金額小、筆數多、銀行人力成本高等特征，尤其是部分微小企業自身還存在現金流不穩、財務管理不健全、缺乏有效抵押物、經營不甚規范等問題，這使得微型企業融資難上加難。
對此，董建岳指出，針對微型企業融資問題，銀行要設計區別于傳統信貸業務的專門解決方案，“如果對微型企業只有幾十萬元的貸款要花費與大型企業幾十億貸款一樣多的時間和人力，我想無論是對于銀行還是客戶，都是無法接受的。對銀行來說，這筆貸款的收益可能還無法覆蓋成本。對客戶來說，可能因為程序太復雜，時間太長，效率太低，從而抑制客戶的金融需求”。
“所以銀行要做好微型企業的金融服務，關鍵是要在提高效率和降低成本上下功夫。目前情況下，微型企業金融業務最好的辦法是向零售業務靠攏，通過標準化產品、快捷流程和靈活機制實現業務快速批量處理”，董建岳說：“當然，也要把握好微型企業金融服務風險管理的尺度和方法，通過‘大數原則’及‘收益覆蓋風險’機制，同時適度提高風險容忍度，積極完善微型企業授信‘盡職免責’和不良貸款快速核銷制度，為微型企業發展創造良好條件”。
此外，董建岳也指出，直接融資市場在解決中小企業融資方面發揮著越來越重要的作用，商業銀行應當給予足夠重視。因為2011年我國以股票、企業債券、短期融資券為主構成的直接融資所占比重由2001年的4.5%提高到30%左右，直接融資占比大幅提升，非金融企業債券的發行規模達2.21萬億元人民幣；PE投資金額290億美元，較2010年增長48%；VC投資金額89億美元，較2010年增長58%?！耙虼?，隨著資本市場的不斷發展，銀行不再是企業資金的唯一來源”，他提醒說。
“對包括廣發銀行在內的很多中小商業銀行來說，服務中小企業既是遵循國家的政策導向和監管指引的行為，也是實現自我發展的真正的內在需求。脫離了內在的動力，轉型就是一句空話”，董建岳強調。接著他介紹了廣發銀行的具體做法。
