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本文為河北省社科聯2008年度河北省社會科學發展研究課題(課題編號：200803036)
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A
一、國外農村金融服務體系建設經驗借鑒
(一)國外農村金融服務體系介紹
1、德國的農村金融服務體系。德國的農村金融服務體系主要是政策性和合作性的金融機構。德國政府在農村設立了政策性金融機構，如農村地產抵押銀行、土地抵押信用協會、土地信用銀行、農業中央銀行、地租銀行等，它們不以盈利為目的，承擔政府輔助發展農業的責任。他們放款協助農民購買土地及進行水利建設或通過發行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農民，有利于農業的發達和進步。
德國在世界上最早建立信用合作組織，1889年德國就有了合作社立法，經過一百多年的發展，德國現已形成以合作銀行為主要表現形式且極具特色的德國信用合作體系。該體系呈金字塔式，自下而上共分三個層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務；第二層次是地區性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結算服務、短期的融資服務、開展證券投資業務和國際銀行業務；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央協調機關，提供調劑資金融通、為地區合作銀行提供全國性的支付和結算服務、開發新的銀行產品、證券、保險、租賃、國際業務、為基層行和地區行無力解決的業務提供擔保支持等金融服務。另外，合作銀行體系還設立了貸款擔?；?，由合作銀行按風險資產的一定比例存入，對風險進行補償。
2、韓國的農村金融服務體系。韓國農村的主要金融機構是農業協同組合中央會。農協中央會和基層農協金融機構占農村金融機構總數的比重不大，但卻擁有大部分的資金，是農村金融業的主體。1977年政府將郵政儲蓄體系納入農協，這樣農協的存款又多出了這一部分城市金融機構吸收的居民存款。
農業協同組合中央會的資金通過農協的信貸部門向農民社員提供。這些資金主要是為了滿足他們的農業生產所需，利率一般比其他商業性貸款利率低，同時農協還為農業及與農業相關的工程項目融通資金。此外，政府的農業生產結構調整計劃、農產品收購計劃和農業技術推廣等要靠農協來實施。政府則在組織和資金上給予支持，并提供利率和稅收的優惠。
農村金融業發展最快、所起作用最大的是基層農協的互助金融業。通過基層組合、道支會、市郡支部等開展儲蓄或貸款業務，主要是貸給農民，以幫助他們提高農業生產水平和改善家庭生活。只要是組合成員都可以加入金融組織借貸資金?；ブ鹑诘膬π钅晗⒈纫话沣y行要高1％～3％，從而能吸收更多的組合成員參加儲蓄。而且，互助金融受政府保護，可以享受政府的優惠政策。
3、印度的農村金融服務體系。印度農村的金融服務體系主要由合作性質的信貸機構、政策性金融機構、商業銀行、農業保險機構等組成。印度的合作性質的信貸機構分為兩類：一類是提供短、中期貸款的合作機構，主要是信貸合作社，是向農民提供廉價信貸的來源；另一類是提供長期信貸的合作機構，主要是土地開發銀行，主要是為農民購買價值較高的農業設備、改良土壤、償還國債和為贖回抵押土地提供信貸。
政策性金融機構主要是地區農業銀行及國家農業和農村開發銀行。地區農業銀行在支持農業發展方面享有印度儲備銀行給予的特許權，主要向生產急需的貧苦農民提供與農業直接有關的貸款和消費貸款，并且貸款利率不高于當地信用社的貸款利率。國家農業和農村開發銀行是印度當前最高一級的農業金融機構。它有權監督和檢查農村信貸合作機構、地區農業銀行的工作，并資助商業銀行的農村信貸活動。它可以全面滿足農村地區各種信貸需要，為農業的發展提供短、中、長期貸款。
商業銀行部分支農業務由財政直接補貼或間接補貼。印度商業銀行向農民提供購買抽水機拖拉機及其他高價值的農機具、購買牲畜、發展果園等直接貸款，向有關農業機構如農產品銷售和加工機構以分期付款方式向農民出售農業機械的機構、土地開發銀行、采購糧食的機構等提供間接貸款。
除此之外，印度還推出了一系列金融計劃，如銀行一自助團體聯系計劃、微額信貸計劃、Kisaa卡計劃、農民收入保險計劃等，農村金融機構是這一計劃的實施者。
(二)國外農村金融服務體系經驗借鑒
1、構成農村金融服務體系的金融機構的多樣性。農村經濟發展需要各種各樣的金融服務，金融機構往往擅長提供某一類的金融服務，因此這些服務往往由不同的金融機構支持。如在印度農村，金融機構可以說多種多樣。起初，國有商業銀行、合作銀行、地區農村銀行等作為主體發揮作用。隨著經濟的發展，微型金融機構、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農村提供資金支持的行列；德國政府在農村設立了政策性金融機構，如農村地產抵押銀行、土地抵押信用協會、土地信用銀行、農業中央銀行、地租銀行等。
2、提供金融服務的多樣性。根據不同需求主體的多層次需求，以上各國的農村金融服務體系提供了各種各樣的金融服務。如，微額信貸機構針對農戶的借貸一般時間短、次數頻繁、額度小，而且一般沒有合適的擔保品的特點，為其提供了以小組為基礎的、專門面向窮人的金融服務。例如，吸收存款、發放免抵押品的貸款、保險服務等，甚至指導他們投資，幫助他們理財，從而幫助他們增加收入、擺脫貧困；德國的地區性合作銀行，向基層合作銀行提供資金支持和結算服務與短期的融資服務，并且能夠從外部借入資金，開展證券投資業務和國際銀行業務；韓國政府的低息政策性貸款大部分由農協轉貸給農民，農民以土地和家庭財產為擔保。同時，農協為農業及相關項目提供資金融通，并且承擔了政策性任務，如農產品收購、農業技術推廣等，政府在稅收和利率上給農協優惠。
3、有健全的法律體系做保障。農村金融服務體系的運行需要健全的法律體系做保障。以上各國在金融機構創立初期就制定了相關法律，并且在發展過程中不斷修訂和完善，甚至還把農村金融的運作融合到其他的相關法律體系中，在支持農村經濟發展中發揮了重要作用。如，印度的《國家農業和農村開發銀行法》、《農業中間信貸和開發公司法案》、《銀行國有化法案》、《地區農村銀行渤、韓國的《農業協同組合法》等法律有效地促進了農村金融機構作用的發揮。
二、河北農村金融服務體系面臨的問題
經過多年的發展，河北初步形成了以合作金融為主，政策性、商業性及其他類型的金融
機構并存的農村金融服務體系。2007年末河北省縣及縣以下農村地區，銀行業金融機構網點共有6，821個，占全省機構網點總量的69％。其中，農村信用社營業網點4，200個，農業銀行營業網點671個，郵政儲蓄營業網點987個，其他銀行機構營業網點合計963個。河北共計140個縣(市、旗)，其中尚有0個縣73個鎮(鄉)未設任何銀行業金融機構營業網點，擁有一家營業網點的鄉鎮584個。雖然河北的農村金融服務體系已經得到了較大發展，但是還存在一些問題：
(一)農村金融服務體系的功能沒有完全發揮出來。由于金融機構經營的目的是追求利潤的最大化，而農業是弱質產業，高風險、低收益，農村的經濟基礎比較薄弱，農民屬于弱勢群體，這些都與金融機構經營目標相違背，使得金融機構大范圍向城市轉移，金融機構支農的功能沒有充分發揮。農業銀行開始從農村撤出，收縮農村營業網點，支農作用開始逐步減弱；農業發展銀行主要精力還是集中在加強糧棉油收購資金封閉管理；農村信用社就目前來看，是農村金融機構中農業資金供給的主體。但農村信用社的發展現狀顯然不能滿足農業資金的需求：一是農村信用社不良資產比率較高，貸款投放能力不足；二是農村信用社信貸管理還比較粗放，市場營銷主動性不強，業務品種相對比較少；三是農村信用社的貸款一般期限在一年以內，額度一般比較小，不能滿足貸款需求。2007年郵政儲蓄開辦定期存單小額質押貸款業務，2008年農村合作銀行、農村商業銀行的相繼開業，村鎮銀行、小額信貸公司、資金互助社等的試水河北，為河北的金融支農注入了新的血液，但還僅僅是在摸索階段，效果如何，還需要進一步觀察。
(二)沒有足夠的適應農村金融多樣化需求的金融產品和服務。隨著農村經濟的發展，農村經濟主體對資金需求日益旺盛，且對支持農業發展的金融產品和服務提出了更高的要求。但河北農村金融服務體系提供的金融產品和服務已遠不能適應他們的需要。首先，基層信貸隊伍不足，且基層金融機構設備落后，不能滿足提供多樣化產品和服務的需要?；鶎有刨J人員缺乏必備的綜合知識，素質相對比較低，而且有些地區仍以手工為主要操作方式，即使有計算機，往往也不能實現與國內、國際市場和科技信息的聯網，造成信貸渠道不暢，貸款手續繁瑣，審批時間過長。其次，農村金融產品品種單一。農村金融機構提供的金融產品品種過于單一，主要集中在傳統的貸款業務，且貸款業務種類很少?，F在農村已形成了一批優質的農業龍頭企業，這可以說是金融機構的黃金客戶。這些企業在經營過程中既需要傳統的存貸款等服務項目，更需要票據融資、項目理財、投資顧問等新的服務，迫切期盼金融機構能夠提供更加優質、便捷、個性化的服務手段。要保留這些優質的黃金客戶，就必須進行金融創新。最后，金融服務手段落后。主要體現在低風險、高收益的中間業務基本沒有開展。受人才、技術等影響，支持農業發展的金融機構資金結算時間長，效率低，且銀行匯票、本票等結算方式使用較少，支付結算票據化程度低，授信工具單一。
(三)保障機制比較缺乏。一方面農業保險在河北的覆蓋面還比較窄，農戶參保率不高。河北是個自然災害頻發的農業大省，農業風險發生的概率比較大，這也意味著經營農業保險賠付率會比較高，從而保險公司在拓展農業保險業務方面不積極，宣傳也跟不上，農業保險發展相對緩慢。再加上農民的金融知識不足，對保險沒有一個正確的認識，有的農民甚至不知道有農業保險，使得河北農業保險發展比較落后。雖然開辦了政策性奶牛險、政策性種植業險和能繁母豬險等政策性農業保險，商業性農業保險也有所涉及，但與其他一些地區相比，還有很大差距；另一方面河北缺乏針對農村的信用擔保機構。2008年10月28日，剛剛成立了河北省供銷社控股企業的河北省首家專業服務“三農”的投資擔保企業――河北省農金投資擔保有限公司，這是推動河北省農村信用體系建設和抵押擔保制度創新的一項重大突破。但從全省范圍來看，農村地區信用擔保機構比較缺乏。隨著農業產業的升級和農村經濟的發展，農戶和農村企業對貸款的需求越來越多，他們一般規模相對較小，資產有限，缺乏有效的取得貸款的抵押物，直接影響了農村地區經濟的發展。
三、完善河北農村金融服務體系
(一)充分挖掘農村金融服務體系的潛能。農村金融服務體系的功能還沒有充分發揮，還有待進一步挖掘。中國農業銀行應堅守農村市場，而不是離農?？梢阅贸鲆欢ū壤糜谥мr，以擴大這些地區的金融供給，可以對農產品的加工、運輸、儲存以及發展前景看好的個體民營經濟給予信貸上的傾斜。農業發展銀行作為政策性金融機構，可以選擇商業銀行不愿介入而農業生產過程又所必需的領域作為服務對象，如農業結構的調整、農業基礎設施建設、扶貧開發等業務，這樣既可以不與商業銀行競爭，又可以發揮自己政策性金融的優勢?，F階段，發揮主力軍作用的農村信用社，一方面要繼續深化改革，不斷提高員工素質和服務水平，提供優質服務；另一方面在政策上可以傾斜，如對其營業稅、所得稅等給予優惠政策，對農業貸款的貼息面和貼息幅度加以擴大。郵政儲蓄應充分發揮其“郵政+金融”的網絡優勢，為城鄉廣大居民提供如小額匯兌和小額信貸等業務。農村合作銀行、農村商業銀行、村鎮銀行、小額信貸公司、資金互助社等一批在河北試水的新金融機構應該根據當地的經濟發展情況和對金融服務的需求，提供適銷對路的金融服務，主要服務于當地居民和中小企業。
(二)創新金融產品和服務，適應農村多樣化需求。農村地區的金融需求主體呈現多樣化的特點，對金融產品和服務的需求也各不相同。這就要求農村金融服務體系適應其多樣化要求，既要鞏固和發揮傳統產品的優勢，又要不斷創新，推出特色化、差異化的金融產品和服務。國外的做法可以給我們一些借鑒，如印度金融機構不但向農戶和相關企業發放不同期限的貸款，而且還向與農業密切相關的倉儲、包裝、運輸、加工等環節提供一條龍的信貸資金服務，從而便利了農戶和相關企業。河北的農村金融服務體系可以借鑒國外的做法，創新金融產品和服務。一是可以建立低息的長期農村信貸體系，把財政和金融有效地結合，用較少的財政資金帶動大量的金融資金用于農村建設；二是在不斷提高員工素質、提高設備性能的基礎上，針對不同需求主體，推出不同的金融產品和服務。各個金融機構可以發揮自己的優勢，專門針對某一類需求主體提供特色服務。如，基礎設施建設、農田水利建設等大額需求可以由中國農業發展銀行提供；農業龍頭企業等的需求可以由中國農業銀行提供，可以為他們提供貸款、票據融資、項目理財、投資顧問等服務：農戶和農村的中小企業的需求可以由農村信用社、村鎮銀行、小額貸款公司等機構提供，在原有的業務基礎上，擴大抵押品的范圍，開發出新的、適應他們需求的業務品種。
關鍵詞：農村金融服務 存在問題 對策建議
中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2013）03-203-02
隨著金融改革的不斷深入，商業化經營迫使原國有商業銀行中除中國農業銀行外其他銀行已撤出農村市場，新的股份制銀行和外資銀行涉足農村動力明顯不足。目前農村商業性金融服務主體只有精簡了的農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行，而農業銀行服務網點僅設到縣區級或鄉鎮級，在鄉鎮級以下設置服務網點的主要是農村信用社和郵政儲蓄銀行（大部分僅限辦理個人儲蓄）。
近年來，在中央政策的指導下，各金融機構加大了對農村金融服務的支持力度，有力地促進了農村經濟健康發展。但目前在農村經濟發展中，仍存在著農村金融服務總體有效需求與農村金融服務、產品供給不足的現象，特別是農村金融市場資源配置問題表現的相對比較突出。本文就此現狀進行了分析，從而為加強和改善農村金融服務提供理論參考。
一、農村金融服務體系中存在的問題
1.金融服務壟斷，缺乏競爭機制。國有商業銀行在農村服務網點的撤銷，使農村信用社實際上壟斷了農村金融市場，農村金融資源無法進行合理有效配置，不能滿足農村發展經濟對商業性資金的需要。缺乏有效的、競爭性的農村商業性金融體系，使得農村的資金供求矛盾更加突出。
2.服務項目不完善，功能弱化。農村金融機構提供的業務服務方式單一，業務品種除存款、貸款、結算外，其他業務基本沒有開辦。我國已形成以票據和銀行卡為主體、以新興電子支付工具為發展方向的非現金支付工具體系格局。但在縣以下農村可以選擇使用的非現金支付工具很少。一方面新興的金融支付工具在農村宣傳有限，加之金融機構業務人員電子化程度低，一般偏好傳統的、熟悉的業務品種。另一方面農村產業化發展的規模仍以家庭經營方式為主，農戶的各項收入和支出的結算方式仍過度依賴現金交易。所以新興的支付業務在農村沒有普及，如代繳、異地查詢、國庫券、期貨、保險、投資理財、基金交易等業務，影響了新興支付結算工具的推廣和應用。
3.金融服務缺位導致資金流失。首先，農村信用社規模小，支付結算手段相對落后，導致一些企業和農戶舍近求遠，到縣城開戶辦理結算業務；其次，農村信用社為降低運營成本，將業績不好的營業網點進行了撤并，從而失去了大量的儲戶，在吸收存款方面存在較大困難；再次，由于沒有有效的資金回流機制，農村資金難以參與自身的經濟循環，使本來就不富余的農村資金流向發達地區和發達行業，加劇了農村的資金短缺狀況。
4.金融網絡建設匱乏、滯后。我國已建立起以中國人民銀行現代化支付系統為核心，銀行業金融機構行內支付系統為基礎的支付結算網絡。但由于受地理位置、通信技術、經濟發展等條件的影響，鄉鎮以下的農村金融服務網絡覆蓋面較低。部分農村信用社的鄉鎮網點未能接入大、小額支付系統或接入后使用率不高?，F代化支付系統方便、快捷的支付功能在農村沒能得到應用，阻礙了支付結算業務的發展，也制約了農村金融服務的拓展和深化。
5.金融機構信貸支持不足。目前，貸款難已成為農村建設的瓶頸。一是由于涉農企業規模小，自身資產質量不高，沒有有效的抵押物，普遍難以達到信貸“門檻”要求。二是信貸投放主要以短期貸款為主，而農業生產周期長、效益低的特點，制約了金融信貸投入。三是金融機構對農村的信貸支持，主要集中在有經濟實力的農戶和部分經濟效益較好的農產品加工企業上，對農村綜合開發、市場建設、產品經營項目等方面則支持不夠。
二、促進農村金融服務體系發展的對策和建議
1.統籌考慮，整體推進，切實解決農村金融服務缺位的問題。一是農業銀行、農業發展銀行、農村信用社今后仍要堅持立足“三農”、服務“三農”的經營理念。農村金融服務的根在農村、在農民、在農業，農村金融體系建設必須把支持農村、農民、農業發展作為出發點，依托現代化的支付系統和豐富的支付工具，延伸服務深度，努力改善農村金融服務現狀。二是加強農村信用體系建設。完善農村金融服務體系的核心問題是資金，而農業發展中資金缺乏的關鍵問題是信用。因此，應在農村建立農戶信用檔案，用來記錄農戶的信用等級，為有良好信用等級的農戶，辦理貸記卡等支付工具，方便其支付結算，既增加農戶對金融產品的使用率，又提高了農戶的信用意識。三是促進農村金融服務創新。首先農村金融機構可以積極開發電話支付、移動支付、網上支付等新業務，使農戶能夠直接辦理跨行轉賬業務。其次可以創新授權授信管理辦法，發揮金融機構在項目評估、產業信息、代客理財等方面的優勢，搭建適應農村金融市場的產品創新平臺，如代銷基金、債券、農業理財和投資咨詢等服務。另外還可以結合當地經濟特色，詳細了解農戶所需，積極研發適合農業和農村經濟發展特點的金融支付產品，豐富農村支付方式，滿足農村經濟主體多樣化的需求。四是強化農業發展銀行的支農功能。農業發展銀行在繼續做好糧棉油收購貸款、大力支持農業開發、農田排灌等中長期政策性貸款，切實加大對農村改革發展重點領域和薄弱環節的支持力度同時，將業務范圍拓展到商業銀行不愿介入的領域，賦予其支持扶貧、農業綜合開發等政策性融資職能。使農業發展銀行圍繞支持農業產業化發展，適度拓展信貸的范圍和領域。既要防止混同于一般金融中介包攬應由商業金融或合作金融發揮作用的項目，又要防止混同于財政包攬應由國家財政無償扶持的項目。比如：農業科技成果開發與推廣、通信建設、電網改造、清潔節能建設等大批的農村基礎設施和公共服務設施項目的投資，發揮政策性銀行作用。
2.增加農村信貸投入，建立以農業信貸政策創新為導向，信貸產品創新為主體的農業信貸管理制度。一是應著力創新農業信貸政策和信貸品種，完善貸款期限和貸款利率浮動幅度議定制度，最大限度減輕農戶貸款利息，采用拓展貸款對象、拓寬貸款用途、合理確定期限、實行優惠利率等措施，實現小額農貸由小向大小兼顧轉變，由短向長短結合轉變，有效地增加農村信貸投入。二是規范對農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策。創新授信和抵押貸款管理政策，在對需要貸款的農戶進行信用等級評估的基礎上，確定授信額度，落實好擔保、抵押手續后，在授信額度內采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用，封存管理”的管理辦法，開辟一條有效的資產抵押的“綠色通道”，滿足農業生產和農村建設的資金需求。
3.加強農村金融網絡基礎設施建設，完善農村支付結算服務體系，優化農村金融環境。一是加大科技投入，提高農村支付系統網絡覆蓋面。金融機構要利用跨行清算平臺，把農村支付結算納入現代化支付系統范圍，完善農村支付清算服務，實現結算網點的資源共享、結算方便、信息對稱；支持符合條件的網點及時、方便的接入大、小額支付系統、支票影像交換系統，使跨系統、跨區域支付結算網絡覆蓋到鄉鎮以下網點；開通跨行資金轉賬、小額定期借記、全國通存通兌等業務，減少資金在途時間，增強支付網絡對農業和農村的服務作用。二是加快郵政儲蓄銀行的改革進程，整合現有網點和業務，為盡快接入現代化支付系統和行內支付系統創造條件，全面開辦支付結算業務，擴大經營空間。三是農村信用社要進一步鞏固農村金融服務主力軍的地位，發揮其農村專業合作社和網點多的優勢，大力改進支付結算設施，提高經營管理水平，創新支農品種，更好地為農村經濟發展服務。四是金融機構要在具備條件的農村，向廣大農戶推廣商業匯票承兌、貼現等業務，在較發達的農村推廣銀行卡業務，嘗試與中國銀聯公司開發適應農村需求的借記卡、貸記卡業務，深化金融支付服務方式。五是隨著農村金融服務設施的不斷完善，金融機構逐步向有實力、信用好的企業和農戶推廣電子商業匯票、網上支付跨行清算等支付系統業務，改善融資模式，降低融資成本，提高資金使用效率。
4.加大支付結算業務宣傳和培訓力度。一是金融機構和政府要積極協調，充分利用各種媒體，加強對現代化支付系統業務知識的宣傳，提高農戶對現代化支付結算工具的認知度，擴大其在農村的影響和作用，尤其是要加大對新興的金融電子支付工具的介紹和推廣工作，積極引導、幫助農戶參與和使用電子支付工具，使農戶享受到方便、快捷、高效的現代化支付結算服務。二是金融機構應從當前農村支付結算需求出發，加強業務人員支付知識和電子化知識培訓，提升業務人員系統操作水平和業務處理能力，提高服務質量，以適應農村經濟發展需要。
5.發揮各級政府主導作用，構建多元化的農村金融服務體系。一是各級政府要加大對農村金融機構的扶持力度，出臺支農惠農的金融政策，鼓勵各類金融機構充分發揮各自的優勢，在信貸合作、結算、信用信息交流、信用環境建設等方面開展廣泛合作，進入農村市場，合理分布和增設服務網點，配合相關政策，不斷提升金融服務手段和能力，擴大涉農業務范圍，逐步形成鄉鎮金融業務競爭機制。通過有效競爭機制，促進各類金融機構之間的功能交叉和互補競爭。二是地方政府在嚴格執行《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》的同時，要結合建設新農村的要求，加大財政支持新農村建設的力度，研究鼓勵金融機構向農村發展和投資的財政稅收政策和風險補償機制。
三、結束語
在建設有中國特色的社會主義過程中，伴隨著城鎮居民的生活水平不斷提高，農村經濟的發展更是不容忽視，“三農”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。多措并舉構建一個功能完善、分工合理、有序競爭的多元化的農村金融服務體系，形成金融合力，支持農村建設，幫助農民致富，是一項利國利民的系統工程，是各級政府的首要任務，更是各農村金融機構義不容辭的責任和義務。我們要努力為農村經濟和諧發展積極創新，謀求新的工作思路，尋找新的突破口，使農村經濟在創新中健康發展。
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【關鍵詞】 農村金融服務體系 構成 功能
一、農村金融服務體系的內涵
金融服務體系的內涵是指資金融通關系的總和，主要包括融資主體、金融機構體系、融資渠道、融資方式、資金價格形成機制及相關的法律規則、政策和宏觀調控機制等。而農村金融服務體系作為整個金融服務體系的有機組成部分，其內涵也主要包括以上方面。但是由于農村金融服務體系的特殊性，一方面它要適應農村經濟穩定發展的需要，充分反映農村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國家對農業經濟所采取的保護、支持、發展三個層次目標的實現。
構建適合我國國情的農村金融體系，就是要適應建設社會主義新農村，縮小城鄉差距、實現共同富裕的偉大目標。建設社會主義新農村是當前構建社會主義和諧社會的必然要求，其核心在于要賦予廣大農民平等發展機會和發展能力，平等地享受發展成果，縮小城鄉差距與貧富差距。社會主義新農村建設與解決“三農”問題是相互統一的，沒有農村的穩定和全面進步，就不可能有整個社會的穩定和全面進步；沒有農民的小康，就不可能有全國人民的小康。此外，由于農業是弱質產業，具有高投入、低產出、風險高的顯著特征，并且我國大多數地區的農村經濟基礎薄弱，農業環境不理想，農業資金嚴重短缺，農民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農”對金融特別是對農村金融具有很強的依賴性，建設社會主義新農村離不開金融的大力支持。
因此，農村金融的健康發展是建設社會主義新農村、發展農村經濟、增加農民收入的重要條件。同時完善的農村金融服務體系對新農村建設的支持具有重要的理論基礎，它們也決定了農村金融服務對建設社會主義新農村的重要性，這些理論主要有農業金融政策支持理論、農村金融市場理論、農村合作金融組織理論等。
二、農村金融服務體系的組成部分
1、農村金融服務體系構成的概念
農村金融服務體系是一個復雜的綜合體，它由若干要素構成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農村金融監管體系、中觀層次的農村金融組織機構體系以及微觀層次的農村金融服務需求體系。其中，宏觀層次的金融監管體系和中觀層次的金融組織機構體系構成農村金融的供給體系，金融組織機構體系是農村金融服務體系的主體，在整個農村金融體系中起著關鍵作用。
2、典型國家農業金融服務體系的構成
作為在世界上最早建立信用合作組織的德國，其國內的農村金融服務體系主要是政策性和合作性的金融機構。德國政府在農村設立了如農村地產抵押銀行、土地抵押信用協會、土地信用銀行、農業中央銀行等不以盈利為目的，承擔政府輔助發展農業責任的政策性金融機構，通過放款協助農民購買土地及進行水利建設或通過發行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農民，促進了農業的發展和進步。整個體系以合作銀行為主要表現形式，呈金字塔式，自下而上共分三個層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務；第二層次是地區性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結算服務、短期的融資服務、開展證券投資業務和國際銀行業務；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央協調機關，提供調劑資金融通，為地區合作銀行提供全國性的支付和結算服務，開發新的銀行產品、證券、保險、租賃、國際業務，為基層行和地區行無力解決的業務提供擔保支持等金融服務。另外，合作銀行體系還設立了貸款擔?；?，由合作銀行按風險資產的一定比例存入，對風險進行補償。
在印度農村，金融機構展現出多種多樣的特點和形式。印度的農村金融服務體系由開始的國有商業銀行、合作銀行、地區農村銀行等作為主體發揮作用，到微型金融機構、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質的信貸機構、政策性金融機構、商業銀行、農業保險機構等組成的農村金融服務體系。
根據國情構建的農村金融服務體系，主要是以現行的農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、農業保險公司以及非規范的金融機構作為基本框架。
建立健全農村金融服務體系要將農村金融服務體系的構建和完善與建立農村市場體系相結合，和國家經濟發展戰略與基本產業政策相結合，從改善信貸資金供給入手，提高農民營運資金的能力和需求。從1996年以來，我國農村金融經過改革，初步形成了具有政策、商業和合作的金融服務體系，這種金融服務體系的設立初步改變了我國農村金融機構長期以來政策性、商業性和合作混淆不清、利益沖突、機構單一的局面。
三、農村金融服務體系的作用
1、農村金融服務體系的作用形式
一般而言，金融服務體系通過供求機制、價格機制、競爭機制和風險機制發生作用，在市場上由“看不見的手”發揮其對整個經濟體系的調整作用。同樣對于農村金融服務體系，促進其發生作用的市場機制仍然存在，農村金融服務體系也受到供求機制、價格機制等的制約。
農村金融服務體系是否能得到可持續發展，取決于來自農業、農民對金融服務的需求。而農村金融服務體系是否能夠發展好，擁有良好的發展前景則主要由是否很好地遵循價格機制、競爭機制和風險控制機制，是否能在運行中更好地應對來自競爭、價格和風險的壓力決定。
農村金融服務體系的供求機制，即農村金融服務體系的實施、運營和建立需要根據農民、農業的具體發展狀況和對資金、信息、項目的需要而定。同時服務體系的價格、政策的制定還要遵循市場中的價格機制，按照市場的發展制定合理適宜的價格，設定有特色的服務體系。完善的農村金融競爭機制可以根據在規范、嚴格準入篩選機制和市場機制下，適當引導良好的民間金融走出來，逐步規范非正規金融。在風險機制中則是指，由于目前我國農業發展具有風險性較高的特點，因此要求農村金融服務體系要充分分析風險、衡量風險，針對農村農業發展風險實施有效的措施，例如采取自愿保險和強制保險相結合的方式加快推行農業保險，提高保險覆蓋面，政府對參加保險的農戶實行保費補貼，引導農民提高參保意識，支持商業性保險機構開發農業保險業務，運用財政、稅收、金融、再保險等經濟手段促進農業保險的發展。同時建立全國性和區域性的農業信貸風險基金，適當承擔非人為因素造成的涉農貸款風險。
由于農村金融的特殊性和農村經濟整體上的相對脆弱性，農村金融服務體系發生作用的形式比市場金融體系更為復雜和特殊。在兼顧競爭和價格機制、風險機制的同時，農村金融服務體系更強調政府資金、政府政策等的支持，構建以政策性金融為基礎、商業性金融為支柱、農村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補充，以農業保險為后盾的農村金融服務體系。例如在建立農村金融保險方面，由國家、保險公司、農民共同承擔農業風險；或者國家設立政策性保險公司，把農業保險從現行的保險公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔農業風險。充分發揮國家政府的積極作用，強化政策性金融與商業性金融的相互配合。充分發揮中小金融機構與政策性銀行、國有商業銀行之間的優勢互補效應，一方面充分利用國有商業銀行的資金、技術、管理優勢開發金融產品，另一方面利用中小金融機構的人緣、地緣優勢、網點和人力資源優勢開拓終端市場，為農民農村金融需求者提供更多的金融產品和服務，并從中分享農業收益。此外，建立政策性和商業性相融合的農業保險體系，能夠有效增強其抵御和防范風險的能力，在一定程度上化解了農村金融機構的信貸風險。
2、農村金融服務體系的功能
一是融通資金、配置資源功能?，F代農村金融組織體系就是通過一整套金融交易制度安排，促使農村剩余資金轉化成投資并實現社會資源最有效合理配置的過程。例如通過農村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來，再通過借貸行為變儲蓄資金為投資資金。又如通過金融市場的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調劑、組合，配置貨幣資金在不同部門、地區、行業的比例，以達到優化資源配置的目的。
二是便利清算和支付功能。農村建設需要高效、便利的金融清算和支付服務，以確保農村建設的順利實施。例如通過農村金融中介組織，將農村建設中各類資金進行快速地清算和支付。這就要求農村金融組織體系必須投入一定的網絡硬件設施和相關金融軟件設施，同時也要求農村金融組織從業人員具備一定的業務素質。只有滿足這些條件，才能實現便利清算和支付功能?，F代農村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動農村建設的進程。
三是分散金融風險功能。我國現有農村金融組織體系功能定位較低，體系結構過于強調業務的獨立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關系，再加上農村金融從業人員的風險意識較差等原因，導致現有農村金融組織體系往往無法實現分散金融風險的目標。因此，農村需要建設具備分散金融風險功能的現代農村金融組織體系，這不僅是我國新農村建設的需要，而且也是確保我國農村居民財產性收入可持續增長的客觀要求。
四是參與農業結構調整、農業基礎設施建設和扶貧開發，為農村金融建設提供合理的建議和措施，同時為創新金融產品服務。為滿足農村經濟的多樣化要求，既要鞏固和發揮傳統產品的優勢，又要不斷創新，推出特色化、差異化的金融產品和服務。
五是定位服務“三農”，進行農村儲蓄動員，促進農民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農村金融需求的金融排斥性，加強財政、金融政策的協調配合，引導農村金融快速發展。加大農村新型金融機構的引導和監管力度，構建多層次農村金融體系。
六是為相關經濟部門提供信息。農村金融體系通過農村經濟發展中各種經濟指標、信號適時地反應農村經濟發展趨勢問題，為當局及時適當調整、制定針對農村經濟狀況的合理決策提供數據和指標參考。
【參考文獻】
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【關鍵詞】農村金融服務體系；問題；競爭力；措施
我國是一個長期處在發展中的社會主義經濟國家，社會主義市場經濟的發展，是我國發展的重要標志之一。在三農政策的大力弘揚下，農村經濟體制改革也不斷的深化，農村金融服務體系的發展的重要性也逐漸凸顯。農村金融服務體系的發展與社會主義市場經濟的發展是密切相連的。同時，農村金融服務體系也是整個金融服務體系的重要組成部分，農村金融服務體系的完善，對推進社會主義新農村建設，具有十分重要的意義。
一、農村金融服務體系概述
農村金融服務體系是整個金融服務體系的重要組成部分，金融服務體系是指資金融通關系的總和。而金融是現代經濟的重要組成部分，金融的發展和經濟的發展之間有著千絲萬縷的聯系。因此，農村金融服務體系的健全對我國經濟的發展意義非凡。于此同時，建設社會主義農村金融服務體系，對帶動農村經濟的發展，促進農村建設穩定，縮小城鄉差距，構建和諧社會的意義也非常之大。目前，三農問題是我國關注的重中之重，建設社會主義新農村大勢所趨。建設一個舒適化、現代化的新農村成為全社會的共同目標。在這樣的大背景下，農村金融服務體系的健全也成為了不少人士關注的焦點。
二、農村金融服務體系存在的缺陷
1.農村居民收入平均水平低
中國有著悠久的農耕歷史，是一個農業大國。農業經濟一直是經濟的主要構成部分，農村的發展依然存在著問題，農村人口數量龐大，農業信貸投入缺乏，信貸需求滿足率低，農村居民儲蓄存款能力偏低，以致農村金融資金供求無法平衡。資金結構失衡，農村資金缺乏。目前我國農業生產者既沒有像發達國家合作組織那樣能夠得到真正的資金上輔助，也缺少像發達國家那樣面向單個農業生產者的政策性金融機構的支持，農民的生產經營活動，經常徘徊在金融循環體系之外。這種金融體系在一定程度上影響了農業經濟的擴大再生產，限制市場開拓、先進科學技術和優良品種的推廣，進而影響農民收入。
2.農村金融市場競爭力不足
在我國農村有著多種金融組織，但卻并沒有形成一個良好的競爭態勢。農業銀行業務與其他國有商業銀行業務大同小異，從農村轉至城市，從農業轉至工商業。多種形式的非正規金融組織，是不受國家法律和政策保護的，徘徊于正常的金融市場之外。農村信用社幾乎在農村金融市場上獨霸一方。但其經營活動又明顯的受到地域限制，加之改革和創新的缺乏，歷史的影響，實力基礎薄弱，導致農村金融供給總量不足、金融產品單一化、服務質量也嚴重受到影響，農村金融市場競爭力明顯不足。
3.農村儲蓄資源利用率低，資金大量外流使用
目前，全國郵政儲蓄機構吸收的存款全部存在中央銀行，資金通過郵政儲蓄從農村涌向城市，將吸儲資金轉存央行，中央銀行再貸款給農業發展銀行。農業發展銀行的資金用于農副產品的收購，這兩塊資金幾乎相平，使得資金的利用率大大減少。四大國有銀行改革后，金融機構紛紛向中心城市集聚，并將農村金融業務重點放在吸納存款上，農戶和農村中小經濟企業的發展進一步受限。
4.民間借貸行為缺乏合法性
隨著近幾年的改革和發展，我國現已初步形成了具有政策性、商業性和合作的金融服務體系。然而，伴隨著經濟金融的進一步發展，農村金融體系與農村經濟發展的不相適應，致使農村金融體系的功能和作用日漸衰弱，無法滿足農村經濟發展的需要。從目前的現狀來看，我國農村民間借貸的現象普遍存在，但其行為缺乏合法性。比如，民間借貸人本身受教育程度較低，法律意識薄弱。往往借貸行為上不走正規程序，其中表現最為突出的就是借貸人本身不符合借貸條件，無視銀行對其借貸請求的駁回，通過找關系走后門等不正當的手段，取得貸款資格。其他的表現形式有：不重視還款期限，對于還款期限采取一拖再拖的態度。這樣一來，就造成銀行資金管理體系的混亂，極大地降低了資金的利用率，給銀行造成了巨大的經濟損失。此外，這種錯誤的借貸行為降低了借貸人的信用度，會嚴重影響借貸人今后的借貸行為。為此，借貸人要注意自己的借貸行為。
三、健全我國農村金融服務體系的措施
1.集中有效資源，積極支持農業產業化，提高農業收入
首先，要順應市場的發展方向，發展為環保型、技術型、規模型農業?？杉哟髮r業經濟建設的投入，將之前的老舊農業發展方式過渡到新型的農業生產模式。如將單戶生產發展成大規模的機械化生產。引進國內外先進技術，將體力勞作過渡為腦力勞作，提高生產效率，帶動農業收入。同時，形成成生產、加工、銷售的鏈化模式。將科技的研發、實施示范、應用推廣三者相結合，加強農產品基礎設施建設，優化農村金融服務體系，來吸引更多的優良客戶群體。其次，要合理的利用已有資源，積極發展具有代表性的農業企業。例如“規模型、科技型、、資源型、帶動型”的企業信貸資金規模的配置可優先安排，從而實現由局部到整體的全面發展。
2.推進金融機構發展，加強農村金融市場的競爭性
為了加強農村金融市場的競爭性，首先可對國家金融、集體所有的合作金融進行深化改革，還應根據現實需求促進不同形式的集體金融機構、民間金融機構以及外資金融機構的發展。把社會上的資金廣泛地吸收，運用到農村發展。在充分滿足農村發展的同時，讓不同金融機構不斷進入，有利于開展金融市場競爭。一旦形成這種良性的市場競爭模式，這將大大激發國有金融、農村信用合作社的活力，推動其發展，從而進一步提高他們為農服務的能力和水平。為了形成良性的市場競爭，有關部門應擬定出相應的監管措施，并嚴加執行，來維護農村金融市場的穩定發展。
3.采取有效措施，減少農村資金外流
農村資金本身就處于相對缺乏的狀態，加之，每年不斷向城市流入，加劇了農村貸款的困難。為了盡快遏制農村資金外流，以保證農村有足夠資金供給，首先應合理規劃資金上存制。根據農鄉經濟發展情況，規定上存吸收的農村儲蓄資金。如大部分部用于農村建設，適當部分流入城市，以支持農鄉的發展。另外，郵政儲蓄在縣以下農村所擁有的存款可直接轉到農村信用合作社或農業發展銀行，統一安排在農村使用，沒必要采取上存再貸的迂回方式。這樣既可避免了資金流轉所耽誤的時間，又避免了資金流失。也可制定相應的獎勵措施，如提高農村儲蓄資金的利率，來帶動農業生產者儲蓄資金的積極性，防止其外流。
4.完善民間借貸法律體系
針對民間借貸行為所帶來的一系列問題，要想徹底解決就當地政府要完善民間借貸法律體系，無論采取何種措施，要以國家相關的法律為依據，并結合當地的實際發展情況，制定出完善的、健全的、實用的、可行的法律制度，規范民間借貸行為。第一，要以客觀事實為依據，例如借款人的固定財產，包括現有資金、房產等，應委派專人對此進行調查與評估，核實其申請條件是否符合銀行金融體系的借貸要求，確保該借貸人有還款能力。第二，還要考核借貸人自身的信用度。根據銀行系統的記錄的個人借貸以及還款情況，例如，是否按時還款，是否足額還款，是否故意拖延等，以此來判斷借貸人個人的信用度是否良好。如果信用良好銀行可以依法批示貸款，反之，則駁回貸款請求。第三，要加強對銀行工作人員的監管?？梢猿闪⒁粋€單獨的監管部門，對銀行工作人員的工作行為進行監管。首先要建立完善的監管制度，其次組建專業的監管隊伍，最后監管人員應該嚴格按照工作標準對其行為是否合理進行判斷。對于其中優秀的工作人員進行口頭表揚或者給予一定的物質積極性，以此來提高他們的工作熱情和工作積極性。對于工作不認真、態度懶散的工作人員，要進行嚴厲的處罰，輕者通報批評，重者給予開除處分。如此，在構建了良好的工作氛圍的同時，也能夠讓工作人員時刻保持清醒的頭腦，謹記自身的職責，從而使得農村金融機構在制度、行為和思想上達到高度的統一，能夠在激烈的市場經濟中立于不敗之地，可以為農村經濟的發展貢獻更大的力量?？偠灾?，貸款法體系至關重要，它是規范民間借貸行為的制度保障，值得當地政府的高度重視。
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關鍵詞:農村金融服務體系 金融監管 金融創新。
1 我國農村金融服務體系的現狀及存在的問題。
經過多年的改革和發展,我國農村金融已經有了一定的基礎,建立了多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系。
1 農村金融機構現狀。
目前,我國農村金融機構體系主要由農村政策性金融機構、農村商業性金融機構、農村合作金融機構和新型農村金融機構等共同組成。從 2006 年以來,我國開始引導各類資本到農村地區投資設立村鎮銀行等新型農村金融機構。在農村金融改革進程中,村鎮銀行、農村互助社、貸款公司等新型農村金融機構的出現,填補了農村金融服務空白,激活了農村金融市場。截至 2010 年末,全國共組建新型農村金融機構 509 家,其中開業 395 家。全國新設立“只貸不存”的小額貸款公司 2451 家。
2 農村金融服務和產品現狀。
近幾年來,各涉農金融機構大力的推進農村金融服務和產品創新。例如:大力推行創新貸款,通過開辦創業貸款、農戶聯保貸款等貸款業務,切實解決農業貸款難的問題。從資本市場方面來看,重點之處是支持符合條件的企業到股票主板市場、中小板市場和創業板市場實現上市融資和再融資,支持符合條件的企業通過銀行間債券市場發行企業債等直接融資產品,進一步拓寬了涉農企業融資渠道和融資來源。至 2010 年 6 月末,共有 14 家涉農企業在中小企業板和創業板市場實現了上市融資,合計募集資金 118.8 億元;共有 31 家涉農企業通過銀行間債券市場發行短期融資券 604 億元,中期票據179 億元,合計募集資金 783 億元。
3 農村金融服務體系存在的問題。
隨著多年的改革和發展,我國農村金融服務的質量和水平有了很大的提高,但隨著農村經濟的發展,對農村金融服務提出了新的要求,與這些新要求相比,現階段我國農村金融服務體系存在諸多問題,其表現有3.1 農村金融機構和業務萎縮。
目前,商業銀行的分支機構大量從農村地區撤離,如 2008 年末,河北省縣域金融機構網點數 9958 個,比 2005 年減少 766 個,保留下來的分支機構也不再有獨立的貸款權限,變成了單純的“吸儲機器”,在農村地區的存貸差不斷擴大。農村信用社在貸款方面只對少數農戶發放貸款,而抵押品種十分有限,起不到真正為農村弱勢群體服務的目的。農信社的改革也使業務不斷偏離“三農”,大量資金被投入到了鄉鎮企業,農業貸款比重不斷下降。
3.2 農村金融機構間的分工不合理且效率低下。
農村金融服務主體間缺乏競爭性,農信社在農村金融市場幾乎處于壟斷的地位,壟斷必然帶來低效,損害了農村需求者的利益。另外,農村政策性金融與農村商業性金融結合的不好,農村政策性導向的力度不大,針對不同地區的情況提供的適合的金融服務明顯不足。
3.3 農村資金缺口大且大量外流。
現階段,農村資金通過金融機構大量外流到城市或非農產業的現象仍存在,國有商業銀行的分支機構大量縮減,剩余的部分分支機構也不再有獨立的貸款審批權,只具有資金組織權、貸款調查權和回收權,成為了“吸儲機器”。郵政儲蓄銀行利用網點多,結算暢通的優勢,大量吸收農村存款,吸收的存款主要上繳總局,用來同業存放和證券投資,沒有使資金真正回籠到農村地區。
3.4 組織管理體系混亂,缺乏與農村金融相匹配的配套設施及保障。
目前,農村征信體系建設相對落后,社會信用的市場化程度比較低,中介服務不規范,致使難以控制農村貸款的風險。另外,許多商業銀行農村分支機構和信用社的管理人員,只考慮仕途升遷和個人利益,忽視經營管理和農戶的金融需求。農業保險在農村地區的覆蓋面較窄,信用擔保機構在農村地區的缺乏等現象,這些都不同程度的制約著農村經濟的發展。
3.5 金融創新不足。
隨著農村經濟的快速發展,對農村金融產品種類和服務水平的要求也在不斷提高。而目前農村金融產品品種單一。農村金融主要以傳統貸款為主,貸款種類較少,缺乏票據融資、項目理財、投資顧問等新的金融服務,無法滿足一些優質客戶的金融產品需求,而流失一批優勢客源。并且,金融服務手段落后,受人才、技術等條件影響,金融業務辦理時間較長、效率低,且低風險、高收益的中間業務缺乏。
2 國外農村金融服務體系的發展與啟示。
農村金融是一個國家處于二元經濟時期所特有的金融現象,各國在此過程中都多少遇到了一些問題,因此,我們從發達國家農村金融體系中,找出對我國農村金融發展有益的經驗和啟示。
2.1 國外農村金融服務體系的發展。
2.1.1 美國的農村金融服務體系。
美國的農村金融服務體系建立較晚,在 20 世紀初期大多數農村金融服務機構才開始建立,為了實現農村金融體系的迅速完善,美國政府最初采取了先由政府創設,后積極培育農民力量,政府干預在逐漸淡出的策略。美國根據《農業信貸發》建立了一個分工合理、相互配合的農村金融體系。美國對支持農業發展的金融機構實行了稅收優惠、利率補貼等措施。在美國,商業銀行在農村市場中發揮了巨大的作用,美國的農業實行農場主經營的特色,能滿足商業銀行信貸業務,因此,商業銀行支農意愿強烈。
2.1.2 日本的農村金融服務體系。
日本人多地少、資源匱乏,經濟實力較強,以合作金融為依托支持農村經濟的發展。日本的農業金融體系主要包括農林漁業金融公庫和農業信用保證機構,農林漁業金融公庫主要是日本政府根據《農林漁業金融公庫法》設立的。農業在日本國民經濟中的地位十分重要,日本政府十分重視農村金融市場的發展和其它幾個國家相比,日本政府干預農村金融力度最高,日本政府通過向農協組合增撥財政資金來扶持農村金融機構。
2.1.3 印度的農村金融服務體系。
印度是一個農業人口眾多的農業大國,人均耕地較少,正處于工業化和傳統業向現代農業轉變的進程中,經濟相對落后,主要依靠大銀行來帶動農村金融服務體系。印度頒布了《印度儲備銀行法》來保障農村金融對農業發展的金融支持,明確規定商業銀行在城市開設了 31 家分支機構,同時在邊遠地區開設了 2- 3 家分支機構,并且規定了必須將全部貸款的 18%投向農業及農業相關產業。在扶持農村金融機構方面,印度對農村金融機構采取了利率補貼計劃,并且規定了商業銀行農村信貸的差別利率。印度農村金融機構提供寬松優惠的貸款條件支持農村經濟發展,頒布的《地區農村銀行法》明確規定,地區農村銀行的經營目的就是為了“滿足農村地區到目前為止受到忽略的那部分人的專門需要”。
2.2 國外農村金融服務體系的借鑒與啟示。
2.2.1 農村金融服務體系的快速發展與完善需要政府的扶持。
農業是國家經濟的基礎產業,但同時也是一個弱質產業,追求高利潤的農村金融機構,會從收益較低的農業和農村流向工業和大城市,農村金融市場上的失靈需要政府的介入加以糾正。各國政府一般都會制定一套扶持農村金融服務體系發展的措施。
2.2.2 建立完善的法律法規。
完善的法律法規可以規范農村金融體系的有效運作,避免人為因素的干預,以更好的保障農業發展。我國目前尚未建立針對農村金融體系的法律法規,因此,我國應加強對農村金融的立法工作,規范農村金融體系的行為。
2.2.3 優化農村金融環境。
各國政府通過制定各種法律制度,建立各種管理、協調、服務性機構,設立擔?；?發展農業保險等措施來優化農村金融環境。農村金融環境的不斷優化,使愿意服務農村,服務農民的金融機構不斷增加,商業性金融機構也開始進入農村金融市場,農村金融服務主體逐漸實現多元化,推動了農村金融服務體系的發展與完善。
2.2.4 商行支農力度的加大。
國外的經驗表明,政府無權強迫商業銀行服務于農村金融市場,但可通過運用利益機制引導商業性金融機構自愿服務于農村金融市場。政府也可以要求商業銀行將存款增長按一定比例用于農業政策性金融債券的購買,對于支持政府農業政策的商業銀行貸款給予利差補貼等。
3 借鑒國外經驗完善農村金融服務體系的對策選擇。
3.1 規范農村金融機構及業務。
依照透支主體多元化,堅持產權關系清晰的基礎上,大力發展小額信貸組織、村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村金融機構,推動農業正常發展。同時放寬保留下來的金融分支機構的獨立貸款權限,增加對農村地區的貸款額度,加大對鄉鎮企業資金注入。此外,建立與當地經濟發展相適應的農業保險模式,國家可以給予經營農業保險的公司一定的稅收優惠政策,如免除保費收入的一切稅費,加大保險組織自身積累功能,保障農業正常發展。
3.2 對農村金融機構要有明確的功能定位。
針對農村金融需求的特點,在充分發揮農村政策性金融作用的基礎上,形成多種形式的金融機構并存、分工合理、可持續發展的多層次農村金融體系。首先,農信社要經營成商業上可持續、主要服務于鄉(鎮)、村和農民的金融機構。其次,農業銀行要立足農村金融、發揮出縣域商業金融主渠道的作用。再次,農業發展銀行要擴大業務范圍和服務領域,把建全市場機制、提高市場效率、繁榮農村金融市場作為長期目標。除此以外,支持發展其他形式的農村金融服務組織,引導其他金融體系加強對農村的金融服務。
農村金融服務需求實際上是多方面的,它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財、保險等方面的需求,由于農村金融需求主體(農戶、農村中小企業)的貸款行為與農戶和農村中小企業生產條件的優化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關系,加上農戶和農村中小企業從正規金融機構貸款融資困難現象的普遍存在,因此,國內外學者在如何解決和完善我國農村金融服務體系,理論界有各種觀點。這些觀點,大致可以歸納為以下一些類別,通過這些觀點可以剖析和思考一些問題。
(一)開放農村金融市場
如何廣文(2005)認為,根據我國農村經濟和金融的特點及現有農村金融機構存在的問題,優化農村金融組織結構的路徑在于金融機構的多樣化。而實現農村金融機構多樣化的途徑在于開放農村金融市場,建立多種金融機構并存、功能互補、協調運轉的機制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭的農村金融業組織結構。多種金融機構并存,才能促進市場競爭,提高市場效率,更好地滿足多樣化的農村金融需求。
(二)增加農村金融機構
如曾建中(2006)研究認為,我國的農村金融體制改革一直是向著使農村正規金融機構商業化方向推進的,其結果是對農業和農村經濟發展的支持作用明顯趨于減弱,農村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構建適應農村經濟需求的多元化農村金融組織體系的具體措施:調整農業銀行分支機構,利用政策手段誘導其增加對農業的投入;調整農業發展銀行的業務范圍,進一步強化政策性金融的支農作用;加快農村信用社改革,積極發揮其農村金融主力軍的作用;調節資金流向,使農村郵政儲蓄資金有效回流農村金融市場;盡快建立市場準入、監管和退出的各項規章制度,使民間金融合法化。
(三)改革現有農村金融機構
如中國人民銀行平涼市中心支行課題組(2006)認為,目前農村金融機構設置滯后,難以適應農村經濟發展的需要;農村金融機構設置與經濟發展不適應,農村金融網點少,規模小,發展水平低;農村金融機構設置與地方經濟的資金需求不適應,四大國有商業銀行機構調整和撤并后,業務重心轉移到了大中城市,保留的機構信貸審批權限上收或變小,加大了地方經濟發展中資金供求矛盾;農村金融機構設置與金融運行機制不適應,有必要對現有農村金融機構進行整合。
朱鋒和肖東平(2007)認為,農村金融機構存在的問題是:在農村地區的機構網點較少,覆蓋程度比較低,大部分農村地區只有農村信用社和郵政儲蓄機構網點,一些偏遠落后地區甚至存在金融服務空白;當前政府對銀行業的管制較多,通過加上利率管制等諸多因素的限制,造成了農村金融機構競爭不充分、信用社壟斷農村金融市場的局面;現有農村銀行業金融機構的服務效率低,手段落后,歷史包袱沉重,無法滿足農民和農村企業多樣化的金融需求。
(四)發展農村民間金融
如王芳(2007)認為,從宏觀層面上來看,由于農村金融組織存在結構性缺陷,使得農村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農村金融組織有著政策性、商業性、合作性及民間金融等多種金融形式,但卻缺乏多元性、復合性和有效性的農村金融組織。應該通過一定的措施和辦法,鼓勵正常范圍的民間金融活動,同時適度放開農村金融市場準入條件,實行金融機構多元化;根據不同區域、不同情況因地制宜地改造現有的金融機構布局,改革或創立中小金融機構為地方經濟發展服務;對現有的農村金融機構進行改革,促進農村金融體系的發展和完善。此外,隨著孟加拉鄉村銀行小額信貸項目的發展及其在世界其他國家的推廣,國外學者以研究扶貧助困的小額信貸為契機,對于貧困地區小額信貸農戶融資行為有較為充分的研究。
農村金融服務體系研究呈現的特征
一是研究視角只停留在農村金融服務的某一個方面,更多的人似乎都認為農村信用社改革就是農村金融服務體系改革的全部,農村信用社問題解決了,金融支農問題也就解決了。
二是研究的層次不夠深入。盡管一些學者也提出要通盤考慮農村金融服務體系的建議和完善,應該一攬子規劃農村金融體制構建,并且也有了對經濟欠發達地區縣域金融制度安排的綜合考慮,但是并沒有見到從宏觀角度對農村金融體制構建的深入探討;更多的研究僅是就事論事,就農村信用社談農村信用社、就農業銀行談農業銀行、就農業發展銀行談農業發展銀行,沒有考慮各種農村金融供給機制的協調和整合。
三是在對農村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個經濟金融領域。在近年的農村金融研究中,盡管很多學者也提出了要處理好金融發展與經濟增長的關系,要從需求出發探討農村金融服務組織體系的構建,但是將農村金融置于宏觀經濟背景,從經濟系統論角度展開的研究還不多見。
四是沒能從整體和全局角度提出適應經濟國際化發展要求且有利于促進農戶和農村中小企業融資狀況改善的農村金融體制改革的思路。
深化我國農村金融服務體系研究
一個組織體系是否有效率,一要看其是否是建立在市場需求基礎之上的;二要看其是否能夠提供適當個人刺激的有效的產權制度;三要處理好經濟增長與金融增長的關系。因此,要構建新型的為“三農”服務的農村金融體系,也要立足于這些方面。
(一)農村金融服務體系的研究目標應更廣泛
在對我國農村經濟現實及其農村金融需求特征的深刻理解,和對農村金融服務體系改革和完善面臨的初始條件充分認識的基礎上,對我國農村金融服務體系發展和制度變遷的路徑要進行深入的研究,這樣才能從理論上提出改革和完善農村金融服務體系的政策性選擇及可操作性措施。
(二)當前“三農”金融服務研究關注的目標
改革和完善我國農村金融服務體系的理論框架和研究方法體系;分清我國農村金融服務體系的構成要素及其相互關系;歸納我國農村經濟現實及其農村金融服務需求特征;認識農村金融服務供給體系發展和制度變遷的歷程及其改革的初始條件;討論政府在農村金融服務供給體系發展和農村金融制度安排和制度變遷中的作用;從滿足農村金融服務需求的角度出發,提出我國未來的農村金融服務供給體系結構,以及相應的運作機制。
總之,在我國農村中小型企業和農戶貸款難問題突出和縣域金融相對萎縮的情況下,農業和農村經濟結構進入戰略性調整、農村工業化、新農村建設階段對農村金融服務供給需求進一步高漲,農村金融供求矛盾更加突出。其主要原因在于結構、體制與政策約束。在制約我國農村金融深化的各種因素中,最重要的是農村金融體系建設滯后所帶來的約束。因此,完善我國農村金融服務,需要從我國農村金融服務體系的改革和完善入手。
關鍵詞：農村 金融 體系 問題
一、我國當前農村金融服務體系存在的問題
1.1農村金融服務體系的基層的工作人員對于反洗錢的能力和知識比較薄弱，尚不能根據農村金融服務的資金交易數據，綜合人員信息進行分析和判斷當事人是否有洗錢行為等。導致引發對行政管理的不嚴，造成金融市場的形象受損。于是就要求，對反洗錢的人員要有高素質，專業性的理論和實踐能力。要具備有銀行、證券等相關的金融理論知識以及對當前金融先進技術的管理熟練了解。否則也無法發現其中存在違規的問題。其中反洗錢的問題主要是存在在銀行、保險、證券、信托等的金融業務上。
1.2農村金融服務體系存在的洗錢行為主要表現在，進行的各種手續的不規范和完善，各種有關的文書和資料，簽字以及蓋章都沒有進行相關的規范，按照規范要求辦理。工作人員對自己工作在行政管理中所承擔的責任和重要性認識不清。從事反洗錢工作的工作人員對依法辦事的法律意識認識不到位。在日常的生活工作中，依然是以辦理業務為主要內容，在進行檢查工作時，工作人員至少要兩人在場，同時在工作中，對現場進行檢查工作時，忽略了當事人或者有關人員出示工作證件等程序規范上的要求。為此存和遺留下來的關系傳統工作的觀念和工作的方法不能使之發生轉變，就會使得農村金融服務體系的對執法力度存在執法風險。
1.3農村的金融服務體系對反洗錢的行政能力薄弱，不能有效的行使監管的主動性和能動性。農村金融服務工作人行監管行政能力逐步被弱化，對反洗錢的監管行使權利的認識不到位。其具體的表現在對反洗錢日常管理中，檢查出的問題不能反映實際問題，同時對于查出的問題有的不進行報告，在處罰上也存在很多的問題。
二、健全農村金融服務體系應該采取的措施
2.1對重點的企業尤其是產能資源過剩的企業，以及資產投資的信貸行業進行壓縮和調整。對市場進行壟斷的行業和房地產等企業進行壓縮。企業不合理的生產投資結構有市場經濟的風險，為此銀行企業要對企業進行投資結構的調整，提高信貸的制約限制，對房地產的限制，因為農村的住房問題已經是城鄉二元結構的重要矛盾。不斷的調整大眾群體的消費結構，同時加強對市場投資的結構進行調整，提供企業生存和進行良好投資市場經濟環境。對城鄉的結構進行調整，降低房價，縮小房地產泡沫化，房產居高不下以及制約了城市的發展。
2.2對企業的產權進行調整，不斷的對股份制進行推進，加強對農村信用等金融服務體系的改革和創新。不斷的努力，使得股權的結構多樣化以及投資多元化等的發展。國家在政策上要放寬對農村金融服務體系的管理，正確的對農村金融服務體系的建設做正確的引導。同時金融政策，要考慮不斷的滿足農村不能通過公平的競爭的部分群眾，滿足農村金融服務體系建設的需求。加強對農村基礎公共設施的建設等。不斷對農村貧困區域進行扶貧開發建設?？梢越M建適合農村經濟發展的地方性銀行，以及由農村人民聯合發起的農村合作銀行等，不斷的對農村金融服務體系進行完善和創新，在組織的形式上，不要受到傳統方式的影響和制約。
2.3農村金融服務體系建立的合作銀行等，當產生經濟贏利時，可以進行逐年的分紅，甚至是進行股份的轉手，進行多種的方式進行回收，最后并且贏利，對于那些沒有產生經濟贏利的政府的投資項目，應該不斷的吸引群眾資本和企業資本進入，對項目進行重新的管理，最終產生贏利。建立一個廣大的平臺，使得民間的資本和企業資本都能夠及時不斷的對各種需求的項目進行投資，然后不斷的產生贏利，不斷地發展，不斷的提高民眾的生活條件，改善公共設施建設。同時建立的平臺，要有明確的監管部門進行監管。資金等數據的透明化等。同時還要不斷的鼓勵相關部門出資，對當前農村金融服務體系的各類信用提供擔保，不斷的開闊農村金融市場的業務，促使農村金融服務體系建設的不斷完善，走出一條適合于我國國情的社會主義農村金融服務體系。在政府政策性的扶持下，民眾市場經濟投融資為主體，可以彌補企業和政府在投資上的不足，使得很多優質項目的擱置等，可以進行重啟擱置項目。建立這樣的投資平臺，可以使得擁有平臺的公司有良好的形象和充足的資金進行穩定的投資，同時擁有穩定的現金流量和贏利。
2.4國家不斷的通過法律手段對農村金融服務體系進行規范性，從各種政策上給予不斷的優惠，減少稅收和下調匯率等，不斷的對農村進行監管體系進行法律完善。同時對金融服務的監管在成本要控制，適當的建立地方行的金融管理與監管體系，不斷的促使形成在政府的參與過程中對市場中的金融金融機構進行市場運營的全部過程的監控，以避免和減少金融市場風險，長期有效的對農村金融市場進行管理。
結束語：我國地貌廣大，農村大眾是我國群眾的主體，在城市化快速的發展過程中，對于農村的建設是需求的資金量是巨大的。而要長期有效的對農村提供巨大的資金用于建設，就需要有不斷的對農村金融服務體系進行扶持。建立一個長期市場經濟環境良好的投資環境。只有從政府政策的合理把握和相關工作人員的不斷努力，才能夠不斷的健全農村金融服務體系。
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