時間：2023-04-26 16:03:05
序論：在您撰寫金融支持論文時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
（一）協整檢驗兩個以上非平穩變量之間的協整關系可以通過Johansen協整檢驗來進行。使用Johansen檢驗有特征根跡檢驗(Trace檢驗)和最大特征值檢驗兩種檢驗方法，設置滯后區間為13,給出協整檢驗的最終結果，如表2所示：特征根跡檢驗和最大特征值檢驗的結果都在5%的顯著性水平下拒絕r≤0的零假設而接受假設r≤2，顯示存在兩個協整向量，說明各變量之間存在長期穩定的均衡關系。對殘差序列進行ADF單位根檢驗，選擇不含常數項和時間趨勢，并由SIC準則確定滯后階數為1，ADF值為3.735,小于5%的臨界值，故拒絕原假設，認為殘差序列平穩。
（二）脈沖響應函數與方差分解分析協整關系只能說明變量之間存在密切關系，不能說明金融對低碳經濟的影響是正還是負，更不能表明其影響程度。下面我們進行脈沖響應函數分析與方差分解分析。脈沖響應函數和方差分解分析兩種方法合在一起被稱為新息估計法（InnovationAccounting），通過估計變量的新息，可以直接觀察各經濟變量之間的動態關系。1.脈沖響應函數分析。脈沖響應函數描述的是VAR模型中的一個內生變量的沖擊給其他內生變量所帶來的影響。具體而言，在擾動項上加一個標準差大小的沖擊對內生變量的當期值和未來值所帶來的影響。選擇滯后區間為12,所有變量做一階差分，得出VAR模型。在圖1至圖3中，橫軸表示沖擊作用的滯后期長度(單位：年度)，縱軸表示內生變量對沖擊的響應程度，實線表示脈沖響應函數曲線，虛線表示正負兩倍標準差偏離帶。圖1顯示，當在本期給銀行信貸D（LNLOAN）一個正沖擊后，煤炭行業減排D（LNCC）對此的響應是，在前3期出現向下波動，在第2期超過5；之后穩定在2以內，表明銀行信貸支持對煤炭行業節能減排在短期內影響較大，但長期內影響程度弱化。圖2顯示，當在本期給原保費收入D（LNINS）一個正沖擊后，單位GDP煤耗對此的響應持續在2以內徘徊并逐步減弱。圖3顯示，當在本期給股票市場融資D（LNSTOCK）一個正沖擊后，單位GDP煤耗在第2期略微向下波動后，在第3期后穩定在0附近，表明證券對煤炭行業節能減排的支持作用最弱。2.方差分解分析。方差分解（VarianceDecomposition）通過分析每一個結構沖擊對內生變量變化(通常用方差來度量)的貢獻度，進一步評價不同結構沖擊的重要性。方差分解結果見表3。銀行信貸D（LNLOAN）對單位GDP煤耗的預測誤差方差的解釋率隨著時間的推移而逐漸增大，在第8期達到33.13%，到20期仍然保持了29.58%的貢獻，表明銀行信貸對煤炭行業節能減排的支持具有長期性和可持續性特點；保險D（LNINS）對單位GDP煤耗的預測誤差方差的解釋率在第10期緩慢爬升至5%，到第20期達到5.33%，表明擔保和保險業務對煤炭行業低碳發展具有長期的、緩慢性的支持作用；證券D（LNSTOCK）對單位GDP煤耗的預測誤差方差的解釋率到第2期最高，也只有0.94%的貢獻，表明其對煤炭行業降碳發展的貢獻極小。綜上所述，信貸對煤炭行業節能減排的貢獻最大，保險支持見效慢、效果弱，證券貢獻度極低。
（三）向量誤差修正模型（ECM）Johansen協整檢驗顯示，LNCC與LNINS、LNLOAN、LNSTOCK之間存在長期均衡關系，但短期而言，它們之間可能是不均衡的。協整關系的存在使得這種暫時的偏離能在未來一段時間內得到校正，這就是變量之間的誤差校正機制。一般而言，經濟變量間的協整性是與變量之間的均衡與誤差校正機制聯系在一起的，可以通過建立向量誤差修正模型分離出短期偏離向長期均衡調整的速度向量。向量誤差修正模型一般用式(1)來表示。由于短期內，變量之間的不均衡關系的動態結構可以由誤差修正模型來描述。根據AIC和SC等信息準則，選擇一階滯后期建立向量誤差修正模型。上述（3）式中X1t-1和X2t-1系數為負，表明煤炭行業低碳發展進程與銀行信貸和證券市場融資成反比，以銀行信貸為代表的間接金融和以證券市場為代表的直接融資對煤炭行業節能減排的作用系數分別達到-0.815和-0.052，證券對煤炭行業低碳發展的支持作用遠低于銀行業。保費收入與經濟粗放發展成正相關，表明自1994年以來，全省保險業受經濟粗放發展拉動，行業規模不斷擴大，但從總量和結構上對經濟低碳發展的調整和促進作用不明顯。
二、政策建議
（一）整章建制，謀篇布局，建立促進煤炭行業低碳發展的長效機制一方面，要加強行業規劃，促進產業布局。通過財政補貼等多種方式，化解煤炭行業低碳化發展的外部性因素，促進煤炭低碳鏈條邊際收益回歸，努力實現資源型經濟的整體綠色轉軌。立法部門要健全能源法律體系，加強排放立法工作。近期歐盟已經出臺有關溫室氣體減排的立法，奧巴馬政府也在積極出臺《清潔能源與安全法案》。我國的環境保護法律體系還不健全，應盡快改善和健全煤炭低碳技術和產品的市場環境與法律體系，堅決打擊排污企業和污染項目。財政部門應盡快出臺煤炭低碳行業減免資源稅、礦產資源補償稅等稅費，并通過稅收減免、稅收返還等多種方式，鼓勵培育可再生能源生產企業，充分利用財政資金的杠桿作用，建立信貸支持節能減排技術創新和節能環保技術改造的長效機制。
（二）調整結構，深化創新，建立能源金融可持續發展的融資服務體系目前我國的環境保護立法特別是銀行信貸投放、股票上市融資操作中對環境保護方面沒有統一的法規要求。赤道原則在我國推行緩慢，金融機構探索低碳金融產品方面動力不足，信貸支持仍然傾向于煤炭行業的傳統產業。商業銀行應切實加強內部風險評估機制建設，學習和借鑒國外先進銀行采納和實踐赤道原則的經驗做法，積極開辦“低碳”信貸業務，著力探索和開展低碳企業應收賬款、企業知識產權、股權等無形資產的抵押放款，提高煤炭低碳企業的融資滿意程度。
人們的生活、交往及經濟關系的發生中心是城鎮，不斷的集聚人口、資金等各生產要素到城鎮中，這樣可以優化城鎮的產業結構，推動城鎮的經濟發展，使城鎮具有一定的規模經濟效應，推動金融業的創新改革，提升金融市場的效率，為城鎮化的發展提供支持條件；農村城鎮化使農業人口逐漸向非農人口轉移，金融服務因為城鎮人口的增加而加大需求，金融業產生了更多的業務需求；城鎮化的發展使各類信息交換更通暢，使得金融機構進行公平競爭有了必要條件?？傊?，農村城鎮化的發展給金融機構的發展提供了有利的經濟基礎。
二、農村城鎮化建設中的金融支持方略
1.政策性金融機構的支持。中國農業發展銀行給予農村和農業的發展提供政策性的金融支持，它具備產業扶持及救濟的性質。中國農業發展銀行具有商業性的金融機構信用中介的職能，它執行有償借貸，不過它的業務對象指向明確，一般只針對農業、經濟的開發等方面，有明顯的政策性傾向。農村的基礎設施建設需要大量資金投入，而且農村的商業性金融機構因為基礎設施的投資具有回收周期長、公共性質、報酬率低等因素容易造成金融資金供應不足，所以這些農村建設需要有政策性金融機構提供服務，來添補商業性金融機構的資金供應短缺。
2.商業性金融機構的支持。在我國的農村金融市場中，商業性的金融機構主要包括中國農業銀行、郵政儲蓄銀行和農村商業銀行及農村信用社的營業網點。為適應我國的社會主義新農村的建設和農業的現代化發展對金融服務的要求，農業銀行通過實踐探索和總結出新時期服務“三農”的方法，已經在一些地區開展了面向“三農”的金融服務試點工作。目前郵儲銀行的定位是堅持服務“三農”、服務廣大城鄉居民、服務中小企業；依靠郵政的網絡優勢，不斷豐富金融產品，積極地拓寬營銷渠道，加速完善服務功能。農村商業銀行是由農村信用合作社改革，大部分農村商業銀行定位于服務“三農”、扶持農村中小企業及縣域經濟的發展，是農村金融市場不可或缺的一部分。
3.合作制的金融機構的金融支持。農村信用社是我國的農村金融市場上具有合作性質的正規的金融機構，成立于上世紀50年代，自成立之初就以服務“三農”，服務地方經濟為宗旨，是支持“三農”發展的主力軍。其分支機構差不多遍布所有的農村和鄉鎮，分支機構的數量眾多，農村信用社如此龐大的經營機構網絡為農村的金融服務打下了堅實的基礎。
4.農村其他金融機構及小貸公司的的支持。近幾年來，國家提倡放開農村金融市場，以加快城鎮化建設的步伐，更好服農、助農，在此背景下，村鎮銀行、小貸公司、貸款公司如雨后春筍般蓬勃發展，在一定程度上拉動了農村的經濟發展，增加農村的勞動就業率，提高農村落后地區的勞動生產力水平，符合政府解決“三農”問題的經濟戰略方針。
三、總結
涇源縣農村信用聯社對信用良好的農村青年推出“接力貸”“富農卡”等信貸產品，滿足了農村創業青年長期性、靈活性的信貸需求。為了幫助農村青年成功創業，人民銀行固原市中心支行還專門建立了定期問卷調查和回訪的長效工作機制，了解情況，解決困難，聽取意見和建議，努力提升工作質量。自2014年以來，共回訪信用示范戶100多戶，協調解決各類問題20多個。為了有效滿足農村青年創業者多樣化的支付需求，人民銀行固原市中心支行還主動引導金融機構加大農村手機支付和助農取款服務點建設等自助設備的建設和維護力度，充分發揮網上銀行、手機銀行、pos機、ATM機等的作用，有效提升了農村地區金融服務的覆蓋面和滲透率。為了搭建起農村青年與金融機構之間合作交流的平臺和橋梁，交流創業經驗，促進銀農合作，人民銀行固原市中心支行還舉辦了全市首屆金融支持農村青年創業論壇，對涉及農村青年創業的金融優惠政策作了詳細的介紹和說明，各金融機構對各自的農村信貸產品和服務流程做了全面細致的推介，農村創業青年代表結合各自的創業經歷作了經驗交流。金融支持農村青年創業論壇將圍繞不同主題，每年舉辦一次。
二、爭取政策扶持，構建考核體系
為推動實現農村青年創業信貸需求的“滿足率”，增加農村青年自主創業的“成功率”，人民銀行固原市中心支行積極努力，向當地政府部門和金融機構為農村青年創業示范戶爭取到了財政貼息、減免稅收、利率優惠等15項扶持政策，推動當地金融機構建立了農村青年創業貸款“綠色通道”，對農村青年信用示范戶貸款實行“優先調查、優先評級、優先授信、優先發放”，保證在最短的時間內讓農村青年拿到所需創業資金。為強力推進農村青年信用示范戶創建工作，人民銀行固原市中心支行積極推動地方政府部門將農村青年信用示范戶創建工作納入地方金融生態示范縣、鄉考核范圍，推動共青團固原市委將農村青年信用示范戶工作納入到共青團工作考核范圍，進行季度考核、半年通報和年終排名；當地人民銀行按照金融機構在農村青年創業工作中支持度和貢獻率，對金融機構單位和個人進行考核、表彰和獎勵。同時，綜合考核各農村金融機構在支持農村青年信用示范戶創建工作中的貸款額度、利率、貸款條件等情況，在全市范圍內動態調整支農再貸款額度，向重點支持農村青年信用示范戶創建的信用社傾斜。
固原市轄區內金融機構依托評選出的農村青年信用示范戶、農村經濟信用示范合作組織，加大金融產品和金融服務創新力度，真正實現了金融機構與農村青年信用示范戶互惠共贏的雙贏格局。截至2014年11月，固原市四縣一區已全面開展農村青年信用示范戶創建工作，縣域覆蓋面達100%，評定農村青年信用示范戶200戶，評定農村青年信用示范合作組織10家，共發放農村青年信用示范戶和農村組織信用示范合作組織貸款5000多萬元，為農村青年信用示范戶減免利息支出250多萬元，累計發放農村青年信用示范戶創業貸款1.8億元，直接受益農戶達4600多戶。人民銀行固原市中心支行積極探索，全力推動農村青年信用示范戶創建工作，較好地實現了“信用惠農、信貸支農、政策助農”的工作目標,使縣域金融生態環境不斷改善。目前，固原市廣大農村青年已把參與信用示范戶創建作為走向創業致富的橋梁“，青年要致富、信用來鋪路”的理念已成為農村青年創業、致富、成才的重要法寶。固原市農村信用示范戶創建工作的開展，還大大調動了農村青年創業熱情，有效扭轉了農村青年一無項目、二無技術、三無資金，只得選擇外出打工的局面?！稗r村青年+征信+項目+信貸”的這一融資扶貧模式，不僅有效解決了農村青年創業融資難、融資貴的問題，而且拉近了基層央行、金融機構和農村青年之間的距離，大大增加了基層央行服務青年的自覺性和主動性。
“土地、資金、人才”是家庭農場發展的三大要素。從調查的情況來看，國家扶持政策缺位、土地流轉運行不暢、金融機構資金支持不足以及家庭農場主自身素質有待提高等因素制約家庭農場的發展。
一是發展家庭農場的國家扶持政策缺位。部分干部對家庭農場即將成為現代農業發展的重要主體認識不清，更沒有引起足夠重視。盡管中國人民銀行出臺了《關于做好家庭農場等新型農業經營主體金融服務的指導意見》，但沒有看到涉農金融機構出臺系統的專門扶持家庭農場發展的具體實施細則，造成一批發展初期的家庭農場及種養大戶希望渺茫，得不到政策的有效支持，影響了組建家庭農場的積極性。
二是家庭農場的融資渠道不暢。第一，缺乏有效抵押。家庭農場的經營初期，一次性投入比較集中，資金需求較大，而且在生產經營中形成的資產無權利證書，自有的固定資產不多且大部分不被金融機構認可，無法通過金融機構所要求的抵質押方式獲得貸款，制約了其擴大生產規模和發展。如典型調查中的付某，承包了3000多畝農田，渴望得到金融機構的支持，但沒有可作為取得貸款的抵押品。第二，土地流轉的法律地位缺失導致抵押融資難。土地流轉與家庭農場發展休戚相關，家庭農場所擁有土地主要通過轉包、入股等多種形式流轉而來。在我國現有法律框架下，雖然《物權法》明確了農村土地承包經營權的物權地位，但確權工作沒有實質性進展，也沒有看到轄內哪家金融機構發放農村土地承包經營權貸款，農村土地承包經營權可以抵押貸款的說法仍停在口頭上。第三，金融支持力度不夠。農業是弱勢產業，抵御自然災害和市場風險能力的較弱,特別是對于欠發達地區,家庭農場還剛剛起步，需要金融的大力支持。當前金融機構對這一領域的金融服務還處于空白，如果沒有地方政府和金融機構的政策支持，家庭農場很難發展。
三是家庭農場的抗風險能力不強。家庭農場主在融資管理、科學耕作、農田管理、市場行情掌握等方面有一定差距，對新技術、新品種了解較少，農業技術指導不到位，競爭能力和創新意識相對缺乏，應對市場、自然災害等風險能力較弱。
二、金融支持家庭農場發展的對策與建議
加快農村金融創新步伐，構建財政補貼、金融支持、保險保障“三位一體”的金融服務體系，促進家庭農場健康發展。
（一）強化政府指導。一是呼吁盡快確立家庭農場主體的法律地位，構建扶持家庭農場發展的政策體系，為金融機構的服務支持提供政策保障。二是落實對家庭農場的幫扶政策。地方政府應盡快制定并有效落實《支持家庭農場發展意見》，完善家庭農場注冊登記、稅收優惠、財政補貼等辦法。
（二）推進政策落實。一是完善農村土地流轉機制，為土地流轉構建交易平臺，促進土地流轉的正常運行。二是落實相關法規，盡快啟動家庭農場的承包經營權抵押融資。三是健全農業評估行業標準，對家庭農場經營資產開展評估，為其融資服好務。
（三）加大金融支持。一是支持涉農金融機構在農村建立農業信貸網點,建立以家庭農場為主的新型農業經營主體的抵押、擔保、信用體系。二是創新貸款模式。金融機構應完善小額信貸產品，逐步放寬家庭農場的信貸政策，緩解家庭農場經營主體融資難題。三是擴大抵質押物范圍。拓寬家庭農場多元化融資渠道，創新擔保抵押方式，實現融資需求。
為了更好的從實證角度研究羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)金融支持經濟增長的效率，文章以羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款對支持經濟增長的效率為主要分析點進行研究。之所以選擇羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款對支持經濟增長的效率來分析金融支持經濟增長的效率，主要是因為在羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)，信貸是推動當地經濟發展的最重要的因素，也是最好量化的因素。通過全國人民幣貸款支持GDP增長效率(見表2)與羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款支持GDP增長效率(見表3)進行比較分析，從中找出金融在支持羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)經濟增長效率方面存在的問題，為以后改進和完善金融支持羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)經濟增長效率政策方面提供參考。羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款支持經濟增長效率進行計量分析。本文選擇了2007—2013年各年數據，對這兩個時間序列取對數以后，建立回歸方程:Yt=β0+β1χt+Ut(t=2007，…，2013)，其中χt代表羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款取對數以后的序列，Yt代表吉安片區GDP取對數以后的序列，再利用普通最小二乘法(OLS)進行參數估計，得出:從上述結果中可以看出，模型擬合情況較好，擬合優度達到0．971，t檢驗在5%的顯著性水平上統計，結果為顯著。DW檢驗可以確定不存在序列自相關，因此我們得出一元線性模型y=0．18+0．615x。該計量模型結論為，羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款每增長1%，吉安市GDP將增長0．615%。
全國人民幣貸款支持GDP增長實證檢驗全國人民幣貸款支持經濟增長效率進行計量分析。本文選擇了2007—2013年各年數據，對這兩個時間序列取對數以后，建立回歸方程:Zt=θ0+θ1t+λt(t=2007，…，2013)，其中t代表全國人民幣貸款取對數以后的序列，Zt代表GDP取對數以后的序列，再利用普通最小二乘法(OLS)進行參數估計，得出:從上述結果中可以看出，模型擬合情況較好，擬合優度達到0．976，t檢驗在5%的顯著性水平上統計，結果為顯著。DW檢驗可以確定不存在序列自相關，因此我們得出一元線性模型y=0．039+0．758x。該計量模型結論為，全國人民幣貸款每增長1%，GDP將增長0．758%。根據羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款對GDP增長效率進行實證檢驗和全國人民幣貸款對GDP增長效率的實證檢驗分析，可以得出以下結論:羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款每增長1%，羅霄山脈集中連片地區GDP將增長0．615%;全國人民幣貸款每增長1%，GDP將增長0．758%。從這兩組數據可以看出全國人民幣貸款支持GDP增長效率高于羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)人民幣貸款支持GDP增長效率14．3個百分點。金融支持經濟發展效率可以參照上述結論即全國金融支持經濟增率高于長羅霄山脈集中連片地區(吉安片區)金融支持經濟增長效率14．3個百分點。
二、金融支持集中連片特困區效率偏低的主要原因
(一)銀行資金逐利性，影響金融供給效率追逐利潤實現效益最大化是銀行作為企業的本性使然，效益的好壞也直接關系到銀行的生存和發展，這就客觀上要求銀行將服務重點集中在實力較強、經營效益較好的企業和行業。而扶貧開發的目標和重點是發展能力脆弱的貧困人口，講求的是公益性，與銀行的“喜好”背相徑庭。前些年國有銀行“洗腳進城”便是一個實證，銀行的“嫌貧愛富”一度造成城鄉金融供給嚴重失衡。以四縣(市)為例，據統計農村地區平均每萬人擁有實體金融網點僅0．7個，不及城鎮四分之一，有25%的鄉村僅擁有離行式金融自助點、金融便民點等虛擬金融網點。同時，上級行對信貸嚴格管理考核機制也讓縣級行很無奈。如農行明確規定惠農卡農戶聯保貸款不良率不得超過2%，否則予以“停牌”處理。據調查，目前吉安轄內有3家縣級農行因農戶小額貸款不良率觸及“紅線”而遭遇業務“停牌”。在國家新一輪扶貧開發攻堅戰中，要讓銀行再次“脫鞋下鄉”，將大量資金投入到見效慢、收益低的農村貧困地區，與其經營效益最大化的目標存在明顯沖突，弱化了其支持扶貧開發的積極性。
(二)保障機制缺陷性，影響金融創新效率貸款追償難，信用環境不健全，導致銀行往往是“贏了官司輸了錢”，影響了金融產品創新，如2009年井岡山市廈坪鎮一兔子養殖戶以房產作抵押向中國銀行井岡山市支行申請貸款20萬元，此筆貸款是該行開辦的首筆涉農貸款。2010年該養殖戶因經營不善，到期無力償還貸款，中行向當地法院提訟并勝訴，但由于種種原因至今尚未收回該筆貸款，導致該行上級部門中止了其開辦農戶貸款的權限。在這種殘缺的風險保障機制下，銀行往往獨自承擔信貸風險，對支持扶貧開發項目顧慮較大。
(三)激勵措施滯后性，影響金融的配置效率近年來，國家先后出臺了《中國農村扶貧開發綱要(2011－2020年)》、《羅霄山片區發展與扶貧攻堅規劃(2011－2020)》等，地方政府也相應出臺了扶貧開發規劃和政策，前瞻性地對新一階段扶貧開發提出了更高目標和更高要求。據了解，新一輪扶貧攻堅中，四縣(市)預計扶貧開發總投資160億元，需銀行配套投入信貸資金70億元。為了調動銀行資金，國家及地方政府也陸續出臺了一些扶持金融發展政策，但總體而言相對籠統且難以落實到位，尤其是地方政府出臺的信貸投放激勵措施往往因財力不足而無法兌現。眾所周知，扶貧開發投資周期長、收益見效慢、服務對象廣，如果激勵扶持措施遲遲到不了位，則難以調動銀行參與扶貧開發的積極性。
三、政策建議
(一)提高金融政策支持效率。一是出臺差別金融政策。建議國家針對集中連片扶貧地區專門做出“差別化”的金融政策安排，盡快出臺專門的扶貧信貸政策，在支農再貸款、再貼現、差別存款準備金、貸款規模調控等方面給予適當傾斜，增強金融機構支持扶貧開發的能力。二是加大信貸“窗口”指導力度。人民銀行可考慮專門出臺金融支持扶貧開發指導意見，引導金融機構加大扶貧開發的信貸投入力度。三是加大優惠政策激勵力度。建立金融支持扶貧開發激勵機制，出臺扶貧開發金融創新專項激勵制度，對符合創新條件、為扶貧開發做出重要貢獻的金融創新項目給予激勵政策等，同時對金融機構用于扶貧開發貸款的營業收入實行減、免營業稅。四是適當授予基層行業務權限。建議金融機構總部改進現有的管理和考核方式，給縣級分支機構適當的貸款審批權和金融產品創新權限，并在扶貧開發方面出臺信貸傾斜政策，增加基層分支機構支持扶貧開發工作的動力和活力。
(二)提高扶貧資金供給效率。建議整合專業扶貧、行業扶貧、社會扶貧的力量，將中央、省、市安排給縣(市)的財政扶貧資金、以工代賑資金、少數民族發展資金、科技扶貧資金、林業扶貧資金等資源進行集合，發揮扶貧資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，撬動銀行信貸資金這塊“巨石”，以其乘數效應來滿足扶貧開發巨額的資金需求。比如，遂川縣1:8的貸款模式值得借鑒。2009年，遂川縣財政局、扶貧辦、國稅局、地稅局、涉農金融機構等單位在全省率先推出了“村級產業發展互助基金擔保+農業信貸+政府貼息”信貸新產品(又稱1:8貸款)，并選擇信用基礎好、產業有特點的珠田鄉黃壙村、草林鎮冠溪村、大汾鎮紅太陽社區、堆前鎮鄢背村進行試點推廣，銀行按互助社所募集擔?；鸬?倍比例發放貸款，且在額度內可以進行“二次融資”、“三次融資”，極大地支持了農業產業化發展，促進了農民增收。截至2014年6月末，4個試點村已吸收社員436戶，籌集擔?；?70萬元，其中扶貧辦撥入資金40萬元，累放貸款3500余萬元，支持了428戶農戶發展金桔種植、農產品加工、生豬養殖等特色產業，戶均實現增收5000余元。
(三)提高金融風險保障效率。一是修訂完善有關物權法律法規。建議修訂《物權法》等法規，或出臺相關司法解釋，允許農村集體土地使用權、宅基地使用權充當貸款抵押物，以鼓勵金融機構按照依法自愿有償原則，在不改變土地集體所有性質、不改變土地用途和不損害農民土地承包權益的前提下，探索農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款業務，使土地真正成為農民的“聚寶盆”。二是建立健全信用擔保體系。在現有擔保公司和中小企業擔保中心的基礎上建立農村信用擔?；?，采取“財政拿一點、群眾籌一點、社會捐一點、市場運作補一點”的辦法籌集資金，專門用于解決貧困地區企業、產業和貧困人口的擔保需求。三是大力發展農業保險業務。鼓勵商業性保險機構開拓農村保險市場，同時加大財政對農村保費的補貼力度，提高農村、農業抵御風險的能力。四是推進農村信用體系建設。鼓勵涉農金融機構借鑒孟加拉格萊珉銀行對借款人進行培訓考核的經驗做法，培育農民借款人的信用意識，深入開展“信用鄉鎮、信用村、信用農戶”建設，為金融支持扶貧開發營造良好的信用環境。
從金融的方面來看，電子商務活動要涉及到商務信息、資金支付與商品運輸。銀行能夠在網上提供電子支付服務，這樣能保證雙方的資金支付行為。所以，網上支付是電子商務能夠實現的重要條件，因此電子商務的發展需要金融業同步電子化，要能提供及時的資金支付活動。只有銀行等金融機構可以為電子商務提供了信用保障與可靠的支付手段，電子商務才能獲得發展。同時支付資金之后，能夠將客戶的產品及時運輸到指定地點，才能最終完成交易。因此電子商務的發展將為網絡金融業的發展提供難得機遇，同時給電子支付產業帶來很多的商機。與此同時，金融業也是電子商務強大的推動力量，所以電子商務的發展要獲得網絡金融的支持?，F在要加快建立與完善網絡支付制度的建設，并且由于智能手機的快速發展，要充分發展移動支付，利用其便捷、低廉以及安全等特點，進一步推動其發展。還有加強網絡金融的監管力度，防止出現洗錢等行為。
2.加大信貸支持的力度。
為了保證電子商務企業的發展獲得足夠的資金支持，政策性銀行與商業銀行應該加大對其的信貸支持力度。而現在商業銀行為了獲得大的利潤，降低風險，一般不愿意把資金貸給新興企業，但是商業銀行要根據實際情況，創新其還款方式以及調整期利率，這樣使雙方都受益。另外商業銀行的業務也要適應時代的發展，多引進新的人才隊伍，這樣才能對電子商務企業的發展有足夠的認識，充分評估其發展的狀況，才能使其獲得最大的利益。
3.降低資本市場進入電子商務的門檻。
電子商務的發展階段需要大量的資金進行支持，因此政府部門要盡量降低其融資的難度，允許其選擇合適的融資方式。發行電子商務企業債券是比較可靠的方式，一方面債券本身的收益不是很高，另一方面債券的風險比較小，比較容易被資本市場接受，而且電子商務企業可以聯合發行集體債券，提高應對風險的能力。由于受到我國電子商務業的發展狀況的限制，在股票資本市場上一般會在創業板或者中小企業版進行融資，所以政府部門要盡快建立與完善相對應的不同資本市場間的轉版、退市制度，要適當地放寬上市的條件。同時電子商務企業也應該積極公開信息，這樣可以加強金融監管，防止出現圈錢的行為。
4.引進民間資本與外資。
現在電子商務的發展主要是引進民間資本與海外資本，因此要積極促進民間資本與外資通過合理方式進入這一領域。目前，民間資本通常是利用民辦銀行與金融機構進入電子商務領域，而且其資本數量比較大，是電子商務融資的重要渠道，但是還沒有建立完善的規避風險的制度，所以政府部門要通過適當的方式進行引導與控制。另外電子商務企業要盡快開發相應的產品，使其共同分擔風險，這樣就可以保證雙方的利益。海外資本主要是看中電子商務在我國的發展，因此為了追求大的利潤，才把資本投向我國電子商務市場，所以電子商務企業要積極利用其資本，同時盡可能減少風險。
5.結語
（一）農地產權比例化流轉目前我國的農地制度在產權安排上的缺陷導致農民無法用自己的土地財產來換取進入城市的生存資料，嚴重制約著我國的城鎮化進程。另一方面，雖然十八屆三中全會提出賦予農民對集體資產抵押、擔保的權能，但由于受到法律限制，土地的融資功能不能完全發揮。農地產權“比例化共同所有”正是基于以上背景提出，其原意是指將農地的所有權按一定的比例在國家、集體和個人之間進行分配，形成以農民個人為載體的多元化農地法人產權。但由于受到我國農地政策的限制，農地所有權歸集體所有。因此，農地產權“比例化共同所有”是指農地的承包經營權按照一定的比例在集體和農戶之間進行分配，實現集體和農戶對農地的“共同所有”。農地產權比例化市場流轉則是指將“比例化共同所有”的農地進行市場化流轉，集體按照其所分配的產權比例獲得的流轉收益主要用于解決失地農民的社會保障和再就業問題，農民按照其比例獲得的流轉收益全部轉化為農民個人的財產性收入。
（二）金融支持金融支持是指為了促進某一產業或某一地區的快速發展，金融業通過直接或間接手段對金融資源進行整合、配置，并在資金供給、金融服務等方面對支持對象進行主動的、有計劃的和全方位的扶持。為了保證農地產權比例化市場流轉的順利進行，在政府部門宏觀調控和政策支持下，金融機構通過市場直接配置資源，在保證自身實現利潤最大化的同時，最大限度地滿足農地流轉過程中對資金的需求，從而實現金融業和農地流轉的協調發展。
（三）農地流轉與金融支持的關系1.農地流轉與農村金融的發展相輔相成。農地流轉與農村金融的發展是相輔相成的。一方面，農地流轉的市場化程度、流轉規模、流轉績效與金融支持和資金配置效率是密切相關的。資金的獲取和流動速度直接影響著農地的流轉，進而影響著經濟的發展水平；另一方面，農地流轉提高了農業生產的規?；?、現代化和集約化程度，增加了對農村信貸、保險、投資、期貨、票據等現代金融產品和服務的需求，進而推動了農村金融的發展。2.金融支持是實現農地產權比例化流轉的前提條件。農地產權比例化市場流轉過程，是將農地進行商品化和資本化的過程，是將產權性質的農地向可增值的金融資產的轉化。足夠的資金支持是農地實現資產功能轉化的前提和保障。農村金融的支持力度決定了農地流轉效率的高低和規?；洜I水平，進而決定了農地財產功能的實現程度。金融機構的發達程度影響著資金流動的順暢程度，進而影響著土地流轉的速度和效率。3.農地產權比例化市場流轉是農村金融發展的動力。農地產權比例化市場流轉是將農地承包經營權轉化為農戶從事規模農業和非農產業經營的“本錢”，使之進入資本市場，進而演化為輔的金融工具。因此，農地是農村金融發展的物質基礎，通過農地產權比例化市場流轉，實現土地的規模經營，促進農業生產績效的提高，進而推動了農村金融的快速發展。隨著轉入農地的農戶生產規模的擴大，對生產性資金需求也進一步擴大，促進了對農村金融產品和服務的需求的增加；其次，農地產權比例化流轉，增加了農地流轉的靈活性和產權的實現機制，使得金融機構的債權保障程度得到提高，刺激了農村金融主體的資金供給動機。
二、農地產權比例化流轉的金融支持體系構建原則
（一）不得違反國家的“三不得”原則國家政策明確規定，農村土地承包經營權流轉，不得改變集體所有的性質、不得改變土地用途、不得損害農民的承包權益。因此，在開展農地產權比例化市場流轉的金融支持政策時也要堅持“三不得”的原則，對于一些從事商業性開發活動、改變土地所有性質、改變土地用途、非法強占農民土地、嚴重損壞農民權益的流轉行為不予以金融支持。
（二）以實現規?；洜I和增加農民財產性收入為目的黨的十八屆三中全會提出鼓勵承包經營權在公開市場上流轉，發展多種形式的規模經營，賦予農民更多財產權利，探索增加農民財產性收入的渠道。因此，農地產權比例化市場流轉的金融支持必須以保證農地順利流轉、實現規模經營為前提，以增加農民財產性收入、保護農民合法權益為目的。
（三）堅持以市場化為導向，以政策扶持為支撐的原則開展農地產權比例化市場流轉的金融創新活動，首先，要堅持以市場為導向，以商業化運作為基礎，通過市場實現對土地和金融兩種資源的合理配置；其次，以國家的政策扶持為支撐，國家通過財政手段和貨幣手段鼓勵金融機構在保證自身利益的同時，最大限度地為農地流轉和規?；洜I提供資金支持。
（四）以優先解決失地農民的社會保障為原則對于進行農地產權比例化流轉的失地農民，養老、醫療、就業等社會保障問題成為農地流轉能否順利進行的關鍵。金融機構在支持農地流轉的同時要優先支持失地農民社會保障體系的建立，成立失地農民土地社會保障專項資金，并對其進行專項管理，從而保障農民的長遠利益。
三、農地產權比例化市場流轉金融支持體系的基本框架
（一）農地產權比例化流轉金融支持的組織體系有效的組織體系是農業經營主體和金融資本有機結合的中介，是保證農地流轉金融支持體系高效運作的核心。1.加大政策性金融機構的支持力度。由于農業天生的弱質性和低收益性，決定了國家政策性金融機構和合作金融機構成為農業金融的主體。從組織體系建設上，國家對農地市場化流轉的金融支持可以采取漸進性原則：第一階段主要是依托現有的農村金融供給體系，穩步開展農地流轉的金融支持業務。加快農業發展銀行的職能轉換和信貸業務創新，充分發揮其對土地流轉進行資金支持的政策調節作用；第二階段，當農地流轉達到一定規模后，成立專門的農地金融機構，全面推行中長期農地流轉的金融支持業務。2.繼續發展農村合作社的農地金融業務。農村合作社在農地流轉的金融支持體系中具有不可忽視的作用，但目前我國農村信用社存在著資金外流、業務創新不足、支農力度不夠等問題，仍不能滿足農地大規模市場化流轉過程中對資金的需求。因此，應加快對農村合作社的業務創新和體制改革。在農村信用社內部成立“農地流轉金融支持中心”，負責農地抵押貸款業務，滿足農戶規?；洜I的貸款需求，以充分利用農村信用社深入基層、網點眾多和信息成本低的優勢。3.鼓勵商業性金融機構開展農地流轉金融支持業務。由于商業性金融機構堅持“盈利性、安全性和流動性”的經營原則，使其不適合開展過多的政策性金融業務，但商業銀行具有的資源優勢和資金實力對農業的規?；a又是必不可少的。因此，商業性金融機構可建立農地流轉項目的信用等級評價體系，對滿足農地產權比例化市場流轉的金融產品和服務進行開發設計；同時重點發揮農業銀行在農地流轉資金支持方面的主導作用。4.壯大新型農村金融機構的金融支持力量。新型農村金融機構主要包括村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等機構。該類機構以立足農村、服務三農為目標，能夠滿足農村各種經濟主體在農地產權比例化市場流轉過程中的資金需求，同時由于新型金融機構在貸款程序、貸款項目、貸款期限和額度上都符合農戶的現實需求，因此市場前景較好。但該類金融組織同樣面臨著較高的市場風險，且組織管理上不夠規范，因此對農地產權比例化流轉的金融支持方面需要進一步的改革。
（二）金融產品和服務的創新根據帕特里克的“需求追隨型模式理論”，農地市場化流轉使得農業經營主體的經營領域不斷擴展，對金融產品的需求數量和需求種類也將不斷增加。但是目前我國農村的金融產品和服務種類少、質量差、效率低，根本不能滿足農地產權比例化流轉過程中經營主體對多元化金融產品的需求。因此,必須對金融產品和服務進行創新,為金融支持農村土地流轉創造載體和運行條件。1.建立土地規?；e金。土地規?；e金是模仿我國住房公積金制度提出來的一種土地金融制度。中國住房公積金制度，是上世紀90年代初期在借鑒新加坡中央公積金制度基礎上，在由計劃體制主導向以市場體制主導的演變過程中，所產生的自主原發的住房金融制度創新。土地規?；e金是指在農地比例化市場流轉后，從集體獲得的流轉收益中提取出來的用于農地規?；洜I的那部分資金。將農地流轉出去的農民可用此公積金重新買地或用公積金貸款買地，類似于住房公積金貸款買房。這樣既發揮了土地的融資功能，解決了規?；洜I中的資金短缺問題，又保障了農民長遠的利益。通過規?；e金這種既有強制性又有互的長期儲蓄制度可以實現土地作為金融資本向生產性資本轉化，比直接提高農民財產性收入有更高的社會和經濟效益。土地規?；e金具有以下的特點：（1）土地規?；e金是一種強制性的失地農民儲蓄計劃，要靠政府的強力來推動，需充分發揮政府的資源集中分配功能。（2）土地規?；e金是一種分階段實施、不斷完善的土地融資制度。（3）在土地規?；e金的歸集與繳存方面要處理好強制性繳存的合法性、資金的管理成本與使用效率等方面的問題。（4）在土地規?；e金的使用與投資環節應提高資金的使用效率，避免資金閑置嚴重，合理利用其增值收益，盡可能增加失地農民的財產性收入。2.擴大農地抵押貸款的范圍。農地使用權抵押貸款是指農民以土地使用權作為抵押物，向銀行申請貸款，從而獲得自身經營所需的資金并履行按時足額償還借款的義務。黨的十八屆三中全會重新賦予農民對承包經營權抵押、擔保權能，農民因此可以獲得更多的金融支持。在農地產權比例化市場流轉時，農民將自己所擁有的那部分農地承包經營權拿來抵押，如果出現了經營風險，無法按時還款，農民用自己的抵押物賠償一部分，集體賠償一部分、國家再賠償一部分，最后還可以由銀行的壞賬準備金覆蓋一部分。這種風險共擔賠償機制既保證農民沒有完全失去土地，又能將銀行的風險降到最低，增強了農戶和金融機構開展農地抵押貸款的意愿。
（三）農地市場化流轉的保險體系要保證農地產權比例化市場流轉的順利進行，健全的農業保險體系是必不可少的。當農地實行產權比例化市場流轉后，農業的產業化、規?；M一步提高，但由于農業生產自身的弱質性，導致經營風險加大。因此，農地市場化流轉對農業保險的需求成為當務之急。從農戶角度看，農戶的收入有限，購買能力低下導致購買農業保險的意愿不強；從保險公司看，經營農業保險的風險較高，經營存在不穩定性，且提供的保險種類少、市場發展空間有限；從國家層面看，國家的保險政策扶持力度不夠，法律體系不健全，缺乏對保險機構的規范性監管。因此，為了保證農地產權比例化市場流轉的順利進行，應設立專門針對農地流轉的政策性農業保險機構和再保險機構，為流出農地的農戶提供失業風險保障、再就業風險保障；為流入農地的經營主體提供專業的經營風險保障；為農地流轉保險人提供業務風險保障。
（四）政府支撐體系的完善1.失地農民社會保障體系的完善。農地產權比例化市場流轉的最大風險在于農民將土地流轉出去后將面臨的失地、失業、失保障等一系列風險。因此，一種成功的農地流轉模式必須考慮農民的社會保障問題，這也是開展農地流轉的前提。在農地產權比例化流轉后，建立專門的土地保障金，用于失地農民的綜合社會保障建設。土地保障金主要來源于集體依據其所分配的產權比例而取得的部分流轉收益，并由集體負責管理和發放。土地社會保障金既能保障流轉農地農民當前的生產、生活，又能解決他們的長遠生計，維護好他們的合法權益，從而保持農村社會的穩定。2.農地評估體系。要保證農地產權比例化市場流轉的順利進行，必須建立科學、有效的土地評估系統，建立各級土地拍賣、交易和仲裁機構，培養一批專業的評估人員和中介機構，保證土地評估工作的順利進行。健全完善土地評估體系有助于保證土地評估工作的公平性、公開性，提高農地流轉的效率，保護農民的合法權益。3.完善農地流轉市場體系。首先，要根據本地區的經濟發展水平、社會保障水平、法律法規的完善程度、農村勞動力轉移情況等指標選擇合適的市場流轉模式。其次，要充分發揮政府的積極作用。政府要發揮市場信息收集、咨詢和公布以及配置農地資源等政策引導作用。再次，農地產權流轉市場的建立應包括土地供需機制、農地流轉價格形成機制和市場競爭機制等。4.完善國家政策和資金支持系統。農地產權比例化市場流轉必須有政府的積極支持和引導。首先是資金的扶持。政府需要向負責農地流轉的農地金融機構直接注入資金或者提供貼息貸款，保證農地流轉工作的順利進行。其次是機構扶持。由各級政府扶持建立農地流轉金融機構，鼓勵各類金融組織開展滿足農地產權比例化市場流轉資金需求的金融業務。
四、結論
