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金融生態是借用生態學的概念對金融外部運行環境的形象描述,而其概念有廣義和狹義之分。廣義金融生態環境是指與金融業生存發展具有互動關系的社會、自然因素總和,包括政治、經濟、文化、地理、人口等一切要素與金融業相互影響、相互作用的方面,是金融業生存發展的基礎。狹義金融生態環境是指微觀層面的金融環境,包括法律、信用體系、會計與審計準則、中介服務體系、企業改革的進展及銀企關系等方面以及金融體系內部各要素如金融市場、金融機構、金融工具、金融產品,通過資金媒介和信用鏈條形成的相互作用、相互影響的系統。
良好金融生態環境主要包括:穩定的經濟環境、完善的法制環境、良好的信用環境、協調的市場環境和規范的制度環境。良好的金融生態環境可以促進金融資源合理配置和保值增值,促使社會創造更多財富,并且可以有效防止金融主體的機會主義行為,促使其將各種成本內在化到自己的治理結構中。加強金融生態環境的建設具有重要戰略意義。金融生態環境中各因素相互連接、相互依賴、相互作用,共同構成一個有機整體,即金融生態鏈。金融生態主要是組成金融生態系統的各部分之間的相互關系,其中一個重要內容就是金融要素的優化配置。
金融生態圈中的任何一個環節功能不暢,都會影響整個金融生態圈的良性循環或金融業的運行效率。重視和加強金融生態環境的建設,無論是對金融業的發展還是對經濟的發展都具有重大而深遠的意義。
首先,加強金融生態環境建設是金融業發展的基本條件。只有加強金融生態環境建設,才能對經濟社會各方面有宏觀、透徹、準確的掌握,能帶動整個金融業的可持續發展。金融業控制著國家的信貸資源,只有加強對金融生態環境建設,把個體微觀經營行為與整體宏觀經濟發展要求相結合,才能提高信貸資源配置效率,為經濟社會可持續發展提供強有力的資金支持。而改善金融生態環境就是要推動金融業與其外部環境之間的和諧發展,通過金融生態環境的優化,可以更好地發揮金融融通資金、優化資源配置的功能作用,推動經濟快速健康發展。
其次,加強金融生態環境建設是維護金融穩定和完善公司債券市場的重要保障。從金融生態的角度看,政府、公司屬于環境因素,但從政府、公司等角度看,金融業則是它們的環境因素。金融風險的累積不但削弱了金融職能,而且也影響到金融業的正常發展。更嚴重的是金融風險的累積最終可能引發金融危機,這將對整個國民經濟產生巨大的破壞作用。2008年的全球金融危機起源于美國的次貸危機,而這場次貸危機的影響愈演愈烈,形成一種“蝴蝶”效應,引發了國際金融風暴,導致全球鬧股災,從而使很多國家的金融生態環境惡化,市場對這些國家的金融體系、乃至整個經濟體系失去了信心。因此,建設良好的金融生態環境,不僅是金融業健康發展的前提條件,也是維護國家穩定的重要保障。
最后,良好的金融生態環境是社會誠信的重要載體,是對債權人的保護。金融業是建立在信用基礎上的特殊行業,金融生態狀況折射了社會誠信水平,金融生態環境建設是構建誠信社會的強大動力。金融生態建設和金融業的穩健、可持續發展將為自身和社會誠信建設創造條件。同時,金融生態狀況的改善需要在全社會范圍內建立良好的誠信機制。在公司債券市場上,無論是信息披露還是信用評級,如果缺乏誠信基礎,那么就不具有存在的價值。尤其是投資者在債券市場獲取信息方面不占優勢,其權益無法得到保障。只有誠信才能構筑公司債券市場發展所需的生命線,讓投資者和融資者在公司債券市場上能夠進行理性的博弈。此外,良好的金融生態是促進社會充滿活力的重要力量,還能實現動態平衡,有效控制金融波動,降低不確定性,有利于推動金融市場和社會經濟持續發展。
二、海南省金融生態環境分析
目前,海南的金融生態環境在金融產業體系的外部和內部都存在諸多問題。
一方面海南省的金融產業體系的外部環境沒有形成良好的金融生態環境。依據金融生態環境內涵的界定,金融產業體系外部環境主要包括法律環境、地方政府和區域經濟發展基礎三個方面。在區域法律環境方面,盡管改革開放已進行了很多年,但海南計劃經濟時期的行政權力至上、以權代法的做法仍隨處可見。我國的法律基本上是以粗線條為主,這為執法者在具體操作中留有很大的自由度?；鶎拥貐^的許多有法不依、執法不嚴在一定程度上就是由此原因造成的。有關金融業運作的全過程,如產權、進退出制、創新、整合、監管、重要業務、自律、保護、破產等方面尚存在許多法律空白。在地區層面,配合國家已頒布法規的地方性法規及結合地區特點制定的法規還很欠缺。在地方政府方面,海南省地方政府的觀念既表現為仍較保守,又表現為急功近利,即對新事物、新體制、新做法吸收較慢,且不能將之與地區區情有機結合,眼光短淺、圖省事、圖政績、擺花架子,缺少長遠打算。在經濟基礎方面,海南在經濟體制改革的較長一段時期內,由于歷史包袱拖累造成了改制緩慢、改革滯后,其經濟、社會的發展均較慢,這在相當程度上阻滯了金融產業的正常發展和金融業創新成果的出現。
另一方面海南省金融產業體系內部環境也阻礙了良好的金融生態環境的形成。在區域信用環境方面存在的主要問題表現在:信用體制不完善和信用意識淡薄。海南省信貸征信體系的建設基本上不能成為銀行系統對貸款風險進行有效評估的基本支持和重要依據,這使海南省對其內部資金不能進行有效利用,從而形成內部資金通過總行一級的資金池流向其他地區,嚴重阻礙了其他地區的資金向海南的正常流動和授信程度,從而總體上導致海南省在經濟振興過程中的資金“瓶頸”。
另外,由于海南省信用環境欠完善,銀行無法對貸款風險做出合理評價,騙貸、三角債、逃債、虛報、隱瞞等事件屢屢發生,從而導致海南省金融業的發展非常滯后。在區域金融產權方面,以國有銀行制度為主是我國金融環境的一個重要特征,在建制、運行和管理監督等方面,滲入了較濃厚的國有銀行管制的色彩,這是在新時期金融體制改革中出現的新的金融產權制度不明晰問題。由于金融產權不明晰導致產權關系不清,進而引發風險承擔責任人不明確和自擔風險、自負盈虧等市場化運作機制不能有效落實。在區域金融機構方面,海南省的金融機構主要仍然以國有獨資四大銀行及其分支機構為主,支撐經濟、社會事業的運行,缺少引領地區經濟、社會發展的地區性銀行機構。在區域金融中介方面,海南省為銀行提供服務或與其業務相匹配的信托公司、金融租賃公司、財務公司等非銀行金融機構及會計師、律師、財務師、審計師事務所不僅數量有限,而且整體水準和工作人員素質不高。
三、海南省金融生態環境缺失對經濟金融發展的影響
海南省金融生態環境在20世紀九十年代初遭到嚴重破壞,金融體系失去平衡,金融機構、司法環境、執法環境、信用環境等不同程度惡化,導致地方金融有效供給嚴重不足,信貸供求缺口問題突出,地方經濟在嚴重“缺血”的狀態下低效運轉,金融生態系統的效能難以正常發揮,嚴重制約了經濟增長,導致了海南經濟在沿海開放城市中一直處在欠發達狀態,各項經濟指標一直在沿海開放城市中排名靠后。金融生態環境的缺失主要通過以下方式對海南省經濟形成制約:一是地方企業獲取貸款困難,成長完全靠自身積累,以致企業規模小,發展速度慢,始終達不到規模效益;二是基礎設施建設缺乏資金來源,招商引資受阻,無力承受發達國家和地區的全球產業鏈的轉移,海南省外資投入在20世紀九十年代后期顯著減少就是很好的證明;三是產業結構調整滯后,缺乏金融支持,就缺乏產業結構調整和技術改造所需要的資金投入;四是投資環境退化,難以吸引外部投資者進入。以上這些制約因素,使海南省經濟金融生態鏈陷入“金融生態環境惡化金融業嚴格控制信貸金融業務和盈利水平低下金融機構收縮業務和網點地方企業成長受阻金融生態環境進一步惡化”的惡性循環。這種“累積性惡性循環”使得海南省經濟增長一直受到金融生態環境缺陷和金融生態效能弱化的制約。雖然九十年代后期以來,海南省政府盡最大努力重樹沿海開放地區經濟金融形象,但信用重建需要時間積累,地方經濟的恢復卻時不我待,為此付出了巨大的代價。這從一個側面反映了金融生態環境被破壞之后的重建成本是非常高昂的。
四、構建和諧區域金融生態環境,促進海南經濟金融協調發展
(一)落實科學發展觀,適時增加有效信貸投放。要全面理解國家宏觀調控政策,準確把握市域經濟運行的
特點。正確處理防范風險、發展業務和支持地方經濟增長之間的關系,在著力搞好信貸結構調整的同時,適度增加有效信貸投放,建立起金融發展和經濟增長的良性互動機制。首先,要在繼續保持貫徹落實國家宏觀調控政策成果的基礎上,正確審視經濟發展相對滯后,過熱跡象不明顯的地域特征,在加強調控的同時,要注重引導支持,防止信貸的過度萎縮;其次,應增強宏觀意識,跟進研究經濟金融形勢的發展變化趨勢,準確把握銀行業運行情況和風險狀況,指導銀行業金融機構加強市場分析,避免貸款投放的盲目性,傾力防范和化解各種風險;最后,應繼續調整與優化信貸結構,支持地方經濟快速健康發展。各銀行業金融機構要適時、適度地調整和優化信貸投向,積極向上爭取授信額度,適當放寬對企業的評信標準和限制,降低門檻,進一步擴大信貸投放,在調整和改造過程中尋找新的利潤增長點,發現和培育新的經濟“亮點”和“綠洲”,促進地方經濟的發展。
(二)優化經濟金融發展環境,促進經濟和金融的可持續發展。實踐證明,一個金融生態環境良好的地區,必然是最吸引資金的“洼地”。構建和優化區域金融生態環境,一是要建設一個良好的信用環境,要培養信用意識和風險防范意識,提高全社會的金融意識和誠信意識。重塑新型銀企關系,對改制后中小企業、私營企業進行規范化管理的同時,要樹立起新的、長期、互信的銀企關系,對惡意逃廢債務的企業進行嚴厲制裁,從根本上杜絕逃、廢、賴債劣跡的發生,維護銀行債權;二是要建設良好的政策環境。將銀行業作為地方的一個優勢行業,把支持銀行業的發展作為擴大招商引資的一項重要舉措,支持銀行業提高資產經營質量和經營效益,為金融機構向上級行爭取更多的信貸規模,開辟信貸投放綠色通道提供政策環境;三是要建設良好的法制環境。嚴厲打擊涉及金融領域的各類違法行為,加大案件執行力度,為銀行業金融機構提供良好的法制環境。四是建設良好的輿論環境,充分利用新聞部門的輿論宣傳優勢,堅持從正面宣傳報道金融政策、金融環境和金融經營管理情況,為金融業的發展營造良好的社會輿論環境。
(三)加強政府、銀行、企業三方合作,共同創建寬松的融資環境?？梢杂烧疇款^做大、做強現有的擔保公司,完善擔保機制,健全貸款擔保制度,積極引導和推進形式多樣的中小企業信用擔保體系建設,鼓勵具備條件的社會法人,特別是那些有一定規模、生產經營活動正常,負債率低的民營企業之間成立信用擔保機構和發展擔保業務,發揮對民營經濟融資的橋梁紐帶作用,鼓勵解決民營企業貸款擔保難的問題。要督促有關部門簡化抵押評估、登記、公證等手續,降低收費標準,努力解決民營企業抵押難的問題。同時,政府應協調各經濟管理、司法、新聞宣傳和金融等部門,扎實開展創建金融安全區工作,教育企業強化信用意識,重諾守信,在全社會努力營造“誠實守信”的良好氛圍。還應建立民營企業信用評價機構,根據全市民營企業信用信息,對民營企業做出綜合評價,實現信用信息共享,逐步完善信用登記、信用評估、風險預警、風險管理等企業信用評價功能。對于通過國企改制來的民營企業,要將改制后的民營企業與改制前的信用區別開來,注重考察新企業的信用。另外,政府還應加強對民營企業的管理,鼓勵組建行業自律性組織,如行業協會或行業商會等,對民營企業自身行政管理、財務管理等進行培訓。要監督和管理民營企業,注重增加積累,提升技術含量和產品檔次,切實提高產品的市場競爭力。要幫助民營企業努力提高自身素質,增強駕馭市場經濟的本領,從經營機制、經營策略、組織管理、自身素質等多方面進行提高,技術改造和產品更新,提高市場競爭力,加強行業協會內部企業的聯保作用,從根本上改善區域融資環境。
(四)強化銀行業經營管理,提高風險防化能力。一是要緊緊抓住海南省目前良好的機遇,用好、用足、用活中央已給政策,采取超常規手段加快處置不良資產,消化歷史包袱。要拓寬信息渠道,抓住政策導向,及時向上級行反映實際情況和風險程度,積極爭取核呆指標,最大限度處置不良貸款;二是在國家政策允許的范圍內,采取轉讓、打折出售、打包處理、租賃、招標、拍賣等方式直接處置不良貸款。同時,加強與地方政府合作,推動區域性資產重組和置換,盤活不良資產;三是各銀行業金融機構要加強組織領導,落實相關責任,堅持常規手段“抓降”,加大不良貸款清收力度;四是加強貸款分類監管,要真實反映資產質量,既要敢于亮底,又要積極處置,要進一步加大對惡意隱瞞不良貸款行為的處罰力度,切實防范不良貸款反映失實造成的風險。
(五)采取有效措施,支持中小企業和縣域經濟發展。海南省應針對中小企業規模小、數量多、發展快、資金需求量大的實際,建立與之相適應的信貸管理機制。首先,各銀行業金融機構要明確中小企業信貸職能部門,培養中小企業信貸專門人才,完善適合中小企業信貸人員的業績考評和績效掛鉤體系;其次,建立適合中小企業的資信評估標準,對中小企業的評估和信用評級應以定性為主、定量為輔,注重對成長性指標考核,突出對業主個人的信用評級以及對其所處經濟環境、市場環境和信用環境的評價;第三,應完善授權授信制度,改變目前從建立信貸關系到每筆融資都要上級行審批的辦法,根據各基層行的決策、管理水平和所在地區經濟結構及企業融資狀況,分層次明確融資審批權限,減少貸款審批環節,提高辦事效率;第四,應推進信貸融資產品創新,拓寬擔保渠道,探索新的貸款擔保形式,解決中小企業抵押資產不足的問題;最后,可以適當擴大對中小企業的貸款利率浮動幅度,減少中小企業貸款融資的高成本和高風險代價。
主要參考文獻:
[1]白欽先.金融可持續發展研究導論[M].北京:中國金融出版社,2001.
[2]周小川.法治金融生態[J].中國經濟周刊,2005.3.
[3]宋逢明.公司治理是改善金融生態的基礎[N].金融時報,2005.8.22.
首先，按照最通常的理解，所謂金融就是指貨幣資金的融通。資金的融通必然牽涉到不同的主體。在現代金融制度中，資金的融通至少牽涉到資金供應者、資金需求者和金融中介機構三個最基本的主體要素，三個主體要素中任何一個要素的缺失都難以達成現實的金融交易。因此，研究金融生態不僅要以金融機構為著眼點（盡管金融機構是現代金融活動的組織者和金融市場的構造者），而且要以其他主體要素為著眼點，即要全面研究和揭示金融主體要素的生存和發展狀況。但是，學術界對金融生態的現有詮釋基本都以金融機構為視角，忽略了其他金融主體的存在及生存狀態，因而難以完整地透視金融生態這一范疇的全部內涵。
其次，在生態學中，生物的性態特別是作為萬物主宰的人類的生存狀態，既受各種客觀生態因子即環境條件（如氣候條件、土壤條件、生物條件、地理條件等）的影響，也受人類自身行為因素即人為條件（如開墾、采伐等）的影響。而且，現代人類社會的發展表明，人類自身生存狀態的逐漸惡化在相當大程度上源自人類自身對生存環境的過度索取和破壞。因此，研究自然生態的變遷雖然不能忽視外部生態環境的變化，但更主要地應是加強對人類自身行為的控制。如果把生態學的上述觀點移植到金融生態的分析中，筆者認為，即使我們僅從金融機構的視角詮釋金融生態，那么，我們也應當在關注金融業生存發展的外部法律、經濟、信用和市場等諸環境的同時，不能忽視金融體系自身的因子條件在金融生態變遷中的作用。依此而論，目前學術界僅僅將金融生態詮釋為金融業或金融機構運行的外部環境的觀點是不全面的。
再次，現代金融活動既包括通過銀行進行的間接金融交易，也包括資金供求雙方通過證券市場進行的直接金融交易。因此，研究金融生態應當著眼于“廣義”的金融，而不應采用我國傳統的“狹義”金融概念。但是，考察一下國內現有的關于金融生態的研究成果，便不難發現，這些成果大多以“狹義”金融即間接金融為對象，并多以銀行業生態作為金融生態研究的具有代表性的外部邊界。至于直接金融的生態狀況，特別是對直接金融中作為資金供應方的中小投資者群體的生存狀態卻研究較少。這種從“狹義”金融的角度對金融生態進行的詮釋顯然難以覆蓋金融生態這一范疇的完整內涵。
鑒于學術界對金融生態理解的上述缺陷，筆者認為，應當對金融生態做如下界定：所謂金融生態是指各類金融活動主體之間、金融活動主體與其外部生存環境之間通過相互作用、相互影響而形成的相互依賴的動態平衡系統。
如果這樣理解金融生態的內涵，則不難發現，金融生態具有以下幾個基本的特征：
第一，金融生態具有關聯性。如同自然生態中各個生態因子之間緊密關聯一樣，金融生態的各種要素之間也具有十分密切的關聯性，這種關聯性首先表現為金融活動主體內部的相互關聯，就是說，資金供求者與金融中介機構之間的緊密聯系及其相互交易，維持著金融系統的日常運轉。其次是金融活動主體與其外部環境之間的關聯性，這種關聯性直接影響著金融生態系統的平衡狀況。
第二，金融生態具有適應性。在自然界中，生物與生物之間、生物與生存環境之間通過相互作用而形成一定的生態平衡，一方面，外界環境條件的不同會引起生物形態構造、生理活動、化學成分、遺傳特性和地理分布的差異；另一方面，生物為適應不同的環境條件也必須不斷調整自己。金融生態也是如此。由于各國的法律體制、經濟條件、社會特性、文化傳統等各種外部環境不同，必然會造成各國金融生態具有不同的印記。同時，為了適應各自特殊的外部環境，一國的金融活動主體也必須動態地調整自己的交易原則和交易策略。正因為如此，我們在發展金融時，絕不能簡單拷貝成熟市場的金融生態，而必須立足中國的實際，給出中國特殊市場條件下的金融發展模式。
第三，金融生態的各個因子之間具有相互依存性。在自然生態中，各種生物之間由于食物鏈的存在而處于相互依存的狀態，生物與其賴以生存的環境之間也存在依賴關系。金融生態也不例外。
金融生態的相互依存性表現在兩個主要方面：一是金融活動主體之間的相互依存性，例如，資金供應者為資金需求者提供的融資為后者的生存和發展增加了動力來源；資金需求者又為資金供應者創造出運用多余資金獲得收益的機會和渠道；資金供求雙方的融資也為金融中介機構提供了業務內容和利潤來源；金融機構的活動便利了資金供求雙方的資金調劑，促進著雙方資本運作規模的擴大和資本收益的提高。
金融生態是借用生態學的概念對金融外部運行環境的形象描述,而其概念有廣義和狹義之分。廣義金融生態環境是指與金融業生存發展具有互動關系的社會、自然因素總和,包括政治、經濟、文化、地理、人口等一切要素與金融業相互影響、相互作用的方面,是金融業生存發展的基礎。狹義金融生態環境是指微觀層面的金融環境,包括法律、信用體系、會計與審計準則、中介服務體系、企業改革的進展及銀企關系等方面以及金融體系內部各要素如金融市場、金融機構、金融工具、金融產品,通過資金媒介和信用鏈條形成的相互作用、相互影響的系統。
良好金融生態環境主要包括:穩定的經濟環境、完善的法制環境、良好的信用環境、協調的市場環境和規范的制度環境。良好的金融生態環境可以促進金融資源合理配置和保值增值,促使社會創造更多財富,并且可以有效防止金融主體的機會主義行為,促使其將各種成本內在化到自己的治理結構中。加強金融生態環境的建設具有重要戰略意義。金融生態環境中各因素相互連接、相互依賴、相互作用,共同構成一個有機整體,即金融生態鏈。金融生態主要是組成金融生態系統的各部分之間的相互關系,其中一個重要內容就是金融要素的優化配置。
金融生態圈中的任何一個環節功能不暢,都會影響整個金融生態圈的良性循環或金融業的運行效率。重視和加強金融生態環境的建設,無論是對金融業的發展還是對經濟的發展都具有重大而深遠的意義。
首先,加強金融生態環境建設是金融業發展的基本條件。只有加強金融生態環境建設,才能對經濟社會各方面有宏觀、透徹、準確的掌握,能帶動整個金融業的可持續發展。金融業控制著國家的信貸資源,只有加強對金融生態環境建設,把個體微觀經營行為與整體宏觀經濟發展要求相結合,才能提高信貸資源配置效率,為經濟社會可持續發展提供強有力的資金支持。而改善金融生態環境就是要推動金融業與其外部環境之間的和諧發展,通過金融生態環境的優化,可以更好地發揮金融融通資金、優化資源配置的功能作用,推動經濟快速健康發展。
其次,加強金融生態環境建設是維護金融穩定和完善公司債券市場的重要保障。從金融生態的角度看,政府、公司屬于環境因素,但從政府、公司等角度看,金融業則是它們的環境因素。金融風險的累積不但削弱了金融職能,而且也影響到金融業的正常發展。更嚴重的是金融風險的累積最終可能引發金融危機,這將對整個國民經濟產生巨大的破壞作用。2008年的全球金融危機起源于美國的次貸危機,而這場次貸危機的影響愈演愈烈,形成一種“蝴蝶”效應,引發了國際金融風暴,導致全球鬧股災,從而使很多國家的金融生態環境惡化,市場對這些國家的金融體系、乃至整個經濟體系失去了信心。因此,建設良好的金融生態環境,不僅是金融業健康發展的前提條件,也是維護國家穩定的重要保障。
最后,良好的金融生態環境是社會誠信的重要載體,是對債權人的保護。金融業是建立在信用基礎上的特殊行業,金融生態狀況折射了社會誠信水平,金融生態環境建設是構建誠信社會的強大動力。金融生態建設和金融業的穩健、可持續發展將為自身和社會誠信建設創造條件。同時,金融生態狀況的改善需要在全社會范圍內建立良好的誠信機制。在公司債券市場上,無論是信息披露還是信用評級,如果缺乏誠信基礎,那么就不具有存在的價值。尤其是投資者在債券市場獲取信息方面不占優勢,其權益無法得到保障。只有誠信才能構筑公司債券市場發展所需的生命線,讓投資者和融資者在公司債券市場上能夠進行理性的博弈。此外,良好的金融生態是促進社會充滿活力的重要力量,還能實現動態平衡,有效控制金融波動,降低不確定性,有利于推動金融市場和社會經濟持續發展。
二、海南省金融生態環境分析
目前,海南的金融生態環境在金融產業體系的外部和內部都存在諸多問題。
一方面海南省的金融產業體系的外部環境沒有形成良好的金融生態環境。依據金融生態環境內涵的界定,金融產業體系外部環境主要包括法律環境、地方政府和區域經濟發展基礎三個方面。在區域法律環境方面,盡管改革開放已進行了很多年,但海南計劃經濟時期的行政權力至上、以權代法的做法仍隨處可見。我國的法律基本上是以粗線條為主,這為執法者在具體操作中留有很大的自由度?；鶎拥貐^的許多有法不依、執法不嚴在一定程度上就是由此原因造成的。有關金融業運作的全過程,如產權、進退出制、創新、整合、監管、重要業務、自律、保護、破產等方面尚存在許多法律空白。在地區層面,配合國家已頒布法規的地方性法規及結合地區特點制定的法規還很欠缺。在地方政府方面,海南省地方政府的觀念既表現為仍較保守,又表現為急功近利,即對新事物、新體制、新做法吸收較慢,且不能將之與地區區情有機結合,眼光短淺、圖省事、圖政績、擺花架子,缺少長遠打算。在經濟基礎方面,海南在經濟體制改革的較長一段時期內,由于歷史包袱拖累造成了改制緩慢、改革滯后,其經濟、社會的發展均較慢,這在相當程度上阻滯了金融產業的正常發展和金融業創新成果的出現。
另一方面海南省金融產業體系內部環境也阻礙了良好的金融生態環境的形成。在區域信用環境方面存在的主要問題表現在:信用體制不完善和信用意識淡薄。海南省信貸征信體系的建設基本上不能成為銀行系統對貸款風險進行有效評估的基本支持和重要依據,這使海南省對其內部資金不能進行有效利用,從而形成內部資金通過總行一級的資金池流向其他地區,嚴重阻礙了其他地區的資金向海南的正常流動和授信程度,從而總體上導致海南省在經濟振興過程中的資金“瓶頸”。
另外,由于海南省信用環境欠完善,銀行無法對貸款風險做出合理評價,騙貸、三角債、逃債、虛報、隱瞞等事件屢屢發生,從而導致海南省金融業的發展非常滯后。在區域金融產權方面,以國有銀行制度為主是我國金融環境的一個重要特征,在建制、運行和管理監督等方面,滲入了較濃厚的國有銀行管制的色彩,這是在新時期金融體制改革中出現的新的金融產權制度不明晰問題。由于金融產權不明晰導致產權關系不清,進而引發風險承擔責任人不明確和自擔風險、自負盈虧等市場化運作機制不能有效落實。在區域金融機構方面,海南省的金融機構主要仍然以國有獨資四大銀行及其分支機構為主,支撐經濟、社會事業的運行,缺少引領地區經濟、社會發展的地區性銀行機構。在區域金融中介方面,海南省為銀行提供服務或與其業務相匹配的信托公司、金融租賃公司、財務公司等非銀行金融機構及會計師、律師、財務師、審計師事務所不僅數量有限,而且整體水準和工作人員素質不高。
三、海南省金融生態環境缺失對經濟金融發展的影響
海南省金融生態環境在20世紀九十年代初遭到嚴重破壞,金融體系失去平衡,金融機構、司法環境、執法環境、信用環境等不同程度惡化,導致地方金融有效供給嚴重不足,信貸供求缺口問題突出,地方經濟在嚴重“缺血”的狀態下低效運轉,金融生態系統的效能難以正常發揮,嚴重制約了經濟增長,導致了海南經濟在沿海開放城市中一直處在欠發達狀態,各項經濟指標一直在沿海開放城市中排名靠后。金融生態環境的缺失主要通過以下方式對海南省經濟形成制約:一是地方企業獲取貸款困難,成長完全靠自身積累,以致企業規模小,發展速度慢,始終達不到規模效益;二是基礎設施建設缺乏資金來源,招商引資受阻,無力承受發達國家和地區的全球產業鏈的轉移,海南省外資投入在20世紀九十年代后期顯著減少就是很好的證明;三是產業結構調整滯后,缺乏金融支持,就缺乏產業結構調整和技術改造所需要的資金投入;四是投資環境退化,難以吸引外部投資者進入。以上這些制約因素,使海南省經濟金融生態鏈陷入“金融生態環境惡化金融業嚴格控制信貸金融業務和盈利水平低下金融機構收縮業務和網點地方企業成長受阻金融生態環境進一步惡化”的惡性循環。這種“累積性惡性循環”使得海南省經濟增長一直受到金融生態環境缺陷和金融生態效能弱化的制約。雖然九十年代后期以來,海南省政府盡最大努力重樹沿海開放地區經濟金融形象,但信用重建需要時間積累,地方經濟的恢復卻時不我待,為此付出了巨大的代價。這從一個側面反映了金融生態環境被破壞之后的重建成本是非常高昂的。
四、構建和諧區域金融生態環境,促進海南經濟金融協調發展
(一)落實科學發展觀,適時增加有效信貸投放。要全面理解國家宏觀調控政策,準確把握市域經濟運行的
特點。正確處理防范風險、發展業務和支持地方經濟增長之間的關系,在著力搞好信貸結構調整的同時,適度增加有效信貸投放,建立起金融發展和經濟增長的良性互動機制。首先,要在繼續保持貫徹落實國家宏觀調控政策成果的基礎上,正確審視經濟發展相對滯后,過熱跡象不明顯的地域特征,在加強調控的同時,要注重引導支持,防止信貸的過度萎縮;其次,應增強宏觀意識,跟進研究經濟金融形勢的發展變化趨勢,準確把握銀行業運行情況和風險狀況,指導銀行業金融機構加強市場分析,避免貸款投放的盲目性,傾力防范和化解各種風險;最后,應繼續調整與優化信貸結構,支持地方經濟快速健康發展。各銀行業金融機構要適時、適度地調整和優化信貸投向,積極向上爭取授信額度,適當放寬對企業的評信標準和限制,降低門檻,進一步擴大信貸投放,在調整和改造過程中尋找新的利潤增長點,發現和培育新的經濟“亮點”和“綠洲”,促進地方經濟的發展。(二)優化經濟金融發展環境,促進經濟和金融的可持續發展。實踐證明,一個金融生態環境良好的地區,必然是最吸引資金的“洼地”。構建和優化區域金融生態環境,一是要建設一個良好的信用環境,要培養信用意識和風險防范意識,提高全社會的金融意識和誠信意識。重塑新型銀企關系,對改制后中小企業、私營企業進行規范化管理的同時,要樹立起新的、長期、互信的銀企關系,對惡意逃廢債務的企業進行嚴厲制裁,從根本上杜絕逃、廢、賴債劣跡的發生,維護銀行債權;二是要建設良好的政策環境。將銀行業作為地方的一個優勢行業,把支持銀行業的發展作為擴大招商引資的一項重要舉措,支持銀行業提高資產經營質量和經營效益,為金融機構向上級行爭取更多的信貸規模,開辟信貸投放綠色通道提供政策環境;三是要建設良好的法制環境。嚴厲打擊涉及金融領域的各類違法行為,加大案件執行力度,為銀行業金融機構提供良好的法制環境。四是建設良好的輿論環境,充分利用新聞部門的輿論宣傳優勢,堅持從正面宣傳報道金融政策、金融環境和金融經營管理情況,為金融業的發展營造良好的社會輿論環境。
(三)加強政府、銀行、企業三方合作,共同創建寬松的融資環境?？梢杂烧疇款^做大、做強現有的擔保公司,完善擔保機制,健全貸款擔保制度,積極引導和推進形式多樣的中小企業信用擔保體系建設,鼓勵具備條件的社會法人,特別是那些有一定規模、生產經營活動正常,負債率低的民營企業之間成立信用擔保機構和發展擔保業務,發揮對民營經濟融資的橋梁紐帶作用,鼓勵解決民營企業貸款擔保難的問題。要督促有關部門簡化抵押評估、登記、公證等手續,降低收費標準,努力解決民營企業抵押難的問題。同時,政府應協調各經濟管理、司法、新聞宣傳和金融等部門,扎實開展創建金融安全區工作,教育企業強化信用意識,重諾守信,在全社會努力營造“誠實守信”的良好氛圍。還應建立民營企業信用評價機構,根據全市民營企業信用信息,對民營企業做出綜合評價,實現信用信息共享,逐步完善信用登記、信用評估、風險預警、風險管理等企業信用評價功能。對于通過國企改制來的民營企業,要將改制后的民營企業與改制前的信用區別開來,注重考察新企業的信用。另外,政府還應加強對民營企業的管理,鼓勵組建行業自律性組織,如行業協會或行業商會等,對民營企業自身行政管理、財務管理等進行培訓。要監督和管理民營企業,注重增加積累,提升技術含量和產品檔次,切實提高產品的市場競爭力。要幫助民營企業努力提高自身素質,增強駕馭市場經濟的本領,從經營機制、經營策略、組織管理、自身素質等多方面進行提高,技術改造和產品更新,提高市場競爭力,加強行業協會內部企業的聯保作用,從根本上改善區域融資環境。
(四)強化銀行業經營管理,提高風險防化能力。一是要緊緊抓住海南省目前良好的機遇,用好、用足、用活中央已給政策,采取超常規手段加快處置不良資產,消化歷史包袱。要拓寬信息渠道,抓住政策導向,及時向上級行反映實際情況和風險程度,積極爭取核呆指標,最大限度處置不良貸款;二是在國家政策允許的范圍內,采取轉讓、打折出售、打包處理、租賃、招標、拍賣等方式直接處置不良貸款。同時,加強與地方政府合作,推動區域性資產重組和置換,盤活不良資產;三是各銀行業金融機構要加強組織領導,落實相關責任,堅持常規手段“抓降”,加大不良貸款清收力度;四是加強貸款分類監管,要真實反映資產質量,既要敢于亮底,又要積極處置,要進一步加大對惡意隱瞞不良貸款行為的處罰力度,切實防范不良貸款反映失實造成的風險。
(五)采取有效措施,支持中小企業和縣域經濟發展。海南省應針對中小企業規模小、數量多、發展快、資金需求量大的實際,建立與之相適應的信貸管理機制。首先,各銀行業金融機構要明確中小企業信貸職能部門,培養中小企業信貸專門人才,完善適合中小企業信貸人員的業績考評和績效掛鉤體系;其次,建立適合中小企業的資信評估標準,對中小企業的評估和信用評級應以定性為主、定量為輔,注重對成長性指標考核,突出對業主個人的信用評級以及對其所處經濟環境、市場環境和信用環境的評價;第三,應完善授權授信制度,改變目前從建立信貸關系到每筆融資都要上級行審批的辦法,根據各基層行的決策、管理水平和所在地區經濟結構及企業融資狀況,分層次明確融資審批權限,減少貸款審批環節,提高辦事效率;第四,應推進信貸融資產品創新,拓寬擔保渠道,探索新的貸款擔保形式,解決中小企業抵押資產不足的問題;最后,可以適當擴大對中小企業的貸款利率浮動幅度,減少中小企業貸款融資的高成本和高風險代價。
論文關鍵詞:金融生態經濟發展金融運行
論文摘要：良好的金融生態環境可以促進金融資源合理配置和保值增值,促使社會創造更多財富,并且可以有效防止金融主體的機會主義行為,促使其將各種成本內在化到自己的治理結構中,加強金融生態環境的建設具有重要戰略意義。本文針對海南省金融生態環境現狀,提出具體對策。
主要參考文獻:
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金融生態根據生態系統的構造原理、結構與功能特征仿生而來，是一個由金融生態主體與金融生態主體賴以生存的外部環境構成的動態平衡系統。金融生態環境是金融生態的一個組成部分，同樣也是一個仿生概念。金融生態環境的概念有廣義與狹義之分。從廣義上來講，金融生態環境是指影響金融業生存與發展的各種自然與社會因素，這些因素主要包括經濟、政治、文化、風俗習慣、地理與人口等。狹義上的金融生態環境則是指有利于金融業生存與發展的微觀層面的因素，即經濟因素、制度因素、信用與法制等。文章的研究主要是針對與狹義上的金融生態環境。經濟因素是影響金融生態環境建設最為核心的因素，是金融業生存與發展的基礎，決定著金融業發展的方向、結構、質量、效益與規模。雖然金融發展對于經濟發展有一定的制約與促進作用，但是金融系統是經濟發展的產物，而且經濟發展的速度、規模、結果與組織形式決定了金融發展的速度、規模、結果與組織形式，此外，貨幣流通主要取決于商品流通。金融生態環境建設同樣也離不開制度環境。一方面金融活動有效、持續地開展需要穩定的、連續的制度支持，另一方面，合理、有效的制度支持是金融創新活動順利開展的保證。信用環境是衡量金融生態環境好壞的重要標準。信用環境一般包括信用制度與信用文化兩個方面，信用文化是一個長期積累的文化沉淀，在較長的時間內作用較大，信用制度則是信用文化的物質表現，如擔保制度、評級制度與公證制度等。良好的信用環境對于金融資源的優化配置起著重要的作用，對于金融生態環境的改善影響較大。法律環境一方面可以約束金融主體的行為，規范金融體系的發展，另一個反面又可以保護金融主體的產權，活躍金融市場，促進金融市場的發展。
2金融生態環境評價指標體系構建
2.1指標體系構建原則金融生態環境涉及面廣，對其評價是一項艱巨的任務，具有復雜性。在指標體系構建方面，需遵循以下原則。
（1）科學性原則。評價指標體系應以科學分析和定量分析為前提，具有清晰的層次結構。此外，指標設計應以現代統計理論為基礎，數據來源要清楚。
（2）系統性原則。金融生態環境是一個復雜的系統，指標的設計應較為全面地反映金融生態環境的各個方面，每個方面又應該分為若干個層次，指標的選擇既要考慮其窮盡性，又要考慮其互斥性，從而形成內容全面、層級結構分明的評價體系。
（3）可比性原則。金融生態環境評價的目的主要在于找出金融生態環境建設中存在的問題及其原因，而問題分析需要進行橫向與縱向比較，這就要求所選擇的指標具有可比性，即可以時間與空間上進行比較。
（4）數據的可獲得性。金融生態環境涉及的指標很多，但有些指標的數據是較難獲得的，尤其是信用、法制等方面的數據，這就要求在指標選取時要考慮到數據的可獲得性，否則選取的指標就沒有意義。
2.2指標選擇與說明根據金融生態環境的內涵，指標體系構建的一般原則，文章從政府治理、經濟發展、金融發展、法制與誠信建設等四個方面選取了18項指標來構建金融生態環境評價指標體系，在指標選取時，考慮到定性研究很難得到一個可信的研究結果，因此，本研究只考慮定量方面的指標。
（1）政府治理。政府對金融事務的過度干預會阻礙金融資源的合理配置，惡化金融資產的質量，影響金融系統的運行。整理治理可從財政平衡、政府主導性與政府規模來衡量。財政平衡用來反映政府的財政能力與財政結構，財政能力越強，財政結構越合理，越有利金融生態環境的改善，文章選擇財政自給率（即財政收入比財政支出）來衡量政府的財政平衡水平。市場化程度越高的地區，政府干預較少，政府主導性較弱，市場在金融資源配置方面的作用就越強。文章選擇稅收收入與非稅收收入占財政收入的比重來衡量政府主導性。這兩個指標均為負指標。企業稅收負擔越重，政府對經濟活動的干預就越強，反之亦然。非稅收收入占財政收入的比重亦是如此。政府規模反映政府的行政效率，文章從政府開支規模的角度選擇基本建設支出占地方財政支出比這個指標來衡量政府規模。
（2）經濟發展。經濟基礎與金融生態環境存在著明顯的正相關關系，金融發展越快、越合理，金融生態環境就越好。經濟發展可以從經濟實力、產業結構、基礎設施與經濟開放度四個方面來評價。在經濟實力方面，文章選擇人均GDP來反映一個地區的經濟發展水平，人均GDP越高，越有利改善其金融生態環境。產業結構反映一個地區經濟發展的前景，并且決定該地區化解各種風險的能力。文章選擇第三產業占地區GDP之比、金融業占地區GDP之比與房地產占地區GDP之比三個指標累測度一個地區的產業結構。其中，金融業占比用來描述一個地區金融資源的配置與聚集能力，房地產占比則與金融發展相輔相成，與金融發展也呈現正相關的關系?；A設施建設則用來反映一個地區的經濟是否能穩定、持續地發展，文章選擇公路密度與人均郵電業務總量來衡量一個地區的基礎設施建設情況。經濟開放度用來反映一個地區的經濟活力，文章選擇進出口總額來衡量。
（3）金融發展。金融發展直接反映一個地區的金融生態環境水平。金融發展可以金融深化、金融部門效率、金融市場發展等三個方面來選擇評價指標。金融深化是指經濟貨幣化程度，用貨幣總量占GDP之比來衡量，但在實際操作中，考慮到數據的可獲得性，一般采用金融部門貸款或存在總額占GDP之比來代替，文章選用金融部門貸款總額占GDP之比這個指標。金融部門效率是指金融部門對金融資源配置的有效程度，文章選擇貸存比（即貸款余額與存款余額之比）來衡量金融部門效率，貸存比越高，金融部門將儲蓄轉化為投資的能力就越強，金融部門的效率就越高。發達的金融市場有利于金融資源的配置，改善金融生態環境，文章選擇保險密度與人均有價證劵及投資增加額兩個指標來衡量金融市場的發育程度。
（4）法制與誠信建設。法制與誠信建設方面的指標大多為定性指標，難以收集數據。文章選擇每萬人在校大學生數來衡量一個地區的教育水平，從側面反映一個地區的信用文化建設狀況；選擇百萬人注冊律師數來衡量法制環境與信用環境機構保障的力度，選擇規模以上工業企業產值負債率來測度企業信用環境。
3實證研究
根據構建的評價指標體系，文章以湖南省為例，綜合測度該地區2003-2012年的金融生態環境，分析其動態發展趨勢。
3.1數據收集本研究中所使用的數據來源于《湖南省統計年鑒》（2004-2013年），中國金融統計年鑒（2004-2013年），湖南省統計公報（2004-2013年），湖南省統計局網站等國家標準數據。
3.2研究方法文章采用線性綜合評價法統計與測量湖南省2003-2012年的金融生態環境質量，比較分析這十年來金融生態環境的變化趨勢及其原因。在指標賦權方面，采用變異系數法確定各指標的相對重要性。變異系數法的基本原理是：在多指標綜合評價中，某指標值的變異程度越小，說明該指標的平均程度較為容易達到，其相對重要性也就越小，權重越小。反之，則應賦予更大的權重。
3.3結果與啟示首先對收集到的數據進行標準化處理，標準化處理包括數據的無量綱化與正向化。無量綱化就是將無法直接比較與測算的不同指標經過處理后轉換成可以直接比較的標準化數據。無量綱化處理的方法有很多，如極差法、極值法、比重法和秩次法等。文章選用極差法對各個指標進行無量綱化處理。文章構建的指標體系中包含稅收收入、非稅收收入占財政收入之比與規模以上工業企業產值負債率三項逆指標，需要將其轉換成正指標，才能進行測算與比較。指標的正向化主要有減法和倒數法兩種方法，文章采用減法對上述三項指標進行正向化處理。
（1）經濟環境不夠堅實。湖南省整體經濟發展與發達經濟區相比存在著很大的差距，這主要體現在經濟基礎與經濟結果方面。在經濟基礎上，經濟總量與發達地區相比相對較小，經濟拉動與輻射能力有限；經濟增長方式相對粗放，產業結構仍處于轉型階段，二元結構明顯；產業布局有待改進，主導產業不多，無法帶動弱勢產業的發展，產業前后關聯效應不強。在經濟結構方面，雖然自實施“兩型社會”建設戰略以來，該地區的多個工業園得到了長足的發展，許多傳統產業如工程機械等形成了一定的競爭優勢，但由于受到國家十大產業振興規劃的影響，該地區的產業結構仍以重工業為主，科技含量高、資源節約型、環境友好型的產業仍較少，發展較慢。這些問題嚴重限制了該地區金融風險防范與化解能力，影響金融生態環境建設。
（2）經濟市場化程度不高，政府干預較多。目前該地區執法成本高、執行程序復雜，執行時間長、政府干預過多，地方保護主義現象嚴重等給該地區經濟、金融的發展帶來了較大的阻礙。
（3）金融市場發育不全。雖然該地區已有一家外資銀行的分行，但仍沒有消費信用機構、租賃公司與金融控股公司等金融機構，金融機構的單一性不利于市場競爭；金融機構組織的低層次也不利于資源聚集。除農村信用合作機構外，該地區僅有1家村鎮銀行、1家地方性股份制法人銀行、1家信托公司、2家財務公司、2家城市商業銀行、3家法人證券公司于4家期貨公司，在法人保險公司于基金管理公司方面仍屬空白；此外，國有商業銀行對該地區金融機構的信用評價較低，不利于聚集金融資源。
（4）信用與法制建設滯后。從收集到的數據可以看出，該地區人們的產權意識較為淡薄、信用制度與信用文化建設較為落后，法制不健全、執法不嚴、執法強度不夠等現象仍較為嚴重。
4結束語
關鍵詞：東北地區金融生態環境優化途徑
一、優化金融生態環境對區域經濟發展的現實意義
“金融生態環境”這一全新概念是中國人民銀行行長周小川于2004年首次提出并產生廣泛影響的。將“自然生態”的概念引入金融領域，是對金融理論的一次創新，是對金融業尤其是銀行業生存和發展環境的高度概括。什么是金融生態環境呢？概括地說，金融生態環境是指金融業生存發展的外部環境。金融是現代經濟的核心，良好的金融生態環境在一定意義上就意味著和諧、統一的社會經濟生活。打造和建設良好的金融生態環境，將有助于營造良好的發展環境，降低金融風險，推進社會經濟全面健康持續發展。
良好的金融生態環境對區域經濟的發展有著很強的現實意義，主要表現在以下幾個方面：
1、金融生態環境直接影響到區域經濟的競爭力。經驗表明，一個好的金融生態環境是一筆巨大的無形資產，會給當地經濟帶來巨大的商機和融資便利；在全國統一政策指導和調控下，不同地區經濟增長水平和經濟運行質量之所以存在明顯差異，除了自然稟賦因素外，與區域金融生態環境的差異也有很大關系。而造成地區金融生態環境差異的主要原因就是一個地區政策環境、經濟環境、法律環境、信用環境和金融服務水平。
2、金融生態環境是影響資金流向的重要因素。在市場經濟條件下，區域間資金流動性、效益性、安全性更多地取決于地區信用環境和金融環境，即金融生態。如果一個地區具有透明的政策法律環境，社會信用狀況良好，當地企業有良好的信用等級和信用記錄，銀企關系融洽，中介機構健全，金融債權能得到切實保護，那么，這個地區就能很好地引來資金，經濟金融就會步入良性互動快速發展的軌道。
3、金融生態環境是影響商業銀行內部評級的重要因素，進而也直接關系到商業銀行對該地區授權授信的程度。隨著金融改革的不斷深入，目前各商業銀行開始建立自己的內部評級體系，各地方行政干預程度、不良資產比率、信用環境、在處置不良資產時能否在保證處置效率的同時保護債權人利益，地方在司法、執法方面的力度以及對債權人的實際保護情況，各地區處理企業和金融機構共同破產過程中的具體做法，對再貸款償還進度表等成為商業銀行內部評級所考慮的主要因素。商業銀行根據評級給出信用等級，并按等級確定對一個地區投放授信大小，最終形成信貸資源在全國地區間的分布?？梢?，加強金融生態環境建設，提高區域性信用等級，是爭取更多信貸資源的有效途徑。
二、東北地區金融生態環境的主要問題
東北地區擁有豐富的資源、遼闊的土地，還有豐富的石油、煤炭、天然氣、森林儲量；此外，東北地區重工業有相當的基礎，還擁有大量的科技人才、管理人才，近年來，東北地區的經濟實現了持續、平穩、健康的發展。但是，同時我們也看到，東北地區的金融生態環境也存在一些問題，這些問題的存在，在一定程度上影響和制約了經濟的發展。
1、現行的法制環境有待進一步改善。東北地區的法律制度環境一般，體現為保證或促進當地金融業穩健運行的具體辦法少，甚至一定程度上存在著當金融機構與企業之間發生利益沖突時，司法機關不能客觀公正地做出判決或者存在著一些模糊認識?，F有的法律、法規不夠完善，促進金融業穩健運行的具體措施辦法較少。
2、政府信用環境欠佳影響金融債權落實。近年來，東北地區的信用環境雖有所改善，但存在的一些問題不容忽視。金融債務落實情況一般、金融債權落實不好，而且，金融債權落實與政府有一定的關聯度，金融業要想更好的履行為經濟保駕護航的使命，以上的問題亟待解決。
3、經濟發展對銀行信貸的依賴程度較高。近兩年來東北地區的財政收入狀況有了根本好轉，城鎮居民收入有了較快增長，招商引資也取得了一定的成果，圍繞生態經濟建設的發展潛力較好，但由于相當一部分金融機構不良貸款比例較高，加之商業銀行經營機制調整、信貸授權授信上收，削弱了銀行的放貸能力，不利于對經濟的信貸投入，加劇了企業特別是中小企業資金供求矛盾。
4、企業法人治理結構不健全。由于歷史等多方面的原因，東北地區的企業能做到政企分開、產權明晰，但企業的法人治理結構不是很完善，企業財務管理不夠規范，企業以破產、改制名義逃廢銀行債務的現象較多，與當地金融機構存在一定的金融糾紛。
5、金融服務水平不能滿足區域經濟發展的需要。雖然目前一些部門金融服務水平較好，但當地的擔保、服務水平不能很好滿足經濟發展的需要，因此迫切需要建立多元的、競爭性的銀行金融服務體系更好地滿足區域經濟發展的需要。
三、優化東北地區金融生態環境的有效途徑
首先，從政府角度講，地方政府要關心金融業的發展，要為金融業的發展創造良好的生態環境。包括金融機構依法自主經營權，保證金融業發展的法制環境以及社會信用環境等等；還包括金融機構不良資產的化解和處置等內容。地方政府要采取措施，在營造良好的法律制度環境方面應采取更多的具體措施和辦法。首先應在立法方面保護金融機構的合法權益，適當修正完善現行法律法規中不利于保護金融機構合法權益的條款，進一步建立健全保護金融機構合法權益的各項法律法規，使金融機構和借款人處于平等地位；其次在執法方面，執法部門應從優化區域金融生態環境的大局出發，強化司法公正，加大對失信行為的打擊力度，特別是要千方百計提高案件的執結率，以增強法律法規的震懾作用。
其次，從金融系統的角度看，需要做好幾件工作：
一是對金融機構要加強監管和自律。監管機構應轉變監管方式，提高監管效率，建立健全更多適用的法律、法規來保證當地金融業良好穩健地運行。商業性金融機構也應加強行業自律，以確保金融業穩定運行。
二是央行的職能和作用要得到有效發揮。新時期央行職能重在貨幣政策的制定和貫徹實施，當前應充分利用政策工具發揮宏觀調控職能，疏通貨幣政策傳導機制，加強對區域金融生態環境的調研和評估，對房地產、鋼鐵、電解鋁等重點行業建立預警監測機制，加強與政府相關部門的溝通，積極反映區域金融生態環境建設中存在的問題，與相關部門形成維護區域金融穩定的合力，保證國民經濟平穩發展，防止經濟大起大落。
三是商業銀行應認真執行央行確定的貨幣政策，使貨幣政策在振興區域經濟的過程中得以貫徹、落實，進一步樹立服務意識，不斷提高金融服務水平。金融業只有在為社會服務、為區域經濟發展服務的過程中，才能不斷地發展壯大。商業銀行應密切關注當地經濟金融發展動態，主動尋找新的業務增長點；對社會信用程度高、金融環境好的地區加大授信力度、擴大服務范圍，建立改善金融生態環境的正向激勵機制；積極探索建立完善的貸款定價機制，以準確的貸款定價反映和覆蓋不同程度的信用風險；同時，應結合當地實際，積極推進金融產品和服務的創新，針對企業的不同規模、性質、行業以及發展階段等提供有特色的、有針對性的業務或服務。
（一）林業生態發展資金要素注入結構不平衡，財政資金需求差距較大
多年來，在生態林業的建設中，資金的投入仍然還是以來財政來源，外國資本和社會資本投資占較小的比例。另一方面，生態林業在建設過程中，難以符合金融信貸要求，面對融資困境，只能依靠建設者來積累再投資，但是單純依靠建設者自身資金的累積來促進生態林業建設發展是不現實的，要依靠社會投資發展?？墒怯捎谏鷳B林業管理難和本身產業的特點，很難準確地計算投資回報率和判斷風險水平，也缺乏有效的投資收益保障，因此投資生態林業回收比較困難。而生態林業在我國的整個建設過程中，還沒有建立適應生態林業產業特點的、滿足生態林業建設的投融資機制，尚未形成完善的資金來源，它決定了在國內對生態林業建設來源的單一性即財政，不能很好的吸引社會資本流向生態林業建設，生態林業產業資本積累嚴重不足。隨著經濟社會發展，生態林業建設資金的缺乏，形成了生態林業發展的主要制約因素，也造成了影響中國生態林業未來可持續發展的嚴重瓶頸。
（二）林業保險發展滯后，林農抵御風險能力弱，導致生態林業建設無法得到充分發展
林業的生產周期長，又受天氣和病蟲害等自然災害的影響很大，同時也有森林砍伐和其他人為的破壞，還有面臨著市場的不確定性，因此非常有必要建立也林業發展相適應的保險機制。在我國，對林業進行保險意識較弱發展很遲且發展速度不快；加上由于林民收入因素的制約，再加上對林業保險的認識不夠，種種原因導致保險推廣不開。此外，對于林業進行保險的險種非常少，又是一個高損耗率的險，加上在國內理賠頻繁風險加大影響了保險公司進入的積極性。在現在眾多的保險公司中，也僅僅剩下中國人民保險公司有在開展類似的業務，其他保險公司很少涉及，且這一業務目前還處于虧損狀態。
（三）林業信貸保障體系不健全，金融服務體系不完善
在農村信貸運營中利率偏高影響了其成本因素。同時由于不確定性的風險如氣候、自然環境、市場和其他因素影響，使擔保、抵押貸款困難的問題更加突出。首先是對林業進行擔保抵押困難，林農可以用來抵押的資產很少，目前的農村土地流轉制度下，難以轉讓土地使用權，因此很多小農戶的貸款需求通常難以得到金融部門的支持。其次，很多農村地區沒有信用擔保機構，也沒有完善的金融服務和評估中介機構運作，它就使得金融機構難以進入這一信貸發展領域。如今已退出了林業權的抵押金融服務、林業利息貸款和其他針對林業的金融產品，但是這遠遠不能滿足農林業融資發展需要，其申請的手續也很麻煩，這樣就使得財政對林業發展的支持大打折扣。
（四）林業融資信貸服務與林業產業化發展的情況不相適應
目前農村金融組織體系的現狀嚴重阻礙了生態林業建設的發展，主要原因是農村金融服務品種單一、金融服務措施不足。近年來，國有商業銀行把大部分網點業務主要集中在城市、大中型企業和優勢產業，逐步退出基層市場，網點覆蓋率的下降直接導致林業相關業務減少，嚴重影響了金融業對林業的服務支持。而且國有商業銀行實施嚴格的信用評級管理系統，農民很難獲得貸款支持。單一政策性金融服務機構的如現在的農村商業銀行，金融服務水平落后，整體競爭力還偏弱，導致其對生態林業的發展也是心有余而力不足。
二、對加強林業金融財政扶持的構想及對策
（一）由中央財政設立專項資金保護，支持生態林業建設
財政對于林業生態建設發展的補貼力度近兩年來不斷加大，2011年，中央財政全年安排林業投入1207億元，比2010年增長27.3%。2012年，中央財政逐步擴大造林補貼規模，不斷完善森林生態效益補償政策。2013年中央財政撥付農業綜合開發項目資金70087萬元用于林業項目建設。同時我國第一個生態文明示示范試驗區將落戶福建，財稅、金融改革和林業改革等諸多政策也將示范實驗。這一次對我省的國家級生態文明示范試驗區建設的政策支持力度很大，大致包括由中央財政設提供的國家生態文明示范試驗專項基金、農村金融改革及森林管護體制改革、國有林場改革試點、林下經濟發展試點、森林經營示范區等。
（二）鼓勵林業建設利用外資，并制定適合的政策措施
生態林業建設，是一個回收投資過程長、且具有很多難以預測的因素存在的長期發展事業，因此要積極鼓勵引進外資建設生態林業。外資參與建設的生態林業項目要給予優惠的稅收政策，如實施稅收減免期延長，對專業林產品、林業機械和設備的進口應降低關稅和免除其他進口增值稅。其次，對外商投資林造林項目需要的土地也給予政策支持，例如從事林業基礎設施建設，可以免征土地使用費。林業技術開發項目，可以給予土地租金優惠或者延長土地使用期，如果已經開發的土地，可以依法轉讓、租賃、抵押、繼承等等。
（三）以林業產業集團為載體，通過股份制上市募集資金
生態林業的主要功能，是為了最大限度的發揮生態效益，發揮森林的調節生態功能。生態林業主要是注重生態和社會價值，有時經濟效益會較差。因此我們應該建立和發展一些大中型林業企業集團，以這些大企業集團為主體吸引社會投資。據現有的林業政策，由一些大型林業股份有限公司和地方、集體共同建設生態林業，共同開發林產品加工和貿易，開展林業科研研究，為生態林業建設提供強大的支持。
（四）充分發揮國內金融服務機構在生態林業建設中的作用，完善國內金融服務機制，激發林農創業積極性
商業金融應拓寬林業信貸擔保的范圍，提高林業企業貸款的能力。農村金融機構應積極放開林權抵押貸款、林業集團貸款業務等小額信用貸款。充分利用財政貼息政策，增加貼息貸款和對小額擔保貸款的政策補貼，對經過改良的茶林油林這些林木經濟類品種，金融機構要大力給予信貸資助。在此基礎上，積極介入資本市場，從股票市場、債券市場和基金市場直接融資，通過市場實現金融資源的配置優化，把社會資本引入林業產業。在金融政策性方面，可以制定適宜的林業金融政策措施，由專業的信用擔保和融資機構，為客戶提供服務支持。并根據銀行現行金融政策，為林業債務融資擔保提供一些優惠貸款，做好服務中介，支持林業創業者吸納社會投資，幫助他們不斷拓寬融資渠道，解決資金緊缺的問題。
（五）開發新品種林業保險，為生態林業建設提供保障支持
設置“壽險型”森林保險，例如，參保后，如果有火災等災害造成了巨大的損失，由保險公司和政府財政資金一起理賠，比如70％的財政資金補償，另外的由保險公司賠償。如果保險期內參保人沒有出險，則返回80％的森林的保費，也由財政資金扶持，以保障保險公司和被保險人雙方的利益?？梢韵仍囍捎萌缯咝陨直ｋU，也是完善風險保障體系的重要組成部分。
關鍵詞：金融生態；社會信用；區域經濟
金融生態，是各種金融組織為了生存和發展，與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統。任何一種金融生態都是在一定的環境條件下形成的。我們把作用和影響金融生態的這些環境條件稱之為金融生態環境。樹立科學的金融生態觀，重視和加強金融生態環境建設，這是統籌城鄉經濟社會發展，實現經濟金融和諧發展的必然選擇，是金融業落實科學發展觀的根本要求。首先，作為現代經濟的核心，只有加強金融生態環境建設，樹立科學的金融發展觀，才能帶動整個金融業的可持續發展；其次，金融業掌握著國家的信貸資源，只有加強金融生態環境建設，才能把自身的微觀經營行為與整個宏觀經濟發展的要求有機結合起來，提高信貸資源配置效率，為經濟社會的可持續發展提供強有力的資金支持。目前西部地區金融生態環境雖然得到了一定的改善，但從可持續發展的要求看，西部地區金融生態環境基礎差，起點低，存在很多亟待解決的問題，需要進一步加大力度，推進金融生態環境建設，為西部經濟的發展搭建平臺。
一、完善以法律為基礎的生態調節機制
正如自然生態總是在一定自然環境下形成的，并因而具有不同類型的生態特征一樣，金融生態也是在一定政治、經濟、文化、法制環境下形成的，也具有鮮明的制度結構特征。由于政治、經濟、文化的許多特征是通過法律制度來體現的，因此，法律制度是影響金融生態最直接的、最重要的因素。
完善的金融法律體系是一國金融生態健康發展的保證。目前，針對我國社會信用環境不理想、交易違約嚴重、在一定程度上存在道德風險的狀況，需要盡快修改完善現有的《合同法》、《破產法》、《證券法》等法律，對《刑法》中有關貸款欺詐的規定進行修訂，并進一步提高和改進會計準則，規范和完善社會中介機構的服務行為，促進金融機構會計信息透明化，使金融法規真正對違法違規行為發揮最后的“殺手锏”作用，支持和維護整個金融生態的建設和發展。應以市場原則為基礎，加快出臺有關金融機構破產和存款保險制度的法律，盡快建立起以此為主要內容的生態調節機制。
二、建立良好的社會信用環境
科學推進金融生態環境建設，要努力完善社會信用體系。良好的社會誠信環境是金融生態環境有序運行的前提，社會誠信環境建設水平的高低直接制約著金融生態環境的好壞。近年來，國家高度重視信用環境建設，信用環境正在優化，但尚未徹底好轉，主要表現在：逃廢銀行債務行為時有發生；企業改制時將有效資產剝離，“金蟬脫殼”情況在一定范圍比較普遍；司法對銀行債權的保護力度不夠，銀行維權的法律成本高昂。
建設良好的社會誠信環境，征信公司可以根據金融機構的要求，廣泛收集信息，從而減少金融機構和借款人之間的信息不對稱，使信貸機構能夠更加準確地評價客戶的信用狀況，更有針對性地發放貸款和科學定價，減少逆向選擇問題，最大限度地避免信用風險的發生。征信體系大量的信息還可以成為提高金融機構經營決策水平的重要分析基礎。金融機構通過對征信數據的深入挖掘，可以發現最有市場價值的客戶群體以及不同客戶群的增長變化情況，從而進行有效的市場細分和定位。目前，人民銀行繼企業信貸登記咨詢系統后，個人信用信息基礎數據庫也已實現全國聯網查詢，這不僅有利于實現全社會信用信息資源的共享，而且有利于商業銀行及時全面了解掌握客戶信用狀況，防范信貸風險。要加快誠信法制建設，盡快出臺征信管理、信息披露等法規，完善社會信用征集與評價體系，加大對失信行為的懲戒力度，強化中介機構及人員的責任追究及懲罰制度，提高中介機構的信用，使中介機構成為獨立承擔民事責任的市場主體。
三、地方政府要發揮核心領導作用
金融生態環境建設是一項系統工程，涉及財政、稅務、工商、公檢法、新聞宣傳、人民銀行、金融監管和金融機構等部門，這就決定了加強金融生態建設需要各部門甚至全社會的共同努力。必須充分發揮地方政府的領導和推動作用。地方政府要前瞻性地認識到資金按市場原則流動在市場經濟日益深入發展形勢下的客觀必然性，高度重視改善金融生態環境對增加信貸投入、促進經濟可持續發展的重要戰略意義，把爭取金融支持的重點放在主動地、超前性地改善金融生態環境上，形成資金聚集的“洼地效應”。
地方政府應當做好以下工作：首先，加強宣傳，營造全社會建設良好金融生態的積極氛圍。通過有效宣傳，提高社會公眾對金融生態環境的認知度，爭取社會各方對金融生態環境建設的支持；其次，政府應當著力改善自身行政和工作作風，為金融業發展創造公平、公正的環境。政府應當堅持依法行政，打造“誠信政府”，結合地方金融生態建設實際，清理、廢除過去不利于金融業發展的各種規章、制度，尊重地方金融機構的依法自主經營權，減少地方保護主義對金融活動的直接和間接干預，形成建設良好金融生態環境的合力；再次，加強政府、企業與金融機構之間的信息交流。政府應成立有關改善金融生態環境的委員會，統籌吸納銀行、企業、社會各界意見及建議，制定金融生態建設的規劃、目標、任務、程序，在作出經濟決策時也要充分聽取委員會的意見，及時向金融機構通報本地區在經濟、社會發展方面的重大政策、規定。
四、人民銀行要提高履責能力和水平
首先，要發揮中央銀行的信息優勢，加強對地方金融生態環境的調研和評估。其次，要加強與地方政府、地方法院和有關部門的溝通，會同金融監管部門及時向有關方面反映區域金融生態環境存在的突出問題，協同開展區域金融生態環境的保護和整治工作，使貨幣政策與產業政策協調發揮作用。再次，加強貨幣政策傳導，正確引導信貸投向?；鶎尤嗣胥y行應當加大央行“窗口”指導力度，對新出臺的重要金融政策都應結合轄區經濟發展狀況，有針對性的提出相應的落實措施。以促進地方經濟發展為方向，切實加強和改善政策引導和窗口指導，搭建合作信息平臺，真正建立和完善貨幣政策傳導的協調溝通機制；最后，加大對重點項目、中小企業、民營經濟和“三農”的資金支持力度，提高金融服務水平。:
五、金融機構要充分發揮主觀能動性
高銳：關于西部地區推進金融生態環境建設的思考在金融生態鏈中，商業銀行居于中心地位。實踐證明，金融生態環境的好壞直接關系到貸款風險的大小和新增不良貸款的比例，金融生態環境對于商業銀行發展的重要性是不言而喻的。因此，商業銀行重視和共創良好的金融生態環境，既有助于商業銀行樹立并落實科學發展觀，實現可持續發展；又有助于商業銀行發現新的利潤增長點和風險點，及早采取措施或搶占市場，或規避風險；還有助于商業銀行準確把握并正確運用金融運行規律，實現銀行業持續健康穩定發展目標。
金融企業應充分認識構建良好金融生態的極端重要性和緊迫性，增強工作的主動性、自覺性。首先，金融企業要樹立金融和經濟和諧發展的基本理念，正確把握和認真貫徹執行國家的宏觀調控政策，要按照區別對待、有保有壓的原則，繼續加大信貸支持力度，促進地方經濟更快更好的發展，在支持經濟發展中改善金融生態。其次，要加強與政府各部門、客戶等的溝通，協調，處理好各方關系，為自身發展營造良好的外部關系。積極配合人民銀行推進企業和個人征信系統建設，促進同業信息共享，主動向人民銀行和金融監管部門報告地區金融生態環境存在的問題，爭取政策支持。再次，要擯棄陳舊落后的觀念，努力增強金融服務意識，進行深入細致的調查和研究，主動地去營銷貸款。既要積極地支持新產業、新技術、新產品的成長和發展，還要繼續支持正走出困境的企業，把金融生態建設落到實處，為經濟金融事業的繁榮和發展服務。
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