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關鍵詞：外資;股份制；商業銀行;影響;對策
1前言
2005年至2006年，是中國銀行業發展的關鍵時期。隨著我國金融體制改革的不斷深入，特別是銀行業開放過渡期的即將結束，中國銀行業的發展面臨著諸多機遇和挑戰，這些機遇和挑戰源于中國銀行業賴以生存的環境正在發生深刻的變化。對外資銀行業務的逐漸開放，將使銀行業的競爭更趨激烈。外資銀行的挑戰，使中資銀行面臨的不僅是發展的問題，更重要的是生死存亡的問題。面對中國加入世貿組織后的嚴峻競爭形勢，如何加快中國商業銀行的改革進程，在保護期內建立符合國際慣例、適合中國國情、能夠有效運作的現代商業銀行制度，增強中國商業銀行的戰略規劃能力、業務創新能力、管理創新能力和防范風險能力，從而全面提升中國商業銀行的核心競爭力，是中國整個銀行業面臨的10分重要而緊迫的課題。引導中國銀行業抓住機遇，保證平穩過渡，并爭取在國際金融競爭中居于有利地位，對于我們制定競爭策略、維護金融業健康發展至關重要，也對深化金融體制改革具有全局性意義。
股份制商業銀行是我國金融體制改革和發展的產物。改革開放以來我國陸續建立了10余家全國性或區域性的股份制商業銀行。股份制商業銀行的建立,打破了國有商業銀行的壟斷局面,給金融領域引入了競爭機制,并且顯示了旺盛的生命力,為完善我國的金融體系和現代金融制度做出了貢獻。目前，交通銀行、招商銀行、上海浦東發展銀行、民生銀行等在內的各家股份制商業銀行都采取了不同的改革措施。改革的主要目的是為了履行中國加入WTO時所做出的承諾，迎接2006年年底我國的金融市場全面放開以后所帶來的沖擊。中國國有商業銀行的改革，由于加入世界貿易組織和中國政府提出銀行業的開放時間表而顯得極為緊迫。為了切實搞好國有商業銀行的改革改制，國家先后給中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行注資600億美金。相比之下，中央銀行早在1999年就明確提出將進—步依法支持股份制商業銀行在改革中發展，逐步擴大股份制商業銀行的市場份額。從1986年交通銀行重建以來，我國股份制商業銀行實現了長足發展。截至2004年6月末，全國性股份制商業銀行資產總額、存款余額、負債總額和貸款余額分別達到4.33萬億元、4.46萬億元、4.20萬億元和3.23萬億元，股份制商業銀行已成為我國金融體系的重要組成部分。[1]2002年12月30日獲國務院和中國人民銀行的正式批準，上海浦東發展銀行引進花旗銀行作為戰略投資者。根據協議花旗銀行持股比例為5%。拉開了我國股份制商業銀行引進外資參股的序幕。到目前為止，我國10余家股份制商業銀行中，已經有9家批準引入外資參股。他們是深圳發展銀行(新橋投資持股17.89%，2004.5.29)，交通銀行(匯豐銀行持股19.9%，2004.6.7)，民生銀行(香港上海匯豐銀行、香港上海商業銀行、國際金融公司共持18%，2004.7.6)等等。[2]理論認為，作為股份制商業銀行，引進國外的戰略投資者，不僅能夠吸收—批非國有股金，增強資本實力，改變股權結構，而且有利于引進國外先進的管理經驗和業務技術，提高管理和業務水平。
以上幾家股份制商業銀行已經成功的引進了外資，但是關于股份制商業銀行如何更好的引進外資，1直備受銀行界和金融界的關注。關于中國股份制商業銀行引進外資的問題，目前有許多專家、學者都對此進行了研究。張月飛和郜樹松（2006）[2]從引進外資對我過股份制商業銀行的效率的影響來闡述，以某個具體的股份制商業銀行引進外資以后，其自身發展的變化和成長水平來分析。得出以下結論：無論是我國經濟體制還是金融體制都處于劇烈的新舊交替的變革中。處在這種宏觀環境下的我國股份制商業銀行，正處于急速的上升期之中，而且相對國有商業銀行，股份制商業銀行的歷史包袱輕，機制靈活，決定了其能在快速的發展中既保持了總量的快速膨脹，又保持了質的發展。換句話說，就是規模與銀行效率同步發展。同時，我們也可以更加期待隨著中資股份制商業銀行內部治理機構的完善，組織結構的改造，有效風險管理體制的建立，其效率必然有更大的提高潛力，使其核心競爭力得到提高，在國際競爭中發揮更大的能力。鄧世敏（2001）[3]文中找出了我國股份制商業銀行在發展過程中所存在的1些關鍵問題；WTO對中國股份制商業銀行核心競爭力的挑戰；中國股份制商業銀行自身基礎存在嚴重的缺陷；努力探索中國股份制商業銀行持續發展的方法。李大軍和何聰（2003）[4]文中研究了入世以后我國股份制商業銀行所受到的沖擊,如外資參與國內金融市場后,逐步展開人民幣業務,銀行業務爭奪將愈加激烈；股份制商業銀行存在的問題,如資本補充機制不夠完善；入世的機遇，如金融監管部門的支持。
本文將按照以下結構進行闡述:第2部分研究我國股份制商業銀行的現狀及引進外資的具體情況；第3部分研究引進外資對我國股份制商業銀行的影響；第4部分對我國股份制商業銀行引進外資后，面對受到的挑戰應該采取的對策的具體的研究和闡述；第5部分進行全文總結。
2我國股份制商業銀行業現狀及引進外資的具體情況
2.1我國股份制商業銀行的現狀
關鍵詞：供應鏈融資；商業銀行；風險管理
Abstract:Astheintensificationofmarketingcompetitionandthedevelopmentoftheindustry,thesystemofenterprisewhichis“largeandfull-scale”isbreakingdown,thecompetitionbetweencorporationsareturningaroundthoseofsupplychain.Inordertodecreasethecostoffinancing,increasetheamountofthesaleandenhancethecapabilityofcompetitionintheinternationalmarket,thoseenterprisesonthesupply-chainof“product-supply-sale”haveabigneedofSupply-ChainFinancing.Ourcommercialbankshouldconsiderthesituation,expeditetheinnovativedevelopmentofsupply-chainfinance,andestablishthecoexistedandcontinuanceecologicalindustryofthebank,enterpriseandsupply-chainofcommodity.
Keywords:Supply-ChainFinancing,;CommercialBank;Riskmanagement
一、供應鏈融資的概念和特點
所謂供應鏈融資，是指對一個產業供應鏈中的單個企業或上下游多個企業提供全面金融服務，以促進供應鏈核心企業及上下游配套企業“產—供—銷”鏈條的穩固和流轉暢順，并通過金融資本與實業經濟的協作，構筑銀行、企業和商品供應鏈互利共存、持續發展的產業生態。
與傳統的貿易融資業務相比較，供應鏈融資的最大特點就是在供應鏈中尋找出一個大的核心企業，以核心企業為出發點，為供應鏈提供金融支持。一方面，將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套中小企業，解決中小企業融資難和供應鏈失衡的問題；另一方面，將銀行信用融入上下游企業的購銷行為，增強其商業信用，促進中小企業與核心企業建立長期戰略協同關系，提升供應鏈的競爭能力。
從操作上看，供應鏈融資業務的特點可總結為“封閉運行，單筆操作”。銀行圍繞貿易本身進行程序設置和尋求還款保證，提供信貸時，著重關注的是融資鏈流程是否符合“封閉性、自償性和可控性”三原則。銀行對資金流向和物流信息進行監控，跟蹤融資的使用和進出口結算情況從而能夠有效的控制資金流向，大大降低融資的風險。同時銀行對于授信企業的考量不再強調企業所處的行業、企業規模、固定資產價值、財務指標、擔保方式等的考量，而是強調企業的單筆貿易真實背景和供應鏈主導企業的實力和信用水平，從而使一些難以獲得信貸的中小企業可以通過貿易融資或的銀行的支持。將物流、資金流和信息流三者統一起來控制管理，這就是商業銀行貿易融資業務發展的新階段。
二、我國供應鏈融資市場的發展現狀
在國際上，不管是作為供應鏈核心的大型制造企業，或是承擔供應鏈整體物流業務的大型物流企業以及承擔供應鏈資金流服務的金融企業，都在積極參與供應鏈金融活動，全球供應鏈融資理念已經形成。而我國供應鏈融資業務的發展起步較晚。
（一）國內商業銀行供應鏈融資的主要模式
國內商業銀行基于中小企業的供應鏈融資模式主要包括三種方式：（1）應收賬款融資。這種模式一般是為處于供應鏈上游的債權企業融資，下游的債務企業在整個運行中起著反擔保作用。即一旦融資企業出現問題，債務企業將承擔彌補銀行損失的責任；（2）存貨融資。當企業處于支付現金至賣出存貨的業務流程期間時，可以以存貨作為質押向金融企業辦理融資。銀行重點考察企業是否有穩定的存貨以及長期合作的交易對象和整合供應鏈的綜合運作狀況作為授信決策的依據。（3）預付賬款融資。這種模式一般是銀行為下游企業提供短期信貸支持。供應鏈中的下游企業往往需要向上游供應商預付貨款，才能獲得所需的原材料、產成品等，這種業務適用于供應商承諾回購條件下的采購融資。
（二）國內商業銀行供應鏈融資的開展狀況
與歐美企業相比，供應鏈融資在我國的發展處于起步階段，但其發展非常迅速。
2005年，深圳發展銀行先后與國內三大物流巨頭——中外運、中儲和中遠簽署了“總對總”戰略合作協議，正式拉開了我國供應鏈金融活動的序幕，短短一年多時間，已經有數百家企業分享到了供應鏈融資平臺帶來的便利。
中國工商銀行的供應鏈融資主要體現在“沃爾瑪供應商融資解決方案”中，利用沃爾瑪公司的優良信用，對其供貨商提供從原材料采購、產品生產到銷售的全過程融資支持。
上海浦東發展銀行推出的“企業供應鏈融資解決方案”中，根據不同的服務對象和服務范圍創新推出了在線賬款管理方案、采購商支持方案、供應商支持方案、區內企業貿易融資方案、船舶出口服務方案和工程承包信用支持方案的六大業務方案，針對企業供應鏈管理的各環節需求精心設計而成，為企業的供應鏈管理提供了一整套全面、專業的銀行支持服務，力爭實現銀企雙贏。
中國銀行于2007年7月也推出了其供應鏈融資產品“融易達”通過利用“核心企業”授信資源向作為供應商的中小企業服務提供資金融通，幫助其加速資金周轉、擴大生產規模、降低單位成本，強化上游鏈條的力度，提升供應鏈整體競爭實力。
在外貿政策導向轉變為要“積極擴大進口”的新形勢下，2007年7月，深發展供應鏈金融再創新品，推出名為“進口全程貨權質押授信業務”，該行基于進口貿易過程中的“在途貨物”以及到港“倉儲貨物”設定質押，給予大宗商品進口企業授信。與傳統“貨押”業務不同的是，該業務既可以現貨質押融資，還可以“未來貨權”質押融資。
三、商業銀行供應鏈融資業務的意義
供應鏈融資業務的推出在一定程度上為中小企業開辟了新渠道，促進了整個供應鏈的健康發展。在商業銀行紛紛思考并推進戰略轉型的大背景下，供應鏈融資也同樣具有積極意義，表現在以下幾點：（1）開展供應鏈融資業務可以增加商業銀行交叉銷售機會，有效帶動中間業務、結算業務和低成本結算性業務的發展，有助于優化業務結構，與我國商業銀行向先進的交易性銀行轉型的目標相適應。（2）可以調整商業銀行以大客戶為主的客戶結構，分散客戶集中度的風險。為上下游企業提供資金支持還可以對整個供應鏈上的企業進行挖掘和開發，使得生產商、物流企業、零售商或最終消費者的資金流在銀行體系內部實現良性循環。（3）根據《巴塞爾協議Ⅱ》對銀行風險資產管理的要求，風險資產權重的大小直接關系到銀行的成本和收益。由于貿易融資比一般貸款風險低且該業務有自償性的特點，所以開展此業務有利于突破資本約束的限制，改變中國商業銀行一直以來在傳統發展模式下，風險資產規模擴張過快、信貸結構不盡合理和不良資產比率較高的現狀，改善商業銀行的盈利模式，擴大中間業務收入，增加收益。
四、商業銀行開展供應鏈融資業務應注意的問題
（一）突出特色、提升功能，加快產品線再造
國際貿易融資競爭主要體現在金融產品和服務功能的競爭，當前國內商業銀行貿易融資類新產品雖不斷推出，但整體缺乏特色，引進的復制品較多，同外資銀行相比還有一定的差距。另外當前國內多家銀行都推出了供應鏈解決的整體方案，但在實踐中仍然只針對供應鏈單一環節進行融資，因此服務能力還有待于進一步提升。針對這些問題，商業銀行應該根據供應鏈各個環節的金融需求及風險特點，進行產品創新，大力研發給予存貨即應收賬款的融資產品，尤其要積極關注匯款結算的融資需求。另一方面，要結合供應鏈金融的特點，簡化業務流程，提高業務處理效率。
（二）建立科學的管理模式，加強風險管理
在商業銀行對供應鏈上的企業提供融資的過程中，伴隨著資金、商品、單證的流動，涉及到客戶、銀行及物流企業等多方面的利益，也必然存在著一定的風險，主要表現形式有：信用風險、市場風險、法律政策風險、行為風險等，因此供應鏈上的參與各方應結合風險來源加強相應的風險管理。對此提出的建議是：（1）商業銀行應加強與物流企業的充分合作，并加快建立信息技術平臺，管理客戶信息及時跟蹤評估核心企業的經營狀況，進行貸后管理的動態分析。（2）加快建立快速靈活的市場商品收集信息和反饋機制。物流企業和銀行應及時收集商品的價格信息，監控產品的銷售狀況和價格變化趨勢，根據市場行情選擇質押物，設置合理的質押率，避免因信息不對稱引起對質押貨物的評估失真，控制并規避產品市場風險。（3）商業銀行應建立完善內控機制。要建立嚴密有效的組織結構，加強自律，嚴禁有章不循、執紀不嚴等失控行為發生；其次要遵循內控的有效性、審慎性、全面性、及時性和獨立性原則，任何人不得擁有超越制度或違反規章的權力。（4）積極呼吁立法部門在這方面盡快建立與國際接軌的法律法規，同時盡可能完善合同文本，明確各方的權利義務，降低法律風險。（5）加快培養建立一支高素質，覆蓋前、中、后臺的專業化隊伍。通過引進人才，在職培訓等方式開展針對性的學習，提升從業人員的業務素質。另外要注意在實際工作中不斷總結積累經驗，密切關注市場動態，完善對供應鏈融資的風險管理，增強風險識別能力。
（三）建立應急處理機制
由于供應鏈融資是多環節、多通道的一種復雜系統，很容易發生一些突發事件。因此，必須建立相應的預警應急系統，通過信息平臺、流程制定、人員配備等對突發事件的發生要有充分的準備。一旦發生意外事件，能夠不慌不亂，按照相應的措施快速處理。同時，商業銀行要加快建立一整套預警評價指標體系，當其中一項以上的指標偏離正常水平并超過某一臨界值時，預警系統必須發出預警信號，以便應急系統處理緊急、突發的事件，避免整體業務或組織帶來嚴重后果。
參考文獻：
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關鍵詞：國際貿易融資；商業銀行
國際貿易融資是商業銀行最為常見的傳統信貸品種之一，它與國際貿易、國際結算緊密相連。國際貿易融資是銀行對進口商或出口商提供的與進出口貿易相關的貸款。一方面，它收益率高，利潤豐厚，具有綜合性效益，是現代銀行有效運用資金的一種較為理想的方式；另一方面，它有效地解決了企業從事進出口貿易活動所面臨的資金短缺，增強了在談判中的優勢，使之有可能在更大范圍和更大規模上發展國際貿易；同時，它也是國家貿易政策的組成部分，是鼓勵出口的積極手段之一，不僅可以調節進出口結構，而且對一國參與國際經濟可以起到促進作用。尤其在這金融危機肆虐的時刻，國際貿易融資的合理發展運用，將對企業對銀行都具有重要意義。
我國銀行貿易融資業務的普遍開展始于20世紀90年代中期以后，隨著我國國民經濟的持續繁榮和進出口貿易規模不斷擴大而得到很大發展。據統計，2007年中國外貿進出口總值是1978年的85倍多，已經穩居世界第三位。據海關總署統計，2001至2006年間，我國進出口貿易增長了179%，2007年增長23.8%，其中出口增長27.2%，進口增長20%，全年實現貿易規模1.76億美元進出口貿易的增長，使得企業對銀行融資需求增加，為銀行發展貿易融資業務提供了廣闊的市場。但從整體上看，國際貿易融資業務的發展仍然較慢，從國際貿易融資額僅占銀行貸款余額3%的比例中就可看出端倪，對應地貿易融資的收入在銀行的總收入中也是微乎其微，而國外的一些銀行該項業務已占到收入的四至八成。具體分析，目前我國國際貿易融資存在較為突出的問題：
1國際貿易融資業務授信規模核定隨意性強，標準不一
各家銀行在核定國際貿易融資授信規模標準上有較大區別，有的銀行將國際貿易融資視同流動資金貸款處理，有的銀行則根據融資品種的不同放大一定的倍數，融資政策的制訂多是根據自身對國際貿易融資的理解，缺乏深入、科學的研究。在對國際貿易融資的認識和風險控制上，中資銀行與外資銀行有明顯區別，如對打包貸款這一傳統業務，外資銀行在操作流程和手續上要簡化得多，他們更①本文作者：趙陽，上海財經大學國際工商管理學院國際貿易學07級碩士研究生注重通過控制貿易全程來達到控制風險的目的，而不是過分關注企業本身的規模和實力。相對而言，國內銀行的國際貿易融資產品流程設計相對不夠科學，手續煩瑣，可操作性不強。
2企業申請國際貿易融資業務存在擔保難問題
一方面企業在找第三方擔保時，會顧慮對方將來會要求自己提供擔保，進而產生其難以控制的風險；另一方面部分申請國際貿易融資的企業為貿易公司，缺乏銀行認可的固定資產，如廠房、土地等，生產型出口企業的機器設備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費用高、手續煩瑣、時效性差，不符合國際貿易融資方便快捷的特點；第三，企業對國際貿易融資產品不熟悉，對各種金融工具不能合理運用。在銀行產品不斷更新、新的國際貿易融資名詞不斷涌現的情況下，大多數企業不能很好地結合自身實際，選擇適合本企業業務特點的業務產品，對各類融資產品無法靈活運用。3風險控制手段落后
國際貿易融資業務所涉及的風險有客戶風險、國家風險、國外行風險、國際市場風險和內部操作風險。這些風險的管理需要先進的技術手段將銀行相關部門之間、分支行之間高效有機地聯系起來。而目前我國各國有商業銀行在開展國際業務特別是國際結算業務方面一直沿用的是分散的經營模式，外匯業務處理系統較為落后，國際結算與外匯信貸、外匯信貸與會計獨自運行，缺乏網絡資源的共享和統一協調的管理，以致無法達到共享資源、監控風險、相互制約的目的。
4國際貿易融資業務方式簡單，新產品開發力度不夠
目前我國國際貿易融資業務基本仍維持傳統融資方式，即以信用證結算與融資相結合的方式為主，而較為復雜的業務如保理業務、福費廷業務則開展有限。隨著銀行業務國際化和我國加入WTO，國內銀行在科技和管理水平、金融服務及經營方式等方面與外資銀行的差距日益顯現，據統計外資銀行辦理國際結算業務已經占有中國市場份額的40%左右。近年來，根據市場的需要，各家銀行也在不斷推出新的融資產品，但因對業務理解的差異，在業務操作上各有不同，缺乏對各種融資形式嚴格統一的標準，更缺少對各項業務相對比較規范、明細的統計資料。
5國際貿易融資的對象過于集中
受傳統授信業務理念影響，國內銀行融資業務對象集中于優質大中型企業。目前，各大銀行對優質大企業客戶的競爭越來越激烈，市場已經逐漸趨向飽和。而近些年來我國中小外貿企業迅速發展起來，目前全國進出口貿易總額的60%左右由中小企業實現，在從事跨國投資和經營的3萬多戶我國企業中，中小企業占到80%以上，中小企業已成為我國對外貿易的重要組成部分。
針對以上普遍存在的問題，我們提出對商業銀行開展國際貿易融資業務的對策建議：
（1）實行適應國際貿易融資特點的授信規?？刂品椒?。
國際貿易融資的客戶評價標準應有別于對流動資金貸款客戶的評價標準。評價時更多地根據客戶以前在海關、銀行、外匯局、工商、稅務等辦理業務的記錄，在此基礎上，再參考客戶的財務報表反映的經營業績和整體實力。銀行應著手開發建立國際貿易融資客戶信息管理系統，為客戶建立詳盡的業務檔案，通過業務了解客戶及客戶的交易對手，分析其實際履約能力，為國際貿易融資授信提供依據。根據不同的國際貿易融資產品的特點建立不同的判別標準。不同種類的國際貿易融資業務所涉及的風險，及該業務所能提供的保證、抵押或質押要求都有區別，銀行所承擔的業務風險也因此有很大不同，銀行應根據不同國際貿易融資產品的特點制訂相應的產品標準及對客戶的授信標準。
（2）采取適應國際貿易融資特點的擔保方式，豐富業務內涵。
首先，針對國際貿易融資業務的特點，創新思維，制訂操作性強的擔保方案?？捎善髽I聯?；蛱峁﹤€人擔保，或開展與社會信用擔保機構的合作，對有條件提供抵質押的企業，可采取動產等質押、應收賬款質押、倉單質押等融資擔保方式。其次，充分引入第三方金融機構的信用，在一定程度上規避企業面臨的市場風險、信用風險和進口國的國家風險。第三，積極鼓勵出口企業投保出口信用險。第四，加強對企業相關人員的培訓，使其了解銀行的貿易融資產品理解各類產品的特點和實質，適時向企業推介合適的業務品種，發揮理財顧問的作用。
（3）建立科學的貿易融資風險管理體系，加強風險管理。
建立風險防范體系，采取有效的手段控制風險，是開展國際貿易融資業務的前提條件之一。如確定融資條件和標準，建立風險指標監督體系，使用外匯交易以保值或降低風險；完善分層授權設置、加強密碼管理;嚴格審查真實貿易背景、認真按照操作規程和審批程序處理；定期與客戶進行溝通，追蹤業務狀況；成立信用審批中心和貿易融資業務部門，集中商業銀行內部有限的信貸業務專家，成立獨立的信用審批中心，以評估客戶的信用；集中目標結算和貿易融資人才資源，成立國際貿易融資業務部門以專業處理貿易融資業務及其可能形成的業務風險，利用人才優勢事前防范和事后化解各種業務風險。
（4）更新觀念，積極創新國際貿易融資產品。
首先，應在傳統的國際結算業務，如L/C、托收、信用證等業務的基礎上，根據對國際市場的分析，不斷開發新的金融產品。如保理、福費廷等新業務在我國尚有較大的發展空間，當前應適當引導客戶對貿易融資的產品需求，逐步推出國內保理、福費廷、票據貼現等有市場前景的業務品種。其次，國際貿易融資的產品設計要與貿易鏈有機結合，從貿易環節出發設計產品，才能有效地解決企業在采購和銷售中的融資需求。再次，要根據客戶的需求量身定做國際貿易融資產品，將傳統方式與新的國際貿易融資方式結合起來，使國際貿易融資服務“增值”。亦可根據客戶的需求，為客戶提供包括定單融資，動產質押開證、進出口保理、全球互聯網托收、網上開證等不同類型的創新產品，解決客戶在不同的貿易環節中的個性化需求，利用科技平臺為企業提供高效優質的增值服務。
（5）依托全方位多系列的產品，培育多元化的貿易融資客戶。
在我國，很多應用型本科院校都是由一些地方性本科院校轉型發展而來的，因此應用型本科商貿類專業的創新創業教育目前還存在很多問題，也還處在起步和探索階段。具體來說，應用型本科商貿類專業在開展創新創業教育的過程中存在的主要問題有以下幾點。
1．1創新創業教育觀念相對落后
由于在我國很多應用型本科院校都是由一些地方性本科院校轉型發展而來，所以很多應用型本科院校對創新創本科商貿類專業在創新創業教育的過程中只重視創新創業知識的普及和創新創業技能的傳授，卻忽視了對學生創新創業意識和創新創業基本能力的培養。學生在接受創新創業教育的過程中也普遍存在一些錯誤的認識，認為創新創業教育主要是針對那些想創業的學生開展的，只會對想創業的學生有幫助，在觀念上沒有把創新創業教育當成是應用型本科商貿類專業的通識教育。
1．2創新創業教育與人才培養模式沒有有機地融合
由于創新創業教育觀念相對落后，所以應用型本科商貿類專業在人才培養的過程中沒有真正將創新創業教育的理念融人到商貿類專業的人才培養的體系之中。在很多應用型本科商貿類專業，創新創業教育往往以相對孤立的形式開展，隨意性強，缺乏統一的規劃，屬于學生第二課堂的拓展，創新創業教育與人才培養模式沒有實現有機地融合。
1．3創新創業教育的課程設置與教學方法亟待改革
應用型本科商貿類專業目前尚未形成系統的創新創業教育課程體系，雖然很多專業已經開設了一些創新創業課程，但這些課程相對零散、不成體系，和專業課程體系相脫節。在具體實施的過程中，應用型本科商貿類專業已開設的創新創業教育課程往往是以課堂講授或獨立講座的形式進行教學，沒有真正將學生作為學習的主體，缺乏對學生自主性和創造性的引導與激勵。
1．4創新創業教育師資隊伍薄弱
在我國高校中，由于創新創業教育起步較晚，很多高校特別是一些地方性應用型本科院校創新創業教育師資極度缺乏。很多應用型本科商貿類專業沒有專門的創新創業師資，平時創新創業教育的授課、講座、輔導都是由一些專業老師或臨時從校外聘請的企業專家客串，雖然他們具有相對豐富的專業知識，有的也具有十分豐富的實踐經驗，但是由于他們缺乏系統的創新創業知識，也沒有實際的創業經驗，所以在指導學生創新創業時對學生的幫助十分有限。
1．5校內外創新創業基地建設嚴重滯后
由于很多應用型本科院校在轉型之前都是一些地方性的本科院校，他們在過去長期發展的過程中一般偏重于理論教學，往往忽視了學生實踐能力的培養，一般也不重視校內外實踐教學基地的建設。由于我國應用型本科和創新創業教育都還處于起步階段，所以很多應用型本科商貿類專業十分缺乏校內外創新創業基地，校內外創新創業基地活動的開展。
1．6創新創業實踐活動形式單一
由于很多應用型本科商貿類專業缺乏校內外創新創業基地，所以他們在開展創新創業教育的過程中往往以理論授課、講座為主，創新創業實踐活動相對很少，即使有大多形式也比較單一。很多學校創新創業實踐活動的主要形式就是舉辦創新創業大賽，撰寫創新創業計劃書，由于缺乏相應的資金、場地條件，學生很多很好的創新創業計劃無法落地開展，因為缺乏親身實踐的體驗學生創新創業的綜合素質很難得到很大的提高。
2應用型本科商貿類專業加強創新創業教育的
2．1樹立正確的創新創業教育觀念
應用型本科商貿類專業在加強創新創業教育的過程中，首先應該樹立正確的創新創業教育觀念。應用型本科商貿類專業旳創新創業教育應結合高素質應用型人才培養目標的定位和每個專業自身的特點來開展，在開展創新創業教育的過程中不僅要重視創新創業知識的普及和創新創業技能的傳授，同時也要重視對學生創新創業意識和創新創業基本能力的培養，要改變“創新創業教育就是為了培養成功的創業者、企業家＂這樣的片面觀念，要把創新創業教育當成是應用型本科商貿類專業的通識教育，要充分認識到創新創業教育對應用型本科商貿類專業培養高素質應用型創新創業人才的重要意義。
2．2構建融合創新創業教育的創新人才培養模式
應用型本科商貿類專業在加強創新創業教育的過程中，要將創新創業教育納人到商貿類專業的人才培養體系之中。應用型本科商貿類專業要不斷進行人才培養模式的改革，要將創新創業教育與學業教育相融合，要將創新創業的實踐活動真正融人到應用型本科商貿類專業的專業實踐活動之中，通過統一的規劃，實現創新創業教育與人才培養模式有機地融合，從而構建應用型本科商貿類專業融合創新創業教育的創新人才培養模式。
2．3不斷深化創新創業教育課程體系與教學方法的改革
(一)我國商業銀行缺乏對國際貿易融資風險的認識
從國內商業銀行的實際情況來看，僅僅有一少部分的銀行高層管理人員對國際貿易融資業務有深刻的認識，大多數都不具備實際經驗，其中主要表現為以下兩個方面：其一是將融資業務簡單理解為僅憑信用證或者出借單據就可以從客戶那里賺取融資利息和手續費，而這也正是90年代銀行由于大量信用證墊款形成的主要原因；其二是許多商業銀行對融資押匯的理解比較單純，對于國際貿易融資業務中的欺詐行為缺乏足夠的警惕性，僅僅只是將融資業務看作是一種開拓國際結算市場的方式。
(二)我國商業銀行中缺乏高素質的融資業務人才
由于我國商業銀行國際貿易融資業務起步比較晚，所以這方面的人才也相對缺乏，這就給融資業務的順利展開帶來了很大阻力。我國大多數商業銀行嚴重缺乏辦理外匯業務的專業人才，很少數的國際貿易融資人才多聚集在管理層，這就導致了缺乏與客戶的溝通，失去了進行客戶營銷的渠道。
(三)規范我國國際貿易融資業務的法律有待完善
在規范我國商業銀行國際貿易融資業務的法律方面，由于業務上比較缺乏經驗導致了沒有界定相應的法律標準。在我國金融法律上關于國際貿易融資業務的專業術語和處理方式并沒有得到認證，例如在金融法律上并沒有規定銀行在押匯業務中對貨物單據與貨物的權利。在這樣金融法律的缺失的條件下，必然導致了國際貿易融資業務會面臨比較大的風險。
(四)我國商業銀行內部管理防范體系不夠健全
對于我國商業銀行來說，健全的內部管理體系是國際貿易融資業務能夠順利進行的有力保證，要運用科學的技術對業務中的每個流程進行監督。然而就目前我國商業銀行在外匯業務的處理情況來看，還是處于比較薄弱的環節，很多支行的部門之間的運作都是相互獨立的，缺乏統一的管理并且沒有實現資源的共享，在風險來到時也就無法形成一個完善的內部防控體系，銀行整體面臨較大風險。
二、我國商業銀行國際貿易融資存在的主要風險
在日常的經濟活動中由于大量難以預測的主客觀因素的存在，使活動主體的期望值與現實存在一定的差距，活動的主體在經營中必然也就面臨著一定的風險。因此對我國商業銀行國際貿易融資存在風險進行研究，將有助于增強其風險預測能力，有利于國際貿易融資業務的開展。
(一)國際貿易融資風險的種類
1.匯率風險
從國際貿易融資業務的經營特點來看，其主要是圍繞國際間的業務開展的，因此在一定程度上肯定會受到匯率變化帶來的影響。在國際貿易融資的實際操作過程中，由于各家銀行所使用的幣種存在著一定的差異性，就會導致由于幣種匯率的不同產生的匯率風險。
2.銀行內部自身存在的風險
作為銀行來說缺乏一套完善的內部控制體系，不僅影響到銀行內部控制的效果而且加快了國際貿易融資風險的產生。由于我國銀行自身內部的原因導致國際貿易融資風險產生的主要表現有以下幾點：第一是貸款人的貸款資格不能夠被我國商業銀行系統嚴格的審查，從而導致商業銀行不能及時的掌握貸款人的相關信息；第二是我國商業銀行缺乏防御風險的保障機制，抵押和擔保是目前我國商業銀行進行國際貿易融資的主要方式，其中存在的問題還是很多的，例如貸款存在一物多主的情況，或者有些貸款手續不夠齊全等；第三是我國商業銀行沒有建立有效的貸款監督體系，在實際的工作中我國商業銀行并不能對國際貿易融資業務進行有效的監督，這就給貿易融資帶來很大的風險。同時由于許多貸款人不具備貸款資格，這樣因擔保能力的不夠給企業帶來破產，也是造成融資業務風險產生的原因。
3.進出口商的信用風險
交易人如果在國際貿易融資過程中不能按照合同的規定來履行義務，那么原來的融資目標勢必不能夠很好的完成，這樣一來這就給為企業提供融資服務的銀行帶來很大的信用風險。我國商業銀行在國際貿易融資過程中的信用風險主要出現在進出口商上，具體問題出現在以下幾個方面：其一是許多外貿公司通過在同一銀行開設多個戶頭來辦理貸款融資業務，這就給銀行評估企業信用度帶來了一定的難度；其二是有些進出口商長期的占用商業銀行短期貿易融資資金，這就嚴重影響了銀行資金的流動性。
4.國家及政治的風險
如果在國際貿易融資過程中，貿易合作國家出現政局變動或者是拖延償債的情況也勢必會使銀行面臨一定的風險。
(二)我國商業銀行國際貿易融資主要存在的風險
1.托收押匯業務的風險。
具體可以分為三類風險即：獲取單據時的欺詐風險、融資過程中的操作風險、進出口商自身存在的風險。①獲取單據時的欺詐風險。在辦理托收押匯業務過程中單據起著重要作用，因此融資業務中的單據欺詐行為也就是在所難免的。②進出口商自身存在的風險。進出口商的自身能力和資信情況是托收押匯款項能夠及時收回的保證，如果銀行對進出口商的資信情況得不到深刻的了解，勢必會給托收押匯業務帶來很大風險。③銀行辦理融資業務時操作上的風險。在辦理脫手押匯業務的時候，銀行要嚴格按照相應的操作要求來履行相應的職責和義務。如果銀行不能按照要求兌現承諾，就會受到法律的指控，銀行也因此面臨操作上的風險。
2.打包放款業務的風險。
該風險主要包括：①匯率風險。銀行在發生打包放款業務的結匯方面往往會提前，必然會受到因匯率變動帶來的風險。②信用證方面的風險?？蛻羧绻荒艽_保信用證的真實合法有效，就會使銀行陷入追償債務的困境。③企業資信方面的風險。企業在打包放款業務處理過程中如果資信不良，就會給企業開展這項業務中帶來一定的風險。
三、我國商業銀行國際貿易融資風險的防控對策
(一)防控托收押匯業務風險的對策
為了降低托收押匯業務風險，我國商業銀行可以采用以下措施進行防范：
1.在辦理托收押匯業務時商業銀行要認清自己代收行的身份
代收行的身份要通過書面形式并且要獲得收款委托方的法律認可，而不能僅僅憑借持有的單據進行代收行的確認。代收行身份的合法性能夠有效的避免在進行托收押匯業務中的各種貿易糾紛。
2.加大對放匯業務后的管理力度。
商業銀行要密切關注申請人的經營活動狀況，加強對托收押匯的風險管理工作，一旦發現申請人的資信狀況有異常銀行就應該終止審批程序來規避風險。
3.建立健全有效的擔保機制。
信托收據是進出口押匯的基礎，然而在信托收據的合法性方面我國并沒有相關的法律規定，因此對于信托收據的過分依賴勢必給融資業務帶來一定風險，因此商業銀行要建立更為有效的擔保機制來規避風險。
(二)打包放款業務風險的對策
1.商業銀行要定期的對客戶的信用證進行審查
對信用證交易的合法性進行嚴格的監督，例如銀行要對進出口商出口的貨物的范圍進行嚴格的把關，若超出范圍銀行就應該加大對信用證的重視程度避免因信用證的疏忽而給銀行帶來的風險。
2.商業銀行要對客戶的還款能力進行嚴格的審查
銀行要根據客戶的真實經營狀況和資產數額來衡量其是否具備打包放款的標準，如果不能達到標準就說明其還款能力有一定的水分，銀行就應該對其加以重視。
3.銀行要確?？蛻粲行У膶嵤┐虬趴顓f議的各項條款。
例如客戶必須按照協議的要求，對涉及到的商品在商業銀行指定的保險公司進行投保，在獲取保險公司賠款時應該把償還銀行借款放在首位；客戶如果因為自身原因而違反協議中的規定，商業銀行有權行使違約權利終止對客戶的資金供給并且及時的追回借款。
4.商業銀行要及時的掌握客戶的貿易背景。
商業銀行在進行融資業務中時常會出現利用打包放款進行商業詐騙的情況，因此商業銀行要及時準確的對客戶的貿易背景進行了解從而有效的避免詐騙行為的發生。
四、總結
各家銀行在核定國際貿易融資授信規模標準上有較大區別，有的銀行將國際貿易融資視同流動資金貸款處理，有的銀行則根據融資品種的不同放大一定的倍數，融資政策的制訂多是根據自身對國際貿易融資的理解，缺乏深入、科學的研究。在對國際貿易融資的認識和風險控制上，中資銀行與外資銀行有明顯區別，如對打包貸款這一傳統業務，外資銀行在操作流程和手續上要簡化得多，他們更①本文作者：趙陽，上海財經大學國際工商管理學院國際貿易學07級碩士研究生注重通過控制貿易全程來達到控制風險的目的，而不是過分關注企業本身的規模和實力。相對而言，國內銀行的國際貿易融資產品流程設計相對不夠科學，手續煩瑣，可操作性不強。
2企業申請國際貿易融資業務存在擔保難問題
一方面企業在找第三方擔保時，會顧慮對方將來會要求自己提供擔保，進而產生其難以控制的風險；另一方面部分申請國際貿易融資的企業為貿易公司，缺乏銀行認可的固定資產，如廠房、土地等，生產型出口企業的機器設備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費用高、手續煩瑣、時效性差，不符合國際貿易融資方便快捷的特點；第三，企業對國際貿易融資產品不熟悉，對各種金融工具不能合理運用。在銀行產品不斷更新、新的國際貿易融資名詞不斷涌現的情況下，大多數企業不能很好地結合自身實際，選擇適合本企業業務特點的業務產品，對各類融資產品無法靈活運用。3風險控制手段落后
國際貿易融資業務所涉及的風險有客戶風險、國家風險、國外行風險、國際市場風險和內部操作風險。這些風險的管理需要先進的技術手段將銀行相關部門之間、分支行之間高效有機地聯系起來。而目前我國各國有商業銀行在開展國際業務特別是國際結算業務方面一直沿用的是分散的經營模式，外匯業務處理系統較為落后，國際結算與外匯信貸、外匯信貸與會計獨自運行，缺乏網絡資源的共享和統一協調的管理，以致無法達到共享資源、監控風險、相互制約的目的。
4國際貿易融資業務方式簡單，新產品開發力度不夠
目前我國國際貿易融資業務基本仍維持傳統融資方式，即以信用證結算與融資相結合的方式為主，而較為復雜的業務如保理業務、福費廷業務則開展有限。隨著銀行業務國際化和我國加入WTO，國內銀行在科技和管理水平、金融服務及經營方式等方面與外資銀行的差距日益顯現，據統計外資銀行辦理國際結算業務已經占有中國市場份額的40%左右。近年來，根據市場的需要，各家銀行也在不斷推出新的融資產品，但因對業務理解的差異，在業務操作上各有不同，缺乏對各種融資形式嚴格統一的標準，更缺少對各項業務相對比較規范、明細的統計資料。
5國際貿易融資的對象過于集中
受傳統授信業務理念影響，國內銀行融資業務對象集中于優質大中型企業。目前，各大銀行對優質大企業客戶的競爭越來越激烈，市場已經逐漸趨向飽和。而近些年來我國中小外貿企業迅速發展起來，目前全國進出口貿易總額的60%左右由中小企業實現，在從事跨國投資和經營的3萬多戶我國企業中，中小企業占到80%以上，中小企業已成為我國對外貿易的重要組成部分。
針對以上普遍存在的問題，我們提出對商業銀行開展國際貿易融資業務的對策建議：
（1）實行適應國際貿易融資特點的授信規?？刂品椒?。
國際貿易融資的客戶評價標準應有別于對流動資金貸款客戶的評價標準。評價時更多地根據客戶以前在海關、銀行、外匯局、工商、稅務等辦理業務的記錄，在此基礎上，再參考客戶的財務報表反映的經營業績和整體實力。銀行應著手開發建立國際貿易融資客戶信息管理系統，為客戶建立詳盡的業務檔案，通過業務了解客戶及客戶的交易對手，分析其實際履約能力，為國際貿易融資授信提供依據。根據不同的國際貿易融資產品的特點建立不同的判別標準。不同種類的國際貿易融資業務所涉及的風險，及該業務所能提供的保證、抵押或質押要求都有區別，銀行所承擔的業務風險也因此有很大不同，銀行應根據不同國際貿易融資產品的特點制訂相應的產品標準及對客戶的授信標準。
（2）采取適應國際貿易融資特點的擔保方式，豐富業務內涵。
首先，針對國際貿易融資業務的特點，創新思維，制訂操作性強的擔保方案?？捎善髽I聯?；蛱峁﹤€人擔保，或開展與社會信用擔保機構的合作，對有條件提供抵質押的企業，可采取動產等質押、應收賬款質押、倉單質押等融資擔保方式。其次，充分引入第三方金融機構的信用，在一定程度上規避企業面臨的市場風險、信用風險和進口國的國家風險。第三，積極鼓勵出口企業投保出口信用險。第四，加強對企業相關人員的培訓，使其了解銀行的貿易融資產品理解各類產品的特點和實質，適時向企業推介合適的業務品種，發揮理財顧問的作用。
（3）建立科學的貿易融資風險管理體系，加強風險管理。
建立風險防范體系，采取有效的手段控制風險，是開展國際貿易融資業務的前提條件之一。如確定融資條件和標準，建立風險指標監督體系，使用外匯交易以保值或降低風險；完善分層授權設置、加強密碼管理;嚴格審查真實貿易背景、認真按照操作規程和審批程序處理；定期與客戶進行溝通，追蹤業務狀況；成立信用審批中心和貿易融資業務部門，集中商業銀行內部有限的信貸業務專家，成立獨立的信用審批中心，以評估客戶的信用；集中目標結算和貿易融資人才資源，成立國際貿易融資業務部門以專業處理貿易融資業務及其可能形成的業務風險，利用人才優勢事前防范和事后化解各種業務風險。
（4）更新觀念，積極創新國際貿易融資產品。
首先，應在傳統的國際結算業務，如L/C、托收、信用證等業務的基礎上，根據對國際市場的分析，不斷開發新的金融產品。如保理、福費廷等新業務在我國尚有較大的發展空間，當前應適當引導客戶對貿易融資的產品需求，逐步推出國內保理、福費廷、票據貼現等有市場前景的業務品種。其次，國際貿易融資的產品設計要與貿易鏈有機結合，從貿易環節出發設計產品，才能有效地解決企業在采購和銷售中的融資需求。再次，要根據客戶的需求量身定做國際貿易融資產品，將傳統方式與新的國際貿易融資方式結合起來，使國際貿易融資服務“增值”。亦可根據客戶的需求，為客戶提供包括定單融資，動產質押開證、進出口保理、全球互聯網托收、網上開證等不同類型的創新產品，解決客戶在不同的貿易環節中的個性化需求，利用科技平臺為企業提供高效優質的增值服務。
（5）依托全方位多系列的產品，培育多元化的貿易融資客戶。
隨著我國對外開放程度的不斷擴大，參與國際貿易的企業群體也隨之壯大。對于商業銀行來說，不應再將貿易融資客戶的營銷范圍限制在傳統的外貿公司上，而應形成規模不一、性質多樣、行業千差萬別的進出口企業客戶群。因此，商業銀行應根據國際貿易的發展趨勢和我國企業融資的實際需求打造出適銷對路的產品，實現產品為支撐、業務為手段的客戶營銷方式，逐步壯大貿易融資客戶群體。如在出口信用保險項下融資的基礎上，與中國出口信用保險公司合作推出的出口票據保險項下融資，采取銀行與中國信保簽訂保險單的形式，進一步擴大融資范圍，不僅僅限于貿易項下的進出口業務。針對企業進口業務的需求，商業銀行可以進口商的貨權為質押，與大型的物流公司合作，采取靈活多樣的倉單質押的方式，促進企業取得便利的融資，并可廣泛用于原材料、半成品、產成品的進口貿易中?？傊?，商業銀行要始終走在市場前端，研究企業需求，不斷推陳出新，形成完善的貿易融資產品，為更多的客戶打通貿易融資的暢通渠道。
時下金融危機席卷全球，而且逐漸侵入實體經濟，大批中小企業資金周轉出現嚴重困難，商業銀行應及時意識到國際貿易融資業務中的這諸多問題并尋求改進，轉危為機，和企業一起，抱緊團，過寒冬，為春天的蓬勃發展積蓄力量。
關鍵詞：國際貿易融資；商業銀行
國際貿易融資是商業銀行最為常見的傳統信貸品種之一，它與國際貿易、國際結算緊密相連。國際貿易融資是銀行對進口商或出口商提供的與進出口貿易相關的貸款。一方面，它收益率高，利潤豐厚，具有綜合性效益，是現代銀行有效運用資金的一種較為理想的方式；另一方面，它有效地解決了企業從事進出口貿易活動所面臨的資金短缺，增強了在談判中的優勢，使之有可能在更大范圍和更大規模上發展國際貿易；同時，它也是國家貿易政策的組成部分，是鼓勵出口的積極手段之一，不僅可以調節進出口結構，而且對一國參與國際經濟可以起到促進作用。尤其在這金融危機肆虐的時刻，國際貿易融資的合理發展運用，將對企業對銀行都具有重要意義。
我國銀行貿易融資業務的普遍開展始于20世紀90年代中期以后，隨著我國國民經濟的持續繁榮和進出口貿易規模不斷擴大而得到很大發展。據統計，2007年中國外貿進出口總值是1978年的85倍多，已經穩居世界第三位。據海關總署統計，2001至2006年間，我國進出口貿易增長了179%，2007年增長23.8%，其中出口增長27.2%，進口增長20%，全年實現貿易規模1.76億美元進出口貿易的增長，使得企業對銀行融資需求增加，為銀行發展貿易融資業務提供了廣闊的市場。但從整體上看，國際貿易融資業務的發展仍然較慢，從國際貿易融資額僅占銀行貸款余額3%的比例中就可看出端倪，對應地貿易融資的收入在銀行的總收入中也是微乎其微，而國外的一些銀行該項業務已占到收入的四至八成。具體分析，目前我國國際貿易融資存在較為突出的問題：
1國際貿易融資業務授信規模核定隨意性強，標準不一
各家銀行在核定國際貿易融資授信規模標準上有較大區別，有的銀行將國際貿易融資視同流動資金貸款處理，有的銀行則根據融資品種的不同放大一定的倍數，融資政策的制訂多是根據自身對國際貿易融資的理解，缺乏深入、科學的研究。在對國際貿易融資的認識和風險控制上，中資銀行與外資銀行有明顯區別，如對打包貸款這一傳統業務，外資銀行在操作流程和手續上要簡化得多，他們更①本文作者：趙陽，上海財經大學國際工商管理學院國際貿易學07級碩士研究生注重通過控制貿易全程來達到控制風險的目的，而不是過分關注企業本身的規模和實力。相對而言，國內銀行的國際貿易融資產品流程設計相對不夠科學，手續煩瑣，可操作性不強。
2企業申請國際貿易融資業務存在擔保難問題
一方面企業在找第三方擔保時，會顧慮對方將來會要求自己提供擔保，進而產生其難以控制的風險；另一方面部分申請國際貿易融資的企業為貿易公司，缺乏銀行認可的固定資產，如廠房、土地等，生產型出口企業的機器設備雖能用于抵押，但抵押率低，而且費用高、手續煩瑣、時效性差，不符合國際貿易融資方便快捷的特點；第三，企業對國際貿易融資產品不熟悉，對各種金融工具不能合理運用。在銀行產品不斷更新、新的國際貿易融資名詞不斷涌現的情況下，大多數企業不能很好地結合自身實際，選擇適合本企業業務特點的業務產品，對各類融資產品無法靈活運用。
3風險控制手段落后
國際貿易融資業務所涉及的風險有客戶風險、國家風險、國外行風險、國際市場風險和內部操作風險。這些風險的管理需要先進的技術手段將銀行相關部門之間、分支行之間高效有機地聯系起來。而目前我國各國有商業銀行在開展國際業務特別是國際結算業務方面一直沿用的是分散的經營模式，外匯業務處理系統較為落后，國際結算與外匯信貸、外匯信貸與會計獨自運行，缺乏網絡資源的共享和統一協調的管理，以致無法達到共享資源、監控風險、相互制約的目的。
4國際貿易融資業務方式簡單，新產品開發力度不夠
目前我國國際貿易融資業務基本仍維持傳統融資方式，即以信用證結算與融資相結合的方式為主，而較為復雜的業務如保理業務、福費廷業務則開展有限。隨著銀行業務國際化和我國加入WTO，國內銀行在科技和管理水平、金融服務及經營方式等方面與外資銀行的差距日益顯現，據統計外資銀行辦理國際結算業務已經占有中國市場份額的40%左右。近年來，根據市場的需要，各家銀行也在不斷推出新的融資產品，但因對業務理解的差異，在業務操作上各有不同，缺乏對各種融資形式嚴格統一的標準，更缺少對各項業務相對比較規范、明細的統計資料。
5國際貿易融資的對象過于集中
受傳統授信業務理念影響，國內銀行融資業務對象集中于優質大中型企業。目前，各大銀行對優質大企業客戶的競爭越來越激烈，市場已經逐漸趨向飽和。而近些年來我國中小外貿企業迅速發展起來，目前全國進出口貿易總額的60%左右由中小企業實現，在從事跨國投資和經營的3萬多戶我國企業中，中小企業占到80%以上，中小企業已成為我國對外貿易的重要組成部分。
針對以上普遍存在的問題，我們提出對商業銀行開展國際貿易融資業務的對策建議：
（1）實行適應國際貿易融資特點的授信規?？刂品椒?。
國際貿易融資的客戶評價標準應有別于對流動資金貸款客戶的評價標準。評價時更多地根據客戶以前在海關、銀行、外匯局、工商、稅務等辦理業務的記錄，在此基礎上，再參考客戶的財務報表反映的經營業績和整體實力。銀行應著手開發建立國際貿易融資客戶信息管理系統，為客戶建立詳盡的業務檔案，通過業務了解客戶及客戶的交易對手，分析其實際履約能力，為國際貿易融資授信提供依據。
根據不同的國際貿易融資產品的特點建立不同的判別標準。不同種類的國際貿易融資業務所涉及的風險，及該業務所能提供的保證、抵押或質押要求都有區別，銀行所承擔的業務風險也因此有很大不同，銀行應根據不同國際貿易融資產品的特點制訂相應的產品標準及對客戶的授信標準。
（2）采取適應國際貿易融資特點的擔保方式，豐富業務內涵。
首先，針對國際貿易融資業務的特點，創新思維，制訂操作性強的擔保方案?？捎善髽I聯?；蛱峁﹤€人擔保，或開展與社會信用擔保機構的合作，對有條件提供抵質押的企業，可采取動產等質押、應收賬款質押、倉單質押等融資擔保方式。其次，充分引入第三方金融機構的信用，在一定程度上規避企業面臨的市場風險、信用風險和進口國的國家風險。第三，積極鼓勵出口企業投保出口信用險。第四，加強對企業相關人員的培訓，使其了解銀行的貿易融資產品理解各類產品的特點和實質，適時向企業推介合適的業務品種，發揮理財顧問的作用。
（3）建立科學的貿易融資風險管理體系，加強風險管理。
建立風險防范體系，采取有效的手段控制風險，是開展國際貿易融資業務的前提條件之一。如確定融資條件和標準，建立風險指標監督體系，使用外匯交易以保值或降低風險；完善分層授權設置、加強密碼管理;嚴格審查真實貿易背景、認真按照操作規程和審批程序處理；定期與客戶進行溝通，追蹤業務狀況；成立信用審批中心和貿易融資業務部門，集中商業銀行內部有限的信貸業務專家，成立獨立的信用審批中心，以評估客戶的信用；集中目標結算和貿易融資人才資源，成立國際貿易融資業務部門以專業處理貿易融資業務及其可能形成的業務風險，利用人才優勢事前防范和事后化解各種業務風險。
（4）更新觀念，積極創新國際貿易融資產品。
首先，應在傳統的國際結算業務，如L/C、托收、信用證等業務的基礎上，根據對國際市場的分析，不斷開發新的金融產品。如保理、福費廷等新業務在我國尚有較大的發展空間，當前應適當引導客戶對貿易融資的產品需求，逐步推出國內保理、福費廷、票據貼現等有市場前景的業務品種。其次，國際貿易融資的產品設計要與貿易鏈有機結合，從貿易環節出發設計產品，才能有效地解決企業在采購和銷售中的融資需求。再次，要根據客戶的需求量身定做國際貿易融資產品，將傳統方式與新的國際貿易融資方式結合起來，使國際貿易融資服務“增值”。亦可根據客戶的需求，為客戶提供包括定單融資，動產質押開證、進出口保理、全球互聯網托收、網上開證等不同類型的創新產品，解決客戶在不同的貿易環節中的個性化需求，利用科技平臺為企業提供高效優質的增值服務。
（5）依托全方位多系列的產品，培育多元化的貿易融資客戶。
