時間：2023-09-06 16:54:16
序論：在您撰寫城市商業銀行發展時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
【關鍵詞】地方商業銀行；區域經濟發展；發展狀況
我國的城市商業銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當地居民和中小企業提供金融服務，但在當時擴張性財政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開始擴張，最終因管理低下、缺乏監管、違規投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風險。為有效防范風險，國務院決定對城市信用合作社開展清理整頓，并著手組建由城市企業、居民和地方財政投資入股組成的股份制商業銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業單位和個人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998 年統一更名為“城市商業銀行”。從此，股份制商業銀行就真正的建立起來了。
二、我國城市商業銀行發展現狀
（一）整體實力快速增長。2013 年，我國城市商業銀行資產總額達 15.18 萬億元，比 2012 年同期增長 22.93%，占銀行業金融機構的 10.03%；負債總額達 14.18 萬億元，比 2012 年同期增長 22.89%，占銀行業金融機構的 10.04%；截至 2013 年底，我國共有城市商業銀行 145 家。2014 年，中國城市商業銀行總資產超過 18 萬億元，占全部商業銀行資產總額的比重為 13.8%，不良貸款率低于商業銀行平均水平。
（二）地域發展關聯度高。截至 2014 年，全國共有 145 家城市商業銀行，其中千億元規模以上 29 家，已上市 3 家?？傮w上看，城市商業銀行發展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經濟總量以及金融環境的差異，成為導致不同地區城市商業銀行發展差異的主要因素。以全國范圍看，經營績效好的城市商業銀行主要集中在經濟較發達的地區，其中資產規模 5，000 億元以上的共 3 家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規模在 70 億元以上；資產規模在 2，000 億元至 5，000 億元的共 9 家，盈利規模在 25 億元至 45 億元之間；資產規模在 1，000 億元至 2，000 億元的共 17 家，盈利規模在10 億元至 25 億元之間；資產規模在 1，000 億元以下的共 116家。資產規模最大的 10 家城商行總資產占比 40.82%，凈利潤占比 37.18%，體現了較高的集中度和兩極分化程度。
三、我國城市商業銀行未來發展趨勢
（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發展
隨著銀行高科技的迅速發展，銀行的管理法規日臻完善，加上銀行自身的內部管理和內控制度愈來愈科學，我國城市商業銀行的職能將進一步延伸，向綜合化、全能化方向發展。銀行業務多元化，可以分散風險，增強其抗風險能力，能使得收入來源渠道也多元化，且各種業務直接可以做到交叉互補，因而可以從整體上增強銀行盈利能力，可以為客戶、為社會提供全方位、多功能的金融服務，這樣既節省客戶同銀行打交道的成本，又提高了金融業的服務效率。城市商業銀行向綜合化發展、全能化運作，是一種發展方向和趨勢。
（二）把握利率市場化機制，提升競爭力
隨著中國人民銀行自 2013 年 7 月 20 日起全面放開金融機構貸款利率管制，及自 2015 年 10 月 24 日起不再設置商業銀行和農村合作金融機構的存款利率浮動上限，我國利率市場化進程進入了一個新的階段。城市商業銀行應好好把握利率市場化機制，發揮其優勢，增強自身競爭力。利率市場化之后，商業銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業融資成本，提升金融服務水平，加大金融機構對企業，尤其是中小微企業的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實體經濟發展，也有利于經濟結構調整，促進經濟轉型升級；利率市場化后，金融機構也可從中獲利；貸款利率市場化以后，一些金融機構可能會上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場化后，銀行也更加嚴格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場化后，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠，同時促進信用體系向前邁進一步。
（三）發展虛擬銀行
傳統銀行的競爭力主要在于資產規模、機構網點、地理位置等，但網絡銀行的低成本與個性化服務能力使銀行的核心競爭力發生轉移，從而改變傳統銀行依靠營業網點的擴張方式。因此，網絡銀行將為城市商業銀行贏得競爭優勢。城市商業銀行要通過發展網絡銀行，充分利用高科技技術優勢，實現無網點業務擴張，通過利用設計的軟件系統，使客戶在網絡上進行查詢、轉賬、資金交易等業務，從而進一步突破業務的地域限制，這將是城市商業銀行未來的發展方向和趨勢。
四、城市商業銀行發展需要注意的問題
無論任何時候，都要正確處理穩健、發展、效益之間的關系。當前，城市商業銀行面臨著激烈的競爭，任何安于現狀、不求進取的想法都不利于城市商業銀行的發展。但是，加快發展必須堅持以依法合規、加強管理、防范風險為前提。從目前實際看，城市商業銀行發展中值得關注的不是發展的動力不足，而是發展中的沖動往往因渴求發展而忽視穩健的問題，所以城市商業銀行一定要處理好發展、效益與穩健三者之間的關系。決不以一時的發展、效益為代價而破壞穩健的基礎。發展是建立在穩健發展上的發展，效益是建立在穩健基礎上的效益，是實實在在的增長速度，是一種長期的、可持續的發展，這樣才算是走高質量的發展之路。
參考文獻：
第一階段：城市商業銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產質量低、不良資產比率高等問題，為克服城市信用社規模小、抗風險能力差、經營素質參差不齊的弱點，城市信用合作社開始合并為地方商業銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業銀行的成立，標志著中國城市商業合作銀行的誕生。
第二階段：城市商業銀行的發展。1998年3月13日，經國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯合發出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業銀行”，簡稱“城市商業銀行”。
第三階段：嘗試跨區域經營。上海銀行2005年12月16日宣布，經中國銀監會審核，寧波銀監局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監會表示，按照“扶優限劣”的原則，對于達到現有股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行，將逐步允許其跨區域經營，中國城市商業銀行開始了跨區域經營的嘗試。
二、制約城市商業銀行發展的主要問題
（一）市場份額低
中商情報網研究顯示，截至2008年底，中國136家城市商業銀行資產總額41320億元，2003~2008年間中國城市商業銀行資產年均復合增長率高達23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實現資本達標；全年稅后利潤407億元。但是城市商業銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業銀行歷史包袱沉重
城市商業銀行承接了原城市信用社大量不良資產，背負了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數城市商業銀行的共同特征。出于防范風險的考慮，各國金融監管當局均要求，本國商業銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規定的8%的最低標準，否則，將對其經營活動進行限制。而我國城市商業銀行的平均資本充足率尚未達到8%的最低標準。
（三）市場地位不清
隨著規模和業務的擴張以及市場競爭的加劇，部分城市商業銀行對市場定位和自身優勢認志不清，盲目地與國有商業銀行和股份制商業銀行爭奪大企業、大項目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風險進一步增加。
三、城市商業銀行發展的措施
（一）產權變更
1.通過增資擴股調整原有的產權結構。隨著業務規模的擴大，抵御經營風險能力的增強，必須擴大實收資本，增大資本充足率；同時，調整資本的結構，增加企業和個人的持股比例，逐步降低地方財政在其中的持股比例，從而保持一定的獨立性。
2.通過引進國外戰略投資者來改善產權結構。戰略投資者的持股期是比較長的，會所持股城市商業銀行的長遠發展，對公司的經營進行監督，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關注中小企業
大多的城市商業銀行資本規模較小，在大項目上難以與國有銀行和股份制商業銀行相抗衡，在中小企業融資領域中卻有優勢。城市商業銀行對地方的企業比較了解，擁有信息的優勢，貸款比較容易監管，可以迅速的為中小企業提供小額貸款。
（三）關注市民生活
城市居民的生活體現于細小的日常各種費用的支付，要求比較基礎，這與資本有限的城市商業銀行所能提夠的服務正好對應。根據本地區居民的生活以及消費習慣、理財習慣為本城鎮居民量身定制理財產品，在便利了城鎮居民的同時，提升城市商業銀行在人們生活中的地位，在當地的金融市場中獲取客觀的利潤。
關鍵詞：城市商業銀行；競爭力；發展
中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A
城市商業銀行的發展對于深化我國金融體制改革、促進地方經濟發展、維護社會穩定都有著十分重要的意義。但目前五大國有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競爭形勢日趨白熱化，而城市商業銀行若想在競爭中求生存求發展，首先要做到“知己”。
一、城市商業銀行競爭優勢分析
與國有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機構相比，城市商業銀行有其自身的特點構成獨特的競爭優勢。
1、地域優勢。城市商業銀行屬于地方性金融機構，一方面對本地市場較為了解，與當地企業、政府關系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇與道德風險，與當地企業建立穩定長久的業務伙伴關系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來服務本地客戶，在本地市場的把握上，城市商業銀行能夠投入足夠多的精力，細分市場提供差異化服務，形成區域集中優勢。
2、快速反應優勢。無論是國有商業銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長的問題；相比之下，城市商業銀行的組織結構高度扁平化，決策層與經營一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導半徑小，對市場變化具有反應靈敏、決策高效、執行快捷的特點，對于資金需求頻繁而急迫的中小企業來說具有很強的吸引力。
3、擁有最具潛力的客戶優勢。中小企業是我國經濟中最具活力、最具發展潛力的元素，城市商業銀行自身的特點與中小企業發展需要完美契合，使其與中小企業關系密切，建立了良好的合作關系，這就決定了城市商業銀行必將攜手中小企業共同快速發展壯大。
二、城市商業銀行競爭劣勢分析
城市商業銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢，在銀行業競爭日益加劇的客觀條件下，其劣勢越發明顯。
1、規模劣勢。城市商業銀行的資產總量和資本金規模遠遠小于國有商業銀行和全國性股份制銀行，而從資本金的補充渠道來看，其更處于明顯的劣勢地位，國有商業銀行有國家作為強有力的后盾，可以利用財政資金和發行債券等渠道補充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過股票市場得到有效的資本金補充；而城市商業銀行只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉注等渠道補充資本金，從而導致資產擴張――補充資本金――資產擴張的被動循環。在監管當局越來越重視資本充足率、資產規模等指標的情況下，城市商業銀行在新業務的申請與對大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優質客戶拱手讓給競爭對手。
2、政策劣勢。對于國有商業銀行來說，在國家政策的支持下，建立了資產管理委員會，剝離了上萬億元的不良資產，極大地改善了資產質量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補充渠道上，國有商業銀行也得到了國家財政的支持；對于外資銀行，享有“二免三減”的優惠；同時，一些地方政府急于引進外資，外資銀行營業稅大多獲減免，使其享受超國民待遇的優惠，稅收負擔明顯低于國內商業銀行。因此，城市商業銀行只能在夾縫中求生存。
3、產權結構劣勢。城市商業銀行在組建時，通常地方政府都參與入股并且一股獨大，經營管理人員大多由政府選派，導致經營決策的政府干預色彩濃重，管理者缺乏激勵約束機制，不關心銀行的盈利性，從而導致低效率。另外，大多數城市商業銀行中當地國有企業也持有股份，某些大型企業通過關聯交易實際掌握了城市商業銀行的控制權，為其提供信貸擔保、票據貼現等方面的優惠。在這種國有股份占絕對多數的產權結構下，多數的城市商業銀行難以形成真正的分權制衡機制，難以形成有效的風險組合和制約機制，難以達到股份有限公司應有的組織和運行效率，具有較高的金融風險隱患。相比城市商業銀行，這種不合理的產權結構與不完善的法人治理結構，外資銀行的優勢自然不用說，而國有商業銀行在完成了股份制改革與上市后，其產權結構與公司治理結構得到了明顯的改善。
4、資源劣勢。在客戶資源方面，城市商業銀行由于地域上的限制，不能滿足優質集團公司頻繁地跨區域金融業務往來的需要，喪失了很多優質的客戶資源，并且由于其獲取本地區之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時，能夠爭取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業銀行面臨著人員總量偏多與專業型人才結構性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內部激勵機制方面無法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業型人才；并且在現有員工的培訓方面，由于缺乏專業的培訓機構，培訓的計劃性、針對性、系統性不強，難于滿足多層次、全方位、持續性的人才培訓要求，人才資源嚴重匱乏。
三、城市商業銀行未來發展戰略
（一）探索聯合發展道路
探索一：與省內其他城市商業銀行資產重組，組建區域性股份制商業銀行，實現跨越式發展目標。目前，外資銀行加快布局，國內商業銀行戰略轉型和郵政儲蓄銀行全面掛牌，令城市商業銀行的未來發展面臨著巨大考驗。特別是一地網絡布局的缺乏使城市商業銀行處于競爭劣勢，而通過區域內重組，城市商業銀行可以加快區域網絡布局，提高銀行聲譽，擴大資產規模，開展更多的新業務，產生規模效應降低營運成本。當然，面對新環境、新市場，城市商業銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業務為新市場的切入點，牢牢抓住這一機遇。
探索二：引進海外戰略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業銀行引入境外戰略投資者，此舉意義重大。在合作運營的過程中，它將引入新的理念、先進的管理經驗和新的金融產品，有助于改善銀行的內部治理結構，提高銀行的聲譽度，依靠國外銀行的成熟運營模式、先進的管理經驗、出色的創新能力，城市商業銀行將實現跨越式的發展。
探索三：上市。北京、寧波、南京這些運營狀況好的城市商業銀行已率先完成上市。通過上市，一則可以增強銀行的資本，為其進一步發展打下基礎；二則可以規范城市商業銀行的管理，加強監督，降低風險，此外還可以提高銀行的競爭力，吸引更多的戰略投資者加入。
（二）整合業務鏈
1、核心業務。市場定位、服務中小企業，搜集信息，根據當地中小企業的特點，提供專業、高效、優質、周到的服務。根據中小企業資金實力弱、經營規模小、財務信息不透明、管理制度不完善等特點制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評級標準來增強貸款的可操作性；實行首席客戶經理制，隨時了解中小企業的動向加強與中小企業的溝通與聯系，為中小企業提供信息咨詢財務顧問、投資理財、融資服務等一攬子金融服務，提高客戶的經營水平，增強客戶的忠誠度和滿意度；對優質的黃金客戶提供綠色通道服務，對授信額度內的資金需求要做到企業隨要隨辦。根據中小企業隨時出現的新情況不斷進行業務的創新，發揮靈活、便捷的優勢，隨時滿足不同層次客戶的需要。
2、增長業務。市場定位、消費者業務也稱零售業務，提供當地消費者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險股票以及私人銀行業務等一攬子金融服務。
3、種子業務。市場定位：中間業務和為大客戶提供金融服務。
（三）構建核心競爭力
第一，城市商業銀行應明確發展戰略。將市場定位為市民的銀行，細分市場和客戶群，避免與其他銀行的盲目競爭，制定科學的發展規劃，爭取合理的發展空間，實現穩定、可持續的發展；根據自身特點、利用自身優勢開展業務，開設專門服務于中小企業、個人業務的專門性分行，以支持民營經濟和個體私人經濟為突破口，服務地方經濟，服務中小企業和服務城市居民。
第二，完善公司治理結構是構建核心競爭力的組織保障。良好的公司治理結構和完善的內部控制制度有利于規范城市商業銀行的經營管理行為，降低經營成本，防范風險。目前，城市商業銀行的法人治理結構存在缺陷，科學高效的決策激勵機制尚未真正建立，內部法人治理結構以及經營的整體性均有待改善。對于這些問題，城市商業銀行應促進“三會”的協調運轉，改革股權結構，以完善法人治理結構為核心，進行組織再造，加強信息披露，主動尋求公眾監督。
第三，提高風險管理能力。風險管理能力是金融企業賴以生存的必備能力。隨著經濟發展和不斷地金融創新，各種新的金融工具涌現出來，市場結構發生了深刻的變化，建立有效的內部控制運行機制，規范城市商業銀行經營管理行為，能夠有效防范風險。
第四，優秀的企業文化是構建核心競爭力的土壤。企業文化可以被視為說明企業應該做什么和如何做的一種非公開化的知識它可以轉化為企業的核心競爭力。能對企業的組織結構調整、產品結構調整及發展水平、速度等產生重大而深遠的作用。它可以提高企業的知名度與美譽度，塑造良好的企業形象、塑造良好的企業精神，增強企業的凝聚力、向心力。城市商業銀行應塑造有自主特色的企業文化，不斷激勵員工奮進，促進發展。
第五，擁有優秀的人力資源是提高核心競爭力的必要手段。在知識經濟時代，銀行業的競爭說到底是人才的競爭。人才是城市商業銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵人和管理人，如何使其發揮巨大效應。首先，要培養員工的使命感，讓員工有理想、有抱負、有追求，愿意為跨越式發展付出努力；其次，是員工發展，給員工安排職業生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業生涯，并能為之積極努力；最后，要創新人才管理機制，為人才的成長和發展提供公平合理的機會，開通非職務序列上升通道，建立管理職務類和技術業務類兩大等級系列，充分體現每個員工的個人價值。
（作者單位：東北財經大學研究生院）
參考文獻：
[1]艾洪德，徐明圣.區域金融研究：以遼寧省為例[M].大連：東北財經大學出版社，2006.
城市商業銀行作為金融機構體系中重要的組成部分，在支持地方經濟發展、彌補區域金融服務空白、履行社會責任等方面發揮重要作用。本文簡要介紹我國城市商業銀行發展進程，分析城市商業銀行發展狀況，對城商行未來發展趨勢進行探討。
關鍵詞：
地方商業銀行；區域經濟發展；發展狀況
近些年，隨著金融業的開放，我國的城市商業銀行發展速度不斷提高。城市商業銀行的發展，關系到整個金融秩序的穩定和社會的穩定。因此，對于城市商業銀行未來發展問題的研究具有非常重要的意義。
一、我國城市商業銀行發展進程
我國的城市商業銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當地居民和中小企業提供金融服務，但在當時擴張性財政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開始擴張，最終因管理低下、缺乏監管、違規投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風險。為有效防范風險，國務院決定對城市信用合作社開展清理整頓，并著手組建由城市企業、居民和地方財政投資入股組成的股份制商業銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業單位和個人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998年統一更名為“城市商業銀行”。從此，股份制商業銀行就真正的建立起來了。我國城市商業銀行的發展進程分為三個時期：一是從1995年到2006年，這段時間是城市商業銀行的發展初期。從1995年城市商業銀行組建之初，到2006年，由于國內經濟的迅速發展，城市商業銀行的數量持續增加，有些區域銀行的業務量已經超過了大型銀行，其初期發展格局也已基本完成；二是2006年至2011年，這段時間是城市商業銀行的發展進化期。2006年以后，隨著我國城市化進程的加速，城市周邊的農村建設也變得很快，與之相配套的基礎設施也開始投入，有些銀行抓住機會，快速成長。作為一個發展節點，上海銀行寧波分行的開業，開啟了城市商業銀行以開設異地分支機構、合并重組等方式實現區域性經營的發展趨勢。這個階段可以被認為是城市商業銀行發展的進化期；三是2011年以來的10年，被稱為城市商業銀行發展的改革期，是城市商業銀行能否發展壯大的關鍵階段。這一時期的特點是革除舊弊、自主創新、優化結構、順市而為，以從容應對前所未有且動態發展的金融市場。隨著市場化進程的加快，許多外資銀行涌入國內市場，他們具有先進的管理經驗和獨特的營銷方式，這給我國城市商業銀行帶來極大的沖擊，有些銀行甚至喪失企業競爭力。因此，城市商業銀行需要進行營銷方式改革，研發有自身特色的創新產品，這樣才能在競爭中占得主動，在逆境中求得發展。
二、我國城市商業銀行發展現狀
（一）整體實力快速增長。2013年，我國城市商業銀行資產總額達15.18萬億元，比2012年同期增長22.93%，占銀行業金融機構的10.03%；負債總額達14.18萬億元，比2012年同期增長22.89%，占銀行業金融機構的10.04%；截至2013年底，我國共有城市商業銀行145家。2014年，中國城市商業銀行總資產超過18萬億元，占全部商業銀行資產總額的比重為13.8%，不良貸款率低于商業銀行平均水平。
（二）地域發展關聯度高。截至2014年，全國共有145家城市商業銀行，其中千億元規模以上29家，已上市3家?？傮w上看，城市商業銀行發展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經濟總量以及金融環境的差異，成為導致不同地區城市商業銀行發展差異的主要因素。以全國范圍看，經營績效好的城市商業銀行主要集中在經濟較發達的地區，其中資產規模5，000億元以上的共3家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規模在70億元以上；資產規模在2，000億元至5，000億元的共9家，盈利規模在25億元至45億元之間；資產規模在1，000億元至2，000億元的共17家，盈利規模在10億元至25億元之間；資產規模在1，000億元以下的共116家。資產規模最大的10家城商行總資產占比40.82%，凈利潤占比37.18%，體現了較高的集中度和兩極分化程度。
三、我國城市商業銀行未來發展趨勢
（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發展。隨著銀行高科技的迅速發展，銀行的管理法規日臻完善，加上銀行自身的內部管理和內控制度愈來愈科學，我國城市商業銀行的職能將進一步延伸，向綜合化、全能化方向發展。銀行業務多元化，可以分散風險，增強其抗風險能力，能使得收入來源渠道也多元化，且各種業務直接可以做到交叉互補，因而可以從整體上增強銀行盈利能力，可以為客戶、為社會提供全方位、多功能的金融服務，這樣既節省客戶同銀行打交道的成本，又提高了金融業的服務效率。城市商業銀行向綜合化發展、全能化運作，是一種發展方向和趨勢。
（二）把握利率市場化機制，提升競爭力。隨著中國人民銀行自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，及自2015年10月24日起不再設置商業銀行和農村合作金融機構的存款利率浮動上限，我國利率市場化進程進入了一個新的階段。城市商業銀行應好好把握利率市場化機制，發揮其優勢，增強自身競爭力。利率市場化之后，商業銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業融資成本，提升金融服務水平，加大金融機構對企業，尤其是中小微企業的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實體經濟發展，也有利于經濟結構調整，促進經濟轉型升級；利率市場化后，金融機構也可從中獲利；貸款利率市場化以后，一些金融機構可能會上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場化后，銀行也更加嚴格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場化后，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠，同時促進信用體系向前邁進一步。雖然利率市場化以后，并不意味著所有金融貸款利率都會升高，中小商業銀行等金融機構的經營壓力可能會有所增加。我國的城市商業銀行都是由政府控制的，銀行領導和工作人員都由政府指派，基本上就是政府自己的銀行，與地方政府、中小企業、社區和居民關系更為密切，在處理風險和其他問題上更容易獲取政府的支持。城市商業銀行要發揮自身地域優勢，學習西方國家成熟的市場運作機制，把握利率市場化機遇，增強市場競爭力，將是未來的發展機遇和方向。
（三）發展虛擬銀行。傳統銀行的競爭力主要在于資產規模、機構網點、地理位置等，但網絡銀行的低成本與個性化服務能力使銀行的核心競爭力發生轉移，從而改變傳統銀行依靠營業網點的擴張方式。因此，網絡銀行將為城市商業銀行贏得競爭優勢。城市商業銀行要通過發展網絡銀行，充分利用高科技技術優勢，實現無網點業務擴張，通過利用設計的軟件系統，使客戶在網絡上進行查詢、轉賬、資金交易等業務，從而進一步突破業務的地域限制，這將是城市商業銀行未來的發展方向和趨勢。
四、城市商業銀行發展需要注意的問題
無論任何時候，都要正確處理穩健、發展、效益之間的關系。當前，城市商業銀行面臨著激烈的競爭，任何安于現狀、不求進取的想法都不利于城市商業銀行的發展。但是，加快發展必須堅持以依法合規、加強管理、防范風險為前提。從目前實際看，城市商業銀行發展中值得關注的不是發展的動力不足，而是發展中的沖動往往因渴求發展而忽視穩健的問題，所以城市商業銀行一定要處理好發展、效益與穩健三者之間的關系。決不以一時的發展、效益為代價而破壞穩健的基礎。發展是建立在穩健發展上的發展，效益是建立在穩健基礎上的效益，是實實在在的增長速度，是一種長期的、可持續的發展，這樣才算是走高質量的發展之路。
主要參考文獻：
［1］丹，王洪靜.中國城市商業銀行經營風險的評價研究［J］.科技創業月刊，2010.12.
［2］李樹生，何廣文.中國農村金融創新研究［M］.北京：中國金融出版社，2008.
［3］劉虹.尤努斯鄉村銀行模式對中國弱勢金融的啟示［J］.太原大學學報，2009.9.
關鍵詞：城市商業銀行；發展歷史；問題；對策
一、城市商業銀行發展歷史
第一階段：城市商業銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產質量低、不良資產比率高等問題，為克服城市信用社規模小、抗風險能力差、經營素質參差不齊的弱點，城市信用合作社開始合并為地方商業銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業銀行的成立，標志著中國城市商業合作銀行的誕生。
第二階段：城市商業銀行的發展。1998年3月13日，經國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯合發出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業銀行”，簡稱“城市商業銀行”。
第三階段：嘗試跨區域經營。上海銀行2005年12月16日宣布，經中國銀監會審核，寧波銀監局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監會表示，按照“扶優限劣”的原則，對于達到現有股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行，將逐步允許其跨區域經營，中國城市商業銀行開始了跨區域經營的嘗試。
二、制約城市商業銀行發展的主要問題
（一）市場份額低
中商情報網研究顯示，截至2008年底，中國136家城市商業銀行資產總額41 320億元，2003~2008年間中國城市商業銀行資產年均復合增長率高達23.1%，存款余額33 928億元，城商行總體和單體均實現資本達標；全年稅后利潤407億元。但是城市商業銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業銀行歷史包袱沉重
城市商業銀行承接了原城市信用社大量不良資產，背負了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數城市商業銀行的共同特征。出于防范風險的考慮，各國金融監管當局均要求，本國商業銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規定的8%的最低標準，否則，將對其經營活動進行限制。而我國城市商業銀行的平均資本充足率尚未達到8%的最低標準。
（三）市場地位不清
隨著規模和業務的擴張以及市場競爭的加劇，部分城市商業銀行對市場定位和自身優勢認志不清，盲目地與國有商業銀行和股份制商業銀行爭奪大企業、大項目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風險進一步增加。
三、城市商業銀行發展的措施
（一）產權變更
1.通過增資擴股調整原有的產權結構。隨著業務規模的擴大，抵御經營風險能力的增強，必須擴大實收資本，增大資本充足率；同時，調整資本的結構，增加企業和個人的持股比例，逐步降低地方財政在其中的持股比例，從而保持一定的獨立性。
2.通過引進國外戰略投資者來改善產權結構。戰略投資者的持股期是比較長的，會所持股城市商業銀行的長遠發展，對公司的經營進行監督，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關注中小企業
大多的城市商業銀行資本規模較小，在大項目上難以與國有銀行和股份制商業銀行相抗衡，在中小企業融資領域中卻有優勢。城市商業銀行對地方的企業比較了解，擁有信息的優勢，貸款比較容易監管，可以迅速的為中小企業提供小額貸款。
（三）關注市民生活
城市居民的生活體現于細小的日常各種費用的支付，要求比較基礎，這與資本有限的城市商業銀行所能提夠的服務正好對應。根據本地區居民的生活以及消費習慣、理財習慣為本城鎮居民量身定制理財產品，在便利了城鎮居民的同時，提升城市商業銀行在人們生活中的地位，在當地的金融市場中獲取客觀的利潤。
[關鍵詞] 城市商業銀行 發展現狀 存在問題 解決方法和途徑
一、我國城市商業銀行發展現狀和存在的問題
截至2005年9月底，中國已建成城市商業銀行113家，資產總額達到18833億元，占所有銀行機構總資產的比重為5.1%。營業網點數接近6000個，從業人員則超過了1O萬人，業已成為中國銀行體系中的一個重要組成部分。由于全國的110多家城市商業銀行，大多是由城市信用社、城市內農村信用社及金融服務社合并而來，所以中國城市商業銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢：（1）城市商業銀行的基礎比較薄弱；（2）城市商業銀行區域性、地方性特征明顯；（3）公司治理和內控制度不完善；（4）個別地區和部分城市商業銀行的風險問題突出。我國加入WTO以后，對城市商業銀行來說，挑戰大于機遇。外資銀行的進入勢必導致進一步瓜分國內市場的加劇，各家銀行將傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體，這對實力較弱、規模較小的城市商業銀行來說是不利的；同時外資銀行先進經營理念的實施，先進管理模式的引入，先進產品和服務的全面展開，先進人力資源戰略的運用都將給正在發展中的城市商業銀行帶來巨大的沖擊。
二、城市商業銀行實現戰略目標的方法和途徑
1.運用資產重組手段進行城市商業銀行不良資產的處置
不良資產比重過大、資本充足率較低是目前壓在城市商業銀行頭上的兩座大山，而通過資產置換、不良資產剝離等手段就可以有效的解決以上的問題。
2.以體制聯合與合作形式推進城市商業銀行做強做大
從當前商業銀行的狀況看，彼此間加強聯合與合作，走聯合發展之路是一種必然選擇。這不僅是順應金融體制深化改革和銀行業務發展的客觀要求，也是城市商業銀行應對“入世”挑戰，尋求解決自身發展中存在的客觀要求。
城市商業銀行之間結成戰略聯盟是一種較為緊密的聯合形式，成員之間從業務往來、經營戰略，對外關系上開展全方位的合作。首先，聯盟成員間業務上加強合作，建立聯盟內統一的電子聯行系統，開辦通存通兌等業務。其次，在經營策略上，聯盟成員應協調一致，避免內部過度競爭。這一種做法就是在全國按大經濟區組建城市聯合商業銀行。
3.采取市場并購手段實現城市商業銀行的跨區發展
城市商業銀行追求成長有兩條途徑可循，一是尋求內部增長，即在內部追加投資，擴充資產總額和金融產品生產規模；二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產規模，并借助協同優勢提高競爭力。 隨著金融業競爭的加劇，商業銀行之間通過收購、兼并等多種途徑進行資本和資產的優化和重組勢在必行。城市商業銀行屬于銀行業中的“弱勢群體”，在市場競爭中除與不利地位，因此大多數的城市商業銀行迫切要求通過資本和資產的重組，實現資源的整合。
4.通過股份制改造和上市實現城市商業銀行的良性發展
長期以來，城市商業銀行的產權不是很明晰，內部治理機制并沒有充分發揮作用。近幾年來，一些城市商業銀行開始意識到問題的嚴重性，而優化股權結構是改善公司治理結構的起點，城市商業銀行如果進行股份制改造，引入國內外高素質的戰略投資人，就可以實現股權的多元化，降低政府在城市商業銀行中的“一股獨大”的地位，可以有效解決城市商業銀行“內部人控制”現象。另外，如果城市商業銀行能夠實現上市就可以建立起常態的資本補充機制和更加完善的公司治理結構。
對于城市商業銀行來講，資本補充和公司治理都是亟待解決的問題。一是借助外力的推動，通過引入國內外戰略投資者，城市商業銀行至少可以借鑒國內、國際先進經驗，完善法人治理結構，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場化運行機制，實現決策的科學化，民主化；二是可以引入先進管理技術、管理理念和公司制度；三是學習國外同業產品，加快產品創新步伐；四是補充資本金，切實維護廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場平臺進行行更有效的資本運營，進而更有利于城市商業銀行間的聯合以及并購重組。
參考文獻：
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總體發展態勢：增長放緩，壓力顯現
2008年，城市商業銀行群體仍保持了快速發展勢頭，資產、存款和貸款都實現了快速發展，財務狀況持續得到改善。值得注意的是，受宏觀經濟下滑的影響，與2007年相比，城市商業銀行的增長勢頭有所放緩。由于絕大多數城市商業銀行仍然集中在單一城市開展業務，不同地方的城市商業銀行的發展態勢表現出一定的差異性，但總體下滑趨勢已經顯現。筆者預測，這一趨勢在2009年仍將延續。
繼續保持快速增長勢頭，但增速放緩
2008年，城市商業銀行的資產、負債繼續保持快速增長勢頭，增速超過國有銀行、股份制商業銀行和其他類金融機構。統計數據顯示，截至2008年第三季度末，城市商業銀行資產總額達3.9萬億元，增長25.8%；負債總額達3.7萬億元，增長25.2%；在全國銀行業總資產和總負債中的占比均從6.4%提升到6.5%。同期，國有銀行資產增長11.1%，負債增長10.9%；股份制商業銀行資產增長21.5%，負債增長20.7%；其他類金融機構資產增長25.5%，負債增長24.2%。城市商業銀行的快速發展除了受益于宏觀經濟的快速發展外，更大程度上是近年來地方政府加大對當地城商行的支持以及城商行加大重組改革力度的結果。
需要注意的是，與2007年相比，城市商業銀行的發展勢頭有所放緩。2007年末城商行總資產和負債的增速分別為28.8%、27.5%，到2008年第三季度末，分別下降到25.8%和25.2%。當然，由于城市商業銀行的單一城市制經營特征，不同地域的城商行發展態勢有所不同。但縱觀2008年前三季度仍然延續快速發展勢頭，一季度達到峰值，隨后呈現出明顯的回落趨勢。經濟回落對城商行的影響正逐漸顯現。
財務狀況持續改善，不良率繼續下降
2008年，部分歷史問題較重、不良率較高的城商行紛紛加快了重組改造步伐，如廣州商行在地方政府的支持下正在實施增資擴股；萬州市商業銀行被重組為三峽銀行，不良貸款率由30%下降到3.2%；城商行的財務狀況持續改善。得益于快速發展勢頭和風險管理水平的提高，城商行的不良貸款率繼續實現“雙降”。截至2008年9月末，城市商業銀行不良貸款余額500.8億元，比年初減少10.7億元，不良貸款率2.54%，比年初下降0.5個百分點，低于全國5.49%的平均水平。從圖中也可看出，2006年以來，城商行不良貸款率保持逐季下降態勢。需要引起重視的是，城商行不良貸款季度減少額呈明顯的下降趨勢。表明城商行控制不良貸款的壓力正在加大。
主要發展特征及動向：跑馬圈地加速，特色定位初顯
“跑馬圈地”，跨區域發展掀起
近年來，隨著《中國銀行業監督管理委員會中資商業銀行行政許可事項實施辦法》、《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》以及《關于允許股份制商業銀行在縣域設立分支機構有關事項的通知》等政策法規的出臺實施，城市商業銀行跨區域發展的市場準入條件進一步明確，相關支持政策進一步清晰。而上海銀行等銀行對跨區域發展的率先探索也為城商行群體實施跨區域發展提供了經驗借鑒。在此情況下，2008年城商行迎來跨區域發展，一批監管評級在三級以上的城商行加快“跑馬圈地”步伐，紛紛在省外、省內、縣域等區域設立分支機構。這成為2008年城商行發展中的最大亮點。據筆者統計，2008年共有29家城商行設立了47家分行（含正在籌建的分行及香港代表處）。
引入“戰投”，目標轉向國內
城市商業銀行一直是外資金融機構青睞的入股對象。出于引入外資金融機構先進的經營管理經驗和豐富的金融產品的考慮，近年來城市商業銀行對引入境外戰略投資者一直保持較高的熱情。2008年，城商行繼續延續這一趨勢，先后有鄭州市商業銀行、吉林銀行、長沙市商業銀行、煙臺市商業銀行以及營口銀行等引入境外戰略投資者。需要特別關注的是，2008年城商行在引入戰略投資者方面出現一個明顯變化，即引資對象從以往單純的境外金融機構轉向“境內、外金融機構并重，并優先選擇境內金融機構”。當年，九江市商業銀行、萊商銀行、廊坊市商業銀行分別引入興業銀行、上海浦東發展銀行、北京銀行作為戰略投資者，沒有選擇境外金融機構。筆者認為，經過多年的探索，城商行在引入戰略投資者方面日漸成熟，城商行更多地從“對等性、適用性、兼容性、有效對接”等方面選擇戰略投資者。而在美國金融危機的影響下，將會有更多的城商行將目標轉向國內，選擇國內金融機構作為戰略投資者。
深化定位，努力培育中小企業服務特色
中小企業業務是城商行具有比較優勢的傳統業務。城商行自成立伊始就與中小企業淵源頗深。但近年來隨著各類商業銀行紛紛進軍中小企業市場，加大對中小企業業務的開拓力度，城商行的中小企業業務優勢正在逐漸喪失。這既有外部競爭環境日益激烈的因素，更大程度上則是城商行內部的原因。2008年，城商行明顯加大了對中小企業業務的投入，努力將“堅持中小”的市場定位做深做透，涌現出不少有特色的產品和服務。比如吉林銀行推出的小額商鋪抵押貸款，杭州銀行合作推出的小企業集合信托債權基金，深圳平安銀行推出的“供應鏈融資W計劃”，寧波銀行推出的“透易容”，北京銀行推出的“現金優管家”等等，更有多家銀行推出并實施中小企業戰略，努力打造中小企業特色銀行。
差異化競爭，從“市民銀行”轉向“社區零售銀行”
2008年，城商行業務發展中的另一大特點就是從“市民銀行”轉向“社區零售銀行”。城商行前幾年的快速發展在很大程度上可以歸因于“市民銀行”和“中小企業銀行”的差異化定位。但隨著外資銀行的大量進入，特別是國有銀行、股份制商業銀行向零售銀行轉型，并紛紛推出服務于高端客戶的私人銀行業務，城商行“市民銀行”定位的差異化及由此具有的優勢不再明顯。城商行需要進一步細分市場，特別是發揮在當地城市網點多、與地方經濟和社會各方面關系密切的優勢，尋找新定位。而社區零售銀行面向社區居民和小企業，蘊含巨大的市場需求，同時也能充分發揮城商行的傳統優勢，并與同業形成差異化競爭。正是在此背景下，“社區零售銀行”被越來越多的城商行所推崇。吉林銀行在對長春市200個社區進行調研的基礎上，選擇6個社區進行試點，啟動“社區銀行”和民生金融計劃；北京銀行在全市推出20家社區銀行，全面實施社區銀行戰略；大慶市商業銀行試點的“社區銀行”除正常金融業務外，還為社區居民提供理財講座、代送鮮花等非常規服務。
發展轉型，以理財為突破口
如何改變過度依賴存貸款利差的收入結構，實施發展轉型，是包括城商行在內的中國銀行業近年來一直探索的課題。與國有銀行和股份制商業銀行相比，城商行在網絡和技術方面都存在較大差距，因而在現有中間業務品種中，更多依靠與基金公司、信托公司合作，專業技術要求相對較低的理財業務就成為城商行發展轉型的突破口。而城商行在債券業務方面的優勢也為其大力發展理財業務提供了支撐。2008年，城商行理財業務實現快速發展，特別是上海銀行、北京銀行等大型城商行在理財業務上取得突破，躋身“全國商業銀行理財排行榜”前列。除了理財產品的種類和數量，城商行還著力培育理財品牌，提升服務品質。如上海銀行的“慧通理財”、杭州銀行的“幸福理財”、北京銀行的“心喜理財”等。
挺進縣域，搶抓農村改革新機遇
十七屆三中全會的召開拉開了農村全面改革的序幕，也為銀行業開辟了新的市場。早在前兩年，部分外資銀行就通過設立村鎮銀行的形式布局農村市場，城商行也是進軍農村金融市場的先行者。截至2007年末，在全國124家城商行中，有72家城商行共設立了347家縣域支行。伴隨農村改革的春風，2008年，城商行進一步加快挺進縣域，據不完全統計，2008年共有15家城商行設立30家縣域支行。與此同時，城商行還積極通過發起設立村鎮銀行的途徑全面開拓農村金融市場，預計全年由城商行發起設立的村鎮銀行達到14家。
上市遇阻，增資擴股進行時
受資本市場低迷和有關政策尚未出臺的影響，2007年城商行發展中最大亮點的上市工作在2008年遇阻擱淺。到本文完成為止，仍未有一家銀行的上市申請被審核通過。當然，這并不能阻擋城商行的上市熱情及相關工作的開展。在上市進程遇阻放緩的情況下，城商行必須通過其他渠道補充資本金以維持快速發展勢頭。大范圍展開增資擴股成為2008年城商行發展中的一大亮點。據不完全統計，全年共有28家城商行完成和正在實施增資擴股。這也從另一個側面印證了城商行近年來的快速發展勢頭。
城信社改革提速，城商行“大擴容”
上世紀九十年代，城商行大范圍組建時保留了一批城市信用社。經過近幾年的改制、重組，截至2007年末仍有42家。這部分城信社，出路只有兩條：要么改制為城商行，要么被收購兼并。當然，城信社轉制為城商行必須滿足一定的監管要求。隨著地方政府對地方金融資源的日益重視，城信社改制步伐明顯加快。2008年，共有17家城信社轉制為城商行，從而使城商行的數量進一步上升。
壓力和困境：經營環境惡化，風險壓力凸現
2008年，在宏觀調控的大背景下，城商行快速發展勢頭背后隱藏的壓力和困境逐漸顯現。特別是城商行固有的特征和劣勢與宏觀調控效應疊加，使得城商行具有更強的政策敏感性和經濟下滑敏感性，更多地感受到壓力和困境。而2008年上半年部分中小城商行出現的流動性壓力和下半年出現的不良貸款反彈則為城商行敲響了警鐘。
“堅持中小市場定位”與“中小企業風險凸現”疊加
“堅持中小”是城商行成立伊始就確立的市場定位。這一定位充分發揮了城商行的比較優勢，使城商行在與國有銀行、股份制商業銀行的競爭中實現差異化，從而推動了城商行的快速發展。2008年年初以來，受原材料價格上升、人民幣升值、勞動力成本提高以及出口下滑等多種因素的綜合影響，不少中小企業陷入經營困境，甚至破產倒閉，中小企業信用風險急劇上升。這使得定位于此且中小企業貸款占比較高的城商行深受打擊。如今年上半年，臨沂市商業銀行累計形成不良貸款162筆，金額31025萬元；其中，中小企業戶數占比95%，金額占比74.7%。毫無疑問，經濟下行周期中中小企業信用風險上升速度要快于大型企業，城商行來自市場定位的壓力驟然加大。
“風控能力不強”與“信用風險加大”疊加
商業銀行的資產質量和經濟周期有明顯的相關關系，每一次經濟調整幾乎都伴隨不良貸款不同程度的反彈。今年以來的經濟下滑已讓銀行業感受到日益加大的信用風險。根據銀監會的統計數據，9月末，主要商業銀行的不良貸款率為6.01%，繼續實現雙降；但國有銀行、農村金融機構以及外資銀行的不良貸款額均出現不同程度的增加，而農村金融機構和外資銀行的不良貸款率也出現上升。雖然，城商行群體繼續保持不良雙降，但降幅大幅縮小，表明面臨較大的資產質量壓力。這種壓力遠超過其他類型商業銀行。原因除了前面提到的經營地域限制外，還包括城商行較低的風險控制能力。與其他商業銀行相比，城商行無論是風險管理架構、風險管理技術、還是風險管理人員，都存在不小差距。而城商行近幾年持續高于同業的增長速度也為其埋下不少風險隱患。更重要的是改革重組后的城商行雖然財務狀況有了極大改善，但尚未經過一輪完整經濟周期的檢驗。財務狀況的改善很大程度上得益于宏觀經濟的快速發展。經濟下滑導致的信用風險上升給城商行帶來的壓力不容小視。而寧波銀行的數據進一步印證了筆者的判斷，寧波銀行三季度報告顯示，其不良貸款率從年初的0.36%上升到9月末的0.63%，幾乎翻一倍；不良貸款也由年初的12.9億元上升到29.8億元。
“資產負債管理水平不高”與“流動性收緊”疊加
為抑制經濟過熱和物價過快上漲勢頭，自2007年以來，人民銀行先后16次上調存款準備金率，達到17.5%的歷史最高水平。與此同時，人民銀行還加大公開市場操作，通過發行央票和特別國債回收銀行體系的流動性。在從緊貨幣政策多渠道收緊流動性的情況下，商業銀行的流動性壓力顯現。特別是那些中小城商行的流動性壓力更大，有的銀行的流動性指標曾一度逼近25%的警戒線，超額準備金比率也降到1%左右的歷史最低水平。更為重要的是，大多數城商行的資產負債管理尚處于起步階段，對資產規模擴張的重視超過對資產負債匹配的安排。這在流動性過剩時期并無太大問題，一旦流動性收緊，由于信貸增長具有一定的慣性，負債的增長更多地具有自發性，加之城商行在資金市場的融資能力相對較弱，流動性問題自然顯現。經過了緊縮性貨幣政策帶來的流動性壓力后，城商行亟需加強資產負債管理。
2009年展望：在挑戰中尋找機遇
此次全球金融危機對經濟的影響程度將遠遠超過1997年的亞洲金融危機。因此，2009年中國經濟將面臨較大幅度的調整。城商行也將面臨自成立以來最大的考驗――經濟周期波動性。雖然中央及各地政府出臺的大手筆擴大內需和投資的舉措將在很大程度上減緩經濟的下滑幅度，并為商業銀行帶來商機，但對定位于中小企業且經營地域受到限制的城商行來說，面臨的挑戰多過潛在機遇。
發展轉型的挑戰
2007年資本市場的火爆和2008年因信貸管制催生的信貸理財產品的熱銷，讓急于發展轉型的城商行看到了希望。特別是近年來經濟的持續快速發展為國內銀行實施發展轉型提供了良好的外部環境。但2009年經濟的下滑和資本市場的持續低迷也將給城商行發展轉型帶來巨大挑戰。極有可能出現的結果就是利息收入占比回升，中間業務特別是新型業務品種的發展陷入困境。如何破解這一困境將是影響城商行長遠發展的戰略性問題。
堅持和深化市場定位的挑戰
從銀行業發展的角度來看，2009年既面臨困境和問題，又存在機遇和市場。機遇和市場更多地來自中央和各地政府的擴大投資、拉動內需的舉措。需要注意的是，這些投資及由此帶動的衍生投資和項目大多為基礎設施、公共事業以及重大產業項目。顯然，這與城商行一直以來“堅持中小”的市場定位存在較大差距。當然，這些巨額投資也會帶動相關產業中的中小企業的發展，但在全球經濟衰退和國內經濟下滑的大背景下，中小企業面臨更多的是挑戰。大量投資需要巨額信貸配套資金，這為商業銀行提供了巨大商機。出于業務發展的壓力，面對大項目、大客戶，城商行如何與其市場定位進行平衡和抉擇，這確實是個問題。
跨區域發展的挑戰
如果沒有政策上的調整，2009年城商行在跨區域發展方面仍將保持快速擴張勢頭。值得注意的是，經過近兩年的跨區域布局，城商行跨區域發展面臨的問題正在逐漸顯現，并將在2009年更為明顯。這些問題主要來自三個方面：一是跨區域發展布局雷同問題。從目前已擁有三家以上（含三家）異地分行的城商行來看，其跨區域布局高度一致，基本上集中在“長三角、珠三角、環渤?！比蠼洕鷧^域。無疑，這三大經濟區域是我國經濟最發達的區域，市場機會最大,但競爭也更為激烈。二是跨區域后對異地分支機構的管控問題。長期以來，城商行一直實行總支行管理模式，且管理幅度在同一城市?？鐓^域發展后，管理幅度加大，從單一城市擴展到多個城市，如何確保對分支機構的有效管控，對人才、技術、經驗都相對欠缺的城商行是個不小的挑戰。三是跨區域后總行對異地分行的支撐問題。這包括人力資源、風險管理、信息技術、戰略研究以及市場營銷等方面。如果總行不能為異地分行提供有力、充分的支撐，總行的控制力就會打折扣。
產品創新的挑戰
