時間：2023-08-21 16:58:04
序論：在您撰寫金融行業知識管理時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
0 引言
頂崗實習是指學生在掌握基本理論的基礎上，在學校的組織和教師的指導下，通過從事一定的專業工作實踐，掌握業務技能或提高職業綜合素質能力的過程，是高職院校實踐育人的重要環節和主要形式，是完成人才培養方案的關鍵環節。對用人單位來說，頂實習是了解高職學生的職業技能和職業素質的主要窗口。對學生來說，頂崗實習提高了高職學生的工作能力和競爭力，也增加了就業的機會。因此，深刻認識頂崗實習的重要性，提高學生實習管理質量，具有重要的現實意義。
1 高職院校金融管理專業于銀行系統開展頂崗實習存在的問題
1.1 頂崗實習單位找尋難
由于金融管理專業學生的就業崗位多是面向銀行、保險公司、證券公司等金融類企業，而這些企業一方面需求高學歷高技能的人才，另一方面由于企業自身的工作安全性、行業特殊性等風險控制方面的考慮，不愿意接收學生進行工學結合、頂崗實習等工作，即使接受了實習生也難以讓其接觸實際業務，尤其是銀行系統。如何破解這一難題，形成穩定的、長效的校企合作機制是金融管理專業人才培養過程中必須克服的一大難題。
1.2 頂崗實習學生積極性不高
首先江蘇的“90后”大學生普遍家庭條件較好，怕吃苦，抗挫折能力也較差。在銀行實習的學生一方面擔心自己不能勝任崗位工作，一方面又承受不了工作中的挫折。其次，一般高職院校往往把頂崗實習安排在畢業前一學期，此時學生面臨轉本考試或者就業壓力，往往不能安心在學校安排的頂崗實習崗位實踐鍛煉。因此，學生頂崗實習積極性不高，影響了實習質量。
1.3 頂崗實習指導難
銀行網點多且分散，各網點容量有限，平均每個網點僅能容納1-3名實習學生，因此，高職院?；静粫沙鰧Ｂ毥處熑嵙晢挝贿M行跟蹤指導和考核，因而頂崗實習期間學校的指導老師很難發揮實習指導作用，通常由銀行的主管任校外指導老師指導學生。由于校外指導老師非專業教師，往往只關注學生的業務水平，對學生的能力水平、心理特點、思想狀況等不能很好把握，存在一定弊端，此外，實習單位指導老師還有自己的工作任務，無法抽出太多時間來指導學生，參與指導的熱情不高，與校方溝通少，對學生的實習情況缺少必要的反饋，不利于高職院校掌握學生實習期間的實際情況，無法保證頂崗實習質量和效果。
2 解決高職院校學生銀行系統頂崗實習問題的對策
2.1 依托校企合作理事會，校銀合作育人
2015年11月，江蘇財經職業技術學院金融學院成立了校企合作理事會，由江蘇銀行淮安分行行長任理事長，并代表江蘇銀行淮安分行與金融學院簽訂了江蘇財經職業技術學院頂崗實習基地協議書和駐企工作站協議書。
江蘇銀行是在江蘇省內無錫、蘇州、南通等10家城市商業銀行基礎上，合并重組而成的現代股份制商業銀行，開創了地方法人銀行改革的新模式。截至2015年年末，江蘇銀行資產總額達12835億元，各項存款余額達7759億元，各項貸款余額達5608億元。8月2日，江蘇銀行在上海證券交易所正式掛牌，代碼600919。時隔六年，A股銀行板塊再迎新成員。江蘇銀行也由此成為近十年來上市的首家城商行。
江蘇銀行淮安分行是江蘇銀行的分支機構之一，共有36個網點，設有15個管理職能部門，共有895名正式員工。截至2016年6月，淮安分行各項存款余額為332.17億元，較年初增長84.86億元，市場占比達11.3%，市場份額居淮安同業第一，是淮安地區第一大行。
江蘇財經職業技術學院借助校企合作理事會的橋梁作用與江蘇銀行淮安分行合作，江蘇銀行銀行與學生進行雙向選擇，組建“江蘇銀行淮安分行大堂經理助理訂單班”，簽訂三方協議。簽訂協議的學生由金融學院和江蘇銀行共同培養，學生以銀行“準員工”的身份在銀行開展實訓教學和頂崗實習，銀行將這部分“準員工”納入企業的員工管理體系，學生到銀行工學結合和頂崗實習的難題迎刃而解，形成了長效的校銀合作機制。
2.2 校銀協同，做好實習準備工作
首先，金融學院調整人才培養計劃，將頂崗實習時間安排在大二階段，以排除學生轉本和就業等影響因素。實習動員階段，請江蘇銀行高管進校宣講，金融學院教師校內動員，前期優秀實習生分享實習收獲。先由學生自愿報名，再由銀行面試選拔組建“大堂經理助理訂單班”。對于高職學生在頂崗實習過程中的思想問題，江蘇財經職業技術學院在實習之初就著力于學生的思想教育工作，引導學生做好角色轉換的準備，進一步加強職業道德、事故應急、自救等方面的教育，明確校外頂崗實習期間行為規范和安全守則，提高學生自我防護意識和能力。同時，邀請分行人力資源部領導對學生進行企業文化和管理規章制度的解讀；上崗前，由分行零售部對學生進行業務培訓。校銀雙方從學生的心理、行為和技能等方面做好充分地準備。
設立激勵制度，實習過程中，實習生實習期間除基本待遇外還有與銀行正式員工同標準的業務提成；對于在實習過程中表現優異的學生可獲優秀實習生稱號，在入黨和各項評優中優先考慮，提高學生頂崗實習積極性。
2.3 校銀共管，提高實習質量
江蘇財經職業技術學院與江蘇銀行頂崗實習班采用了雙重管理模式，即校內由專業教師負責，校外由各網點主管分別指導，校內外協同管理。一是校內外指導老師和實習生共同組建QQ群和微信群。校內指導教師利用QQ群和微信群實現學生的日常考勤、電子簽到、溝通和校外指導老師的信息反饋。校內指導教師與學生每周至少通過話一次，還要以網絡、微信、短信等方式輔導學生，解答學生的問題，并記錄在教師指導手冊上；學生每周反饋實習小結，發送實習群和指導老師郵箱，不僅可以使得校內外指導老師了解學生的實習情況還促進了實習生之間互相學習交流。二是每月學院領導帶隊到學生實習網點實地考察，與行長面對面開展調研、舉行實習生座談會等。校銀雙方共管，加強過程管理和考核，提高實習質量。
3 實踐成果
關鍵詞：混業經營；知識管理；金融控股公司；信息集成
文章編號：1003-4625(2008)03-0041-04 中圖分類號：F832.1
文獻標識碼：A
一、研究背景
近年來，世界各國特別是西方發達國家在不同程度上通過金融控股公司方式實行了金融混業經營，這也不可避免地反映在國內金融市場上。盡管由于法律和監管制度的約束，金融控股公司的存在還有些名不正言不順，但它的誕生并逐步發揮作用卻是不爭的事實，而且正呈現出蓬勃發展之勢。無論是金融理論界、實際業務領域還是國家有關監管部門均已形成了這樣一種共識――混業經營已不再是要不要的問題而是如何實行、何時實行的問題。
從迄今為止的討論和實踐的初步探索情況來看，金融控股公司因其能較好地適應我國的國情似乎已成為我國實行金融業混業經營最為理想的選擇。各國的實踐經驗也表明一部或一類法律或監管制度的出臺，往往是對既成事實的確認和必要的規范，美國及其他國家金融監管制度的演變正是對金融發展客觀要求的反映。我國銀監會、證監會、保監會三大金融監管機構也一直未停止過對金融控股公司及其監管的研究，并于近期達成了監管備忘錄。該備忘錄規定對金融控股公司的監管應堅持分業經營、分業監管的原則，對金融控股公司的集團公司依據其主要業務性質，歸屬相應的監管機構?；鞓I經營已成為國際金融業發展的必然要求，而金融控股公司作為混業經營的有效制度安排，也將成為我國證券公司提升綜合競爭實力、參與國際競爭的利器。
SAP公司全球金融服務業高級副總裁貝爾德先生在接受記者采訪時，針對中國金融信息化曾說道：“中國金融信息化將歷經三個過程：第一是電子化，電子化使銀行告別手工記錄和紙張文檔，目前大部分銀行已基本上完成了或正在繼續完成基礎性的電子化；第二是信息化，即利用數據倉庫和管理系統把金融數據轉化為有用的信息以支持管理決策；第三是知識化，即利用數據挖掘和管理學及金融學模型從信息中發現具有普遍意義的知識以優化金融企業的管理決策?！必悹柕卤硎荆袊鹑谄髽I必須構筑面向未來跨國、多渠道和聯合經營的知識管理平臺，才能全面提升競爭力，以應對人世的挑戰和防范金融風險。21世紀國際金融業發展的趨勢之一就是智慧資本成為金融業發展的靈魂，金融業的知識含量愈來愈高。中國銀行業在與國際大銀行的競爭中，要立于不敗之地，不僅取決于各家銀行投入運營過程中的人、財、物等有形資產，而且更取決于銀行研究開發并以快捷的方式將研究成果融入金融產品或金融服務的能力。為此，中國金融行業應不斷提高管理的知識含量與知識內容，加強知識管理勢在必行。
二、知識管理
(一)知識管理的概念、目標和任務
當代管理學大師德魯克在《后資本主義社會》一書中曾明確指出，人類社會正處于一種變動的過程中，知識則成為最具關鍵性的資源。從創造社會財富的觀點而論，人類已經經歷了工業革命、生產革命與管理革命等三個階段，而在此過程中，知識的重要性與關聯性則是與日俱增。在工業革命中知識的應用導致新產品與新工具的產生，這種工作類型的集中，明顯地展現在大型制造廠中；在生產革命中，知識與工作相結合，泰勒的科學原理是導致更效率與生產力的科學表現，而在第三個階段管理革命中，知識與專業知識的集中運用以及系統的、有目標的解決問題，這也是人類當前所身處的階段。
知識若依其性質，可區分為隱性知識(tacitknowledge)與顯性知識(explicit knowledge)兩大類。隱性知識指難以用語言及問題等外在形式表達的知識，此種知識高度個人化且難以傳授于人。而顯性知識與隱性知識恰好相反，指可透過語言或者文字等外在形式表達的知識，這種知識也就是可以分類編碼的客觀知識。而知識管理所要掌握的則是上述兩種知識的轉化與運用。在許多知識管理的相關文獻中，知識管理經常被概括性的定義與創造、存儲與運用知識以促進組織績效的過程。Liebowitz即認為知識管理是從組織的無形資產中創造價值的過程。知識管理并不是一項新的概念，它是一種以知識為基礎的系統、人工智能、軟件工程、組織管理、人力資源管理與組織行為概念之綜合體。
知識管理的目標是運用集體的智慧，提高企業員工的應變與創新能力，從而使企業具有更強的競爭力。知識管理的兩個直接目標是知識共享與知識創新。個人的價值并不在于他掌握了別人不懂的技術，而在于他能在多大程度上與別人共享并革新這一技術。只有在知識充分共享的基礎上，才能促使顯性知識與隱性知識之間以及二者內部的轉化與創新，從而形成一個良性發展的知識鏈，并最終將企業再造成一個具有競爭力的知識型組織。
(二)知識管理的要素
知識管理四要素即企業文化、技術、人、規劃/組織等關鍵要素。在這四個要素中人是主體，人具有主觀能動性是管理實踐過程中最活躍的因素；技術為管理實踐提供了方法和手段，是高效管理的保證；規劃/組織為知識管理提供戰略發展方向；企業文化是目標，是知識管理達到某種高度的標志，同時，企業文化也為知識管理實踐的健康發展提供保障。
人、組織/規劃、技術、企業文化這四個要素緊密結合相互影響。人的要素直接影響著組織，規劃、技術、企業等的內容和本質。技術要素為人的管理活動提供工具支持，它直接影響著知識管理的實施效率和效果，也是組織/規劃具體實施的體現。企業文化體現了人通過技術實現規劃方案后的成果，是知識管理長期實踐的結晶，反過來企業文化也對管理實踐產生良性影響，促進知識管理的順利發展。企業在知識管理實踐過程中一定要把握好人、組織/規劃、技術、企業文化之間的關系。并通過這些要素的相互促進來實現企業管理的良性發展。
(三)知識管理的步驟
企業在進行知識管理時，通常采用以下五步。
第一步：認知
認知是企業實施知識管理的第一步，主要任務是統一企業對知識管理的認知，梳理知識管理對企業管理的意義，評估企業的知識管理現狀。幫助企業認識是否需要知識管理，并明確知識管理實施方向。
第二步：規劃
知識管理的推進是一套系統工程，在充分認知企業需求的基礎上，詳細規劃也是確保知識管理實
施效果的重要環節。這個環節主要是通過對知識管理現狀、知識類型的詳細分析，并結合業務流程等多角度，進行知識管理規劃。在規劃中，切記知識管理只是過程，而不能為了知識管理而進行知識管理，把知識管理充分溶入企業管理之中，才能充分發揮知識管理的實施效果。
第三步：試點
此階段是第二階段的延續和實踐，按照規劃選取適當的部門和流程，依照規劃基礎進行知識管理實踐。并從短期效果來評估知識管理規劃，同時結合試點中出現的問題進行修正。
第四步：推廣和支持
在試點階段不斷修正知識管理規劃的基礎上，知識管理將大規模在企業推廣，以全面實現其價值。推廣內容：知識管理試點部門的實踐，在企業中其他部門的復制；知識管理全面溶入企業業務流程和價值鏈；知識管理制度初步建立；知識管理系統的全面運用，并將其制度化。
第五步：制度化
制度化階段既是知識管理項目實施的結束，又是企業知識管理的一個新開端，同時也是一個自我完善的過程。要完成這一階段，企業必須重新定義戰略，并進行組織構架及業務流程的重組，準確評估知識管理在企業中實現的價值。
三、金融控股公司的知識管理
(一)金融控股公司知識管理的特點
最初，發達國家金融業引入計算機設備，處理其具體業務，以提高工作效率與服務水平，并創造出不少新的金融產品。其金融業信息化發展大體經歷了四個階段：脫機業務處理、聯機業務處理、經營決策信息化、業務集成化和決策智能化。通過這一步步的演進，國外金融業通過信息技術實現了銀行業務的計算機輔助處理、內部聯機業務處理、信息資源共享、客戶信息分析、新型產品及業務開發。各類信息系統激發了傳統金融行業的活力，為金融企業向現代金融巨頭轉型奠定了堅實的基礎。
國家金融業早在20世紀50年代就引入了計算機設備處理其具體業務，以提高工作效率、改善服務水平并創新出了不少金融產品。發達國家金融信息系統發展的主要特點表現在以下三個方面：1、使用面廣，設備先進；2、功能齊全，服務完善；3、自動化程度高，安全保密性強。
對我國金融控股集團公司而言，與其他類型企業相比，其信息化建設有一個最核心的特點就是信息系統對于金融控股而言是一個生產系統，而非管理系統。一旦信息系統發生了事故(例如數據泄漏、系統癱瘓、黑客入侵等)，對整個集團的影響是致命的，產生的影響是巨大的。這一特點就決定了絕大多數金融控股集團在IT管控方式上采取集中管理方式，這種集中體現在：
應用集中：不同應用集中到一臺大的服務器上；
數據集中：數據整合到相同的系統管理存儲中；
物理整合：許多小服務器合并到大的服務器上(架構和應用不變)；
地點集中：重新將服務器安在數目更少的地點；
災難備份：為降低不可抗拒的因素可能帶來的風險，在異地建立災難備份中心；
人員集中：絕大多數IT人員集中在集團總部，各分支公司按需保留部分IT人員。
同樣在金融控股集團的信息化建設時會遵循以下原則：
安全性原則：在進行信息系統建設時，安全性原則是首要原則，在應用系統選型和硬件系統選型時，必須首要考慮安全性；
成熟性原則：在應用系統選型時，要盡量考慮成熟性軟件產品，避免選用不成熟的產品而造成系統應用上問題；
先進性原則：在基礎設施選用時，要盡量選用先進的產品，盡量考慮到系統的可擴展性。
信息可用性原則：這一原則可以看做是信息化建設的目標，充分地利用信息系統中的信息，挖掘信息的價值，最大化整個金融控股集團的利益。
(二)知識管理戰略
1、管理戰略
在內涵方面，知識管理戰略可分為“系統化戰略”與“個性化戰略”。對于前者，企業的知識管理活動主要以系統化、文字化的資料、檔案為主導，企業只要將所創造或獲得的知識加以系統化的編碼、儲存、利用，即可維持本企業的運營和生產活動，并獲得低成本的競爭優勢。一般而言這種戰略多出現于產品生命周期中的“成熟期”，企業需要依賴于大規模的生產來創造最大的效益；反之，若企業內存在著大量難以言喻或只能通過個人心智模式(Mentalmodels)認知的知識，就要采取“個性化戰略”。我們知道，新知識大都以隱性的方式存在，且往往不易予以系統化編碼，產品創新多在這種知識管理戰略中誕生，所以企業會著重以具有獨創性的產品或服務來吸引顧客，以獲得較好的績效。
在態度方面，知識管理戰略可分為“積極戰略”與“保守戰略”。采用保守戰略的企業，其核心知識大都來自企業內部。企業對內部知識嚴加保護，希望利用其強大的內部核心知識產生排他效果以構建產業的進入障礙，與其他企業的互動較少。企業知識管理的重點在于深化、強化自己的內部知識；反之，采用積極戰略的企業，產業內同業互動密切且知識交流十分頻繁，企業擅長整合內外知識，并將其發展為一套最適合該企業的知識，知識的生命周期較短，企業必須通過不斷創新來維持優勢。這樣，可以將知識管理戰略分為四類：
(1)保守系統化戰略。這種戰略最大的目的在于“低成本”(包含生產成本以及營運成本)，知識的標準化、系統化為知識管理活動的重點，由于系統化的顯性知識有助于大量傳播，企業可將知識的再利用性與高復制性作為提高利潤水平的基礎。
(2)保守個性化戰略。此為保護性最強的戰略，企圖以獨特的內部知識作為產品或服務差異化的基礎，進而構筑產業的進入障礙。由于內部知識具有隱性的屬性，不易被模仿或復制，所以其核心知識具有高度的戰略價值。
(3)積極系統化戰略。其最常見的活動是對外部環境或競爭對手的情報搜集、分析和吸收，整合后加以系統化地儲存在數據庫中，以利于提高員工能力與企業績效，標桿學習是重要的知識管理活動。
(4)積極個性化戰略。此戰略適合氣氛活潑的企業，鼓勵員工在企業內或與外界交流，以獲得知識創新的基礎。產業內各企業交流頻繁，知識環境變化快速，企業不斷吸收新知識來建立競爭優勢。
對于金融控股公司而言，應適當采取積極系統化和個性化的戰略方針，積極搜索行業信息和競爭情報。將收集到的外部信息與企業內部信息匯集到一起，集成在知識管理系統中，從而建立競爭優勢。
2、知識管理應用戰略
戰略是企業研究、制定、實施和控制組織的長期目標、成長方式和組織架構，是企業高層管理的獨特活動。知識管理融入企業戰略，將確保企業獲得整體知識化。在知識管理中融入金融控股公司的企業戰略，就是在企業整體框架內承認知識理念的作用，通過企業藍圖的知識化，使企業完成從基本組織結構、基本設施到文化和管理理念的全方位轉變。由于金融控股公司的“知識定位”、“運營觸點”和“知識策略”的不同，需要結合自身特點，選擇相應戰略，逐漸
走向“核心知識型”的目標。
四、金融控股公司進行知識管理的建議
結合前文分析的金融控股公司知識管理的特點，本文認為，在金融控股公司進行知識管理應該注重以下幾點：
(一)注重建立行業內外知識網絡
從知識管理需要開發的內容看，如業務培訓、在崗學習、知識交流、市場分析，都需要建立內部知識網絡作為技術支持，而新的計算機分類技術、數據庫的出現，使信息從質量到數量都較易被企業員工掌握，為行業建設內部知識信息網絡提供了有利條件。充分利用這些條件，盡快建立行業內部知識、信息網絡，是知識管理的重要條件和內容。
建立外部網絡，使外部知識資源成為行業內部業務系統的延伸，與外部公司實現信息共享，可以更有效地使用資源，節約學習成本。未來金融行業的金融產品創新，是越來越多的與外部公司合作的產品，這既需要通過網絡與外部在技術上相互支持，也需要在知識信息資源利用上互補。網絡化將成為金融行業與外部增值伙伴加強合作的必要手段。
(二)建設行業員工知識共享的渠道和氛圍
本崗位獲得有關知識和信息，分階段的以脫產形式進行培訓是必要的，但在當前知識和產品更新飛速發展的環境下，還應同時提倡日常工作中的隨時學習，知識管理組織應當為這種經常進行的在崗學習和知識交流建立必要的渠道，創造良好的氛圍。根據國外專家關于知識管理中學習方法創新的理論，應當深入研究在行業系統傳遞知識的方法和員工日常業務學習的新方式。在崗的經常性學習，可以借鑒“團隊學習”的方式。
首先，對于知識飛速發展的今天，通過這種經常性的團隊學習，可以充分利用知識資源，提高學習效率。行業的知識管理組織部門應對此做出專門的設計和要求。對于不斷進行的新產品開發過程，以及行業在不同區域不同的開發進度來說，統一的集中培訓是不夠的。其次，利用網絡加快知識交換的過程。如團隊學習還可以與內部網絡相結合，以一個業務部門或營業部門為單位，通過電子郵件或虛擬聊天室進行網上溝通交流，或對金融控股公司下屬的分支公司的業務狀況、經驗、問題進行網上交流，必要時還可以合作解決有關管理操作方面的問題。
隨著知識經濟時代的到來，知識密集型企業迅速崛起，知識成為企業競爭中的關鍵因素。與此同時，知識管理也應運而生。不同類型的企業其知識構成不同，對知識管理的側重點也不同，合理有效的對企業知識進行管理不僅能提升企業核心競爭力還能提高企業價值。知識管理中的重要組成部分知識管理評價，則能進一步控制知識管理的實施效果。商業銀行作為典型的知識密集型金融行業，與一般的企業相比，其知識構成與管理的側重點也不同，但大多國內商業銀行缺乏專門的知識管理平臺和知識管理體系，對知識管理的評價也沒有嚴格的規范。國內外關于知識管理的研究較多，但多是針對一般的企業，很少從商業銀行的視角研究其知識管理。因此，本文將在知識管理理論基礎上，從商業銀行的視角，分別從商業銀行內部組織知識管理、外部環境知識管理、客戶關系管理及業務知識管理等四個方面構建商業銀行知識管理評價指標體系，進而引入層次分析法（APH）對評價指標進行分析，從而對商業銀行核心知識定位提供依據，為知識管理的實施和改進方向提供借鑒。
二、文獻綜述
三、商業銀行知識管理
（一）知識管理 對知識管理比較權威的定義來自于美國生產力和質量中心（APCQ），該組織認為知識管理在某種程度上是組織應該采取的一個策略，策略的目的就是能及時的將企業各種最需要的知識傳遞到最需要的人那里，從而促進企業間知識的共享和傳遞，最終促進企業運行效率和競爭力的提升。經典的SECI知識轉化模型來可以進一步的闡述知識管理的內涵。
該模型中知識分為隱性知識和顯性知識，企業知識的增長和創新分為四個階段：首先是群化，即通過企業知識分享，其他個體吸收知識隱性化的過程；其次是外化，個體在吸收新的知識后通過交流將吸收利用的知識外部化的過程；再次是融合，通過個體間知識的交流傳遞、創新應用，新的更復雜的顯性知識產生；最后是內化，即新的顯性知識被組織個體再次吸收利用隱性化的過程。通過這四個階段的知識轉化，企業獲得了新的隱形知識，個體業通過不斷的吸收學習，使得知識得到不斷的創新和利用。
SECI模型一定程度上揭示了知識管理的起點或知識創造的來源，根據模型可以進一步的定義知識管理為：通過對企業內部各種關鍵知識進行整合、收集、存儲和更新，從而構建完整的知識管理平臺，通過管理平臺實現知識的創造和傳遞，通過知識的共享完成知識的創新進而回饋到管理系統中，從而實現企業內部知識的有效循環，使得知識得以不斷創新和積累，促進企業的快速發展。
（二）商業銀行知識管理特點及意義
（1）商業銀行知識管理的特點。一般而言知識密集型企業應最先重視知識管理的實施，一般企業知識主要包括內部知識和外部知識，內部知識由企業員工、業務流程、產品信息和服務理念等組成；外部知識則是市場競爭環境和市場份額等。不同企業類型知識構成也是存在一定差異的。銀行是典型的知識型行業，不存在具體的實物產品，因而必然屬于知識管理的行業。其中銀行的基本業務操作知識、管理模式和信息傳遞都是知識管理的組成部分，反映了銀行的價值。銀行業的知識管理同樣可以分為知識傳遞、知識轉化和知識共享三種形式。在知識傳遞中，知識主體可以是銀行機構中的員工、管理人員、職能單位或業務單位；知識轉化是指知識資本從一種形態向另一種形態的變遷；知識共享是指銀行的組織和個人對某類知識資本的共同占用。具體而言，作為特殊的金融服務行業，商業銀行知識管理的核心是對各種隱性知識資本的管理，包括客戶知識、組織知識、業務知識和外部知識管理。其中，由于銀行業的資本來源于儲戶，因此客戶知識的管理是商業銀行知識管理的側重點，直接影響到商業銀行的發展。
（2）商業銀行知識管理的意義。首先，實施知識管理能提高商業銀行核心競爭力。商業銀行知識水平是核心競爭力構成的一部分，其知識管理是核心競爭力的來源，是促進核心競爭力成長的關鍵因素。在市場競爭日益激烈的環境下，創新是企業生存和發展的唯一路徑，同樣商業銀行只有不斷創造出新的知識才能滿足市場需求創造價值。商業銀行通過知識的管理，能有效的管理所獲得的知識，并促進知識在組織內部的轉化和分享，加快知識的創新，同時也能防范銀行關鍵知識的流失，進而不斷提升自身的核心競爭力；其次，商業銀行進行知識管理可以防范金融風險。商業銀行作為金融服務性企業面臨著各種諸如信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險等金融風險。商業銀行進行知識管理，可以有效的降低金融風險。如對客戶知識進行管理，能掌握客戶的信用知識，從而預防信用風險的發生；對市場環境知識進行監控則有效的防范市場風險。最后，知識管理是經濟全球化發展的必然趨勢。在經濟全球化的今天，許多企業已經將知識管理上升到戰略發展的高度。企業全球化發展戰略則要求企業具有較強的知識創新、知識吸收和知識轉化的能力。在這個過程中知識管理顯得尤為重要，只有建立完善的知識管理體系才能促進知識有效的吸收利用，加強企業的學習能力，提升企業核心競爭力。因此知識管理也是企業全球化經營的必然選擇。
四、商業銀行知識管理評價指標構建
知識管理的評價能進一步了解知識管理的實施成效，是知識管理不可或缺的一部分，通過評價可以發現知識管理中存在的不足及需要改進的方向。本節將在商業銀行知識管理構成要素的基礎上進一步構建其評價指標，進而為商業銀行知識管理提供依據。商業銀行知識管理評價包括的四個方面，其中客戶知識管理評價包括客戶關系維持、客戶忠誠度培育和客戶滿意度等指標；組織知識則包括員工知識學習能力、銀行內部知識交流等；業務知識則有理財產品開發能力、銀行盈利能力等；外部知識則包括金融政策環境、競爭對手情況等。根據商業銀行的特點，其知識管理評價指標體系如表1所示。
五、基于AHP的商業銀行知識管理評價指標體系分析
層次分析法（analytic hierarchy process，AHP）是美國運籌學家沙旦Saaty于20世紀70年代提出的，是一種定性與定量分析相結合的分析方法。特別是將決策者的經驗判斷給予量化，在實際應用中發展較快。本節將引入層次分析法分析對知識管理各評價指標進行層次排序，進而確定知識管理中的關鍵知識。運用AHP解決問題一般分為4步：建立層次結構；構造兩兩比較判斷矩陣；計算指標權重；一致性檢驗。
（一）層次結構 具體問題一般分為目標層、制約因素。將商業銀行知識管理評價設為目標層A，一級指標構成設為制約因素層B；二級指標設為制約子因素層C，其因素構成。該指標體系包括兩層結構，文章將以制約因素層B各因素的權重計算為例說明計算過程，制約子因素層C的各因素權重計算方法一致。
通過以上的分析計算過程可以得出B層指標相對于目標A的相對權重，通過同樣的方法可以得到C層指標相對于B層因素的相對權重，進而通過組合權重的計算來確定所有評價指標因素相對于總目標A的相對權重。運用層次分析法得出的指標權重具有一定的精確性和科學性，其結論可以為中國商業銀行加強自身的知識管理實施指明了發展和改進的方向。
六、結論
本文在知識管理相關基礎理論的基礎上，探討并構建了商業銀行知識管理評價指標體系。最后得出以下結論：首先，知識管理對于知識密集型的銀行業十分重要，不同行業類型知識管理構成要素不同；其次，商業銀行知識管理評價指標體系包含兩層，可以運用層次分析法對指標體系進行分析從而確定商業銀行的核心知識，各評價指標進行排序，進而有利于提高商業銀行知識管理效率和銀行競爭力；最后，通過層次分析法得出的各評價指標權重，結合DEA等綜合評價模型可以用來進一步的評價商業銀行知識管理實施效果。
參考文獻：
[1]易凌峰、朱景琪：《知識管理》，復旦大學出版社2008年版。
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關鍵詞：商業銀行 風險控制 知識管理
2008年以來，美國的次貸危機席卷全球給全球經濟造成了持續沉重的打擊，其中對銀行業的傷害更為直接。通過這場史無前例的金融危機，金融系統的風險控制和監管被提到了前所未有的高度，人們深刻認識到規避風險的重要性。西方銀行的紛紛倒閉及破產給我們很大的啟發，更重要的是給我們銀行風險管理帶來許多思考。借助知識管理信息技術，管理我國商業銀行，預測金融風險，以便采取相應的對策化解金融風險帶來的危害，增強我國商業銀行的抗風險能力，為我國經濟發展營造良好的金融環境，使我國經濟健康順利的發展就顯得非常必要。
一、當前我國商業銀行金融風險的表現形式
金融風險是指經濟活動中由資金籌措和運用所產生的風險，即由不確定性引起的資金籌措和運用中形成損失的可能性。商業銀行自誕生時起就面臨著各種風險，而風險管理一直以來就是銀行的主要且核心的業務。當前，我國商業銀行金融風險主要有以下幾種形式：(1)信用風險。信用風險是商業銀行在其業務中所面臨的最主要和最復雜的風險。它被定義為債務人或金融工具的發行者不能根據信貸協定的約定條款支付利息或本金的可能性。換句話說，信用風險是由于借款人違約或其信用質量發生變化而可能給銀行帶來的損失。商業銀行的信用風險主要體現在不良貸款當中，我國商業銀行的不良貨款一直是比較嚴重的。目前，我國整體社會缺乏一個有效的信用制度，人們信用觀念淡薄，信用關系中人為的違約行為普遍，從而使風險驟增。(2)流動性風險。商業銀行經營的一個基本要求是要根據吸收存款的期限來合理配置自身貸款等資產的期限，從理想的狀態來說，短期貸款／短期存款、中長期貸款／長期存款的比例應該大致與各項貸款／客戶存款的比例相當。流動性風險是商業銀行所面臨的重要風險之一，我們說一個銀行具有流動性，一般是指該銀行可以在任何時候以合理的價格得到足夠的資金來滿足其客戶隨時提取資金的要求。銀行的流動性包括兩方面的含義：一是資產的流動性，二是負債的流動性。資產的流動性是指銀行資產在不發生損失的情況下迅速變現的能力；負債的流動性是指銀行以較低的成本適時獲得所需資金的能力。當銀行的流動性面臨不確定性時，便產生了流動性風險。(3)財務風險。商業銀行財務風險是指商業銀行財務活動中由于各種不確定因素的影響，使財務收益與預期收益發生偏離，因而造成損失的機會與可能。商業銀行財務風險通常表現為資產流動性下降、營運資金不足、資產負債率過高、綜合盈利能力下降等等。(4)利率風險。利率風險是指市場利率變動的不確定性給商業銀行造成損失的可能性。巴塞爾委員會在1997年的《利率風險管理原則》中將利率風險定義為：利率變化使商業銀行的實際收益與預期收益或實際成本與預期成本發生背離，使其實際收益低于預期收益，或實際成本高于預期成本，從而使商業銀行遭受損失的可能性。指原本投資于固定利率的金融工具，當市場利率上升時，可能導致其價格下跌的風險。一般來說，商業銀行利率風險的成因主要有外部和內部兩種因素。外部因素主要包括國內政局的演變、經濟形勢的惡化、宏觀政策的轉軌、金融市場的波動、國際利率的變化等，這些宏觀因素將影響市場利率水平的走勢，最終對商業銀行產生正面或負面影響。內部因素主要包括資產負債結構，如期限、利率、數量等的失衡；利率決策管理的失誤；利率操作人員的人為失誤等，這些微觀因素是影響商業銀行利率風險的內部原因。(5)金融創新及衍生業務風險。由于銀行傳統業務――存貸業務的贏利局限，商業銀行通過金融創新來尋找新的業務來拓寬其贏利渠道，于是，追求利潤、逃避監管的巨大動力激勵著銀行將其業務重點逐漸從傳統的信貸市場轉向了另一類業務：表外業務。如承諾、擔保承兌、買賣金融期貨合約、安排調期和互換等。在我國由于許多關系還未理順，法規管制乏力，金融市場不發達，金融工具種類較少，創新的成本和所帶來的風險都很大。(6)市場風險。市場風險是指因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行表內和表外業務發生損失的風險。市場風險存在于銀行的交易和非交易業務中。由于我國商業銀行自成立以來，尚未經歷一次非常完整的利率波動周期的洗禮，故在今后它的運行將暴露在由價格波動引起的市場風險中。一方面，部分企業將銀行信貸資金投入股市，加大了股市的泡沫成分，間接危及銀行信貸資金的安全；另一方面，企業債券清償風險也不斷加大，其中大部分債券是由國有商業銀行擔?；虬l行的，由于企業經營效益不好，到期無力兌付，往往需要銀行墊付，企業風險隨之轉化成金融風險。(7)內部管理風險，即銀行內部的制度建設及落實情況不力而形成的風險。近幾年來隨著我國銀行業“四法一則”的頒布，金融業已步入了依法管理和經營的良性軌道，但由于管理不善，銀行內部經常發案，大要案發生率一直居高不下，給銀行造成了很大的損失。
由此可見，我國商業銀行面臨的風險多多。如何將風險控制在一個較低的水平已經成為我國商業銀行發展壯大的迫切要求?，F代商業銀行發展的實踐證明：風險控制和商業銀行自身發展密不可分?？刂骑L險、減少風險正是為了商業銀行自身更好的發展。只有穩健合規經營、資產質量優良的銀行才能真正留住并不斷吸引有發展潛力的優質客戶群，才有持久發展的生命力，而資產質量差的銀行，包袱日益沉重，不良資產大量侵蝕利潤，不僅不能吸引優質客戶，還會丟失原有較好的客戶。
二、知識化管理是金融信息化的第三次飛越
1、金融信息化及其發展歷程。信息化是21世紀國家現代化的基本標志，作為具有現代經濟核心地位的金融，注定了其與信息技術的必然結合。所謂“金融信息化”，是構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，能以不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互連在一起，創造金融經營、管理、服務新模式的長期系
統工程。金融信息化的實質，是新興的信息技術對傳統金融業的一場經濟革新，主旨在于把金融業變成典型的基于信息化技術的產業，信息系統成為金融產業戰略決策、經營管理和業務操作的基本方式。金融信息化是社會經濟與金融業在信息技術應用上長期相互作用、相互適應、螺旋上升運動的歷史延續，深刻體現了與時俱進性的特征。金融信息化的實質就是金融現代化。金融業的信息化進程可以概括為：以數據大集中為前提，以完善的綜合業務系統為基礎平臺，以數據倉庫為工具，以信息安全為技術保障，打造出現代化、網絡化的金融企業。我國金融信息化的起步晚于西方先進國家，但是國內金融信息化的發展歷程大致與國外類似。金融信息化一般歷經三個過程：第一是電子化，電子化使銀行告別手工記錄和紙張文檔，它是信息化的基礎。目前國內大部分銀行已基本上完成了或正在繼續完成基礎性的電子化。第二是信息化。即利用數據倉庫和管理系統把金融數據轉化為有用的信息以支持管理決策，目前運用于國內許多銀行的研究部門和金融研究機構。信息技術不但在建設方便、高效、安全的金融服務體系中發揮基礎作用，而且對于提高企業內部管理水平進而提高資源配置效率更是具有重要意義。在金融業日益顯現對社會資源高效配置的強大支撐能力的同時，信息化顯然已經成為現代金融服務的重要保障。沒有信息化，就沒有今天的現代金融服務。未來還要不斷探求創新的發展模式，同時還要繼續借助科學的管理方法和成熟的信息技術手段，強化風險抵御能力、科學決策能力和市場競爭能力，使金融業服務服務社會經濟、快速發展、服務客戶的水平得到進一步的提升。金融信息化的進一步發展是知識化。第三是知識化。即利用數據挖掘和管理學及金融學模型從信息中發現具有普遍意義的知識以優化金融企業的管理決策。目前，我國以商業銀行為代表的金融行業已經基本完成了數據大集中建設，在經過了單機批處理階段、聯機實時處理階段、經營管理信息化階段之后，目前金融行業的信息化已進入銀行再造與虛擬業務階段，走在了國內行業信息化的前列。
2、知識化管理是金融信息化發展的必由之路。知識管理(KnowIedge ManagemenllKM)
就是為企業實現顯性知識和隱性知識共享提供新的途徑，它是以信息技術為基礎、以知識為核心的管理模式，具有網絡化、動態性、連續性等特點，其實現過程具有層次化、階段化的特征。知識管理的目標是利用集體的智慧提高企業的應變和創新能力，從而不斷強化企業的核心競爭力，實現經濟績效方面突破性的進步。知識管理的兩個直接目標是知識共享與知識創新。個人的價值并不在于他掌握了別人不懂的技術，而在于他能在多大程度上與別人共享并革新這一技術。只有在知識充分共享的基礎上，才能促使顯性知識與隱性知識之間以及二者內部的轉化與創新，從而形成一個良性發展的知識鏈，并最終將企業再造成一個具有競爭力的知識型組織。知識管理包括幾個方面工作：建立知識庫；促進員工的知識交流；建立尊重知識的內部環境；把知識作為資產來管理。“創新化與服務化”是金融業未來發展的基石，由于知識的沉淀、共享、學習和應用，是“創新與服務”的源泉，所以知識管理系統的建設，成為現階段金融信息化發展的重點。知識管理能夠幫助金融企業解決很多實際的問題。除了通常所說的把顯形的知識(顯性知識)收集、保存和整理起來，為金融企業的管理和決策服務。更為重要的是，知識管理可以把存在于人們大腦中的、難以表述的知識(隱性知識)也以某種方式儲存保留。21世紀國際金融業發展的趨勢之一就是智慧資本成為金融業發展的靈魂，金融業的知識含量愈來愈高。金融業是一個信息密集型行業，涉及大量的數字和符號的儲存、處理和傳送。由于利率、匯率和股價的頻繁變動，金融業所提供的服務有極高的“時間價值”。由此可見，金融業是最適合推行知識管理與數據挖掘技術行業，是典型的知識密集型行業。數據倉庫以及數據挖掘等知識發現技術在金融業大有用武之地。決定銀行業競爭優勢的關鍵因素，將從傳統的機構網點數量、存貸款業務規模等轉為對金融知識開發、創新與有效運用的程度。知識管理經歷數據收集、信息挖掘和知識發現的三個歷程，知識不僅僅是被動地收集數據，或者將信息按某種既定的方式排列以便于搜索，而且包含了銀行在實踐中總結出來的行之有效的工作方法和步驟。知識管理運用了當今先進的信息技術，如：數據技術(包括數據庫、數據倉庫和數據挖掘)提供了信息儲存和知識發現的工具，網絡技術(包括互聯網、移動網和萬維網)提供了在全球范圍內實時自由交換信息的巨大平臺，運用知識發現技術和金融學及管理學模型可以提供金融商務智能和支持一對一的客戶關系管理。并在此基礎上不斷創新，開發出新產品，滿足客戶日益增長的多種需求，從而保持金融業的長期可持續發展。
三、基于知識管理的商業銀行金融風險控制系統構建
金融是現代經濟的核心，銀行業是金融業的重要組成部分。銀行的風險控制能力越來越被視為其核心競爭力的一個重要組成部分，擁有完善的風險管理的銀行，能夠在與同業的競爭中贏得戰略性優勢地位。目前我國商業銀行建立一個健康、穩健的金融風險控制系統已是迫在眉睫。
1、系統目標。一般來說，金融行業內的各企業建立知識管理系統的目的都各不相同，但大致力可分以下幾種：第一、知識管理系統的構建必須要求速度快、查詢準，從而大大縮短工作人員的查詢時間，并充分實現知識共享。構建起客服部門與業務部門的溝通渠道，及時將相關業務解釋作深入淺出的注解后納入知識庫，增加知識存儲，實現知識沉淀。第二、運維部門工作人員通過知識管理系統，將日常工作中遇到的典型問題、好的工作方法、最新的業務知識積累到知識庫中，當有類似問題出現時，工作人員可以直接在知識庫中進行查找，從而提高問題的解決時間，故障解決質量。第三、圍繞各自的業務、管理、文化等多個維度建設建行知識庫，以知識庫為核心，依托當前主流的技術手段，促進管理制度的完善，促進學習型文化的導入實施，促進建行知識分享性企業文化的建立和完善，加快自身發展，提升行業競爭力。第四、在各企業內部，人員的調動以及離職也是不可避免的。知識管理系統需要將崗位知識經驗進行沉淀積累，使原工作人員的經驗得到保存、新上任工作人員能夠盡快掌握相關技能，適應工作。
我們設計并構建的商業銀行金融風險控制系統的目標在于：在對現有信息資源進行交流、共享、整合和挖掘的基礎上，充分利用數據技術和網絡技術，為商業銀行管理提供一個知識共享平臺，實現知識
積累、共享和交流；同時，建立以風險指標為管理手段、金融品種為管理單元、效益為管理核心的金融風險控制業務系統，對商業銀行的各種風險做出科學的評估、分析和預測，為銀行管理決策部門及時提供靈活的決策分析工具和處理機制，從而有效預測及防范風險，減少銀行資產的流失。
2、系統架構。商業銀行的知識管理系統必須與核心業務結合，融于運營的過程，是業務流程的重要一環?；谥R管理的商業銀行風險控制系統主要包括數據源、數據分類整理、數據管理、數據交換與應用控制、業務應用、行業用戶等組成。圖1所示。
3、系統功能。該系統主要由知識管理平臺、風險模擬系統和綜合業務管理系統三大部分組成。知識管理平臺主要實現金融信息(財務、客戶、市場信息等)、金融知識(案例、規章、措施、建議等)的查詢和管理；風險模擬系統主要模擬各種情況下的金融風險因子的變化，它把數據變成信息以支持管理決策，把信息變成知識以優化管理決策；綜合業務管理系統主要是幫助風險管理者有效地識別風險、計量風險、監測風險和處理風險，從而達到有效控制金融風險的目的。
(1)金融風險控制的知識共享平臺。商業銀行管理涉及多個行業管理部門和多個交叉學科，而信息的共享與交流一直在行政管理和技術管理兩個層面上存在困難。因此，要建立涉及銀行領域的各個部門的數據共享機制，在此基礎上，運用知識管理的先進理念和技術，按照行業管理與區域管理相結合的方式，實現了資金流循環全過程的監控管理，并建立了跨部門、跨區域、多層次、多系統之間金融風險知識共享平臺，實現了金融信息的統一管理，為銀行領域和社會公眾等不同用戶提供信息共享服務，促進信息交流與共享，擴大知識利用的程度和范圍。如圖2所示。
我國商業銀行業在發展過程中，已積累了大量的客戶數據和經營數據。為更好地實現數據共享，在金融風險知識共享平臺建設中，需采用多項關鍵信息技術：一是數據庫技術。數據庫技術是信息系統的一個核心技術。面對金融領域海量的數據，如何組織和存儲數據，如何高效地獲取和處理數據，是一件非常復雜的難題。如何基于關系型數據庫解決非結構數據(doc、him、txt等)的管理問題，需考慮新的數據模型構建技術；如何從海量的各種各樣的數據和業務系統里提取所需要的數據，形成知識庫，需采用先進的數據倉庫技術。在網絡社會中，商業銀行客戶已經成為真正的“上帝”，商業銀行必須很好地考慮到客戶的需要和利益。在競爭如此激烈的網絡經濟中，作為商業銀行成功的一個重要因素，數據挖掘必將成為一種關鍵技術。如圖3所示。數據挖掘的強大能力運用于商業銀行的客戶行為分析，可以發現客戶和訪問者的愛好、生活模式等，可以幫助商業銀行怎樣來爭取新客戶，向誰推銷產品和服務，怎樣使產品和服務適銷對路，怎樣給產品定價，怎樣吸引單個客戶，怎樣優化web站點等。數據挖掘客戶行為分析工具的發展方向：客戶可以指定服務，交換信息，可以用Web商業模式建模，預測、了解影響信貸的各種因素，以便迅速調整商業銀行的市場、價格、庫存等。二是信息交換與應用控制平臺技術。金融風險控制系統涉及多層次的金融部門，需要實現跨部門、跨區域、多層次、多系統之間的信息交流，也意味著需要實現多業務應用與異構數據源之間的信息交換。在系統中，為分散數據庫訪問壓力，同時加強數據庫的使用安全，采用數據交換與應用控制平臺技術，實現數據與應用系統的分離，建立多應用系統單一化與模塊化設計開發模式，支持系統與數據統一透明的接口與集成，整合異構數據源，隔離基礎數據與共享數據，通過組件及標準的接口為業務系統、金融模型及應用系統提供了信息共享與數據交換支持，為實現多用戶、多系統間的數據共享提供了技術支撐。三是門戶技術。門戶是系統用戶日常工作所涉及相關主題內容的統一入口，員工可以通過它方便地得到所需要的最新消息、知識等。門戶具有信息集成、知識分類、個性化展示和系統資源管理的集成等功能，主要包括門戶管理、業務系統管理、內容管理、系統管理、知識、知識分類(知識地圖)、知識檢索、知識展示、知識測評、知識共享與交流、安全及權限控制(單點登錄SS0)等內容。
(2)商業銀行金融風險模擬系統。金融是整個經濟的血脈，涉及各個行業領域、國內外各個層次，存在一系列各種各樣的風險，諸如：現信用風險、流動性風險、財務風險、利率風險、金融創新及衍生業務風險、匯率風險、高負債風險、信用卡風險、金融欺詐風險等。如不能及時正確處理，也很容易轉化成現實的風險。采用金融風險模型分析過去、現狀金融業務的變化過程，預測未來各種情景下的金融業務變化狀況，如GDP、GNP、貨幣供應量、通貨膨脹率、外匯匯率、資金運用率、資本金充足率、存款穩定率等因素的變化，為金融風險控制提供科學依據，實現信用風險、流動性風險、財務風險、利率風險、金融創新及衍生業務風險的預測和分析，為金融風險控制提供多情景預案，并采取針對性措施實現金融行業的可持續發展。如圖4所示。
現有國際上金融風險預警預測主要有以下三種模型：一是KLR模型(Kaminskv，Lizondo，Reinhart,KLR)。KLR模型主要由指標體系、預警界限、數據處理、燈號顯示四個方面組成，首先建立一套檢測預警指標體系，然后確立預警界限值，并對各指標的取值進行綜合處理，得出金融風險綜合指數和相應的風險等級，最后用燈號表示風險狀態，如綠燈表示安全、黃燈表示基本安全、藍燈表示風險、紅燈表示危機。二是發展中國家研究機構(DCSD)模型。DCSD模型來自檢測KLR模型和其他模型在預測亞洲金融危機時的樣本外表現的一個項目，根據離散閾值檢驗解釋預測變量的有效性。它的預測水平和危機的定義與KLR模型一致，但在預測危機的概率時運用了多變量的Pmbit回歸，并做了一個簡單的假設，即危機發生的概率隨預測變量的相對變化線性增加。這種方法主要采用了五個變量：真實變量與趨勢的偏差、活期存款與GDP的比率、出口增長、儲備增長、M2／儲備的水平。三是私人機構模型。隨著亞洲金融危機的爆發，許多主要的銀行也發展了其內部的模型試圖預測貨幣沖擊對國外貨幣貿易政策提出建議，在新興貨幣市場中對風險和價值進行評價，以期為投資者作出預測。
(3)金融風險綜合業務管理系統。基于金融風險模擬系統，綜合考慮金融綜合經營趨勢、分業監管現狀及金融業開放的事實，以綜合經營為主線貫穿始終構建一個適用于綜合經營的金融風險綜合業務管理系統，主要包括風險識別、風險計量、風險監測和風險控制四個子
系統：一是風險識別子系統。從四個層面選取金融風險指標，①宏觀經濟指標(GDP增長率、通貨膨脹率、工業增加值增長率、出口變化率等)，反映宏觀經濟環境穩定性；②金融系統指標(GDP、M2、儲蓄存款、匯率、外匯儲備等)，主要包括監測銀行危機和貨幣危機的指標，反映金融市場穩定性；④泡沫風險指標(股價指數變化率、股市市盈率、房價指數變化率、投資增長率、貸款等)，考慮資產價格變化導致的風險；④全球經濟指標(國際原油、糧食、材料、經濟變化等)，考慮國外主要經濟實體的變化對國內影響。對已有的指標體系進行歸集整理，同時在考慮綜合經營這一主要趨勢基礎上，對以往尚未涉及的宏微觀經濟指標進行理論分析，進而通過聚類分析、因子分析、ARIMA模型、GARCH模型等的實證分析，并充分考慮指標數據的領先性和獲取的及時性、便利性，對已有的和新選定的指標進行有效篩選，從而構建對綜合經營下的風險預警具有應用價值的指標體系。二是風險計量子系統。運用金融風險模擬系統，根據《巴塞爾新資本協議》，對風險識別中的各項指標進行計量分析，評估各種風險因子的危險性，構建宏觀層面的風險分析，包括：主要金融機構的風險計量：針對越來越顯性化的金融業綜合經營趨勢以及綜合經營的金融機構風險來源的特殊性、風險傳染路徑的特殊性，對前述選定的指標體系進行進一步篩選，對微觀指標與宏觀指標的聯系方面進行重點研究，構建主要金融機構的風險計量。主要地區的風險計量：主要通過對經濟總量和影響力較大地區的區域經濟指標體系進行風險計量。分業監管的各主要金融行業風險計量：主要通過行業監管信息及行業間關聯信息構建的適用于綜合經營趨勢進行風險計量。開放經濟下的國際沖擊與危機傳染風險計量：充分考慮開放經濟對綜合經營的要求、對綜合經營風險傳染的加強和路徑跳躍等的影響，構建以匯率壓力、貨幣政策獨立于國際壓力等為基礎的風險計量體系。三是風險監測子系統。采用統計的方法，建立嚴格、完善的統計報告報表制度，對金融各個行業、各個層次、各個單位上報的資料后，進行整理、匯總和，并運用金融風險預警指標，預測出各家金融機構所面臨的風險程度，然后找出有的金融機構，及時將金融風險反饋給金融機構，向有問題的金融機構發出警號，提醒有問題的金融機構及有關部門予以高度警惕，并采取有效措施化解其金融風險，政府根據金融風險程度的差別而實施分類管理。四是風險控制子系統。幫助風險管理者遇到風險后，分析各種風險控制措施和方法，消滅或減少風險事件發生的各種可能性，或者減少風險事件發生時造成的損失程度，并為風險管理者提供處理風險的預案。風險處理的四種基本措施：風險回避、預防風險、自留風險和風險轉移。風險回避：是指主動避開損失發生的可能性。它適用于對付那些損失發生概率高且損失程度大的風險。預防風險：預防風險是指采取預防措施，以減少損失發生的可能性及損失程度。若潛在損失遠大于采取預防措施所支出的成本，就應采用預防風險手段。自留風險：自留風險即自己主動承擔風險，一般適用于對付發生概率小，且損失程度低的風險。轉移風險：是指通過某種安排，把自己面臨的風險全部或部分轉移給另一方。通過轉移風險而得到保障，是應用范圍最廣、最有效的風險管理手段。保險就是轉移風險的風險管理手段之一。
企業文化、人力資源、組織、技術是影響證券行業有效實施知識管理的重要因素。知識管理強調的是知識的重用、創新、和共享，以及建立員工終身學習的機制和理念，企業要想有效地實施知識管理，就必須不斷的加強團隊學習、知識共享等以人為本的思想文化建設。知識管理的優勢來自良好的組織文化和結構以及員工創造、分享并應用知識的意愿和行動，所以人力資源管理的良好奠基與支持以及合理的組織結構也是企業設施知識管理的要素。當然，技術能夠促進知識的快速傳輸和交換，從廣義上講，知識的管理工具就是技術，技術減輕了人們的工作負擔，允許人們有效的利用資源，因而技術也是成功實施知識管理的重要影響因素。
1證券行業實施知識管理的有利影響因素
由于證券行業是知識密集型的行業，其企業文化建設多鼓勵知識的學習和共享，比如一些券商在公司內部成立網絡學院提升員工崗位專業能力和個人職業素質，打造學習型組織，方便員工交流學習經驗。在技術的應用方面，券商基本都能夠在一定程度上掌握對知識的收集、整理、加工，傳播的技術，尤其以客戶服務信息系統為中心，整合咨詢產品系統、數據中心系統、規避風險系統等實現對大量顯性知識的收集、整理、加工、傳遞、再使用的目的。在組織結構上，券商的業務一般分布在全國各地的營業部經營，其主營業務是經紀業務、投資銀行業務和固定收益業務，這就決定了各營業部形成投資顧問團隊和理財經理團隊的組織結構。這種團隊型的組織結構是扁平化組織結構的一種形式，不僅減少了中層管理人員，擴大了員工業務知識范圍和知識權限，還提高了員工知識創新的積極性和主動性。
2證券行業實施知識管理的問題分析
盡管從以上的分析可以看出，證券行業實施知識管理的在企業文化、技術、和組織結構等方面都有一定有利的影響因素，但其在這些方面也存在缺陷和問題。
2.1對知識管理的認知不足
對知識管理的全面認知是做好知識管理的第一步，知識管理的順利實施不僅要求企業高層高度重視知識管理，將知識管理提升到戰略高度，而且要求廣大員工認識到知識管理的重要性，形成對知識管理的意識。但筆者對一些證券營業部的調查發現，其中80%的員工表示知道知識管理，但不明確其具體的應用;不少員工表示知識管理就是要學會利用OA系統或者參加網絡學院，甚至有一些員工懷疑道:“所謂的知識管理只是理論上的東西，不一定實用?！边@些都充分地說明了證券公司的員工對知識管理的認識不足。
2.2人才流動性大
證券行業的員工由于工作壓力大以及其他行業或公司的工作吸引等原因存在人才流動性大等問題，以華西證券為例，其綿陽營業部成立十年有余，現有在職員工83名，但工齡在兩年以下的員工足有67人，占80．7%，可見其人才流動的速度之大。而隱性知識的主要載體是人，當隱性知識沒有得到充分的管理，伴隨著人員調動或人員離退，企業就失去了這部分寶貴的知識財富。另外，人才流動性大的企業不易形成員工間相互信任及緊密而團結的同事合作關系，員工也就不愿互相分享工作經驗和學習體會等。因此，人才流動性大這一問題給企業知識管理提出了不小的挑戰。
2.3缺少對知識管理收益的評估
企業進行知識管理歸根結底是為企業創造財富，因此成功的知識管理必須能直接或間接地為企業帶來經濟收益。知識管理的收益在各個方面都有體現，比如:提高工作效率和管理水平，提升競爭力，提高客戶滿意度，提高公司利潤額等?？梢钥闯觯R管理的收益是很抽象的，不易衡量的，知識管理收益的評估難度也因此而加大，導致不少公司缺少對知識管理收益的評估工作。
2.4缺乏專門人才
在證券企業，通常都聚集了大批高素質的證券、金融、法律、財務和計算機等各類專業人才，而在知識管理這一塊卻相對缺乏。當公司要求實施知識管理的時候，由其他證券專業人員來從事知識管理工作，而放棄其原來建立的良好的顧客關系，可能會損失由顧客交易提取的傭金，這會導致轉而從事知識管理的員工不愿意一心一意的做知識管理，從而影響知識管理的實施效果。
二、證券行業實施知識管理的策略
1提高員工對知識管理的接受程度
全面的認識知識管理可以通過加大宣傳力度及量化知識管理的實施效果兩個措施。依據現有證券員工對知識管理的認識，公司管理層可以利用內部網站，內部刊物、會議等多種方式對知識管理進行宣傳引導，使員工樹立知識管理型證券企業觀念，知悉知識管理就在身邊。量化知識管理的實施效果，可以使知識管理的收益能以數據、圖表等材料的形式展現在員工的眼前，使員工切身體會到知識管理是能給自己乃至整個公司都帶來利益。在這方面，一些企業的方法值得借鑒，他們通過把知識管理同財務指標聯系起來，測試知識管理的回報率，如安永公司計算的回報率是6%，麥肯錫公司的回報率是10%;或者是將知識作為資產來管理，又或者是計算知識管理的間接收益，如產品生產周期、顧客滿意度指標來衡量。
2健全激勵機制及留才機制
有效地激勵制度能夠提高員工創造知識，分享知識的熱情，還能沖破隱性知識向顯性知識轉化的障礙，同時能充分發揮員工的知識能力和潛能。例如對于在工作上表現良好、團隊學習中善于表現、自主學習中完成率100%的員工給予精神與物質上的鼓勵;公司定期選出一批積極參與知識分享的員工享受公司提供的短期度假;設立“知識服務獎”、“創新獎”等多種方式來對促進知識共享。另外，有效的激勵機制，也有利于留住人才。從上文可知，巨大的人才流動性是影響券商進行有效的知識管理的主要問題之一，如何健全留才機制對證券行業有效實施知識管理顯得尤為重要。除了健全的激勵機制，健全留才機制還可以通過創建良好的工作環境以及加強員工的知識培訓，如果員工能夠以參加培訓和學習的知識進一步內化為工作成果，產生收益，也有益于提高員工的忠誠度和成就感，從而來留住優秀的人才。
3創建知識地圖
證券知識地圖是利用現代化信息技術有效組織證券行業知識資源的總目錄及揭示各知識資源目錄間關系的綜合體。通過識別與組織知識，證券知識地圖建立知識目錄數據庫，將證券、金融產品各種資源集成起來，并運用智能化的向導，通過分析用戶的行為模式，以統一的方式介紹給員工，智能化地引導員工在短時間內找到所需的知識資源。
4內化其他成功的知識管理實施經驗
關鍵詞：商業銀行；風險控制；知識管理
一：引言
金融風險是描述經濟活動中與資金的籌集和使用有關從而產生的風險，也就是由于不確定性造成的資金損失的可能性。 銀行一直以來就面臨各種風險，所以風險管理一直是銀行最主要的核心業務。就目前來看，我國商業銀行金融風險主要有以下幾種形式：一個是信貸風險。信用風險是指商業銀行面臨的最主要和最復雜的風險。商業銀行的信用貸風險主要表現為不良貸款，尤其是我國的商業銀行，業務銀行不良貸款相比較其他發達國家更加嚴重。第二，流動性風險。商業銀行管理的根本之一要求就是要求銀行自身根據存款的持續時間來合理的配置資源。三是財務風險。商業銀行的財務風險是指商業銀行在財務領域內由于各種不確定性因素所產生的的隨時的可能性，比如商業銀行的資產流動性下降，綜合營運能力下降，資產負債率過高等等。四是商業銀行的利率風險。商業銀行利率風險是指利率變動的不確定性所帶來的損失的可能性。主要包括經濟形勢的惡化帶來的利率變動，國內政局變化帶來的利率變動，或者是國際經濟形式變化帶來的利率變動等等?？傊?，商業銀行需要面臨很多的風險。而如何控制風險使之處于較低的風險水平，已經成為在我國銀行所面臨的當務之急，也是我國商業銀行發展壯大的必由之路?，F代商業銀行的發展實踐證明：風險控制和商業銀行自身發展是密不可分的。
二、商業銀行金融風險控制系統構建
（一）構建的系統目標：為了更好的構建設計和構建商業銀行金融風險控制系統，我們要確立的目標是：利用現有的信息資源，在現有的信息資源交流，分享的基礎上，深層次探索數據技術和網絡技術，利用數據管理為商業銀行提供一個知識共享平臺，從而使得商業銀行實現知識的積累、共享和交流。此外，要建立以金融的種類為管理的基本單元，以經濟效益為管理核心的商業銀行金融風險控制系統，從而對商業銀行可能遇到的各種風險進行預測與分析，并且能夠為管理層提供靈活有效的分析工具和系統機制，從而達到有效的控制風險，防范風險，減少商業銀行有可能遇到的損失。
（二） 構建的系統架構：由于商業銀行的知識管理系統必須與商業銀行的核心業務相契合，同時又能夠融于商業銀行的整個運營管理過程 。因此商業銀行風險控制系統主要是由數據源、數據管理、數據交換與應用控制等組成，如下圖顯示：
（三）構建的系統功能：該系統是由知識管理平臺、風險仿真系統和綜合服務管理系統組成。首先，知識管理平臺是為了實現金融信息與金融知識的咨詢和管理，其次，風險仿真系統主要是模擬現實中的各種金融風險因素的變化情況，通過把數據先轉化為信息，再將信息轉化為知識從而優化管理決策。最后，綜合業務系統是使得銀行管理層能夠更加有效地測量風險，分析風險，解決風險，最終減少損失的目的。 主要通過以下幾種手段。1.商業銀行金融風險模擬系統 。金融涉及經濟的許多工業領域， 在整個經濟活動中都有著各種各樣的風險。如信用風險、流動性等，如果這些風險不能夠及時正確的處理，可能會很容易地變為不可挽回的風險也會給國家經濟帶來巨大的損失。金融風險仿真系統通過對于過去發生的經濟活動進行分析與模擬，能夠有效預測各種未來可能發生的金融業務狀況，從而為控制金融風險提供科學依據，并且對于經濟的持續性發展提供針對性措施。2.金融風險控制的知識共享平臺。商業銀行涉及多個行政部門和多種學科。所以，有必要在商業銀行的各個部門建立信息與知識的共享機制。該共享機制應能夠監控管理銀行資金的循環流動全過程，實現金融知識與信息的多部門多領域的統一管理 。3.金融風險綜合業務管理系統。要求是在金融風險仿真系統的基礎上，綜合全面的考慮到商業銀行金融管理的趨勢，以公司治理現狀和金融業務開放綜合管理為主線，構建一個金融風險的綜合業務管理系統。金融風險的綜合業務管理系統主要包括風險的識別、風險計量和風險控制三個系統。
風險識別系統要求從3個層面選取金融風險指標。第一 ：宏觀經濟指標。用于反映宏觀經濟環境的穩定與否。第二泡沫風險指標，主要用于反映風險資產價格的變化情況。第三全球主要經濟指標。全球主要經濟指標考慮的是外國經濟變化對于中國宏觀經濟的影響。
風險計量系統是運用經濟計量原理對于風險識別系統中識別出來的風險指標進行科學的計量與計算，分析經濟變量的危險性。第一，金融機構的風險計量。通過對金融機構的特定風險識別指標進行篩選，進而分析重點研究。第二，金融行業的風險計量，主要是對于各監管的主要行業的風險識別指標進行風險計量。第三，對于國際上的風險沖擊進行風險計量，這要求充分考慮到在開放經濟條件下國際貨幣政策以及主要國家的匯率變化情況。
風險控制系統是用來提供各種風險控制的措施與管理方法，減少風險發生的概率，減少損失的概率以及程度，為商業銀行提供保駕護航，為商業銀行管理層提供科學的風險控制預案。
三、結論
在今天的全球經濟環境下，我國與世界經濟緊密的聯系在在一起，金融危機不斷，因此更需要加強我國商業銀行的財務風險控制，同時這也是是政府部門的重要研究課題。要控制商業銀行的風險，就要求我們使用知識管理技術，同時要建立商業銀行財務風險控制系統，從而實現對于整個銀行部門與部門之間跨區域，多層次的銀行資金流通的整個過程進行監管， 從而對銀行業務風險進行有效的預測和分析，進而進行有效控制與防范，減少金融風險發生的可能。
參考文獻：
[1] 劉卉，李曄.我國商業銀行風險管理存在的問題及改進措施[J]中國金融，2005（5）
一、客戶知識管理在商業銀行客戶關系管理中應用的意義
商業銀行作為知識密集型的服務性行業，決定了其經營管理必須以客戶為導向，也決定了銀行業可以成為實施客戶關系管理（CRM）最為成功的行業之一。理論界對實施CRM的應用價值給予了高度肯定，但實踐中CRM在金融服務業大量應用的效果評估卻并不樂觀。大量的調查數據分析表明，CRM的應用受到來自文化、人力、實施思想認識、流程、數據集成、技術和結構等綜合因素的制約。
高互動、高知識密集度的商業銀行需要客戶管理的新方法，應當將知識管理（KM）的戰略、思想和方法引入到商業銀行的CRM當中來，將客戶知識（隱性和顯性知識）整合到商業銀行的服務流程和體系中。
將知識管理思想和方法融入到中國的商業銀行CRM管理體系，旨在確立、維持和發展銀行與客戶之間關系的新型運作構架和機制，該機制全面實施于銀行的市場營銷、銷售、服務與技術支持等與客戶有關的領域，以金融資源為基礎、以客戶知識管理為中心、以提高銀行客戶忠誠度并以最大回報為目標，以客戶知識的有效分析、儲存和利用為基礎實現客戶快速反應，提供客戶一對一、交互式的個性化、全方位服務，達到銀行服務過程自動化，并改進業務流程，提升商業銀行的綜合競爭能力。
對于商業銀行而言，客戶知識是企業進行商務活動所需要的一類重要的商務知識，包括與客戶有關的知識以及來自于客戶的知識。
（一）與客戶有關的知識。對于個人客戶來說，包括客戶的性別、年齡、職業收入、教育狀況等背景知識以及客戶的需求偏好、對金融產品和金融服務的希望等；對于公司客戶來說，包括公司的發展沿革、經營范圍、行業特征，甚至于公司管理層人員的一些情況等。
（二）來自于客戶的知識。指客戶能夠提供的知識，尤其是與商業銀行金融產品和服務相關的知識，包括使用產品和服務的方法、程序、經驗，對產品和服務的評價意見和建議、客戶間的矛盾與協作等，如個人客戶所偏好風險的程度等；公司客戶所經常使用的結算工具、經營狀況、資金財務狀況等。
二、客戶知識管理在商業銀行客戶關系管理中應用的表現形式
（一）識別客戶價值?？蛻舻膬r值對于身處如此激烈的競爭環境中的商業銀行來講，比任何時候都顯得重要。一般對企業來講，客戶是指接受公司的產品服務或信息的任何個人或團體。然而，對商業銀行這樣為數以萬計的個人及公司客戶提供服務的企業來講，僅僅對客戶作這樣一個界定似乎沒有太大意義。這是因為，當客戶接受了銀行的金融產品和服務的同時，也為銀行帶來了收入和利潤。但是，不同的客戶所帶來的收入和利潤不同，也就是說對商業銀行而言，不同的客戶有不同的價值，如果不加區別，把具有不同價值的客戶同等對待，商業銀行就難以在經營管理中實施差異化策略。因此，對商業銀行而言，對客戶進行合理的價值判斷，識別高價值客戶顯得非常重要。
通過客戶信息深層次的分析，可以按客戶價值對客戶進行科學的分類。從“量本利”角度出發，客戶大致分為四種類型：1、“睡眠”客戶，只有一個空賬戶；2、“低價值”客戶，平時只進行一些小額、傳統的存取款交易，現金流量不大；3、“有價值”客戶，存款或信貸、銷售收入金額較大，且有較頻繁的消費或其他交易記錄，經常使用銀行的各類結算工具，現金流量較大；4、“高附加值”客戶，除具有第三類客戶的特征外，同時對銀行各類金融產品的參與度較深，對銀行服務往往提出個性化需求，有時需求甚至是苛刻的，而一旦滿足其需求，往往會給銀行帶來“超值”的回報。
對于不同層級的客戶，采取不同的服務方式。銀行應更多地關注3、4類客戶，千方百計地針對這些客戶的需求為其量身定制金融產品，以實現 “銀企雙贏”的目標。例如，許多企業集團實施的是跨區域經濟戰略，需要利用全國的網絡資源為其提供信息、結算、信貸等一籃子金融服務，銀行也因此推動了網上企業、清算系統、科技手段的加速發展和金融產品的創新，這就是一種典型的市場運作中客戶與銀行之間“雙贏”的關系。需要注意的是，從目前銀行經營的實際情況來看，那些規模較大、貸款較多、效益較好的集團企業，并不意味著一定能持續給銀行帶來最好的利潤回報，這就引申出一個“優質客戶”價值取向策略轉變的問題。因為銀行的資金是有成本的，也是有限的，從提高資金回報率的角度應該篩選那些風險低而產出高的客戶為“優質客戶”。根據貢獻的大小，有價值客戶又可分為一般客戶、重點客戶和核心客戶。對于一般客戶，應深入了解其具有共性的投資理財需求，對其投資行為進行引導和規范，開發出一些建立在現有技術基礎上的、具有較強針對性的、以自助服務為主的投資理財服務。對于重點客戶，銀行應為其提供“量體裁衣”式的個性化投資理財服務，引導客戶的投資理財行為，滿足其潛在的投資理財需求。對于核心客戶，銀行要積極參與客戶的經營活動，預測客戶的投資理財要求，適時提供能提高客戶收益的投資理財建議，與客戶建立穩定的、持續發展的戰略伙伴關系。對于無價值客戶和低價客戶，銀行可采取拋棄策略，通過提高服務門檻等方式使這些客戶自覺地轉投其他銀行。
實現“價值客戶”的維護與開發。對銀行來說，流失一位有價值的客戶不只是失去一筆交易，而是失去客戶購買銀行產品所帶來的利潤，以及通過他的口碑引起的一系列影響，這便是客戶的價值。研究表明：不少銀行開發一個新客戶的成本是留住一個老客戶所花費成本的5倍，減少客戶背叛率的5%可提高銀行利潤25%～85%。因此，贏得更多的優質客戶，也就贏得了更高的價值。因此，目前國內銀行的客戶發展策略就是要找準市場，對不同價值的客戶實施差別化的、一對一的市場營銷策略，特別要把營銷重點集中到最能給銀行帶來效益的核心客戶身上，盡可能地滿足他們的合理需求，提高他們的滿意度。掌握客戶資源是銀行贏得市場和獲取價值的基石，創造新型客戶、開發潛在客戶、贏得優質客戶，是銀行做大做強的保證。美國學者彼得?德魯克說過：“公司的首要任務不是‘滿足需求’，而是‘創造顧客’?！痹诰o緊抓住現有優質客戶的同時，銀行必須積極爭取發展新的優質客戶。在對客戶信息資源進行整合的基礎上，分析和研究成長性好的新興行業和新型企業，及時介入，全面跟進，從一開始就與之建立良好的合作關系，通過各種金融手段把合作關系鞏固下來。
（二）優化銀行服務流程。商業銀行的業務流程是指直接或間接為顧客創造價值的一系列相關邏輯活動的有序集合，不同的業務流程設計是商業銀行績效和組織結構的基石。商業銀行的業務流程可以分為：為直接創造價值的客戶服務流程和為直接創造價值活動服務的后臺支持流程。
對商業銀行而言，客戶服務流程依據目前為客戶提供的產品和服務可以分為：信貸業務流程、零售業務流程、表外業務流程、咨詢業務流程、業務流程等；后臺支持流程可根據各項管理活動分為：綜合管理流程、計劃財務流程、風險管理流程、產品開發流程、后勤服務流程等。目前商業銀行業務流程主要存在以下問題：
1、業務管理環節過多，流程周期太長。以信貸業務流程為例，一筆貸款從客戶提出申請到貸款發放需要經歷不下十幾個環節，如果超過審批權限的大額信貸業務經過的審批環節就更多。存在重復勞動、效率低下、責任不明確的問題。有時一筆信貸業務的處理時間從客戶提出申請到用款要長達6個月左右，無法滿足市場競爭的需要。因此，盡管有些審查是必要的，但為此投入大量的人力、物力、財力和時間，付出如此高昂的管理成本和效率代價卻是需要改進的。
2、業務流程的設計不是為客戶提供最方便的服務，缺乏差別化和多樣化的服務流程。商業銀行現有的業務流程是為適應既有的組織結構和滿足管理的需要設置的，在這樣的組織中，從客戶的需要來看，完整的業務流程常常被割離開來。
3、各業務流程彼此不協調，甚至存在沖突。商業銀行服務流程往往由各業務管理部門自行制定，彼此間缺少銜接和協調，存在重復和沖突。各業務經營和管理部門為了自身需要都有自己的信息渠道和信息處理流程，前臺業務部門有業務信息系統、后臺風險部門有管理信息系統、會計部門有會計信息系統，各流程之間的信息資料不能共享，不能重復錄入。
