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關鍵詞 私人銀行業務 中西對比 問題與應對策略
私人銀行業務是一種專門面向一般擁有至少100萬元人民幣以上的流動資產的富有階層，為其提供個人財產投資與管理的一類金融服務。私人銀行的主要服務范圍有根據客戶需求進行資產管理，規劃投資，通過設立離岸公司、家族信托基金等方式為顧客節省稅務和金融交易成本等。此種金融服務的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務。此外，私人銀行之“私”是指專門針對富有階層進行的一種私密性極強的服務，需要根據客戶需求量身定做投資理財產品，對客戶投資企業進行全方位投融資服務，對客戶及其家人、子女進行教育規劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務。
一、我國私人銀行業務發展現狀與發展前景
2007年3月28日，中國銀行成為國內首家設立私人銀行部的中資銀行。2008年初，招商銀行、中信銀行相繼宣布成立各自的私人銀行部。2009年7月，銀監會《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，在全國的范圍內開放私人銀行牌照的申請，允許建立私人銀行專營機構。目前，工行、中行、招行、中信、交通、農行、寧波銀行、華夏銀行等二十多家銀行均開展有私人銀行業務。
從當前的經濟特點和形式分析，我國私人銀行業務正處于成長期，蘊藏著無限的市場潛力和廣闊的發展前景。一方面，居民可支配收入的增長和富裕階層的出現和穩定存在為私人銀行業務發展提供了現實條件和服務對象。另一方面，金融資產類別的多樣化與規避風險類金融工具的需求增加，為商業銀行私人業務創造了較大的市場服務空間。同時，住房、教育制度的改革與發展，增加了私人銀行對客戶的個性化資產配置的需求。此外，金融網絡化、電子化也為商業銀行進一步拓展私人銀行業務提供了技術保障和支持。
二、中國私人銀行發展瓶頸及中西對比分析
1.服務項目少，功能狹窄局限
西方私人銀行為全方位財富管家，而中國私人銀行服務單一，規模有限，結構不夠合理。西方私人銀行服務的內容包括資產配置、財務咨詢、保險規劃、證券組合投資、合理避稅、遺產轉讓、子女教育、藝術品托管等全方位的財富管理，而中國私人銀行的服務內容目前僅限于代銷各種理財產品，代銷基金，代銷信托和貸款，服務相對單一，難以滿足客戶多元化的需求。
2.推銷人員的專業服務水平欠佳
私人銀行業務是國內新興的金融業務，是知識密集型行業，要求從業人員成為知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，行業決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業務理論及操作技能。西方私人銀行經理多為具備多年銀行財富管理經驗的專業服務人員。而中國私人銀行經理則缺乏經驗，不能完全適應私人銀行業務發展的需要，與私人理財對象所需的專業化服務人才不匹配，需要進一步的培訓和提高。
3.服務內容單一導致收入來源單一
西方私人銀行的收入來源有手續費、管理費、咨詢費、利差收入，而中國私人銀行的收入來源目前僅有手續費和利差收入兩項，與銀行一般業務的收入來源基本相同，沒有發揮私人銀行高水平目標對象、高個性化、私密應實現的對價收入。私人銀行應該充分發揮的個人針對性理財服務功能沒有被充分實現。
4.業務透明度低
中國私人銀行大多沒有公開自身的利潤率，迄今為止二十多家銀行開展私人銀行，僅有工行、招行、興業三家私人銀行宣布盈利。公開數據顯示，對于美國和歐洲的私人銀行機構均有35%和30%的利潤率。中國私人銀行利潤不透明化的現實也讓外界增加了對其的懷疑程度，不利于與客戶建立長期信任關系，阻礙私人銀行業務的開展。
5.獲利能力不足，市場空間小，發展艱難
目前中國私人銀行業務營銷體系不健全，售后服務不到位，沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售，導致私人銀行的理財機制無法被目標客戶廣泛接受。技術手段落后，電子化及網絡化程度低，不利于私人銀行業務的推廣和專業化理財服務的進行。
6.發展面臨法律障礙
我國現行的分業經營體制不僅限制了商業銀行私人銀行業務向其他金融市場的延伸，而且也限制了私人銀行業務對高端客戶的吸引力。此外，客戶隱私和財產保護法的缺失、私人銀行業務監管不健全以及境外資產配置受限制的問題也是阻礙中國私人銀行業務發展的障礙。
三、中國私人理財業務策略研究
1.加強私人銀行業務產品的研究和開發，與時俱進，滿足客戶多元化需求
私人銀行應對現有產品進行評估和定位，改進現有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。淘汰落后業務和產品，不斷推陳出新，開發新的金融產品，扶持創利型和潛力型業務和產品，形成新的核心產品體系，不斷豐富私人銀行業務的內容，贏得客戶的信賴和長期的支持。
2.加強對私人銀行業務專業人才的培養，努力提高私人銀行隊伍的整體素質
隨著私人銀行業務的進一步拓展，對從業人員素質的要求也越來越高，優秀的決策管理人員、優秀的市場營銷人員和優秀的一線操作人員是保證私人銀行業務持續、健康發展的必備條件。一方面，我國可以通過引進國外富有經驗的先進人才，獲取國際成熟私人理財機構的寶貴經驗：另一方面，應提高對我國從業人員的準入門檻、制定從業資格的相關辦法，同時對從業專業人員加強培訓以及跟進知識更新。
3.致力于對客戶提供人性化、差別化、全能化的私人金融服務
銀行業歸根結底是一個金融服務類行業，在激烈的金融競爭中，銀行生存和發展的根本就是客戶，個人理財服務從根源上講也是一項面對客戶進行個性化指導的服務，所以應遵循時刻提升客戶滿意度的原則，充分了解客戶的新需求，不斷完善服務手段，創立新的服務方式，增進顧客對銀行的信任度，對客戶提供人性化的服務。
4.盡快建立和完善個人信用和隱私保護體系
商業銀行私人銀行業務的開展依賴于良好的信用環境和堅實地個人信用基礎。建立健全全國統一的、完備的個人信用制度，建立相關法律政策和監管體系，是商業銀行履行反洗錢義務的必要保障。同時，私人銀行高私密性的特點要求我國應加快制定隱私權法律制度規范，出臺具有針對性地詳細的保密規定、要求和措施，增強可操作性。
5.轉換營銷方式，采用電子化、多渠道營銷策略
私人銀行業務對營銷有著特別的要求，一個好的營銷方式對擴大市場、爭取到穩定的客戶業務有著基礎性的作用。因此，我國可以借鑒國際私人理財市場的經驗，開展多渠道、全方位的營銷策略，同時加以利用電子化建設中產生的數據庫、信息網絡工具提高營銷效果，拓展市場空間。
參考文獻：
[1]張煒.私人銀行發展面臨的法律障礙.中國金融.2011（15）.
2005年5月，中國銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》首次提出私人銀行概念，“私人銀行服務，是指商業銀行與特定客戶在充分溝通的基礎上，簽訂有關投資和資產管理合同，客戶全權委托商業銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，客戶進行有關投資”。2006年，我國金融市場的不斷開放，友邦、花旗、匯豐等國際知名銀行紛紛在中國設立私人銀行，并為國內商業銀行開展此項業務提供了良好的借鑒。2007年3月，中國銀行私人銀行部作為我國第一家私人銀行在北京開業，自此我國私人銀行業務快速發展，招商銀行、中信銀行等多家國內商業銀行銀行陸續開展私人銀行業務。
二、我國私人銀行業務發展現狀
1.我國私人銀行業務發展潛力巨大。據《2013年中國私人財富報告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復合增長率18%。同時，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產，人均持有可投資資產約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業務的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認知不斷加深，越來越傾向于尋求專業財富管理機構實現財富的保值增值，甚至是財富傳承。
2.我國私人銀行業務快速發展。根據wind資訊數據整理，在客戶數量方面，中國銀行2013年末達到6萬客戶，較之2012年末客戶數量增長50%。農業銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數也分別達到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實現不同程度的增長。管理資產規模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數據，其余四家商業銀行過去三年私人銀行管理資產規模均獲得穩定增長。其中，招商銀行2013年數據增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產規模，達到5714億元。其他工商銀行、農業銀行、中信銀行截止2013年末也分別達到5413億元、5050億元及1613.05億元。
數據來源：wind資訊整理
三、我國私人銀行業務發展存在的問題
1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業銀行能夠為私人銀行客戶提供的產品通常集中在銀行內部產品以及的第三方機構產品。以“產品為導向”的投資理念，大大局限了私人銀行業務的產品來源，不能夠為客戶提供跨行業、跨機構、綜合全面的投資理財方案。而且大多數商業銀行業務的產品也存在同質化、簡單化的現象，多以理財產品、信托、基金、保險等產品，投資渠道較少。
2.業務經營模式簡單。以目前我國商業銀行私人銀行業務僅作為總行一級部門或準一級部門設立。一方面要承擔管理職能，制定相應的發展戰略、方案、政策及流程，同時還要承擔總行下達的各項經營指標。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現私人銀行業務的專職性。
3.缺乏高素質專業人才。私人銀行業務的開展，為相關從業人員的專業素質、綜合素質提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業經營體制，使得從業人員知曉各自領域的專業知識，但缺乏對整體金融領域的諸多專業知識，面對高凈值客戶的綜合理財需求，不能夠提供全面的、完善的理財方案。
四、我國私人銀行業務發展對策分析
1.樹立“以客戶為中心”投資理念，開發創新型私人銀行理財產品。私人銀行所面對的客戶有更為多元化的投資理財需求，因而“以客戶為中心”的投資理念尤為重要。提供多元化、個性化的解決方案不僅能夠高效實現客戶的理財需求，同時也能夠增加客戶忠誠度和客戶粘性。
關鍵詞：中國銀行；對公網絡銀行業務
隨著中小企業的不斷發展，它們在國民經濟發展中扮演著重要的角色，也逐漸成為銀行業的重要客戶。對公網絡銀行是銀行為方便與企業或者機構之間的交易，借助電子商務網絡而形成的業務。作為銀行業的龍頭，中國銀行對公網絡銀行業務也處在不斷的發展過程中，成為中國銀行擴大市場份額，提高競爭力的又一重要砝碼。因此，對中國銀行對公網絡業務進行研究具有重要的理論和實踐意義。
一、對公網絡銀行業務概念辨析
1.網絡銀行
網絡銀行是信息技術發展的必然結果，是時展的產物。最初起源于國外，全球第一家網絡銀行是1995年建立的美國安全第一網路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡稱SFNB），我國第一家網絡銀行是1999年招商銀行開辦網絡銀行業務，同年中國銀行開通國內銀行信息查詢服務。網絡銀行是建立在先進的技術手段和商業運行模式基礎之上，以計算機為媒介，利用因特網向個人或者企業提供各種投資理財和金融服務的銀行，可以分為能夠提供網絡銀行業務的銀行和專業網絡銀行兩類。目前，我國銀行多數是傳統的實體銀行開辦網絡銀行業務。網絡銀行改變了傳統的銀行交易模式，能夠突破時間和地域的限制，能夠及時準確的提供個性化服務，有效地降低銀行的經營和交易成本，提高了辦公效率。
2.對公網絡銀行業務
對公網絡銀行業務是網絡銀行業務精細化和市場化的結果，將主要客戶群體定位為企業或者大集團，是通過電子商務平臺，以貸款、債券等形式滿足客戶的不同需求，向客戶提供各種融資、投資和客觀關系管理等業務。按照業務內容的不同，可分為對公網絡銀行存款業務、對公網絡信貸業務、對公網絡理財業務、對公網絡資產清算業務、對公網絡基金管理業務等。與對私網絡銀行業務相比，這種業務主要是面向企業單位，資金流動量加大，交易次數較對私網絡銀行業務數量來得更多，對企業的信用等級要求更高，企業與銀行之間的合作關系更穩固和持久。
二、中國銀行對公網絡銀行業務發展現狀
中國銀行的對公業務主要包括財稅庫銀橫向聯網業務、客戶集中支付業務、票據托管產品業務、工商入資e線通業務。對公網絡銀行業務主要通過匯劃即時通、集團理財、銀企對接、對公賬戶查詢、報關即時通、境外賬戶管理、工資等產品，向各個企業或者機構提供服務，滿足其需求。
1.業務范圍廣，服務種類多
各個公司或者集團只要在中國銀行營業網點開設企業網上銀行業務，就可以享受中國銀行對公網絡銀行業務的服務。根據不同的客戶需求可以分為查詢對賬版、企業理財版、全球跨境版、海外版四類。各個類別都針對不同的客戶需求，提供不同的服務，實現特定的功能。該業務涉及范圍廣，服務種類豐富。例如，除了基本的賬戶相關信息查詢和支付外，還可以提供以下服務：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務，幫助客戶管理資金。(2)根據客戶與銀行之間的代付、代收業務協議，客戶完成工資或者其他指定款項的代收和代付的業務。(3)為境外客戶提供轉賬、外幣結匯、跨境匯款業務，方便企業交易，提高效率。(4)為企業與銀行之間的對接建立渠道。(5)幫助企業進行資金托管、外幣結匯服務。(6)以直接向客戶提供電子賬單或者客戶憑借密碼進入相關網站查閱電子賬單的形式，幫助企業完成電子對賬業務。(7)根據交易雙方的相關數據，為客戶提供B2B或者B2C網上支付或者網上保付業務，保障交易安全性，降低企業交易風險。(8)為集團公司總部及相關子公司提供主動調撥、自動匯劃、統一對外直接或者間接支付業務，簡化程序，加強集團內部之間的聯系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據相關業務流程，滿足客戶對電子商業匯票、承兌付款、融資服務等的需求。(10)能夠實時實現對不同銀行賬戶的查詢及匯劃交易信息及結果的反饋。
2.安全系數高，交易成功概率高
企業或者集團開通網絡銀行業務時需攜帶營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、法人身份證、開戶許可證、經辦人身份證等相關證件的原件和復印件，在業務開通過程中，中國銀行會對證件信息的真實性和準確性進行核對，以確保安全性，防止欺詐行為的發生。
中國銀行對公網絡銀行業務為保證安全性，使用CA數字認證、E-TOKEN動態口令、手機驗證碼等方式，多重保護交易的安全性和可靠性，并且規定了每筆交易的最高金額限度和每日累計交易金額限度。例如，多數交易都可以同時使用動態口令牌（e-Yoken）或者CA數字證書，但是以動態口令牌（e-Yoken）作為認證工具時，轉賬劃匯業務、第三方存管業務的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計交易金額限度為5億元，工資及其他業務、代收業務、B2B支付業務的每筆交易的最高金額限度為1百萬元，工資及其他業務、代收業務每日累計交易金額限度為1百萬元，B2B支付業務每日累計交易金額限度為5億元。需要指出的是，對于跨行實時匯劃和協議付款簽約業務而言，只能使用動態口令牌（e-Yoken）作為認證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計交易金額限度為1億元。中國銀行通過多種認證工具，從不同的角度保護交易過程，降低交易風險，交易成功率高，意外事件少。
3.各地銀行開展對公網絡業務，交易金額巨大
中國銀行作為國有四大銀行之一，整體發展事態良好，2011年度在新興業務的帶動下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤高達1303億元，其中集團客戶存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統重要性銀行”的榮譽稱號，這是我國乃至新興市場國家的唯一一家入選銀行，提升了中國銀行的品牌知名度和在國際上的市場影響力。對公網絡銀行業務是中國銀行的重要業務之一，因其能夠給企業和集團提供幫助而深受歡迎。中國銀行各地分行都已經開設對公網絡銀行業務，并且該業務發展形勢良好，累計交易金額數量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩定和實時的技術及服務優勢，成為企業客戶財務管理、資金調度、支付結算服務的有力工具，贏得眾多高端客戶的重視和青睞。在2004年度中對公網絡銀行累計交易量達到6.27億元，實現資金交易3253筆。中國銀行黑龍江分行對公網絡業務迅速發展，企業客戶和交易金額不斷增加，同年對公網絡業務客戶新增927戶，完成了近40萬筆交易，交易金額高達48億元。中國銀行河北分行不斷優化和完善業務、客戶和資產業務結構，對公網絡業務迅速發展，2010年底客戶數量達到1.55萬元，比年初增長70%，重點行業和BBB級以上客戶貸款占比分別上升14個和14.5個百分點，對公客戶增速達到19%，個人中高端客戶占比提升1個百分點。全行61個網點升格為支行，城區網點機構占比較年初提升0.6個百分點，日均存款余額在10億元以上的網點達到75家，較年初增加12家，網均效能不斷提高。中國銀行福建支行2010年確立了“重點突破、以點帶面的”戰略，不斷擴大企業客戶群體，實施動態調整和差異化管理，對公網絡銀行結算賬戶達到1.85萬戶，并且在交易過程中注重對風險和相關流程的監管及管理，解決了許多中小企業的融資問題。
三、中國銀行對公網絡銀行業務存在問題
作為中國銀行業的領軍者，中國銀行的對公網絡銀行業務不斷發展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發展過程中還存在著一些問題需要引起注意和重視。
1.金融和日常監管有待加強
中國銀行的對公網絡業務并未形成純網絡銀行模式，仍然是建立在傳統銀行業務的基礎之上，并沒有嚴格的與之區分，相應的運作職能仍然歸屬于傳統業務部門，仍采用分散式的管理方式。而實際上，無論是從客戶群體還是交易方式來看，對公網絡銀行業務具有和傳統銀行業務的不同特點，應該根據業務的實際需要，采取個性化的管理，從而促進對公網絡業務的發展。對公網絡銀行作為經濟時代的產物，其監管問題更要需要予以高度重視。對公網絡銀行的監管問題主要存在于虛擬服務的品種、交易價格和行為規范問題，這些問題關系到該業務的長遠發展，應該高度重視。
2.缺乏健全的法律法規
法律法規是銀行業發展過程中必須要遵循的準則，也是指導銀行業發展的方向標。但是目前，相關的銀行法規仍然是針對于傳統銀行業務，針對對公網絡銀行甚至是網絡銀行的金融法規和行業標準尚未建立，缺乏法律保障。網上交易較現實交易有特殊性，并且發生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個成熟、健全好統一的法律及仲裁機構作為標準進行調解和解決。而現有的法律制度已經不能適應對公網絡業務發展的需要，造成了處理具體問題時找不到相應的法律依據，給銀行和企業帶來了不必要的麻煩和負擔，在一定程度上阻礙了對公網絡銀行業務的發展，這也是銀行業發展過程中需要解決的問題。
3.戰略規劃性有待加強
對公網絡銀行業務的發展需要堅實的技術和商業基礎作為支撐，需要銀行、系統軟件開發商、計算機硬件供應商的相互協作才能實現。隨著我國網絡銀行業務的不斷發展，服務種類、相關數據、客戶信息、業務流量等都在以驚人的速度增長。中國銀行的客戶信息都是十分有價值和重要的，一旦丟失將會使中國銀行面臨著嚴重的經濟危機。目前中國銀行部分支行面臨著企業信息系統已經到達承載數據量的最大限度，必須采取更換系統或擴展系統等相關措施以解決此問題，這會給銀行造成一定的損失和帶來潛在的風險，因此，在開展業務之初做好規劃是十分重要的。
中國銀行在國民經濟發展中扮演著十分重要的角色，對公網絡銀行業務經過不斷地發展已經取得了一定的成就，但是在發展過程中仍然存在著問題。只要正視這些問題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發展。
參考文獻：
[1]中國銀行：中國銀行股份有限公司網上銀行企業服務業務規則，?keywords,中國銀行官網.
[2]魏建玲：《中國銀行 2011 年度凈利潤 1303 億元》，國際商報，2012年4月.
[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國社會出版社，2004年.
[4]哈爾濱年鑒社：《哈爾濱年鑒》，哈爾濱：年鑒社，2005年.
關鍵詞：零售銀行業務；金融業務；業務發展
零售銀行業務已經成為國際先進銀行的主要利潤來源，而且也成為我國亞洲銀行業戰略轉型的重要方向。本文以我國11家銀行為實證，選擇2012年二季度末影響零售銀行業務發展現狀相關指標進行實證分析，從而為我國發展零售銀行業務提供對策建議。
一、零售銀行業務發展水平定量分析。
1.指標選取
筆者借鑒國內研究零售銀行業務發展水平指標體系構建的思路，考慮到數據的可獲得性和影響的重要程度，選取如下指標評價指標體系。
2.樣本、數據來源
3.實證分析
4.實證結論。
實證結果顯示：一是每個銀行零售銀行的發展水平參差不齊，如四大行和招行優于其他股份制銀行；二是最大的公共因子F1與營業收入占比、利息收入占比、營業利潤占比和客戶數的相關性高，說明要推動零售銀行業務可從這三方面入手。
二、我國零售銀行業務發展思路
1.強化零售銀行業務風險控制。目前，我國零售銀行業務正處在全面起步階段，各家銀行爭相發展，因而存在著盲目擴張、放松風險管理的不足。要不斷健全完善現有的法律法規，使零售銀行業務健康發展。
2.加強產品創新和市場營銷。銀行零售業務產品創新的方向應主要是致力于產品的高科技含量，進行整合性、前瞻性產品的研發。
3.加快渠道建設，提高網點銷售。分支機構建設和電子化并重，并逐漸轉向電子化服務。各家銀行應對各種渠道進行有效整合，使之各司其職，互為補充。（作者單位：江西財經大學金融學院）
參考文獻
[1]陳小憲.零售銀行業務———中小股份制銀行的戰略支點[J].銀行家，2006（12）：46-49.
關鍵詞：私人銀行、業務發展、策略研究
1.私人銀行的來源及發展
私人銀行從來沒有一個確切的定義，更多的時候它就像客戶的管家，據查閱資料了解到它來源于16世紀的瑞士日內瓦，目前以日內瓦、蘇黎世、紐約、倫敦、新加坡和香港等為發展中心。興起于歐洲，是國內外許多商業銀行和投資銀行針對其高端客戶提供的一項服務。私人銀行，在國外的發展有300多年的歷史，已形成了歐洲、北美和亞太三大主要區域市場。通俗的講，它是一個專門為富人設計進行的一種服務，這種服務私密性極強，銀行都設計的投資理財的產品要根據客戶需求量身制定，要對富有的人及家人、生活方式、子女教育進行規劃，要對客戶投資企業進行全方位投融資服務。i
2.中外私人銀行業務發展之比較
國內私人銀行客戶群體巨大，市場發展前景廣闊，但國內商業銀行私人銀行業務剛起步，缺乏人才、技術和經驗，需要借鑒國外私人銀行的發展經驗，提升經營管理水平，從而為私人銀行客戶提供優質的金融服務。下面將從服務對象、服務產品、服務質量、服務方式四個方面來對中外私人銀行業務的發展進行對比分析：
2.1服務對象方面
國外私人銀行業務針對的客戶范圍從中產階級到富人家庭都有，可以說是涵蓋了各個階層。除此以外，本國的中產階級也得到了私人銀行量身定做的很多業務產品。然而，金融危機的爆發對私人銀行業形成較大沖擊，導致私人銀行資產管理規模以及盈利水平都出現較大下降，為了盡可能多的吸引國外的客戶進入美國私人銀行，業務的范圍不斷擴大不得不把目標投向海外市場，確?？蛻糍Y源，大力發展私人銀行離岸市場。高凈值人群已成為各家銀行力爭的“資源”。據里昂證券亞太區市場的《亞洲財富報告》預測，截至2015年，中國的高凈值人群的財富積累將從2010年的2.627萬億美元增8.764萬億美元，年復合增長率達27%。其中，北京以46萬人居中國富裕人士數量的首位。我國私人銀行的核心內容就是替高凈值人群進行財富管理。據調查，隨著我國經濟的快速發展，中央財經大學中國銀行業研究中心與中信銀行私人銀行中心共同的《中國私人銀行發展報告2012》預計，到2015年，我國高凈值人群（指個人可投資資產超過人民幣1000萬元的人群）數量將達到219.3萬人，同2011年相比增長85%。截至2011年底，我國高凈值人群數量達到118.5萬人，高凈值人群中有相當一部分會選擇由私人銀行來打理個人財富，私人銀行籌建勢在必行。
2.2產品服務方面
國外私人銀行提供的服務業務品種十分多樣化、個性化，幾乎客戶客戶的各種金融需求都能得到滿足。我國私人銀行為客戶服務的核心是為客戶賺錢，即為客戶的財產增值。國外的私人銀行業務針對性很強，例如，管理客戶的資金和不動產，客戶出國旅行的計劃。由于金融危機產生的經濟持續低靡狀態，國外私人銀行開始將產品轉型為獨具特色的另類產品。相比之下，我國私人銀行業務產品僅僅局限于傳統的商業銀行產品，尚未能做到為其“量身定做”，還存在很大的創新發展空間，即按照客戶的需求設計出真正符合客戶的產品，了解客戶的需求并根據市場的形式推出合理的一系列投資理財組合產品，通常大部分采用的是商業銀行個人理財業務的產品。但是，隨著私人銀行的不斷興起，業務的不斷創新發展，我國私人銀行ii根據客戶的風險偏好不同及時為客戶量身定做與期權、期貨等相掛鉤的金融衍生產品，為不同需求的客戶帶來不同的產品服務。這種服務方面的創新與進步將會對我國私人銀行的發展帶來前所未有的動力。
2.3服務質量方面
據國外統計數據反映，私人銀行業務的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務。國外私人銀行已形成個性化的方案服務、品牌化的經營管理、多元化的業務發展、全球化的區域布局等一整套成熟的發展經驗。近年來在全球私人銀行評選中瑞士信貸、摩根大通私人銀行、花旗集團私人銀行、匯豐私人銀行等均名列前茅。據悉，我國私人銀行業務目前尚沒有顯現出普遍的盈利性，而是停留在占領市場階段。我國由于國內的金融體制為分業經營、分業監管這樣比較割裂的金融體制，限制了商業銀行直接從事證券、保險、基金等業務經營管理，這樣使國內私人銀行產品和服務創新以及營銷受到一定的限制。目前私人銀行普遍存在收入來源主要依靠代銷產品的存貸利差和手續費的情況，銀行業依舊沒有改變利潤來源主要依靠存貸利差的局面，利潤中只有一小部分是私人銀行業務創造的。目前我國私人銀行業務主要集中在發展豐富客戶專享產品線，全權委托資產管理，發展證券類產品與金融服務機構合作等方面。
隨著現代信息技術的迅猛發展和銀行業務的不斷創新，電子銀行作為一項戰略性業務，已經逐漸成為國內銀行競爭的制高點。農村信用社因其服務對象和戰略位置的特殊性，其電子銀行業務具有個性化的特點。本文在分析農村信用社電子銀行業務發展現狀及存在問題的基礎上，提出了發展農村信用社電子銀行業務的合理化建議。
【關鍵詞】
農村信用社；電子銀行業務；發展戰略
0 前言
根據中國銀行業監督管理委員會在《電子銀行業務管理辦法》中的定義：電子銀行業務是商業銀行等銀行業金融機構，利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。根據依托形式不同，電子銀行有廣義和狹義之分。廣義電子銀行是指網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、短信服務、支付平臺、中間業務平臺、收臺、短信平臺和客服中心等，狹義電子銀行則專指網上銀行。
農村信用社是城鄉建設發展中的金融主力軍，以營業網點多、產品貼近“三農”為優勢，立足農村金融市場。隨著網絡經濟的高速發展和電子支付環境的改善，電子銀行業務在農村信用社得到大力推廣，不僅使農村信用社實現業務創新、提升品牌形象，而且賦予農村信用社新的生命力和綜合競爭能力，也在適應農村市場需求、方便和服務農民生活、搞活農村市場經濟、促進新農村建設和諧社會等方面作出突出貢獻。
1 農村信用社電子銀行業務發展現狀及問題分析
電子銀行業務是未來銀行業的發展方向，農村信用社利用該契機推出自己的電子銀行業務，雖然同其他銀行相比仍存在巨大差距，市場份額低，發展速度慢，但在適應農村業務發展需要、擴展經營發展、創新使用功能、提升服務質量、增進優良客戶方面都有很大程度的改善與提高。通過相關調查信息預測，在2015年中國互聯網滲透率將會翻番，總人數將高于6.5億人，而這部分人群很大程度上來自于農村地區。所以，在農村地區開展銀行電子業務前景非常樂觀。
然而，由于農村信用社服務對象和所處位置的特殊性，使其在電子銀行業務推廣過程中遇到諸多客觀問題：如農村居民對電子銀行業務認可度低，農村地區電子銀行業務基礎配套不完善，農村經濟落后等。但同時也伴隨著一些主客觀方面的問題：如農村信用社電子銀行業務開展較晚，屬地方性金融機構，存在地域性不通兌問題；營銷機制不健全，柜員無主動營銷意識；科技力量落后，硬件設施欠缺；宣傳營銷推廣力度不夠，市場認知度不高；功能有待完善，特色產品較少；培訓鏈條斷裂，專業人才匱乏等。這些主客觀問題的存在，導致農村信用社電子銀行業務逐漸遇到發展的瓶頸，出現對其他存貸款業務的帶動能力弱等不協調局面，而存貸款業務對電子銀行的依托程度也越來越高，電子銀行業務亟待發展。
2 農村信用社電子銀行業務發展對策探討
2.1 增加政府支持力度，完善農村網絡基礎設施建設
農村信用社的健康長遠發展與當地政府部門的支持密不可分，搞好農村網絡基礎設施建設，增加無線信號覆蓋面，改善農村金融科技信息環境，要當地政府部門的支持與配合。因此，農村信用社應加強與當地政府的溝通合作，為電子銀行業務的開展奠定基礎。同時要依靠政府加強農村教育，普及新觀念和新生理念，加強對農民的金融知識和電子銀行業務的推廣和培訓，使廣大農民充分了解、認可并學會運用電子銀行業務，力求讓客戶真正感覺到電子銀行業務的方便快捷，從而為農村信用社培養大批的高素質客戶和忠誠客戶。
2.2 提升產品研發效率和產品創效能力
業務需求與開發的銜接度不高成為制約農村信用社電子銀行產品研發效率的關鍵所在。因此要提升產品研發效率，一是要業務部門深入了解客戶需求，從本身定位出發尋找適合城鄉群眾的理財業務；二是需要專業研發人員與業務機構保持聯系，根據目前實際情況進行產品的研發；例如，面對農村市場手機使用率高于電腦使用率的現狀，農村信用社可以走“手機銀行包圍網銀”的戰略方針，首先大范圍發展手機銀行，改無線上網扣款模式為免費電話驗證或短信驗證扣款方式，簡化操作規程，方便農民使用。三是配套研發電子銀行風險監控系統，保障客戶資金安全，增強客戶使用電子銀行的信心。
2.3 不斷提升團隊素質和客戶服務水平
高素質人才缺乏是制約農村信用社電子銀行業務發展的瓶頸之一。研發人員的稀缺和營銷人員素質較低使得農村信用社電子銀行業務發展落后于其他商業銀行，因此，要不斷調整自身營業理念，儲備大量高素質人才，提升整體團隊素質。同時，還要提高客服中心建設，提升一線員工的服務質量，使其深入了解所推廣產品，還要推動客服中心與互聯網、多媒體、通訊報導實現完美結合，建立健全客服中心管理系統，提高服務質量。
2.4 建立考核機制，加大營銷力度
要制定完善的獎懲措施，建立營銷考核機制，提高員工的工作積極性，促進各項業務經營的推廣進度。農村信用社經不斷加大員工電子銀行業務的培訓力度，努力建立一支勤學習、通業務、善營銷的業務拓展團隊。同時可以讓員工引導客戶進行業務體驗，言傳身教為客戶推廣農村信用社新的電子銀行業務。
3 結論
綜上所述，隨著客戶需求日益多元化，金融產品創新日益活躍，金融市場競爭日益激烈，加快電子銀行業務發展成為農村信用社提升核心競爭力的客觀要求。農村信用社發展電子銀行業務是市場需求和自身發展需求共同推動的結果，面臨著非常樂觀的發展前景。因此，應通過多種手段促進電子銀行業務在城鄉之間的推進，為農村信用社未來發展和服務“三農”貢獻力量。
【參考文獻】
[1]史春英，云莉.對大力發展電子銀行業務的思考[J].內蒙古科技與經濟，2009（16）
一、拓展業務的優勢
（一）決策鏈短。具有獨立的企業法人資格，屬于一級法人機構，是按照現代企業制度來建立法人治理結構的，且其機構規模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據農業和農村經濟的特點和現實需求科學地設置業務流程和管理流程。
（二）現代零售銀行。立足城鄉，服務“三農”，服務中小企業，是“村鎮金融便利站”式的現代零售銀行，是屬于農民自己的“草根銀行”，其建立和發展有助于解決農村地區金融供需矛盾，能有效解決農民、微小企業貸款難的問題。
（三）創新產品靈活。針對農村地區借款人普遍缺乏有效抵押物這一實際，村鎮銀行發揮了發起行的經營理念和傳統優勢，推出了中小企業聯保貸款等業務品種，深受客戶歡迎。
二、村鎮銀行建立產生的效應
（一）有利于促進農村金融發展。村鎮銀行的設立，對原有的農村金融機構無疑是一個促進作用，增加了一條支持“三農”的金融渠道，還可以解決因國有商業銀行貸款審批嚴格、手續繁瑣、門檻較高而對“三農”和中小企業支持不足的問題，有利于“三農”和縣域經濟的更好發展。
（二）為農村金融創新提供了舞臺。村鎮銀行的出現無疑拓寬了融資渠道，從而為形成規?；r業經營提供一定的資金保障。村鎮銀行的出現可開拓農村消費信貸需求，能有效促進農村消費信貸市場開拓。村鎮銀行構建了城鄉金融資源互通互聯的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農村資金緊張和金融運行渠道少的問題，逐步可實現把農村資金留在農村、把城市資金引入農村的目的。
（三）強化對特色農業的資金支持。村鎮銀行加大了金融對“ 三農” 的投入力度，拓寬了特色農業的融資渠道，引導社會和金融資金流向特色農業，有效地滿足農戶和小企業的小額貸款需求，幫助從事特色農業的農戶和中小企業等突破資金瓶頸、擴大生產規模， 有助于促進農民增收、特色農業發展和農村經濟大發展。
三、發展中面臨的風險
（一）面臨法人治理結構不完善情況。從目前情況看，村鎮銀行總人數在20人左右，基本除一名董事長、一名行長、一名副行長外，其他部室并沒有相應的配置，法人治理結構無從談起。
（二）面臨一定的流動性風險。在吸收存款方面，村鎮銀行一方面受到嚴格的地域限制，不能跨地區進行存貸業務，另一方面受到農行及郵政儲蓄銀行在網點、網絡、品牌等方面的競爭，吸收存款弱勢明顯。村鎮銀行放貸需求強烈，由此產生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產生流動性風險。
（三）面臨一定的信用風險。目前，村鎮銀行面對的企業客戶往往沒有完善的財務及產業發展系統可供評估，也缺少相關的專業評估機構對其進行評估，而且這種狀況短期內將難以改變。農業作為弱勢產業，本身具有很大的風險。
（四）面臨一定的操作風險。從業務管理看，村鎮銀行沿用大股東發起行原有制度模式，業務流程上從原有的較大客戶向農村客戶調整，采取相對靈活的模式。這種結構的特點是效率高，但也容易產生操作風險。
四、業務發展制約因素
（一）法人治理上的制約。村鎮銀行雖然按照公司法和監管部門的要求進行了法人治理建設， 但由于發起行強大的資源支持和影響，村鎮銀行獨立法人自主決策無法體現出來， 分支機構管理式的傾向明顯。村鎮銀行法人治理建設中，對高管人員任職資格的絕對性限制也有與村鎮銀行設立初衷不一致的地方。村鎮銀行設立的初衷就是要利用民營資本，要充分調動當地股東的積極性，追求責、權、利一致，而在村鎮銀行中，董事長、監事長、行長、副行長均由發起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學性的。
（二）業務開展上的制約。目前村鎮銀行由于結算系統不暢通，難以開展同業拆借業務，不能發行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮銀行的形象，也限制了村鎮銀行存款的增長，資金來源受阻，村鎮銀行的貸款業務就會受到較大制約。新業務如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產品銷售，保險等沒有得到開展，創收渠道單一，實現盈利困難重重。
（三）可持續發展方面的制約。首先《村鎮銀行管理暫行規定》中明確“村鎮銀行發放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%”。再則農村地區金融專業人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮銀行即便招募到金融專業人才，也面臨人才流失問題。
五、對策建議
（一）加大政策扶持力度，建立長效政策支持體系。一是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農貸款補貼制度，對村鎮銀行發放的涉農貸款，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼。二是銀監部門適當放寬對村鎮銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標的監管限制，促進村鎮銀行擴大支持“三農”的經營規模和效益。三是構建良好的農村金融生態環境，全面提高農村經濟組織和農民的金融意識和信用觀念。四是研究探索農村金融擔保和保險制度，適時建立農業保險機構，開辦農業保險業務，建立健全必要的農業信貸風險補償機制，切實保證新型農村金融機構的貸款放得出、收得回。
（二）明確市場定位,加快發展步伐。目前“貸款難”的問題主要反映在低端市場的空白以及中端市場的金融供給不足。由此可見,低端市場的主力以及彌補中端市場供給不足的任務將由村鎮銀行來承。在村鎮銀行成立初期,明確的市場定位不僅有助于其在農村地區形成自己的“區域”和“地盤”,加快發展的步伐,也有助于推動各正規金融機構之間形成良性競爭。
（三）完善內控機制，加強風險管理。完善法人治理結構，這是確保村鎮銀行穩健經營的必要條件。必要時股東大會可聘請外部審計機構加強控制執行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善，確保依法合規經營；要完善制度體系建設，建立基本制度下的各項具體業務管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系。要加強信用風險管理策略。從村鎮銀行自身來講，必須研究并建立一套客觀、科學有效、操作簡單的農村信用評估方法，使得業務人員易于掌握并高效決策。同時要評估農戶及中小企業經營風險。根據農村生產周期、氣候狀況、供求狀況、價格變化趨勢、農村保險市場狀況及抗風險能力，確定他們的經營風險，以此作為設計產品的依據。
