時間：2023-06-01 15:44:39
序論：在您撰寫網絡發展論文時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
關鍵詞：網絡金融；特征一、網絡金融概述
一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展論文的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。
二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。
二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。
三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。
四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統金融與網絡金融并行發展的戰略。（2）建立專門的指導和管理機構。（3）加快網絡金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業管理體制。（6）加快電子商務和網絡銀行的立法進程。（7）銀監會應提高對網絡銀行的監管水平。（8）大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網絡安全防護體系。（9）建立大型共享型網絡銀行數據庫。（10）建立網絡金融統一的技術標準。
【參考文獻】
關鍵詞：核心競爭力戰略網絡戰略合作關系
隨著20世紀90年代的汁算機技術和網絡通信在整個社會和企業生存發展的過程中越來越多的應用，網絡通信技術已經從一種溝通和信息交流的工具轉變為和現代社會相整合的一種資源。越來越多的公司將隨著網絡化而興起的遠程溝通和信息交流的手段作為公司的新型的組織形式。
一、來自戰略網絡的競爭模式的研究的主要觀點
1．RGuhti為代表的結合新經濟社會學來研究企業戰略網絡的理論。被稱為經濟社會學派
RCuhfi最早提出了戰略網絡的概念，他明確將對企業有戰略意義的戰略聯盟、合資、長期的買賣伙伴和一群相似的節點都歸集為戰略網絡，強調它是嵌入于企業之中的關系網絡，參與其中的企業所因此獲得的資源具有獨特陛且難以模仿，因此這種戰略網絡關系可以構成能夠保持持久競爭優勢的戰略核心競爭力。
2．J．CJafillo為代表的用組織理論來研究戰略網絡的理論，被稱為組織學派J．CJarillo認為戰略網絡本身是一種長期的、有目的的組織安排，這種組織安排的目的在于通過戰略網絡使企業獲得長期競爭優勢。他進一步通過對比“層級制”、“市場”和“戰略網絡”三種組方式，說明戰略網絡是網絡蟹擠時代最佳組織模式。
3．以PJ．R．chtex為代表的文化學派
他以日本企業的戰略網絡為例，研究了戰略網絡的理論基礎、戰略網絡形成動因、戰略網絡的管理與進化，進一步豐富了戰略網絡理論和促進戰略網絡在實踐中的應用。他認為日本經濟及其企業成功的關鍵因素之一，在于其企業的戰略網絡管理水平高，日本企業的戰略網絡與西方一般意義上的網絡組織不同，它注重知識、能力資源的共享。突出文化在戰略網絡形成和進化中的作用。強調由于日本企業受傳統文化影響，容易形成戰略網絡的網絡文化，包括高度忠誠、相互信任、自然尊重和統一價值觀等。Richter實際上以日本企業為考察對象從人文角度研究了戰略網絡的構建因素。
4．以波特為代表的用企業集群理論來研究區域合作網絡波特所研究的企業集群是指在一特定區域內的一群相互聯系的公司和各種組織(包括學校、研究機構、中介機構、客戶等)為了獲取新的和互補的技術、從聯盟中獲益、加快學習過程、降低交易成本、分擔風險而組成的網絡。他認為所有進步的經濟體中，都可明顯存在著企業集群，而企業集群的形成。也是經濟發展的基本因素之一。
5．以J.MMoor為代表的從生態觀的視角來研究戰略網絡，被稱為商業生態學派
Moor提出的主要觀點是，網絡經濟世界的運行并不都是你死我活的斗爭，而是像生態系統那樣，企業與其他組織之間存在“共同進化”關系，而這些企業和組織構成了—個所謂的“企業商業系統”。這些有利益關系的相關主體之間構成的錯綜復雜的關系形成了企業之間的網絡關系。
二、戰略網絡的范圍和特征
1．組織形式
從范圍上看，戰略網絡是一種更加復雜的組織形式。這種網絡和原來意義上的戰略聯盟相比范圍和結構都得到了延伸。消費者、市場中介、原材料供應商、下游價值增值企業、高校、政府部門、科研機構都可以構成戰略網絡的一部分。傳統型企業的研發部門一般都存在于企業內部，由企業自身完成。隨著科技的創新，日益復雜的課題往往難以由企業一方完成不少企業將眼光投向高校，通過與高校聯合研究開發新項目。這種外包的形式可以看成是戰略網絡形成的開端。
2．合作基礎
從戰略網絡內部企業的合作層面上看，戰略網絡需要更廣泛的合作基礎。戰略聯盟的合作基礎是共享資源，從而改進競爭地位提高績效而戰略網絡的合作層面往往是戰略層次核心競爭能力的分享，即企業通過和其他組織進行戰略層而上核心能力的分享從而改進和補充自身能力的不足。在共享戰略網絡內部其他企業的資源和核心能力的同時，企業之間的互相信任是必不可少的。構建戰略網絡的企業往往需要平衡自身的發展和網絡的發展，在尋求自身發展的同時也為網絡的發展提供必要的支持和援助。作為戰略網絡而言，網絡內部企業之間的獨立性比聯盟或者普通合作伙伴關系要小得多，所以這種關系在一定程度上對企業的發展會產生相當強大的促進和制約作用。而且這種戰略網絡關系一旦組建，任何網絡內部企業的改變或者變更效果都會被這種網絡關系所放大，因此企業在戰略網絡內部做出決策的時候必須承擔比起獨立企業更大的機會成本。
3．放大作用
企業的戰略競爭網絡是基于核心競爭能力的分享，所以企業的競爭優勢來源于對網絡各個環節貢獻的資源、能力的利用和網絡對這些資源、能力的整合能力兩個方面。各個環節專注于在價值網中具有比較優勢的活動，有效發揮其核心能力的杠桿作用，取得競爭優勢；同時，各個環節企業貢獻自己的核心能力于網絡之中，通過網絡的價值鏈的整合及管理，產生一個正向的“網絡效應”，又可取得網絡競爭優勢。而傳統的戰略思想則認為競爭優勢只由企業所在的產業結構特征或由其內部的核心能力所決定。
4．利益整臺
在競爭的目標上，戰略網絡中企業的戰略目標既要考慮自身的利益，更要考慮網絡的共同利益，這也是戰略網絡區別于其他企業共同體的特征之一。戰略網絡強調企業與其它組織的互動關系，這決定了企業戰略網絡的目標不同于傳統的競爭戰略目標。它不僅僅追求各自的利益，更強調共同的利益，為了共同的利益，企業在戰略制定中，不再僅僅以對自身是否有利來研究戰略，而是以對整個戰略網絡是否有利來研究戰略。在這個基礎之上，企業的利潤回報可以分成兩部分：一部分是來自企業自身培育的核心能力提升和創新投資對最終產品形成的貢獻；另外一部分歸于企業對戰略網絡的投資建設和利用管理。最終產品的競爭優勢和兩者都有關系。
三、戰略網絡的培育及管理模式
基于核心能力的企業戰略網絡管理模式是一種基于社會關系網絡和信息網絡的企業戰略管理模式，它將自身作為網絡中的一個節點，以整個企業關系網絡視角結合自身核心能力來進行企業戰略管理，并以所建立，維護、擴展和進化的企業關系網絡為管理重點，通過戰略網絡來實現企業的戰略目標。這是一種全新的企業戰略管理模式
1.戰略網絡的組建
任何企業基于戰略的管理和研究都離不開環境分析。作為企業的戰略層面的設計和管理同樣要和環境分析掛鉤。對環境的分析又包括企業內部環境和企業外部環境。
(1)從企業內部環境出發，也就是分析和評價自身的各種能力，識別出企業現有的核心能力(較強的能力、一般能力和弱的能力)。明確企業現有核心能力提升的方向、未來核心能力可發展的方向和企業網絡合作、戰略外包的方向。這是選擇合適網絡節點、成功構建戰略網絡的前提，也有助于認清企業在網絡中的位置、貢獻和收益，增強企業作為網絡節點的吸引力。通過企業內部核心能力的識別和評價，使企業在價值鏈的各項活動中的能力及其作用一目了然。
(2)從企業的外部環境出發，也就是要分析、識別和構建與企業發展相適應的合適的戰略網絡，這在某種程度上與外包業務的選擇相似。企業在確定組建自己和某個領域的其他組織之間的戰略網絡時，首先要確定這種戰略符合自身發展的需要。其次要確定正在構建或者將要構建的戰略網絡能夠有機地整合到自身的發展中來，能夠彌補自身能力之不足或者通過網絡的協同作用放大自己在該領域的核心能力優勢。
2．戰略網絡的維護和適應
戰略網絡將原先獨立分散的主體整合成一個戰略目標相對統一的共同體，必須經歷一個適當的磨合過程這個磨合的過程包括兩個方面：戰略網絡內部企業之間的磨合；戰略網絡整體和外部環境的適應。面對各種不確定的情況，戰略網絡中的主體可以采取的策略是適應網絡或者退出網絡。
在磨合和適應過程中企業通過與戰略網絡內部原先企業的資源，運作模式和組織結構方面進行相互銜接性的溝通和交換，目標是使得企業能夠和戰略網絡內部企業實現資源共享，風險共擔，填平劣勢，優勢互補。在這個磨合期內，企業必須找到戰略網絡中適合自己的某個位置，同時還要積極評估戰略網絡對自己現在，將來戰略的影響作用。如果經過分析發現整合戰略網絡的凈收益比原先保持獨立或者僅僅采用“外包”策略外取資源還要低，那么構建或者加入戰略網絡是失敗的，企業就會選擇退出。
隨著商務環境的不斷變化，有時候企業必須被動或者主動地去改變戰略網絡。如果原先市場環境不存在了，或者是企業發現當前戰略網絡中其他主體的功能并不能夠足以發揮足夠的作用，這個時候企業就要積極推動戰略網絡的改革來適應當前已經變化的環境。如果某一個戰略網絡和自己的企業目標相差太遠，那么企業很有可能會退出戰略網絡。因此，無論是新主體加入網絡還是原主體退出網絡，網絡環境都會發生比較大的波動，通常認為網絡內部某部分的波動會被網絡結構放大。所以在對戰略網絡的任何修改和變動都要小心謹慎。
3．戰略網絡的評估和反饋
從動態能力的戰略觀分析，企業的戰略競爭力的持久性關鍵取決于三個要素：組織過程、位置和發展路徑。
從“組織過程”看，戰略網絡的第一個作用是調和整合。企業構建戰略網絡的目標之一要盡其所能保證戰略網絡和自身的發展—致，這就要求企業對戰略網絡和自身組織進行協調和整合，將戰略網絡納入到自身能夠控制和管理的范圍，使其與自身組織保持高度一致性。第二個作用是學習。學習是通過重復和試驗而能更好和更快地完成任務的過程。將戰略網絡納入自身組織的學習系統同樣可以加強組織結構之問的協同性，并且這種協同性隨著時間的推移而提升，戰略網絡結構也越來越有機。第三個作用是重構和轉變。隨著環境的變化戰略網絡也應該做出相應的調整，從本質上說，戰略網絡用網絡結構代替了傳統企業的內部組織，企業對環境的適應也由戰略網絡內部很多企業同時作出反應來代替—個大企業的內部組織和他們之間的反應，對環境變化的協調自然加強了很多，這也和小企業船小好掉頭的道理一樣。超級秘書網
從“位置”上看，—個企業的戰略境況不僅取決于它的組織過程，而且還取決于它的特定資產。特定資產包括有形的和無形的，包括技術資產、互補資產、財務資產、聲譽資產、結構資產、制度資產、市場(結構)資產。戰略網絡的組建對企業“位置”的影響可以由網絡對企業相關的特定資產的貢獻來反映。企業通過和戰略網絡中其他組織進行資源共享從而能夠組成自己獨特的戰略資產。這種資產隨著企業對網絡其他企業資產利用的整合能力的提升和網絡結構內部其他企業資源提升得到優化。
盡管國內各大保險公司正式開展網上業務的消息在短短幾年內紛至沓來，但保險行業95%以上的業務仍然來自傳統渠道。為何被寄予厚望的網上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰將？我們看到，目前國內保險公司做電子商務一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網站投放廣告；二是擺產品，將保險公司能放在網上的險種和產品一股腦兒全擺放在網上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網上全程交易。這種“網內圈網”的單一營銷模式并未使得客戶對產品信息的了解程度達到預期的目標，而實際在網上投保的客戶就更少了。因此，保險業強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內容：一是網絡營銷與傳統營銷的整合。二是網絡營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網絡與網絡的營銷整合。
二、加強建設我國網絡保險的法律法規環境
2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產保險股份有限公司開發的國內首張電子保單在北京正式問世，并為網上投保的客戶頒發了國內第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務發展的瓶頸問題，大大促進了電子商務的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業內的法律法規體系仍然不十分健全，體系建設仍有待加強。在保險業，網絡保險的發展對傳統的保險與商業法律提出了巨大挑戰，而法律法規本身的不完善也會大大限制網絡保險的擴張空間。因此，盡快完善網絡保險的業務法規成為當務之急。
制定網上保險業務法規要積極體現保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業受到嚴格管制和電子商務起步不久的現狀。網上保險業務法規的制定應當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結合。既要對立法依據、管轄范圍等作出明確的原則性規定,又要考慮到在今后一定時期內的適用性。因而需強調宏觀指導性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統一。既要體現出現階段我國保險業仍然接受嚴格監管的現狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規定過于嚴厲苛刻而影響網絡保險業務的發展。另外，美國、歐洲及日本的網絡保險較發達，多借鑒這些國家的經驗也是十分必要的。
三、加大保險產品開發和創新的力度
我國網絡保險目前仍處于起步階段，國內保險公司在網絡保險上淺嘗輒止，簡單地將傳統保險產品嫁接到網上，目標直指保險公司“鼠標＋跑腿”的權宜之計，而并非積極的利用網絡優勢開展保險業務，擴大保險市場規模。但網絡保險的全球化趨勢不可逆，隨著發達國家保險品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發保險產品，尤其是適合于網上投保的產品。
開發網絡保險產品除了繼續研發和升級現在比較容易實現的意外傷害險等險種外，還要結合上網保險人群的需求以及在線的特點設計開發新產品，充分利用語音、視頻等網絡技術實現對客戶有問必答且有問現答。中國平安保險公司目前正在研究開發網絡保險產品，包括投保、簽單在內的所有投保程序將可通過網絡完成，價格也低于人銷售的產品。當然其他保險公司也都在積極探索網絡保險市場的發展潛力，各家都在積蓄力量，準備在網絡保險市場大顯身手，我們已經可以隱約看到交織的火光。
四、切實保證網絡保險的技術可行性
1.通訊網絡技術方面應實現資源共享。目前通訊網絡技術已經允許保險公司構建自己的企業內部網和外部網。許多ISP也為保險公司建立網站提供服務器托管業務,有的網絡公司還為保險公司提供建設網絡保險平臺服務。但目前網絡的速度是網絡保險發展的瓶頸,隨著我國寬帶網的建設,相信速度問題會得到改善。保險公司在租用專線時就充分考慮到網絡保險發展的需要,租用寬帶較大的專線。在計算機軟件方面,網絡電話、視頻會議、辦公自動化等應用方面都有許多相當優秀的軟件,但數據共享與集中處理的軟件,需要保險公司的技術人員根據業務情況自行開發。
2.網絡安全防范刻不容緩。網絡的安全具有生死攸關的重要性,保險業作為金融業的重要組成部分,其交易秩序的穩定有序,關系著千家萬戶,維系著國民經濟的健康、穩定運行。在我國網絡保險剛起步之初,各保險機構只有充分重視網絡的安全問題,才能促進網絡保險的正常發展。為了保障網絡系統的安全,必須建立有效的風險評估和監測體系,同時,網絡安全保障系統必須是動態的,能適應現實情況的不斷變化和發展,只有不斷地升級,才能有效地防范網絡安全風險。有關部門應盡快制訂相應的法律法規,規范網絡保險市場,促進網絡保險業的有序競爭。
摘要：網絡保險作為一種新的業務模式在我國尚處于實踐性探索階段,其發展仍然受到很多問題的制約，對此,我們提出的對策為:大力發展多渠道整合營銷方式激活網絡保險市場、加強建設我國網絡保險的法律法規環境、加大保險產品開發和創新的力度、切實保證網絡保險的技術可行性。
關鍵詞：網絡保險發展對策
參考文獻：
[1]姚芳，多渠道整合營銷現階段發展網上保險的必然選擇[J]，中國金融，2005年第14期
一、制約我國網絡財務發展的相關問題
1.相配套的法律、法規不完善?，F階段，我國有關電子商務活動的法律法規還不完善，難以完全解決電子商務活動中出現的所有的新問題、新糾紛，再加上新頒布的會計法中，也未就網絡財務處理中出現的問題作出明確規定，這就為會計人員正確記錄和反映電子商務交易的實質、及時提供準確的財務報告帶來了極大的困難，同時也大大地增加了網絡財務的不確定性、風險性。
2.復合型人才嚴重匱乏
電子商務是人和電子工具結合的有機系統，人是起決定作用的關鍵因素。目前在我國既懂電子商務知識，又精通財會理論，而且還熟悉網絡財務軟件的開發、設計、維護、保養的復合型人才嚴重不足，無法滿足網絡財務發展的客觀需求。
3.財務會計軟件尚不成熟
網絡是網絡財務的載體，而財務軟件則是財務人員進行賬務處理的工具。目前市場上流行的各種財務軟件，無論是從性能上還是從質量上來說，都與網絡財務發展的客觀需求存在著一定的差距。網絡財務應用財會軟件開發研制過程中，由于開發人員有限理性或客觀經濟活動異常復雜，使其考慮問題不可能事無巨細、面面俱到。因而，造成開發出的財會軟件適應性差、應變能力不強、相互兼容性不好、抗病毒能力差。網絡財務軟件的不成熟，嚴重地阻滯了網絡財務的充分發展。
4.安全保密性措施不完善
目前，在電子商務活動中，安全性問題已成為一個迫在眉睫的問題。由于計算機自身的脆弱性（如易感染病毒）與財務人員的誤操作頻繁發生，以及黑客惡意襲擊電子商務網站，篡改、破壞會計數據乃至整個系統的情況時有發生，這給廣大經營者造成了巨大的經濟損失。其中，黑客襲擊電子商務網站造成的后果最為嚴重，它可能破壞財務數據，使得整個財務管理系統處于癱瘓狀態，而且尤其是當一些重要的會計信息資料被入侵者非法竊取后，造成的經濟損失更大。
二、發展我國網絡財務系統的對策
網絡化會計信息系統是以節約整個企業內部的財務資源為出發點，以充分實現整個企業內部的、全面及時的管理以及企業與外部環境的無縫連接為目標，從而使企業實現財務管理信息化的電算化系統。但是，要實施這樣一個系統需要一個良好的、規范的經濟環境與市場環境，需要企業內、外部各方面的支持。
1.加強電子商務立法措施，為網絡財務發展提供一個健全的法律環境
電子商務與信息化相比是一個小系統，但就其內容、內涵和涉及的方方面面而言，又是一個巨大的社會系統，而且是當今社會的龍頭系統。所以，加快電子商務立法非常重要。首先，我國電子商務立法應解決電子商務中出現的各類綜合性問題，規范電子商務活動，使其在法律、法規許可的范圍內進行公開、公平、公正的交易，鼓勵競爭，防止壟斷；其次，電子商務的安全、保密也必須有法律保障，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業與金融機密等都要給予嚴厲的法律制裁。如英國政府分別于1984年和1990年頒布實施了《計算機濫用法》和《數據保護法》，為計算機信息系統提供了一個良好的社會環境，我國也應結合我國國情和國民經濟發展狀況制定相應的法律、法規，使電子商務活動的進行和企業的數據信息的傳輸、使用有法可依，規范進行。
2.以電子商務為標志的網絡經濟的普及是企業財務管理網絡化實現的基礎
當今，網絡經濟作為建立在計算機網絡基礎上并由此產生的一切經濟活動的總和，已逐漸展現出不同凡響的前景。統計資料表明，網絡經濟作為一種有高技術含量的經濟形態，有別于傳統金融與房地產經濟，盡管有時可能在賬面上出現巨額虧損，卻同時在為社會創造巨大的效益和財富。比如，1998-1998年，美國GDP增長了4%，但能源消耗幾乎沒有什么增長，這說明了信息技術和網絡經濟發展有助于節約能源。正因為如此，網絡經濟正處于規模效益遞增時期，形成了資源、資金、人才向網絡經濟的轉移，進而產生了使網絡經濟規模效益增長加速、再加速的效應。這便是網絡時代的“梅特卡夫規律”———網絡經濟的收益與網絡上的節點數的平方成正比。這就是說，當傳統經濟以勻速增長的時候，網絡經濟正在加速增長，其形成的規模效益遠遠超過傳統經濟。
鑒于網絡經濟是從以產品為中心到以客戶為中心的服務經濟，是端到端的、開放的、網絡化的直接經濟模式，它將導致市場與行業的重構。網絡經濟中將會有更多的網上企業、網際企業以及虛擬企業出現，在網絡經濟下，電子商務將成為企業的基本運作模式。由于電子商務需要企業有基于網絡的財務系統，即采用網絡財務來經營管理，因此，電子商務的迅速普及必然推動網絡會計信息系統的出現和發展。
3.企業管理的信息化
長期以來，由于技術水平的限制，財務上有一個一直困擾財政主管部門、會計和企業界的難題，即如何加強企業整體的內部會計控制和實現有效管理。特別對于那些子公司和下屬機構多，并且子公司和下屬機構從事多樣化行業的集團企業來說，更是一個突出問題，所以迫切需要能解決諸如合并會計報表、分析財務狀況等這些具有處理遠程數據、分析存儲數據功能的財務系統。
此外，現代企業的管理，各部門之間、各種業務之間在分工上進一步細致的同時，相互之間的關聯卻是越來越緊密，運作也是更加精密，企業管理系統正向著對企業“人、財、物、產、供、銷，時間、空間”各個方面綜合的方向發展。
而企業管理信息化建設往往將財務作為切入點，因為財務部門是企業的“心臟”，財務信息化程度完善了，才能帶動其他部門順利地實現信息化。但要實現網絡化會計信息系統，就要求網絡技術不能單獨片面地針對于各個單一部門，即企業所選擇的網絡方案中財務系統能和其他各業務部門管理系統做到“無縫連接”，以實現企業財務、業務的一體化。這是企業選擇網絡方案的基本前提。
4.大力培養全方位、復合型網絡財務人才
電子商務是一個社會系統，這個系統的中心是人。由于電子商務是信息現代化與商貿的有機結合，所以能掌握并運用電子商務技術與財務理論的人必然是掌握現代信息技術、現代商貿理論與實務的復合型人才。而一個國家、一個地區能否培養出大批的這樣的復合型人才就成為該國、該地區網絡財務發展的關鍵因素。因此，我們必須營造出一個全社會普及網絡財務的社會氛圍，從深度和廣度上加強對網絡財務理論的認識、理解、培訓。有針對性地培養一批高素質的應用人才。具體說來：第一，網絡化會計信息的傳遞與處理均要通過對計算機的操作來完成，這就要求會計人員既是一名出色的計算機操作員，又是一名高水準的會計師，并能熟練掌握各種會計軟件的操作；第二，Inter-net上的公司多數是國際企業間的相互合作，涉及不同的語言、商務、會計處理方法和社會文化背景，這同樣要求網絡會計人員必須熟悉國際會計和商務慣例，并具有較為廣博的國際社會文化背景知識。第三，網絡化會計信息系統的實施需要管理人員具備更高的管理水平和技術水平，管理人員的素質決定了網絡會計信息系統應用的質量和效率，為此，企業應培養自己的軟件開發和維護力量，使應用系統更加適合本企業的實際情況，并使之更趨完善，也使企業可以在應用網絡系統中不過分依賴軟件商。
5.建立健全網絡化會計信息系統的安全保護措施
既然網絡的特點之一就是資源與信息的共享，那么企業的商業機密的安全及系統安全的可控性是網絡建設中的重點。在當今黑客猖獗的情況下，僅僅通過文件加密是不能有效地避免信息泄露的，所以，如何做到財務數據在網絡上安全傳遞，是軟件商最為關心的問題，也是用戶倍加關注的。怎樣運用好網絡這把雙刃劍，趨利避害，企業應根據自身的特點，建立全方位的安全保護措施：（1）強化內部控制。完善的內部控制可有效地減輕由于內部人員道德風險、系統資源風險和計算機病毒所造成的危害。但就目前的電算化會計信息系統實施內部控制的情況來看，許多企業對內部控制認識不足，控制措施不力，致使應用系統中安全隱患較多。在網絡環境下，由于其開放性，它的系統風險比目前的電算化會計系統更大，因此尤其需要加強內部控制。（2）采用先進的技術手段加以防范。技術是保證系統安全的另一個重要手段，當前常用的方法有：防火墻，旨在防范黑客入侵和非關聯方侵害；加密技術，是一項行之有效的安全措施，企業可根據需要在會計信息的披露階段使用，可有效地防止關聯方和非關聯的道德風險；數字簽名，通過數字簽名能夠實現對原始信息和關聯方身份的鑒別，有一定的公正性。（3）完善和積極實施安全協議。安全協議是指國際組織為保證互聯網運行安全而制定的相關安全規范，這些安全協議規范了關聯雙方行為，促進了網絡化會計信息系統的發展。
對于網絡化會計信息系統安全性問題，除了采取上述的措施之外，還應積極引導和推動該問題的研究。安全問題的研究應立足國情、解決急需問題，一方面學習國外的先進經驗和技術，另一方面加速研究人才的培養，輔之政府的宏觀管理和引導，則能推動該項事業朝著良性循環的方向發展。
6.加大網絡財務軟件的開發力度，加強網絡財務的網絡建設
財會軟件是實施網絡化會計信息系統的基本構件，也是實施的關鍵所在。因為作為網絡化財會軟件具有投資大、風險大的特點，一旦系統運行不暢，將使企業在經濟上遭受損失；另外，網絡化財務是通過網絡對企業各部門、各環節進行全面細致的管理，將企業整合成一個密不可分的整體，如果軟件質量性能低下或不穩定，將影響電子商務的正常運作，甚至會使整個企業運營陷入癱瘓，給企業帶來巨大損失。因此，只有加大對會計軟件的開發、評審、驗收力度，使網絡財務軟件系統更安全、更可靠、運算更準確，編報更及時、更清晰，才會被廣大財務人員所接受。在軟件系統開發中，應注重開發管理功能和防病毒破壞，防止黑客襲擊、侵入、篡改數據的功能。在管理上，網絡財務軟件要能實現企業整體管理、業務協同的管理能力。在財務上，實現桌面財務軟件所有賬務功能，如數據遠程處理、遠程報表、查賬、監控等。在集成上，實現網上報稅、網上傳遞數據信息、網上專家會診等。
關鍵詞：網絡金融；特征一、網絡金融概述
一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展論文的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。
二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。
二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。
三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。
四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統金融與網絡金融并行發展的戰略。（2）建立專門的指導和管理機構。（3）加快網絡金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業管理體制。（6）加快電子商務和網絡銀行的立法進程。（7）銀監會應提高對網絡銀行的監管水平。（8）大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網絡安全防護體系。（9）建立大型共享型網絡銀行數據庫。（10）建立網絡金融統一的技術標準。
【參考文獻】
近兩年來，人們對網絡經濟的熱情迅速升溫，大量資金、人才和其他要素資源紛紛向網絡概念聚集，對網絡經濟的討論乃至爭論也一直成為社會大眾關注的焦點。因此，筆者認為，正確認識網絡經濟，是我們討論網絡經濟對當代社會、經濟、政治產生何種影響的基礎，是探討網絡經濟與中國企業發展之間的關系的前提論文。
網絡經濟的實質
20世紀90年代中期才形成的網絡經濟，以因特網的迅速普及為基本特征。短短的4年時間，因特網的使用人數就超過了5000萬，而達到這一規模，收音機、電視和電腦則分別花了38年、13年和16年。證據表明，因特網的出現完全可以與印刷術、蒸汽機、電話和裝配線等相媲美。
對現代企業而言，網絡經濟的發展，特別是作為網絡經濟核心內容之一的電子商務的發展，意味著企業在戰略思想、管理理念、運行方式、組織結構等各個方面的革命性變革。正是從這個意義上，我們說網絡經濟對現代企業的生存與發展，既是一種機遇，也是一種挑戰。
我們不能因為在網絡經濟發展中出現了“泡沫”，而否定網絡經濟本身，以及它對人類生活方式和生產方式所帶來的影響。事實上，盡管一哄而起的網絡“激情”所導致的一輪“泡沫”已經破滅，網絡經濟大潮并不會因而停滯不前，相反，在股市的喧器和震蕩之后，網絡經濟對現代企業的影響正在越來越明顯地突出出來。同時，人們也日益清醒、冷靜地認識到，網絡經濟的發展不僅不能離開實體經濟，而且一定要扎根于實體經濟。生產力變革的最終實現，取決于網絡經濟與實體經濟能否進一步整合。只有當網絡經濟創造的生產力可以使傳統經濟的創新能力獲得更大的提升，“新”經濟與“傳統”經濟的矛盾才有可能消除，盡管這需要經歷一個相當長期的過程。因此，從企業運行的角度，應當這樣定義網絡經濟：網絡經濟是建立在國民經濟信息化基礎之上，各類企業利用信息和網絡技術整合各式各樣的信息資源，并依托企業內部和外部的信息網絡進行動態的商務活動和管理活動所產生的經濟。按照這個定義，網絡經濟絕對不是網站經濟，也不等同于網絡公司經濟，在網絡經濟中唱主角的，恰恰是應用信息和網絡技術整合信息資源而進行研發、制造、銷售和管理活動的各類實體企業，自然也包括一切傳統產業中的各類企業，它們才是推動網絡經濟發展的主體。而各類網站企業或網絡公司只不過是為各類實體企業提供各種各樣的網絡服務而已，它們中的一些不景氣正是市場經濟規律發揮作用的結果，并不意味著新興企業的破產。
網絡經濟對現代企業管理與發展的影響
可以這樣斷言，網絡經濟的興起已經對現代企業的研發、生產、經營和管理的各個環節產生了重大的影響。更為重要的是，經濟全球化背景下網絡經濟的進一步發展完全有可能改變現代企業的基本商業運作模式，動搖在工業時代業已成為經典的戰略思想和卓有成效的管理方法。
目前看來，網絡經濟對現代企業的影響至少可以簡要地歸納為以下幾個方面：
（1）企業成長方面。進入網絡時代，人們正由穩定的商品供應壟斷者主宰的經濟轉變為臨時的商品供應壟斷者主宰的經濟，大批量制造和大批量銷售正在讓位于大批量定制。
因此，網絡經濟時代市場競爭的焦點不再集中于誰的科技更優良，誰的規模更強大，誰的資本最雄厚，而是要看誰最先發現最終消費者，并能最先滿足最終消費者的需求。誰最先順利地為消費者提供了其所需的商品或服務，誰就是成功者。這里并不是說企業可以忽視發展科技，而是要把技術研發看成是工具、手段，滿足消費者的需求才是目的。
（2）企業經營方式。以網絡化為基礎的電子商務將極大地改變傳統的企業經營方式，擺脫常規的交易模式和市場局限。這不僅要求交易雙方和服務部門的商業信用和支付的銀行信用高度成熟，而且要求保險機構、金融機構、供應商和客戶在電子網絡交易系統中的高度整合與兼容，使網上市場成為交易參與者密切關聯和利益攸關的集合體，從而改變了傳統企業的經營方式和參與者之間的關系。其間，一些傳統的規則和慣例的確在發生變化。因特網可以使企業通過供應鏈管理（SCM）急劇降低成本，將客戶關系管理（CRM）提高到超乎想象的新水平，進入企業原來因為地理條件而被排斥在外的市場，創造新的收入渠道，并最終重新界定它們所經營的業務的本質。網上交易之所以能在很短的時間內得以迅速擴張和普及，就在于它能夠在很大程度上降低成本。這是由于，一方面每個采購合約中投標企業數量增加，增強了競爭，導致價格下降；另一方面買方與賣方之間的談判可以大幅度減少，從而降低了交易成本。
（3）企業生產組織方式。在因特網的支持下，傳統企業的生產組織方式發生了很大變化，所謂“虛擬垂直一體化”就是對這種新的生產組織方式的描述。這種生產組織方式以國際品牌為龍頭，通過原廠委托制造（OEM）的方式把生產過程分包給下游廠商，其極端的形式是全部產品均為外包生產，品牌公司只負責設計和營銷。此外，我們還應該意識到，在網絡經濟中，企業大小的意義在減少，因為進入虛擬市場的門檻很低，任何個人都能夠通過網絡與大企業同樣好地向全球市場提供非物質產品，既不需要自己擁有生產設備，也不需要擁有銷售網絡。
（4）企業內部機制和管理。信息技術與信息系統將會使企業內部機制和管理進一步電子化、信息化，促進企業經營管理技術的變革?；谛畔⒑途W絡技術的一系列企業內部管理方法和手段不斷開發出來，使企業的內部機制和管理更為高效、協調和及時。通過因特網實現企業內部的信息溝通，形成內部的高度整合是企業信息化的第一步。第二步是上網尋找客戶、擴大新的銷售渠道，形成新的管理職能。第三步是對價值鏈或供應鏈進行全面整合，實現電子化管理的高效運作，使企業內部機制和管理發生實質性變化。最后是通過網上銷售擴大相關的服務范圍，使企業的經營管理進一步完善。
（5）企業組織結構。網絡經濟使企業經營管理的手段得以創新，從而使管理具有更高的效率。事實上，在信息化、網絡化的背景下，一方面，企業運行的環境呈現復雜多變、無法預測的趨勢，工業經濟條件下的金字塔式層級管理方式和組織結構越來越難以適應；另一方面，同樣在快速發展的信息、網絡技術又為應對這種趨勢提供了多種多樣的手段，推動著管理方式和組織結構的創新和發展。在企業組織結構方面，工業經濟時代嚴密的企業層級制組織理所當然地受到沖擊，而在信息和網絡技術的強大支撐下，非層級制正呈如魚得水之勢，具體表現為網絡化、扁平化、柔性化和分立化等基本趨勢。運用信息化、網絡化手段能夠提高企業的組織效率，使減少管理層次和管理職能部門成為企業改革與調整組織結構的新時尚。
隨著信息技術的飛速發展，網絡經濟還會繼續展示其巨大的變革力量。同時，這也意味著企業運行方式和管理方式有著無限的創新空間。
中國企業適應網絡經濟發展的對策
21世紀經濟全球化、知識經濟和可持續發展的國際趨勢和時代背景，已容不得我們對信息化和網絡經濟有模糊的認識和膚淺的理解。實際上，正如前面所言，企業對網絡經濟的理解和態度將決定其生存與發展的命運。為此，我們只能丟掉幻想，積極參與，勇于創新，急起直追。
對中國企業而言，首先必須意識到，信息化與電子商務已經如此緊迫地逼到了各行業企業的面前。我們必須從戰略的高度提高認識，發展網絡經濟已不單純是一個電子信息技術的運用或是商務模式的選擇問題，而是適應和順應國際潮流，在融入全球經濟發展中不斷增強競爭力的戰略性選擇。面對經濟全球化，這是惟一的選擇，任何忽視和等待都是要不得的。只有徹底轉變觀念，中國企業才能夠通過學習來認識和把握未來社會的基本走向，調整、變革企業的戰略構想、運作模式和組織構造，以求在新一輪的競爭和合作中實現跨越式發展。
關鍵詞：網絡銀行應對措施電子商務
網絡銀行是Internet時代的必然產物和電子商務交易模式的直接要求。借助于網絡銀行和新的經濟行為模式,除了能夠方便快捷地完成所有傳統銀行能夠進行的業務以外,今后,絕大多數的企業對企業、企業對個人和個人對個人的貨幣交易都將采用網絡銀行為其平臺,電子商務的整個流程中網絡銀行將發揮其不可替代的作用。
一、我國網絡銀行的發展現狀
據統計2005年中國企業網上銀行用戶已達到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進入,未來企業網上銀行競爭將十分激烈,使用企業網上銀行的企業數量將穩步增長。預計2006至2010年中國企業網上銀行的用戶數量的復合增長率將達到20.8%。
就網絡銀行市場份額而言,工商銀行的企業網上銀行仍占據絕對的優勢,市場份額為59.2%,但較2004年下降了近10個百分點,然后是建設銀行11.8%,農業銀行6.1%。2005年招商銀行網上銀行發展非常迅速,企業網上銀行市場份額為4.7%,排在第四位的建設銀行。依網上銀行用戶規模及增長率來看2005年中國企業網上銀行用戶已達到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進入,未來企業網上銀行競爭將十分激烈,使用企業網上銀行的企業數量將穩步增長。預計2006至2010年中國企業網上銀行的用戶數量的復合增長率將達到20.8%。從個人網上銀行用戶規模及增長率來看,2005年中國企業網上銀行用戶已達到74萬戶,較2004年增長27.6%,隨著外資銀行的進入,未來企業網上銀行競爭將十分激烈,使用企業網上銀行的企業數量將穩步增長。2006至2010年中國企業網上銀行的用戶數量的復合增長率將達到20.8%。
二、中國網絡銀行發展的問題分析
(一)網絡基礎薄弱,社會信息化水平較低
中國網絡發展還處于發展階段,網絡銀行的運行和質量不高,嚴重影響了廣大用戶對銀行的信心。其次,企業和個人用戶對電子商務的認識模糊,網絡銀行發展的空間有限。其次推廣電子貨幣和信用卡是發展網絡銀行的一個重要基礎。受傳統思想和意識的影響,廣大用戶仍愿意使用“看得見,摸得著”的現金,銀行卡的普及率依然很低。
(二)各行支付網關不兼容,跨行結算問題有待解決
國內四大商業銀行的金融信息網絡建設各搞一套自成體系,而其他的中小銀行的網絡基礎薄弱且規模偏小,沒有跨行聯合,甚至設防,導致重復建設,金融網絡資源浪費嚴重。已建成的支付體系互不兼容,給用戶帶來很大不便也成為網絡銀行發展的一大阻礙。
(三)安全措施有待完善,用戶對安全問題的顧慮多
發展銀行在線業務,大量的經濟信息在網絡上傳輸,資金在線劃撥,安全性是最大的問題。而安全支付系統是建立在CA安全認證系統之上。目前我國網絡銀行的安全認證“證”出多門,很不規范。招行有自己的安全認證中心,用的是自己開發的CA證書,缺乏相應的第三方監管系統和機制。除此之外國內各行多使用電信部門開發的CTCA證書進行轉賬,代扣和網上支付等業務。
(四)技術性風險難控制,發展受到制約
隨著網絡銀行的發展,必然出現金融創新,也將涉及到許多金融監管機制和政策的盲點和。加上網絡的安全性問題,帶來的金融風險難已避免,由此帶來的損失及責任鑒定都不規范,相關法律也不健全,雙方合法利益難以有效保障。至今網絡銀行業務都受到極大的局限。
(五)發展網絡銀行缺乏相應的信用環境和監管機制
進行銀行在線交易,銀行除了要提供相應的支付工具外,還要提供信用擔保,規范雙方的交易行為,保障雙方利益。由于我國的社會信用機制建設落后,沒有相關的機制來制約不誠信的行為,也為開展銀行網上交易帶來風險。
(六)直接效益難以體現,銀行的積極性不高
網絡銀行同其他網絡實體不一樣,不能靠廣告和點擊量來贏利。只能通過運用各項優勢金融業務,用大規模,高效益和低成本來獲取利益。本論文由整理提供但中國網絡銀行還處于起步階段,投入很大但收益甚少,加上大眾對網絡銀行的認識模糊,僅把它當作是傳統銀行業務在網絡上的延伸,而不作為一個新的利潤增長點來抓,網絡銀行的創新和發展受到影響。
(七)法律的不健全和相關人才的匱乏是目前的一個重要難題
由于電子商務進入中國時間不長,加上經濟飛速發展,電子商務法律的制定和相關人才的培養出現了滯后現象,造成了法律監督和人才需求的空白。
三、中國發展網絡銀行應對措施
(一)打造優勢金融網絡產品
網絡銀行強勁發展必須由可靠的產品質量來支撐,網絡銀行產品的前期論證與開發工作直接決定著市場競爭的最終成敗,對商業銀行的公眾形象與聲譽有很大的影響,所以,打造優勢金融網絡產品是網絡銀行發展的前提。對于網絡銀行產品的創新,不僅在項目可行性論證上要嚴格把關,而且要采取市場化運作方式公開招標,對系統開發商提交的不同方案進行優中選優,兼顧戰略發展的需要,不盲目操作,避免重復建設。
(二)完善機制內部計價
網絡銀行業務的發展是依托在銀行深化改革的前提下的商業銀行在進行BPR業務流程再造、實現扁平化管理的基礎上,可刪繁就簡,去除很多不必要的協調環節,有效地提高網絡銀行運行效率;同時,在商業銀行人力資源改革通盤考慮的基礎上,應核定有關網絡銀行業務品種的單位成本與利潤,以部門為單位實行內部計價,深入貫徹全面成本核算管理并落到實處。
。
(三)拓展功能提升服務
目前,國內各家銀行的網絡銀行系統基本停留在金融交易功能上,賬戶信息的交互功能還沒有提供或相對弱化。而像Wells-Fargo網上銀行提供的汽車貸款服務,不是僅僅提供網上貸款賬戶服務,而是包括了一系列核心和周邊功能的組合,如個人信用情況查詢、貸款申請、汽車信息搜索、汽車貸款賬戶查詢、汽車保險報價查詢等。今后我國商業銀行網絡銀行在功能上應從信息型(information-focused)、交易型(transaction-focused)向財務管理型(finan2cial-management-focused)轉變,逐步發展到功能完備、廣為適用、與客戶的金融需求融合滲透、不可替代的階段,具備貸款業務、專業理財、商人銀行、國際結算等功能,與企業客戶的財務軟件實現對接,與傳統業務形成差別互補效應,并實現國際化接軌,充分體現自身的電子化優勢,真正實現足不出戶的3A服務,對銀行的經營起到實際的支持作用。
(四)由內而外理念營銷
商業銀行加強網絡銀行營銷工作的措施首先應是切實加大培訓力度,普及知識,滲透觀念,培養一支訓練有素、業務精當的營銷人員隊伍,由內而外進行營銷。在此基礎上,通過相關處室協同配合,共同鎖定目標客戶,充分帶動支行,發揮營銷合力,通盤策劃,規范營銷流程,找準市場切入點,采用銀企座談、光盤演示等全新的營銷手段,搶先為重點對公客戶設計服務個案,為優質個人客戶群設計電子銀行品牌套餐服務,如學生儲蓄、校園卡、學生貸款、異地匯款等電子銀行系列優勢產品,迅速搶占市場。
(五)構建CRM互動發展
網絡銀行是銀行規劃和實施客戶關系管理(CRM)戰略的重要領域。國內商業銀行應進一步發揮網絡銀行的交互功能優勢,構建客戶信息管理數據倉庫,通過對客戶資料進行深入細致的收集和分類,準確地掌握用戶行為,計算出客戶對服務的滿意度及期望值,用具體數據進行對比分析,拿出針對性營銷方案、策略及未來行動計劃,與客戶建立起一個長期穩定的客戶關系,從而使銀行在同客戶的長期交往中獲得更多的利潤。
(六)售后追蹤主動服務
目前國內及國外各家銀行提供的網絡銀行產品種類相差不大。在這種情況下,銀行之間的競爭已不在于有沒有網絡銀行服務,而在于哪家銀行的網絡銀行服務更好。網絡銀行業務作為全新的業務,應用系統尚不夠完善,管理經驗積累還不夠,客戶也有個適應過渡期。如網絡銀行客戶端軟件的安裝調試、客戶軟硬件升級后的系統調整、網絡銀行的使用方法等均需要提供周到的售后服務。商業銀行應制定明確的售后服務措施,將業務、技術支持方案進一步落到實處,確保網絡銀行業務售后的排障和解難服務得以及時進行。超級秘書網
(七)深入調研整體規劃
中國商業銀行應深入進行電子銀行產品市場調研,堅持研究比較國內外、系統內外網絡銀行產品的發展狀況,對網絡銀行多種接入方式如電話、網絡、WAP、有線電視等整合進行前瞻性研究,為網絡銀行產品發展的整體規劃提供決策依據;通過不斷充實新的知識,捕捉新的信息,培養務實、創新的意識,融會到實際工作中,開拓網絡銀行市場,并為日后為客戶提供理財咨詢探路,也為網絡銀行產品風險防范奠定基礎。
(八)防微杜漸風險管理
網絡銀行以其特有的優勢不斷吸引著眾多的消費者,但恰恰在這些優勢的背后,隱藏著巨大的風險。據有關資料報道:早在1998年,全球就有64%的公司信息系統受到計算機病毒和黑客的攻擊,其中金融與銀行業占受攻擊總數的57%。網絡銀行業務作為一項全新業務,法律法規和內控制度多有欠缺或尚不健全,隱藏較大的政策風險、安全風險和操作風險。國內商業銀行應從系統設施管理、操作管理、系統運行管理、檔案管理、崗位職責等方面制定一系列基礎制度,以確保網絡銀行業務規范穩健開展,并引入風險管理觀念,分階段投資與項目評估同步進行,進一步加強技術、業務和管理規范,切實防范風險。
四、結束語
中國的網絡銀行發展既是機遇又是挑戰,必將給銀行的經營方式和環境帶來深刻影響,對各銀行而言,一定要有長遠的眼光,積極參與,迎接電子商務時代的到來。
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