時間：2022-06-17 17:23:26
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互聯網整合銷售金融產品的典型是阿里余額寶。余額寶等寶寶類金融產品是將互聯網銷售貨幣基金與第三發支付結合起來，整合推出的互聯網理財業務。這項業務突破了空間和時間的限制，是一項金融創新行為。余額寶自2013年6月13日上線，僅用18天，就擁有了250萬客戶，注入資金超過66億元。余額寶的運作流程如圖3所示。支付寶認證客戶將暫時不用的閑散資金從支付寶轉入余額寶中。余額寶實質上是基金公司的一個網絡平臺，基金公司將余額寶中的資金用于購買貨幣基金，固定地將收益轉入余額寶。客戶也可根據需要，隨時將余額寶中的資金轉回支付寶，用于消費等。
二、互聯網金融發展中暴露出的問題
第三方支付市場發展中暴露的主要監管問題體現在三個方面。一是網絡支付存在特有的安全性風險。包括在網絡支付運行中釣魚網站、病毒入侵等導致資金被盜用和個人信息被盜取的風險。二是影響貨幣政策。第三方支付資金劃轉會在一定程度上減少現鈔使用數量，并且會提升貨幣流通速度，改變貨幣乘數，加大央行制定和實施貨幣政策的難度。三是反洗錢工作的難度加大。第三方支付交易在虛擬環境中進行，對交易雙方身份及交易事項審查不夠嚴格，為非法資金的“合理”進出提供了便利。P2P網貸模式的運作中遇到的監管問題主要是，目前P2P網貸發展出現了異化現象，部分P2P網貸公司游離于監管邊界，異化為準金融機構，部分成為從事非法活動的幌子（如淘金貸上線5天就跑路）。P2P網貸在歷經2013年野蠻生長后終于在2014年拉響了警報，進入了風險暴露期。據不完全統計，全國累計已有119家P2P平臺“倒閉”或“跑路”，涉及資金共計約21億元；其中，2014年前4個月出現問題的網貸平臺已近30家。出現眾多問題的具體原因有如下三點：一是P2P網貸還沒有被納入監管體系，缺乏監管主體和監管規范，目前只能依靠還不成熟的信用約束，風險隱患巨大。二是P2P網貸缺乏準入機制監管，沒有明確的準入條件，為不法分子進行欺詐提供契機。三是P2P網貸運行沒有行業標準，使得異化現象叢生，部分企業經營業務性質觸犯法律要求。眾籌模式發展中暴露出的問題主要來源于其運營方式。由于眾籌模式的運營方式是，項目發起人在網絡上與項目有關的信息來募集資金，可能會導致項目發起人披露信息具有選擇性，只披露對項目有利的信息，增加投資者的投資風險。另外，在項目募集資金比例不足100%時，所募集的款項應全額退回，在項目成功后會給予支持人一定回報。由于我國缺乏對眾籌模式中投資者的立法保護，使得資金退回和承諾回報的實現風險加大。此外，由于我國法律要求投資回報不能為金融產品，導致眾籌模式發展規模較小、范圍較窄、形式較為單一，一定程度上阻礙了眾籌模式最大限度的發揮活力。對于互聯網整合銷售金融產品模式，本文以余額寶為例，說明互聯網整合銷售金融產品中可能出現的問題。首先，余額寶的成功上線必將引發其他互聯網公司跟風推出類似產品（如騰訊的理財通、蘇寧的零錢保等），而互聯網整合銷售金融產品中，“整合”問題突出，即“整合”業務是否逾越法律界限，此問題要求監管部門盡快推出相應原則和標準。其次，余額寶存在一定的流動性風險。如果出現投資者短時集中贖回和基金價值大幅縮水等情況，而基金公司流動性又不足時，會出現嚴重的擠兌風險。再次，在銷售金融產品中，互聯網公司可能出現部分信息隱瞞，即只向投資者強調收益，而忽視風險說明。這會導致投資者盲目投資。最后，余額寶的運作涉及與支付寶賬戶的轉入、轉出，而支付寶又用于眾多的網絡支付，導致用戶面臨的網絡技術安全風險加大。
三、國外互聯網金融監管經驗
互聯網金融在世界各國都處于迅速發展的階段，各國對互聯網金融的監管還沒有形成系統、成熟的體制。但歐美日等發達國家由于其互聯網金融發展起步較早，發展也較為迅速，因此探索出了一些有效的監管措施，其監管經驗如下：
（一）對第三方支付的監管
美國對第三方支付監管的重點在交易過程而非交易機構，將第三方支付業務歸為貨幣轉移業務，實行功能性監管。從立法層面看，美國對第三方支付業務單獨立法，僅依靠現有法律和增補條文對其加以管理。從監管機制層面看，美國采用聯邦和州分管的制度，聯邦存款保險公司負責，州相關監管部門可在法律允許范圍內適當要求。從沉淀資金管理上，美國將第三方支付平臺的資金歸為負債，聯邦存款保險公司通過對平臺資金提供存款延伸保險來監管沉淀資金。歐盟對第三方支付監管重點在交易機構，對交易機構做出明確界定。歐盟要求第三方支付機構必須取得營業執照，并且將平臺沉淀資金存放到在中央銀行設立的專門賬戶中，對其實施嚴格監管。美國和歐盟的監管模式都對第三方支付平臺資金實施了有效的監管控制，有利于保障消費者的權益和防范反洗錢風險，并且容易掌握其對貨幣政策的影響。
（二）對P2P網貸的監管
美國將P2P網貸業務納入證券業實施監管。在市場準入方面，通過設置較高的注冊成本來控制網貸公司的數量。在信息披露方面，對投資者較高程度的法律保護限制了關鍵信息披露中的信息錯誤和信息遺漏行為發生。歐盟對P2P網貸的監管主要是通過細化的指引性文件，并沒有出臺專門的法律。英國將P2P網貸業務納入消費者信貸管理體系，通過成熟的行業自律行為規范整個行業發展。另外，英國規定網貸公司必須取得信貸牌照才能經營P2P網貸業務，并且對借、貸雙方信息披露內容做了明確的法律規定。日本主要通過《出資法》《貸金業法》《利息限制法》對P2P網貸業務進行行為規范。由以上介紹可知，各國對P2P網貸的監管主要還是通過一般信貸業務的法律法規，對網絡信貸的特殊約束較少。
（三）對眾籌融資平臺的監管
美國在2012年通過了創業企業融資法案，該法案允許眾籌項目發起人通過經批準授權的互聯網中介向投資者募集資金，但需要遵守時間和規模的限制。另外，該法案對項目發起人的信息披露以及如何補償投資人做出了規定，并且要求項目發起人向監管機構和投資者定期提交項目財務報告。
（四）對互聯網整合銷售金融產品的監管
以對PayPal（與余額寶理財模式類似）的監管為例，分析美國對互聯網整合銷售金融產品的監管措施。因為PayPal貨幣市場基金由獨立實體運作，并嚴格遵循美國聯邦證券交易委員會的相關規則和監管要求，而且該貨幣市場基金的資金不反映在PayPal的資產負債表中，所以政府在無先例可循的前提下，采取了保持現狀、相對審慎的對策。綜上，國外對互聯網金融的監管思路，已從寬松自由到強制監管轉化。在具體實踐中體現出以下特點：一是行業自律與政府監管并重。依靠成熟的行業自律支持其創新，通過政府適當的監管保證其合法運行。二是重視投資者、消費者的權益保護。在眾多監管措施中明顯傾向資金的安全管理和投資者、消費者權益的法律保護。三是重點立足于現有法律法規，根據互聯網新情況對法律法規進行了補充和完善，為互聯網金融發展預留了一定的空間。四是對于互聯網金融創新行為沒有馬上給予嚴格限制，在一定限度內，允許其充分利用市場機制靈活發展，以期最大限度地發揮其有益作用，同時也能充分捕捉到其易暴露問題。
四、我國互聯網監管的對策
（一）創新監管思路
1.處理好管理與創新的關系。目前我國互聯網金融才剛剛起步，對金融市場影響相對較小。如果對其監管過度，干預過多，可能會扼殺其創新性，阻礙其多元化靈活發展。因此對互聯網金融應采用原則導向的監管方式，對所存在問題保持適當的容忍和彈性，在保證金融風險可控的前提下，為互聯網金融發展營造一個相對寬松的環境。但監管也必須堅決守住底線，不能違背信用本源。例如，美國和歐盟對第三方支付的監管，都嚴格控制其沉淀資金的使用。對互聯網金融企業的風險防控需執行嚴格的標準，對違法違規行為嚴厲查處，杜絕損害投資者和消費者利益的欺詐、投機行為。
2.處理好行業發展和風險防范的關系。對互聯網金融發展應實行科學引導，推動行業自律機制的形成。通過行業組織的自律引導來規范行業行為，減低風險、促進發展。例如，英國對P2P網貸的監管主要是通過英國P2P金融協會出臺操作指引等。我國可采取的具體引導措施包括：一是推動行業自律組織形成有關準入標準、業務性質和操作流程的自律規范。二是推動行業組織通過規定禁止、信息披露要求等規范降低投資者遭遇欺詐的可能性。三是推動行業組織建立行業內部投訴處理機制，以此約束行業內企業的行為。
3.處理好分業監管與混業經營的關系。我國傳統金融監管采用分業監管方式，有利于我國金融系統的穩定發展和風險的有效防范。但互聯網金融發展具有虛擬性和開放性，使得互聯網金融業務發展綜合化趨勢加強，跨界、跨領域經營的現象增多，傳統的分業監管模式應用于互聯網金融監管就會產生諸多問題，因而應采用分業與混合綜合監管的模式。一方面，要梳理互聯網金融企業的主體業務范圍，明確相應地監管主體。另一方面，要根據互聯網金融企業所涉及的眾多業務領域，建立以監管主體為主，相關金融、商務、信息等部門為輔配合的監管體系，重視橫向溝通和合作。
（二）完善互聯網監管措施
1.健全相關法律法規。用法律法規對互聯網金融發展進行規范，是保障互聯網金融健康有序發展的基礎。健全相關法律法規要從以下三個層次入手。第一層次是，對現有的證券法、保險法等法律法規做出適當修改和補充。如，美國沒有對第三方支付專門立法，而是增補了部分現有法規。第二個層次是，根據互聯網金融發展需要制定專門的互聯網金融法。美國對其眾籌融資平臺的監管主要就是通過創業企業融資法案的出臺。第三個層次是，在條件不夠成熟的情況下，可由國務院、中央銀行制定有關規范互聯網金融發展的若干意見。以上三個層次中需包含的內容有：互聯網金融業務準入標準、條件要求，推出方式及后續責任要求；監管主體的監管范圍、監管責任；資金的流動性、安全性約束；互聯網金融業務經營中信息披露的內容、方式和時間要求；投資者追償的有關法律條款等。
2.加快社會信用體系建設。金融發展是以信用為基礎的。完善的社會信用體系有助于減少互聯網金融業務中的信息不對稱、降低市場選擇風險。歐美發達國家的社會信用體系較我國而言，更加完善。我國監管部門應大力鼓勵支持發展信用中介機構，健全個人和企業信用評價體系，建立適應互聯網金融發展需要的商業信用數據庫。推動信用報告查詢、信用資質認證、信用等級評價和信用咨詢等服務的發展，降低由于信用信息不對稱做出不利選擇的風險。
（1）通信網所存在的問題。首先是通話的計費方面，因為我國在2000年頒布的關于電信資費的調整辦法中規定，市話計費是3分鐘起價的，長話按每6秒為一次計費單位，而電話計費系統卻是在1993年開始啟動的，當時的計費系統版本是很低的，最主要的是計費的時間單元只有一個，是分鐘制的，因此沒有辦法達到電信部門規定的計費標準要求；（2）我們知道一般行政交換機的裝機容量是在1500門左右，現階段已經安裝的電話就占到了總量的95%以上，而且有一部分的用戶板已經出現了一些故障，隨著電話用戶的不斷增加，使得話務量也隨之加大，這種情況一定會影響到通信的正常運行的；（3）這一機型的安裝時間是在1993年，但是在1995年的時候就已經停止生產了，而且交換機當中的很多功能都還沒有得到開發，機器的零部件也沒有辦法得到更換，也滿足不了現階段通信的需求；（4）計算機網所存在的問題。計算機網絡存在的最主要的問題就是互聯網接入帶寬很小，根本不能滿足生產用戶和小區用戶同時上網的要求，再就是交換機房的環境問題，外界環境的干擾也會影響到設備的正常運行；
2.通信、信息網的方案
隨著我國公司領域的不斷發展以及內部體制的改革，使得其對信息的時效性、準確性的程度也提出了更高的要求，為了更好的實現資源的共享、節省費用、降低公司運營的成本，提高工作的效率，所以一定要優先強化公司領域的語音交換網絡，提高企業的信息化水平，而隨著計算機網絡的普及以及人們對居住環境要求的提高，許多高科技的智能小區逐漸的引起了人們的關注，而且公司內部的職員對信息、通信的需求也是非常大的，我們可以建立一個能夠實現傳輸和交換語音，文字等信息的網絡，讓總公司物業小區能夠真正的成為一個高科技、多功能的智能化小區。
2.1信息通信網絡的目標
信息通信網絡已經成為了目前我國公司領域的各個主要的生產部門實現高管理、高要求的一個非常關鍵的網絡系統，它的目標就是建立一個安全可靠、周期長的具有非常高的傳輸率的全交換管理專用的網絡，它的組成比較復雜，總體來看主要有四個部分，是由語音通信網絡、物業小區、互聯網接入和智能小區網絡等四部分構成的。
2.2內部語音通信網
我們將公司領域其內部的語音通信網絡進行了創新和改造，將用戶之前使用的交換機變為大型的交換機，這樣就可以有效的增加機器的容量，與此同時將小型的交換機接入到公司當地的市話公網當中，這樣就可以形成一個覆蓋全區的市話端局，最后再由VOIP技術將其接入到公司的語音交換網絡當中，這樣就形成了公司領域的電話通信網絡。
2.3互聯網接入及其應用
將總公司中的廠區全部接入電信互聯網中，充分利用互聯網的信息資源，利用遠程訪問等業務，與此同時在互聯網接入的基礎上利用電信的視頻業務等來實現公司內部的視頻會議、遠程生產監控等工作。由于目前互聯網上的應用逐漸增多，公司領域可以利用互聯網建立一個屬于自己的郵件服務平臺，也可以建立遠程視頻監控系統，從而更好的掌握整個公司的動態。
2.4智能小區
1國內外運營商紛紛轉型
美國Verizon公司采用大數據分析法通過其子公司提供一種面向精準市場推廣的業務。通過匿名的客戶數據，第三方公司可以了解消費者的喜好，進而拓展業務。荷蘭某電信運營商發現基站的信號強度改變與空氣濕度有關，與當地天氣有關，同時通信基站又是遍布全國各地的基礎設施，于是他們在每個基站上加裝了兩到三個傳感器來收集當地的氣象數據，據此提供地區性的天氣預報。這一舉動，填補了地區性天氣預報的空白，也使得這一電信運營企業通過大數據獲得利潤。在國內，中國移動奚國華董事長在2015年工作會議上指出“價值鏈中利潤最豐厚的部分開始轉向數字化服務”；中國電信王曉初董事長對中國電信的轉型提出了“互聯網化”。盡管國內外的電信運營商在轉型發展上有各種各樣的嘗試，但是在移動互聯網時代，在一個依靠商業模式、依靠大數據思維就可以成功的時代，電信運營商逐步認同了“通過大數據才能成功轉型”的理念。
2找準轉型路線圖
目前，依靠大數據成功的三個要素分別是：技能、思維和數據，電信運營商也許還沒能完全具備技能，大數據思維還未成體系，但數據是每個電信運營商都掌握的資源，電信運營商轉型必須牢牢把握“大數據是運營商核心優勢”這一方向。在移動互聯網時代，對電信運營商來說，數據是與網絡資產同等重要的資產，運營商不僅是電信網絡運營商，而應該也是數據運營商。那電信運營商轉型大數據運營商的路線圖應該怎么規劃呢？第一，電信運營商內部必須認識到大數據思維對于企業的重要意義。中國有句古話“上下同欲者勝”，電信運營商想要轉型成功，必須先統一思想認識、獲得員工的認同，讓每一個人都了解企業在移動互聯網時代的定位是什么，未來的盈利方向是什么。為此，電信運營商可以在企業內部深入開展關于互聯網思維、大數據思維的講座、討論，啟發和激發員工關于大數據的創想，主動在自己的本職工作中用大數據思維來思考和工作。第二，電信運營商要在自己的DNA中植入大數據思維。以微軟公司為例，微軟公司之前在保障系統軟件安全可靠性方面的做法是，在軟件設計完成后再進行安全可靠性的測試、完善，隨著對系統軟件安全可靠性重視程度的提高，微軟公司早早地在軟件設計的各個環節都引入了安全工程師，以確保系統軟件在設計完成后本身就是安全可靠的。同理，電信運營商要成為一個具有大數據思維的公司，可以在有關的業務部門、網絡部門引入數據分析師，讓大數據思維成為電信工作的DNA，一旦形成這樣的體系，電信運營商就可以不再關注這一問題了，因為大數據思維已經在其DNA里。第三，電信運營商要盡可能多地收集數據。只要有可能，電信運營商應該在任何時間、任何地點都盡可能地收集數據，收集的數據類型要盡可能地超越既有的數據結構，因為數據結構一旦固化，那可能在收集數據的過程中會損失掉不符合數據結構的內容。作為電信運營商，在數據收集上因為擁有強大的渠道、數據通道，有優秀的數據存儲、分析能力，放到大數據領域來看，是有其優勢的。電信運營商在數據收集上需要權衡的是數據的收集、存儲成本和未來價值的關系。因此，電信運營商要了解數據用戶的需求，根據用戶的要求確定收集什么樣的數據，用什么樣的方式收集等。第四，通過建立合法的機制使用數據，成功獲利。電信運營商對于數據的使用和獲得利益有以下三種方式：一、創建數據市場，讓市場對數據進行定價，通過拍賣或許可證制度保證電信運營商或數據提供者獲得利益。二、對非個人客戶數據進行收集、分析和使用。如果得到正確使用，即使是最平凡的信息也可以具有特殊的價值，看看移動運營商吧：他們記錄了人們的手機在何時何地連接基站的信息，包括信號的強度。運營商長期使用這些數據來微調其網絡的性能，決定哪里需要添加或者升級基礎設施。但這些數據還有很多其他潛在的用途，比如手機制造商可以用它來了解影響信號強度的因素，以改善手機的接收質量。三、根據數據用戶的需求開發軟件，通過應用軟件讓第三方獲取加工后的匿名數據。四、透明數據的使用方向，越是清楚地向公眾說明提供數據的形式、數據的用途，越是能獲得信任，必要的話可以引入審計團隊，讓公眾知道數據使用的合法性，讓數據幫助運營商透明。電信運營商要轉型成為數據運營商，前進的道路上還存在一些困難。顯而易見的困難之一是：運營商擔心對客戶數據的分析或出售將破壞客戶信任或承擔法律風險。但是在大數據時代，第三方公司并不需要“小數據”，不需要知道某個客戶打電話給誰，不需要知道某個客戶訪問了哪個網頁等。大數據時代關注的是一類客戶的喜好，是預見性的數據需求，是關于預測的，而不是小數據時代的“監測”和“關注個體”。因此，解決這一困難最重要的是“透明”，公眾只有清楚地了解出售數據的形式、內容、用途，才能給予信任。另一個困難就是數據市場的建立。要解決這一困難，需要建立一整套合法的體系、機制，相信隨著信息化消費需求的提升，隨著大數據時代對社會影響的加深，電信運營商、互聯網企業能夠達成共識，推動轉型前行。
作者：張弈
可以說，互聯網金融出現以來，人們的消費習慣、投資習慣、支付習慣等所有與金融相關的活動習慣，都在潛移默化地發生改變。不僅如此，互聯網金融作為金融的新興媒介，它的出現還對傳統的金融機構產生了深遠的影響，其中，金融機構中最有活力的地方金融機構也同樣面臨著互聯網金融帶來的機遇與挑戰。
（一）地方金融機構面臨的挑戰
1.存款搬家現象嚴重。方金融機構雖然近年來發展勢頭迅猛，但相比國有大型銀行仍有起步晚、民眾信任度低、網點少等不利因素，因此，存款吸收能力本就不具明顯優勢?；ヂ摼W金融興起后，很多銀行客戶將資金轉移至余額寶等既有存取便利又能生息的平臺，而這些互聯網理財產品大部分將集中的資金存放于大型國有商業銀行，因此，加劇了地方金融機構資金流失現象，導致地方金融機構可貸資金減少。2.金融中介功能面臨弱化。聯網金融改變了金融機構獨立霸占金融中介的局面，也對地方金融機構的金融中介功形成了一定的挑戰。中國互聯網支付業務交易規模由2010年的10858億元升至2012年的38412億元，其中，第三方支付所占據的份額達到近八成。2012年支付寶日交易金額超過45億元，周沉淀資金高達300億元，媲美中等規模城市銀行的沉淀資金量。巨額的支付業務交易規模對地方金融機構本就局限的支付中介功能產生了深遠的影響。3.經營服務模式面臨挑戰。前互聯網金融可以說在經營服務的多方面進行了細微考慮，一是通過淘寶、天貓等平臺，阿里金融擁有了堪比央行征信系統甚至在某些方面更加完善的數據庫，將其應用于對小微企業的貸款中，能有效甄別客戶，以達到既發展業務又能降低風險的目的。另一方面，互聯網金融尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放，運作模式上更注重互聯網技術與金融核心技術的深度整合，為客戶提供靈活性產品，尤其互聯網金融為社會閑散資金做出投資安排，讓金融不再成為僅僅是富人的游戲，窮人也可以分一杯羹。正是因為有了這樣的客戶至上、公平對待的理念，互聯網金融才有了今天的迅猛發展，而這些服務模式與理念正是目前的地方金融機構所普遍欠缺的。因此，若在服務方面不迎頭趕上，金融機構將面臨著部分客戶、業務流失的風險。
（二）地方金融機構面臨的機遇
地方金融機構作為中國金融機構的生力軍，長期以來發揮著支持地方經濟發展的重要作用，而其特有的船小好掉頭的特點也決定著其對新鮮事物接受較快，能較快的適應新形勢發展?；ヂ摼W金融對于地方金融機構也將起到積極的鞭策作用，其成功經驗也可為地方金融機構所用。1.互聯網及大數據技術為商業銀行信用風險管理提供新的工具和相關數據。利用互聯網及大數據技術，地方金融機構可以通過建立一個龐大的信息數據庫，對相關的信息數據進行捕捉及整合，使得客戶信用行為透明度大大提高。在信息充分收集的情況下，互聯網和大數據技術將有效地降低信息不對稱狀態，提高商業銀行的資金安全。2.服務中小企業的特點與互聯網金融的“草根”性相契合。地方金融機構的一個突出特點便是服務中小企業，由于一般都具有法人資格，因此，決策鏈條短、貼近市場，對于中小企業的經營脈搏把握較準。而互聯網金融恰好也對于大型商業銀行一貫所忽視的中小“草根”企業，如阿里金融便是為小微金融服務的集團（籌）下的微貸事業部，主要面向小微企業、個人創業者提供小額信貸等業務;再如近年來不斷涌現的P2P借貸，是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型，面對的有資金需求的企業大多數是小微企業。若很好地將互聯網金融小微貸款的經驗運用于貸款業務，對于地方金融機構而言未必不是可取之道。3.獲得政府支持是地方金融機構優勢所在。由于地方金融機構一般帶有濃重的地方色彩，甚至可能是地方政府控股，在服務地方經濟的同時，在政策上也得到了地方政府的普遍支持，此外傳統金融機構在貨幣創造功能和在支付結算體系中的重要性，收到現行法律制度的認可和監督。而互聯網金融能否獲得、何時獲得監管當局的全面認可，能否得到社會的接受尚且是個未知的命題。鑒于此，地方金融機構應該抓住目前互聯網金融尚未對其形成實質性威脅的大好時機，改進經營理念，提升服務水平，加快業務創新，如此方可得到長期發展。
二、互聯網金融時代地方金融機構應對之策
面對互聯網企業的多次挑戰，我國銀行業也采取了試水電商、與電商平臺開展聯保貸款、提升網上銀行及手機銀行服務、發展線上供應鏈金融等措施減輕影響并積極開拓市場及客戶，但仍存在金融產品同質化等難題。要突破銀行業共同存在的難題，筆者認為，地方金融機構作為金融機構的弱勢群體，面臨互聯網金融的沖擊，應取長補短，將重點放在國有大型銀行忽視的中小微企業，走與互聯網金融合作而非對抗之路，充分吸收其優點，實現長遠發展。
（一）充分利用互聯網金融大數據優勢，打造全面的中小企業信用平臺
由于互聯網金融企業經過多年的經營，積累了大量可利用的客戶信用信息，具有良好的技術平臺、零售客戶資源和大數據，能有效解決中小企業和個人渠道不暢及信息不對稱的問題，如阿里巴巴創立15年來，買賣雙方在淘寶網上實名等級，消費習慣與出售行為都得到完整記錄與有效分析，這是央行征信系統所無法比擬的。地方金融機構如能與互聯網金融企業合作，利用其大數據，不僅要利用數據庫中的企業信用信息數據，更要挖掘企業深層的融資需求，對于有真實背景的確有還款能力的企業有限考慮放款。
（二）借鑒互聯網金融企業進行小微貸款的經驗，打造產品差異化的貸款模式
如上文所述，互聯網金融企業如阿里小貸針對的客戶基本全是小微企業，這與地方金融機構的業務類型重合度較高。地方金融機構首先應從戰略角度出發，樹立服務小微企業意識；最重要的是要深入學習和研究互聯網金融，取長補短，研發和推出貼合小微企業需求、操作界面友好、處理流程高效的網絡金融產品，著力開發以小額、信用、靈活為主要特征的網絡產品，如可通過網上銀行自助申請、自主提款和還款的產品，小微企業可根據銷售淡旺季等情況隨借隨還的產品，適合小微企業的短期融資和擴大再生產的中長期融資等不同需求的專屬信貸產品等。此外，依托小微企業與上下游客戶交易形成的供應鏈，開辦保理、商品融資、訂單融資等相關業務線產品。
（三）打造線上線下全方位服務模式
服務層是系統運行的技術支撐層，主要實現核心功能，包括視頻服務、短信服務以及數據訪問服務等；業務層是基于招聘軟件暫定的13個相關模塊，各個模塊可以根據實際需要有機的組織起來，協同運作形成多種應用展現形式；應用層是提供給用人單位、求職者、運營合作方以及軟件管理方共同使用而開發的，包括手機站點、手機招聘軟件客戶端、招聘管理系統以及數據開放平臺，軟件開發者可以通過API接口獲取網站數據，也可以根據標準接口進行二次開發。
2項目功能結構
本項目開發的手機招聘軟件，在傳統的招聘求職功能外，具有短信管理、視頻面試、數據共享、智能速配、智能防騙、智能檢索、智能審核等實用性的功能。本項目采用多層功能架構實現，手機招聘軟件由三大部分功能支撐，分別是通用系統功能、智能輔助工具和特色服務平臺。通用系統功能主要實現招聘功能；智能輔助工具主要為了滿足各類用戶使用招聘軟件的需要，為整個軟件系統提供功能上的服務；特色服務平臺主要為實現管理功能。智能速配系統可以結合招聘求職的信息，自動檢索匹配度相近的信息，以便快速達到招聘目的；智能防騙系統通過構建招聘求職核心業務庫，能夠保證信息的真實有效性；智能檢索子系統能夠針對不同的用戶群，來滿足用戶能最快找到與自己相關信息；智能審核子系統能夠通過比對招聘求職核心業務庫中的信息，實現信息的自動；子站管理模塊中管理方可創建下級子站，以便用戶群體選擇想要查找的子站來檢索該地區的相關招聘信息；用戶管理模塊實現用戶信息驗證、權限管理以及信息修改等功能；招聘求職管理模塊可以使用戶可通過該模塊自己的招聘求職信息；信息模塊能夠使用戶進行手機站點的信息進行、維護、刪除；法律咨詢模塊可幫助弱勢用戶群體進行維權咨詢；智能速配模塊按照用戶條件對系統內各相關信息類的特征進行匹配評分，定量推薦給用戶最貼近的招聘信息；智能防騙模塊通過事先設定和用戶舉報建立防騙數據庫并不斷更新庫信息，保證信息的真實有效性；智能檢索模塊可應客戶需求，在招聘信息查找中，反饋最貼近招聘人員所需的信息；短信管理模塊能夠實現用戶手機短信的驗證和聯系；視頻招聘模塊可實現招聘雙方通過手機實現客戶間點對點的視頻交流；離線數據管理模塊可讓用戶進行離線狀態下使用。如表1所示。
3結束語
移動互聯網的“長尾”理論和“病毒式營銷”方式不僅僅可以解釋網絡參與者的數量增加和參與深度加深，同時也與新文化經濟模式的出現和發展有著緊密的聯系?；谝苿踊ヂ摼W的文化傳播現象多種多樣，如何準確認識其本質并把握其發展方向，需要研究其形成的外部推動力---技術上的創新，更需要依據其內在的變化，理清新的文化產品發展的脈絡。對文化大數據的分析和研究，能夠大大加深對文化產品傳播模式的理解，從而對其今后的發展做出準確的預測和相應的準備。
二、文化大數據的傳播
同時隨著社會的信息化、網絡化程度不斷不加深，移動互聯網產生了海量的文化大數據。這些文化大數據無法在常規的時間內用傳統的軟件工具和技術標準對其內容進行各種處理，如抓取、傳輸、存儲和處理。從文化產品傳播方面看，大數據可以成為文化產品傳播行為的顯微鏡，擁有文化產品的人的傳播行為和社會狀態被廣泛記錄，并通過進一步提取、整合與分析，形成可視化的數據，產生巨大的價值[4]。文化大數據的社會意義在于人類將進入智能時代，計算機和網絡更加智能，人與人之間有關的文化產品的合作，任務之間的對接會更精確，文化產品的創作和傳播的社會成本和經濟成本會更低。在傳統的文化產品傳播工作中，數據采集方式不僅需要科學地確定調查對象，還需要通過標準化的報表進行數據采集、匯總和分析。[5]然而隨著信息化、網絡化時代的到來，尤其是移動互聯時代，每一個文化產品的購買者、欣賞者、傳播者都可以通過手持平臺多渠道、多角度的通過評論、傳播等行為產生文化大數據，如對某一著名的電影作品，往往通過微信中朋友圈的傳播和評論，可以很快的影響其眾多潛在觀影者對于電影的態度，買票看電影還是等待看影視的光盤，甚至由于不良的評價，取消對電影的欣賞態度。對這些正在源源不斷地產生海量的、即時的電子化大數據。四、文化大數據的分析文化大數據發展趨勢中所增加的大部分數據都是在自然環境下產生的非結構型數據，如網絡言論、圖片、視頻等不受控的東西，從紛雜的信息中提煉有價值的信息，這也是統計信息的收集、加工整理所面臨的挑戰。在統計的基礎上，通過對外部、不完整數據集的探索與發現，形成觀點與交互，實現宏觀預測，這正是大數據應用的體現[6]。而研究如何能夠從非結構型的文化大數據中抽象出有效地信息，或者說智能的融合大數據，使其能夠最大限度的發掘出有價值的信息。
三、結束語
移動圖書館是數宇圖書館隨著網絡技術的發展而衍生出來的新型產物，它既秉承了數宇圖書館的一般特性，而且還具有“可移動”的特性.具體體現在，以布局完善的無線網絡、互聯網以及先進的多媒體技術為依托，讓用戶能夠突破時間、地點和空間的局限性，利用各種便攜式的移動設備（如智能手機、PDA、手持閱讀器、平板電腦、MP4等）實現快速、簡便、及時地查閱、瀏覽和下載圖書館提供的各類服務信息.移動圖書館的橫空出世，打破了傳統的只支持在線瀏覽的閱讀模式，增添了靈活方便的離線閱讀模式.不僅支持讀者在網上進行瀏覽書籍和文章，還可以將圖書資料通過下載軟件保存到U盤、手機等移動設備，實現隨時隨地閱讀.全球首家移動圖書館的問世是在2011年6月由我國北京書生公司推出的書生移動圖書館，其標志著移動圖書館時代已然來臨.但作為新生事物，移動圖書館目前還有很多問題尚待解決，還有很長的建設之路要走.
2基于移動互聯網的移動圖書館建設
圖書館建立的目的是為讀者服務，其主要職能是向用戶提供所需的各種信息.因此，以移動互聯網為基礎建立的移動圖書館的目的也是順應時展潮流，更好地為讀者提供信息服務.就如何依托移動互聯網推進移動圖書館建設，本文從信息資源建設、移動服務創新以及管理方式三個方面提出改進意見與措施.
2.1移動圖書館的信息資源建設
移動圖書館的信息資源來源廣泛、格式多樣、種類繁多.尤其是隨著信息的爆炸式增長，數字資源存儲量驚人.如何讓移動圖書館的信息資源建設滿足現代化的發展需求，更好地為客戶提供信息服務，需要立足客戶視角，全方位實施改進.2.1.1對移動圖書館的多元化采訪當前移動網絡的興盛直接帶動了采訪方式的改變，原來單純的采訪需要融入更多的網絡形式才能體現技術的進步.采訪者也需要及時更新采訪理念，更多的把多元化的信息加入進來，像視頻、音頻和圖形圖像等.借助中國圖書評論沙龍、豆瓣網等網絡區域參考網上的不同聲音，將大眾傾向性的內容和系統的購買功能進行合成，有效地促進圖書館采訪行動的完善，并可以借助元信息的規則來盡量增加館藏，還要主動跟當地的圖書館進行有效溝通，形成聯動機制，不斷實現圖書資源的全民共享，在信息資源建設方面通過多元采訪的形式豐富移動圖書館的信息資源建設，讓更多的人參與到圖書館的互動中來.2.1.2移動圖書館關于編口流程的改變普通的編口流程是指形成口錄和便利搜索.移動圖書館的編口流程要重點關注三點：（1）對于標明參考文獻時要做到盡量體現文獻深度，全方位展開文獻，尤其是有關多個專業和多個題目的文獻，要做到增加類號和主題來標明，從而幫助用戶實現以各種題目來搜索文獻的目的（.2）圖書用語盡量簡單化，搜索用語盡量易于理解，也就是普遍考慮讀者的文化程度，來提高其檢索效率（.3）主導推動讀者對編口流程的了解，其中一個優秀的范例為OpenWorldCat，其致力于將讀者的編口流程參與和傳統的圖書館編口工作者的參與進行很好的聯合，將編口流程的范圍擴散到了互聯網用戶.互聯網用戶能夠為某一數據來源添加引用次數、說明和用后感等信息，以進一步填充元信息的各項屬性，當然這要排除題目、著者、刊物和日期等元信息.即使一般用戶無法接觸到關鍵的編口信息，他們的主動參與也會給數據資源帶來新的信息量.一些關鍵的元信息具有很大的適用價值，編口工作者要及時對各種來源、各種形態的信息進行撲捉和分類化管理，借助對元信息的分類化管理和加工，產生新的正規化的元信息.
2.2移動圖書館服務創新
2.2.1服務的外延———變化性互聯網時代的移動本質為即時性、私密性、便利性、精確性和定位性等，這是與傳統網絡的相比出現的新特點.當移動互聯網在風生水起的時候，圖書館可以借助這一移動技術應用于一些場景、客戶端和互聯網等平臺中（.1）對于移動場景而言，主要是沒有時間和地點限制的資源共享，讀者可以借助于一些移動設備一無線的方式連接到遠程的圖書館平臺，來進行虛擬的訪問，如賬戶登錄或注冊、搜索書名、查閱資料、預約下載和實時讀取資源等各類網絡服務.在很大程度上為用戶提供了便利，實現了利用網絡全天候的共享館外圖書資源，既節省了路程和時間，也避免了因為圖書館自身業務的變更而帶來的困擾（.2）客戶端的應用中，主要的創新之處在于終端的便于攜帶，人性化操作和靈活的控制，功能朝著智能化的方向不斷發展，隨時可以更新舊的應用和知識（.3）對于移動網絡的便利，主要能夠為客戶實現定位和追蹤功能，客戶將終端通過互聯網接入不同的局域網，在移動中實現賬戶的登錄和資源共享，能夠解決客戶的身份識別、付款、資金管理、賬戶解析、數據判斷等需求.這一功能會產生一個新的應用領域，讓客戶跨越時空來共享資源，從而滿足大眾對移動網絡的應用需求.2.2.2網頁和搜索的變更傳統的圖書館主要是為大眾提供信息數據，并沒有提供搜索功能，這一點不如谷歌、百度和雅虎等搜索網站.因此移動圖書館要意識到在傳統功能如信息收集和存放的基礎上必須借助于網絡來擴大業務范圍，如開發搜索業務加強館藏的影響面，推銷圖書種類，促進資源的高效利用.具體來說，主要包括以下幾個方面：2.2.2.1從頁面的設置來看，移動圖書館要力求拓寬原來圖書館的狹窄業務，為消除缺乏搜索技術而帶來的負面影響，要改變網絡頁面，滿足不同用戶的體驗要求，利用技術手段改變系統的滯后性，將一個流暢、新穎、符合用戶審美的頁面提供給讀者，如前面提到的谷歌和百度等網絡.2.2.2.2從網頁的搜索功能來看，移動圖書館要實現對館藏信息的實時讀取和收集，實現快速準確的網絡平臺檢索功能.保證搜索功能的實現可以讓讀者盡情體驗移動互聯網帶給他們的便利，并獲取高準確度和更大范圍內的優質資源，實現快速、強大和深層次的搜索體驗，更搜索流程更便捷、高校，體現搜索技術的人性化設計和可視化的優勢，為用戶提供更精確、優質的搜索結果.
2.3移動圖書館管理方式的更新
2.3.1移動圖書館需要成立迅速的反饋體制在移動互聯網技術的迅猛發展勢頭下，移動終端用戶數量也在大量增加，豐富多樣的信息技術不斷出現，而圖書館卻將要變成過時數據的存儲地和發散地.移動網絡作為新的數據提供平臺，同時從更新速度和資源儲量上快速進步.例如，搜狐網站的網頁更新速度高達每日五億頁面.因此，對移動圖書館的要求也在不斷提高，不但要實現信息的動態更新，還要讓用戶在體驗圖書館信息的便利性的同時獲取新的啟發.此外，移動圖書館還要成立迅速反饋機制，如利用即時聊天工具、微博微信、語音、短信技術等程序來實現實時溝通，滿足用戶各種需求，將高效率的為用戶節約時間當成首要目標，不斷提高更新速度，在傳統圖書館的業務基礎上提高實效、擴大范圍，只有這樣才能成立迅速的反饋機制，讓移動圖書館在管理上更為先進.2.3.2移動互聯網背景下需要維護信息版權在移動互聯網時代，網絡信息資源具有共享性的特色，因此信息的版權糾紛一直以來始終困擾著互聯網的擴大和發展.數字圖書館也是提供移動網絡信息查詢功能的平臺，同樣在具備數據信息資源共享的條件下，面臨著信息的安全維護和信息版權的產權保護的難題.移動圖書館可以利用各項網絡技術來加強對信息版權的保護，區分不同重要程度的用戶登錄.利用以下手段：網絡地址識別和賬戶區分、信息轉載限制、數據加密算法的應用、提交版權申請避免侵權等.目前，國內的數字圖書館的開發才剛剛開始，有關移動圖書館業務中的信息版權維護的意識和維權行動還不多，還沒有形成大規模的輿論，尤其是關于視頻版權的維護和技術應用這一領域的案例很少，從而有關移動閱讀的信息版權法規很不健全.因為移動圖書館的數據信息容易拷貝和更新，所以特別要對移動閱讀這一領域的業務版權保護重視起來，伴隨著移動圖書館的發展，信息版權維護也應該成為關注的重點.2.3.3移動圖書館主管部門對待用戶評論要理智移動圖書館在發展建設過程中會得到包括用戶在內的使用者的意見或建議，作為主管部門要積極主動地吸納合理有效的意見和建議，即要具有包容的大局意識，及時采取措施，快速給出回復，使真正的有利于圖書館發展的好計策得以采納，解決當前存在的問題.用戶還會給出對工作人員的評價，有積極的和消極的.當出現對工作人員的積極評價時，主管部門領導要借此正面肯定這一評價，樹立大家學習的榜樣，對優質的服務和良好的姿態給予積極評價；當出現消極評價時，領導要采取寬容的做法，讓工作人員能夠主動意識到自身的問題并積極改進.當然這一評價的來源也有可能存在偏頗，因此寬容的處理方式有時會起到積極的效果.另外，館內還要采用嚴格的技術手段來有效監督用戶的評價和上傳的數據資源，來避免不良的信息和資源對圖書館造成壞的影響.2.3.4移動圖書館必須提高工作人員的素養為了將圖書館的效用更大擴充，移動圖書館必須對工作人員的素養提出更高的要求，這有利于更好的促進圖書館相關業務的發展和提高服務質量.移動圖書館網絡的開發建立，更是直接對工作人員的技能本領的考驗：必須要具備豐富的圖書館專業的理論基礎；要具備熟練的電腦操作技能和無紙化信息搜索技術，能借助于互聯網來匯集、處理和信息；要能熟使用各類數據搜索技術，方便地進行人機交互；具備相應的知識素養，可以與用戶進行高效溝通；要具備全局性的服務意識和信息公開理念，要在自身的努力下，持續學習崗位知識，掌握專業技能，提高專業素養.同時圖書館作為交流平臺也要將自身優勢進行開發，盡量營造出一個優越的學習氛圍，讓工作人員有機會充實自我，提高自我.
3結束語
